Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (Visa) của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Huế

Khóa luận các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định dùng thẻ tín dụng quốc tế tại MBBank Huế

• Tác giả: Trần Diệu Hương
• Người hướng dẫn: TS. Hồ Thị Hương Lan
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (Visa) của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan quyết định dùng thẻ tín dụng MBBank Huế của cá nhân

Thị trường tài chính cá nhân tại thành phố Huế ghi nhận tốc độ tăng trưởng thanh toán không dùng tiền mặt nhanh chóng. Thẻ tín dụng quốc tế MBBank đóng vai trò công cụ tài chính thiết yếu cho tiêu dùng hàng ngày. Khách hàng địa phương ngày càng chú trọng tính tiện lợi và an toàn của các giao dịch điện tử. Quyết định mở và dùng thẻ không chỉ đáp ứng nhu cầu chi tiêu trước trả tiền sau mà còn phản ánh xu hướng hội nhập kinh tế số. Ngân hàng TMCP Quân Đội tại địa bàn Huế triển khai nhiều dòng thẻ với hạn mức linh hoạt nhằm tiếp cận đa dạng phân khúc khách hàng. Khách hàng cá nhân bao gồm cán bộ công chức, nhân viên văn phòng và tiểu thương. Quá trình ra quyết định sử dụng thẻ tín dụng diễn ra qua nhiều giai đoạn nhận thức khác nhau. Người tiêu dùng tìm hiểu thông tin qua ứng dụng số, tư vấn trực tiếp và kinh nghiệm từ người thân. Việc nắm bắt quy luật hành vi này giúp tổ chức tài chính hoàn thiện quy trình cung ứng dịch vụ. Xu thế thanh toán số thúc đẩy mạnh mẽ sự chuyển dịch từ tiền mặt sang thẻ tín dụng quốc tế.

1.1. Khái niệm và vai trò thẻ tín dụng quốc tế MBBank

Thẻ tín dụng quốc tế MBBank là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do Ngân hàng Quân Đội liên kết cùng các tổ chức tài chính quốc tế phát hành. Thẻ cấp sẵn một hạn mức tín dụng để khách hàng chi tiêu trước và thanh toán lại sau thời gian ân hạn. Khách hàng sử dụng thẻ để mua sắm tại đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán trực tuyến hoặc rút tiền mặt. Sản phẩm này mang lại giải pháp tài chính linh hoạt trong chi tiêu hàng ngày. Đối với ngân hàng, nghiệp vụ phát hành thẻ mở rộng tệp khách hàng tiềm năng và gia tăng thu nhập ngoài lãi. Nền kinh tế địa phương hưởng lợi nhờ việc giảm thiểu chi phí lưu thông tiền mặt và tăng tốc độ luân chuyển dòng vốn.

1.2. Bối cảnh thị trường thanh toán thẻ tại địa bàn Huế

Thành phố Huế là trung tâm du lịch, văn hóa và giáo dục lớn tại khu vực miền Trung. Mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ như nhà hàng, khách sạn và trung tâm thương mại phủ sóng rộng khắp. Dân số trẻ cùng sự hiện diện của nhiều trường đại học tạo nền tảng khách hàng cởi mở với công nghệ ngân hàng số. Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng tiền mặt truyền thống vẫn còn phổ biến ở một bộ phận dân cư lớn tuổi. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tại Huế ngày càng quyết liệt trên phân khúc bán lẻ. MBBank chi nhánh Huế đẩy mạnh hạ tầng công nghệ và số hóa quy trình nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường thẻ.

II. Phân tích yếu tố ảnh hưởng quyết định dùng thẻ tín dụng MBBank Huế

Hành vi lựa chọn sản phẩm tài chính chịu sự tác động đan xen từ nhiều nhóm yếu tố nội tại và môi trường bên ngoài. Yếu tố nhận thức sự hữu ích giữ vai trò trung tâm khi khách hàng đánh giá tính năng tiện lợi và khả năng quản lý chi tiêu. Mức độ bảo mật thông tin và an toàn tài khoản cũng là mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng tại Huế. Bên cạnh đó, danh tiếng ngân hàng phát hành tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng cá nhân. Biểu phí dịch vụ và lãi suất quá hạn thường tác động trực tiếp đến sự e ngại rủi ro tài chính. Nhiều người dùng cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi ích nhận được và các khoản chi phí phát sinh thường niên. Ảnh hưởng xã hội từ gia đình, đồng nghiệp cũng định hướng hành vi mở thẻ của người tiêu dùng địa phương. Hơn nữa, sự phát triển mạnh mẽ của ứng dụng MBBank giúp đơn giản hóa thủ tục tiếp cận. Những rào cản tâm lý về nợ nần dần được tháo gỡ khi ngân hàng minh bạch hóa mọi điều khoản hợp đồng tín dụng.

2.1. Tác động từ chi phí và chính sách lãi suất phát sinh

Chi phí sử dụng thẻ tín dụng gồm phí phát hành, phí thường niên, phí rút tiền mặt và phí chuyển đổi ngoại tệ. Khách hàng tại Huế đặc biệt nhạy cảm với các loại phí cố định này khi cân nhắc mở thẻ. Mức lãi suất áp dụng sau thời hạn miễn lãi cũng là yếu tố rủi ro khiến người dùng thận trọng. Nếu biểu phí quá cao hoặc thiếu minh bạch, tỷ lệ kích hoạt thẻ thực tế sẽ suy giảm nghiêm trọng. Ngược lại, các chương trình miễn phí thường niên trọn đời hoặc hoàn tiền chi tiêu tạo động lực thúc đẩy khách hàng hành động nhanh chóng. Chính sách định phí hợp lý giúp người tiêu dùng giải tỏa áp lực gánh nặng tài chính.

2.2. Ảnh hưởng của uy tín thương hiệu và tính năng bảo mật

Thương hiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội sở hữu mức độ nhận diện cao và uy tín vững chắc trong lòng công chúng. Niềm tin vào tổ chức phát hành giúp khách hàng giảm bớt lo lắng về gian lận thẻ tín dụng. Công nghệ xác thực sinh trắc học và mã OTP trên ứng dụng tạo hàng rào an toàn cho mọi giao dịch thanh toán. Khách hàng cá nhân đánh giá rất cao tính năng chủ động khóa thẻ hoặc thay đổi hạn mức ngay trên điện thoại. Khi tính bảo mật được bảo đảm tối đa, tâm lý e ngại về nguy cơ rò rỉ dữ liệu cá nhân hoàn toàn biến mất. Uy tín công nghệ trở thành đòn bẩy then chốt thúc đẩy hành vi dùng thẻ.

III. Giải pháp thúc đẩy quyết định dùng thẻ tín dụng MBBank Huế tối ưu

Nhằm gia tăng thị phần thẻ tín dụng tại địa bàn Huế, MBBank cần áp dụng các giải pháp chiến lược mang tính đồng bộ và thiết thực. Trước hết, ngân hàng cần thiết kế các gói ưu đãi gắn liền với đặc thù tiêu dùng tại địa phương. Việc liên kết với mạng lưới nhà hàng, khách sạn và các điểm du lịch đặc trưng tại Huế mang lại giá trị gia tăng rõ rệt cho chủ thẻ. Kế tiếp, chi nhánh cần tiếp tục tận dụng nền tảng số để tối ưu hóa quy trình cấp thẻ tự động. Khách hàng có thể đăng ký phát hành thẻ ảo tức thì và nhận thẻ vật lý tại nhà mà không cần đến quầy. Công tác đào tạo kỹ năng tư vấn cho đội ngũ nhân viên tín dụng cần được thực hiện thường xuyên. Nhân viên chuyên nghiệp sẽ giải đáp chi tiết mọi khúc mắc về lãi suất và điều khoản hợp đồng. Ngoài ra, việc tổ chức các chương trình giáo dục tài chính cá nhân sẽ giúp xóa bỏ tâm lý lo ngại nợ nần cho người tiêu dùng. Ngân hàng cũng nên định kỳ khảo sát trải nghiệm để kịp thời nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.1. Thiết kế ưu đãi gắn liền với tiêu dùng địa phương Huế

Chi nhánh MBBank Huế nên chủ động ký kết hợp tác thương mại với các doanh nghiệp bán lẻ và dịch vụ du lịch bản địa. Các chương trình giảm giá tại chuỗi ẩm thực Huế, khách sạn nghỉ dưỡng và siêu thị địa phương đem lại lợi ích thiết thực. Khách hàng sẽ hào hứng quẹt thẻ khi nhận được ưu đãi hoàn tiền trực tiếp cho các khoản chi tiêu thường nhật. Thay vì các chiến dịch khuyến mãi diện rộng chung chung, ưu đãi may đo theo thị hiếu địa phương tạo sức hút vượt trội. Mô hình liên kết này vừa kích cầu tiêu dùng nội tỉnh, vừa mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ thanh toán số bền vững.

3.2. Đẩy mạnh số hóa quy trình mở thẻ và tư vấn tài chính

Quy trình mở thẻ tín dụng trực tuyến trên nền tảng ngân hàng số MBBank cần được tinh gọn tối đa qua xác thực eKYC. Hệ thống tự động chấm điểm tín dụng và phê duyệt hạn mức nhanh chóng chỉ trong vài phút thao tác. Song song với chuyển đổi số, chi nhánh cần nâng cao năng lực tư vấn tài chính cho nhân viên phụ trách khách hàng cá nhân. Đội ngũ chuyên viên phải hướng dẫn người dùng cách quản lý hạn mức và tận dụng thời gian miễn lãi thông minh. Các hội thảo tài chính kết hợp cùng trường đại học và cơ quan hành chính giúp trang bị kiến thức chi tiêu an toàn cho người dân.

IV. Kết luận về việc nâng cao quyết định dùng thẻ tín dụng MBBank Huế

Quyết định dùng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân là kết quả từ sự tương tác giữa nhận thức tiện ích, niềm tin bảo mật và chính sách chi phí. MBBank chi nhánh Huế sở hữu nhiều lợi thế cạnh tranh vượt trội nhờ hệ sinh thái số hiện đại và uy tín thương hiệu vững mạnh. Để duy trì đà tăng trưởng bền vững, ngân hàng cần lắng nghe và giải quyết triệt để những băn khoăn của người tiêu dùng địa phương. Việc phát triển thẻ tín dụng không đơn thuần là cung cấp một công cụ thanh toán mà còn là đồng hành cùng kế hoạch tài chính cá nhân. Sự kết hợp giữa công nghệ hiện đại và dịch vụ tận tâm tạo tiền đề xây dựng lòng trung thành dài hạn nơi khách hàng. Doanh số thanh toán qua thẻ gia tăng sẽ thúc đẩy mạnh mẽ hiệu quả kinh doanh của toàn chi nhánh. Đồng thời, xu hướng này đóng góp tích cực vào công cuộc hiện đại hóa hạ tầng thanh toán tại tỉnh Thừa Thiên Huế. Việc hoàn thiện chính sách thẻ là bước đi chiến lược trong bối cảnh nền kinh tế số phát triển sâu rộng.

4.1. Bài học thực tiễn cho hoạt động bán lẻ MBBank Huế

Hoạt động phát hành thẻ tín dụng đòi hỏi chiến lược tiếp cận linh hoạt theo từng nhóm khách hàng mục tiêu tại Huế. MBBank Huế cần phân khúc thị trường chuẩn xác dựa trên thu nhập, độ tuổi và nhu cầu thanh toán thực tế. Dữ liệu giao dịch giúp ngân hàng đưa ra gợi ý hạn mức và chương trình chăm sóc khách hàng cá nhân hóa. Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng và phòng chống nợ xấu phải song hành cùng mục tiêu tăng trưởng số lượng thẻ. Ngân hàng cần liên tục cập nhật công nghệ phòng ngừa gian lận nhằm bảo vệ tài sản khách hàng tuyệt đối. Dịch vụ chăm sóc chu đáo sẽ củng cố niềm tin trọn vẹn.

4.2. Ý nghĩa đối với phát triển kinh tế số địa phương Huế

Sự gia tăng tỷ lệ dùng thẻ tín dụng quốc tế tại Huế mang lại nhiều giá trị thiết thực cho nền kinh tế khu vực. Phương thức thanh toán hiện đại hỗ trợ kích cầu tiêu dùng nội địa và thúc đẩy ngành du lịch dịch vụ phát triển. Dòng tiền lưu thông qua hệ thống ngân hàng được minh bạch hóa, giảm thiểu chi phí in ấn và vận chuyển tiền mặt truyền thống. Người dân hình thành thói quen quản lý tài chính khoa học thông qua bảng sao kê chi tiêu hàng tháng. Đây là nền tảng cốt lõi nhằm xây dựng đô thị thông minh và đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi số toàn diện tại địa phương.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Diệu Hương được thực hiện trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập quốc tế sâu rộng, kéo theo sự thay đổi căn bản trong thói quen thanh toán của người tiêu dùng và chủ trương đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt từ Chính phủ. Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế mang đặc trưng "chi tiêu trước, thanh toán sau" không chỉ đem lại sự linh hoạt tài chính cho người sử dụng mà còn là công cụ kinh doanh hạn chế rủi ro hơn so với tín dụng truyền thống đối với các ngân hàng thương mại.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBank) là một định chế tài chính lớn tại Việt Nam, liên tục cải tiến và phát triển các dòng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa. Tuy nhiên, tại địa bàn thành phố Huế, việc tiếp cận và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân vẫn chưa thực sự phổ biến; người tiêu dùng còn tâm lý e ngại và chưa nắm rõ các tiện ích của sản phẩm. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu các yếu tố tác động đến hành vi sử dụng thẻ tại MBBank Chi nhánh Huế.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu chung: Xác định và phân tích các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm thúc đẩy khách hàng tiếp cận và sử dụng sản phẩm.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại.
   • Thứ hai, phân tích mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế.
   • Thứ ba, đề xuất các nhóm giải pháp nhằm nâng cao nhận thức và khuyến khích khách hàng cá nhân mở và chi tiêu qua thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Huế.
• Đối tượng khảo sát: Nhóm khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng MB tại Huế.
• Phạm vi không gian: Thực hiện tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo hoạt động nội bộ giai đoạn 2022 - 2024; dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực địa từ ngày 10/02/2025 đến ngày 20/04/2025.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thuộc nhóm nghiên cứu định lượng kết hợp khảo sát thực nghiệm trong lĩnh vực Quản trị kinh doanh và Dịch vụ tài chính - ngân hàng. Tác giả xây dựng khung lý thuyết dựa trên các khái niệm pháp lý và mô hình hành vi kinh điển:

• Khái niệm ngân hàng thương mại được tổng hợp theo Nghị định số 49/2001/NĐ-CP của Chính phủ Việt Nam, Luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 và các quan điểm tài chính tại Hoa Kỳ.
• Khái niệm thẻ ngân hàng căn cứ theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Lý thuyết hành vi người tiêu dùng theo Philip Kotler (1991, 2005) với tiến trình quyết định mua qua 5 giai đoạn: Nhận thức nhu cầu, Tìm kiếm thông tin, Đánh giá các phương án, Quyết định mua và Hành vi sau khi mua; chịu sự chi phối của 4 nhóm yếu tố: văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý.
• Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM - Davis và cộng sự, 1989) với hai yếu tố cốt lõi là Nhận thức về sự hữu ích (PU) và Nhận thức về sự dễ sử dụng (PEOU).
• Thuyết hành vi dự định (TPB - Ajzen, 1991) với ba tiền đề: Thái độ đối với hành vi (ATT), Chuẩn chủ quan (SN) và Kiểm soát hành vi nhận thức (PBC).

Nhận định mô hình TAM đơn thuần phù hợp hơn với công nghệ cao (Internet Banking, Mobile Banking) thay vì thẻ tín dụng vật lý, còn TPB chưa bao quát hết chi phí tài chính, tác giả kế thừa mô hình tích hợp C-TAM-TPB và các công trình liên quan của ThS. Vũ Văn Điệp cùng nghiên cứu của Ngô Thị Ngân. Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc:

• Độ tin cậy về dịch vụ thẻ của ngân hàng (TC - H1: tác động tích cực +)
• Lợi ích và ưu đãi cho khách hàng (UD - H2: tác động tích cực +)
• Nhận thức về dịch vụ khách hàng (NCKH - H3: tác động tích cực +)
• Chi phí liên quan đến sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (CP - H4: tác động theo giả thuyết)
• Mức độ bảo vệ thông tin khách hàng (MBT - H5: tác động tích cực +)
• Biến phụ thuộc: Quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (QDSD).

Mã biến	Tên biến quan sát trong thang đo nghiên cứu
TC1	MBBank là ngân hàng hàng đầu về thẻ tín dụng được khách hàng tin dùng
TC2	Thông tin của khách hàng được bảo mật tốt
TC3	Thủ tục hồ sơ đăng ký nhanh chóng, rõ ràng, dễ hiểu
TC4	Mạng lưới hoạt động của MBBank rộng rãi và hoạt động tốt
TC5	MBBank xử lý các khiếu nại về tín dụng nhanh chóng và an toàn
UD1	Mức độ hấp dẫn của các ưu đãi hoàn tiền, tích điểm, đổi quà mà MBBank cung cấp
UD2	Ưu đãi liên kết với đối tác (ăn uống, thời trang, du lịch, giải trí...) đa dạng và dễ sử dụng
UD3	Các chính sách miễn phí thường niên, trả góp 0%, hoàn phí... rõ ràng và dễ áp dụng
NCKH1	Gọi tổng đài CSKH được hỗ trợ nhanh chóng, chính xác và chuyên nghiệp
NCKH2	Chất lượng tư vấn của nhân viên tại quầy giao dịch/chi nhánh rõ ràng, lịch sự, dễ hiểu
NCKH3	Hài lòng với trải nghiệm dịch vụ nói chung từ phát hành đến sử dụng và hậu mãi
NCKH4	Sự cố/thắc mắc về thẻ tín dụng được MBBank phản hồi và xử lý kịp thời, hiệu quả
CP1	Có ít chi phí phải trả để sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
CP2	Chi phí sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thấp hơn các loại thẻ khác
CP3	Chi phí sử dụng thẻ phù hợp với lợi ích nhận được
CP4	Việc trả chậm số nợ thẻ thì lãi suất được tính thấp
MBT1	Tin rằng MBBank bảo vệ tốt thông tin cá nhân
MBT2	Cảm thấy an toàn khi dùng thẻ MBBank cho giao dịch online/quốc tế
MBT3	Ngân hàng có cảnh báo, bảo vệ giao dịch bất thường hiệu quả
MBT4	Chính sách bảo mật và quyền riêng tư rõ ràng, minh bạch
QDSD1	Sẵn sàng đánh giá tốt việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBBank
QDSD2	Chắc chắn sẽ tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBBank
QDSD3	Có ý định giới thiệu thẻ tín dụng quốc tế MBBank cho bạn bè và người thân

Phương pháp thu thập và xử lý số liệu:

• Phương pháp định tính: Thực hiện phỏng vấn sâu 2 cán bộ quản lý và 10 nhân viên phụ trách khách hàng cá nhân tại MBBank Huế; kết hợp phỏng vấn thử nghiệm 10 khách hàng giao dịch tại quầy để hoàn thiện bảng hỏi.
• Phương pháp định lượng và chọn mẫu: Dựa trên nguyên tắc của Hair và cộng sự (1998) với tỷ lệ tối thiểu 4 đến 5 quan sát trên một biến, với 24 biến quan sát, quy mô mẫu tối thiểu được xác định là 120 khách hàng. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện (phi xác suất).
• Kỹ thuật phân tích dữ liệu trên phần mềm SPSS: Thống kê mô tả đặc điểm nhân khẩu học; kiểm định độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha (chấp nhận từ 0.6 trở lên); phân tích nhân tố khám phá EFA (tiêu chuẩn KMO trong khoảng [0.5; 1], Eigenvalue > 1, tổng phương sai trích ≥ 50%, Factor Loading ≥ 0.5); phân tích tương quan Pearson; hồi quy tuyến tính đa biến; kiểm định One-Sample T-Test với giá trị kiểm định (Test value = 3, mức ý nghĩa α = 0.05); kiểm định phân tích phương sai ANOVA để đánh giá khác biệt theo các biến nhân khẩu học.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng

Chương 1 hệ thống hóa toàn bộ lý luận chuyên ngành về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Về mặt lịch sử, công cụ này khởi nguồn từ năm 1949 khi Frank McNamara thành lập Diners Club, tiếp nối bởi Ngân hàng Quốc gia Franklin năm 1951, Bank of America với BankAmericard năm 1958 (tiền thân của tổ chức VISA thành lập những năm 1970), và Hiệp hội Thẻ Liên Ngân hàng Mỹ năm 1966 (tiền thân của MasterCard).

Văn bản phân loại thẻ chi tiết theo 5 tiêu chí:

1. Bản chất kinh tế: Thẻ ghi nợ (Debit Card), Thẻ tín dụng (Credit Card), Thẻ du lịch và giải trí, Thẻ thanh toán (Charge Card).
2. Nghiệp vụ ngân hàng: Thẻ tài khoản, Thẻ tín dụng, Thẻ kết hợp tài khoản và tín dụng.
3. Đối tượng sử dụng: Thẻ cá nhân, Thẻ chính, Thẻ phụ, Thẻ công ty.
4. Phạm vi sử dụng: Thẻ tín dụng nội địa và Thẻ tín dụng quốc tế.
5. Công nghệ sản xuất: Thẻ in nổi (tính bảo mật thấp, ít dùng), Thẻ từ (dải băng từ mặt sau, dễ bị sao chép dữ liệu), Thẻ thông minh/thẻ chip EMV (sử dụng vi mạch điện tử có độ bảo mật cao). Kích thước chuẩn quốc tế của thẻ được xác định là 8,5 cm x 5,5 cm x 0,07 cm bằng nhựa PVC ba lớp.

Bên cạnh phân tích các mô hình hành vi người tiêu dùng (TAM, TPB, C-TAM-TPB) và thiết lập mô hình hồi quy gồm 5 nhân tố, chương này nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn từ hai ngân hàng thương mại:

• Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank): Khai thác hệ sinh thái ưu đãi rộng lớn, số hóa quy trình phát hành thẻ qua VCB Digibank, chú trọng giáo dục tài chính đa kênh.
• Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank): Phân khúc sản phẩm cá nhân hóa sâu sắc (thẻ hoàn tiền, tích điểm, đồng thương hiệu hàng không), đẩy mạnh ứng dụng F@st Mobile để tự quản lý khóa/mở thẻ và miễn giảm nhiều loại phí thường niên. Từ đó, tác giả đúc kết bài học cho MBBank Chi nhánh Huế về việc bản địa hóa ưu đãi liên kết với doanh nghiệp tại địa phương, tối ưu trải nghiệm mở thẻ trên nền tảng số và nâng cao kỹ năng tư vấn trực tiếp của giao dịch viên.

Chương 2: Thực trạng và kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (Visa) của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế (MBBank)

Chương 2 trình bày tổng quan về MBBank Chi nhánh Huế (bao gồm Phòng giao dịch Nam Vĩ Dạ), cơ cấu tổ chức bộ máy và thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Visa tại đơn vị thông qua các báo cáo tài chính nội bộ giai đoạn 2022 - 2024 (kèm thống kê nền tảng giai đoạn 2016 - 2018).

Nội dung trọng tâm của chương là công bố dữ liệu kiểm định thống kê từ mẫu 120 khách hàng cá nhân:

• Phân tích nhân khẩu học: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và mức thu nhập hàng tháng.
• Kiểm định độ tin cậy thang đo: Đánh giá hệ số Cronbach's Alpha đối với 5 biến độc lập (TC, UD, NCKH, CP, MBT) và biến phụ thuộc (QDSD).
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA): Kiểm tra điều kiện qua hệ số KMO, kiểm định Bartlett's, giá trị Eigenvalue và tổng phương sai trích nhằm xác nhận cấu trúc hội tụ và giá trị phân biệt của các biến quan sát.
• Phân tích tương quan Pearson và mô hình hồi quy đa biến: Đánh giá độ phù hợp của mô hình qua bảng kiểm định ANOVA và xác định các hệ số hồi quy chuẩn hóa để đo lường mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ.
• Kiểm định One-Sample T-Test: Đo lường mức độ đánh giá trung bình của khách hàng đối với từng tiêu chí dịch vụ so với giá trị kiểm định trung lập (Test value = 3).
• Kiểm định khác biệt ANOVA: Đánh giá sự khác nhau về quyết định sử dụng thẻ Visa giữa các nhóm khách hàng theo độ tuổi, giới tính và thu nhập.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng MBBank Chi nhánh Huế

Căn cứ vào kết quả định lượng ở Chương 2, Chương 3 đề xuất định hướng phát triển và 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Giải pháp nâng cao Độ tin cậy về dịch vụ thẻ: Tăng cường minh bạch hóa thủ tục, rút ngắn thời gian phê duyệt cấp tín dụng, mở rộng và ổn định hóa hạ tầng thanh toán tại chi nhánh.
2. Giải pháp nâng cao Mức độ bảo mật thông tin khách hàng: Tối ưu hóa các lớp xác thực số, đẩy mạnh công nghệ cảnh báo gian lận thời gian thực đối với các giao dịch bất thường trực tuyến và quốc tế.
3. Giải pháp nâng cao Lợi ích và ưu đãi: Mở rộng liên kết với các đơn vị kinh doanh dịch vụ ăn uống, khách sạn, điểm tham quan du lịch tại Huế; thiết kế các gói hoàn tiền và trả góp 0% linh hoạt sát với nhu cầu tiêu dùng địa phương.
4. Giải pháp nâng cao Nhận thức về dịch vụ khách hàng: Đào tạo định kỳ kỹ năng giải quyết khiếu nại, nâng cao thái độ phục vụ và năng lực tư vấn chuyên sâu của đội ngũ giao dịch viên và tổng đài viên.
5. Giải pháp về yếu tố Chi phí liên quan đến sử dụng thẻ: Điều chỉnh chính sách phí thường niên năm đầu, minh bạch biểu phí giao dịch ngoại tệ và áp dụng mức lãi suất trả chậm cạnh tranh, hợp lý.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả phân tích thống kê trong khóa luận cung cấp các bằng chứng thực nghiệm về hành vi tiêu dùng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại thành phố Huế:

• Xác lập được mô hình đo lường gồm 5 nhóm nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ Visa MBBank của khách hàng cá nhân, được kiểm chứng qua các tiêu chuẩn thống kê Cronbach's Alpha, EFA, tương quan Pearson và phân tích hồi quy.
• Kiểm định One-Sample T-Test và ANOVA làm rõ mức độ đánh giá trung bình của người dân địa phương đối với chi phí, dịch vụ và bảo mật thông tin, đồng thời phát hiện sự khác biệt có ý nghĩa thống kê giữa các nhóm khách hàng có mức thu nhập và độ tuổi khác nhau.

Đóng góp của nghiên cứu:

• Về mặt học thuật: Vận dụng mô hình tích hợp C-TAM-TPB vào sản phẩm tài chính cụ thể là thẻ tín dụng quốc tế; xây dựng bảng thang đo 24 biến quan sát phù hợp với bối cảnh thị trường tài chính cấp tỉnh/thành phố trực thuộc miền Trung.
• Về mặt thực tiễn: Đề xuất các giải pháp gắn liền với hiện trạng quản trị của MBBank Chi nhánh Huế; đưa ra kiến nghị gửi tới cơ quan Nhà nước (hoàn thiện hành lang pháp lý, phát triển cơ sở hạ tầng giao dịch không dùng tiền mặt) và kiến nghị gửi tới Hội đồng quản trị/Ban điều hành Ngân hàng TMCP Quân đội về việc phân bổ nguồn lực công nghệ và cơ chế phí ưu đãi cho các chi nhánh địa phương.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của đề tài:

• Khóa luận sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện (phi xác suất) với quy mô mẫu 120 khách hàng cá nhân, vừa đủ đáp ứng điều kiện tối thiểu cho phân tích EFA nhưng tính đại diện tổng thể cho toàn bộ khách hàng trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế chưa tuyệt đối cao.
• Khảo sát sơ cấp được thực hiện trong khung thời gian hẹp (từ ngày 10/02/2025 đến ngày 20/04/2025) tại duy nhất MBBank Chi nhánh Huế, chưa thực hiện khảo sát đối sánh với các ngân hàng thương mại khác cùng địa bàn.

Hướng nghiên cứu mở rộng:

• Mở rộng quy mô mẫu khảo sát và áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên xác suất nhằm tăng tính khái quát hóa cho dữ liệu.
• Mở rộng phạm vi nghiên cứu so sánh chéo giữa MBBank với các ngân hàng thương mại cổ phần khác tại khu vực miền Trung, hoặc tích hợp thêm các nhân tố mới như sự cạnh tranh của ví điện tử và các ứng dụng thanh toán công nghệ tài chính (Fintech).

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu này hữu ích đối với:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng, Marketing dịch vụ đang thực hiện đề tài nghiên cứu về hành vi người tiêu dùng, dịch vụ thẻ và ngân hàng bán lẻ.
• Cán bộ quản lý sản phẩm thẻ, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng thương mại có điều kiện thị trường tương đồng với thành phố Huế.

Nội dung tham khảo giá trị nhất:

• Hệ thống thang đo gồm 24 biến quan sát được mã hóa chi tiết (từ TC1-TC5 đến QDSD1-QDSD3), là biểu mẫu đo lường thực tế có thể kế thừa cho các nghiên cứu định lượng về dịch vụ ngân hàng.
• Quy trình áp dụng kết hợp mô hình TAM và TPB trong lĩnh vực thẻ tín dụng.
• Phần đúc kết bài học kinh nghiệm phát triển thẻ từ Vietcombank và Techcombank.

---

Câu hỏi thường gặp

Khóa luận sử dụng mô hình lý thuyết nền tảng nào và đề xuất những biến độc lập nào?

Khóa luận sử dụng mô hình tích hợp C-TAM-TPB (kết hợp Mô hình chấp nhận công nghệ TAM của Davis và Thuyết hành vi dự định TPB của Ajzen), kế thừa từ nghiên cứu của ThS. Vũ Văn Điệp và Ngô Thị Ngân. Mô hình đề xuất gồm 5 biến độc lập: Độ tin cậy về dịch vụ thẻ (TC), Lợi ích và ưu đãi (UD), Nhận thức về dịch vụ khách hàng (NCKH), Chi phí liên quan đến sử dụng thẻ (CP) và Mức độ bảo vệ thông tin khách hàng (MBT).

Quy mô mẫu khảo sát được tính toán dựa trên cơ sở khoa học nào?

Dựa theo nghiên cứu của Hair và cộng sự (1998), kích thước mẫu tối thiểu trong phân tích EFA cần đạt ít nhất từ 4 đến 5 lần số lượng biến quan sát. Đề tài xây dựng 24 biến quan sát, do đó cỡ mẫu khảo sát tối thiểu được xác định là 120 khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo độ tin cậy thống kê.

Thời gian và phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp được tiến hành ra sao?

Dữ liệu sơ cấp được tác giả thu thập từ ngày 10/02/2025 đến ngày 20/04/2025. Phương pháp kết hợp nghiên cứu định tính (phỏng vấn 2 cán bộ quản lý, 10 nhân viên ngân hàng và 10 khách hàng tại quầy) với nghiên cứu định lượng (thu thập bảng hỏi từ 120 khách hàng cá nhân theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện).

Khóa luận đã đúc kết bài học kinh nghiệm gì từ Vietcombank và Techcombank cho MBBank Chi nhánh Huế?

Tác giả đúc kết các bài học gồm: xây dựng chương trình ưu đãi gắn với các đối tác dịch vụ tại địa phương (thay vì ưu đãi chung chung), tối ưu hóa quy trình mở thẻ trực tuyến trên ứng dụng ngân hàng số, nâng cao năng lực tư vấn chuyên nghiệp của nhân viên giao dịch, đẩy mạnh truyền thông giáo dục tài chính nhằm xóa bỏ e ngại về bảo mật, và thiết lập kênh khảo sát phản hồi định kỳ để đo lường mức độ hài lòng của chủ thẻ.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Diệu Hương đã hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về thẻ tín dụng quốc tế và vận dụng mô hình C-TAM-TPB vào khảo sát thực nghiệm tại MBBank Chi nhánh Huế. Thông qua phương pháp nghiên cứu định lượng trên mẫu 120 khách hàng với 24 biến quan sát, đề tài đã phân tích mức độ tác động của các yếu tố độ tin cậy, ưu đãi, dịch vụ khách hàng, chi phí và bảo mật thông tin đến quyết định sử dụng thẻ Visa. Các phát hiện thống kê là căn cứ thực tiễn để đề xuất 5 nhóm giải pháp quản trị giúp MBBank Huế gia tăng thị phần phát hành thẻ và nâng cao hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 Tổng quan về vấn đề nghiên cứu Chương 2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến Quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế Chương 3 Định hướng và giải pháp nâng cao Quyết định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Huế. Phần III: Kết luận và kiến nghị 6 PHẦN II. NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG1. CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG DẾN QUYẾT ĐỊNH MUA CỦA KHÁCH HÀNG TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.

Cơ sở lí thuyết về quyết định của khách hàng đối với việc sử dụng tín dụng quốc tế (Visa) của các ngân hàng thương mại 1. Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trung gian tài chính quan trọng, đóng vai trò kết nối các nguồn vốn nhàn rỗi với nhu cầu đầu tư trong nền kinh tế. Đồng thời, NHTM góp phần đảm bảo sự vận hành hiệu quả của nền kinh tế thông qua các hoạt động tài chính và tín dụng.

Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về NHTM, chủ yếu dựa trên chức năng và phương thức hoạt động của ngân hàng trên thị trường tài chính. Theo các nhà kinh tế học quốc tế, NHTM được xem là một loại hình doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Luật ngân hàng của Pháp năm 1941 định nghĩa NHTM là tổ chức chuyên nhận tiền gửi từ công chúng dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng nguồn vốn đó để thực hiện các hoạt động tín dụng, chiết khấu và tài chính. Tại Mỹ, NHTM được coi là một công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong lĩnh vực công nghệ tài chính.

Tại Việt Nam, theo Nghị định số 49/2001/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính phủ, NHTM là ngân hàng được phép thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan với mục tiêu sinh lợi, đồng thời góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Mặc dù có nhiều cách diễn đạt khác nhau, nhưng điểm chung của các định nghĩa về NHTM đều nhấn mạnh vào việc huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn và sử dụng nguồn vốn đó để cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Thẻ tín dụng quốc tế (Visa) Khái niệm Hiện nay, có nhiều cách hiểu khác nhau về thẻ ngân hàng, tùy theo góc độ tiếp cận. 7 Về mặt tổng quát, thẻ là một vật nhỏ gọn, chứa thông tin nhằm phục vụ một hoặc nhiều mục đích nhất định.

Tùy theo tính chất và công dụng, thẻ có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng,… Xét trên phương diện phát hành, thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán do ngân hàng, tổ chức tài chính hoặc công ty phát hành, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa, thanh toán dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trong quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng (ban hành theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999), thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Tóm lại, thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ nhu cầu giao dịch mua bán hàng hóa bán lẻ và phát triển mạnh mẽ nhờ sự ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng.

Thẻ được ngân hàng phát hành để khách hàng sử dụng trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt, tùy thuộc vào số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Phân loại thẻ 1. Phân loại theo bản chất kinh tế: + Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là phương tiện thanh toán do ngân hàng cung cấp khi khách hàng mở tài khoản thanh toán. Chủ thẻ chỉ được sử dụng số tiền có sẵn trong tài khoản để thực hiện các giao dịch như thanh toán, chuyển khoản, rút tiền mặt,.

Mỗi lần thực hiện giao dịch, số dư trong tài khoản sẽ bị trừ ngay lập tức. + Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng chi tiêu trước và hoàn trả sau. Ngân hàng cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng, trong đó mỗi giao dịch thực hiện được coi là một khoản vay. Chủ thẻ có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã sử dụng vào thời gian quy định.

+ Thẻ du lịch và giải trí: Loại thẻ này không tính lãi suất, nhưng chủ thẻ phải hoàn tất thanh toán trong vòng một tháng. Đối tượng sử dụng thường là doanh nhân và người có thu nhập cao, thường xuyên đi du lịch hoặc công tác. + Thẻ thanh toán (Charge Card): Chủ yếu do các cửa hàng phát hành, cho phép khách hàng mua sắm với ưu đãi đặc biệt. Thẻ này hoạt động tương tự như thẻ tín dụng 8 nhưng chỉ giới hạn trong phạm vi cửa hàng phát hành.

Nếu khách hàng không thanh toán đầy đủ, lãi suất sẽ cao hơn so với thẻ tín dụng thông thường. Phân loại theo nghiệp vụ ngân hàng: + Thẻ tài khoản: Được phát hành dựa trên số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng. Một số loại thẻ phổ biến gồm thẻ Maestro (MasterCard), thẻ Plus (Visa), thẻ JCB, thẻ Cirrus (Visa), và thẻ ATM MasterCard. Loại thẻ này thường được sử dụng qua các máy ATM.

+ Thẻ tín dụng: Được phát hành dựa trên uy tín tín dụng của khách hàng. Một số thương hiệu phổ biến bao gồm Visa Card, MasterCard và American Express (Amex). + Thẻ kết hợp tài khoản và tín dụng: Hoạt động trên cơ chế vừa sử dụng số dư tiền gửi của khách hàng vừa có hạn mức tín dụng. Khi số dư tài khoản không đủ, thẻ sẽ tự động chuyển sang cơ chế tín dụng để tiếp tục thanh toán.

Phân loại theo đối tượng sử dụng: + Thẻ cá nhân: Được cấp cho cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ giao dịch bằng nguồn tài chính cá nhân. + Thẻ chính: Được phát hành theo yêu cầu của cá nhân và chỉ người đứng tên trên thẻ mới có quyền sử dụng. Chủ thẻ chính có trách nhiệm hoàn toàn với các giao dịch thực hiện qua thẻ.

+ Thẻ phụ: Được cấp theo yêu cầu của chủ thẻ chính, cho phép người khác sử dụng. Tuy nhiên, chủ thẻ chính sẽ chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ giao dịch của thẻ phụ. + Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dành cho doanh nghiệp, phục vụ cho các hoạt động thanh toán kinh doanh. Công ty đứng tên hợp đồng thẻ và ủy quyền cho nhân viên sử dụng, đồng thời chịu trách nhiệm thanh toán với ngân hàng phát hành.

Phân loại theo phạm vi sử dụng: + Thẻ tín dụng nội địa: Chỉ có thể sử dụng trong phạm vi một quốc gia, với đơn vị phát hành và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) cùng thuộc một quốc gia. Đồng tiền giao dịch là nội tệ. 9 + Thẻ tín dụng quốc tế: Được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có liên kết với các tổ chức thẻ tín dụng quốc tế (TCTQT). Thẻ này có thể thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu, sử dụng nhiều loại tiền tệ khác nhau.

Phân loại theo mức độ tín nhiệm và giá trị sử dụng: + Thẻ thường: Loại thẻ cơ bản dành cho khách hàng có hạn mức tín dụng trung bình. + Thẻ vàng (Gold Card): Có hạn mức cao hơn thẻ thường, thường đi kèm với các ưu đãi đặc biệt. + Thẻ thượng hạng (Platinum hoặc Black Card): Hạn mức cao nhất, đi kèm với các dịch vụ cao cấp dành cho khách hàng VIP. - Các loại thẻ ngân hàng được thiết kế nhằm phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng, từ thanh toán cá nhân đến giao dịch doanh nghiệp, với phạm vi sử dụng từ nội địa đến quốc tế.

Sơ lược về thẻ tín dụng. Nguồn gốc thẻ tín dụng Năm 1949, sau một sự cố gặp phải khi thanh toán tại nhà hàng, Frank McNamara cùng đối tác đã sáng lập Công ty Diners Club. Công ty này phát hành loại thẻ chuyên dùng cho việc thanh toán tại các nhà hàng, đặt nền móng cho sự ra đời của thẻ tín dụng hiện đại. Đến năm 1951, Ngân hàng Quốc gia Franklin tại New York đã cho ra mắt loại thẻ tín dụng đầu tiên dành cho khách hàng.

Với loại thẻ này, người dùng có thể vay tiền từ ngân hàng để chi tiêu trước và hoàn trả sau. Trong năm đầu tiên, hàng chục nhà hàng tại New York đã chấp nhận thanh toán bằng thẻ, và số lượng người dùng cũng nhanh chóng đạt đến con số hàng chục nghìn. Không lâu sau, thẻ tín dụng được mở rộng sử dụng trong các lĩnh vực khác như du lịch và giải trí. Nhận thấy tiềm năng của hình thức thanh toán này, chỉ trong vài năm, gần 100 ngân hàng trên khắp nước Mỹ đã tham gia phát hành thẻ.

Tuy nhiên, các chương trình thẻ thời kỳ đầu vẫn còn nhiều hạn chế, chỉ cho phép thanh toán tại một số cửa hàng nhất định. Điều này khiến khách hàng phải sở hữu nhiều loại thẻ khác nhau để mua sắm, du lịch hay sử dụng dịch vụ tại các địa điểm khác nhau, gây nhiều bất tiện. 10 Để khắc phục vấn đề này, năm 1958, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard, cung cấp dịch vụ nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ tại nhiều ngân hàng trên thế giới. Công ty này nhanh chóng phát triển và vào những năm 1970, đã trở thành một tổ chức phát hành thẻ độc lập mang tên VISA.

Đến năm 1975, VISA tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách phát hành thẻ ghi nợ (debit). Năm 1966, tiền thân của MasterCard ra đời. Khi đó, Hiệp hội Thẻ Liên Ngân hàng Mỹ (ICA) được thành lập bởi một nhóm ngân hàng phát hành thẻ. Họ cùng hợp tác để phát triển một hệ thống thẻ quy mô toàn quốc và xây dựng mạng lưới thanh toán rộng khắp, giúp việc sử dụng thẻ trở nên thuận tiện và phổ biến hơn.

Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng quốc tế là một công cụ thanh toán hiện đại được chấp nhận trên phạm vi toàn thế giới, do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành dựa trên thỏa thuận với chủ thẻ.