Luận văn học viện tài chính giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nhnoptnt chi nhánh bách khoa

Tài liệu nghiên cứu Luận văn học viện tài chính giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nhnoptnt chi nhánh bách khoa, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02
• Người hướng dẫn: Cô Giáo Trần Thị Việt Thạch
• Trường học: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
• Chuyên ngành: Tín dụng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại NHNo&PTNT Chi Nhánh Bách Khoa
• Loại tài liệu: Chuyên đề thực tập
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng và các hình thức tín dụng của NHTM. Sự cần thiết của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay
• 1.2. Các hình thức Tín dụng ngân hàng
• 1.3. Vai trò của Tín dụng ngân hàng với sự phát triển của nền kinh tế
• 1.4. Chất lượng Tín dụng ngân hàng
• 1.4.1. Khái niệm về chất lượng Tín dụng
• 1.4.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng Tín dụng
• 1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng Tín dụng
• 1.4.3.1. Doanh số cho vay, dư nợ
• 1.4.3.2. Doanh số thu nợ
• 1.4.3.3. Tỉ lệ nợ quá hạn
• 1.4.3.4. Hiệu suất sử dụng vốn vay
• 1.4.3.5. Vòng quay vốn tín dụng
• 1.4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng Tín dụng ngân hàng
• 1.4.4.1. Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÁCH KHOA
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÁCH KHOA
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT Bách Khoa

Chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Bách Khoa đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng. Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Chất lượng tín dụng được đánh giá qua nhiều chỉ tiêu khác nhau, từ doanh số cho vay đến tỷ lệ nợ quá hạn. Việc cải thiện chất lượng tín dụng sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.

1.1. Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng

Chất lượng tín dụng ngân hàng được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng lợi nhuận mà còn phục vụ cho sự phát triển kinh tế xã hội.

1.2. Vai trò của chất lượng tín dụng trong ngân hàng

Chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng sinh lời của ngân hàng. Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng, từ đó gia tăng doanh thu và lợi nhuận.

II. Thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT Bách Khoa

Mặc dù NHNo&PTNT Bách Khoa đã có những nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như tỷ lệ nợ quá hạn cao, quy trình thẩm định tín dụng chưa chặt chẽ, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây áp lực lớn lên hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả.

2.1. Tỷ lệ nợ quá hạn và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Tỷ lệ nợ quá hạn cao là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà NHNo&PTNT Bách Khoa đang phải đối mặt. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Quy trình thẩm định tín dụng chưa hiệu quả

Quy trình thẩm định tín dụng tại NHNo&PTNT Bách Khoa cần được cải thiện để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Việc này sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT Bách Khoa

Để nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Bách Khoa cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Các phương pháp này bao gồm cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng. Những biện pháp này sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cho vay và giảm thiểu rủi ro.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng sẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của khách hàng. Việc này không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao chất lượng tín dụng.

3.2. Đào tạo nhân viên về quản lý tín dụng

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Nhân viên được đào tạo bài bản sẽ có khả năng thẩm định và quản lý tín dụng tốt hơn.

3.3. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng

Sử dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình cho vay và giảm thiểu sai sót. Công nghệ cũng giúp ngân hàng theo dõi và đánh giá chất lượng tín dụng một cách hiệu quả hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại NHNo PTNT Bách Khoa

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Bách Khoa đã mang lại nhiều lợi ích. Ngân hàng đã cải thiện được tỷ lệ nợ quá hạn và tăng trưởng doanh số cho vay. Những ứng dụng thực tiễn từ các giải pháp đã được triển khai cho thấy sự hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.

4.1. Kết quả cải thiện tỷ lệ nợ quá hạn

Sau khi áp dụng các giải pháp, tỷ lệ nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Bách Khoa đã giảm đáng kể. Điều này cho thấy sự hiệu quả của các biện pháp đã được thực hiện.

4.2. Tăng trưởng doanh số cho vay

Doanh số cho vay của NHNo&PTNT Bách Khoa cũng đã có sự tăng trưởng tích cực. Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng hơn nhờ vào chất lượng tín dụng được cải thiện.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng tín dụng tại NHNo PTNT Bách Khoa

Chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Bách Khoa có vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của ngân hàng. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình và áp dụng công nghệ mới để duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng.

5.1. Tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong tương lai

Chất lượng tín dụng sẽ tiếp tục là yếu tố quyết định sự thành công của NHNo&PTNT Bách Khoa trong tương lai. Ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện chất lượng tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Định hướng phát triển chất lượng tín dụng

Định hướng phát triển chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Bách Khoa sẽ bao gồm việc áp dụng công nghệ mới và cải tiến quy trình thẩm định tín dụng. Những biện pháp này sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sau hơn hai thập kỷ thực hiện công cuộc Đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với những bước tăng trưởng vượt bậc. Trong tiến trình này, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch với tư cách là kênh trung gian tài chính dẫn vốn cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Giai đoạn 2007 – 2008, kinh tế trong nước và quốc tế phải đối mặt với nhiều biến động phức tạp do lạm phát tăng cao và cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, gây sức ép nặng nề lên hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như khả năng thanh toán của các định chế tài chính. Bước sang năm 2009, dù nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục, song hoạt động ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn liên quan đến chi phí vốn, thanh khoản và sự suy giảm chất lượng tài sản có.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank / NHNo&PTNT) là một trong những ngân hàng thương mại nhà nước giữ vai trò chủ lực trong việc cung cấp vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa (tiền thân là Phòng giao dịch Bách Khoa thành lập năm 2001 trực thuộc Chi nhánh Láng Hạ, sau đó nâng cấp lên chi nhánh cấp 2 vào năm 2002 và chính thức trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Agribank từ ngày 29/02/2008) phải vận hành trong bối cảnh thị trường tài chính đô thị cạnh tranh khốc liệt. Sau khi nâng cấp tổ chức, chi nhánh đối mặt với nhiều khó khăn về chất lượng tín dụng, đặc biệt là sự gia tăng đột biến của tỷ lệ nợ xấu và hiệu suất luân chuyển vốn suy giảm. Nhằm giải quyết các bất cập thực tế này, tác giả Nguyễn Đức Thịnh đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa".

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của chuyên đề được xác định rõ:

1. Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng, phân loại tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh tổng quát và chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa trong giai đoạn 2007 – 2009; nhận diện rõ các kết quả đạt được, những hạn chế tồn đọng và nguyên nhân (cả khách quan lẫn chủ quan).
3. Đề xuất các nhóm giải pháp nghiệp vụ và kiến nghị chính sách nhằm kiểm soát rủi ro, xử lý nợ đọng, chuẩn hóa quy trình và nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Bách Khoa trong các năm tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
• Không gian nghiên cứu: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Bách Khoa (trụ sở chính tại số 92 Võ Thị Sáu, Quận Hai Bà Trưng, TP. Hà Nội cùng 04 phòng giao dịch trực thuộc: PGD số 4, PGD số 7, PGD số 9 và PGD Kim Liên).
• Thời gian nghiên cứu: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng được thu thập trong giai đoạn 3 năm (2007 – 2009).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng

Chuyên đề tiếp cận hoạt động tín dụng dưới góc độ kinh tế học ngân hàng: Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với chi phí (lãi suất) nhất định, dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Chất lượng tín dụng được định nghĩa là sự đáp ứng tối ưu yêu cầu của khách hàng (cả người gửi tiền và người vay tiền), đồng thời bảo đảm tính an toàn, hạn chế tối đa rủi ro mất vốn, tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng và phục vụ thiết thực cho sự phát triển kinh tế - xã hội.

Về phân loại tín dụng, tác giả tổng hợp 4 tiêu thức phân loại cơ bản:

• Theo mục đích: Tín dụng tiêu dùng (mua sắm nhà cửa, phương tiện, sinh hoạt) và Tín dụng kinh doanh (sản xuất, lưu thông hàng hóa).
• Theo thời hạn: Tín dụng ngắn hạn (dưới hoặc bằng 12 tháng, bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời), Tín dụng trung hạn (từ trên 1 năm đến 5 năm, mua sắm tài sản cố định, đổi mới công nghệ), Tín dụng dài hạn (trên 5 năm, đầu tư xây dựng cơ bản, mở rộng quy mô lớn).
• Theo mức độ tín nhiệm: Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản (cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bên thứ ba) và Tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản (cho vay tín chấp dựa trên uy tín và sức khỏe tài chính khách hàng).
• Theo xuất xứ: Cho vay trực tiếp và Cho vay gián tiếp (mua lại khế ước, chứng từ nợ).

Về hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, chuyên đề sử dụng 5 nhóm chỉ số:

1. Doanh số cho vay và Dư nợ: Đo lường quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng qua các thời kỳ.
2. Doanh số thu nợ: Phản ánh khả năng thu hồi vốn và mức độ an toàn của dòng tiền tín dụng.
3. Tỷ lệ nợ quá hạn: Tỷ số giữa Tổng dư nợ quá hạn trên Tổng dư nợ (theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ vượt quá 7% bị xếp vào diện ngân hàng yếu kém, dưới 5% được coi là mức bình thường).
4. Hiệu suất sử dụng vốn vay: Tỷ số giữa Tổng dư nợ trên Tổng vốn huy động (đánh giá mối quan hệ giữa khả năng huy động đầu vào và khả năng cấp tín dụng đầu ra).
5. Vòng quay vốn tín dụng: Tỷ số giữa Doanh số thu hồi nợ trên Dư nợ bình quân trong kỳ (thời gian thu hồi nợ càng ngắn và vòng quay càng lớn thì chất lượng quản trị vốn càng cao).

Tác giả cũng phân tích 5 nhóm nhân tố chi phối chất lượng tín dụng: Môi trường kinh tế vĩ mô; Môi trường pháp lý; Bản thân tổ chức ngân hàng (chính sách tín dụng, nhân sự, quy trình kiểm soát nội bộ, ứng dụng công nghệ); Khách hàng vay vốn (năng lực tài chính, đạo đức kinh doanh, năng lực quản lý); và Các yếu tố tự nhiên, rủi ro bất khả kháng.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp các phương pháp cụ thể gồm phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối qua các năm (2007 – 2009), phương pháp phân tích chỉ số tài chính và phương pháp tổng hợp, diễn giải logic để khái quát hóa thực trạng thành các bài học kinh nghiệm và giải pháp.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa các năm 2007, 2008, 2009; Báo cáo tổng kết công tác tổ chức cán bộ năm 2009; Tài liệu giao ban công tác tháng 12/2009; Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (Học viện Tài chính); cùng hệ thống văn bản pháp quy như Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Thương mại và Quyết định số 493/QĐ-NHNN quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những lý luận cơ bản về Tín dụng và chất lượng Tín dụng của Ngân hàng thương mại

Chương này tập trung xây dựng cơ sở lý luận toàn diện về hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường. Tác giả phân tích sự cần thiết khách quan của tín dụng ngân hàng, vai trò là cầu nối luân chuyển nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội sang khu vực sản xuất kinh doanh thiếu vốn, góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn, đẩy nhanh tái sản xuất mở rộng, tăng cường hạch toán kinh tế và tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn cũng như hoạt động kinh tế đối ngoại.

Nội dung trọng tâm của chương là làm rõ mối quan hệ giữa việc quản trị danh mục cho vay (vốn chiếm 70% – 80% tổng tài sản Có của các ngân hàng thương mại) với bài toán cân đối giữa khả năng sinh lời và kiểm soát rủi ro. Tác giả chi tiết hóa các công thức xác định các chỉ tiêu định lượng (quy mô dư nợ, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng) và phân tích sâu các nhóm nguyên nhân khách quan, chủ quan dẫn đến sự suy giảm chất lượng tín dụng từ góc độ ngân hàng, khách hàng và môi trường thể chế.

Chương 2: Thực trạng chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Bách Khoa

Chương 2 trình bày bức tranh thực tế về tổ chức và kết quả kinh doanh của Chi nhánh Bách Khoa trong giai đoạn bản lề chuyển đổi từ chi nhánh cấp 2 lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc Agribank. Về cơ cấu tổ chức, tính đến 31/12/2009, toàn chi nhánh có 87 cán bộ (trong đó có 52 cán bộ nữ, 20 đảng viên), bộ máy quản lý gồm 4 lãnh đạo (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc) điều hành 5 phòng nghiệp vụ: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh (22 người, 25,29%), Phòng Kế toán – Ngân quỹ (19 người, 21,84%), Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ (3 người, 3,45%), Phòng Hành chính – Nhân sự (10 người, 11,49%) và Phòng Dịch vụ & Marketing (5 người, 5,75%).

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2007	Năm 2008	Năm 2009	So sánh 2009/2008 (%)
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	508	1.856	1.267	-31,73%
- Huy động từ TCKT	293	975	730	-25,13%
- Huy động từ TCTD	0	600	100	-83,83%
- Huy động từ dân cư	215	281	437	+55,52%
Tổng dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	261	701	1.078	+53,78%
- Dư nợ nội tệ	223	620	832	+34,19%
- Dư nợ ngoại tệ	38	81	246	+203,70%
- Cho vay ngắn hạn	221	541	695	+28,47%
- Cho vay trung hạn	40	77	186	+141,56%
- Cho vay dài hạn	0	83	197	+137,35%
Hiệu suất sử dụng vốn (%)	51,38%	37,77%	85,08%	+47,31% (điểm %)
Doanh số thu hồi nợ (tỷ đồng)	-	175	174,9	-0,06%
Dư nợ bình quân (tỷ đồng)	-	481	889,5	+84,93%
Vòng quay vốn tín dụng (lần)	-	36,38	19,66	-45,96%
Nợ xấu (tỷ đồng)	-	15,5	109,3	+605,16%
Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ (%)	-	2,21%	10,10%	+7,89% (điểm %)
Tổng thu nhập (tỷ đồng)	107,039	132,000	216,524	+64,03%
Tổng chi phí (tỷ đồng)	94,609	119,380	202,180	+69,36%
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	12,430	12,620	14,344	+13,66%

Bên cạnh mảng tín dụng và huy động, chi nhánh mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại: Số dư bảo lãnh năm 2009 đạt 853 tỷ đồng (gấp 4,5 lần năm 2008); Doanh số mua ngoại tệ đạt 54,2 triệu USD, bán ra đạt 50,4 triệu USD, doanh số mở L/C đạt 22 triệu USD, thanh toán quốc tế qua L/C và nhờ thu đạt 49,8 triệu USD, chi trả Western Union đạt 4,9 triệu USD; Phát hành mới 3.330 thẻ ATM trong năm 2009, nâng tổng số lũy kế lên 14.036 thẻ với số dư tài khoản thẻ đạt 25,8 tỷ đồng.

Về đánh giá chất lượng tín dụng: Dù quy mô dư nợ tăng trưởng vượt bậc (đạt 1.078 tỷ đồng năm 2009) và lợi nhuận trước thuế duy trì đà tăng (14,344 tỷ đồng), chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Bách Khoa bộc lộ nhiều điểm yếu nghiêm trọng:

• Tỷ lệ nợ xấu năm 2009 tăng vọt lên mức 10,1% (109,3 tỷ đồng), vượt xa ngưỡng an toàn quy định của NHNN do nhiều khoản nợ chuyển nhóm nợ xấu vì khách hàng kinh doanh đình đốn sau khủng hoảng kinh tế và biến động lãi suất.
• Vòng quay vốn tín dụng sụt giảm từ 36,38 lần (năm 2008) xuống còn 19,66 lần (năm 2009) do doanh số thu nợ dậm chân tại chỗ (174,9 tỷ đồng) trong khi dư nợ bình quân tăng gần gấp đôi.
• Hiệu suất sử dụng vốn năm 2009 đạt 85,08%, phản ánh sự cải thiện trong khai thác vốn huy động nhưng áp lực thanh khoản và rủi ro thu hồi nợ tăng cao.

Tác giả chỉ ra các nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên:

• Nguyên nhân khách quan: Môi trường kinh tế vĩ mô biến động; áp lực cạnh tranh gia tăng sau khi Việt Nam gia nhập WTO; khung pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng chưa đồng bộ; khách hàng vay vốn sử dụng sai mục đích hoặc mất khả năng thanh toán.
• Nguyên nhân chủ quan: Thủ tục, hồ sơ cho vay còn phức tạp, rườm rà; năng lực thẩm định, trình độ tin học và ngoại ngữ của một bộ phận cán bộ tín dụng lớn tuổi còn hạn chế; sự phối hợp giữa các phòng ban chưa nhịp nhàng; công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ còn mỏng (chỉ có 3 cán bộ kiểm soát) nên chưa phát hiện kịp thời các khoản vay có rủi ro; thiếu thông tin tín dụng từ trung tâm CIC.

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Bách Khoa

Trên cơ sở định hướng hoạt động năm 2010 của chi nhánh, tác giả xây dựng hệ thống 5 nhóm giải pháp nghiệp vụ trọng tâm:

1. Chuẩn hóa quy trình cho vay: Cải tiến và đơn giản hóa thủ tục chứng từ cho vay; nâng cao chất lượng thẩm định dự án và định giá tài sản bảo đảm; tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân; chủ động xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu và thực hiện trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro.
2. Nâng cao hiệu quả thu thập và xử lý thông tin tín dụng: Đa dạng hóa các kênh thu thập dữ liệu (từ hồ sơ vay, phỏng vấn trực tiếp, điều tra thực địa đến khai thác hệ thống thông tin CIC), phân tích và sàng lọc kỹ lưỡng thông tin tài chính của khách hàng trước khi ra quyết định cấp tín dụng.
3. Mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả huy động - cho vay vốn: Áp dụng biểu lãi suất linh hoạt, cạnh tranh; tích cực tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), hộ kinh doanh cá thể, các trường đại học, bệnh viện trên địa bàn; đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và đẩy mạnh các dịch vụ ngoài tín dụng để phân tán rủi ro.
4. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự: Chuẩn hóa quy trình tuyển dụng đầu vào; tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, công nghệ thông tin và ngoại ngữ cho cán bộ; áp dụng cơ chế khoán chỉ tiêu kinh doanh gắn liền với khen thưởng, kỷ luật minh bạch.
5. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ và xử lý nợ xấu: Củng cố hoạt động của tổ thu nợ chuyên trách, phân loại danh mục nợ theo mức độ rủi ro, áp dụng chế tài thu hồi quyết liệt nhằm nhanh chóng hạ tỷ lệ nợ xấu từ 10,1% xuống mức an toàn.

Đồng thời, tác giả đề xuất 3 nhóm kiến nghị đối với các cơ quan quản lý:

• Đối với cơ quan Nhà nước có thẩm quyền: Giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô (kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá); hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ về hoạt động ngân hàng; tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh và tăng cường thanh tra, kiểm tra chuyên ngành.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Gom gọn và chuẩn hóa hệ thống văn bản hướng dẫn về thể lệ tín dụng ngắn hạn và trung - dài hạn; mở rộng cơ chế bảo hiểm tín dụng và bảo hiểm tiền gửi; nâng cấp hệ thống kỹ thuật của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC); có chính sách ưu đãi lãi suất và tái cấp vốn cho Agribank khi tài trợ các chương trình nông nghiệp - nông thôn.
• Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: Tăng cường tổ chức các khóa tập huấn nghiệp vụ, sản phẩm mới cho các chi nhánh mới nâng cấp; nâng cấp hạ tầng đường truyền công nghệ thông tin để đáp ứng hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (CITAD).

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

• Phản ánh trung thực thực trạng tài chính của Agribank Chi nhánh Bách Khoa giai đoạn 2007 – 2009: Dư nợ tín dụng tăng trưởng nhanh từ 261 tỷ đồng (năm 2007) lên 701 tỷ đồng (năm 2008) và đạt 1.078 tỷ đồng (năm 2009).
• Bóc tách cơ cấu tín dụng: Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng chi phối (64,47% năm 2009) và cho vay bằng đồng nội tệ chiếm ưu thế tuyệt đối (77,18% năm 2009), giúp ngân hàng duy trì sự an toàn thanh khoản nhưng dư nợ ngoại tệ và trung - dài hạn còn hạn chế.
• Phát hiện dấu hiệu rủi ro tín dụng nghiêm trọng trong năm 2009: Tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến lên mức 10,1% (109,3 tỷ đồng so với 15,5 tỷ đồng năm 2008), vòng quay vốn giảm xuống 19,66 lần (so với 36,38 lần năm 2008), dù công tác trích lập xử lý rủi ro đạt 9.948 triệu đồng.

Đóng góp thực tiễn của đề tài

• Chuyên đề cung cấp hệ thống giải pháp toàn diện, bám sát mô hình tổ chức của một chi nhánh mới chuyển đổi thành chi nhánh cấp 1.
• Chỉ rõ những bất cập nội tại trong quy trình thẩm định, cơ cấu nhân sự và công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, từ đó đưa ra các đề xuất điều chỉnh cụ thể cho từng phòng nghiệp vụ (Kế hoạch - Kinh doanh, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Dịch vụ & Marketing).
• Đóng góp các kiến nghị thiết thực gửi tới Ngân hàng Nhà nước và Agribank cấp Trung ương về cơ chế chia sẻ thông tin tín dụng CIC và hạ tầng đường truyền CITAD.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Chuyên đề được thực hiện trong thời gian thực tập có hạn của sinh viên nên nguồn dữ liệu phân tích chỉ giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2007 – 2009). Các số liệu về phân loại nợ chi tiết theo từng nhóm (nhóm 1 đến nhóm 5 theo Quyết định 493/QĐ-NHNN) chưa được công bố chi tiết trong văn bản; đồng thời nghiên cứu chưa sử dụng các mô hình kinh tế lượng để lượng hóa các nhân tố rủi ro.
• Hướng mở rộng: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng chuỗi dữ liệu sau năm 2010 khi nền kinh tế bước vào giai đoạn tái cơ cấu hệ thống ngân hàng; ứng dụng các mô hình định lượng đánh giá xác suất vỡ nợ (như mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ, Value at Risk - VaR) và khảo sát mở rộng trên nhiều chi nhánh Agribank trên địa bàn đô thị.

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và học viên: Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng khi thực hiện khóa luận, chuyên đề tốt nghiệp về quản trị rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tài sản có tại các ngân hàng thương mại.
• Đối với cán bộ ngân hàng: Các phân tích thực trạng về nợ xấu, hiệu suất vốn và hệ thống giải pháp về chuẩn hóa quy trình thẩm định, thu hồi nợ cung cấp góc nhìn thực tiễn cho cán bộ tín dụng và nhà quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại đang trong quá trình mở rộng mạng lưới phòng giao dịch.

Câu hỏi thường gặp

1. Chi nhánh Bách Khoa có lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức như thế nào tính đến năm 2009?
Chi nhánh tiền thân là Phòng giao dịch Bách Khoa thành lập ngày 15/07/2001 trực thuộc Chi nhánh Láng Hạ, chuyển thành chi nhánh cấp 2 vào ngày 04/06/2002 và chính thức nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Agribank từ ngày 29/02/2008. Tính đến 31/12/2009, chi nhánh có 87 cán bộ nhân viên, trụ sở tại 92 Võ Thị Sáu (Hà Nội) với 04 phòng giao dịch trực thuộc (PGD số 4, 7, 9 và PGD Kim Liên) cùng 5 phòng nghiệp vụ.

2. Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh Bách Khoa năm 2008 và 2009 biến động ra sao?
Năm 2008, tổng nợ xấu của chi nhánh là 15,5 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 2,21% trên tổng dư nợ. Đến năm 2009, tổng nợ xấu tăng vọt lên 109,3 tỷ đồng, đẩy tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ lên mức 10,1% – mức cảnh báo rủi ro cao do tác động trễ của khủng hoảng kinh tế và biến động lãi suất khiến khách hàng vay vốn không trả được nợ đúng hạn.

3. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền và theo kỳ hạn của chi nhánh năm 2009 có đặc điểm gì?
Năm 2009, tổng dư nợ đạt 1.078 tỷ đồng. Theo loại tiền: Dư nợ nội tệ đạt 832 tỷ đồng (chiếm 77,18%), dư nợ ngoại tệ đạt 246 tỷ đồng (chiếm 22,82%). Theo kỳ hạn: Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất với 695 tỷ đồng (64,47%), cho vay trung hạn đạt 186 tỷ đồng (17,25%) và cho vay dài hạn đạt 197 tỷ đồng (18,28%).

4. Vòng quay vốn tín dụng và hiệu suất sử dụng vốn vay của chi nhánh thay đổi như thế nào giữa năm 2008 và 2009?
Hiệu suất sử dụng vốn vay tăng mạnh từ 37,77% (năm 2008) lên 85,08% (năm 2009). Ngược lại, vòng quay vốn tín dụng suy giảm đáng kể từ 36,38 lần (năm 2008) xuống còn 19,66 lần (năm 2009), do doanh số thu hồi nợ giữ nguyên ở mức 174,9 tỷ đồng trong khi dư nợ bình quân tăng từ 481 tỷ đồng lên 889,5 tỷ đồng.

5. Tác giả đề xuất những giải pháp nghiệp vụ trọng tâm nào tại chi nhánh để khắc phục tình trạng nợ xấu tăng cao?
Tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp: Chuẩn hóa quy trình cho vay và đơn giản hóa thủ tục; nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin tín dụng qua CIC và thực địa; mở rộng nguồn vốn huy động và khách hàng tiềm năng; đào tạo, nâng cao trình độ nhân sự gắn với cơ chế khoán; và tăng cường nhân lực cho tổ thu hồi nợ nhằm phân loại, xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu và nợ chuyển nhóm.

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Đức Thịnh đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và phân tích sâu sắc bức tranh chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Bách Khoa giai đoạn 2007 – 2009. Nghiên cứu đã làm nổi bật mâu thuẫn giữa tốc độ tăng trưởng dư nợ nhanh chóng với sự gia tăng đột biến của tỷ lệ nợ xấu (10,1% năm 2009) sau khi nâng cấp mô hình tổ chức. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng mang tính đồng bộ từ cấp độ nghiệp vụ cơ sở đến chính sách điều hành vĩ mô, đóng góp tư liệu thực tiễn giá trị cho công tác quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I:Những lý luận cơ bản về Tín dụng và chất lượng Tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.Tín dụng và các hình thức tín dụng của NHTM.Sự cần thiết của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế trong lĩnh vực tiền tệ,với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ khác. Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động truyền thống lâu đời và mang lại nguồn thu nhập cơ bản cho các ngân hàng thương mại. Có thể hiểu hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại là : quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng của ngân hàng cho khách hàng, trong một thời hạn nhất định với những chi phí nhất định. Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vốn càng lớn,các chủ thể khi có nhu cầu về vốn sẽ tìm mọi cách có vốn để đáp ứng nhu cầu của mình.

Có nhiều kênh có thể huy động vốn như :vay từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,phát hành trái phiếu, cổ phiếu….Nhưng để đáp ứng một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất có thể kể đến việc vay vốn từ các tổ chức tín dụng,các ngân hàng thương mại.Từ đó,Tín dụng ngân hàng ra đời như một tất yếu khách quan. Tín dụng ngân hàng có một vai trò rất lớn, không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với xã hội. Xã hội càng phát triển thì tín dụng ngân hàng càng trở nên cần thiết.Các hình thức Tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụng vốn và quản lý tín dụng có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại tín dụng.

Mặt khác, để đảm Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Chuyên đề thực tập bảo an toàn vốn trong kinh doanh thì việc cấp tín dụng phải gắn liền với đối tượng vay, để tạo điều kiện cho sự vận động của vốn phù hợp với sự vận động của vật tư hàng hoá thì phải tiến hành phân loại tín dụng. Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại tín dụng có cơ sở khoa học, là tiền đề để thiết lập các qui trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Trong thực tế Tín dụng thường được chia thành các loại sau : 1.

Căn cứ theo mục đích tín dụng được chia thành các loại : - Tín dụng tiêu dùng : là việc cấp tín dụng cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa , phương tiện sinh hoạt,…… - Tín dụng kinh doanh : là việc cấp tín dụng cho khách hàng để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh , lưu thông hàng hóa. Căn cứ vào thời hạn cho vay Theo căn cứ này tín dụng được chia làm 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống. Tín dụng ngắn hạn được dùng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm.

Loại tín dụng này được cấp để mua sắm tài sản cố định, cải cách và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Chuyên đề thực tập mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…), cải tiến và mở rộng sản xuất với qui mô lớn. Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cấp tín dụng có tài sản đản bảo của người được cấp tín dụng hoặc tài sản của người bảo lãnh đảm bảo cho khoản nợ vay. Hình thức này áp dụng đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có tài sản bảo đảm.

Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu thứ nhất thiếu chắc chắn, nó có tác động giảm bớt rủi ro và tạo tâm lý yên tâm cho ngân hàng. - Tín dụng không đảm bảo bằng tài sản: là hình thức tín dụng không có tài sản đảm bảo cho khoản nợ vay. Tức là khoản vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng truyền thống, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh thì Ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng đó mà không cần một nguồn thu nợ thứ 2 bổ sung.

Căn cứ theo xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán….Vai trò của Tín dụng ngân hàng với sự phát triển của nền kinh tế 1.Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ , tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Chuyên đề thực tập Trong nền kinh tế, thường xuyên có một số doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có một bộ phận tiền tệ nhàn rỗi được tách ra khỏi quá tình tái sản xuất như: tiền khấu hao tài sản cố định chưa sử dụng, tiền mua nguyên vật liệu chưa mua… các khoản tiền này luôn được các doanh nghiệp tìm cách đầu tư kiếm lời, ngoài ra còn có các khoản tiền để dành của dân cư. Tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế. Trong khi đó, có một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của mình.

Như vậy, ta thấy trong xã hội tại những thời điểm nhất định luôn có người thừa vốn và thiếu vốn. song khó khăn về mặt không gian và thời gian khiến những người này khó có thể gặp nhau. Vì vậy, tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn để giải quyết thỏa đáng mối quan hệ này.Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng và đẩy mạnh đầu tư Trong nền kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào các doanh nghiệp khác… song tín dụng ngân hàng vẫn là nguồn tài trợ có hiệu quả cao hơn cả bởi nó thỏa mãn nhu cầu về vốn và số lượng và thời gian đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp hơn các chi phí vay khác. Hơn nữa, để có thể vay vốn của ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình để đảm bảo các nguyên tắc cho vay, doanh nghiệp phải tìm hiểu, khai thác thông tin trên thị trường để định hướng hoạt động kinh doanh của mình cho có hiệu quả và thúc đẩy phát triển kinh tế.

Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán trong các doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Chuyên đề thực tập Trong hoạt động Tín dụng, yêu cầu đặt ra đối với các tổ chức Tín dụng là thu hồi được vốn và có lãi. Các đơn vị kinh tế khi sử dụng nguồn vốn này đã bị tạo một áp lực chi phí đối với các hoạt động của mình. Các chi phí này buộc các doanh nghiệp phải xem xét lại chế độ hạch toán kinh tế của mình, giảm thiểu các chi phí hoạt động, cắt giảm các khoản phí không cần thiết như vậy mới nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tín dụng ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu tư,tài trợ cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành,vùng kém phát triển Trong nền kinh tế thường tồn tại các ngành có trạng thái phát triển đối lập nhau, một số ngành do có điều kiện thuận lợi và có lịch sử lâu dài có thể phát triển tốt với nhiều thế mạnh và trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, ngược lại một số ngành do nhiều nguyên nhân khác nhau nên kém phát triển.

Trong chiến lược phát triển kinh tế lâu dài của quốc gia, nhiều quốc gia đã thực hiện phân loại những ngành kinh tế mũi nhọn và những ngành kinh tế kém phát triển để có kế hoạch đầu tư nhằm cân đối lại cơ cấu kinh tế công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ. Muốn thực hiện được kế hoạch đó cần phải có vốn. Tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng điều đó. Ngân hàng cung cấp cho các ngành thực hiện đầu tư theo cả chiều rộng và chiều sâu, hình thành các ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý và khai thác triệt để các nguồn lực, điều này thể hiện qua việc cấp tín dụng cho các dự án, chương trình phát triển để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển cơ cấu kinh tế.

Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển đối ngoại Ngày nay, xu hướng quốc tế hóa và hôi nhập hóa đang ngày càng mở rộng và phát triển do đó các doanh nghiệp không chỉ có quan hệ mua bán trong nước mà còn những quan hệ xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp nước ngoài. Ngân hàng có thể thúc đẩy mối quan hệ này thông Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Chuyên đề thực tập qua hình thức bảo lãnh hoặc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp từ đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên trường quốc tế. Trong điều kiện hiện nay, các nước đều thực hiện nền kinh tế mở, nên nhu cầu giao lưu kinh tế với các nước khác là rất cần thiết. Tín dụng ngân hàng là một phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau thông qua hoạt động đầu tư vốn xuyên quốc gia.

Ngoài ra ,muốn thực hiện các hoạt động xuất nhập khẩu thì phải có vốn và vốn tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu này kịp thời.