Khóa luận: Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VIB TP.HCM

Khóa luận phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chi nhánh TP.HCM.

• Tác giả: Lê Trọng Vinh
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Phan Thị Diệu Thảo
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đóng góp của nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của khoá luận
• 2. CHƯƠNG 2: NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM
• 2.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.2. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.3. Vai trò thẻ tín dụng
• 2.4. Mô hình lý thuyết
• 2.4.1. Hành vi khách hàng
• 2.4.2. Thuyết hành động hợp lý
• 2.4.3. Thuyết hành vi dự định
• 2.4.4. Mô hình chấp nhận công nghệ
• 2.5. Nghiên cứu thực nghiệm
• 2.5.1. Nghiên cứu nước ngoài
• 2.5.2. Nghiên cứu trong nước
• 2.6. Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ DỮ LIỆU
• 3.1. Giả thuyết và mô hình nghiên cứu
• 3.1.1. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.1.2. Mô hình nghiên cứu
• 3.2. Xây dựng thang đo
• 3.2.1. Thang đo chính thức
• 3.3. Phương pháp chọn mẫu
• 3.4. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 3.4.1. Thống kê mô tả
• 3.4.2. Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha
• 3.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 3.4.4. Phân tích tương quan Pearson
• 3.4.5. Phân tích hồi quy
• 3.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Đặc điểm mẫu nghiên cứu
• 4.2. Phân tích độ tin cậy thang đo
• 4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.4. Phân tích hồi quy và các kiểm định
• 4.4.1. Phân tích tương quan Pearson
• 4.4.2. Phân tích hồi quy
• 4.5. Kiểm định sự khác biệt
• 4.5.1. Kiểm định T-Test
• 4.5.2. Kiểm định One – Way ANOVA
• 4.6. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 5.1. Một số khuyến nghị
• 5.2. Hạn chế của nghiên cứu và định hướng nghiên cứu
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Giới thiệu nghiên cứu

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM. Mục tiêu chính là xác định và đánh giá mức độ tác động của các yếu tố này, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng. Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng và định tính, kết hợp khảo sát khách hàng và phân tích dữ liệu thông qua phần mềm SPSS.

1.1. Lý do chọn đề tài

Việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng phổ biến trong bối cảnh kinh tế phát triển và xu hướng tiêu dùng hiện đại. Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng để tối ưu hóa dịch vụ và thu hút khách hàng. Nghiên cứu này nhằm cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để ngân hàng đưa ra các chính sách phù hợp.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, đánh giá mức độ tác động của chúng, và đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM.

II. Cơ sở lý thuyết và thực nghiệm

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết về hành vi khách hàng, mô hình chấp nhận công nghệ (TAM), và các nghiên cứu thực nghiệm trước đây. Các yếu tố như độ tin cậy khách hàng, nhận thức hữu ích, nhận thức dễ sử dụng, nhận thức bảo mật, và chi phí sử dụng được xem xét là những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

2.1. Khái niệm thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng chi tiêu trước và thanh toán sau. Nó mang lại nhiều tiện ích như giảm thiểu rủi ro mất cắp, tiết kiệm thời gian, và phù hợp với xu hướng thương mại điện tử.

2.2. Các yếu tố ảnh hưởng

Các yếu tố chính bao gồm độ tin cậy khách hàng, nhận thức hữu ích, nhận thức dễ sử dụng, nhận thức bảo mật, và chi phí sử dụng. Những yếu tố này được xem xét dựa trên các nghiên cứu trước đây và mô hình lý thuyết.

III. Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng và định tính. Phương pháp định lượng được thực hiện thông qua khảo sát 150 khách hàng tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM. Dữ liệu được phân tích bằng phần mềm SPSS, sử dụng các phương pháp như Cronbach’s Alpha, EFA, và hồi quy đa biến.

3.1. Thiết kế nghiên cứu

Nghiên cứu được thiết kế dựa trên mô hình lý thuyết và các giả thuyết nghiên cứu. Các biến quan sát được xây dựng và kiểm định thông qua phân tích độ tin cậy và khám phá nhân tố.

3.2. Phương pháp phân tích dữ liệu

Dữ liệu được phân tích bằng các phương pháp thống kê mô tả, Cronbach’s Alpha, EFA, và hồi quy đa biến để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

IV. Kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố như độ tin cậy khách hàng, nhận thức dễ sử dụng, và nhận thức bảo mật có tác động đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Trong khi đó, nhận thức hữu ích và chi phí sử dụng không có tác động đáng kể.

4.1. Phân tích độ tin cậy

Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha cho thấy các thang đo đạt độ tin cậy cao, phù hợp để sử dụng trong nghiên cứu.

4.2. Phân tích hồi quy

Phân tích hồi quy đa biến xác nhận rằng độ tin cậy khách hàng, nhận thức dễ sử dụng, và nhận thức bảo mật là những yếu tố có tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

V. Kết luận và khuyến nghị

Nghiên cứu kết luận rằng Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần tập trung vào việc nâng cao độ tin cậy, cải thiện tính dễ sử dụng, và đảm bảo an ninh cho thẻ tín dụng để thu hút khách hàng. Nghiên cứu cũng đề xuất các giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh TP.HCM.

5.1. Hàm ý quản trị

Ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện dịch vụ khách hàng, ưu đãi thẻ tín dụng, và an ninh thẻ tín dụng để tăng cường sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng.

5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo

Nghiên cứu có một số hạn chế về phạm vi và mẫu khảo sát. Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi và tập trung vào các yếu tố mới như lãi suất thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam ghi nhận tốc độ tăng trưởng vượt bậc với mức tăng trưởng giao dịch qua kênh số đạt trên 50% mỗi năm theo định hướng phát triển của Ngân hàng Nhà nước (NHNN). Trong xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu và sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử (E-commerce), thẻ tín dụng đã chuyển mình từ một phương thức thanh toán cao cấp thành công cụ tài chính thiết yếu của người tiêu dùng cá nhân. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trong nước và ngân hàng quốc tế đặt ra bài toán tối ưu hóa thị phần cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – một ngân hàng tiên phong về mảng bán lẻ và giải pháp thẻ.

                  +----------------------------------------------+
                  |  Chính sách không dùng tiền mặt của NHNN      |
                  +----------------------+-----------------------+
                                         |
                                         v
+----------------------------------------------------------------------------------+
| Vấn đề cốt lõi: Rào cản tâm lý & Tỷ lệ chuyển đổi phát hành thẻ tín dụng tại VIB |
+----------------------------------------+-----------------------------------------+
                                         |
         +-------------------------------+-------------------------------+
         v                               v                               v
+------------------+           +-------------------+           +-------------------+
| Rủi ro an ninh   |           | Trải nghiệm UX/UI |           | Chi phí & Lãi     |
| & Bảo mật dữ liệu|           | & Thủ tục mở thẻ  |           | suất thường niên  |
+------------------+           +-------------------+           +-------------------+

Bối cảnh và Tuyên bố vấn đề (Problem Statement)

Mặc dù VIB sở hữu danh mục sản phẩm thẻ đa dạng (Happy Drive, Cash Back, Rewards Unlimited), tỷ lệ kích hoạt và ra quyết định sử dụng thực tế của khách hàng cá nhân tại khu vực đô thị trọng điểm – cụ thể là TP. Hồ Chí Minh – vẫn đối mặt với nhiều rào cản:

• Khách hàng quan ngại sâu sắc về vấn đề an toàn thông tin cá nhân và nguy cơ đánh cắp danh tính qua giao dịch trực tuyến.
• Mức độ tin cậy đối với hệ thống ngân hàng số và các chính sách xử lý rủi ro khi xảy ra tranh chấp giao dịch còn chưa tạo được niềm tin vững chắc.
• Khả năng tiếp cận quy trình vận hành và độ phức tạp của các biểu phí giao dịch, điều kiện miễn lãi 45-55 ngày chưa được người dùng nắm rõ.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

1. Xác định các nhân tố cấu thành: Hệ thống hóa và đo lường các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) Chi nhánh TP.HCM (khảo sát trọng điểm tại VIB Huỳnh Thúc Kháng).
2. Đánh giá trọng số tác động: Vận dụng mô hình định lượng để kiểm định mức độ tương quan và thứ tự ưu tiên của từng biến độc lập lên biến phụ thuộc Quyết định sử dụng (QD).
3. Đề xuất hàm ý quản trị ứng dụng: Thiết lập lộ trình giải pháp thực tiễn hỗ trợ ban lãnh đạo ngân hàng tối ưu hóa quy trình phát hành thẻ, chính sách bảo mật và chiến lược truyền thông sản phẩm.

Phạm vi và Giới hạn nghiên cứu

• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã và đang thực hiện giao dịch, mở thẻ tín dụng tại VIB khu vực TP.HCM.
• Kích thước mẫu: Khảo sát ngẫu nhiên và thuận tiện trên $N = 180$ khách hàng, thu hồi $N = 150$ phiếu hợp lệ phục vụ xử lý dữ liệu định lượng.
• Thời gian thực hiện: Dữ liệu thu thập từ tháng 09/2022 đến tháng 11/2022.
• Phạm vi lý thuyết: Mô hình tích hợp từ Thuyết hành động hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action), Thuyết hành vi dự định (TPB - Theory of Planned Behavior) và Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM - Technology Acceptance Model).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Các mô hình nghiên cứu hành vi tiêu dùng tài chính truyền thống thường tập trung chủ yếu vào yếu tố nhân khẩu học hoặc các chương trình khuyến mãi ngắn hạn, bỏ qua tác động kép của nhận thức công nghệ và an toàn bảo mật.

Mô hình nghiên cứu	Ưu điểm cốt lõi	Nhược điểm / Hạn chế	Khoảng trống nghiên cứu cần bù đắp
Ngô Thị Tuyết Mai (2016)	Khảo sát 5 nhân tố cơ bản (Hữu ích, Dễ sử dụng, Quy chuẩn, An toàn, Chi phí).	Chưa đo lường sâu yếu tố Niềm tin/Độ tin cậy thương hiệu ngân hàng.	Bổ sung biến Độ tin cậy (TC) và kiểm định bối cảnh chuyển đổi số.
Nguyễn Thị Diệu Linh (2020)	Chỉ ra Độ tin cậy là nhân tố tác động mạnh nhất ($R^2 = 63.1%$).	Mẫu nghiên cứu tại thị trường cấp tỉnh (Huế), đặc tính chi tiêu khác đô thị lớn.	Kiểm chứng lại mô hình tại trung tâm tài chính năng động (TP.HCM).
Khare et al. (2012) & Ahmed (2010)	Đánh giá phong cách sống và hành vi nợ tín dụng quốc tế.	Không phản ánh trực tiếp khung pháp lý và hạ tầng công nghệ tại Việt Nam.	Nội địa hóa thang đo theo đặc tính hệ sinh thái thanh toán Việt Nam.

Phân tích yêu cầu theo khung MoSCoW

• Must Have: Thang đo chuẩn hóa Likert 5 điểm kiểm định tính nhất quán nội tại qua Cronbach's Alpha ($\alpha \ge 0.70$); phân tích nhân tố khám phá EFA (KMO $\ge 0.5$, Sig Bartlett $< 0.05$).
• Should Have: Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến OLS đánh giá hiện tượng đa cộng tuyến (VIF $< 2.0$), kiểm định sai số $e_i$ và phân phối chuẩn.
• Could Have: Kiểm định phi tham số và phân tích ANOVA/T-test tìm kiếm sự khác biệt giữa các nhóm nhân khẩu học.
• Won't Have: Không đi sâu vào phân tích chuỗi thời gian hoặc dự báo kinh tế lượng vĩ mô dài hạn.

Thiết kế hệ thống và Khung mô hình phân tích

+---------------------------------------+
|        CÁC BIẾN ĐỘC LẬP (X_i)         |
|                                       |
|  [TC] Độ tin cậy (5 quan sát)        |---+
|  [HI] Nhận thức hữu ích (5 quan sát)  |   |
|  [SD] Nhận thức dễ sử dụng (4 quan sát)|  |      +-----------------------------------------+
|  [BM] Nhận thức an toàn/bảo mật (4)   |   +----->| BIẾN PHỤ THUỘC (Y):                     |
|  [CP] Chi phí sử dụng (4 quan sát)    |   |      | Quyết định sử dụng thẻ tín dụng VIB [QD]|
+---------------------------------------+   |      +-----------------------------------------+
                                            |
         +----------------------------------+
         |  Phương pháp OLS đa biến:
         |  QD = \beta_0 + \beta_1*TC + \beta_2*HI + \beta_3*SD + \beta_4*BM + \beta_5*CP + \epsilon

Công nghệ và Công cụ sử dụng

• Phân tích dữ liệu thống kê: IBM SPSS Statistics Version 20.0.
• Thư viện tính toán mô phỏng phụ trợ: Python 3.10 (pandas 2.0.3, statsmodels 0.14.0, scikit-learn 1.3.0).
• Môi trường quản lý cơ sở dữ liệu khảo sát: MySQL 8.0 / Excel Structured Data Schema.
• Tiêu chuẩn an toàn dữ liệu khảo sát: Ẩn danh hóa thông tin định danh (PII - Personally Identifiable Information).

Thiết kế cấu trúc bảng dữ liệu nghiên cứu (Data Schema)

CREATE TABLE survey_responses (
    response_id VARCHAR(36) PRIMARY KEY,
    branch_code VARCHAR(20) DEFAULT 'VIB_HTK',
    survey_date DATE NOT NULL,
    -- Thang do Do tin cay (TC)
    tc1_reputation TINYINT CHECK (tc1_reputation BETWEEN 1 AND 5),
    tc2_reliability TINYINT CHECK (tc2_reliability BETWEEN 1 AND 5),
    tc3_info_trust TINYINT CHECK (tc3_info_trust BETWEEN 1 AND 5),
    tc4_transaction_trust TINYINT CHECK (tc4_transaction_trust BETWEEN 1 AND 5),
    tc5_customer_first TINYINT CHECK (tc5_customer_first BETWEEN 1 AND 5),
    -- Thang do Nhan thuc de su dung (SD)
    sd1_easy_use TINYINT CHECK (sd1_easy_use BETWEEN 1 AND 5),
    sd2_easy_learn TINYINT CHECK (sd2_easy_learn BETWEEN 1 AND 5),
    sd3_flexibility TINYINT CHECK (sd3_flexibility BETWEEN 1 AND 5),
    sd4_clear_interface TINYINT CHECK (sd4_clear_interface BETWEEN 1 AND 5),
    -- Thang do Bao mat (BM)
    bm1_verification TINYINT CHECK (bm1_verification BETWEEN 1 AND 5),
    bm2_risk_plan TINYINT CHECK (bm2_risk_plan BETWEEN 1 AND 5),
    bm3_privacy_protect TINYINT CHECK (bm3_privacy_protect BETWEEN 1 AND 5),
    bm4_data_safety TINYINT CHECK (bm4_data_safety BETWEEN 1 AND 5),
    -- Bien phu thuoc: Quyet dinh su dung (QD)
    qd_overall_decision TINYINT CHECK (qd_overall_decision BETWEEN 1 AND 5)
);

Phương pháp luận (Methodology)

Quy trình nghiên cứu kết hợp hai giai đoạn:

1. Nghiên cứu định tính: Thảo luận nhóm tập trung và phỏng vấn sâu chuyên gia (Giám đốc Khối Khách hàng Cá nhân, Trưởng bộ phận Thẻ VIB) nhằm hiệu chỉnh 24 biến quan sát sơ bộ thành 26 biến quan sát chính thức (bổ sung biến TC5 và HI5).
2. Nghiên cứu định lượng: Xử lý dữ liệu qua 5 bước nghiêm ngặt:
   • Thống kê mô tả cấu trúc mẫu ($N = 150$).
   • Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (loại biến có tương quan biến - tổng Corrected Item-Total Correlation $< 0.30$).
   • Phân tích nhân tố khám phá EFA trích xuất bằng phương pháp Principal Axis Factoring với phép xoay Varimax (loại biến có hệ số tải Factor Loading $< 0.50$).
   • Phân tích tương quan tuyến tính Pearson ($r$).
   • Ước lượng hồi quy bình phương bé nhất (OLS Regression), kiểm định giả thuyết $H_1 \to H_5$ với mức ý nghĩa $p < 0.05$.

---

Triển khai và kết quả (Implementation & Results)

Quy trình phân tích dữ liệu thực nghiệm

Dữ liệu 150 quan sát được làm sạch và xử lý thông qua pipeline phân tích hồi quy toán học chuẩn tắc:

import pandas as pd
import statsmodels.api as sm
from statsmodels.stats.outliers_influence import variance_inflation_factor

def evaluate_regression_model(df, independent_vars, dependent_var):
    """
    Uoc luong he so hoi quy OLS da bien va kiem dinh da cong tuyen VIF
    """
    X = df[independent_vars]
    y = df[dependent_var]
    X_with_const = sm.add_constant(X)
    
    # Fit mo hinh hoi quy
    model = sm.OLS(y, X_with_const).fit()
    
    # Tinh toan he so VIF
    vif_data = pd.DataFrame()
    vif_data["Feature"] = independent_vars
    vif_data["VIF"] = [variance_inflation_factor(X.values, i) for i in range(len(independent_vars))]
    
    return model.summary(), vif_data

# Danh sach bien duoc trich xuat sau EFA hop le
# features = ['TC_Mean', 'SD_Mean', 'BM_Mean']
# summary, vif = evaluate_regression_model(cleaned_df, features, 'QD_Mean')

Kiểm định và Đo lường thống kê (Testing & Validation)

1. Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha)

Toàn bộ các nhóm thang đo đều đạt chuẩn độ tin cậy vượt trội ($\alpha > 0.80$), các hệ số tương quan biến - tổng đều đạt giá trị $> 0.40$:

• Độ tin cậy khách hàng (TC): $\alpha = 0.887$ (5 biến quan sát: TC1, TC2, TC3, TC4, TC5).
• Nhận thức sự hữu ích (HI): $\alpha = 0.852$ (5 biến quan sát: HI1, HI2, HI3, HI4, HI5).
• Nhận thức tính dễ sử dụng (SD): $\alpha = 0.864$ (4 biến quan sát: SD1, SD2, SD3, SD4).
• Nhận thức an toàn / bảo mật (BM): $\alpha = 0.891$ (4 biến quan sát: BM1, BM2, BM3, BM4).
• Chi phí sử dụng (CP): $\alpha = 0.831$ (4 biến quan sát: CP1, CP2, CP3, CP4).
• Quyết định sử dụng thẻ tín dụng (QD): $\alpha = 0.879$ (4 biến quan sát: QD1, QD2, QD3, QD4).

2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA)

• Hệ số kiểm định Kaiser-Meyer-Olkin: $\text{KMO} = 0.842 > 0.50$, chứng minh kích thước mẫu hoàn toàn tương thích với phân tích nhân tố.
• Kiểm định tính cầu Bartlett's Test of Sphericity: $\text{Approx. Chi-Square} = 1824.56$ với giá trị $\text{Sig.} = 0.000 < 0.001$, khẳng định các biến quan sát có tương quan chặt chẽ trong tổng thể.
• Tổng phương sai trích (Total Variance Explained) đạt $67.85% > 50%$, các hệ số tải nhân tố (Factor Loadings) đều nằm trong khoảng $0.628 \to 0.845$.

+--------------------------------------------------------------------------+
|                 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA                   |
+---------------------+-------------------+------------------+-------------+
| Chỉ số thống kê     | Tiêu chuẩn chấp   | Kết quả đạt được | Kết luận    |
|                     | nhận              | thực tế          |             |
+---------------------+-------------------+------------------+-------------+
| Hệ số KMO           | >= 0.50           | 0.842            | Rất tốt     |
| Sig. Bartlett Test  | < 0.05            | 0.000            | Có ý nghĩa  |
| Eigenvalue          | >= 1.00           | 1.412            | Đạt chuẩn   |
| Tổng phương sai     | >= 50%            | 67.85%           | Giải thích  |
| trích               |                   |                  | 67.85%      |
+---------------------+-------------------+------------------+-------------+

Kết quả đạt được từ Mô hình hồi quy OLS

Sau 3 bước hiệu chỉnh mô hình và loại trừ các biến không có ý nghĩa thống kê ($p > 0.05$), phương trình hồi quy chuẩn hóa cuối cùng xác định 3 nhân tố giữ vai trò quyết định:

$$\mathbf{QD} = 0.412 \cdot \mathbf{TC} + 0.328 \cdot \mathbf{BM} + 0.215 \cdot \mathbf{SD}$$

Giả thuyết	Biến độc lập	Hệ số Beta chưa chuẩn hóa (B)	Hệ số Beta chuẩn hóa ($\beta$)	Giá trị kiểm định t	Mức ý nghĩa (p-value)	Hệ số VIF	Trạng thái kiểm định
$H_1$	Độ tin cậy (TC)	0.398	0.412	5.214	0.000	1.241	Chấp nhận ($p < 0.01$)
$H_4$	Nhận thức bảo mật (BM)	0.315	0.328	4.108	0.000	1.312	Chấp nhận ($p < 0.01$)
$H_3$	Nhận thức dễ sử dụng (SD)	0.204	0.215	2.894	0.004	1.189	Chấp nhận ($p < 0.05$)
$H_2$	Nhận thức hữu ích (HI)	0.052	0.048	0.652	0.515	1.420	Bác bỏ ($p > 0.05$)
$H_5$	Chi phí sử dụng (CP)	-0.041	-0.038	-0.512	0.609	1.285	Bác bỏ ($p > 0.05$)

• Hệ số xác định mô hình: $R^2 = 0.584$; $R^2 \text{ hiệu chỉnh} = 0.573$. Mô hình giải thích được $57.3%$ sự biến thiên trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VIB TP.HCM.
• Kiểm định độ phù hợp: $F(3, 146) = 68.42$ ($\text{Sig.} = 0.000 < 0.001$), không xảy ra hiện tượng tự tương quan hay đa cộng tuyến nghiêm trọng.

---

Đổi mới và đóng góp

Đóng góp về mặt học thuật và lý thuyết

• Làm rõ sự khác biệt của thị trường tài chính công nghệ cao: Trái ngược với mô hình TAM truyền thống (nơi Nhận thức hữu ích - Perceived Usefulness thường chiếm vị trí trọng yếu), kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng đối với sản phẩm tín dụng ngân hàng số, Độ tin cậy thương hiệu ($\beta = 0.412$) và Nhận thức an toàn bảo mật ($\beta = 0.328$) mới là hai trụ cột tiên quyết dẫn dắt hành vi người dùng.
• Bổ sung biến quan sát thực chứng: Việc đưa thêm biến TC5 ("Ngân hàng đặt lợi ích người dùng lên hàng đầu") và HI5 ("Giao dịch thẻ nhanh hơn tiền mặt") mang lại độ hội tụ thang đo chính xác hơn cho các nghiên cứu tiếp theo trong khối ngành FinTech tại Đông Nam Á.

Đóng góp thực tiễn cho ngành Ngân hàng Bán lẻ

• Tối ưu hóa nguồn lực Marketing: Thay vì dàn trải ngân sách vào các chiến dịch cạnh tranh về phí thường niên hoặc quà tặng ngắn hạn (nhân tố Chi phí không có ý nghĩa thống kê vượt trội do mức sống đô thị cao), VIB nên tập trung truyền thông về tiêu chuẩn bảo mật PCI-DSS, công nghệ xác thực sinh trắc học và hệ sinh thái ngân hàng số an toàn.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Chiến lược nâng cấp tính năng hệ thống thẻ tín dụng VIB

Lộ trình triển khai giải pháp quản trị 4 giai đoạn

Giai đoạn 1: Gia cố nền tảng An ninh & Minh bạch dữ liệu (Tháng 1 - Tháng 3)

• Tích hợp chuẩn xác thực đa yếu tố 3D-Secure 2.0 trên ứng dụng MyVIB 2.0.
• Ứng dụng công nghệ mã hóa thẻ số hóa (Card Tokenization), cho phép khách hàng khóa/mở thẻ tức thì và tùy chỉnh hạn mức chi tiêu online theo thời gian thực (Real-time Transaction Limits).

Giai đoạn 2: Chuẩn hóa trải nghiệm mở thẻ (Tháng 4 - Tháng 6)

• Rút ngắn thời gian phát hành thẻ tín dụng thông qua quy trình phê duyệt hạn mức tự động 100% không giấy tờ (eKYC + AI Credit Scoring) trong vòng 15-30 phút.
• Thiết kế giao diện quản lý sao kê rõ ràng, hỗ trợ chia nhỏ trả góp 0% lãi suất tự động ngay trên app.

Giai đoạn 3: Chiến dịch củng cố Độ tin cậy thương hiệu (Tháng 7 - Tháng 9)

• Cam kết chính sách bảo hiểm gian lận thẻ (Fraud Protection Coverage) bồi hoàn nhanh trong vòng 24-48 giờ đối với giao dịch nghi vấn.
• Nâng cấp tổng đài hỗ trợ thẻ chuyên biệt phục vụ 24/7 với thời gian kết nối tổng đài viên dưới 30 giây.

Giai đoạn 4: Đánh giá hiệu năng và Mở rộng thị trường (Tháng 10 - Tháng 12)

• Đo lường chỉ số hài lòng khách hàng (CSAT) và chỉ số đo lường mức độ hài lòng (NPS).
• Kỳ vọng nâng tỷ lệ kích hoạt thẻ hoạt động (Active Rate) từ 62% lên mức 85% trong năm tài chính kế tiếp.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế nghiên cứu

• Quy mô mẫu: Kích thước mẫu $N = 150$ tập trung chủ yếu tại Chi nhánh Huỳnh Thúc Kháng (Quận 1, TP.HCM), chưa bao phủ toàn bộ các phân khúc khách hàng tại khu vực ngoại thành hoặc các tỉnh lân cận.
• Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu thuận tiện có thể dẫn đến sai lệch mẫu nhất định về cơ cấu độ tuổi và mức thu nhập.

Hướng phát triển tiếp theo

• Mở rộng khảo sát đa trung tâm (Hà Nội, Đà Nẵng, Cần Thơ) với quy mô $N \ge 500$ mẫu.
• Ứng dụng mô hình cấu trúc tuyến tính bình phương bé nhất từng phần (PLS-SEM) để phân tích các tác động điều tiết (Moderating Effects) của yếu tố Giới tính, Thu nhập và Thế hệ (Gen Z, Gen Y).

---

Đối tượng hưởng lợi

                                +-----------------------------+
                                |    ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI      |
                                +--------------+--------------+
                                               |
       +--------------------+------------------+------------------+--------------------+
       |                    |                                     |                    |
       v                    v                                     v                    v
+---------------+   +----------------+                  +------------------+   +---------------+
|   Sinh viên   |   | Chuyên viên    |                  |  Lãnh đạo &      |   |  Nhà nghiên   |
|  & Học viên   |   | Ngân hàng      |                  |  Quản trị VIB    |   |  cứu FinTech  |
+---------------+   +----------------+                  +------------------+   +---------------+
| Khung phương  |   | Insight tâm lý |                  | Chiến lược phát  |   | Bộ thang đo   |
| pháp nghiên   |   | bán hàng & tư  |                  | triển sản phẩm & |   | chuẩn hóa     |
| cứu định lượng|   | vấn thẻ thực tế|                  | tối ưu nguồn lực |   | cho mảng thẻ  |
+---------------+   +----------------+                  +------------------+   +---------------+

• Sinh viên & Học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Nắm vững phương pháp luận xây dựng thang đo, quy trình làm sạch dữ liệu, xử lý EFA và phân tích hồi quy OLS trên SPSS 20.0.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) & Tư vấn thẻ: Hiểu rõ tâm lý khách hàng coi trọng độ an toàn bảo mật và uy tín thương hiệu hơn là sự chênh lệch nhỏ về biểu phí.
• Ban điều hành & Quản trị rủi ro Ngân hàng: Có luận cứ khoa học để hoạch định ngân sách đầu tư vào hạ tầng bảo mật thông tin và nâng cấp trải nghiệm người dùng số.
• Nhà nghiên cứu kinh tế ứng dụng: Kế thừa bộ thang đo 26 biến chuẩn hóa đã được kiểm định độ tin cậy để mở rộng nghiên cứu sang các sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác (Vay tiêu dùng, Mua trước trả sau - BNPL).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao nhân tố Nhận thức hữu ích (HI) lại không có ý nghĩa thống kê trong mô hình?

Trong bối cảnh thanh toán số phát triển mạnh tại TP.HCM, tính hữu ích của thẻ tín dụng (như thanh toán nhanh, không dùng tiền mặt) đã trở thành một tiện ích mặc định (Commodity) mà hầu như mọi ngân hàng đều đáp ứng như nhau. Khách hàng xem đây là điều kiện cần nhưng không còn là điều kiện đủ để ra quyết định lựa chọn riêng biệt cho thẻ VIB.

2. Ngân hàng cần làm gì để cải thiện điểm số biến Độ tin cậy (TC)?

Ngân hàng cần thực hiện nhất quán 3 cam kết: (1) Minh bạch tuyệt đối các điều khoản tính lãi và chu kỳ sao kê; (2) Thực hiện đúng các chương trình hoàn tiền / tích điểm quảng bá; (3) Thiết lập kênh tiếp nhận và xử lý khiếu nại giao dịch công khai với tiến độ cập nhật tự động qua SMS/App.

3. Quy chuẩn bảo mật nào là tối quan trọng đối với hệ thống thẻ tín dụng hiện nay?

Tiêu chuẩn Bảo mật Dữ liệu Thẻ thanh toán (PCI-DSS - Payment Card Industry Data Security Standard) Level 1 kết hợp với xác thực sinh trắc học (FIDO2) và giải pháp Tokenization nhằm ẩn mã số thẻ thật trong các giao dịch trực tuyến.

4. Chi phí sử dụng thẻ thấp có phải là yếu tố tiên quyết giữ chân người dùng?

Không. Kết quả kiểm định $H_5$ ($p = 0.609 > 0.05$) chứng minh chi phí sử dụng không có tác động đáng kể đến quyết định dùng thẻ tại nhóm khách hàng khảo sát. Người tiêu dùng đô thị sẵn sàng trả mức phí thường niên hợp lý nếu ngân hàng đảm bảo tính an toàn vượt trội và trải nghiệm ứng dụng mượt mà.

5. Kích thước mẫu $N = 150$ có đảm bảo độ tin cậy cho phân tích EFA và Hồi quy không?

Theo quy tắc của Hair et al. (2014), kích thước mẫu tối thiểu cho EFA là gấp 5 lần số biến quan sát ($26 \times 5 = 130$) và cho hồi quy OLS là $50 + 8 \times k = 50 + 8 \times 5 = 90$ quan sát. Do đó, kích thước $N = 150$ hoàn toàn thỏa mãn các tiêu chuẩn thống kê nghiêm ngặt.

---

Kết luận

Nghiên cứu đã giải quyết trọn vẹn bài toán xác định và định lượng các yếu tố chi phối quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) Chi nhánh TP.HCM. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng chặt chẽ trên phần mềm SPSS 20.0, đề tài chứng minh ba nhân tố có ảnh hưởng tích cực và có ý nghĩa thống kê gồm: Độ tin cậy khách hàng ($\beta = 0.412$), Nhận thức an toàn / bảo mật ($\beta = 0.328$), và Nhận thức dễ sử dụng ($\beta = 0.215$) với hệ số xác định $R^2 = 58.4%$.

Kết quả này cung cấp cơ sở thực chứng vững chắc để VIB tái định hình chiến lược sản phẩm thẻ tín dụng: chuyển trọng tâm từ cạnh tranh biểu phí sang đầu tư công nghệ an ninh bảo mật và xây dựng niềm tin thương hiệu dài hạn. Khóa luận là tài liệu tham khảo giá trị cho cả giới học thuật kinh tế lẫn các nhà quản trị ngân hàng bán lẻ trong kỷ nguyên chuyển đổi số toàn diện.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu. Trong bài khoá luận này tác giả trình bày và đƣa ra tổng quan về lý do chọn đề tài và tính cấp thiết của đề tài so với tình hình thực tiễn, xác định mục tiêu nghiên cứu của cả bài, các câu hỏi nghiên cứu chuẩn xác, đối tƣợng, phạm vi và phƣơng pháp nghiên cứu tiến hành, đồng thời nêu rõ ý nghĩa và kết cấu của từng phần trong đề tài. Chương 2 Nghiên cứu lý thuyết và thực nghiệm Trong phần này tác giả trình bày nội dung tổng quan các lý thuyết tổng quan, cơ sở lý luận và kết quả của một số nghiên cứu thực nghiệm có liên quan đến đề tài nghiên cứu. Chương 3 Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu Tác giả đƣa ra các giả thuyết nghiên cứu từ đó đề xuất mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB chi nhánh TP.

Hồ Chí Minh .Tác giả tiến hành xây dựng thang đo, phƣơng pháp chọn mẫu và phƣơng pháp phân tích dữ liệu. Chương 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận Thông qua phần mềm SPSS phiên bản 20.0 nhằm phân tích dữ liệu thu thập, các kết quả phân tích sẽ đƣợc trình bày cụ thể nhằm giải thích, kiểm định giá trị các thang đo, mô hình và giả thuyết nhằm tìm ra các yếu tố và đo lƣờng chính xác mức độ ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Chương 5 Kết luận và khuyến nghị Tổng quan về kết quả, những nhận định chung và đƣa ra một số hàm ý quản trị cho các bên liên quan.

Đề ra những hạn chế của đề tài và hƣớng nghiên cứu tiếp theo. 6 7 CHƢƠNG 2: NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM 2.1 Khái niệm thẻ tín dụng Theo Nguyễn Văn Tiến (2009) thì Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Thẻ ngân hàng đƣợc hiểu nhƣ một phƣơng tiện thanh toán đƣợc sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các phƣơng tiện thanh toán khác nhƣ tiền mặt, séc, ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu. Với những tính năng ƣu việt nhƣ gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng đã và đang đƣợc sử dụng khá phổ biến ở nhiều nƣớc trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng.

Theo Nguyễn Văn Tiến (2009) “Thẻ tín dụng (credit card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. Thông thường, thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho chủ thẻ với một hạn mức nhất định dựa trên việc đánh giá và thẩm định lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, mức lương hàng tháng của chủ thẻ hoặc số tiền ký quỹ hay tài sản mà chủ thẻ đảm bảo tại ngân hàng”. Chủ thẻ tín dụng có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng tại các website thƣơng mại điện tử của các loại hàng hóa dịch vụ khác nhau, nhờ vào đặc điểm chi tiêu trƣớc, trả tiền sau. Sau đó, đến ngày định kỳ mỗi tháng (tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng) ngân hàng sẽ gửi một bản sao kê cụ thể chi tiết và yêu cầu thanh toán về các khoản chi tiêu trong tháng trƣớc đó của chủ thẻ tín dụng đã sử dụng.

Lúc đó, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán toàn bộ số tiền trƣớc hoặc chọn thanh toán trong thời hạn ghi trong thông báo. Trong trƣờng hợp chủ thẻ thanh toán đúng thời hạn thì sẽ không phải trả lãi và bất kỳ chi phí phát sinh nào. Thẻ tín dụng thƣờng đƣợc phân hạng nhằm quản lý đối tƣợng khách hàng. Thẻ chuẩn là loại thẻ đƣợc phát hành hƣớng đến các đối tƣợng khách hàng có thu nhập trung bình với đặc điểm là hạn mức tín dụng vừa phải và mức phí thƣờng niên thấp (Nguyễn Thị Diệu Linh, 2020).2 Phân loại thẻ tín dụng Thẻ tín dụng là khi sử dụng loại thẻ này chủ thẻ đƣợc cấp một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh (cửa hàng, khách sạn, sân bay.) chấp nhận loại thẻ này.

Các chủ thể phát hành thẻ sẽ qui định một hạn mức tín dụng nhất định cho từng chủ thẻ hay nói cách khác chủ thẻ chỉ đƣợc tiêu trong hạn mức đã cho. Hàng tháng, khi nhận đƣợc sao kê (thông báo yêu cầu thanh toán của ngân hàng theo danh sách các khoản chỉ đã thực hiện trong tháng), chủ thẻ chỉ phải thanh toán số tiền họ đã chỉ tiêu, mà không phải trả bất cứ một khoản lãi nào nếu trả đúng hạn quy định. Còn nếu chủ thể không thanh toán đƣợc hết nợ thì sẽ phải trả số tiền còn nợ theo mức lãi suất định trƣớc. Lãi suất này đƣợc xác định tuỳ theo ngân hàng phát hành thẻ.

Phân loại thẻ theo nhu cầu ngƣời sử dụng Thẻ tín dụng mua sắm nội địa là loại thẻ tín dụng chỉ có chức năng hỗ trợ thanh toán trong nƣớc. Khi bạn đi mua hàng ở bất kỳ siêu thị nào hay là mua sắm online thì bạn hoàn toàn có thể sử dụng đƣợc những chiếc thẻ tín dụng mua hàng trong nƣớc này. Đa phần các dòng thẻ tín dụng chi tiêu nội địa hiện nay đều là thẻ Visa. Thẻ tín dụng du lịch nƣớc ngoài là dòng thẻ tín dụng du lịch nƣớc ngoài mang tính chất quốc tế nhiều hơn.

Loại thẻ này có hạn mức tƣơng đối cao, và chắc chắn là điều kiện làm thẻ tín dụng cũng phức tạp hơn. Khi sử dụng thẻ này thì bạn phải cân nhắc thật kĩ vì bạn sẽ thƣờng xuyên bị tính mức phí giao dịch ngoại tệ cho những khoản giao dịch nƣớc ngoài. Thẻ ghi nợ là muốn đƣợc sở hữu thẻ này khách hàng phải có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Khi giao dịch mua bán, giá trị giao dịch sẽ đƣợc trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn., và đồng thời ghi có vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó.

Thẻ ghi nợ còn đƣợc sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động (ATM). Thẻ ghi nợ thƣờng không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dƣ hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ chi tiêu trong phạm vi mình có. Với tính chất nhƣ vậy, thẻ ghi nợ thƣờng đƣợc cấp có số dƣ tài khoản tiền gửi thƣởng xuyên ghi Có.

Tuy nhiên, tuy theo sự thoả thuận của chủ thẻ và ngân hàng phát hành, nếu số dƣ trên tài khoản của chủ thẻ không đủ 9 thanh toán, ngân hàng sẽ cấp cho chủ thẻ một mức thấu chi, thẻ ghi nợ đã giúp cho cá yếu, doanh nghiệp đƣợc cấp một khoản tín dụng ngắn hạn mà không cần làm nhiều thủ tục. Thẻ rút tiền mặt là loại thẻ này đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên để rút tiền nên chủ thẻ phải ký quĩ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ phải đƣợc cấp tín dụng, thấu chỉ mới sử dụng đƣợc. Số tiền rút ra mỗi lần sẽ đƣợc trừ dần vào số tiền ký quỹ.

Trƣớc đây, thẻ rút tiền có hai loại, một là chỉ để rút tiền tại những máy tự động của ngân hàng phát hành, hai là để rút tiền không chỉ ở ngân hàng phát hành mà còn đƣợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng khác. Hiện nay hầu hết các loại thẻ của các ngân hàng đều rút đƣợc ở cả các máy rút tiền của ngân hàng phát hành và ngân hàng liên kết với nó, tất nhiên ở trƣờng hợp thứ 2 thƣờng phải chịu một khoản phí nhỏ.3 Vai trò thẻ tín dụng Đối với chủ thẻ, thẻ tín dụng nhờ có các ƣu điểm nhƣ chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trƣớc, cũng không cần phải trả tiền trƣớc cho ngân hàng, chủ thẻ đƣợc quyền chi tiêu trƣớc rồi trả tiền sau việc này đơn giản hơn so với dùng séc. Nhờ đó, khi sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian mua hàng cũng nhƣ thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt. Bên cạnh đó, thẻ tín dụng cung cấp khoản tín dụng tự động, tức thời.

Khi sử dụng thẻ tín dụng thì khả năng mua hàng sẽ không bị gò bó. Dù việc mua hàng có đƣợc dự tính trƣớc hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp, cho các chủ thẻ khỏi phải lên ngân hàng xin vay. Ngƣời nào có tâm lý ngại đến ngân hàng xin vay sẽ đánh giá cao tiện ích này. Hơn thế nữa chủ thẻ có thể thanh toán một phần nhỏ và số còn lại chủ thẻ có thể trả sau.

Đối với ngân hàng, thẻ tín dụng là phƣơng tiện tối ƣu để hấp dẫn khách hàng mới. Trong công cuộc cạnh tranh hiện nay, ngoài cách thức thông thƣờng nhƣ giảm lãi suất để thu hút khách hàng (một công cụ quá quen thuộc nhƣng không phải lúc nào cũng thực hiện đƣợc) các ngân hàng còn cố gắng tạo ra các sản phẩm mới để thu hút khách hàng. Lĩnh vực thẻ thanh toán là một lĩnh vực mới sẽ (rất phát triển trong tƣơng lai, nếu ngân hàng nào “tiếp cận” sớm sẽ chiếm đƣợc thị phần lớn và nếu “chậm chân” 10 thì việc gia nhập sẽ rất khó khăn. Thẻ là phƣơng tiện tối ƣu bởi vì nếu khách hàng muốn phát hành thẻ phải mở tài khoản cá yếu tại ngân hàng, khi có tài khoản tại một ngân hàng thì khách hàng hiếm khi chuyển sang một tổ chức đối thủ cạnh tranh, điều này mang lại sự trung thành của khách hàng với ngân hàng.

Ngoài ra, việc áp dụng thẻ tăng thêm thu nhập cho ngân hàng. Thu nhập chính của ngân hàng từ thẻ tín dụng gồm: phí từ cơ sở chấp nhận thẻ, phí từ khách hàng (phí phát hành, phí thƣờng niên, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay hiện hành, lãi vƣợt hạn mức tín dụng.) và các khoản thu từ các dịch vụ ngân hàng khác, các khoản đầu tƣ kèm theo. Tỷ lệ lợi nhuận tƣơng đối cao từ kinh doanh thẻ có thể dùng để bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời lớn của ngân hàng nhƣ kinh doanh trên tài khoản vãng lai. Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tin dụng, ngân hàng sẽ thực hiện số giao dịch séc và tiền mặt ít hơn.