I. Tổng quan về nghiên cứu
Luận văn tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Nghiên cứu sử dụng mô hình binary logistic và dữ liệu từ 550 hồ sơ khách hàng cá nhân tại 11 chi nhánh của ngân hàng. Mục tiêu chính là nhận diện các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
1.1. Tính cấp thiết của đề tài
Tín dụng cá nhân là một trong những lĩnh vực quan trọng của ngân hàng, mang lại nguồn thu lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro trả nợ trễ hạn. Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả hơn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Sacombank, phân tích mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố, và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng.
II. Cơ sở lý luận
Chương này trình bày các khái niệm cơ bản về tín dụng cá nhân, khả năng trả nợ đúng hạn, và mối quan hệ giữa khả năng trả nợ đúng hạn với rủi ro tín dụng. Ngoài ra, nghiên cứu cũng tổng hợp các công trình nghiên cứu trước đây về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân.
2.1. Khái niệm tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là việc ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là một trong những sản phẩm chính của ngân hàng, mang lại nguồn thu lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
2.2. Khả năng trả nợ đúng hạn
Khả năng trả nợ đúng hạn phản ánh khả năng tài chính của khách hàng trong việc hoàn trả khoản vay đúng thời hạn. Yếu tố này có mối quan hệ chặt chẽ với rủi ro tín dụng, đặc biệt là rủi ro trả nợ trễ hạn.
III. Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng thông qua mô hình binary logistic để phân tích dữ liệu từ 550 hồ sơ khách hàng cá nhân. Các biến độc lập bao gồm thu nhập, trình độ học vấn, tình trạng công việc, kích cỡ khoản vay, lãi suất vay, và hình thức thế chấp.
3.1. Mô hình nghiên cứu
Mô hình binary logistic được sử dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn. Các biến độc lập được lựa chọn dựa trên cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước đây.
3.2. Dữ liệu nghiên cứu
Dữ liệu được thu thập từ 550 hồ sơ khách hàng cá nhân tại 11 chi nhánh của Sacombank. Các biến được phân tích bao gồm thu nhập, trình độ học vấn, tình trạng công việc, và các yếu tố liên quan đến khoản vay.
IV. Kết quả nghiên cứu
Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố như thu nhập, trình độ học vấn, lãi suất vay, và hình thức thế chấp có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân. Trong đó, lãi suất vay là yếu tố có tác động mạnh nhất.
4.1. Phân tích kết quả hồi quy
Kết quả hồi quy cho thấy các biến như thu nhập, trình độ học vấn, và lãi suất vay có ý nghĩa thống kê cao. Điều này cho thấy các yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc dự đoán khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng.
4.2. Giải thích các yếu tố không ảnh hưởng
Một số yếu tố như giới tính và số lượng thành viên phụ thuộc không có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ đúng hạn. Điều này có thể do các yếu tố này không phản ánh trực tiếp khả năng tài chính của khách hàng.
V. Kết luận và kiến nghị
Nghiên cứu kết luận rằng việc quản lý các yếu tố như thu nhập, trình độ học vấn, và lãi suất vay là chìa khóa để nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân. Các kiến nghị được đưa ra bao gồm việc hoàn thiện chính sách chọn lọc khách hàng và tăng cường quản lý rủi ro tín dụng.
5.1. Kiến nghị chính sách
Ngân hàng cần xây dựng các tiêu chí chọn lọc khách hàng dựa trên các yếu tố như thu nhập, trình độ học vấn, và lãi suất vay để giảm thiểu rủi ro trả nợ trễ hạn.
5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tương lai
Nghiên cứu có một số hạn chế như phạm vi dữ liệu hẹp và thiếu các yếu tố vĩ mô. Các nghiên cứu tương lai có thể mở rộng phạm vi dữ liệu và bổ sung các yếu tố kinh tế vĩ mô để nâng cao độ chính xác của mô hình.
