Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Hoạt động cho vay là huyết mạch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), đóng vai trò… 78 trang · Học viện Ngân hàng · 2017.

• Tác giả: Lê Phương Thảo
• Người hướng dẫn: PGS. Trương Quốc Cường
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Thái Thụy
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm cho vay
• 1.1.2. Đặc trưng của hoạt động cho vay
• 1.1.3. Hình thức cho vay
• 1.1.3.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay
• 1.1.3.2. Căn cứ vào mục đích cho vay
• 1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 1.1.3.4. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
• 1.1.4. Vai trò của cho vay đối với sự phát triển của ngân hàng và kinh tế - xã hội
• 1.2. Mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay
• 1.2.2.1. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.2.2.2. Các chỉ tiêu định tính
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay
• 1.2.3.1. Các nhân tố khách quan
• 1.2.3.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.3. Kinh nghiệm và bài học kinh nghiệm trong vấn đề mở rộng cho vay tại các Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay của một số ngân hàng thương mại
• 1.3.1.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tại SeABank
• 1.3.1.2. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tại ACB
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI THỤY
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy
• 2.1.1. Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Thái Thụy những năm gần đây
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự của NHNo&PTNT Thái Thụy
• 2.1.3.1. Tổ chức bộ máy
• 2.2. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thái Thụy
• 2.2.1. Tình hình huy động vốn
• 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn
• 2.2.3. Một số hoạt động kinh doanh khác
• 2.2.4. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.3. Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Thụy
• 2.3.1. Thực trạng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Thái Thụy
• 2.3.1.1. Tình hình cho vay của NHNo&PTNT Thái Thụy
• 2.3.1.2. Tình hình dư nợ cho vay tại NHNo&PTNT Thái Thụy
• 2.3.1.3. Thu nhập từ hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Thái Thụy
• 2.3.2. Thực trạng mở rộng cho vay tại NHNo&PTNT Thái Thụy
• 2.3.2.1. Mức độ hài lòng của khách hàng
• 2.3.2.2. Tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay
• 2.3.2.3. Tính đa dạng của các sản phẩm cho vay
• 2.3.2.4. Số lượng món vay
• 2.3.2.5. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ
• 2.3.2.6. Dư nợ cho vay
• 2.3.2.7. Thu nhập từ hoạt động cho vay
• 2.3.2.8. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
• 2.3.2.9. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.3.3. Đánh giá hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy
• 2.3.3.1. Những kết quả mà NHNo&PTNT Thái Thụy đạt được
• 2.3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI THỤY
• 3.1. Định hướng mở rộng cho vay của Agribank Thái Thụy đến năm 2020
• 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Thái Thụy đến năm 2020
• 3.2. Định hướng mở rộng cho vay của NHNo&PTNT Thái Thụy
• 3.2.1. Giải pháp mở rộng cho vay tại NHNo&PTNT Thái Thụy
• 3.2.1.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
• 3.2.1.2. Thực hiện tốt chính sách thu hút và tăng trưởng nguồn vốn
• 3.2.1.3. Xây dựng chiến lược và tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.1.4. Tuân thủ nghiêm túc quy trình, thủ tục cho vay
• 3.2.1.5. Áp dụng đa dạng các sản phẩm cho vay, phương thức cho vay
• 3.2.1.6. Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động cho vay, kiểm soát nội bộ
• 3.2.1.7. Duy trì và nâng cao mối quan hệ giữa ngân hàng với chính quyền địa phương
• 3.2.1.8. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.1.9. Nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động kinh doanh
• 3.3. Đối với Chính phủ, Nhà nước và các cấp chính quyền có liên quan
• 3.4. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.5. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Tóm tắt

I. Giới Thiệu Về Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Agribank Cơ Hội

Hoạt động cho vay là huyết mạch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, đặc biệt ở khu vực nông nghiệp nông thôn. Mở rộng hoạt động cho vay không chỉ là mục tiêu mà còn là yêu cầu tất yếu để Agribank đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của khách hàng, đồng thời khẳng định vị thế trên thị trường. Tuy nhiên, quá trình này đặt ra nhiều thách thức, đòi hỏi Agribank phải có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Khóa luận tốt nghiệp của Lê Phương Thảo tại Học viện Ngân hàng năm 2017 đã đi sâu vào phân tích và đề xuất giải pháp mở rộng tại Chi nhánh Thái Thụy. Bài viết này dựa trên những nghiên cứu đó để làm rõ hơn vấn đề này. Hoạt động tín dụng cần phải được mở rộng một cách có kiểm soát, đảm bảo an toàn vốn vay, đồng thời hỗ trợ phát triển bền vững cho nền kinh tế.

1.1. Tầm quan trọng của tăng trưởng tín dụng Agribank

Tăng trưởng tín dụng tại Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Hoạt động này cung cấp nguồn vốn cho các hộ cho vay nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV), giúp họ mở rộng sản xuất, kinh doanh và tạo ra công ăn việc làm. Ngoài ra, tăng trưởng tín dụng còn góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao đời sống người dân và giảm nghèo. Agribank cần có chiến lược mở rộng thị trường cho vay rõ ràng để đạt được hiệu quả cao nhất.

1.2. Mở rộng tín dụng Agribank và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương

Mở rộng tín dụng Agribank có tác động trực tiếp đến sự phát triển kinh tế địa phương. Khi Agribank tăng cường cho vay cho các dự án, doanh nghiệp và hộ sản xuất trên địa bàn, sẽ tạo ra hiệu ứng lan tỏa, thúc đẩy các ngành nghề khác cùng phát triển. Điều này giúp tăng thu nhập cho người dân, tạo ra nhiều việc làm và cải thiện đời sống kinh tế xã hội. Vì vậy, Agribank cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để xác định các lĩnh vực ưu tiên cho vay và triển khai các chương trình tín dụng phù hợp. Theo nghiên cứu của Lê Phương Thảo, sự phối hợp này là yếu tố then chốt để đạt được hiệu quả cao nhất.

II. Thách Thức Khi Mở Rộng Cho Vay Agribank Top Rủi Ro Cần Biết

Việc mở rộng hoạt động cho vay tại Agribank không phải là con đường trải đầy hoa hồng. Ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức, từ những rủi ro tín dụng tiềm ẩn đến sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác. Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp trở thành yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của hoạt động cho vay. Ngoài ra, việc đáp ứng các yêu cầu về chính sách tín dụng ngân hàng nông nghiệp và quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng là một áp lực không nhỏ. Agribank cần có những giải pháp linh hoạt và sáng tạo để vượt qua những khó khăn này và đạt được mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay.

2.1. Rủi ro nợ xấu ngân hàng nông nghiệp và biện pháp phòng ngừa

Một trong những thách thức lớn nhất khi mở rộng cho vay là rủi ro nợ xấu. Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, rủi ro này càng cao do ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh và biến động thị trường. Agribank cần tăng cường công tác thẩm định tín dụng, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và có biện pháp tái cơ cấu nợ ngân hàng kịp thời để hạn chế nợ xấu. Các giải pháp giảm nợ xấu Agribank cần được triển khai đồng bộ và hiệu quả.

2.2. Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp

Thị trường cho vay nông nghiệp ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng. Agribank cần nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng nông nghiệp, cải thiện chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ mới vào quy trình cấp tín dụng ngân hàng nông nghiệp. Nâng cao chất lượng đánh giá tín dụng khách hàng Agribank là một trong những yếu tố then chốt để cạnh tranh thành công.

2.3. Áp lực tuân thủ chính sách tín dụng ngân hàng nông nghiệp

Agribank phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về chính sách tín dụng ngân hàng nông nghiệp của NHNN. Điều này đòi hỏi Agribank phải liên tục cập nhật và điều chỉnh hoạt động cho vay để phù hợp với các quy định mới. Đồng thời, Agribank cần đảm bảo tính minh bạch và công khai trong hoạt động cho vay để tạo niềm tin cho khách hàng và cộng đồng.

III. Giải Pháp Tăng Trưởng Tín Dụng Agribank Top Phương Pháp Hiệu Quả

Để mở rộng hoạt động cho vay một cách hiệu quả và phát triển bền vững, Agribank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Từ việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đến nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ, mỗi giải pháp đều đóng vai trò quan trọng. Đặc biệt, việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Agribank cần được ưu tiên hàng đầu để đảm bảo an toàn vốn vay và tăng cường khả năng sinh lời. Các giải pháp này cần được thiết kế phù hợp với đặc điểm của từng khu vực và đối tượng khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng nông nghiệp

Agribank cần phát triển các sản phẩm cho vay ngân hàng nông nghiệp phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ hộ sản xuất nhỏ lẻ đến doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm cho vay cần được thiết kế linh hoạt về thời hạn, lãi suất và điều kiện vay vốn. Đồng thời, Agribank cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm tín dụng xanh ngân hàng nông nghiệp để hỗ trợ các dự án phát triển bền vững.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Một trong những giải pháp quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay là chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng Agribank. Agribank cần đầu tư vào công nghệ thông tin (CNTT) để số hóa quy trình cấp tín dụng, từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định và giải ngân. Điều này giúp giảm thiểu chi phí, tăng tốc độ xử lý và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Ứng dụng công nghệ trong cho vay ngân hàng nông nghiệp cũng giúp Agribank tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Cho Vay Ngân Hàng Nông Nghiệp Hướng Đi Mới

Trong bối cảnh chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ, việc ứng dụng công nghệ trong cho vay ngân hàng nông nghiệp là xu hướng tất yếu. Agribank cần tận dụng các giải pháp công nghệ để cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Từ việc sử dụng big data để phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn Agribank đến việc triển khai các kênh cho vay trực tuyến, công nghệ có thể mang lại những lợi ích to lớn cho Agribank.

4.1. Sử dụng Big Data để đánh giá tín dụng hiệu quả hơn

Big Data có thể giúp Agribank thu thập và phân tích thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Từ đó, Agribank có thể đánh giá tín dụng khách hàng một cách toàn diện hơn, giảm thiểu rủi ro và đưa ra quyết định cho vay chính xác. Việc áp dụng Big Data vào quy trình cấp tín dụng giúp Agribank tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.

4.2. Triển khai các kênh cho vay trực tuyến

Các kênh cho vay trực tuyến giúp Agribank tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa. Khách hàng có thể nộp hồ sơ vay vốn, theo dõi tiến độ xử lý và nhận giải ngân một cách dễ dàng và thuận tiện. Việc triển khai các kênh cho vay trực tuyến giúp Agribank giảm thiểu chi phí hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh. Đồng thời, cần chú trọng các kênh và công cụ mở rộng thị trường cho vay Agribank để tăng trưởng.

V. Hợp Tác Quốc Tế Tín Dụng Xanh Ngân Hàng Nông Nghiệp

Hợp tác quốc tế trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp và tín dụng xanh ngân hàng nông nghiệp là hai yếu tố quan trọng để Agribank phát triển bền vững và nâng cao vị thế trên thị trường quốc tế. Agribank cần chủ động tìm kiếm cơ hội hợp tác với các tổ chức quốc tế để tiếp cận nguồn vốn ưu đãi và học hỏi kinh nghiệm quản lý rủi ro. Đồng thời, Agribank cần tích cực triển khai các chương trình tín dụng xanh để hỗ trợ các dự án phát triển bền vững và bảo vệ môi trường.

5.1. Cơ hội từ hợp tác quốc tế

Hợp tác quốc tế mang đến cho Agribank nhiều cơ hội, từ việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi đến việc học hỏi kinh nghiệm quản lý và công nghệ tiên tiến. Agribank cần chủ động tham gia các diễn đàn, hội thảo quốc tế để tìm kiếm đối tác và mở rộng mạng lưới quan hệ.

5.2. Thúc đẩy tín dụng xanh và phát triển bền vững

Tín dụng xanh là xu hướng tất yếu trong bối cảnh biến đổi khí hậu và ô nhiễm môi trường ngày càng gia tăng. Agribank cần xây dựng các tiêu chí cụ thể để đánh giá các dự án tín dụng xanh và ưu tiên cho vay cho các dự án này. Đồng thời, Agribank cần phối hợp với các tổ chức môi trường để nâng cao nhận thức về tín dụng xanh và phát triển bền vững cho khách hàng.

VI. Kết Luận Tương Lai Mở Rộng Tín Dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp

Mở rộng tín dụng ngân hàng nông nghiệp là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của Agribank. Bằng việc áp dụng các giải pháp đồng bộ và sáng tạo, Agribank có thể vượt qua những thách thức và đạt được mục tiêu tăng trưởng một cách bền vững. Tương lai của hoạt động cho vay tại Agribank hứa hẹn nhiều triển vọng, với sự hỗ trợ của công nghệ và sự hợp tác chặt chẽ với các đối tác trong và ngoài nước.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính

Các giải pháp chính để mở rộng tín dụng bao gồm đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ, tăng cường quản trị rủi ro, hợp tác quốc tế và thúc đẩy tín dụng xanh. Những giải pháp này cần được triển khai đồng bộ và phù hợp với đặc điểm của từng khu vực và đối tượng khách hàng.

6.2. Triển vọng và cơ hội cho Agribank

Với vị thế là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, Agribank có nhiều lợi thế để mở rộng hoạt động cho vay và phát triển bền vững. Việc tận dụng các cơ hội từ hợp tác quốc tế và xu hướng tín dụng xanh sẽ giúp Agribank nâng cao vị thế trên thị trường và đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Phương Thảo (chuyên ngành Ngân hàng, Học viện Ngân hàng) nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại địa bàn cấp huyện thuần nông và ven biển, lấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Thái Thụy làm đối tượng khảo sát thực tiễn.

Huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình có diện tích tự nhiên 25.600 ha, gồm 48 đơn vị hành chính (47 xã và 1 thị trấn) với 27 km bờ biển. Kinh tế địa phương chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, trồng lúa nước, chăn nuôi, khai thác và chế biến thủy hải sản, cùng các dự án trọng điểm như Nhà máy nhiệt điện Thái Bình và phát triển Cảng Diêm Điền. Nhu cầu vốn phục vụ chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ nông nghiệp truyền thống sang kinh tế biển, thương mại và dịch vụ trên địa bàn là rất lớn. Agribank Chi nhánh Thái Thụy là tổ chức tín dụng có lịch sử hoạt động lâu năm nhất tại địa phương, đóng vai trò cung ứng vốn chủ lực. Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác và biến động kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của chi nhánh đối mặt với nhiều thách thức về cơ cấu tín dụng, quản trị rủi ro và tăng trưởng quy mô.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận gồm 3 nội dung cụ thể:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Thái Thụy giai đoạn 2014 – 2016; làm rõ các kết quả đạt được, những hạn chế tồn tại và nguyên nhân.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Thái Thụy định hướng đến năm 2020.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thái Thụy (bao gồm Hội sở và 3 phòng giao dịch: Đông Hồ, Cầu Cau, Chợ Cầu).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thực trạng được thu thập và phân tích trong giai đoạn 2014 – 2016; các định hướng và giải pháp đề xuất áp dụng đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận tiếp cận đề tài dựa trên khung pháp lý chuyên ngành và hệ thống lý thuyết quản trị tín dụng ngân hàng:

• Cơ sở pháp lý: Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (khái niệm cấp tín dụng, cho vay); Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
• Khung lý thuyết: Khái niệm cho vay và đặc trưng của quan hệ tín dụng ngân hàng; phân loại cho vay (theo thời hạn: ngắn hạn $\le 1$ năm, trung hạn 1–5 năm, dài hạn $> 5$ năm; theo mục đích: phục vụ đời sống, sản xuất kinh doanh; theo phương thức: từng lần, hạn mức, lưu vụ, hợp vốn, thấu chi, quay vòng; theo mức độ tín nhiệm: có bảo đảm và không có bảo đảm).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay:
  • Chỉ tiêu định lượng: Mức gia tăng và tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng, số lượng món vay; tăng trưởng doanh số cho vay; tăng trưởng doanh số thu nợ và mức thu nợ; tăng trưởng dư nợ; tỷ lệ thu lãi (Lãi đã thu / Lãi phải thu); vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân); tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu (trên tổng dư nợ).
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ hài lòng của khách hàng; tính cạnh tranh của sản phẩm; tính đa dạng của sản phẩm tín dụng.
• Bài học kinh nghiệm thực tiễn: Phân tích mô hình mở rộng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) về phát triển mạng lưới và nhân sự; Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) về chiến lược bán lẻ, đa dạng hóa sản phẩm và quy trình quản trị rủi ro thẩm định.

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp thống kê mô tả, phân tích số liệu thứ cấp từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Thái Thụy trong 3 năm 2014, 2015, 2016.
• Phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối qua các năm để đánh giá xu hướng biến động của nguồn vốn, doanh số cho vay, dư nợ và thu nhập tín dụng.
• Phương pháp điều tra xã hội học: Khảo sát thực tế bằng bảng hỏi đối với 130 khách hàng vay vốn tại địa bàn huyện Thái Thụy nhằm thu thập dữ liệu định tính về mức độ hài lòng đối với sản phẩm, lãi suất, quy trình phục vụ và uy tín của chi nhánh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những lý luận cơ bản về mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Chương này tập trung làm rõ bản chất của việc mở rộng cho vay không đơn thuần là tăng trưởng quy mô dư nợ mà phải gắn liền với nguyên tắc "Tăng trưởng – An toàn – Hiệu quả". Tác giả phân tích vai trò của tín dụng đối với khách hàng (bổ sung vốn kịp thời, giảm chi phí huy động), đối với ngân hàng (nguồn sinh lời chính, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản) và đối với nền kinh tế (cầu nối vốn, thúc đẩy đổi mới công nghệ, nâng cao đời sống dân cư).

Chương 1 cũng phân loại chi tiết các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay thành hai nhóm:

• Nhân tố khách quan: Môi trường kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý, môi trường tự nhiên (thiên tai, dịch bệnh trong nông nghiệp) và nhân tố khách hàng (năng lực tài chính, pháp lý, tài sản bảo đảm).
• Nhân tố chủ quan: Chiến lược kinh doanh, năng lực huy động vốn, chính sách tín dụng và quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy

Chương 2 phản ánh toàn diện bức tranh hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ cho vay của chi nhánh qua hệ thống số liệu từ 2014 đến 2016.

Cơ cấu tổ chức của Agribank Thái Thụy gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc), 3 phòng nghiệp vụ tại Hội sở (Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng Hành chính – Nhân sự, Phòng Kế toán – Ngân quỹ) và 3 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Đông Hồ, PGD Cầu Cau, PGD Chợ Cầu). Tổng nhân sự đến ngày 31/12/2016 là 68 người (59 lao động định biên, trong đó nữ chiếm 69%, và 9 lao động thỏa thuận).

Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014 – 2016:

Chỉ tiêu	Năm 2014 (tỷ đồng)	Năm 2015 (tỷ đồng)	Năm 2016 (tỷ đồng)	So sánh 2015/2014 (%)	So sánh 2016/2015 (%)
1. Vốn huy động nội tệ	1.100,1	1.390,0	1.693,0	+26,35	+21,80
- Tiền gửi kho bạc	16,4	0	0	-100,00	-
- Tiền gửi, vay TCTD	0,05	0,10	0,15	+100,00	+51,00
- Tiền gửi của TCKT	94,0	152,3	93,6	+61,95	-38,54
- Tiền gửi tiết kiệm	989,7	1.237,6	1.599,2	+25,05	+29,21
2. Vốn huy động ngoại tệ	24,9	29,4	17,0	+18,07	-42,18
Tổng vốn huy động	1.125,0	1.419,4	1.710,0	+26,17	+20,47

Nguồn vốn nội tệ luôn chiếm trên 97% tổng nguồn vốn huy động (năm 2016 đạt 99,01%). Tiền gửi tiết kiệm dân cư giữ tỷ trọng chủ đạo (chiếm 90% năm 2014, 89% năm 2015 và 94,5% năm 2016), phản ánh nguồn vốn đầu vào ổn định nhờ các khoản đền bù giải phóng mặt bằng trên địa bàn huyện và mạng lưới giao dịch phủ kín các cụm kinh tế.

Kết quả hoạt động kinh doanh:

Chỉ tiêu	Năm 2014 (tỷ đồng)	Năm 2015 (tỷ đồng)	Năm 2016 (tỷ đồng)	So sánh 2015/2014 (%)	So sánh 2016/2015 (%)
Tổng thu nhập	108,3	112,3	129,3	+3,69	+15,14
Tổng chi phí	78,5	78,7	102,2	+0,25	+29,86
Chênh lệch thu chi	29,8	33,6	27,1	+12,75	-19,35

Năm 2016, chênh lệch thu chi sụt giảm 19,35% do tốc độ tăng chi phí (+29,86%) vượt trội so với tốc độ tăng thu nhập (+15,14%), xuất phát từ chi phí trả lãi tiền gửi tăng khi mở rộng huy động vốn và chi phí hoạt động tín dụng tăng lên 78,8 tỷ đồng.

Doanh số cho vay và cơ cấu tín dụng:

• Theo thời hạn: Năm 2014, cho vay ngắn hạn đạt 774,1 tỷ đồng (trung và dài hạn đạt 99,3 tỷ đồng); năm 2015, ngắn hạn giảm xuống 740,3 tỷ đồng trong khi trung - dài hạn tăng mạnh lên 152,9 tỷ đồng (+53,98%); năm 2016, ngắn hạn đạt 792,5 tỷ đồng và trung - dài hạn đạt 191,9 tỷ đồng (+25,44%). Tổng doanh số cho vay đạt 984,3 tỷ đồng vào năm 2016.
• Theo ngành kinh tế: Tín dụng chuyển dịch mạnh vào khai thác, nuôi trồng thủy sản và thương mại dịch vụ.

Ngành kinh tế	Năm 2014 (tỷ đồng)	Tỷ trọng 2014 (%)	Năm 2015 (tỷ đồng)	Tỷ trọng 2015 (%)	Năm 2016 (tỷ đồng)	Tỷ trọng 2016 (%)
Nông nghiệp	278,5	31,88	292,6	32,76	207,0	21,03
Thủy sản	211,0	24,15	248,2	27,79	363,0	36,88
KD – TM – DV	269,0	30,80	230,0	25,75	316,3	32,13
Tiêu dùng	115,0	13,17	122,4	13,70	98,0	9,96
Tổng doanh số cho vay	873,5	100,00	893,2	100,00	984,3	100,00

Tình hình dư nợ cho vay:

• Phân theo đơn vị trực thuộc: Tổng dư nợ tăng liên tục từ 650,5 tỷ đồng (2014) lên 720,3 tỷ đồng (2015) và 811,0 tỷ đồng (2016). Hội sở luôn chiếm trên 61% (năm 2016 đạt 499,0 tỷ đồng), PGD Đông Hồ đạt 129,8 tỷ đồng (16,0%), PGD Chợ Cầu đạt 95,2 tỷ đồng (11,74%) và PGD Cầu Cau đạt 87,0 tỷ đồng (10,73%).
• Phân theo đối tượng khách hàng: Dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình chiếm tuyệt đối (năm 2014: 611,5 tỷ đồng; năm 2015: 698,3 tỷ đồng; năm 2016: 793,5 tỷ đồng, chiếm 97,87%). Dư nợ doanh nghiệp có xu hướng giảm cả về giá trị và tỷ trọng (năm 2014: 39,0 tỷ đồng, chiếm 6%; năm 2015: 22,0 tỷ đồng, chiếm 3,05%; năm 2016: 17,3 tỷ đồng, chiếm 2,13%).
• Thu nhập từ hoạt động cho vay: Đóng góp chủ lực vào tổng thu nhập, tăng từ 61,6 tỷ đồng (2014, chiếm 56,84%) lên 71,0 tỷ đồng (2015, chiếm 63,23%) và đạt 88,6 tỷ đồng (2016, chiếm 68,52%).

Đánh giá chỉ tiêu số lượng món vay và hiệu quả thu nợ:

• Số lượng món vay: Biến động không đồng đều; năm 2014 đạt 9.336 món; năm 2015 tăng lên 10.543 món (+14,51%); năm 2016 giảm xuống 9.991 món (-5,24%) do món vay ngắn hạn giảm 789 món (từ 7.119 món xuống 6.330 món), dù món vay trung - dài hạn duy trì tăng trưởng (từ 3.424 món lên 3.661 món).
• Doanh số thu nợ và mức thu nợ: Doanh số thu nợ năm 2014 đạt 876,2 tỷ đồng (mức thu nợ 100,31%); năm 2015 giảm xuống 823,3 tỷ đồng (mức thu nợ 92,17%); năm 2016 đạt 897,5 tỷ đồng nhưng mức thu nợ tiếp tục giảm nhẹ xuống 91,18% do chuyển dịch sang các khoản vay trung - dài hạn có thời gian hoàn trả kéo dài.

Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng ($n = 130$):

Chỉ tiêu khảo sát	Rất hài lòng (%)	Hài lòng (%)	Bình thường (%)	Chưa hài lòng (%)
Sản phẩm cho vay	58,7	25,0	15,0	1,3
Thủ tục, điều kiện vay	56,5	25,5	17,2	0,8
Lãi suất cho vay	60,0	28,7	10,8	0,5
Chất lượng phục vụ	66,0	26,2	7,6	0,2
Uy tín thương hiệu	84,2	13,1	2,7	0,0
Cơ sở vật chất	62,1	30,5	6,6	0,8
Yếu tố khác	62,5	28,0	8,5	1,0

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy

Dựa trên mục tiêu định hướng đến năm 2020 của Agribank Thái Thụy, tác giả xây dựng 9 nhóm giải pháp nghiệp vụ cấp chi nhánh và hệ thống kiến nghị:

Hệ thống giải pháp tại chi nhánh:

1. Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Tăng cường quảng bá sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù kinh tế biển và nông nghiệp nông thôn.
2. Thực hiện tốt chính sách thu hút và tăng trưởng nguồn vốn: Cơ cấu lại kỳ hạn tiền gửi, khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
3. Xây dựng chiến lược và tăng cường công tác chăm sóc khách hàng: Phân khúc khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng; cải thiện văn hóa giao dịch.
4. Tuân thủ nghiêm túc quy trình, thủ tục cho vay: Rút gọn các khâu trung gian nhưng bảo đảm chặt chẽ tính pháp lý và an toàn vốn.
5. Áp dụng đa dạng các sản phẩm và phương thức cho vay: Đẩy mạnh cho vay lưu vụ, cho vay theo chuỗi giá trị nông sản và phát triển sản phẩm tiêu dùng có thế chấp/tín chấp phù hợp.
6. Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động cho vay, kiểm soát nội bộ: Nâng cao chất lượng thẩm định và tái thẩm định trước, trong và sau giải ngân để kiểm soát nợ quá hạn.
7. Duy trì và nâng cao mối quan hệ giữa ngân hàng với chính quyền địa phương: Phối hợp với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ và UBND các xã/thị trấn trong việc giải ngân qua tổ vay vốn.
8. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
9. Nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Nâng cấp hệ thống máy móc, mở rộng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.

Các đề xuất, kiến nghị:

• Đối với Chính phủ, Nhà nước và chính quyền địa phương: Hoàn thiện hành lang pháp lý về xử lý tài sản bảo đảm, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp/mặt nước nuôi trồng; hỗ trợ chính sách phát triển kinh tế biển.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Duy trì cơ chế tái cấp vốn và điều hành trần lãi suất linh hoạt phục vụ lĩnh vực tam nông.
• Đối với Agribank Việt Nam: Tăng cường phân cấp hạn mức phán quyết tín dụng cho chi nhánh cấp II và hoàn thiện hệ thống phần mềm quản lý thông tin khách hàng nội bộ.

Kết quả và đóng góp

Văn bản khóa luận đã lượng hóa và làm rõ các kết quả đạt được của Agribank Thái Thụy trong giai đoạn 2014 – 2016:

• Tăng trưởng quy mô vốn và tín dụng ổn định: Nguồn vốn huy động tăng từ 1.125,0 tỷ đồng (2014) lên 1.710,0 tỷ đồng (2016), tốc độ tăng trưởng bình quân trên 20%/năm. Tổng dư nợ cho vay tăng từ 650,5 tỷ đồng lên 811,0 tỷ đồng (tăng 10,73% năm 2015 và 12,59% năm 2016).
• Chuyển dịch cơ cấu tín dụng đúng định hướng địa phương: Tỷ trọng doanh số cho vay lĩnh vực thủy sản tăng mạnh từ 24,15% (2014) lên 36,88% (2016, đạt 363,0 tỷ đồng), phù hợp với định hướng phát triển kinh tế biển của huyện Thái Thụy; dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng từ 137,0 tỷ đồng (2014) lên 220,8 tỷ đồng (2016), chiếm 27,15% tổng dư nợ.
• Thu nhập từ hoạt động cho vay tăng trưởng bền vững: Thu nhập tín dụng tăng từ 61,6 tỷ đồng (2014) lên 88,6 tỷ đồng (2016), nâng tỷ trọng đóng góp trong tổng thu nhập của chi nhánh từ 56,84% lên 68,52%.
• Đóng góp khoa học của tác giả: Khóa luận đã khắc phục được các khoảng trống của một số nghiên cứu trước đó tại các chi nhánh ngân hàng (như công trình của Phạm Tường Huy năm 2010 hay Nguyễn Tiến Nam năm 2011) bằng cách kết hợp đồng bộ cả chỉ tiêu định lượng (doanh số, dư nợ, thu nợ, thu nhập tín dụng) và chỉ tiêu định tính (khảo sát thực tế 130 khách hàng); đồng thời phân định rõ thẩm quyền giải pháp ở cấp chi nhánh trực thuộc, không đề xuất các nội dung vượt thẩm quyền như tự ý thay đổi quy trình tín dụng chuẩn của toàn hệ thống Agribank.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế trong hoạt động của đơn vị được văn bản chỉ ra:

• Cơ cấu tín dụng mất cân đối giữa các thành phần kinh tế: Dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng rất nhỏ và suy giảm liên tục (năm 2014 đạt 39,0 tỷ đồng, chiếm 6%; đến năm 2016 chỉ còn 17,3 tỷ đồng, chiếm 2,13%).
• Số lượng món vay sụt giảm trong năm 2016 (giảm 552 món vay, tương đương -5,24%), trong đó món vay ngắn hạn giảm mạnh (-11,10%).
• Hiệu quả thu hồi nợ có xu hướng giảm nhẹ: Mức thu nợ giảm từ 100,31% (2014) xuống 92,17% (2015) và 91,18% (2016).
• Chênh lệch thu chi năm 2016 sụt giảm 19,35% do chi phí huy động vốn và chi phí hoạt động tín dụng tăng cao.
• Sản phẩm cho vay chưa có sự khác biệt rõ rệt so với các tổ chức tín dụng đối thủ trên cùng địa bàn.

Hướng nghiên cứu mở rộng dựa trên phạm vi đề tài:

• Mở rộng phạm vi khảo sát số liệu sang các năm tiếp theo trong lộ trình định hướng đến năm 2020 để đánh giá tính chu kỳ của vốn tín dụng nông nghiệp.
• Nghiên cứu sâu về các mô hình liên kết chuỗi giá trị trong nông - thủy sản nhằm khơi thông dòng vốn cho phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn ven biển.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp xây dựng khung phân tích mở rộng tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp huyện, kết hợp xử lý số liệu kế toán - kinh doanh với khảo sát thực địa.
• Người làm nghiên cứu và cán bộ tín dụng tại địa bàn nông thôn/ven biển: Cung cấp nguồn tư liệu thực chứng về đặc thù tín dụng nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, hành vi vay vốn mùa vụ và cơ cấu vốn tiết kiệm dân cư.
• Cán bộ quản lý chi nhánh Agribank: Tham khảo bức tranh phân bổ dư nợ giữa Hội sở chính và các phòng giao dịch trực thuộc để xây dựng kế hoạch khoán chỉ tiêu và cân đối thanh khoản.

Câu hỏi thường gặp

1. Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng trong khóa luận được tiến hành trên cỡ mẫu bao nhiêu và kết quả chỉ tiêu nào cao nhất?
Khảo sát được thực hiện trên mẫu $n = 130$ khách hàng tại huyện Thái Thụy. Chỉ tiêu đạt mức "Rất hài lòng" cao nhất là Uy tín thương hiệu của Agribank với tỷ lệ 84,2%, tiếp theo là Chất lượng phục vụ (66,0%) và Cơ sở vật chất (62,1%).

2. Tỷ trọng đóng góp của thu nhập cho vay trong tổng thu nhập của Agribank Thái Thụy biến động như thế nào qua 3 năm?
Thu nhập từ cho vay luôn là nguồn thu chủ yếu và tăng liên tục qua các năm: đạt 61,6 tỷ đồng (chiếm 56,84% tổng thu nhập) năm 2014; đạt 71,0 tỷ đồng (chiếm 63,23%) năm 2015; và đạt 88,6 tỷ đồng (chiếm 68,52%) năm 2016.

3. Tại sao dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Thái Thụy lại chiếm tỷ trọng rất thấp và giảm dần từ 2014 đến 2016?
Nguyên nhân do đặc thù Thái Thụy là huyện thuần nông, số lượng doanh nghiệp ít và chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ, tư nhân. Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, các đối tượng như hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân được xếp vào dư nợ khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp trên địa bàn chưa mạnh dạn vay vốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. Do đó, dư nợ doanh nghiệp giảm từ 39,0 tỷ đồng (chiếm 6% năm 2014) xuống 22,0 tỷ đồng (chiếm 3,05% năm 2015) và chỉ còn 17,3 tỷ đồng (chiếm 2,13% năm 2016).

4. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Agribank Chi nhánh Thái Thụy gồm những đơn vị nào và quy mô nhân sự ra sao?
Chi nhánh gồm Hội sở chính (đặt tại Khu 6, thị trấn Diêm Điền với 3 phòng chuyên đề: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng Hành chính – Nhân sự, Phòng Kế toán – Ngân quỹ) và 3 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Đông Hồ, PGD Cầu Cau, PGD Chợ Cầu). Tổng nhân sự tại thời điểm 31/12/2016 là 68 người (59 lao động định biên và 9 lao động hợp đồng thỏa thuận).

5. Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế nào có sự bứt phá mạnh nhất trong giai đoạn 2014 – 2016 tại chi nhánh?
Ngành Thủy sản có sự tăng trưởng mạnh nhất, doanh số cho vay tăng từ 211,0 tỷ đồng (chiếm 24,15%) năm 2014 lên 248,2 tỷ đồng (chiếm 27,79%) năm 2015 và đạt 363,0 tỷ đồng (chiếm 36,88%, vươn lên chiếm tỷ trọng lớn nhất) vào năm 2016.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Phương Thảo đã phản ánh toàn diện bức tranh tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thái Thụy trong giai đoạn 2014 – 2016. Tác giả đã kết hợp chặt chẽ giữa hệ thống lý luận ngân hàng thương mại với phân tích thực chứng số liệu hoạt động kinh doanh, làm rõ sự chuyển dịch tích cực của dòng vốn vào kinh tế biển và khu vực nông nghiệp nông thôn. Công trình chỉ ra những nút thắt cụ thể về cơ cấu khách hàng doanh nghiệp, tỷ lệ thu nợ và chi phí hoạt động, từ đó đề xuất hệ thống 9 giải pháp thực tiễn gắn liền với định hướng phát triển của Agribank Thái Thụy đến năm 2020.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những lý luận cơ bản về mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy. NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm cho vay Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, có khái niệm về cho vay như sau: - Cấp tín dụng: Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

- Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay - Chủ thể cho vay là các NHTM. Khác với giao dịch dân sự thông thường, bên cho vay phải là các NHTM được thành lập và hoạt động hợp pháp, có đầy đủ điều kiện để tiến hành hoạt động cho vay. - Đối tượng trong cấp tín dụng trong hoạt động cho vay là vốn (tiền tệ). Khác với cho thuê tài chính đối tượng là tài sản; chiết khấu, tái chiết khấu là các giấy tờ có giá,… trong hoạt động cho vay đối tượng luôn luôn là vốn (tiền tệ).

Vốn có thể là đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ. - Thời hạn trong hoạt động cho vay rất đa dạng, có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn. Tùy thuộc vào nhu cầu của bên đi vay, công tác thẩm định, đánh giá của ngân hàng về tính hiệu quả của sử dụng tiền vay, đảm bảo tiền vay mà các NHTM có thể có những quy định về thời hạn cho vay khác nhau. - Quan hệ cho vay được điều chỉnh bởi các quy định pháp luật ngân hàng.

Với bản chất là hoạt động ngân hàng nên hoạt động cho vay trước hết chịu sự chi phối, điều chỉnh bởi các quy định của pháp luật ngân hàng (luật chuyên ngành) như Luật Các tổ chức tín dụng, các văn bản Thông tư, Nghị định liên quan đến hoạt động cho vay của các NHTM,… tiếp sau đó mới chịu sự điều chỉnh của luật chung như Luật Dân sự, Luật đất đai,… 5 1.3 Hình thức cho vay Tùy theo từng tiêu thức khác nhau thì cho vay được phân loại khác nhau như: căn cứ vào thời hạn cho vay, theo mục đích sử dụng, theo phương thức cho vay, theo mức độ tín nhiệm của khách hàng,… 1.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 01 năm đến 05 năm. - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 năm.2 Căn cứ vào mục đích cho vay - Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó.