Quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội

Quản lý rủi ro trong hoạt động hệ thống thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong giao dịch.

• Tác giả: Nguyen Duy Quang
• Người hướng dẫn: Dr. Tran Tat Thanh
• Trường học: Vietnam National University, Hanoi
• Chuyên ngành: Financial Management
• Đề tài: Quản Lý Rủi Ro Trong Hoạt Động Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội
• Loại tài liệu: master thesis
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• ABSTRACT
• ACKNOWLEDGEMENT
• TABLE OF CONTENTS
• INTRODUCTION
• 0.1. Statement of the problem
• 0.2. Research objective and tasks
• 0.3. Subjects and scope of the study
• 0.4. Methods of data collection and processing
• 0.5. Structure of the study
• 1. CHAPTER I: THEORETICAL BASIS ON CARD OPERATION AND CARD OPERATION RISK MANAGEMENT ACTIVITIES
• 1.1. Overview of card operation activities of commercial banks
• 1.1.1. The formation and development of the payment card
• 1.1.2. Concept, structural features and classification of bank cards
• 1.1.3. The role of card services in the economy
• 1.1.4. Participants in the process of card issuance and payment
• 1.1.5. Contents of card operation activities
• 1.1.6. Card management system
• 1.1.7. Risk in card operation
• 1.1.7.1. Risks in card operation
• 1.1.7.2. Risk management in card operation
• 1.1.7.3. Risk measurement in card operation
• 1.1.7.4. Risk of fraud
• 1.1.7.5. Card credit risk
• 1.1.7.6. Risk of card management system
• 2. CHAPTER II: REALITY OF RISK MANAGEMENT IN CARD OPERATION ACTIVITIES AT MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
• 2.1. Overview of MB Bank and structure of MB card system operation
• 2.1.1. Overview of Military Commercial Joint Stock Bank
• 2.1.2. Organizational structure of card divisions at MB Bank
• 2.1.3. Results of MB's card operation in the period 2017 - 2020
• 2.1.4. Risk situation and risk management for card operation at MB
• 2.1.4.1. Card risk situation at MB
• 2.1.4.2. Situation of risk management in card operation at MB
• 2.1.4.3. Assessing the current status of card risk management at MB
• 3. CHAPTER III: SOLUTIONS TO COMPLETE RISK MANAGEMENT IN CARD OPERATION AT MB BANK
• 3.1. Orientation and development goals of card services at MB Bank
• 3.2. Forecasting the risks of the card market in the coming time
• 3.3. Orientation and development goals of MB card services. Solutions to improve risk management in card operation at MB
• 3.3.1. Solutions within the bank
• 3.3.2. Customer-related solution group
• 3.3.3. Recommendations to relevant authority
• 3.3.3.1. Proposal to the State
• 3.3.3.2. Recommendations to the State Bank of Vietnam
• 3.3.3.3. Recommendations to Vietnam Bank Card Association
• CONCLUSION
• REFERENCES
• LIST OF TABLE AND FIGURES

Tóm tắt

I. Tổng quan về quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ ngân hàng

Quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBANK) là một vấn đề quan trọng trong bối cảnh phát triển nhanh chóng của dịch vụ thẻ. Ngân hàng cần phải đảm bảo rằng các hoạt động thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn phải giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn. Việc quản lý rủi ro hiệu quả sẽ giúp ngân hàng duy trì được uy tín và sự tin tưởng từ phía khách hàng.

1.1. Khái niệm và tầm quan trọng của quản lý rủi ro thẻ

Quản lý rủi ro thẻ là quá trình nhận diện, đánh giá và kiểm soát các rủi ro liên quan đến hoạt động thẻ. Điều này bao gồm việc bảo vệ thông tin khách hàng, ngăn chặn gian lận và đảm bảo tính bảo mật trong các giao dịch. Tầm quan trọng của quản lý rủi ro không chỉ nằm ở việc bảo vệ ngân hàng mà còn ở việc tạo dựng lòng tin từ phía khách hàng.

1.2. Lịch sử phát triển của dịch vụ thẻ tại MBBANK

Dịch vụ thẻ tại MBBANK đã được phát triển từ những năm đầu 2000. Ngân hàng đã không ngừng cải tiến công nghệ và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Sự phát triển này không chỉ giúp MBBANK mở rộng thị phần mà còn tạo ra những thách thức mới trong việc quản lý rủi ro.

II. Những thách thức trong quản lý rủi ro thẻ tại MBBANK

MBBANK đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý rủi ro thẻ. Sự gia tăng của các hình thức gian lận thẻ, cùng với sự phát triển của công nghệ, đã tạo ra những rủi ro mới mà ngân hàng cần phải đối phó. Việc nhận diện và ứng phó kịp thời với các rủi ro này là rất quan trọng để bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng.

2.1. Rủi ro gian lận thẻ và các hình thức phổ biến

Rủi ro gian lận thẻ là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà MBBANK phải đối mặt. Các hình thức gian lận như làm thẻ giả, lừa đảo qua mạng và các phương thức tấn công công nghệ cao đang gia tăng. Ngân hàng cần có các biện pháp phòng ngừa hiệu quả để bảo vệ khách hàng và tài sản của mình.

2.2. Tác động của công nghệ đến quản lý rủi ro thẻ

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro thẻ. Mặc dù công nghệ giúp cải thiện tính bảo mật và hiệu quả của giao dịch, nhưng nó cũng tạo ra những thách thức mới. Các ngân hàng cần phải liên tục cập nhật và nâng cấp hệ thống bảo mật để đối phó với các mối đe dọa mới.

III. Phương pháp quản lý rủi ro thẻ hiệu quả tại MBBANK

Để quản lý rủi ro thẻ hiệu quả, MBBANK cần áp dụng các phương pháp và công nghệ tiên tiến. Việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro toàn diện sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ứng phó kịp thời với các rủi ro tiềm ẩn. Các phương pháp này không chỉ giúp bảo vệ ngân hàng mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Xây dựng hệ thống giám sát và phát hiện gian lận

Hệ thống giám sát và phát hiện gian lận là một phần quan trọng trong quản lý rủi ro thẻ. MBBANK cần đầu tư vào công nghệ phân tích dữ liệu lớn để phát hiện các giao dịch bất thường và ngăn chặn gian lận kịp thời.

3.2. Đào tạo nhân viên và nâng cao nhận thức khách hàng

Đào tạo nhân viên về các phương pháp quản lý rủi ro và nâng cao nhận thức của khách hàng về an toàn thẻ là rất cần thiết. Việc này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tạo dựng lòng tin từ phía khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại MBBANK

Nghiên cứu về quản lý rủi ro thẻ tại MBBANK đã chỉ ra rằng ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần được cải thiện. Việc áp dụng các giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo vệ lợi ích của khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được trong quản lý rủi ro thẻ

Trong giai đoạn 2018-2020, MBBANK đã giảm tỷ lệ nợ xấu liên quan đến thẻ tín dụng. Điều này cho thấy sự hiệu quả trong các hoạt động quản lý rủi ro của ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục cải thiện để duy trì kết quả này.

4.2. Những hạn chế và bài học kinh nghiệm

Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng MBBANK vẫn gặp phải một số hạn chế trong quản lý rủi ro thẻ. Việc nhận diện và khắc phục những hạn chế này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động trong tương lai.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của quản lý rủi ro thẻ

Quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ tại MBBANK là một lĩnh vực cần được chú trọng. Với sự phát triển không ngừng của công nghệ và các hình thức gian lận, ngân hàng cần phải liên tục cải tiến các phương pháp quản lý rủi ro. Tương lai của quản lý rủi ro thẻ sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng.

5.1. Tương lai của dịch vụ thẻ tại MBBANK

Dịch vụ thẻ tại MBBANK dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Ngân hàng cần phải chuẩn bị sẵn sàng để đối phó với các thách thức mới trong quản lý rủi ro.

5.2. Đề xuất giải pháp cho tương lai

Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro thẻ, MBBANK cần áp dụng các công nghệ mới và cải tiến quy trình làm việc. Việc này sẽ giúp ngân hàng không chỉ bảo vệ lợi ích của mình mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang trải qua giai đoạn chuyển mình mạnh mẽ với tốc độ số hóa vượt bậc. Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước, tính đến giữa năm 2021, toàn thị trường có hơn 98 triệu thẻ nội địa và 20 triệu thẻ quốc tế đang lưu hành. Mặc dù tỷ lệ người dân sở hữu thẻ gia tăng nhanh chóng, phương thức thanh toán hiện đại này đồng thời đối mặt với thách thức lớn về an ninh tài chính. Sự tinh vi của tội phạm công nghệ cao, hiện tượng làm giả thẻ, đánh cắp dữ liệu và nguy cơ nợ quá hạn gia tăng đã gây sức ép nặng nề lên hệ thống ngân hàng thương mại.

Trước bối cảnh đó, nghiên cứu tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi: Nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động vận hành hệ thống thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBank). Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về rủi ro nghiệp vụ thẻ, phân tích thực trạng vận hành hệ thống thẻ tại MBBank giai đoạn 2017 - 2020, làm rõ những kết quả đạt được cùng các điểm nghẽn tồn tại, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện và khả thi.

Phạm vi nghiên cứu được xác định tại Trung tâm Thẻ MBBank trong khoảng thời gian từ năm 2017 đến năm 2020. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học giúp ngân hàng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng, giảm thiểu tổn thất do gian lận công nghệ, bảo vệ nguồn vốn và duy trì đà tăng trưởng doanh số thanh toán vượt mốc 26.844 tỷ đồng một cách bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết quản trị rủi ro ngân hàng hiện đại theo chuẩn mực quốc tế và các hướng dẫn chuyên ngành từ Hiệp hội Chuyên gia Quản trị Rủi ro Quốc tế (IARP). Hoạt động quản trị rủi ro được định nghĩa là chu trình khép kín bao gồm nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu các tổn thất tiềm ẩn nhằm cân bằng giữa mục tiêu an toàn và lợi nhuận kinh doanh.

Trong nghiệp vụ thẻ ngân hàng, ba nhóm rủi ro trọng yếu được luận văn tập trung làm rõ:

• Rủi ro gian lận và giả mạo (Fraud Risk): Bao gồm hành vi đánh cắp thông tin thẻ (skimming), tạo thẻ giả và giao dịch trái phép trên không gian mạng. Thống kê quốc tế chỉ ra rằng giao dịch thẻ chiếm hơn 60% tổng giá trị thanh toán toàn cầu, kéo theo tổn thất gian lận chiếm tỷ trọng đáng kể trong chi phí vận hành.
• Rủi ro tín dụng thẻ (Credit Risk): Xuất phát từ khả năng chủ thẻ không hoàn trả dư nợ vay sau thời gian miễn lãi tiêu chuẩn khoảng 45 ngày, dẫn đến phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu.
• Rủi ro hệ thống quản trị thẻ (Card Management System Risk): Nguy cơ gián đoạn hoạt động kỹ thuật, nghẽn mạng hoặc lỗ hổng bảo mật trong hệ thống quản lý thẻ 24/7, gây thiệt hại dây chuyền cho toàn bộ mạng lưới liên minh thanh toán.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử cùng các kỹ thuật phân tích định lượng, thống kê mô tả và đối chuẩn so sánh.

Về nguồn dữ liệu và cỡ mẫu: Tác giả thu thập toàn bộ dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên và báo cáo nghiệp vụ thẻ nội bộ của MBBank trong chuỗi thời gian 4 năm liên tục từ 2017 đến 2020. Dữ liệu so sánh đối chuẩn được trích xuất từ 6 ngân hàng thương mại quy mô lớn tại Việt Nam (gồm Vietcombank, BIDV, VietinBank, Sacombank, Techcombank, VPBank) trên tổng quy mô thị trường hơn 104,5 triệu thẻ lưu hành tính đến cuối năm 2020.

Về phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu có chủ đích toàn diện trên toàn bộ mạng lưới vận hành của MBBank, bao gồm hơn 120 chi nhánh, 200 phòng giao dịch và 515 cây ATM tại 48 tỉnh thành.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Việc kết hợp thống kê chuỗi thời gian và so sánh chỉ số tương quan cho phép tác giả đánh giá chính xác biến động giữa tốc độ tăng trưởng quy mô phát hành thẻ và mức độ tổn thất rủi ro, từ đó đưa ra các kết luận khách quan, phản ánh đúng thực trạng vận hành của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ của MBBank ghi nhận sự bứt phá vượt bậc trong giai đoạn 2017 - 2020. Đến ngày 31/12/2020, tổng số thẻ MBBank phát hành lũy kế đạt 8.987.413 thẻ, chiếm 8,60% thị phần toàn quốc, giữ vị thế dẫn đầu trong nhóm ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân (vượt trội hơn Sacombank đạt 4,85%, Techcombank đạt 3,32% và VPBank đạt 2,15%). Về cơ cấu sản phẩm, thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng chủ đạo với 69,55% (tương đương 6.233.990 thẻ), thẻ ghi nợ quốc tế đạt 1.715.580 thẻ (chiếm 19,09%) và thẻ tín dụng quốc tế đạt 1.037.843 thẻ (chiếm 11,55%).

Thứ hai, doanh số thanh toán và mạng lưới chấp nhận thẻ tăng trưởng ổn định. Tổng giá trị sử dụng thẻ tại MBBank tăng từ 23.110 tỷ đồng năm 2018 lên 26.844 tỷ đồng năm 2020. Doanh số thanh toán qua kênh trực tuyến tăng trưởng nhanh, đạt 897 tỷ đồng vào năm 2020. Mạng lưới hạ tầng được mở rộng với 515 máy ATM và 5.000 máy POS, xử lý thành công 6.585.081 giao dịch ATM với tổng giá trị luân chuyển đạt 18.695 tỷ đồng. Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ nội địa còn giúp ngân hàng huy động gần 400 tỷ đồng nguồn vốn không kỳ hạn giá rẻ từ gần 100.000 tài khoản mở mới trong năm 2020.

Thứ ba, công tác kiểm soát nợ quá hạn và gian lận được duy trì chủ động. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ thẻ tín dụng được duy trì ở mức an toàn. Khi dịch bệnh Covid-19 bùng phát năm 2020, MBBank đã kịp thời rà soát, chủ động khóa thẻ và xử lý triệt để các tài khoản thẻ có nguy cơ phát sinh nợ xấu cao, giảm thiểu tối đa tổn thất tài chính.

Thảo luận kết quả

Thành công trong hoạt động thẻ của MBBank bắt nguồn từ việc ngân hàng sớm đầu tư chuyển đổi công nghệ thẻ chip EMV chuẩn quốc tế và tái cấu trúc bộ máy quản trị rủi ro chuyên biệt. Bộ máy quản trị rủi ro thẻ tại MBBank được phân tách rõ ràng thành 3 bộ phận chuyên trách gồm: Phòng Dự báo rủi ro, Phòng Phòng ngừa rủi ro và Phòng Xử trị rủi ro. Mô hình này giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu gian lận và phản ứng nhanh trước các cuộc tấn công skimming tại cây ATM.

Khi phân tích dữ liệu, việc tổng hợp số liệu qua biểu đồ cơ cấu danh mục thẻ và bảng thống kê thị phần so sánh liên ngân hàng làm nổi bật lợi thế cạnh tranh của MBBank trong phân khúc khách hàng cá nhân. Bảng theo dõi giao dịch ATM giai đoạn 2018 - 2020 cũng phản ánh rõ xu hướng dịch chuyển tích cực: tỷ lệ rút tiền mặt giảm từ trên 70% xuống mức thấp hơn, nhường chỗ cho các giao dịch thanh toán hóa đơn và mua sắm trực tuyến. Tuy nhiên, luận văn cũng chỉ ra rằng việc tập trung dữ liệu lớn trên hệ thống quản lý thẻ CMS đòi hỏi năng lực xử lý kỹ thuật cao hơn để tránh nguy cơ nghẽn mạng trong các khung giờ cao điểm mua sắm.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm hoàn thiện công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ:

Thứ nhất, nâng cấp hạ tầng công nghệ và tối ưu hóa hệ thống quản lý thẻ CMS. Khối Ngân hàng số phối hợp cùng Phòng Công nghệ thẻ MBBank triển khai tích hợp giải pháp trí tuệ nhân tạo (AI) và máy học để giám sát gian lận giao dịch thẻ theo thời gian thực. Mục tiêu giảm thời gian nhận diện và khóa giao dịch nghi vấn xuống dưới 2 giây, hoàn thành triển khai trong quý 2 năm 2022.

Thứ hai, chuẩn hóa quy trình thẩm định và kiểm soát hạn mức tín dụng thẻ. Phòng Quản trị rủi ro thẻ xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring) dựa trên lịch sử giao dịch và dữ liệu lớn, thiết lập cơ chế cảnh báo sớm đối với các khoản vay tiêu dùng cá nhân. Mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng dưới mức 1,5% tổng dư nợ trong suốt giai đoạn 2022 - 2024.

Thứ ba, tăng cường các biện pháp an ninh khách hàng và truyền thông phòng ngừa rủi ro. Khối Khách hàng cá nhân thiết lập quy trình xác thực đa yếu tố bắt buộc (3D Secure, sinh trắc học) cho toàn bộ giao dịch trực tuyến, đồng thời triển khai cẩm nang an toàn thông tin đến 100% chủ thẻ mới trong vòng 30 ngày kể từ khi mở thẻ, thực hiện liên tục từ năm 2022.

Thứ tư, hoàn thiện cơ chế phối hợp liên ngành và kiến nghị cơ quan quản lý. Đề xuất Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam sớm hoàn thiện hành lang pháp lý về an ninh mạng, thiết lập kho dữ liệu chia sẻ danh sách đen (Blacklist) các đối tượng gian lận thẻ liên ngân hàng, hướng tới mục tiêu giảm tỷ lệ tổn thất gian lận thẻ toàn hệ thống xuống dưới 0,05% tổng doanh số giao dịch giai đoạn 2022 - 2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho nhiều nhóm độc giả chuyên ngành:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình phân tách chức năng 3 cấp (Dự báo - Phòng ngừa - Xử lý) tại MBBank để tái cấu trúc phòng ngừa rủi ro thẻ và tối ưu chi phí trích lập dự phòng tín dụng.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ và chuyên gia chuyển đổi số: Nắm bắt kinh nghiệm thực tiễn trong việc quản trị danh mục hơn 8,98 triệu thẻ, cân bằng giữa bài toán mở rộng doanh số thanh toán 26.844 tỷ đồng và yêu cầu bảo mật công nghệ.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo học thuật chất lượng cao về phương pháp luận phân tích rủi ro hệ thống thẻ, đi kèm bộ dữ liệu thực tế giai đoạn 2017 - 2020.
• Cơ quan quản lý nhà nước và hiệp hội chuyên ngành: Tiếp cận các luận cứ thực tế để xây dựng tiêu chuẩn kỹ thuật an toàn thẻ, hoàn thiện khung pháp lý phòng chống tội phạm công nghệ cao trong thanh toán điện tử.

Câu hỏi thường gặp

Rủi ro gian lận phổ biến nhất trong vận hành thẻ ngân hàng là gì?

Rủi ro phổ biến nhất là thủ đoạn đánh cắp dữ liệu dải từ (skimming) tại cây ATM/POS và tấn công phi kỹ thuật để chiếm đoạt mã OTP/CVV. Tội phạm thường gắn thiết bị đọc trộm tinh vi để sao chép thông tin thẻ và ghi hình thao tác nhập mã PIN, thực hiện rút tiền giả mạo chỉ trong vài giây.

Quy mô phát hành thẻ của MBBank đứng ở vị trí nào trên thị trường?

Tính đến cuối năm 2020, MBBank phát hành lũy kế 8.987.413 thẻ, chiếm 8,60% thị phần toàn ngành ngân hàng Việt Nam. Thành tích này giúp MBBank giữ vị trí số 1 trong khối ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân, vượt qua Sacombank, Techcombank và VPBank.

Hệ thống quản trị thẻ CMS giữ vai trò gì trong kiểm soát rủi ro?

Hệ thống CMS là hạt nhân điều hành toàn bộ vòng đời của thẻ từ phát hành, phân quyền, hạch toán đến giám sát giao dịch 24/7. CMS giúp ngân hàng tự động hóa đối soát, ngăn ngừa rủi ro tác nghiệp thủ công và bảo vệ dữ liệu tài chính trước các cuộc tấn công mạng.

Đại dịch Covid-19 đã tác động như thế nào đến rủi ro thẻ tại MBBank?

Năm 2020, đại dịch làm suy giảm khả năng trả nợ của một bộ phận khách hàng cá nhân, đẩy nguy cơ nợ quá hạn gia tăng. Tuy nhiên, dịch bệnh cũng thúc đẩy mạnh mẽ doanh số thanh toán trực tuyến của MBBank đạt 897 tỷ đồng, tạo động lực đẩy nhanh số hóa quy trình thẻ.

Biện pháp nào giúp ngân hàng kiểm soát hiệu quả nợ quá hạn thẻ tín dụng?

Ngân hàng cần kết hợp thẩm định tín dụng đa tầng, ứng dụng chấm điểm hành vi tự động và áp dụng quy tắc miễn lãi 45 ngày nghiêm ngặt. Khi phát hiện dấu hiệu chậm thanh toán, hệ thống tự động khóa thẻ kịp thời để khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới ngưỡng an toàn 1,5%.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về nghiệp vụ thẻ và các mô hình quản trị rủi ro thẻ hiện đại trong kỷ nguyên ngân hàng số.
• Đánh giá chi tiết thực trạng tăng trưởng thẻ tại MBBank giai đoạn 2017 - 2020 với quy mô đạt 8.987.413 thẻ và thị phần 8,60%.
• Nhận diện sâu sắc các nhóm rủi ro trọng yếu gồm giả mạo công nghệ cao, nợ quá hạn thẻ tín dụng và sự cố quá tải hệ thống vận hành 24/7.
• Khẳng định tính hiệu quả của mô hình kiểm soát rủi ro 3 tuyến và khả năng ứng phó linh hoạt của MBBank trước biến động kinh tế.
• Đề xuất lộ trình 4 nhóm giải pháp đồng bộ về công nghệ AI, chấm điểm tín dụng, an ninh người dùng và cơ chế liên ngành giai đoạn 2022 - 2025.

Đóng góp lớn nhất của nghiên cứu là xây dựng khung giải pháp vừa mang tính học thuật chuẩn mực, vừa có tính ứng dụng thực tiễn cao cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. Quý độc giả quan tâm đến các giải pháp quản trị rủi ro tài chính ngân hàng có thể tham khảo toàn văn công trình nghiên cứu để ứng dụng vào công tác thực tiễn và nghiên cứu chuyên sâu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

VIETNAM NATIONAL UNIVERSITY, HANOI VNU INTERNATIONAL SCHOOL Nguyen Duy Quang RISK MANAGEMENT OF CARD SYSTEM OPERATION IN CARD CENTER- MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK -MBBANK Major: Financial Managament Code: 8340202.01QTD MASTER IN FINANCIAL MANAGAMENT HANOI, 2021 ABSTRACT In the context of deeper and deeper integration into the global economy, in order to successfully achieve the goal of maintaining business operations in the direction of stability, sustainability and competitiveness in the market, most banks must pay attention to the risk management activities of the bank. Bank cards bring many benefits such as reducing the habit of using cash, shortening payment transaction time, minimizing management costs and other inconveniences brought by the cash economy. Along with the benefits that a bank card brings, it is impossible not to mention the potential risks associated with this type of service. The more the card service develops, the more modern the technology applied to the card, the higher the security and convenience of the card, is also the continuous development of card criminals, especially criminals.

international card, has created fake cards with new tricks that are extremely sophisticated and difficult to recognize. Card risks can cause huge losses to the bank, affecting business performance. Therefore, it is required that banks pay due attention to their card risk management activities. This study focuses on a specific case study of MB's card business and risk management.

The research results show that the card risk management activities of MB bank have achieved good results in the period of 2018 - 2020 such as the low ratio of overdue debt/total credit card outstanding balance, the number of card issuance,. However, card risk management activities still have some limitations. Therefore, after carefully reviewing card risk management activities of MBBANK, the author proposes some solutions to improve the effectiveness of this activity with stakeholders. 1 ACKNOWLEDGEMENT I would like to thank the Board of Directors, the training department of the International Faculty, Hanoi National University for creating all conditions for me in the process of studying and completing this thesis.

I would like to express my gratitude to the teachers and ladies who have dedicatedly taught MFM1 master class I would like to express my deep gratitude to my teacher, Dr. Tran Tat Thanh who wholeheartedly helped and guided me during the process of writing this thesis. I would like to thank all my friends, colleagues and family who have always supported, encouraged and created the best conditions for me to complete this thesis. Thank you! Author 2 TABLE OF CONTENTS ABSTRACT 1 TABLE OF CONTENTS 3 INTRODUCTION 6 1.

Statement of the problem 8 3. Research objective and tasks 9 4. Subjects and scope of the study 9 5. Methods of data collection and processing 10 7.

Structure of the study 11 CHAPTER I: THEORETICAL BASIS ON CARD OPERATION AND CARD OPERATION RISK MANAGEMENT ACTIVITIES 12 1. Overview of card operation activities of commercial banks 12 1. The formation and development of the payment card 12 1. Concept, structural features and classification of bank cards 13 1.

The role of card services in the economy 18 1. Participants in the process of card issuance and payment 19 1. Contents of card operation activities 22 1. Card management system 24 1.

Risk in card operation 25 1. Risks in card operation 25 1. Risk management in card operation 27 1. Risk measurement in card operation 29 1.

Risk of fraud 29 1. Card credit risk 30 1. Risk of card management system 30 3 CHAPTER II: REALITY OF RISK MANAGEMENT IN CARD OPERATION ACTIVITIES AT MILITARY COMMERCIAL JOINT 32 STOCK BANK 32 2. Overview of MB Bank and structure of MB card system operation 32 2.

Overview of Military Commercial Joint Stock Bank 32 2. Organizational structure of card divisions at MB Bank 39 2. Results of MB's card operation in the period 2017 - 2020 43 2. Risk situation and risk management for card operation at MB 50 2.

Card risk situation at MB 50 2. Situation of risk management in card operation at MB 53 2.