Công nghệ ngân hàng hiện đại và vai trò của biên tập viên Nguyễn Ngọc Thạch cùng cộng sự

Khám phá đóng góp của biên tập viên Nguyễn Ngọc Thạch và cộng sự trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng hiện đại, cải tiến dịch vụ tài chính.

• Đề tài: Công Nghệ Ngân Hàng Hiện Đại: Những Đóng Góp Của Biên Tập Viên Nguyễn Ngọc Thạch Và Cộng Sự

Tóm tắt

I. Công nghệ ngân hàng hiện đại

Công nghệ ngân hàng đã trở thành yếu tố then chốt trong sự phát triển của hệ thống tài chính toàn cầu. Ngân hàng hiện đại không chỉ tập trung vào các dịch vụ truyền thống mà còn tích hợp các giải pháp công nghệ tiên tiến như blockchain, AI, và big data. Những đổi mới này giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng, và tăng cường bảo mật. Nguyễn Ngọc Thạch và các cộng sự đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc áp dụng công nghệ tài chính để thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.

1.1. Đóng góp của biên tập viên Nguyễn Ngọc Thạch

Nguyễn Ngọc Thạch, với vai trò là biên tập viên tài chính, đã có những đóng góp đáng kể trong việc nghiên cứu và phổ biến kiến thức về công nghệ ngân hàng. Ông và các cộng sự đã phân tích sâu về các xu hướng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, từ đó đề xuất các giải pháp thiết thực cho các ngân hàng Việt Nam. Những nghiên cứu của ông không chỉ mang tính học thuật mà còn có giá trị ứng dụng cao trong thực tiễn.

1.2. Sự hợp tác của các cộng sự

Các cộng sự của Nguyễn Ngọc Thạch đã cùng nhau thực hiện nhiều dự án nghiên cứu về phát triển ngân hàng. Họ tập trung vào việc ứng dụng các công nghệ mới như AI và blockchain để tối ưu hóa quy trình hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ. Sự hợp tác này đã mang lại những kết quả tích cực, góp phần vào sự đổi mới và hiện đại hóa ngành ngân hàng Việt Nam.

II. Phát triển ngân hàng và công nghệ tài chính

Sự phát triển ngân hàng trong thời đại số không thể tách rời khỏi công nghệ tài chính. Các ngân hàng đang dần chuyển đổi từ mô hình truyền thống sang mô hình số hóa, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nguyễn Ngọc Thạch và nhóm nghiên cứu đã chỉ ra rằng, việc áp dụng kỹ thuật ngân hàng hiện đại không chỉ giúp giảm chi phí vận hành mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế.

2.1. Ứng dụng công nghệ trong ngân hàng

Các công nghệ ngân hàng như AI, blockchain, và big data đang được áp dụng rộng rãi trong các ngân hàng hiện đại. Những công nghệ này giúp tự động hóa quy trình, nâng cao độ chính xác, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Nguyễn Ngọc Thạch đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đầu tư vào công nghệ để duy trì lợi thế cạnh tranh trong kỷ nguyên số.

2.2. Thách thức và cơ hội

Mặc dù công nghệ tài chính mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng đặt ra không ít thách thức. Các ngân hàng phải đối mặt với rủi ro bảo mật, chi phí đầu tư ban đầu cao, và sự thiếu hụt nhân lực chất lượng cao. Tuy nhiên, Nguyễn Ngọc Thạch và các cộng sự tin rằng, với chiến lược phát triển phù hợp, các ngân hàng có thể tận dụng tối đa cơ hội mà công nghệ mang lại.

III. Đổi mới và tương lai của ngân hàng hiện đại

Đổi mới ngân hàng là yếu tố then chốt để duy trì sự phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt. Nguyễn Ngọc Thạch và nhóm nghiên cứu đã đề xuất các giải pháp đổi mới dựa trên nền tảng công nghệ, nhằm tối ưu hóa quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ. Họ cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao để đáp ứng yêu cầu của ngành ngân hàng trong tương lai.

3.1. Chiến lược đổi mới

Các chiến lược đổi mới ngân hàng được Nguyễn Ngọc Thạch và các cộng sự đề xuất bao gồm việc áp dụng công nghệ mới, cải tiến quy trình nội bộ, và tăng cường hợp tác quốc tế. Những chiến lược này không chỉ giúp các ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn mở rộng thị trường và thu hút khách hàng mới.

3.2. Tầm nhìn tương lai

Với sự phát triển không ngừng của công nghệ ngân hàng, tương lai của ngành ngân hàng hứa hẹn nhiều đột phá. Nguyễn Ngọc Thạch và nhóm nghiên cứu tin rằng, việc tích hợp các công nghệ tiên tiến sẽ giúp các ngân hàng không chỉ cạnh tranh hiệu quả mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế toàn cầu.

Nội dung chính

Đánh Giá Toàn Diện Cấu Trúc Đa Chiều Của Rủi Ro Cảm Nhận Đối Với Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Tại Việt Nam

---

Tóm tắt nghiên cứu (Research Summary)

• Câu hỏi nghiên cứu chính (Research Question): Cấu trúc rủi ro cảm nhận (Perceived Risk - PR) của người tiêu dùng đối với thẻ tín dụng tại Việt Nam gồm những chiều kích nào, và các thành phần rủi ro này tác động như thế nào đến ý định sử dụng (Credit Card Adoption Intention - CCA) của khách hàng?
• Phương pháp nghiên cứu (Methodology Snapshot): Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng suy diễn thông qua khảo sát trực tuyến cấu trúc thang đo Likert 5 mức độ trên mẫu gồm 228 khách hàng cá nhân nhận lương qua tài khoản ngân hàng tại Việt Nam. Dữ liệu được kiểm định và xử lý bằng mô hình phương trình cấu trúc tuyến tính bậc hai (Second-order Structural Equation Modeling - SEM) trên phần mềm SPSS 20 và AMOS 20.
• Phát hiện cốt lõi (Key Findings): Rủi ro cảm nhận tổng thể có tác động tiêu cực mạnh mẽ đến ý định sử dụng thẻ tín dụng ($\beta = -0.328, p < 0.001$), giải thích 10.7% sự biến thiên của ý định sử dụng. Cấu trúc rủi ro được hợp thành từ 7 chiều kích với mức độ đóng góp giảm dần: Rủi ro tâm lý ($\gamma = 0.590$), Rủi ro tài chính ($\gamma = 0.579$), Rủi ro hoạt động ($\gamma = 0.527$), Rủi ro an ninh ($\gamma = 0.493$), Rủi ro riêng tư ($\gamma = 0.446$), Rủi ro thời gian ($\gamma = 0.426$), và Rủi ro xã hội ($\gamma = 0.339$).
• Hàm ý thực tiễn (Implications): Kết quả nghiên cứu khẳng định rằng việc gia tăng phát hành thẻ tín dụng không chỉ dựa vào việc quảng bá tiện ích mà đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải chủ động triệt tiêu các rào cản tâm lý, đảm bảo an toàn tài chính và minh bạch hóa quy trình vận hành.

---

Bối cảnh và tầm quan trọng (Context & Significance)

1. Hiện trạng kiến thức và bức tranh thị trường

Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán phi tiền mặt kết hợp cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân ngắn hạn, giữ vai trò trụ cột trong chiến lược hiện đại hóa hệ thống thanh toán ngân hàng. Tại các quốc gia phát triển, thẻ tín dụng là phương thức thanh toán quen thuộc hàng ngày. Tuy nhiên, tại Việt Nam – một thị trường mới nổi với tốc độ tăng trưởng kinh tế số ấn tượng – tỷ lệ người dân sở hữu và duy trì sử dụng thẻ tín dụng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng. Thói quen sử dụng tiền mặt cùng tâm lý e ngại rủi ro nợ nần, gian lận công nghệ đã tạo ra rào cản tâm lý lớn đối với người tiêu dùng.

2. Khoảng trống nghiên cứu (Research Gap)

Phần lớn các công trình nghiên cứu trước đây về thanh toán điện tử tại Việt Nam thường ứng dụng Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) hoặc Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) với trọng tâm là Lợi ích cảm nhận và Tính dễ sử dụng. Khi đề cập đến rủi ro, các nghiên cứu đa số xem rủi ro cảm nhận như một biến số đơn hướng (unidimensional). Điều này làm mờ đi bản chất đa chiều phức tạp của nhận thức rủi ro trong dịch vụ tài chính cá nhân. Khoảng trống đặt ra là cần một mô hình tích hợp bậc cao (higher-order construct) giải phẫu chi tiết từng khía cạnh rủi ro vi mô để đo lường chính xác tác động của chúng đối với hành vi người tiêu dùng Việt Nam.

3. Tính cấp thiết và tác động kỳ vọng

Trong bối cảnh tội phạm công nghệ cao trong lĩnh vực ngân hàng gia tăng tinh vi và Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ đang được đẩy mạnh, việc giải mã nhận thức rủi ro của người tiêu dùng là điều kiện tiên quyết. Nghiên cứu này mang lại ý nghĩa chiến lược giúp các ngân hàng thương mại điều chỉnh chính sách sản phẩm, tái định vị thông điệp truyền thông và xây dựng hạ tầng quản trị rủi ro vững chắc.

---

Methodology và tiếp cận nghiên cứu (Methodology & Approach)

1. Thiết kế nghiên cứu và chọn mẫu

Nghiên cứu áp dụng quy trình kiểm định định lượng suy diễn hai giai đoạn. Dữ liệu được thu thập thông qua khảo sát trực tuyến bảng câu hỏi cấu trúc đối với người tiêu dùng có tài khoản nhận lương qua ngân hàng tại Việt Nam – nhóm khách hàng mục tiêu có tiềm năng tín dụng và trải nghiệm thanh toán thực tế cao nhất.

Trong tổng số 246 phiếu thu về, có 228 phiếu hợp lệ đưa vào phân tích chính thức. Mẫu có đặc điểm nhân khẩu học đa dạng:

• Giới tính: Nữ chiếm 58.3%, Nam chiếm 41.7%.
• Độ tuổi: 82% dưới 45 tuổi (trong đó nhóm 25–35 tuổi chiếm 46.1%).
• Trình độ học vấn: 87.3% có trình độ đại học và sau đại học.
• Thu nhập hàng tháng: 68.9% đạt mức từ 10 đến 32 triệu VNĐ.
• Lĩnh vực công tác: Tài chính – ngân hàng (46.0%), Dịch vụ công (27.2%), Thương mại – dịch vụ (22.4%), Công nghiệp – xây dựng (4.4%).

Kiểm định Levene và ANOVA khẳng định phương sai giữa các nhóm nhân khẩu học là đồng nhất và không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm này.

2. Thang đo và kỹ thuật phân tích

Thang đo gồm 27 biến quan sát kế thừa từ các công trình quốc tế uy tín (Payam & ctg, 2012; Roy & ctg, 2016; Yang & ctg, 2015) và được điều chỉnh phù hợp với thực tiễn thị trường Việt Nam:

1. Rủi ro tài chính (FIR): 4 biến quan sát.
2. Rủi ro hoạt động (PER): 4 biến quan sát.
3. Rủi ro xã hội (SOR): 3 biến quan sát.
4. Rủi ro tâm lý (PSR): 3 biến quan sát.
5. Rủi ro thời gian (TIR): 3 biến quan sát.
6. Rủi ro an ninh (SER): 3 biến quan sát.
7. Rủi ro riêng tư (PRR): 3 biến quan sát.
8. Ý định sử dụng (CCA): 4 biến quan sát.

Quy trình xử lý dữ liệu trải qua các bước nghiêm ngặt:

• Cronbach’s Alpha & EFA: Hệ số tin cậy $\alpha$ dao động từ 0.745 đến 0.936 (vượt ngưỡng 0.70); hệ số tương quan biến – tổng đều $> 0.4$. Phân tích EFA (Principal Axis Factoring, Promax rotation) trích xuất được 7 nhân tố rủi ro và 1 nhân tố ý định sử dụng với tổng phương sai trích đạt 66.602% ($KMO = 0.802, Sig. = 0.000$).
• Phân tích CFA: Đánh giá tính đơn hướng, giá trị hội tụ và giá trị phân biệt. Tất cả các trọng số chuẩn hóa đều $> 0.5$ và có ý nghĩa thống kê ($p < 0.001$). Phương sai trích trung bình (AVE) của các biến tiềm ẩn đều $> 0.50$.
• Mô hình Second-order SEM: Kết nối 7 nhân tố bậc một vào cấu trúc rủi ro tiềm ẩn bậc hai để kiểm định tác động nhân quả đến biến phụ thuộc.

Độ tương thích của mô hình đạt chuẩn lý tưởng theo tiêu chuẩn quốc tế: $$\chi^2/\text{df} = 1.625 < 3.0; \quad \text{TLI} = 0.938 > 0.90; \quad \text{CFI} = 0.944 > 0.90; \quad \text{RMSEA} = 0.052 < 0.08$$

---

Phát hiện chính (Key Empirical Findings)

1. Rủi ro cảm nhận là rào cản trực tiếp kiềm tỏa hành vi tiêu dùng

Kết quả kiểm định phương trình cấu trúc cho thấy Rủi ro cảm nhận (PR) tác động ngược chiều có ý nghĩa thống kê đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng (CCA) với hệ số hồi quy chuẩn hóa $\beta = -0.328$ ($t = -3.486, p < 0.001$). Mô hình giải thích được 10.7% sự biến thiên trong ý định chấp nhận thẻ tín dụng của người tiêu dùng.

2. Rủi ro tâm lý là thành phần đóng góp lớn nhất ($\gamma = 0.590$)

Trái với quan niệm phổ biến cho rằng rủi ro an ninh mạng là mối lo lớn nhất, kết quả chỉ ra Rủi ro tâm lý (Psychological Risk - PSR) có trọng số đóng góp cao nhất vào cấu trúc rủi ro chung ($\gamma = 0.590, t = 4.449, p < 0.001$). Người tiêu dùng trải qua sự căng thẳng tinh thần, hồi hộp chờ đợi phê duyệt giao dịch tại quầy và cảm giác bực bội khi gặp lỗi thanh toán kỹ thuật.

3. Rủi ro tài chính và Rủi ro hoạt động chiếm tỷ trọng vượt trội

• Rủi ro tài chính (FIR): Xếp thứ hai với hệ số $\gamma = 0.579$ ($p < 0.001$). Khách hàng lo ngại phát sinh chi phí tiềm ẩn, bị trừ tiền do gian lận, nhập sai thông tin và đặc biệt là sự thiếu minh bạch trong cơ chế bồi hoàn tổn thất khi xảy ra sự cố.
• Rủi ro hoạt động (PER): Đóng góp $\gamma = 0.527$ ($t = 4.507, p < 0.001$). Người dùng lo sợ thẻ không được chấp nhận tại một số điểm bán lẻ (POS) hoặc lo ngại việc quẹt thẻ dễ dàng sẽ khiến họ mất kiểm soát chi tiêu cá nhân.

4. Vị thế của Rủi ro an ninh, Rủi ro riêng tư và các rủi ro khác

• Rủi ro an ninh (SER, $\gamma = 0.493$) & Rủi ro riêng tư (PRR, $\gamma = 0.446$): Đóng góp ở mức trung bình khá. Người dùng nhận thức được nguy cơ rò rỉ dữ liệu cá nhân cho bên thứ ba nhưng đã dần hình thành niềm tin nền tảng vào hệ thống bảo mật cốt lõi của ngành ngân hàng.
• Rủi ro thời gian (TIR, $\gamma = 0.426$) & Rủi ro xã hội (SOR, $\gamma = 0.339$): Có mức độ tác động thấp nhất. Người tiêu dùng đô thị hiện đại không còn cảm thấy quá khó khăn khi học cách sử dụng thẻ và hầu như không bận tâm đến định kiến đánh giá xã hội khi thanh toán bằng thẻ.

---

Đóng góp khoa học và hàm ý quản trị (Contributions & Implications)

Chiều kích đóng góp	Nội dung chi tiết
Đóng góp lý thuyết (Theoretical)	• Bổ sung và kiểm chứng vững chắc Lý thuyết Rủi ro cảm nhận (Bauer, 1960) trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại thị trường đang phát triển. • Xác lập mô hình cấu trúc bậc hai (Second-order model) phân tầng rõ nét mức độ ưu tiên của 7 chiều kích rủi ro.
Đổi mới phương pháp (Methodological)	• Ứng dụng quy trình phân tích SEM toàn diện trên AMOS, kiểm soát sai số đo lường và kiểm định nghiêm ngặt tính giá trị hội tụ (Convergent Validity) và giá trị phân biệt (Discriminant Validity).
Ứng dụng thực tiễn cho Ngân hàng (Managerial)	• Triệt tiêu rủi ro tâm lý: Tối ưu hóa tốc độ xử lý giao dịch qua POS/Online (dưới 2 giây), tích hợp tính năng thông báo giao dịch biến động số dư tức thời qua Mobile Banking. • Minh bạch hóa tài chính: Xây dựng chính sách bảo vệ tổn thất tối đa (Zero Liability Policy), cam kết bồi hoàn trong 24-48 giờ nếu bị đánh cắp thông tin thẻ, hiển thị minh bạch biểu phí thường niên và lãi suất. • Kiểm soát hoạt động: Cung cấp công cụ cài đặt hạn mức chi tiêu hàng ngày trên ứng dụng ngân hàng số, mở rộng mạng lưới máy POS chấp nhận thẻ không tiếp xúc (Contactless).
Hàm ý chính sách (Policy)	• Cơ quan quản lý (NHNN) cần hoàn thiện khung khổ pháp lý về bảo vệ dữ liệu tài chính cá nhân, chuẩn hóa quy chuẩn công nghệ thẻ chip EMV/Contactless toàn diện và đẩy mạnh chiến dịch giáo dục tài chính số quốc gia.

---

Đối tượng quan tâm và giá trị ứng dụng (Target Audience)

1. Nhà nghiên cứu học thuật & Giảng viên (Academics): Cung cấp khung lý thuyết mẫu và bộ thang đo 27 biến quan sát đã được chuẩn hóa để tiếp tục phát triển các nghiên cứu liên quan đến FinTech, Mobile Wallet, hay Buy Now Pay Later (BNPL).
2. Lãnh đạo Ngân hàng Bán lẻ & Giám đốc Trung tâm Thẻ (Bank Executives): Cung cấp dữ liệu định lượng chính xác để phân bổ ngân sách tiếp thị: thay vì chỉ tập trung khuyến mãi hoàn tiền (cashback), cần đầu tư nâng cấp trải nghiệm người dùng (UX/UI) và dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7 để giảm rủi ro tâm lý.
3. Chuyên gia Quản trị Rủi ro & An ninh Thông tin (Risk & Security Managers): Xây dựng quy trình phản ứng nhanh khi xảy ra sự cố gian lận thẻ, giảm thiểu độ trễ trong quá trình tra soát khiếu nại của khách hàng.
4. Cơ quan quản lý và hoạch định chính sách (Policy Makers): Tham khảo dữ liệu để ban hành các quy định chuẩn hóa về an toàn thanh toán số, thúc đẩy lộ trình xã hội hóa thanh toán không tiền mặt một cách bền vững.

---

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

1. Phát hiện quan trọng và bất ngờ nhất của nghiên cứu là gì?

Phát hiện bất ngờ nhất là Rủi ro tâm lý (căng thẳng, lo âu khi giao dịch) và Rủi ro tài chính (sợ mất tiền, phí ẩn) vượt qua Rủi ro an ninh mạng để trở thành hai yếu tố chi phối mạnh mẽ nhất khiến người tiêu dùng từ chối thẻ tín dụng. Điều này chứng minh rằng cảm xúc tiêu cực tại điểm chạm giao dịch có sức cản lớn hơn cả nguy cơ kỹ thuật trừu tượng.

2. Phương pháp mô hình hóa SEM bậc hai có ưu thế gì so với hồi quy tuyến tính OLS?

Mô hình SEM bậc hai cho phép đại diện hóa khái niệm trừu tượng "Rủi ro cảm nhận" thông qua 7 biến tiềm ẩn bậc một, giúp tính toán trọng số đóng góp của từng khía cạnh mà không bị chệch bởi sai số đo lường ngẫu nhiên, điều mà các mô hình hồi quy đa biến OLS thông thường không thể xử lý triệt để.

3. Kết quả nghiên cứu có thể khái quát hóa (Generalizability) cho toàn bộ người dùng Việt Nam không?

Kết quả mang tính đại diện cao cho nhóm khách hàng đô thị có thu nhập ổn định và nhận lương qua tài khoản ngân hàng (phân khúc mục tiêu chính của thẻ tín dụng). Tuy nhiên, đối với các nhóm dân cư nông thôn hoặc phân khúc tự doanh/lao động tự do, nhận thức rủi ro có thể có sự biến thiên khác biệt.

4. Các hướng mở rộng tiếp theo của nghiên cứu này là gì?

Nghiên cứu tương lai có thể tích hợp thêm các biến tích cực (như Lợi ích cảm nhận, Niềm tin thương hiệu, Chuẩn chủ quan) vào cùng một mô hình cấu trúc, đồng thời phân tích biến điều tiết (Moderating Effects) như thế hệ (Gen Z vs. Gen Y) hoặc thói quen thanh toán di động.

5. Ngân hàng cần làm gì ngay để gia tăng tỷ lệ kích hoạt thẻ tín dụng?

Ngân hàng cần triển khai ngay 3 giải pháp:

• Cung cấp tính năng bật/tắt thẻ tức thì và đổi mã PIN online trên ứng dụng ngân hàng số.
• Tuyên bố rõ ràng chính sách bồi hoàn rủi ro gian lận (bảo hiểm giao dịch gian lận).
• Đơn giản hóa bảng sao kê, minh bạch hóa cách tính lãi suất và tự động hóa cảnh báo hạn mức chi tiêu.

---

Kết luận (Conclusion)

Nghiên cứu của Trịnh Hoàng Nam & Vương Đức Hoàng Quân (công bố trên Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, Số 151) đã giải quyết toàn diện bài toán nhận thức rủi ro của người tiêu dùng đối với thẻ tín dụng tại Việt Nam. Bằng việc lượng hóa 7 chiều kích rủi ro thông qua mô hình SEM bậc hai, công trình đã xác lập bằng chứng thực nghiệm vững chắc cho thấy: để mở rộng thị phần thẻ tín dụng, ngân hàng không chỉ bán tiện ích mà phải chủ động "bán sự an tâm".

Việc chuyển dịch trọng tâm từ khuyến mại sang triệt tiêu rủi ro tâm lý và rủi ro tài chính chính là chìa khóa vàng giúp các tổ chức tín dụng xây dựng niềm tin số, thúc đẩy thanh toán không tiền mặt và phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

TAP CHi ISSN ` 1859 - 3682 ~ TS ` as ¬— —m=#—œ£&K£&ẽK£&£&œ&& m“m£#œ=œ&K& »>Y SS r⁄⁄% : SG "+ Sava ` ^^ TAAL 27010 aT kì 8 27⁄2 te a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH »© University ` Á cí Bolton. NHẬN BANG QUOC TE Quan tri Kinh doanh Ké toan Lớp dự bị đại học Quản trị kinh doanh Lớp dự bị thạc sỹ TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG Tp.HCM o | PA ñ2a1^a † 4BEI HOTLINE: 6 _. IO 2 "IfC(mDLIF edu.vn 0967 189 199 TAP CHi Cong nghe. &4, ” S HNIN \À2 TRUONG a a : of > “Wy, | f a in C "hin mers Gj ai.

Banking Technology Review Tháng 10.2018 | Số 151 TỔNG BIÊN TẬP PGS. Nguyễn Ngọc Thạch Trường Đại học Ngân hàng TP. HCM HỘI ĐỒNG BIÊN TẬP Chủ tịch PGS. Lý Hoàng Ánh Trường Đại học Ngân hàng TP.

Bazikov Alexandr Alexandrovich Trường Đại học Kỹ thuat Orel, Nga GS. Berlin Wu Trường Đại học Quốc gia Chengchi, Đài Loan GS. Nguyễn Thị Cành Trường Đại học Kinh tế - Luật PGS. Hạ Thị Thiều Dao Trường Đại học Ngân hàng TP.

Lê Sĩ Đồng Trường Đại học Ngân hàng TP. Đoàn Thanh Hà Trường Đại học Ngân hàng TP. Lê Thị Tuyết Hoa Trường Đại học Ngân hàng TP. Nguyễn Trung Hưng Trường Đại học Bang New Mexico, Hoa Kỳ PGS.

Ngô Hướng Trường Đại học Ngân hàng TP. Nguyễn Thị Loan Trường Đại học Ngân hàng TP. Nguyễn Thị Nhung Trường Đại học Ngân hàng TP. Nguyễn Ngọc Thạch Trường Đại học Ngân hàng TP.

Lê Phan Thị Diệu Thảo Trường Đại học Ngân hàng TP. Vilem Novak Trường Đại học Ostrava, Cộng hòa Séc GS. Vladik Kreinovich Trường Đại học Texas El Paso, Hoa Kỳ TRỤ SỞ Tel : [phone] Tôn Thất Đạm, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh Fax : [phone] E-mail : [e-mail] Giấy phép xuất bản: Website : www.nv/tapchicnnh 374/GP-BTTTT ngày 25/12/2014 www.php/NH In tại Công ty TNHH Một Thành Viên In Kinh tế Banking GẦN HA 6 oe™ * Technology Review — No 151| October 2018 EDITOR-IN-CHIEF Assoc.

Nguyen Ngoc Thach Banking University HCMC, Vietnam EDITORIAL BOARD Chair Assoc. Ly Hoang Anh Banking University HCMC, Vietnam Prof. Bazikov Alexandr Alexandrovich Orel Technical University, Russia Prof. Berlin Wu National Chengchi University, Taiwan Prof.

Nguyen Thi Canh University of Economics and Law, Vietnam Asso. Ha Thi Thieu Dao Banking University HCMC, Vietnam Asso. Le Si Dong Banking University HCMC, Vietnam Asso. Doan Thanh Ha Banking University HCMC, Vietnam Asso.

Le Thi Tuyet Hoa Banking University HCMC, Vietnam Prof. Nguyen Trung Hung New Mexico State University, USA Asso. Ngo Huong Banking University HCMC, Vietnam Asso. Nguyen Thi Loan Banking University HCMC, Vietnam Asso.

Nguyen Thi Nhung Banking University HCMC, Vietnam Asso. Nguyen Ngoc Thach Banking University HCMC, Vietnam Asso. Le Phan Thi Dieu Thao Banking University HCMC, Vietnam Prof. Vilem Novak University of Ostrava, Czech Republic Prof.

Viadik Kreinovich University of Texas at El Paso, USA SS TTT ne ttt ee EDITORIAL OFFICE Tel : [phone] Ton That Dam St, District 1, Ho Chi Minh City Fax : [phone] E-mail :[e-mail] Licence: Website : www.nv/tapchicnnh 374/GP-BTTTT- 25 December 2014 www.php/NH Printed by IN KINH TE LLC Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Tạp chí Công nghệ ngân hàng Số 151 | tháng 10.2018 Tạp chí được cấp Giấy phép hoạt động báo chí số 78/GP-BVHTT ngày 16/8/2004, số 374/GP-BTTTT ngày 25/12/2014 và số 593/GP-BTTTT ngày 28/12/2016 của Bộ Thông tin và Truyền thông ISSN 1859-3682 (Bản tiếng Việt) ISSN 2588-1396 (Bản tiếng Anh) Mục tiêu của Tạp chí là công bố những nghiên cứu lý luận, phương pháp luận và thực nghiệm có hàm lượng khoa học cao, phổ biến kiến thức và trao đổi thông tin về các nghiên cứu mới có tính cấp thiết trong lĩnh vực kinh tế - tài chính - tiền tệ. Ngoài ra, Tạp chí còn xuất bản các nghiên cứu liên ngành và các ngành gần có chất lượng cao.