Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đồng Nai

Khám phá các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn, chi nhánh Đồng Nai, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận tài chính.

• Tác giả: Thai Anh Tuan
• Người hướng dẫn: Duong Thi Thuy An, PHD
• Trường học: Banking University of Ho Chi Minh City
• Chuyên ngành: Finance - Banking
• Đề tài: Solutions for Expanding Consumer Credit at Sai Gon Joint Stock Commercial Bank – Dong Nai Branch
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• DECLARATION
• ACKNOWLEDGEMENT
• LIST OF ABBREVIATIONSS
• ABSTRACT
• LIST OF TABLE
• 1. OBJECTIVES OF THE STUDY
• 2. OBJECT AND SCOPE OF THE STUDY
• 3. THE LAYOUT OF THE TOPIC
• 4. CONCLUSION OF CHAPTER 1
• 5. THEORY ON EXPANDING OF CONSUMER CREDIT OF COMMERCIAL BANK
• 5.1. Bank credit basics
• 5.2. The concept of bank credit
• 5.3. The role of bank credit
• 5.4. Bank credit classification
• 5.5. Consumer credit concept and characteristics
• 5.6. Meaning and benefits of consumer credit
• 5.7. EXPANDING COMMERCIAL BANK’S CONSUMER CREDIT
• 5.7.1. The concept of consumer credit expansion
• 5.7.2. Factors reflect the expansion of consumer credit of commercial banks
• 5.7.3. Growth of outstanding consumer loans
• 5.7.4. Growth in terms of number of customers
• 5.7.5. The factor reflects the diversification of types of consumer loans
• 5.7.6. NPL ratio and overdue debt ratio
• 5.7.7. Factors affecting the expansion of consumer loans by commercial banks
• 5.7.7.1. The social environment
• 5.7.7.2. Factors from the borrower's side
• 5.7.7.3. Factors from the bank
• 6. SITUATION OF EXPANDING CONSUMER CREDIT AT SAI GON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK – DONG NAI BRANCH
• 6.1. ABOUT SCB DONG NAI
• 6.1.1. Socio-economic situation in Dong Nai province
• 6.1.2. A brief overview of the formation and development of SCB Dong Nai
• 6.1.3. Organizational structure of the unit
• 6.1.3.1. Organizational structure diagram
• 6.1.3.2. Functions and duties of departments in the unit
• 6.1.4. Overview of the branch’s activities in the past time
• 6.2. REALITY OF EXPANDING CONSUMER CREDIT IN SCB DONG NAI
• 6.2.1. Issues related to consumer credit activities at SCB Dong Nai
• 6.2.2. The main consumer credit products that SCB Dong Nai is implementing presently
• 6.2.3. Business process of consumer lending at SCB
• 6.2.4. Analysis of consumer credit expansion at SCB Dong Nai in the period of 2017 - 2021
• 6.2.4.1. Consumer loan balance growth
• 6.2.4.2. Increasing the number of customers transacting about products for consumer loans
• 6.2.4.3. Bad debt and bad debt ratio
• 6.2.5. General assessment of the expansion of consumer credit at Dong Nai branch
• 6.2.6. Some limitations and reasons
• 6.3. CONCLUSION OF CHAPTER 3
• 7. SOME SOLUTIONS FOR EXPANDING CONSUMER LOANS IN DONG NAI BRANCH
• 7.1. ORIENTATION AND DEVELOPMENT STRATEGY OF SCB DONG NAI
• 7.1.1. General direction of SCB
• 7.1.2. Orientation of credit activities of SCB Dong Nai
• 7.2. SOME SOLUTIONS TO EXPAND CONSUMER CREDIT ACTIVITIES AT SCB DONG NAI
• 7.2.1. Develop policies to attract target customers
• 7.2.2. Loan interest rate solution
• 7.2.3. Promote marketing for consumer credit products
• 7.2.4. Building and perfecting customer care activities
• 7.2.5. Competing the consumer credit process
• 7.2.6. Modernize banking technology and facilities
• 7.2.7. Improve the quality of credit officers
• 7.3. SOME RECOMMENDATIONS FROM THE STATE, AGENCIES THAT RELATE TO
• 7.3.1. Building a legal system in the direction of promulgating regulations suitable designation
• 7.3.2. Strengthen the operation of credit information center (CIC)

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại SCB Đồng Nai

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đồng Nai đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng. Tín dụng tiêu dùng không chỉ là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng mà còn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Việc tìm ra các giải pháp hiệu quả để mở rộng tín dụng tiêu dùng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.

1.1. Tình hình tín dụng tiêu dùng tại SCB Đồng Nai

Trong những năm qua, SCB Đồng Nai đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết để tối ưu hóa hoạt động này.

1.2. Vai trò của tín dụng tiêu dùng trong nền kinh tế

Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư cá nhân, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.

II. Những thách thức trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng tại SCB Đồng Nai

Mặc dù có nhiều cơ hội, SCB Đồng Nai cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và các quy định pháp lý có thể ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng đã tạo ra áp lực lớn cho SCB Đồng Nai trong việc thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về dịch vụ và sản phẩm tín dụng, điều này đòi hỏi SCB Đồng Nai phải liên tục cải tiến và đổi mới.

III. Giải pháp chính để mở rộng tín dụng tiêu dùng tại SCB Đồng Nai

Để mở rộng tín dụng tiêu dùng, SCB Đồng Nai cần áp dụng một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

3.1. Phát triển chính sách thu hút khách hàng mục tiêu

Xây dựng các chính sách ưu đãi và chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

3.2. Cải thiện quy trình cho vay

Tối ưu hóa quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn để giảm thời gian chờ đợi và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.3. Đầu tư vào công nghệ ngân hàng

Ứng dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng sẽ giúp SCB Đồng Nai nâng cao hiệu quả hoạt động.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại SCB Đồng Nai

Việc áp dụng các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho SCB Đồng Nai. Các số liệu thống kê cho thấy sự gia tăng trong số lượng khách hàng và doanh thu từ tín dụng tiêu dùng.

4.1. Tăng trưởng số lượng khách hàng

Sự gia tăng trong số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng đã chứng minh hiệu quả của các giải pháp đã triển khai.

4.2. Doanh thu từ tín dụng tiêu dùng

Doanh thu từ tín dụng tiêu dùng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của tín dụng tiêu dùng tại SCB Đồng Nai

Tín dụng tiêu dùng tại SCB Đồng Nai có nhiều triển vọng phát triển trong tương lai. Với các giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.1. Triển vọng phát triển tín dụng tiêu dùng

Dự báo nhu cầu tín dụng tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới, tạo cơ hội cho SCB Đồng Nai mở rộng hoạt động.

5.2. Định hướng phát triển bền vững

SCB Đồng Nai cần xây dựng các chiến lược phát triển bền vững để đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng lâu dài trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính quốc gia, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian huyết mạch, đóng góp trực tiếp vào sự phát triển và luân chuyển vốn của nền kinh tế. Hoạt động cấp tín dụng luôn là danh mục chủ chốt, đóng góp tỷ trọng lớn nhất vào cơ cấu doanh thu hàng năm của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Việc kiểm soát, nâng cao quy mô đi đôi với chất lượng tín dụng là yêu cầu cốt lõi trong quản trị ngân hàng.

Thực tiễn thị trường những năm gần đây ghi nhận hiện tượng giá bất động sản gia tăng nhanh chóng, kéo theo nhu cầu vay vốn đầu tư bất động sản tăng cao. Trước những cảnh báo về rủi ro bong bóng bất động sản và các biện pháp siết chặt tín dụng đối với lĩnh vực này từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (đặc biệt là các khoản vay thế chấp bằng trái phiếu doanh nghiệp), các ngân hàng thương mại có xu hướng chuyển dịch dòng vốn sang các phân khúc ưu tiên, đặc biệt là cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và tín dụng tiêu dùng. Đồng Nai là tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, sở hữu hệ thống hạ tầng phát triển với các công trình trọng điểm như Cao tốc TP. Hồ Chí Minh – Long Thành – Dầu Giây và dự án Cảng hàng không quốc tế Long Thành, cùng mật độ khu công nghiệp lớn thu hút lực lượng lao động dồi dào. Nhận thức được tiềm năng tăng trưởng nhu cầu vay tiêu dùng tại địa bàn, tác giả Thái Anh Tuấn đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Solutions for expanding consumer credit at Sai Gon Joint Stock Commercial Bank – Dong Nai branch" (Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đồng Nai).

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:

1. Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cũng như khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng và rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
2. Đánh giá mức độ tác động của các nhân tố này đến hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng và rủi ro tín dụng thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) – Chi nhánh Đồng Nai.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị đối với ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước nhằm mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng, hạn chế nợ xấu và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Để giải quyết các mục tiêu trên, đề tài đặt ra ba câu hỏi nghiên cứu:

• Làm thế nào để thu hút thêm các khoản vay tiêu dùng mà không làm suy giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng?
• Đâu là các biện pháp phù hợp để đồng thời tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng và kiểm soát, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu?
• Những yếu tố nào đang là rào cản hạn chế sự mở rộng của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đồng Nai.
• Phạm vi nội dung: Tập trung nghiên cứu các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân/hộ gia đình, không nghiên cứu sâu các mảng tín dụng doanh nghiệp hoặc nghiệp vụ ngân hàng khác.
• Phạm vi không gian: Địa bàn hoạt động của SCB Chi nhánh Đồng Nai (số 54 Nguyễn Ái Quốc, Phường Tân Tiến, TP. Biên Hòa, Tỉnh Đồng Nai).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng được thu thập trong giai đoạn 5 năm từ năm 2017 đến năm 2021. Khóa luận được thực hiện trong thời gian 10 tuần (hoàn thành vào tháng 06/2022).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống lý luận dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật và lý thuyết tài chính ngân hàng hiện hành:

• Khung pháp lý: Áp dụng quy định tại Luật Các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 (về sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997, cụ thể tại Khoản 3 Điều 20 quy định về khái niệm huy động vốn và cấp tín dụng); Quyết định số 492/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc phân loại nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5 (Nợ đủ tiêu chuẩn, Nợ cần chú ý, Nợ dưới tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ, Nợ có khả năng mất vốn; trong đó nhóm 3 đến nhóm 5 được xác định là nợ xấu); và quy định về giới hạn cấp tín dụng không vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng cho một khách hàng.
• Khái niệm và bản chất: Tín dụng tiêu dùng được định nghĩa là hình thức tài trợ của ngân hàng cho các cá nhân và hộ gia đình nhằm phục vụ các mục đích chi tiêu, sinh hoạt phi kinh doanh (như mua sắm thiết bị, phương tiện đi lại, du học, sửa chữa nhà ở). Tín dụng tiêu dùng cho phép khách hàng tiêu dùng trước và hoàn trả dần theo định kỳ từ nguồn thu nhập ổn định trong tương lai. Đặc thù của hình thức này là quy mô khoản vay nhỏ lẻ, chi phí quản lý trên từng món vay tương đối cao, mức độ nhạy cảm với biến động chu kỳ kinh tế lớn và đòi hỏi phương thức định giá lãi suất chặt chẽ nhằm bù đắp rủi ro tiềm ẩn.
• Các tiêu chí phản ánh sự mở rộng tín dụng tiêu dùng: Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tuyệt đối và tương đối qua các năm; tỷ trọng dư nợ tiêu dùng trong tổng dư nợ; sự tăng trưởng số lượng khách hàng giao dịch; mức độ đa dạng hóa sản phẩm; tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu (NPL = Tổng nợ xấu / Tổng dư nợ).
• Các nhóm nhân tố tác động: Bao gồm môi trường vĩ mô (tăng trưởng GDP, lạm phát, chính sách pháp lý), môi trường xã hội (thói quen tích lũy, tâm lý tiêu dùng, trình độ dân trí), nhân tố từ phía khách hàng vay (mức thu nhập, tính minh bạch hồ sơ, đạo đức và thiện chí trả nợ) và nhân tố nội tại ngân hàng (chính sách tín dụng, năng lực huy động vốn, hoạt động marketing, quy trình thẩm định cấp tín dụng, chất lượng cán bộ tín dụng và hạ tầng công nghệ).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả sử dụng bao gồm:

• Phương pháp điều tra và thu thập thông tin thực tế tại chi nhánh.
• Phương pháp thống kê mô tả, phân tích số liệu và tổng hợp.
• Phương pháp so sánh số học (tuyệt đối và tương đối) nhằm đánh giá xu hướng biến động và tốc độ tăng trưởng qua các năm 2017 – 2021.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo huy động vốn và báo cáo dư nợ định kỳ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đồng Nai.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Research overview (Tổng quan nghiên cứu)

Chương 1 trình bày tổng quan về lý do lựa chọn đề tài, tính cấp thiết của việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng trong bối cảnh tái cơ cấu danh mục tín dụng tại các ngân hàng thương mại, xác định mục tiêu tổng quát và mục tiêu cụ thể, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng, phạm vi không gian, thời gian nghiên cứu và bố cục tổng thể gồm 4 chương của khóa luận.

Chương 2: Theory on expanding of consumer credit of commercial bank (Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại)

Chương 2 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng và tín dụng tiêu dùng:

• Khái niệm, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế xã hội.
• Phân loại tín dụng theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 12 đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), theo mục đích vốn (cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng), theo mức độ tín nhiệm (cho vay có tài sản bảo đảm, cho vay không có tài sản bảo đảm) và theo phương thức cho vay (cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án đầu tư).
• Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng: Đối tượng khách hàng đa dạng, quy mô món vay nhỏ, lãi suất thường cố định hoặc có biên độ bù đắp rủi ro cao hơn tín dụng thương mại.
• Nội hàm của việc mở rộng tín dụng tiêu dùng (tăng quy mô dư nợ, mở rộng tệp khách hàng, nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm) cùng các chỉ tiêu đo lường và các nhân tố môi trường bên ngoài cũng như nội tại ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình mở rộng.

Chương 3: Situation of expanding consumer credit at Sai Gon Joint Stock Commercial Bank – Dong Nai branch (Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đồng Nai)

Chương này đi sâu vào phân tích thực tế hoạt động tại đơn vị:

• Thông tin đơn vị: SCB Chi nhánh Đồng Nai chính thức đi vào hoạt động từ năm 2012 (Mã số chi nhánh: 0311449990-057, địa chỉ tại số 54 Nguyễn Ái Quốc, Phường Tân Tiến, TP. Biên Hòa, Tỉnh Đồng Nai), là chi nhánh đầu mối trong 4 đơn vị của SCB tại tỉnh.
• Cơ cấu tổ chức: Bao gồm Giám đốc chi nhánh, Phó Giám đốc chi nhánh và 4 bộ phận chuyên môn:
  1. Phòng Dịch vụ khách hàng (Customer service department): Thực hiện giao dịch, tư vấn tài chính cá nhân, thủ quỹ và kiểm soát viên.
  2. Phòng Kinh doanh và Định giá tài sản (Sales and asset valuation department): Thẩm định tài sản bảo đảm và tìm kiếm khách hàng vay.
  3. Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (Enterprise department): Quản lý, thẩm định và cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp.
  4. Phòng Khách hàng Cá nhân (Personal department): Tìm kiếm, thiết lập hồ sơ và thẩm định khách hàng cá nhân vay vốn.

Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017 – 2021:

Chỉ tiêu	Đơn vị	2017	2018	2019	2020	2021
Tổng nguồn vốn huy động	Triệu đồng	177.111	205.378	252.154	272.056	330.385
Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn	%	-	15,96	22,78	7,89	21,44
Phân theo kỳ hạn:
- Tiền gửi có kỳ hạn	Triệu đồng	163.913	190.596	235.303	253.014	308.677
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn	%	-	16,28	23,46	7,53	22,00
- Tiền gửi không kỳ hạn	Triệu đồng	13.198	14.782	16.851	19.042	21.708
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn	%	-	12,00	14,00	13,00	14,00
Phân theo đối tượng khách hàng:
- Khách hàng cá nhân	Triệu đồng	66.240	78.044	98.087	108.822	134.467
Tốc độ tăng trưởng KH cá nhân	%	-	17,82	25,68	10,94	23,57
- Tổ chức kinh tế	Triệu đồng	95.994	114.600	139.945	152.351	187.989
Tốc độ tăng trưởng Tổ chức kinh tế	%	-	19,38	21,16	8,86	23,39
- Tiền gửi khác	Triệu đồng	14.877	12.734	14.122	10.883	7.929
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi khác	%	-	-14,40	10,90	-22,90	-27,14

Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng từ 177.111 triệu đồng năm 2017 lên 330.385 triệu đồng năm 2021. Năm 2020 ghi nhận tốc độ tăng trưởng chậm nhất (7,89%) do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 làm phát sinh tâm lý tích trữ tiền mặt, sau đó phục hồi lên 21,44% vào năm 2021.

Tình hình dư nợ cho vay chung giai đoạn 2017 – 2021:

Chỉ tiêu	Đơn vị	2017	2018	2019	2020	2021
Tổng dư nợ cho vay	Triệu đồng	114.590	144.791	192.394	214.108	273.889
Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ	%	-	26,36	32,88	11,29	27,92
Phân theo thời hạn:
- Trung và dài hạn	Triệu đồng	63.368	87.701	125.062	144.109	183.018
Tốc độ tăng trưởng trung và dài hạn	%	-	38,40	42,60	15,23	27,00
- Ngắn hạn	Triệu đồng	51.222	57.090	67.332	69.999	90.871
Tốc độ tăng trưởng ngắn hạn	%	-	11,46	17,94	3,96	29,82
Phân theo đối tượng:
- Khách hàng cá nhân	Triệu đồng	28.418	38.949	50.928	55.878	58.222
Tốc độ tăng trưởng KH cá nhân	%	-	37,06	30,76	9,72	4,19
- Tổ chức kinh tế	Triệu đồng	86.172	105.842	141.466	158.230	215.667
Tốc độ tăng trưởng Tổ chức kinh tế	%	-	22,83	33,66	11,85	36,30

Tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng đều qua các năm từ 114.590 triệu đồng (2017) lên 273.889 triệu đồng (2021). Tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân đạt mức cao trong năm 2018 (37,06%) và 2019 (30,76%), nhưng sụt giảm trong năm 2020 (9,72%) và 2021 (4,19%) do biến động thu nhập của người dân trong giai đoạn dịch bệnh và chính sách kiểm soát rủi ro của ngân hàng.

Danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện hữu tại SCB Đồng Nai:

• Cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống: Tài trợ các chi phí sinh hoạt thiết yếu (học phí, cưới hỏi, du lịch, mua sắm máy tính, xe cộ, chi phí y tế...). Yêu cầu có hộ khẩu/KT3 trên địa bàn, có thu nhập ổn định và có tài sản bảo đảm.
• Cho vay tiêu dùng trả góp tháng không có TSBĐ: Áp dụng cho cán bộ nhân viên thuộc đơn vị có liên kết với SCB, cam kết trích lương hàng tháng, số tiền trả nợ hàng tháng không vượt quá 70% tổng thu nhập, không có nợ dài hạn hay nợ xấu tại các TCTD khác.
• Cho vay du học: Tài trợ học tập ở nước ngoài cho thân nhân, yêu cầu có TSBĐ và không có nợ quá hạn.
• Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà: Cung cấp hạn mức linh hoạt, thời gian vay phù hợp, yêu cầu có TSBĐ.
• Cho vay mua nhà: Cho vay tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm.
• Cho vay mua ô tô: Hạn mức và kỳ hạn linh hoạt dựa trên thẩm định tài sản bảo đảm.

Quy trình 5 bước cấp tín dụng tiêu dùng tại SCB:

1. Bước 1: Tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng. Ký kết thỏa thuận liên kết đơn vị công tác và cơ quan thu hộ (đối với khoản vay qua liên kết).
2. Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khách hàng. Kiểm tra tính minh bạch hồ sơ nhân thân (CCCD, sổ hộ khẩu/tạm trú), hồ sơ chứng minh thu nhập và phương án trả nợ.
3. Bước 3: Tái xét duyệt hồ sơ, ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân. Trình cấp phê duyệt (Giám đốc chi nhánh/Trưởng bộ phận), ký hợp đồng và giải ngân theo quy định của NHNN và SCB.
4. Bước 4: Kiểm tra, giám sát sau giải ngân và xử lý phát sinh. Giám sát mục đích sử dụng vốn, theo dõi nguồn thu và trích lập dự phòng rủi ro khi cần thiết.
5. Bước 5: Thu nợ. Thu nợ định kỳ hoặc tiến hành xử lý tài sản bảo đảm/người đồng trả nợ nếu khách hàng mất khả năng thanh toán.

Chương 4: Some solutions to expand consumer credit loans at SCB Dong Nai branch (Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đồng Nai)

Tác giả đề xuất định hướng phát triển và các nhóm giải pháp:

• Giải pháp nội bộ ngân hàng:
  • Xây dựng chính sách linh hoạt thu hút khách hàng mục tiêu trên địa bàn Đồng Nai.
  • Đổi mới chính sách lãi suất cho vay cạnh tranh.
  • Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
  • Xây dựng và hoàn thiện quy trình chăm sóc khách hàng trước, trong và sau vay vốn.
  • Tối ưu hóa, đơn giản hóa quy trình thủ tục cấp tín dụng nhưng vẫn đảm bảo tính tuân thủ pháp lý.
  • Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và cơ sở vật chất kỹ thuật.
  • Nâng cao trình độ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
• Kiến nghị đối với cơ quan quản lý:
  • Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, cơ chế hướng dẫn phù hợp với hoạt động cho vay tiêu dùng.
  • Tăng cường vai trò, chất lượng và tốc độ cập nhật thông tin của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) nhằm hỗ trợ các NHTM thẩm định lịch sử tín dụng chính xác.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và cung cấp bức tranh chi tiết về tình hình tài chính và tín dụng tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2017 – 2021:

• Chứng minh quy mô huy động vốn tăng trưởng liên tục từ 177.111 triệu đồng (2017) lên 330.385 triệu đồng (2021), trong đó tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chi phối.
• Ghi nhận tổng dư nợ cho vay tăng từ 114.590 triệu đồng (2017) lên 273.889 triệu đồng (2021). Tín dụng trung và dài hạn tăng từ 63.368 triệu đồng lên 183.018 triệu đồng. Dư nợ khách hàng cá nhân tăng từ 28.418 triệu đồng lên 58.222 triệu đồng.
• Phân tích chi tiết quy trình 5 bước và điều kiện của 6 dòng sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc thù đang triển khai tại chi nhánh.
• Đóng góp hệ thống 7 giải pháp nội bộ chi nhánh và 2 nhóm kiến nghị vĩ mô bám sát thực tiễn hoạt động ngân hàng tại địa phương.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận hoàn thành trong khung thời gian 10 tuần với phạm vi thu thập số liệu nội bộ của một chi nhánh ngân hàng (SCB Đồng Nai) từ 2017 đến 2021. Khóa luận tập trung chủ yếu vào phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp bảng biểu và phân tích tài liệu thứ cấp, chưa xây dựng các mô hình kinh tế lượng hoặc thực hiện khảo sát định lượng diện rộng về mức độ hài lòng hay các yếu tố định lượng hóa hành vi của khách hàng vay. Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát định lượng trên nhiều chi nhánh hoặc áp dụng các mô hình hồi quy để đo lường độ nhạy của các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tiêu dùng.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng tham khảo phương pháp phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng, cơ cấu nguồn vốn và dư nợ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên phân tích tài chính tham khảo cấu trúc quy trình cấp tín dụng tiêu dùng 5 bước và tiêu chuẩn xét duyệt các dòng sản phẩm cho vay cá nhân thực tế (vay mua nhà, sửa nhà, mua xe, du học, vay tín chấp trả góp qua lương).

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng tại đơn vị nào và trong khoảng thời gian nào? Khóa luận nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) – Chi nhánh Đồng Nai (địa chỉ 54 Nguyễn Ái Quốc, Phường Tân Tiến, TP. Biên Hòa, Tỉnh Đồng Nai), sử dụng chuỗi số liệu hoạt động trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2021.

2. Tình hình tổng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho vay của SCB Đồng Nai biến động như thế nào qua giai đoạn 2017 – 2021? Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 177.111 triệu đồng năm 2017 lên 330.385 triệu đồng năm 2021 (tốc độ tăng trưởng dao động từ 7,89% đến 22,78%). Tổng dư nợ cho vay tăng từ 114.590 triệu đồng năm 2017 lên 273.889 triệu đồng năm 2021 (tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt từ 11,29% đến 32,88%).

3. Khách hàng vay tiêu dùng trả góp tháng không có tài sản bảo đảm tại SCB Đồng Nai phải đáp ứng các điều kiện gì? Khách hàng phải là cán bộ, nhân viên thuộc đơn vị có liên kết với SCB; có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú cùng địa bàn hoặc khu vực lân cận SCB; có thu nhập ổn định đảm bảo số tiền trả góp hàng tháng không vượt quá 70% tổng thu nhập; không có nợ dài hạn tại SCB và các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm xét duyệt; và đơn vị công tác đồng ý trích lương hàng tháng chuyển trả cho SCB.

4. Quy trình cho vay tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đồng Nai gồm mấy bước? Quy trình gồm 5 bước: (1) Tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng, ký thỏa thuận liên kết; (2) Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khách hàng; (3) Tái xét duyệt hồ sơ, ký hợp đồng tín dụng và giải ngân; (4) Kiểm tra, giám sát sau giải ngân và xử lý các vấn đề phát sinh; (5) Thu nợ và thanh lý hợp đồng hoặc xử lý tài sản bảo đảm nếu có vi phạm.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Thái Anh Tuấn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đồng Nai trong giai đoạn 2017 – 2021. Qua việc phân tích các chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ phân theo kỳ hạn và đối tượng, cùng quy trình nghiệp vụ thực tế, đề tài đã chỉ ra các thuận lợi và rào cản trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Trên cơ sở đó, khóa luận đưa ra hệ thống giải pháp hoàn thiện quy trình, chính sách lãi suất, marketing, phát triển nhân sự và các kiến nghị vĩ mô nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng an toàn, hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

THE STATE BANK OF VIET NAM MINISTRY OF EDUCATION & TRAINING BANKING UNIVERSITY OF HO CHI MINH CITY --------------------------------------------- THAI ANH TUAN - 050606180346 GRADUATION THESIS MAJOR : FINACE - BANKING CODE: 7340201 SOLUTIONS FOR EXPANDING CONSUMER CREDIT AT SAI GON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK – DONG NAI BRANCH ACADEMIC ADVISOR DUONG THI THUY AN, PHD. Ho Chi Minh City, June 2022 THE STATE BANK OF VIET NAM MINISTRY OF EDUCATION & TRAINING BANKING UNIVERSITY OF HO CHI MINH CITY --------------------------------------------- THAI ANH TUAN - 050606180346 GRADUATION THESIS MAJOR : FINACE - BANKING CODE: 7340201 SOLUTIONS FOR EXPANDING CONSUMER CREDIT AT SAI GON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK – DONG NAI BRANCH ACADEMIC ADVISOR DUONG THI THUY AN, PHD. Ho Chi Minh City, June 2022 I DECLARATION I honestly declare that this graduation thesis entitled “Solutions for expanding consumer credit at Sai Gon Joint Stock Commercial Bank – Dong Nai branch” is the final result of my original research work under the guidance of PhD. Duong Thi Thuy An, my academic advisor.

The data in this thesis are used from legitimate and reliable sources from Saigon Joint Stock Commercial Bank - Dong Nai branch. All citations in this thesis are indicated in the reference and in the body of the report. I will take full responsibility for the authenticity of the thesis. Ho Chi Minh City, June 2022 Thai Anh Tuan II ACKNOWLEDGEMENT Reality shows that in order to be successful at work, it is necessary to have the support and help of those around whether it is a little or a lot.

During the time since the graduation thesis proposal started, I have received the attention, guidance and help of teachers, family and friends around. With extremely deep gratitude, I would like to express my sincere gratitude to the teachers of Banking University for using knowledge and enthusiasm to be able to convey to me the most valuable knowledge. Besides, I would like to thank the staff at Saigon Joint Stock Commercial Bank - Dong Nai Branch for supporting me with knowledges and data. Therefore, I can complete this gratuation thesis.

In particular, I would like to thank Ms. Duong Thi Thuy An for her dedication and guidance through each talk and discussion on the research topic. Those instructions and teachings helped my thesis outline has been remarkably completed. Once again, I would like to send my sincere thanks to my teacher.

This thesis was conducted in 10 weeks and my knowledge was limited. Therefore, I couldn't avoid my mistakes. Thereby, I look forward to receiving comments from teachers in the school to help my graduation thesis become more and more perfect. Thank you! III LIST OF ABBREVIATIONSS ABBREVIATIONS DEFINITION GDP Gross Domestic Product NPL Non-Performing loan SCB Sai Gon Joint Stock Commercial Bank VND Vietnam Dong SBV State Bank Of Vietnam etc.

Et Cetera IV ABSTRACT The commercial banking system is an important factor and take on many roles, affecting greatly the financial system and the economy of a country. A country with an efficient banking system will contribute significantly to the prosperity of the country. Currently, with the fierce competition among banks and the increasing demand from customers, banks are expanding their operation scale as well as increasing products and services for individuals and businesses. In which, credit activities are still the leading portfolio and account for a large proportion of the annual revenue for commercial banks in Vietnam.

Therefore, improving both quantity and quality of credit is always an important and necessary thing in credit management. In recent years, with the fast increase in prices of real estate products. Many people see this as an opportunity to change their lives through this real estate investment channel. The predictable result is that the need to borrow money to buy real estate which tends to increase massively and lose control.

This thing will cause many consequences for the economy. With moves that tighten real estate loans of SBV, banks will turn to expand in more consumer loans.