Luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín chi nhánh hồ chí minh

Nghiên cứu giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương Tín Hồ Chí Minh.

• Tác giả: Huỳnh Thị Cẩm Thương
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Sự Hài Lòng Của Khách Hàng Về Chất Lượng Dịch Vụ Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Sự Hài Lòng Khách Hàng Vay Tiêu Dùng

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng, việc nâng cao sự hài lòng của khách hàng trở thành yếu tố then chốt để tồn tại và phát triển. Đặc biệt, dịch vụ cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thương mại. Nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng là một công việc quan trọng cần thực hiện thường xuyên và liên tục để đáp ứng nhu cầu của họ. Từ đó, chất lượng dịch vụ được nâng cao, tạo nên trải nghiệm khách hàng tích cực và lâu dài. Các ngân hàng luôn cố gắng mang đến cho khách hàng sự hài lòng tốt nhất, tập trung vào các yếu tố tác động đến trải nghiệm của người dùng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.

1.1. Dịch Vụ Cho Vay Tiêu Dùng Khái Niệm và Đặc Điểm

Dịch vụ cho vay tiêu dùng là một loại hình dịch vụ tài chính mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng cá nhân để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân. Khác với các khoản vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng tập trung vào mục đích sử dụng cho các hoạt động như mua sắm, du lịch, sửa chữa nhà cửa, hoặc thanh toán các khoản chi phí sinh hoạt. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ này là thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng và linh hoạt trong phương thức trả nợ. Theo Zeithaml và Britner (2000), dịch vụ là những hành vi, quá trình nhằm tạo ra giá trị sử dụng cho khách hàng, thỏa mãn nhu cầu của họ.

1.2. Ý Nghĩa Của Dịch Vụ Cho Vay Tiêu Dùng Với Ngân Hàng

Dịch vụ cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng thương mại. Thứ nhất, nó giúp đa dạng hóa danh mục sản phẩm và dịch vụ, tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Thứ hai, đây là nguồn thu nhập ổn định từ lãi suất và phí dịch vụ. Thứ ba, việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng, tạo cơ sở cho việc cung cấp các dịch vụ tài chính khác trong tương lai. Mở rộng mạng lưới khách hàng, tăng cường nhận diện thương hiệu và khẳng định vị thế trên thị trường.

II. Chất Lượng Dịch Vụ Vay Tiêu Dùng Yếu Tố Quyết Định Thành Công

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Nó bao gồm nhiều khía cạnh, từ quy trình cho vay, thái độ phục vụ của nhân viên, đến tính tiện lợi và nhanh chóng của dịch vụ. Đánh giá dịch vụ tốt sẽ làm tăng mức độ hài lòng và lòng trung thành của khách hàng. Các ngân hàng cần liên tục cải thiện dịch vụ để đáp ứng phản hồi của khách hàng và vượt qua mong đợi của họ. Chất lượng dịch vụ không chỉ là yếu tố cạnh tranh mà còn là nền tảng để xây dựng uy tín và thương hiệu của ngân hàng.

2.1. Các Thành Phần Chính Của Chất Lượng Dịch Vụ

Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng bao gồm các thành phần chính như: độ tin cậy (khả năng thực hiện dịch vụ đúng như cam kết), tính đáp ứng (sẵn sàng giúp đỡ và giải quyết vấn đề của khách hàng), năng lực phục vụ (trình độ chuyên môn và kỹ năng của nhân viên), sự đồng cảm (thể hiện sự quan tâm và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng), và yếu tố hữu hình (cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại). Theo nghiên cứu, khách hàng đánh giá cao những ngân hàng có quy trình cho vay rõ ràng, minh bạch, nhân viên tư vấn nhiệt tình và am hiểu về sản phẩm.

2.2. Mối Quan Hệ Giữa Giá Cả Và Chất Lượng Dịch Vụ Cảm Nhận

Giá cả là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng, nhưng không phải là yếu tố duy nhất. Khách hàng thường so sánh giá cả với chất lượng dịch vụ mà họ nhận được. Nếu giá cả hợp lý so với chất lượng dịch vụ, họ sẽ cảm thấy hài lòng và sẵn sàng tiếp tục sử dụng dịch vụ. Tuy nhiên, nếu giá cả quá cao so với chất lượng dịch vụ hoặc so với đối thủ cạnh tranh, khách hàng có thể chuyển sang lựa chọn khác. Do đó, các ngân hàng thương mại cần cân bằng giữa giá cả và chất lượng dịch vụ để tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng.

2.3. Tác Động Của Lãi Suất Cho Vay Đến Mức Độ Hài Lòng

Lãi suất cho vay có tác động trực tiếp đến mức độ hài lòng của khách hàng. Một mức lãi suất cạnh tranh và phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng sẽ tạo cảm giác thoải mái và dễ dàng quản lý khoản vay. Tuy nhiên, ngoài lãi suất, các yếu tố khác như điều khoản cho vay, phí dịch vụ và sự minh bạch trong thông tin cũng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cung cấp thông tin đầy đủ, rõ ràng để khách hàng có thể đưa ra lựa chọn tốt nhất.

III. Giải Pháp Công Nghệ Nâng Cao Trải Nghiệm Vay Tiêu Dùng

Trong thời đại số, ứng dụng giải pháp công nghệ trở thành xu hướng tất yếu để nâng cao trải nghiệm khách hàng và sự hài lòng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng. Các app vay tiền ngân hàng, dịch vụ ngân hàng số giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và quản lý khoản vay một cách nhanh chóng và tiện lợi. Áp dụng công nghệ AI (trí tuệ nhân tạo) vào quy trình thẩm định tín dụng, chatbot chăm sóc khách hàng, đảm bảo hiệu quả hoạt động chăm sóc khách hàng. Tuy nhiên, cần đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng số.

3.1. Ứng Dụng Mobile Banking và Vay Tiền Online

Ứng dụng mobile banking và vay tiền online giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức trong việc đăng ký và quản lý khoản vay. Khách hàng có thể thực hiện các thao tác như: tra cứu thông tin khoản vay, thanh toán nợ, gia hạn khoản vay, hoặc yêu cầu hỗ trợ trực tuyến mọi lúc mọi nơi. Tuy nhiên, ngân hàng thương mại cần đảm bảo tính ổn định và bảo mật của ứng dụng để tạo niềm tin cho khách hàng. Dịch vụ vay tiền online thông qua app điện thoại, cung cấp trải nghiệm liền mạch, nhanh chóng và thuận tiện.

3.2. Tối Ưu Hóa Quy Trình Cho Vay Bằng Công Nghệ

Công nghệ có thể giúp ngân hàng thương mại tối ưu hóa quy trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, đến giải ngân và quản lý nợ. Sử dụng các hệ thống phân tích dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) giúp đánh giá rủi ro chính xác hơn và đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng hơn. Áp dụng chữ ký điện tử và xác thực sinh trắc học giúp giảm thiểu thời gian và chi phí giao dịch, đồng thời tăng cường tính bảo mật. Giảm thiểu giấy tờ, tăng tốc quá trình xử lý hồ sơ.

3.3. Chatbot và Tư Vấn Tài Chính Trực Tuyến

Sử dụng chatbot và dịch vụ tư vấn tài chính trực tuyến là một cách hiệu quả để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và kịp thời. Chatbot có thể trả lời các câu hỏi thường gặp về điều khoản cho vay, lãi suất cho vay, hoặc hướng dẫn khách hàng thực hiện các giao dịch trực tuyến. Dịch vụ tư vấn tài chính trực tuyến giúp khách hàng hiểu rõ hơn về tình hình tài chính cá nhân và đưa ra quyết định vay tiêu dùng phù hợp.

IV. Phân Tích Phản Hồi Khách Hàng Và Cải Thiện Dịch Vụ Vay

Việc thu thập và phân tích phản hồi của khách hàng là yếu tố quan trọng để cải thiện dịch vụ vay và nâng cao sự hài lòng. Khảo sát sự hài lòng định kỳ, thu thập ý kiến thông qua các kênh trực tuyến và offline, giúp ngân hàng nắm bắt được những điểm mạnh và điểm yếu của dịch vụ. Từ đó, có thể đưa ra các giải pháp cải thiện dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu và mong đợi của khách hàng. Đánh giá dịch vụ thường xuyên là cách tốt nhất để giữ chân khách hàng.

4.1. Thiết Kế Khảo Sát Sự Hài Lòng Hiệu Quả

Thiết kế khảo sát sự hài lòng hiệu quả là yếu tố quan trọng để thu thập thông tin chính xác và hữu ích. Khảo sát cần tập trung vào các khía cạnh quan trọng của dịch vụ cho vay tiêu dùng, như quy trình cho vay, thái độ phục vụ của nhân viên, tính tiện lợi của dịch vụ, và lãi suất cho vay. Sử dụng các thang đo định lượng (ví dụ: thang đo Likert) và câu hỏi mở để thu thập cả thông tin định tính và định lượng. Đảm bảo tính bảo mật và riêng tư của thông tin khách hàng.

4.2. Phân Tích Dữ Liệu Phản Hồi và Xác Định Vấn Đề

Sau khi thu thập dữ liệu phản hồi, cần phân tích một cách kỹ lưỡng để xác định các vấn đề và cơ hội cải thiện dịch vụ. Sử dụng các công cụ thống kê để phân tích dữ liệu định lượng và các phương pháp phân tích nội dung để phân tích dữ liệu định tính. Tập trung vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến sự hài lòng của khách hàng và các vấn đề mà khách hàng thường xuyên gặp phải. Xác định nguyên nhân gốc rễ của vấn đề để có thể đưa ra các giải pháp hiệu quả.

4.3. Xây dựng và Thực Hiện Kế Hoạch Cải Thiện Dịch Vụ

Dựa trên kết quả phân tích dữ liệu phản hồi, cần xây dựng kế hoạch cải thiện dịch vụ cụ thể và chi tiết. Kế hoạch cần xác định rõ mục tiêu, các hoạt động cần thực hiện, nguồn lực cần thiết, và thời gian thực hiện. Phân công trách nhiệm cụ thể cho từng bộ phận và cá nhân. Theo dõi và đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch thường xuyên để đảm bảo đạt được mục tiêu đề ra. Thu thập phản hồi của khách hàng sau khi triển khai các giải pháp cải thiện dịch vụ để đánh giá hiệu quả.

V. Xây Dựng Mối Quan Hệ Khách Hàng Thân Thiết Vay Tiêu Dùng

Xây dựng mối quan hệ khách hàng thân thiết là chìa khóa để duy trì và phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng bền vững. Điều này đòi hỏi ngân hàng thương mại phải tạo ra trải nghiệm khách hàng tích cực, vượt xa mong đợi của họ. Chăm sóc khách hàng chu đáo, cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa, và xây dựng lòng tin là những yếu tố quan trọng để tạo dựng mối quan hệ lâu dài. Ngân hàng cần xem khách hàng không chỉ là người vay tiền, mà là đối tác tài chính tin cậy.

5.1. Cá Nhân Hóa Dịch Vụ và Tư Vấn Tài Chính

Cá nhân hóa dịch vụ và tư vấn tài chính là một cách hiệu quả để thể hiện sự quan tâm và thấu hiểu nhu cầu của từng khách hàng. Dựa trên thông tin và lịch sử giao dịch của khách hàng, ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ. Tư vấn tài chính giúp khách hàng hiểu rõ hơn về tình hình tài chính cá nhân và đưa ra quyết định vay thông minh.

5.2. Chương Trình Khách Hàng Thân Thiết và Ưu Đãi

Xây dựng chương trình khách hàng thân thiết với các ưu đãi hấp dẫn là một cách hiệu quả để khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Các ưu đãi có thể bao gồm giảm lãi suất cho vay, miễn phí dịch vụ, hoặc tặng quà. Chương trình khách hàng thân thiết giúp tăng cường lòng trung thành của khách hàng và tạo ra sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh.

5.3. Giao Tiếp Hiệu Quả và Giải Quyết Khiếu Nại Nhanh Chóng

Giao tiếp hiệu quả và giải quyết khiếu nại nhanh chóng là yếu tố quan trọng để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Ngân hàng cần cung cấp nhiều kênh giao tiếp khác nhau (ví dụ: điện thoại, email, chat trực tuyến) để khách hàng có thể dễ dàng liên hệ khi cần thiết. Giải quyết khiếu nại một cách công bằng và nhanh chóng, thể hiện sự tôn trọng và lắng nghe ý kiến của khách hàng.

VI. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng và Xu Hướng Dịch Vụ Vay Tiêu Dùng

Việc đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng và nắm bắt xu hướng dịch vụ cho vay tiêu dùng là yếu tố quan trọng để ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường. Ngân hàng thương mại cần liên tục cải thiện dịch vụ dựa trên kết quả khảo sát sự hài lòng và nghiên cứu thị trường. Đồng thời, cần dự đoán các xu hướng mới trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng để có thể đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

6.1. Mức Độ Hài Lòng Khách Hàng Đo Lường và Phân Tích

Việc đo lường mức độ hài lòng của khách hàng là cần thiết để đánh giá hiệu quả của các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ. Có nhiều phương pháp để đo lường mức độ hài lòng, bao gồm khảo sát sự hài lòng, phỏng vấn khách hàng, và phân tích dữ liệu giao dịch. Kết quả đo lường cần được phân tích kỹ lưỡng để xác định các yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến sự hài lòng của khách hàng.

6.2. Dự Đoán Xu Hướng Dịch Vụ Vay Tiêu Dùng Tương Lai

Để duy trì vị thế cạnh tranh, ngân hàng cần dự đoán các xu hướng dịch vụ cho vay tiêu dùng trong tương lai. Các xu hướng có thể bao gồm sự phát triển của các sản phẩm vay tiền online, sự gia tăng của các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân hóa, và sự ứng dụng rộng rãi của công nghệ AI trong quy trình cho vay. Ngân hàng cần đầu tư vào nghiên cứu và phát triển để có thể đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với xu hướng mới.

6.3. Cải Thiện Dịch Vụ Liên Tục Để Giữ Chân Khách Hàng

Việc cải thiện dịch vụ liên tục là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. Ngân hàng cần lắng nghe ý kiến của khách hàng, phân tích dữ liệu phản hồi, và liên tục thử nghiệm các giải pháp mới để nâng cao chất lượng dịch vụ. Đảm bảo rằng dịch vụ cho vay tiêu dùng luôn đáp ứng hoặc vượt quá mong đợi của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Sự hài lòng của khách hàng cá nhân về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.1 Khái niệm dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Dịch vụ: Theo bách khoa toàn thư mở thì dịch vụ trong kinh tế học, được hiểu là những thứ tương tự như hàng hóa nhưng là phi vật chất. Có nhiều khái niệm khác nhau về dịch vụ. Theo Zeithaml và Britner (2000), dịch vụ là những hành vi, quá trình, cách thức thực hiện một công việc nào đó nhằm tạo ra giá trị sử dụng cho khách hàng làm thoả mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng.

Theo Kotler & Armstrong (2004), dịch vụ là những hoạt động hay lợi ích mà doanh nghiệp có thể cống hiến cho khách hàng nhằm thiết lập, củng cố và mở rộng những quan hệ và hợp tác lâu dài với khách hàng. Theo Philip Kotler, dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia và chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với sản phẩm vật chất. Cho vay: Theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH2 ngày 16/06/2010 thì cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Từ các khái niệm trên có thể hiểu dịch vụ cho vay là dịch vụ cung cấp vốn cho khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả và ngân hàng thu chênh lệch qua lãi suất cho vay.minh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 Khách hàng cá nhân là một người hoặc một nhóm người đã, đang hoặc sẽ mua và sử dụng sản phẩm dịch vụ phục vụ cho mục đích cá nhân của họ. Như vậy cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân là việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền theo thoả thuận theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định sử dụng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống. Đặc điểm của dịch vụ cho vay tiêu dùng Một là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Thu nhập phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là chu kỳ của nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển mọi người kỳ vọng rằng trong tương lai thu nhập của mình sẽ tăng cao và họ có khả năng chi tiêu nhiều hơn, đồng thời nhà sản xuất được khuyến khích sản xuất ra nhiều mặt hàng đa dạng về mẫu mã, chủng loại cũng như nâng cao chất lượng sản phẩm, từ đó khuyến khích được nhu cầu tiêu dùng của dân cư.

Nếu nhu thu nhập của người dân không đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ phát sinh nhu cầu vay vì tin tưởng rằng nền kinh tế lạc quan như vậy, chắc chắn họ sẽ hoàn trả được các khoản vay ngân hàng trong tương lai. Các ngân hàng cũng lạc quan về nền kinh tế nên sẽ mở rộng quy mô tín dụng. Vì vậy cho vay tiêu dùng phát triển khi nền kinh tế tăng trưởng và ngược lại với nền kinh tế suy thoái cho vay tiêu dùng cũng bị thu hẹp. Hai là quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm này xuất phát từ đối tượng cho vay tiêu dùng là cá nhân.

Họ thường vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà tích luỹ chưa đủ khả năng chi trả. Vì vậy các khoản cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ so với tổng tài sản của ngân hàng nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn do số lượng cá nhân lớn và nhu cầu chi tiêu đa dạng. Ba là cho vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất luan.minh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm tới những tiện ích và giá trị mà tiêu dùng đem lại nhằm hài lòng nhu cầu tiêu dùng hơn là chi phí phải trả để có khoản vay đó. Mặc khác, khoản vay nhỏ, số tiền thanh toán cố định theo định kỳ, vì vậy số tiền phải trả theo định kỳ không quá lớn, không gây áp lực cho người tiêu dùng Bốn là chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Đối với cá nhân thì thông tin để ngân hàng quyết định có cho vay hay không đó là những thông tin về nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khoẻ, nơi cư trú.

Những thông tin này do khách hàng cung cấp vì vậy mang tính chủ quan, một chiều không được kiểm toán, kiểm soát bởi cơ quan độc lập bên ngoài do đó tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng. Năm là nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tuỳ theo tình trạng sức khoẻ, công việc cũng như cơ cấu, chu kỳ kinh tế. Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn là nhân tố quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay.

Sáu là tư cách của khách hàng Đây là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Bảy là lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Do quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ các khoản vay mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (thời gian, nguồn nhân lực thẩm định, quản lý các khoản vay,.) cao đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng tới sự an toàn của ngân hàng. Vì vậy khách hàng muốn tài trợ cho vay tiêu dùng thường chịu mức lãi suất luan.minh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 khá cao. Mức lãi suất này giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro và hạn chế những tổn thất trong trường hợp xảy ra sự cố ngoài ý muốn.3 Các sản phẩm dịch cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của ngân hàng.

Căn cứ vào mục đích cho vay, cho vay tiêu dùng được phân thành: Cho vay tiêu dùng bất động sản: là khoản cấp tín dụng cho nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa, cải tạo bất động sản. Đặc điểm của món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. Cho vay tiêu dùng thông thường: đây là những món vay tài trợ cho nhu cầu của đời sống như: cho vay mua xe, cho vay mua sắm phương tiện, du lịch, cưới hỏi, du học,. Đặc điểm của những khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn do đó mức độ rủi ro của những món vay này tương đối thấp hơn cho vay tiêu dùng bất động sản.

Ý nghĩa của dịch vụ cho vay tiêu dùng 1. Đối với ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng ngoài những nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những lợi ích sau: + Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. + Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Đối với khách hàng Cuộc sống con người không ngừng được nâng cao làm cho nhu cầu của con người về tiêu dùng không dừng lại ở mặt hàng giản đơn.

Ngày nay nhu cầu của con người về những mặt hàng xa xỉ tăng cao như: ô tô, du lịch,. Nhờ vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt quan luan.minh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu có tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu giáo dục y tế. Tuy vậy, người tiêu dùng cần tính toán để việc chi tiêu được hợp lý không vượt quá mức cho phép và đảm bảo khả năng chi trả.3 Đối với nền kinh tế Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế. Nó được thể hiện qua một số khía cạnh như: Một là bằng cách hỗ trợ người tiêu dùng chi tiêu hiện tại nhưng được hoàn trả trong tương lai, cho vay tiêu dùng đã kích cầu, làm gia tăng nhu cầu hàng hoá dịch vụ trong dân cư.

Đồng thời với sản phẩm cho vay tiêu dùng, chất lượng cuộc sống của dân cư cũng được cải thiện và dần nâng cao. Hai là để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày một tăng lên, các nhà máy mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng về mẫu mã và chủng loại. Đồng thời cũng tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cho người dân, đời sống người dân được nâng cao. Ba là cho vay tiêu dùng làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá dịch vụ, giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đời sống người dân được cải thiện, từ đó thúc đẩy tăng trưởng sản xuất.

Chất lượng dịch vụ 1. Khái niệm chất lượng dịch vụ Khác với chất lượng hàng hoá là hữu hình có thể đo lường được bởi các tiêu chí khách quan như tính năng, đặc tính và độ bền thì chất lượng dịch vụ là vô hình. Do đó tài liệu xác định chất lượng dịch vụ là dựa theo chủ quan, thái độ và khả năng nhận biết.minh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 Chất lượng dịch vụ là một khái niệm rất mơ hồ, khó đo lường chính xác được. Chúng ta tham khảo một số ý kiến : Zeithaml (1987) giải thích: “Chất lượng dịch vụ là sự đánh giá của khách hàng về tính siêu việt và sự tuyệt vời nói chung của một thực thể.

Nó là một dạng của thái độ và các hệ quả từ một sự so sánh giữa những gì được mong đợi và nhận thức về những thứ ta nhận được.” Lewis và Booms (1993) phát biểu: “Dịch vụ là một sự đo lường mức độ dịch vụ được đưa đến khách hàng tương xứng với mong đợi của khách hàng tốt đến đâu. Việc tạo ra một dịch vụ chất lượng nghĩa là đáp ứng mong đợi của khách hàng một cách đồng nhất.