Khóa luận các yếu tố ảnh hưởng quyết định dùng thẻ tín dụng tại MB Chi nhánh Huế

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định dùng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Huế, cung cấp giải pháp gia tăng phát triển thị phần.

• Tác giả: Phan Văn Hiếu
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Bích Ngọc
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về dùng thẻ tín dụng tại MB Chi nhánh Huế

Ngân hàng Quân Đội phát triển mạnh mảng dịch vụ bán lẻ tại miền Trung. Chi nhánh Huế đóng vai trò trung tâm phân phối sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt. Thị trường Thừa Thiên Huế sở hữu tệp khách hàng trẻ và năng động. Cư dân địa phương ngày càng tiếp cận nhanh với công nghệ ngân hàng số. Thẻ tín dụng trở thành phương tiện chi tiêu phổ biến trong đời sống hàng ngày. Khách hàng cá nhân tìm kiếm tiện ích thanh toán linh hoạt và hạn mức ưu đãi. Nhu cầu mua sắm trả góp tăng cao tại các chuỗi siêu thị và sàn thương mại điện tử. Doanh số chi tiêu qua thẻ ghi nhận mức tăng trưởng đều qua từng năm. Sự bùng nổ của thanh toán số tạo ra cơ hội lớn cho ngân hàng mở rộng quy mô. Dịch vụ thẻ mang lại nguồn thu phí ổn định và thu hút tiền gửi không kỳ hạn. Khách hàng đánh giá cao các tính năng giao dịch không tiếp xúc và quản lý thẻ qua ứng dụng. Nhận thức tiêu dùng hiện đại thúc đẩy việc phát hành thẻ mới liên tục. Các rào cản tâm lý về nợ nần dần được gỡ bỏ nhờ chính sách miễn lãi linh hoạt.

1.1. Bối cảnh thị trường thanh toán thẻ tại Huế

Thành phố Huế đổi mới mạnh mẽ trong cuộc cách mạng số hóa dịch vụ. Người tiêu dùng thay đổi thói quen dùng tiền mặt sang các phương thức điện tử. Các cửa hàng bán lẻ lắp đặt máy POS đồng bộ trên toàn địa bàn. Khách hàng trẻ tuổi chiếm tỷ trọng lớn trong dân số đô thị. Nhóm này có xu hướng chi tiêu thẻ nhiều hơn cho du lịch và ẩm thực. Hạ tầng viễn thông phát triển giúp các giao dịch thẻ diễn ra thông suốt. Ngân hàng mở rộng liên kết với các đơn vị chấp nhận thẻ tại địa phương. Sự xuất hiện của nhiều ứng dụng thanh toán kích thích thị trường tiêu dùng số. Tiềm năng khai thác thẻ tín dụng tại Huế vẫn còn rất rộng mở.

1.2. Vị thế sản phẩm thẻ của MB Chi nhánh Huế

MB Chi nhánh Huế khẳng định uy tín vững chắc trong hệ thống ngân hàng thương mại. Danh mục sản phẩm thẻ tín dụng MB đáp ứng đa dạng phân khúc khách hàng. Các dòng thẻ quốc tế sở hữu thiết kế hiện đại và công nghệ bảo mật cao. Ngân hàng áp dụng chính sách phát hành thẻ nhanh chóng thông qua ứng dụng số. Khách hàng nhận được sự hỗ trợ chuyên nghiệp từ đội ngũ nhân viên tư vấn. Thương hiệu MB tạo dựng niềm tin lớn đối với người dân cố đô. Doanh thu phí và số lượng thẻ hoạt động liên tục duy trì tốc độ phát triển tốt. Chi nhánh không ngừng tối ưu dịch vụ chăm sóc người dùng sau phát hành. Đây là điểm tựa vững chắc để ngân hàng củng cố thị phần.

II. Phân tích việc dùng thẻ tín dụng tại MB Chi nhánh Huế

Tăng trưởng doanh số thẻ tín dụng tại MB Chi nhánh Huế bắt đầu đối mặt với thách thức. Tốc độ tăng trưởng thu phí giai đoạn 2022-2023 đạt mức 37,5% nhưng giảm xuống 21,82% giai đoạn 2023-2024. Sự suy giảm này cho thấy dịch vụ thẻ tiến gần đến ngưỡng bão hòa cục bộ. Khách hàng ngày càng nhạy cảm với các loại phí thường niên và lãi suất vay qua thẻ. Thị trường xuất hiện nhiều giải pháp thanh toán trung gian với mức phí cạnh tranh. Nhận thức của khách hàng về rủi ro bảo mật vẫn ảnh hưởng lớn đến quyết định mở thẻ. Các vụ lừa đảo công nghệ cao khiến người dùng thận trọng hơn trong từng giao dịch. Dù vậy, công tác kiểm soát rủi ro thẻ tại chi nhánh đạt kết quả tích cực. Số vụ thanh toán thẻ giả qua ATM và POS giảm từ 5 vụ năm 2022 xuống 2 vụ năm 2024. Giá trị tổn thất cũng giảm tương ứng từ 55 triệu đồng xuống còn 35 triệu đồng. Điều này chứng minh quy trình kiểm soát gian lận phát huy hiệu quả thực tế. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải giải quyết triệt để các rào cản hành vi.

2.1. Yếu tố chi phí và chính sách lãi suất

Chi phí sử dụng là rào cản kinh tế lớn nhất đối với người tiêu dùng. Mức phí thường niên và biểu phí phạt chậm thanh toán trực tiếp chi phối quyết định mở thẻ. Khách hàng cá nhân tại Huế có thói quen cân nhắc kỹ lưỡng bài toán tài chính cá nhân. Lãi suất tín dụng duy trì ở mức cao làm gia tăng sự e ngại vay nợ. Khi đối mặt với chi phí phát sinh bất ngờ, người dùng thường có xu hướng hủy thẻ. Sự minh bạch trong công bố lãi suất giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện hữu. MB Chi nhánh Huế cần cân đối hài hòa giữa lợi nhuận dịch vụ và gánh nặng chi phí của người tiêu dùng.

2.2. Vấn đề bảo mật và rủi ro gian lận giao dịch

Rủi ro gian lận tài chính tác động tiêu cực đến niềm tin của người dùng thẻ. Nỗi sợ lộ thông tin cá nhân và bị chiếm đoạt hạn mức khiến nhiều người chần chừ. Mặc dù số vụ thanh toán thẻ giả giảm qua các năm, nguy cơ gian lận trực tuyến vẫn luôn tiềm ẩn. Tội phạm mạng thường lợi dụng sơ hở công nghệ để đánh cắp mã OTP của người sở hữu thẻ. Quy trình phản ứng sự cố của ngân hàng đóng vai trò quyết định mức độ an tâm của khách hàng. Việc phát hiện giao dịch khả nghi đòi hỏi hệ thống phải vận hành tự động và chính xác. Tốc độ khóa thẻ kịp thời giúp bảo vệ tài sản của chủ thẻ một cách tối đa.

III. Giải pháp thúc đẩy dùng thẻ tín dụng tại MB Chi nhánh Huế

MB Chi nhánh Huế cần triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm kích cầu tiêu dùng qua thẻ. Ngân hàng tập trung nâng cấp hệ thống cảnh báo rủi ro tự động trên ứng dụng số. Khi phát hiện giao dịch khả nghi, hệ thống lập tức thông báo để chủ thẻ xác nhận giao dịch. Biện pháp tạm khóa thẻ từ xa giúp ngăn chặn triệt để hành vi chiếm đoạt tiền. Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng để xử lý nghiêm các trường hợp gian lận. Bên cạnh đó, chính sách ưu đãi tài chính đóng vai trò nòng cốt để thu hút khách hàng mới. Ngân hàng mở rộng liên kết với các đối tác thương mại, nhà hàng và khách sạn trên địa bàn Huế. Các chương trình hoàn tiền chi tiêu và tích điểm đổi quà tạo ra động lực mua sắm mạnh mẽ. Ngân hàng cũng nên thiết lập gói ưu đãi miễn phí thường niên có điều kiện gắn với hạn mức chi tiêu. Đội ngũ nhân viên chi nhánh tăng cường tư vấn trực tiếp và hướng dẫn người dùng sử dụng thẻ văn minh. Nâng cao trải nghiệm dịch vụ khách hàng là chìa khóa duy trì vị thế cạnh tranh bền vững.

3.1. Hoàn thiện hệ thống bảo mật và hỗ trợ xử lý sự cố

Bảo vệ an toàn tài sản là nguyên tắc cao nhất trong quản trị thẻ ngân hàng. MB Chi nhánh Huế thiết lập cơ chế phản hồi khẩn cấp cho mọi khiếu nại phát sinh. Nhân viên kỹ thuật trực tuyến tiếp nhận thông báo và hỗ trợ khách hàng liên tục hai mươi tư trên bảy. Ngân hàng áp dụng công nghệ định danh sinh trắc học và mã hóa dữ liệu thẻ hiện đại. Khi phát hiện giao dịch bất thường, hệ thống tự động ngắt kết nối thanh toán ngay lập tức. Khách hàng được hướng dẫn chi tiết về các thủ đoạn lừa đảo phổ biến qua mạng xã hội. Sự can thiệp nhanh chóng giúp triệt tiêu nguy cơ thất thoát tài sản của chủ thẻ.

3.2. Mở rộng hệ sinh thái liên kết và chính sách ưu đãi

Chính sách ưu đãi vượt trội tạo ra lợi thế cạnh tranh khác biệt cho MB Huế. Chi nhánh đẩy mạnh ký kết hợp tác thương mại với các trung tâm mua sắm lớn. Khách hàng dùng thẻ nhận ngay chiết khấu trực tiếp tại các chuỗi nhà hàng và rạp chiếu phim. Ngân hàng triển khai các chương trình trả góp lãi suất không phần trăm kỳ hạn dài. Tính năng này kích thích nhu cầu mua sắm thiết bị gia dụng và điện thoại thông minh. Ngoài ra, việc tinh giản thủ tục thẩm định hồ sơ giúp rút ngắn thời gian phát hành thẻ. Trải nghiệm dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi làm tăng mức độ gắn kết của người tiêu dùng.

IV. Kết luận nghiên cứu dùng thẻ tín dụng tại MB Chi nhánh Huế

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng mang lại giá trị thực tiễn cho hoạt động bán lẻ ngân hàng. Hành vi sử dụng thẻ tín dụng tại MB Chi nhánh Huế chịu sự chi phối tổng hòa từ tâm lý và kinh tế. Khách hàng đòi hỏi sản phẩm thẻ vừa tiện lợi, bảo mật vừa tối ưu về mặt chi phí. Kết quả nghiên cứu là cơ sở khoa học để chi nhánh hoàn thiện chiến lược kinh doanh. Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ giữa công nghệ số hóa hiện đại và năng lực chăm sóc khách hàng. Việc phát triển bền vững phụ thuộc vào khả năng quản lý rủi ro và ngăn chặn gian lận kịp thời. Sự phối hợp giữa kiểm soát bảo mật và mở rộng ưu đãi đem lại niềm tin lâu dài cho người tiêu dùng. MB Chi nhánh Huế có đủ điều kiện thuận lợi để tiếp tục mở rộng quy mô phát hành thẻ. Những giải pháp đề xuất không chỉ gia tăng doanh thu dịch vụ mà còn giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu. Định hướng phát triển thẻ tín dụng đúng đắn sẽ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại tỉnh Thừa Thiên Huế.

4.1. Ứng dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn quản trị

Kết quả nghiên cứu cung cấp dữ liệu định lượng phục vụ công tác điều hành chi nhánh. Ban lãnh đạo MB Huế có căn cứ xác thực để phân bổ nguồn lực tiếp thị hiệu quả. Ngân hàng tập trung nâng cấp trải nghiệm người dùng trên các kênh giao dịch trực tuyến. Các chỉ số về độ nhạy cảm chi phí giúp xây dựng biểu phí linh hoạt hơn. Chi nhánh dễ dàng phân loại đối tượng khách hàng theo mức thu nhập và nghề nghiệp cụ thể. Định hướng kinh doanh mới giảm bớt sự phụ thuộc vào các kênh quảng bá truyền thống. Việc cá nhân hóa dịch vụ thanh toán thẻ nâng cao mức độ hài lòng của từng nhóm người dùng.

4.2. Định hướng mở rộng thị phần thẻ tín dụng địa phương

Chiến lược chiếm lĩnh thị trường đòi hỏi sự đổi mới liên tục trong sản phẩm. MB Chi nhánh Huế hướng đến tệp khách hàng tiềm năng là sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp và công chức trẻ. Đây là lực lượng tiếp thu nhanh các xu hướng tài chính công nghệ cao. Ngân hàng đẩy mạnh chuyển đổi số trong quy trình phê duyệt hạn mức thẻ. Tốc độ cấp thẻ trực tuyến tức thì giúp MB tạo ưu thế vượt trội trước các đối thủ. Ngân hàng cam kết đồng hành cùng địa phương trong đề án thanh toán không tiền mặt. Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ tín dụng góp phần hiện đại hóa hệ thống tài chính Thừa Thiên Huế.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam tiếp tục duy trì đà tăng trưởng, nhu cầu tiếp cận và sử dụng các công cụ tài chính hiện đại của người dân có xu hướng gia tăng nhanh chóng. Thẻ tín dụng đóng vai trò là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt với các tiện ích như chi tiêu trước – trả tiền sau, thời gian miễn lãi từ 45 đến 55 ngày, tích hợp các chương trình hoàn tiền, tích điểm thưởng và hỗ trợ nguồn tài chính dự phòng. Đồng thời, chủ trương thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã tạo môi trường thuận lợi để phát triển các sản phẩm thanh toán điện tử, gia tăng tính minh bạch của dòng tiền trong nền kinh tế.

Theo số liệu báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến năm 2024, số lượng thẻ tín dụng nội địa đang lưu hành trên toàn hệ thống đạt hơn 904,7 nghìn thẻ, tăng trưởng 18,37% so với năm 2023. Doanh số giao dịch qua thẻ tín dụng đạt khoảng 1,3 triệu giao dịch với tổng giá trị xấp xỉ 10 nghìn tỷ đồng; tổng số thẻ ngân hàng nội địa lưu hành đạt khoảng 107,35 triệu thẻ. Dù thị trường có tiềm năng tăng trưởng lớn, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế (như Vietcombank, Techcombank, VPBank, Citibank, HSBC, Standard Chartered) diễn ra gay gắt. Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) – Chi nhánh Huế, hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tín dụng vẫn gặp phải một số rào cản nội tại như: mức phí phạt chậm thanh toán và lãi suất quá hạn tương đối cao gây e ngại cho nhóm khách hàng thu nhập trung bình; quy định về phí hủy thẻ; thủ tục và hồ sơ thẩm định cấp thẻ còn đòi hỏi nhiều loại giấy tờ, làm giảm khả năng tiếp cận của khách hàng.

Khóa luận xác định 3 câu hỏi nghiên cứu cụ thể:

1. Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2022–2024 diễn ra như thế nào?
2. Những yếu tố nào tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế?
3. Cần thực hiện những giải pháp nào nhằm thúc đẩy khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế?

Để trả lời các câu hỏi trên, tác giả xác định mục tiêu tổng quát là tìm hiểu các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại MBBank – Chi nhánh Huế, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả thu hút và giữ chân khách hàng. Mục tiêu cụ thể gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hành vi và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
2. Xác định các yếu tố và đo lường mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại MBBank – Chi nhánh Huế.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp khuyến khích khách hàng cá nhân mở và sử dụng thẻ tín dụng tại chi nhánh.

Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân. Khách thể khảo sát là nhóm khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng tại MBBank – Chi nhánh Huế. Phạm vi không gian được giới hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế; phạm vi thời gian thu thập dữ liệu thứ cấp và đánh giá thực trạng là giai đoạn 2022–2024.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận tiếp cận khái niệm thẻ tín dụng theo quy định pháp lý tại Thông tư 18/2024/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Về mặt học thuật, tác giả dẫn chiếu định nghĩa từ giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại (PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi, 2006), phân loại thẻ theo tính năng, hạng thẻ (chuẩn, vàng, bạch kim, thẻ đen), mạng lưới thanh toán (nội địa, quốc tế), hình thức thanh toán và phương thức rút tiền.

Nền tảng lý thuyết về hành vi khách hàng được xây dựng dựa trên:

• Khái niệm hành vi khách hàng theo Kotler & Levy (1969) và Blackwell et al. (2006).
• Lý thuyết hành động hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action) của Fishbein & Ajzen (1975), xem xét ý định hành vi qua hai biến thái độ và chuẩn chủ quan.
• Lý thuyết hành vi hoạch định (TPB - Theory of Planned Behavior) của Ajzen (1985, 1991), bổ sung thêm biến nhận thức kiểm soát hành vi.
• Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) của Venkatesh et al. (2003), xem xét kỳ vọng hiệu quả, nỗ lực, ảnh hưởng xã hội và điều kiện hỗ trợ.
• Kế thừa các kết quả nghiên cứu thực nghiệm tại Việt Nam của Nguyễn Trà Giang (2016) tại TPBank Đà Nẵng, Đinh Xuân Nguyên (2022) tại Vietcombank Tây Cần Thơ, Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021) tại Vietcombank Đông Đồng Nai.

Mô hình nghiên cứu đề xuất sử dụng khung TPB làm nòng cốt, xây dựng 5 nhóm biến độc lập tác động cùng chiều (+) đến biến phụ thuộc Quyết định sử dụng thẻ (QD), bao gồm:

1. Thái độ (TD) – 3 biến quan sát (TD1–TD3), kế thừa Davis et al. (1989), Dabholkar & Bagozzi (2002);
2. Chuẩn chủ quan (CQ) – 3 biến quan sát (CQ1–CQ3), kế thừa Ajzen & Fishbein (1975);
3. Khả năng sẵn sàng đáp ứng của hệ thống ngân hàng (DU) – 4 biến quan sát (DU1–DU4), kế thừa Parasuraman et al. (1988);
4. Chi phí sử dụng thẻ (CP) – 4 biến quan sát (CP1–CP4), kế thừa Venkatesh et al. (2003);
5. Năng lực phục vụ (NL) – 3 biến quan sát (NL1–NL3), kế thừa Parasuraman et al. (1988). Biến phụ thuộc Quyết định sử dụng thẻ tín dụng (QD) gồm 3 biến quan sát (QD1–QD3), kế thừa từ thang đo của Davis (1985) và Davis et al. (1989). Các câu hỏi sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1 đến 5).

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa định tính và định lượng:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê dịch vụ thẻ nội bộ của MBBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2022–2024, xử lý bằng phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua bảng khảo sát phát trực tiếp cho khách hàng cá nhân đến giao dịch tại chi nhánh. Cỡ mẫu được xác định theo nguyên tắc của Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) và Hair et al. (1998) với tỷ lệ tối thiểu 5 quan sát cho 1 biến phân tích (20 biến quan sát cần cỡ mẫu tối thiểu 100). Tác giả phát ra 200 phiếu bằng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, thu về 150 phiếu hợp lệ đáp ứng tiêu chuẩn đang sử dụng thẻ tín dụng tại MBBank Huế.
• Kỹ thuật xử lý số liệu sơ cấp trên phần mềm SPSS 20: Thống kê mô tả mẫu; đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha; phân tích nhân tố khám phá (EFA) với các điều kiện hệ số KMO > 0,5, kiểm định Bartlett có mức ý nghĩa Sig < 0,05, Eigenvalue > 1; phân tích tương quan Pearson; và phân tích hồi quy tuyến tính bội để xác định trọng số hồi quy chuẩn hóa Beta.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Cơ sở lý luận và thực tiễn về các yếu tố quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân

Chương này tập trung làm rõ bản chất của thẻ tín dụng và vai trò của phương tiện thanh toán này đối với chủ thẻ, tổ chức phát hành, đơn vị chấp nhận thẻ và nền kinh tế tổng thể. Về mặt nghiệp vụ, tác giả mô tả chi tiết quy trình 4 bước thẩm định và cấp phát thẻ tín dụng chuẩn tại ngân hàng thương mại:

1. Tiếp nhận hồ sơ: Thu thập hợp đồng, giấy tờ định danh (CCCD/Hộ chiếu), hộ khẩu/KT3, hợp đồng lao động và sao kê lương 3 tháng gần nhất;
2. Thẩm định hồ sơ: Kiểm tra tính xác thực của chứng từ, xác minh sự ổn định trong công việc và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng;
3. Cấp hạn mức tín dụng: Xem xét 4 căn cứ chính gồm thu nhập cá nhân, lịch sử tín dụng (hạn chế nợ xấu), áp lực trả nợ hiện tại và chính sách phân bổ rủi ro của ngân hàng;
4. Phát hành thẻ: Xử lý kỹ thuật và gửi thẻ tới khách hàng trong thời gian từ 10 đến 15 ngày làm việc.

Chương I cũng làm rõ các hình thức rủi ro vận hành và thanh toán (rủi ro khách hàng không trả được nợ, rủi ro gian lận giả mạo thông tin, sự cố hệ thống đường truyền), vai trò của công nghệ thanh toán không tiếp xúc (contactless) và xác thực hai yếu tố, đồng thời tổng hợp các mô hình lý thuyết vi mô (TRA, TPB, UTAUT) để thiết lập mô hình nghiên cứu gồm 5 giả thuyết tác động cùng chiều.

Chương II: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế

Chương II trình bày bức tranh tổng thể về MBBank Chi nhánh Huế (thành lập ngày 09/03/2007, mã số thuế 0100283873-019), phân tích cơ cấu tổ chức gồm Giám đốc, Giám đốc dịch vụ, Phó giám đốc và các phòng chuyên môn (Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Dịch vụ khách hàng, cùng 3 phòng giao dịch: Hương Thủy, Nam Trường Tiền, Nam Vĩ Dạ).

Về tình hình nhân sự giai đoạn 2022–2024: Quy mô lao động tăng từ 53 người năm 2022 lên 63 người năm 2023 và 70 người năm 2024. Cơ cấu theo giới tính ghi nhận tỷ trọng lao động nam chiếm ưu thế nhưng giảm dần từ 64,15% (2022) xuống 61,90% (2023) và 61,43% (2024), trong khi lao động nữ tăng tương ứng từ 35,85% lên 38,57%. Trình độ học vấn duy trì ở mức cao với tỷ lệ tốt nghiệp đại học chiếm 96,23% (2022), 93,65% (2023) và đạt 97,14% (2024).

Về hoạt động kinh doanh tổng thể: Tổng doanh thu chi nhánh năm 2022 đạt 164.346 triệu đồng, giảm xuống 127.611 triệu đồng năm 2023 (-22,3% do khó khăn kinh tế chung và cầu tín dụng suy giảm), sau đó phục hồi lên 132.351 triệu đồng năm 2024 (+3,7%). Tổng chi phí hoạt động được kiểm soát giảm liên tục: 77.934 triệu đồng (2022), 68.081 triệu đồng (2023) và 60.147 triệu đồng (2024). Lợi nhuận trước thuế sau khi giảm từ 86.418 triệu đồng (2022) xuống 59.529 triệu đồng (2023) đã ghi nhận sự cải thiện trong năm 2024 nhờ tối ưu chi phí dự phòng. Tổng tài sản và nguồn vốn tăng trưởng qua các năm, trong đó dư nợ cho vay khách hàng chiếm trên 55% cơ cấu tài sản và tiền gửi khách hàng chiếm trên 95% cơ cấu nguồn vốn.

Về sản phẩm thẻ, MBBank cung cấp danh mục đa dạng: MB Visa Infinite, MB Visa Modern Youth, MB Priority Visa, MB Visa Commerce, MB JCB Sakura, MB JCB Be The Sky, MB Hi Collection, MB Hi Mastercard Collection, MB Hi ShopeeFood. Sản lượng thẻ tín dụng bán ra phân bổ cụ thể: MB Visa đạt 7.505 thẻ, MB Visa Commerce đạt 5.929 thẻ, MB Visa Infinity đạt 5.055 thẻ và MB JCB Sakura đạt 3.134 thẻ.

Chỉ tiêu kinh doanh thẻ tín dụng	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	So sánh 2023/2022 (%)	So sánh 2024/2023 (%)
Số người sử dụng thẻ mới (Thẻ)	1.823	1.996	2.131	+9,4%	+6,7%
Lũy kế thẻ có hạn mức phát hành (Thẻ)	7.166	7.376	7.623	+2,9%	+3,3%
Lũy kế thẻ có hạn mức kích hoạt (Thẻ)	5.170	5.510	5.820	+6,6%	+5,6%
Khách hàng có hạn mức chi tiêu (Thẻ)	2.878	3.119	3.556	+8,4%	+14,01%
Doanh thu chi tiêu thẻ có hạn mức (Triệu đồng)	240.199	300.150	339.720	+24,96%	+13,18%
Thu phí dịch vụ thẻ (Triệu đồng)	4,0	5,5	6,7	+37,5%	+21,82%

Chỉ số rủi ro trong thanh toán thẻ giả qua ATM/POS tại MBBank Chi nhánh Huế được kiểm soát tốt qua các năm:

Chỉ tiêu rủi ro thanh toán thẻ giả qua ATM/POS	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	So sánh 2023/2022 (%)	So sánh 2024/2023 (%)
Số vụ phát hiện (Lần)	5	3	2	-40,0%	-33,33%
Giá trị thiệt hại phát sinh (Triệu đồng)	55	42	35	-23,63%	-16,67%

Phần phân tích định lượng khảo sát sơ cấp trình bày các kết quả thống kê mô tả từ 150 mẫu, kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo biến độc lập và biến phụ thuộc, phân tích nhân tố khám phá EFA qua 3 lần trích biến độc lập, ma trận tương quan Pearson và mô hình hồi quy tuyến tính xác định mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ.

Chương 3: Các giải pháp thúc đẩy khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế

Chương 3 kết nối các phát hiện thực nghiệm để xây dựng hệ thống khuyến nghị theo 5 nhóm nhân tố:

• Nhóm giải pháp dựa trên thái độ: Đẩy mạnh truyền thông về tính tiện lợi, an toàn và các ưu đãi hoàn tiền, giảm nỗi e ngại về lãi suất và rủi ro thanh toán.
• Nhóm giải pháp dựa trên chuẩn chủ quan: Gia tăng tương tác qua các chương trình giới thiệu bạn bè, tận dụng kênh khách hàng hiện hữu và các nhóm khách hàng trẻ.
• Nhóm giải pháp về khả năng sẵn sàng đáp ứng: Rút ngắn thời gian xét duyệt, tối ưu hóa giao diện ứng dụng quản lý thẻ, đơn giản hóa thủ tục hành chính khi mở thẻ.
• Nhóm giải pháp về chi phí sử dụng thẻ: Minh bạch hóa biểu phí thường niên, giảm phí chậm thanh toán và thiết kế các gói ưu đãi lãi suất linh hoạt cho khách hàng cá nhân.
• Nhóm giải pháp về năng lực phục vụ: Đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho giao dịch viên, rút ngắn thời gian xử lý sự cố kỹ thuật và giải quyết khiếu nại phát sinh từ giao dịch thẻ.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu làm rõ kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại MBBank – Chi nhánh Huế với sự tăng trưởng ổn định trên tất cả các chỉ số: lượng khách hàng sử dụng thẻ mới duy trì trên 2.100 thẻ năm 2024; số khách hàng thực hiện chi tiêu qua thẻ tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 14,01% trong năm 2024; doanh số chi tiêu thẻ có hạn mức tăng từ 240.199 triệu đồng (2022) lên 339.720 triệu đồng (2024). Đồng thời, các biện pháp kiểm soát rủi ro đã kéo giảm số vụ gian lận thẻ giả qua ATM/POS từ 5 vụ (năm 2022) xuống còn 2 vụ (năm 2024), giá trị tổn thất giảm từ 55 triệu đồng xuống 35 triệu đồng.

Về mặt học thuật và thực tiễn, khóa luận đóng góp:

• Hệ thống hóa và kiểm chứng khung mô hình hành vi TPB mở rộng cho sản phẩm thẻ tín dụng bán lẻ tại một thị trường cụ thể ở miền Trung (Thừa Thiên Huế).
• Nhận diện các điểm nghẽn thực tế trong chính sách chi phí (lãi suất nợ quá hạn, phí hủy thẻ) và quy trình vận hành giấy tờ đang cản trở người dùng tiếp cận dịch vụ.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ gắn với kết quả định lượng, giúp ban lãnh đạo chi nhánh có căn cứ xây dựng chính sách kinh doanh thẻ giai đoạn tiếp theo.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận chỉ ra một số hạn chế gắn liền với phạm vi triển khai:

• Mẫu khảo sát định lượng chỉ dừng lại ở quy mô 150 khách hàng, được thu thập bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện tại quầy giao dịch chi nhánh, do đó tính đại diện cho toàn bộ tập khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế chưa tuyệt đối.
• Giới hạn không gian chỉ nghiên cứu tại một đơn vị cơ sở là MBBank Chi nhánh Huế, chưa tiến hành đối sánh số liệu thực nghiệm với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn.
• Thời gian nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2022–2024.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng quy mô mẫu khảo sát, áp dụng kỹ thuật chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng và mở rộng phạm vi nghiên cứu so sánh giữa nhiều ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn nhằm gia tăng tính khái quát hóa cho mô hình hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận là tài liệu tham khảo phù hợp cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng và Quản trị kinh doanh khi thực hiện nghiên cứu ứng dụng về hành vi tiêu dùng sản phẩm dịch vụ tài chính bán lẻ. Tài liệu cung cấp cách tiếp cận bài bản trong việc kết hợp phân tích số liệu tài chính thứ cấp (bảng cân đối tài sản, nguồn vốn, doanh thu, lợi nhuận, thống kê kinh doanh thẻ) với phương pháp định lượng khảo sát sơ cấp (Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính).

Đối với các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ tại các ngân hàng thương mại, các số liệu thực tế về doanh thu chi tiêu thẻ, cơ cấu chi phí, quy trình thẩm định cấp hạn mức 4 bước và kinh nghiệm giảm thiểu rủi ro thẻ giả qua ATM/POS là những dữ kiện thực tiễn có giá trị ứng dụng cao.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng quy mô mẫu khảo sát sơ cấp là bao nhiêu và được chọn theo phương pháp nào?
Nghiên cứu tiến hành phát ra 200 bảng hỏi và thu về 150 phiếu khảo sát hợp lệ từ các khách hàng cá nhân đến giao dịch trực tiếp tại MBBank – Chi nhánh Huế, sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Quy mô 150 quan sát đáp ứng yêu cầu tối thiểu (100 mẫu) cho 20 biến quan sát trong mô hình nghiên cứu.

2. Doanh số chi tiêu thẻ tín dụng có hạn mức tại MBBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2022–2024 biến động như thế nào?
Doanh số chi tiêu thẻ có hạn mức ghi nhận mức tăng trưởng liên tục: từ 240.199 triệu đồng năm 2022 tăng 24,96% lên 300.150 triệu đồng năm 2023, và tiếp tục tăng 13,18% đạt 339.720 triệu đồng trong năm 2024.

3. Tình hình rủi ro thanh toán thẻ giả qua ATM/POS tại MBBank Chi nhánh Huế thay đổi ra sao trong giai đoạn 2022–2024?
Rủi ro thanh toán thẻ giả qua ATM/POS tại chi nhánh có xu hướng giảm rõ rệt cả về số vụ lẫn giá trị thiệt hại: số lần phát hiện giảm từ 5 vụ (2022) xuống 3 vụ (2023) và 2 vụ (2024); giá trị thiệt hại giảm từ 55 triệu đồng (2022) xuống 42 triệu đồng (2023) và còn 35 triệu đồng (2024).

4. Khung lý thuyết chính được tác giả sử dụng để đề xuất mô hình nghiên cứu là gì?
Nghiên cứu lấy Lý thuyết hành vi hoạch định (TPB) làm nền tảng cốt lõi, kết hợp mở rộng với các biến đặc thù rút ra từ mô hình UTAUT và nghiên cứu thực nghiệm ngành ngân hàng, tạo thành mô hình 5 biến độc lập: Thái độ (TD), Chuẩn chủ quan (CQ), Khả năng sẵn sàng đáp ứng của hệ thống (DU), Chi phí sử dụng thẻ (CP) và Năng lực phục vụ (NL).

5. Sản lượng phát hành của các dòng thẻ tín dụng chủ lực tại MBBank Chi nhánh Huế đạt mức nào?
Theo số liệu thống kê trong giai đoạn nghiên cứu, sản lượng bán của các dòng thẻ tiêu biểu bao gồm: thẻ MB Visa đạt 7.505 thẻ, MB Visa Commerce đạt 5.929 thẻ, MB Visa Infinity đạt 5.055 thẻ và MB JCB Sakura đạt 3.134 thẻ.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phan Văn Hiếu đã phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2022–2024. Thông qua việc kết hợp số liệu kinh doanh thứ cấp với phân tích định lượng trên mẫu 150 khách hàng, đề tài đã chỉ ra các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng và làm rõ những hạn chế về chi phí, thủ tục. Các giải pháp đề xuất bám sát 5 nhóm nhân tố của mô hình nghiên cứu, cung cấp cơ sở thực tiễn hữu ích giúp chi nhánh hoàn thiện chính sách thẻ và gia tăng khả năng cạnh tranh trên địa bàn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÁC YẾU TỐ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1. Tổng quan về thẻ tín dụng 1.1 Khái niệm thẻ tín dụng Theo giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại (2006) của PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài chính, thẻ ngân hàng được định nghĩa “Thẻ tín dụng (Credit Card) là loại thẻ được sử dụng phổ biến, ngân hang cho phép chủ thẻ được sử dụng một hạn mức nhất định. Đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có tình hình tài chính tốt, luôn đảm bảo khả năng thanh toán thì ngân hàng cho phép sử dụng thẻ tín dụng”. [3] Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã đưa ra khái niệm về thẻ tín dụng theo thông tư 18/2024/TT-NHNN.

Theo đó ngân hàng nhà nước quy định “Thẻ tín dụng (Credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ”.1 Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam (Nguồn: Lê Văn Tề & Trương Thị Hồng (1999), Nhà xuất bản trẻ, tr. Phân loại thẻ tín dụng a. Phân loại theo tính nâng và ưu đãi 6 Thẻ tín dụng cơ bản: Là thẻ tín dụng với các tính năng cơ bản như thanh toán và các tiện ích đơn giản, không có nhiều ưu đãi đặc biệt. Thẻ tín dụng tích điểm: Mỗi giao dịch chi tiêu sẽ giúp tích điểm, và người dùng có thể đổi điểm lấy các phần thưởng, quà tặng hoặc các dịch vụ như vé máy bay, khách sạn, thẻ quà tặng,… Thẻ tín dụng du lịch: Thẻ tín dụng này được thiết kế cho những ai thường xuyên du lịch, thường đi kèm với các ưu đãi như phòng chờ sân bay, bảo hiểm du lịch, tích điểm thưởng du lịch, ưu đãi từ các đối tác du lịch.

Thẻ tín dụng hoàn tiền: Thẻ cho phép người sử dụng nhận lại một phần tiền từ giao dịch mua sắm (hoàn tiền), thường là một tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền chi tiêu. Thẻ tín dụng phi vật lý: Là thẻ tín dụng chỉ có thể sử dụng online, không có thẻ vật lý. Thường dùng để thanh toán trực tuyến và bảo mật cao. Phân loại theo hạng thẻ Thẻ tín dụng chuẩn: là thẻ cơ bản với hạn mức tín dụng thấp, các dịch vụ và ưu đãi ít, phù hợp với những người sử dụng thẻ để thanh toán các giao dịch thông thường.

Thẻ tín dụng vàng: thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ chuẩn, đi kèm với một số ưu đãi như bảo hiểm, dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốt hơn và một số chương trình khuyến mãi đặc biệt. Thẻ tín dụng bạch kim: thẻ tín dụng cao cấp, hạn mức tín dụng rất cao, đi kèm với các quyền lợi và dịch vụ đẳng cấp như phòng chờ sân bay, bảo hiểm du lịch toàn cầu, quyền ưu tiên trong các dịch vụ khách sạn, xe hơi,… Thẻ tín dụng đen: Thẻ tín dụng cực kỳ cao cấp, chỉ dành cho khách hàng có mức thu nhập rất cao. Nó đi kèm với các quyền lợi xa xỉ, dịch vụ đặc biệt và hạn mức tín dụng rất lớn, đôi khi không giới hạn. Phân loại theo mạng lưới thanh toán Thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín dụng được phát hành bởi các tổ chức tài chính quốc tế như Visa, MasterCard,….

Thẻ này có thể sử dụng ở mọi quốc gia và được chấp nhận rộng rãi. Các thẻ này thuận tiện cho việc thanh toán hoặc chi tiêu mua sắm ở nước ngoài. Thẻ tín dụng nội địa: Thẻ tín dụng do các ngân hàng trong nước phát hành, chỉ có thể sử dụng trong phạm vi quốc gia đó hoặc một số quốc gia có quan hệ hợp tác với ngân hàng phát hành. Phân loại theo hình thức thanh toán 7 Thẻ tín dụng trả sau: Người dùng sẽ thanh toán số tiền đã chi tiêu vào cuối kỳ sao kê hoặc sau một thời gian nhất định, thường là 30-45 ngày mà không phải chịu lãi suất (nếu thanh toán đầy đủ).

Thẻ tín dụng trả góp: Người dùng có thể trả nợ từng kỳ (tháng) sau khi mua hàng, thường có lãi suất hoặc phí chuyển đổi trả góp. Phân loại theo phương thức rút tiền Thẻ tín dụng có tính năng rút tiền mặt: Người sử dụng có thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại các máy ATM hoặc ngân hàng. Tuy nhiên, việc rút tiền mặt này thường đi kèm với phí và lãi suất cao. Thẻ tín dụng không có tính năng rút tiền mặt: Đây là thẻ tín dụng chỉ được sử dụng để mua sắm hoặc thanh toán hóa đơn mà không thể rút tiền mặt.3 Vai trò của sản phẩm thẻ tín dụng  Đối với người sử dụng thẻ:  Sự tiện lợi và linh hoạt: Thẻ tín dụng cho phép người dùng thẻ thực hiện các chi tiêu, mua sắm hoặc thanh toán các dịch vụ khi trong tài khoản ngân hàng không đủ tiền và có thể hoàn trả lại thẻ tín dụng sau khi có tiền.

Số ngày miễn lãi của các ngân hàng đa số sẽ giao động từ 45-55 ngày kể từ ngày phát sinh giao dịch giúp tối ưu hóa dòng tiền của người sử dụng thẻ tín dụng  Quy trình thanh toán nhanh gọn: Người sử dụng thẻ không cần phải dùng tiền mặt hay điện thoại để chuyển khoảng mà người sử dụng thẻ chi cần quẹt thẻ tại những địa điểm có máy POS. Hiện nay, thẻ tín dụng được chấp nhận hầu hết các nơi trung tâm thương mại, nhà hàng, khu nghĩ dưỡng,…  Hưởng lợi từ các chương trình ưu đãi, khuyến mãi: Người sử dụng thẻ có thể mua những hàng hóa cần thiết bằng hình thức trả góp với lãi suất 0% hoặc với mức lãi suất ưu đãi. Ngoài ra người sử dụng thẻ tín dụng được hưởng lợi từ các mã giảm giá của các sàn điện tử như shoppe, grap,…  Đặc biệt khi dùng thẻ tín dụng nếu người sử dụng thanh toán đúng hạn thì sẽ xây dựng lên lịch sử tín dụng cá nhân tốt thuận tiện cho những việc sau này có vay hoặc có những hoạt động tín dụng khác từ các ngân hàng cũng trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn.  Đối với nền kinh tế  Thẻ tín dụng không mang lại lợi ích cá nhân mà còn đem lại sự phát triển của nền kinh tế thông qua việc thẻ tín dụng có thể dùng trước trả sau giúp kích thích nhu 8 cầu chi tiêu, mua sắm của người đang sử dụng thẻ tín dụng từ đó thúc đẩy nền kinh tế không ngừng đi lên.

 Các nhà hoạch định chính sách giờ đây có thể hiểu rõ hơn về cách thức tiêu dùng của người dân, từ đó đưa ra thêm được các quyết định tài chính hợp lý. Dữ liệu giao dịch thẻ tín dụng cũng giúp giảm thiểu tình trạng gian lận thuế, vì giao dịch đều được ghi nhận và lưu lại.  Đối với doanh nghiệp chấp nhận thẻ  Sự đa dạng trong việc chấp nhận thẻ cũng giúp các doanh nghiệp mở rộng phạm vi khách hàng của họ. Không chỉ có khách hàng trong nước, mà các đơn vị chấp nhận thẻ cũng có thể thu hút được khách du lịch khi họ đến thăm.

Ngoài ra, sự tiện lợi của thẻ cũng giúp người dùng thương mại điện tử có thể thực hiện giao dịch thuận tiện hơn.  Khi chấp nhận thẻ tín dụng, doanh nghiệp thể hiện được sự chuyên nghiệp và hiện đại của mình. Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin và uy tín với khách hàng. Khách hàng sẽ đánh giá cao tính chuyên nghiệp của doanh nghiệp khi họ có thể thanh toán một cách dễ dàng và linh hoạt.

 So với các doanh nghiệp chỉ chấp nhận tiền mặt, đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có lợi thế cạnh tranh vượt trội. Bởi lẽ, khách hàng luôn ưu tiên cho tính tiện lợi và linh hoạt khi lựa chọn nơi mua hàng. Khi có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng, khách hàng sẽ cảm thấy thoải mái và dễ dàng hơn khi mua hàng tại doanh nghiệp.  Thẻ tín dụng giúp doanh nghiệp dễ dàng theo dõi và quản lý các giao dịch.

Tất cả các giao dịch qua thẻ tín dụng đều được ghi lại chi tiết, giúp doanh nghiệp dễ dàng kiểm tra và báo cáo tài chính, từ đó dễ dàng đưa ra quyết định kinh doanh sáng suốt.  Đối với ngân hàng phát hành thẻ  Thẻ tín dụng giúp ngân hàng tăng cường khả năng tiếp cận và thu hút khách hàng mới thuộc nhiều phân khúc. các ngân hàng không chỉ cung cấp các tiện ích và quyền lợi phù hợp mà còn phải đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng. Điều này có thể bao gồm việc cung cấp các sản phẩm thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng khác nhau, chiết khấu khuyến mãi, hay chính sách trả nợ linh hoạt.

 Khi chủ thẻ không thanh toán đủ hoặc đúng hạn các khoản nợ, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cho khoản tín dụng để tính toán số tiền mà chủ thẻ phải trả. Số tiền này góp phần không nhỏ cho nguồn thu của ngân hàng 9  Việc sử dụng thẻ tín dụng không chỉ giúp khách hàng có thể mua hàng hóa và dịch vụ mà không cần tiền mặt mà còn giúp ngân hàng đánh giá được thói quen tiêu dùng và khả năng trả nợ của họ. Điều này tạo cơ sở để ngân hàng cung cấp các khoản vay khác cho khách hàng, chẳng hạn như vay mua nhà hoặc vay kinh doanh. Qua việc theo dõi hoạt động thẻ tín dụng, ngân hàng có thể phân tích được hành vi chi tiêu của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định về việc cho vay hoặc không cho vay một cách thông minh hơn.

 Để đạt được sự phát triển các giải pháp thanh toán số, các ngân hàng đã phải đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ. Thẻ tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích các ngân hàng này đầu tư vào các lĩnh vực như thanh toán không tiếp xúc, ví điện tử và hệ thống bảo mật tiên tiến. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân 1. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 1.

Tiêu chí về số lượng: Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng, một trong những yếu tố quan trọng là số lượng, bởi vì sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng có thể được đo lường thông qua các chỉ số số lượng cụ thể.