Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng số biz mb đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh sở giao dịch 1

Đánh giá hiệu quả dịch vụ ngân hàng số Biz MB cho khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Sở Giao dịch 1, phân tích lợi ích và tiềm năng phát triển.

• Tác giả: Đặng Diệu Hường
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Mạnh Hùng
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Đánh Giá Hoạt Động Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số - Biz MB Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Chi Nhánh Sở Giao Dịch 1
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SỐ
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng số
• 1.1.2. Đặc điểm ngân hàng số
• 1.1.3. Xu hướng phát triển ngân hàng số
• 1.2. ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG
• 1.2.1. Khái niệm về khách hàng doanh nghiệp
• 1.2.2. Đặc điểm về khách hàng doanh nghiệp
• 1.2.3. Sản phẩm cung cấp đối với khách hàng doanh nghiệp
• 1.3. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3.1. Quan điểm về phát triển dịch vụ ngân hàng số đối với khách hàng doanh nghiệp
• 1.3.2. Sự cần thiết phát triển ngân hàng số đối với khách hàng doanh nghiệp
• 1.3.3. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng số đối với khách hàng doanh nghiệp
• 1.3.4. Các nhân tố tác động tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng số đối với khách hàng doanh nghiệp
• 1.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ BIZ MB ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ MB CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 2.1.1. Quy mô, cơ cấu tổ chức
• 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.2. SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ BIZ MB
• 2.2.1. Ngân hàng số BIZ MB
• 2.2.2. Đặc điểm của BIZ MB
• 2.2.3. Tính năng của BIZ MB
• 2.2.4. Phí và cách thức sử dụng trên BIZ MB
• 2.2.5. So sánh NHS BIZ MB với ngân hàng số của các đối thủ cạnh tranh khác
• 2.3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ BIZ MB ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 2.3.1. Tình hình triển khai dịch vụ ngân hàng số BIZ MB tại Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.3.2. Phương thức triển khai và phát triển BIZ MB tại Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.3.3. Quản lý rủi ro và an toàn thông tin cho BIZ MB tại Chi nhánh Sở Giao Dịch 1
• 2.4. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TRIỂN KHAI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ BIZ MB ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
• 2.4.1. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ BIZ MB ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.1.1. Định hướng chung phát triển ngân hàng số tại MB
• 3.1.2. Chiến lược phát triển ngân hàng số đối với khách hàng doanh nghiêp tại Sở giao dịch 1
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ BIZ MB TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.2.1. Giải pháp về công tác quản trị điều hành, đào tạo đội ngũ cán bộ
• 3.2.2. Giải pháp về chính sách, cơ chế, động lực bán hàng
• 3.2.3. Giải pháp về data bán hàng và quản trị thời gian
• 3.2.4. Giải pháp gia tăng trải nghiệm của khách hàng tại chi nhánh
• 3.2.5. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.6. Đối với Ngân hàng MB
• 3.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng số Biz MB cho doanh nghiệp

Dịch vụ ngân hàng số Biz MB đã trở thành một phần quan trọng trong hoạt động tài chính của doanh nghiệp tại Chi nhánh Sở Giao Dịch 1. Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, ngân hàng số không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả giao dịch. Biz MB cung cấp nhiều tính năng tiện ích, từ quản lý tài khoản đến thanh toán trực tuyến, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng doanh nghiệp.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng số Biz MB

Ngân hàng số Biz MB là dịch vụ cho phép doanh nghiệp thực hiện các giao dịch tài chính qua internet. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ này là tính linh hoạt, nhanh chóng và an toàn, giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và thời gian.

1.2. Lợi ích của dịch vụ ngân hàng số cho doanh nghiệp

Dịch vụ ngân hàng số Biz MB mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp như giảm thiểu chi phí giao dịch, tăng cường khả năng quản lý tài chính và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Doanh nghiệp có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến ngân hàng.

II. Thách thức trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng số Biz MB

Mặc dù dịch vụ ngân hàng số Biz MB mang lại nhiều lợi ích, nhưng việc triển khai cũng gặp phải không ít thách thức. Các doanh nghiệp cần phải đối mặt với vấn đề về bảo mật thông tin, sự chấp nhận của khách hàng và khả năng thích ứng với công nghệ mới.

2.1. Vấn đề bảo mật thông tin trong ngân hàng số

Bảo mật thông tin là một trong những thách thức lớn nhất khi triển khai dịch vụ ngân hàng số. Doanh nghiệp cần đảm bảo rằng dữ liệu khách hàng được bảo vệ an toàn trước các mối đe dọa từ hacker và các cuộc tấn công mạng.

2.2. Sự chấp nhận của khách hàng đối với ngân hàng số

Khách hàng doanh nghiệp có thể gặp khó khăn trong việc chấp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng số. Việc giáo dục và cung cấp thông tin đầy đủ về lợi ích của dịch vụ là rất cần thiết để tăng cường sự chấp nhận.

III. Phương pháp triển khai dịch vụ ngân hàng số Biz MB hiệu quả

Để triển khai dịch vụ ngân hàng số Biz MB một cách hiệu quả, các doanh nghiệp cần áp dụng một số phương pháp nhất định. Việc đào tạo nhân viên, cải thiện hạ tầng công nghệ và tăng cường dịch vụ khách hàng là những yếu tố quan trọng.

3.1. Đào tạo nhân viên về dịch vụ ngân hàng số

Đào tạo nhân viên là bước quan trọng để đảm bảo rằng họ có đủ kiến thức và kỹ năng để hỗ trợ khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số. Nhân viên cần hiểu rõ các tính năng và lợi ích của Biz MB.

3.2. Cải thiện hạ tầng công nghệ cho ngân hàng số

Hạ tầng công nghệ cần được nâng cấp để đảm bảo rằng dịch vụ ngân hàng số hoạt động mượt mà và hiệu quả. Việc đầu tư vào công nghệ mới sẽ giúp cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn của dịch vụ ngân hàng số Biz MB tại doanh nghiệp

Dịch vụ ngân hàng số Biz MB đã được nhiều doanh nghiệp áp dụng và mang lại kết quả tích cực. Việc sử dụng dịch vụ này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.

4.1. Kết quả đạt được từ việc sử dụng ngân hàng số

Nhiều doanh nghiệp đã ghi nhận sự cải thiện rõ rệt trong quy trình thanh toán và quản lý tài chính sau khi áp dụng dịch vụ ngân hàng số Biz MB. Điều này giúp họ tập trung vào các hoạt động kinh doanh chính.

4.2. Các trường hợp thành công trong ứng dụng ngân hàng số

Có nhiều trường hợp doanh nghiệp thành công trong việc áp dụng dịch vụ ngân hàng số Biz MB, từ đó tạo ra những mô hình kinh doanh mới và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ ngân hàng số Biz MB

Dịch vụ ngân hàng số Biz MB đang ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động tài chính của doanh nghiệp. Tương lai của dịch vụ này hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ hơn nữa với sự hỗ trợ của công nghệ mới.

5.1. Dự báo xu hướng phát triển của ngân hàng số

Dự báo rằng trong tương lai, dịch vụ ngân hàng số sẽ tiếp tục phát triển với nhiều tính năng mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp. Công nghệ sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện trải nghiệm khách hàng.

5.2. Vai trò của ngân hàng số trong nền kinh tế số

Ngân hàng số sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế số, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động. Sự chuyển đổi này sẽ tạo ra nhiều cơ hội mới cho doanh nghiệp.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng số - BIZ MB đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1" do sinh viên Đặng Diệu Hường thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS. Phạm Mạnh Hùng (Học viện Ngân hàng, tháng 5 năm 2022) thuộc chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, hướng nghiên cứu đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ và quản trị ngân hàng thương mại.

Bối cảnh nghiên cứu xuất phát từ tác động của cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) và cơ sở pháp lý tại Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/03/2007 của Chính phủ về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng. Về phương diện thị trường, phân khúc khách hàng doanh nghiệp (KHDN) giữ vai trò then chốt đối với nguồn vốn và lợi nhuận của các ngân hàng thương mại. Theo số liệu từ Cổng thông tin quốc gia về đăng ký doanh nghiệp, năm 2021 Việt Nam ghi nhận 116.839 doanh nghiệp thành lập mới và 56 doanh nghiệp quay trở lại hoạt động. Báo cáo của Tổng cục Thuế cho thấy tính đến hết năm 2020, cả nước có khoảng 810.000 doanh nghiệp đang hoạt động, hướng tới mục tiêu 1,3 - 1,5 triệu doanh nghiệp giai đoạn 2021-2025 theo định hướng của Chính phủ. Xu hướng số hóa đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải chuyển đổi mô hình cung ứng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch trực tuyến của cộng đồng doanh nghiệp. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MB) đã triển khai nền tảng ngân hàng số BIZ MBBANK. Tác giả chọn Chi nhánh Sở Giao dịch 1 (địa chỉ tại 18 Lê Văn Lương, Hà Nội) làm địa bàn khảo sát do đây là đơn vị trực thuộc Hội sở và là chi nhánh trọng điểm khu vực phía Bắc.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về ngân hàng số và phát triển dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại; làm rõ mô hình BIZ MBBANK của MB.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng triển khai và hiệu quả của dịch vụ BIZ MBBANK đối với khách hàng doanh nghiệp tại MB Chi nhánh Sở Giao dịch 1 qua các số liệu hoạt động thực tế.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng, thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ BIZ MBBANK tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1 nói riêng và hệ thống MB nói chung.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động trải nghiệm, triển khai và phát triển dịch vụ ngân hàng số BIZ MBBANK đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1.
• Phạm vi không gian: Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 (18 Lê Văn Lương, Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và xử lý chuỗi số liệu hoạt động giai đoạn 2019 - 2021; bổ sung số liệu thí điểm tín dụng đến tháng 1/2022 và thanh toán quốc tế đến Quý 1/2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng khung lý thuyết dựa trên các công trình nghiên cứu và khái niệm học thuật về ngân hàng số (Forbes, 2021; Alan Megargel và cộng sự, 2018; Alex Lipton và cộng sự, 2016; Zoran Temelkov, 2020). Tác giả phân định bản chất giữa ngân hàng truyền thống, ngân hàng điện tử (E-Bank) và ngân hàng số (Digital Banking / Branchless Banking).

Về đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tác giả căn cứ vào khoản 10 Điều 4 Luật Doanh nghiệp năm 2020 để xác định tư cách pháp nhân và phân loại loại hình doanh nghiệp (công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân). Để phân cấp quy mô doanh nghiệp (siêu nhỏ, nhỏ, vừa và lớn), nghiên cứu viện dẫn tiêu chí nguồn vốn và quy mô lao động theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ:

Lĩnh vực hoạt động	Doanh nghiệp siêu nhỏ	Doanh nghiệp nhỏ	Doanh nghiệp vừa	Doanh nghiệp lớn
Nông, lâm nghiệp và thủy sản	Lao động $\le$ 10 người	Lao động 10 - 200 người; Tổng nguồn vốn $\le$ 20 tỷ đồng	Lao động 200 - 300 người; Tổng nguồn vốn 20 - 100 tỷ đồng	Lao động > 300 người; Tổng nguồn vốn > 100 tỷ đồng
Công nghiệp và xây dựng	Lao động $\le$ 10 người	Lao động 10 - 200 người; Tổng nguồn vốn $\le$ 20 tỷ đồng	Lao động 200 - 300 người; Tổng nguồn vốn 20 - 100 tỷ đồng	Lao động > 300 người; Tổng nguồn vốn > 100 tỷ đồng
Thương mại và dịch vụ	Lao động $\le$ 10 người	Lao động 10 - 50 người; Tổng nguồn vốn $\le$ 10 tỷ đồng	Lao động 50 - 100 người; Tổng nguồn vốn 10 - 50 tỷ đồng	Lao động > 100 người; Tổng nguồn vốn > 50 tỷ đồng

Hệ thống tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng số cho khách hàng doanh nghiệp gồm 5 tiêu chuẩn: số lượng khách hàng sử dụng, doanh số giao dịch, tỷ trọng khách hàng sử dụng trên tổng khách hàng, tốc độ chuyển đổi từ kênh truyền thống sang trực tuyến, và tỷ trọng khách hàng duy trì giao dịch thực tế liên tục. Các nhân tố tác động được chia thành nhân tố chủ quan (tính đa dạng sản phẩm, chất lượng dịch vụ, năng lực nhân sự, an toàn bảo mật) và nhân tố khách quan (môi trường kinh tế - xã hội/dịch Covid-19, hành lang pháp lý, thói quen thanh toán).

Phương pháp nghiên cứu được áp dụng gồm:

• Phương pháp định tính kết hợp phân tích, tổng hợp tài liệu thứ cấp: trích xuất số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo quản trị nội bộ giai đoạn 2019-2021 của Chi nhánh Sở Giao dịch 1.
• Phương pháp thống kê, so sánh, đối chiếu số liệu qua các mốc thời gian để làm rõ xu hướng dịch chuyển kênh giao dịch.
• Phương pháp quan sát trực tiếp: tác giả trực tiếp tham gia quá trình thực tập tại chi nhánh, ghi nhận quy trình vận hành và thao tác của người dùng trên nền tảng BIZ MB.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan lý thuyết về phát triển dịch vụ ngân hàng số đối với khách hàng doanh nghiệp

Chương 1 hệ thống hóa các khái niệm nền tảng về ngân hàng số. Tác giả chỉ ra 2 xu hướng phát triển ngân hàng số: (1) xây dựng kênh ngân hàng số trên nền thương hiệu sẵn có (đại diện như Vietcombank, BIDV, Techcombank, MB, ACB); (2) thiết lập mô hình ngân hàng số thuần túy độc lập hoàn toàn với ngân hàng truyền thống (như Cake by VPBank, TNEX by MSB, Timo). Khóa luận phân tích hệ thống sản phẩm phục vụ doanh nghiệp gồm sản phẩm tín dụng (cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại không vay) và phi tín dụng (quản lý tài khoản, tiền gửi, thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng số). Tác giả phân tích tính tất yếu của dịch vụ ngân hàng số thông qua các quan điểm quản trị từ ba phía: cơ quan quản lý (Ngân hàng Nhà nước), tổ chức tín dụng và khách hàng doanh nghiệp.

Chương 2: Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng số BIZ MB đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1

Chương 2 trình bày tổng quan về MB Chi nhánh Sở Giao dịch 1 (thành lập ngày 28/03/2005, quy mô 158 cán bộ nhân viên, gồm 4 phòng nghiệp vụ: Phòng KHDN vừa và nhỏ - SME, Phòng KHDN lớn - CIB, Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Dịch vụ Khách hàng, bên cạnh bộ phận vận hành hỗ trợ HUB).

Kết quả kinh doanh của Chi nhánh Sở Giao dịch 1 giai đoạn 2019 - 2021:

• Tổng nguồn vốn: năm 2019 đạt 20.215 tỷ đồng; năm 2020 tăng lên 31.587 tỷ đồng (tăng 56,26%); năm 2021 đạt 35.264 tỷ đồng (tăng 11,64%).
• Tổng dư nợ cho vay: năm 2019 đạt 6.254 tỷ đồng; năm 2020 tăng lên 9.875 tỷ đồng (tăng 57,9%); năm 2021 đạt 11.254 tỷ đồng (tăng 13,96%).
• Lợi nhuận sau thuế: năm 2019 đạt 254,85 tỷ đồng; năm 2020 đạt 325,54 tỷ đồng (tăng 27,74%); năm 2021 đạt 526,54 tỷ đồng (tăng 61,74%).

Nền tảng BIZ MB chính thức ra mắt ngày 29/07/2019 tại Khách sạn Lotte Hà Nội, vận hành song song trên website (ebank.vn) và ứng dụng di động BIZ MB. Nền tảng thiết lập cơ chế kiểm soát 2 người dùng (user tạo lệnh và user duyệt lệnh; lệnh duyệt giới hạn trên 01 thiết bị di động của chủ doanh nghiệp) với hai phương thức xác thực: Digital OTP và chữ ký số qua USB CA. MB phân chia 3 gói dịch vụ:

Tên gói dịch vụ	Phạm vi tính năng cung ứng
Gói Basic	Truy vấn số dư tài khoản và xuất sao kê chi tiết giao dịch.
Gói Advance	Bao gồm tiện ích gói Basic, bổ sung chuyển tiền nội bộ/liên ngân hàng, gửi tiền có kỳ hạn và thanh toán hóa đơn.
Gói Advance Plus	Bao gồm tiện ích gói Advance, tích hợp dịch vụ tài trợ thương mại (chuyển tiền quốc tế online, bán ngoại tệ online).

Hạn mức giao dịch quy định: chuyển tiền nhanh Napas tối đa 300 triệu đồng/giao dịch. Với nhóm SME (doanh thu dưới 100 tỷ đồng), hạn mức ngày gồm các mức 2 tỷ, 5 tỷ hoặc 10 tỷ đồng (tối đa 2 tỷ đồng/giao dịch). Với nhóm CIB (doanh thu trên 100 tỷ đồng), hạn mức ngày thiết lập ở mức 20 tỷ, 50 tỷ hoặc không giới hạn (unlimited). Nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế online có hạn mức tối đa 10 tỷ đồng/giao dịch (không giới hạn hạn mức ngày); bán ngoại tệ online tối đa 12 tỷ đồng/giao dịch (hỗ trợ 12 loại đồng tiền chuyển đổi). Tính năng chuyển lương theo lô cho phép xử lý tối đa 2.000 tài khoản thụ hưởng trong cùng một lệnh chuyển tiền đa ngân hàng. Hoạt động cho vay và giải ngân trực tuyến áp dụng thí điểm cho doanh nghiệp SME từ tháng 1/2022.

Khóa luận lập bảng so sánh BIZ MB với hai đối thủ cạnh tranh trực tiếp là Techcombank Business và TPBank BIZ:

Tiêu chí	MB (BIZ MB)	Techcombank (TCB Business)	TPBank (TPBank BIZ)
Thông tin đăng nhập	Mã công ty, tên đăng nhập, mật khẩu, mã kiểm tra	Tên truy cập, mật khẩu	Tài khoản đăng nhập, mật khẩu
Phân loại gói dịch vụ	3 gói: Basic, Advance, Advance Plus	3 gói: Truy vấn, Cơ bản, Nâng cao	3 gói: Truy vấn, Cơ bản, Nâng cao
Hạn mức giao dịch	Phân cấp theo gói: 2 tỷ, 5 tỷ, 10 tỷ, 20 tỷ, 50 tỷ đồng hoặc unlimited	Theo đăng ký của khách hàng	Mặc định 5 tỷ đồng/giao dịch, 10 tỷ đồng/ngày; thay đổi tại quầy
Phương thức xác thực	USB CA, Smart OTP (Digital OTP)	Smart OTP, Hard Token nâng cao	Hard Token, Soft Token, Token Card
Chính sách phí giao dịch	Miễn phí chuyển khoản nội bộ/liên ngân hàng trọn đời; miễn phí thường niên và phí biến động	Miễn phí chuyển khoản; thu phí thường niên	Miễn phí chuyển khoản; miễn phí thường niên; phí đổi thông tin 20.000 VNĐ/lần
Chuyển lương theo lô	Tối đa 2.000 tài khoản/lệnh; cho phép gộp cả tài khoản trong và ngoài hệ thống; tự động kiểm tra tên	Tách riêng lô trong ngân hàng hoặc ngoài ngân hàng	Tách riêng lô trong/ngoài hệ thống; bắt buộc đăng ký tại chi nhánh
Thanh toán quốc tế & Ngoại hối	Xử lý 100% online, không nộp hồ sơ giấy; giao dịch 12 loại ngoại tệ	Áp dụng 6 loại ngoại tệ	Yêu cầu nộp hồ sơ giấy tại quầy; áp dụng 3 loại ngoại tệ

Về thực trạng chuyển đổi tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1 (2019 - 2021):

• Tổng số lượng KHDN tại chi nhánh giảm từ 2.000 DN (2019) xuống 1.823 DN (2020) và còn 1.500 DN (2021) do ảnh hưởng kinh tế của dịch bệnh và chính sách sàng lọc, nâng chuẩn khách hàng đầu vào.
• Số KHDN sử dụng BIZ MB tăng trưởng liên tục: năm 2019 đạt 201 DN (chiếm tỷ trọng 10%); năm 2020 đạt 453 DN (chiếm 24,85%); năm 2021 đạt 650 DN (chiếm 43,33%).
• Cơ cấu phân khúc doanh nghiệp sử dụng BIZ MB có sự phân hóa: năm 2019 gồm 80% SME và 20% CIB; năm 2020 gồm 90% SME và 10% CIB; năm 2021 đạt 95% SME và chỉ còn 5% CIB.
• Tốc độ chuyển dịch nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền:

Năm	Số KHDN chuyển tiền truyền thống	Số KHDN chuyển tiền qua BIZ MB (Gói Advance trở lên)	Tốc độ chuyển đổi (BIZ MB / Truyền thống)
2019	1.802	198	~10,99%
2020	1.390	433	~31,15%
2021	880	620	~70,45%

Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số BIZ MB đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1

Chương 3 đề ra mục tiêu nâng tỷ lệ bao phủ khách hàng doanh nghiệp sử dụng BIZ MB tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1 lên mức 80% đến hết năm 2022. Tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp nội bộ:

1. Giải pháp về công tác quản trị điều hành và đào tạo đội ngũ cán bộ: nâng cao năng lực am hiểu công nghệ và quy trình nghiệp vụ số cho chuyên viên quan hệ khách hàng (RM).
2. Giải pháp về chính sách, cơ chế và tạo động lực bán hàng: gắn chỉ tiêu KPI phát triển người dùng BIZ MB vào đánh giá thi đua.
3. Giải pháp về khai thác dữ liệu bán hàng và quản trị thời gian: phân loại tệp khách hàng theo tần suất giao dịch để tiếp cận đúng nhu cầu.
4. Giải pháp gia tăng trải nghiệm khách hàng tại chi nhánh: hỗ trợ kỹ thuật và rút ngắn quy trình xử lý phát sinh.

Bên cạnh đó, khóa luận đưa ra các kiến nghị vĩ mô đối với Ngân hàng Nhà nước (hoàn thiện hành lang pháp lý về nhận diện điện tử, chữ ký số, giao dịch ngoại hối trực tuyến) và kiến nghị đối với Hội sở MB (nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, phân quyền linh hoạt hơn cho các doanh nghiệp quy mô lớn).

Kết quả và đóng góp

Kết quả thực nghiệm của khóa luận được xác lập qua các dữ liệu định lượng:

• Ghi nhận tốc độ tăng trưởng tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp tiếp cận BIZ MB tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1 từ mức 10% (năm 2019) lên 43,33% (năm 2021).
• Chứng minh sự dịch chuyển phương thức giao dịch với tỷ lệ chuyển đổi thanh toán từ truyền thống sang trực tuyến tăng từ 10,99% lên 70,45% trong giai đoạn 2019-2021.
• Chỉ rõ sự khác biệt trong năng lực đáp ứng của nền tảng BIZ MB giữa hai phân khúc: nền tảng ghi nhận mức độ tương thích cao đối với phân khúc SME (chiếm 95% cơ cấu người dùng năm 2021) nhưng bộc lộ rào cản phân quyền đối với phân khúc CIB (giảm từ 20% xuống 5%).
• Đóng góp so với các nghiên cứu trước: Các công trình của Hà Thị Hải Yến (2014), Đào Minh Phúc, Phạm Thị Mỹ Linh (2020) hay Nguyễn Thị Như Quỳnh (2021) chủ yếu khảo sát tổng quan thị trường hoặc dịch vụ bán lẻ tại BIDV. Khóa luận này là công trình đầu tiên phân tích chuyên sâu dữ liệu thực tế của sản phẩm BIZ MBBANK áp dụng trực tiếp trên nhóm khách hàng doanh nghiệp tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại các giới hạn xuất phát từ phạm vi nghiên cứu thực tế:

• Phạm vi dữ liệu chỉ giới hạn tại một đơn vị kinh doanh đơn lẻ (Chi nhánh Sở Giao dịch 1) nên chưa phản ánh toàn diện bức tranh triển khai BIZ MB trên toàn hệ thống mạng lưới của MB.
• Số liệu khảo sát tập trung chủ yếu trong giai đoạn 2019 - 2021; nghiệp vụ cấp tín dụng và giải ngân online mới chỉ dừng lại ở giai đoạn triển khai thí điểm từ tháng 1/2022 nên chưa có chuỗi số liệu định lượng nhiều năm để đánh giá rủi ro tín dụng số.
• Nghiên cứu chưa áp dụng mô hình định lượng (như mô hình chấp nhận công nghệ TAM hoặc hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng) mà sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê mô tả, phân tích số liệu nội bộ và quan sát thực tế.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát trên quy mô toàn hệ thống MB, kéo dài khung thời gian đánh giá và áp dụng các mô hình kinh tế lượng để đo lường mức độ tác động của các tính năng số đến lòng trung thành của khách hàng doanh nghiệp.

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận cung cấp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn hữu ích:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh có thể sử dụng làm tài liệu tham khảo về phương pháp phân tích số liệu hoạt động chi nhánh và quy trình chuyển đổi số sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
• Cán bộ quản lý chi nhánh và chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) có thể tham khảo bảng so sánh tính năng giữa các ngân hàng đối thủ (MB, Techcombank, TPBank), quy trình nhận diện rào cản của nhóm KHDN lớn (CIB) và các bài học kinh nghiệm trong công tác tổ chức bán hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu phân khúc doanh nghiệp sử dụng BIZ MB tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1 thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2019 - 2021?
Năm 2019, phân khúc KHDN vừa và nhỏ (SME) chiếm 80%, KHDN lớn (CIB) chiếm 20%. Đến năm 2020, tỷ lệ này dịch chuyển thành 90% SME và 10% CIB. Đến năm 2021, nhóm SME tăng lên chiếm 95%, trong khi nhóm CIB giảm xuống chỉ còn chiếm 5% tổng số doanh nghiệp dùng BIZ MB tại chi nhánh.

2. Nguyên nhân nào khiến các doanh nghiệp lớn (CIB) ít sử dụng nền tảng BIZ MB hơn nhóm SME?
Nền tảng BIZ MB thiết lập cơ chế kiểm soát tối đa 2 cấp duyệt lệnh (gồm user tạo lệnh và user duyệt lệnh của chủ doanh nghiệp). Doanh nghiệp CIB có cơ cấu quản trị phức tạp, nhiều phòng ban và yêu cầu nhiều cấp phê duyệt kiểm soát nội bộ. Ngoài ra, giao dịch của CIB có giá trị lớn nên doanh nghiệp có thói quen sử dụng kênh quầy truyền thống với hồ sơ giấy lưu trữ để đối chiếu, đồng thời được chi nhánh áp dụng các cơ chế ưu tiên chăm sóc riêng biệt.

3. Số lượng khách hàng doanh nghiệp dùng BIZ MB và kết quả kinh doanh của MB Chi nhánh Sở Giao dịch 1 biến động ra sao từ 2019 đến 2021?
Số lượng KHDN sử dụng BIZ MB tăng từ 201 DN (năm 2019) lên 453 DN (năm 2020) và 650 DN (năm 2021), nâng tỷ trọng từ 10% lên 43,33% tổng KHDN của chi nhánh. Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh tăng từ 254,85 tỷ đồng (2019) lên 325,54 tỷ đồng (2020) và đạt 526,54 tỷ đồng (2021), đứng đầu toàn hệ thống MB.

4. Dịch vụ BIZ MBBANK có những gói sản phẩm nào và hạn mức giao dịch chuyển tiền quy định ra sao?
BIZ MB gồm 3 gói: Basic (chỉ truy vấn, sao kê), Advance (bổ sung chuyển tiền trong/ngoài MB, gửi tiền có kỳ hạn, thanh toán hóa đơn) và Advance Plus (tích hợp thêm thanh toán quốc tế và bán ngoại tệ online). Hạn mức chuyển khoản nhanh Napas tối đa 300 triệu đồng/giao dịch; hạn mức ngày phân cấp theo nhóm: SME tối đa 2 tỷ, 5 tỷ hoặc 10 tỷ đồng/ngày; CIB tối đa 20 tỷ, 50 tỷ đồng/ngày hoặc không giới hạn.

5. Điểm khác biệt của tính năng chuyển lương theo lô và thanh toán quốc tế trên BIZ MB so với các đối thủ cạnh tranh là gì?
Tính năng chuyển lương theo lô của MB cho phép thực hiện tới 2.000 tài khoản/lệnh, hỗ trợ gộp đồng thời các tài khoản trong và ngoài hệ thống MB vào cùng 1 lô lệnh và có chức năng tự động kiểm tra tên người thụ hưởng trước khi duyệt. Nghiệp vụ thanh toán quốc tế và bán ngoại tệ thực hiện trực tuyến 100% với 12 loại đồng tiền, không yêu cầu bổ sung chứng từ giấy tại quầy như TPBank.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Đặng Diệu Hường đã phân tích chi tiết thực trạng triển khai nền tảng ngân hàng số BIZ MBBANK cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 giai đoạn 2019 - 2021. Tác giả đã tổng hợp đầy đủ chuỗi số liệu hoạt động kinh doanh, đo lường tốc độ chuyển đổi giao dịch từ quầy sang trực tuyến và chỉ rõ sự tương thích khác biệt giữa hai phân khúc khách hàng SME và CIB. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng sát với thực tiễn quản trị của chi nhánh, mang lại giá trị tham khảo rõ ràng cho công tác nghiên cứu học thuật và hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SỐ. Khái niệm ngân hàng số Ngân hàng số là cụm từ được nhắc đến phố biến ở thời đại công nghệ số ngày này tuy nhiên việc định nghĩa một cách hoàn chỉnh về ngân hàng số (NHS) vẫn luôn tồn tại nhiều nhận định khác nhau. Theo Forbes (2021), NHS là sự kết hợp của Ngân hàng trực tuyến và Ngân hàng di động, nó có nghĩa là việc bạn có thể truy cập được bằng hệ thống thiết bị thông minh như máy tính bảng, laptop hay điện thoại di động có kết nối mạng internet để thực hiện các nhu cầu giao dịch ngân hàng mà không cần phải đến tận quầy thực hiện.

Kết hợp với nhau tạo nên ngân hàng số cho phép khách hàng có thể truy cập vào ngân hàng số mọi lúc, mọi nơi và vô cùng tiện ích. Năm 2018, nhóm tác giả Megargel & cộng sự trong bài nghiên cứu “ SOA maturity influence on digital banking transformation” nói đến ngân hàng số là sự phát triển cao hơn của ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng số nâng cao tốt hơn trải nghiệm của khách hàng bằng cách thức tích hợp công nghệ hiện đại như công nghệ viễn thông di động với các ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng số làm đa dạng hóa thêm các sản phẩm của ngân hàng và chú trọng vào cảm nhận của người dùng. NHS là một hình thức ngân hàng số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ.

Nói cách khác, tất cả những gì khách hàng có thể thực hiện ở các chi nhánh ngân hàng bình thường được số hóa và tích hợp vào một ứng dụng NHS (Tạp chí Ngân hàng, 2021). Digital Banking (NHS) tập trung toàn bộ các chức năng của một ngân hàng truyền thống nhưng được tiến hành online, mọi thao tác sử dụng, hỗ trợ khách hàng và khiếu nại dịch vụ đều bằng thiết bị điện tử có kết nối mạng. ngân hàng số là cơ hội đầu tư thú vị và là bước đi tất yếu của các doanh nghiệp vì dịch vụ này đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng trong thời đại kỹ thuật số (Alex Lipton & cộng sự, 2016). Một trong những định nghĩa tương tự với NHS được sử dụng là Ngân hàng mới (Neo Banking và được chủ yếu được gọi ở Úc) 7 Bên cạnh hiểu chưa đầy đủ về định nghĩa của ngân hàng số, ngày nay nhiều định nghĩa xuất hiện khiến khách hàng khó phân biệt và dễ hiểu nhầm với ngân hàng số là ngân hàng ảo (Virtual Bank), ngân hàng điện tử ( E-Bank),.

Khi các định nghĩa khác như Ngân hàng trực tuyến, ngân hàng ảo, ngân hàng điện tử chỉ đề cập đến 1 phần khía cạnh của số hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thì ngân hàng số là tích hợp tích hợp mọi hoạt động của ngân hàng (Phạm Tiến Đạt và Lưu Ánh Nguyệt, 2019). Sự khác biệt cơ bản giữa ngân hàng số với các loại ngân hàng khác Ngân hàng điện tử Ngân hàng Số Ngân hàng (E-Bank) (Digital Banking) truyền thống Định Là dựa trên ngân Là chuyển đổi hoàn toàn cung Là hình thức nghĩa hàng truyền thống bổ cấp dịch vụ qua nền tảng số, thực hiện mọi sung các dịch vụ như loại bỏ mô hình chi nhánh giao dịch tại internet banking, như ngân hàng truyền thống. quầy, có sự dịch vụ SMS tương tác trực banking,. cũng tiếp giữa khách thông qua mạng lưới hàng và nhân internet.

viên ngân hàng. Chức Gồm các chức năng Ngân hàng số cung cấp tất cả Đầy đủ và toàn năng cơ bản: tra cứu số mọi hoạt động từ hoạt động diện mọi chức dư, chuyển tiền, kiển cốt lõi đến quá trình vận hàng năng nhất tính tra hoạt động giao của ngân hàng. Khách hàng đến thời điểm dịch có thể sử dung phương pháp hiện tại. định danh trực tuyến ekyc để thực hiện đăng ký xác thực online cùng mọi tiện ích như tại quầy giao dịch.

Nguồn: Zoran Temelkov (2020) Các nhận định về ngân hàng số vẫn luôn được mở rộng và cụ thể hóa hơn song nhìn chung các quan điểm NHS đều có chung các nội dung cốt lõi như: 8 - NHS áp dụng công nghệ hiện đại trên nền tảng kỹ thuật số, chứa đựng dữ liệu điện tử và cần có hỗ trợ kết nối với internet, công cụ thiết bị máy tính, điện thoại. - Sử dụng đồng tiền điện tử trong hoạt động trên nền tảng online. - Phạm vi hoạt động rộng rãi, không bó buộc khách hàng và ngân hàng, nâng cao và đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng một cách tối ưu. - NHS lấy việc chuyển đổi công nghệ là tính cốt lõi; áp dụng vào quản lý, phát triển bền vững, thay đổi thực chất, tự động quy trình hoạt động của ngân hàng chứ không riêng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.

Tóm lại, NHS là sự phát triển cao hơn của ngân hàng điện tử, hình thức ngân hàng thực hiện 100% giao dịch thông qua internet và ứng dụng, NHS còn được biết đến là “branchless banking” (không có chi nhánh) hay “automatic banking” (ngân hàng tự động). Đặc điểm ngân hàng số - Hoạt động trực tuyến liên tục, không cần chi nhánh của ngân hàng: Ngân hàng số hoạt động dựa trên nền tảng trực tuyến dựa vào mạng internet và thiết bị di động nên trong trường hợp đủ 2 điều kiện cần thì dịch vụ có thể hoạt động 24/7 thường xuyên và liên tục ổn định. Dịch vụ này không phụ thuộc vào yếu tố con người hay ngoại cảnh bất thường như Ngân hàng truyền thống nên việc sử dụng là hoàn toàn chủ động từ phía người dùng. Việc chủ động sử dụng NHS khiến khách hàng không phụ thuộc vào hoạt động các CN.

Phát triển ngân hàng không chi nhánh là xu hướng trên toàn cầu hiện nay khi hoạt động triển khai Tài chính toàn diện (Financial Inclusion) đang được đẩy mạnh, mong muốn thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng đồng tiền số thay thế là mục tiêu dài hạn của nhiều quốc gia trong đó Việt Nam cũng không ngoại lệ. Việc áp dụng Ngân hàng không chi nhánh – ngân hàng số làm hoạt động thanh toán trở nên thuận tiện và dễ dàng hơn đối với đại đa số các nhóm đối tượng khó tiếp cận với các chi nhánh ngân hàng, những nhóm đối tượng ở khu vực có điều kiện cơ sở vật chất không đáp ứng đủ. Hơn hết việc tận dụng lợi thế của ngân hàng không chi nhánh – NHS còn làm giảm thiểu tối đa mô hình quản lý cồng kềnh, đội ngũ nguồn 9 nhân lực và cán bộ điều hành, giám sát. Mô hình không chi nhánh làm hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, chuyên môn hóa nguồn nhân lực vào các bộ phận thực sự cần con người và năng lực thực sự.

- Sản phẩm đều được dưới dạng số hóa - Công nghệ được ứng dụng vào toàn bộ quy trình dịch vụ: Báo cáo nghiên cứu: “ Designing a Sustainable Digital Bank” (IBM, 2015) có trình bày dịch vụ NHS được cung cấp trên nền tảng số hóa, do vậy người dùng sẽ được tiếp cận miễn phí và dễ dàng, nhìn nhận trong hành trình tương lai, con người sẽ sử dụng “tài nguyên điện tử” một cách phổ biến hơn bao giờ hết. Yếu tố quyết định đến hoạt động số hóa quy trình và dịch vụ của Digital Banking là công nghệ hiện đại. Việc thay đổi mô hình từ truyền thống sang quy mô mới là quá trình kết hợp trí tuệ nhân tạo cùng khoa học dữ liệu để tạo ra loại hình linh hoạt như ngân hàng số. NHS can thiệp công nghệ không chỉ vào quá trình tạo ra dịch vụ cung cấp sản phẩm mà ở đó các ngân hàng đang chuyển đổi cả quy trình quản lý nội bộ, số hóa và đồng bộ toàn cấu trúc hệ thống ngân hàng.

(Tạp chí Ngân hàng, TS. Nguyễn Đình Trung, 2021). Ứng dụng công nghệ làm tối ưu hóa quy trình điều hành và hoàn thiện bộ máy quản lý của ngân hàng. Bên cạnh công tác quản lý, việc áp dụng công nghệ vào NHS còn liên quan đến chất lượng bảo mật, lưu giữ thông tin của hệ thống.

Các công nghệ như xác thực nhận diện ekyc, công nghệ quét mã QR, công nghệ hỗ trợ lưu trữ dữ liệu, công nghệ hỗ trợ tìm kiếm, nhận diện nhu cầu sử dụng khách hàng trực tuyến qua các nền tảng,. được sử dụng một cách tối ưu nhằm đem lại hiệu quả và giảm thiểu rủi ro nhất cho Ngân hàng và khách hàng. - Hạn chế tối đa sự tác động của con người vào quá trình thực hiện: Việc áp dụng ngân hàng số làm giảm thiểu rủi ro mà con người tạo ra một cách hiệu quả, con người ở đây được hiểu là cả cán bộ nhân viên ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ. Các yếu tố liên quan đối con người luôn tiềm ẩn những điều bất ngờ và khó lường đặc biệt là trong hoạt động liên quan chủ yếu đến giao dịch thanh toán như ngành ngành ngân hàng.

Quá trình thực hiện hoàn toàn bằng công nghệ hiện đại sẽ tạo thói quen sử dụng lành mạnh cho người dùng, mọi 10 thao tác sử dụng luôn cần đúng – đủ và chuẩn chỉnh theo hướng dẫn của hệ thống đã thiết lập sẵn, việc này khiến mọi hoạt động trở nên trơn tru và nhịp nhàng hơn so với giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng như trước đây. Yếu tố liên quan đến con người ở các ngân hàng truyền thống hiện nay còn là một vấn đề mà các ngân hàng tìm cách giải quyết do hiệu quả làm việc của con người không đồng nhất và bị chi phối bởi nhiều yếu tố khác nhau. Sự thay đổi quy trình vận hành của toàn bộ hệ thống trong thời đại công nghệ số khiến việc giảm thiểu số điểm chạm của con người là một điều tất yếu. ngân hàng số chuyển đổi mọi hoạt động của ngân hàng truyền thống lên hệ thống công nghệ làm giảm thiểu được nhiều sai sót từ con người, hệ thống vận hành an toàn và đồng bộ hơn.

- Tiết kiệm chi phí và thời gian đem lại chất lượng hiệu quả: - Đối với Ngân hàng: Trong bài viết: “SOA maturity influence on digital banking transformation” (2018) của Alan Megargel và các cộng sự, hệ thống ngân hàng truyền thống tồn tại nhiều hạn chế và rào cản khi tiếp cận với khách hàng thuộc thế hệ công nghệ kỹ thuật số. Việc áp dụng ngân hàng số vào hoạt động giúp việc tiếp cận khách hàng trong thời đại công nghiệp 4.0 trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn.