Quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây quảng ninh

Quản lý cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh hiệu quả và bền vững.

• Tác giả: Trần Duy Khánh
• Người hướng dẫn: GS. Phạm Vân Đình
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Hoạt Động Cho Vay Hộ Sản Xuất Nông Nghiệp Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Tây Quảng Ninh
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỤC LỤC
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Sự cần thiết của việc nghiên cứu đề tài
• 1.2. Các công trình nghiên cứu có liên quan
• 1.3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
• 1.5. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Một số khái niệm có liên quan
• 2.2. Ngân hàng thương mại
• 2.3. Hộ sản xuất nông nghiệp
• 2.4. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Chọn điểm nghiên cứu
• 3.2. Lý do chọn địa bàn nghiên cứu
• 3.3. Một số nét về điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội thị xã Đông Triều
• 3.4. Sự hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 3.5. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 3.6. Về hệ thống pháp luật và hệ thống quản lý nhà nước về hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
• 3.7. Phương pháp thu thập tài liệu
• 3.7.1. Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp
• 3.7.2. Phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp
• 3.8. Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
• 3.8.1. Phương pháp phân tích số liệu
• 3.8.2. Phương pháp xử lý số liệu
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Thực trạng quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.2. Nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.3. Quản lý quy trình hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.4. Tổ chức thực hiện cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.5. Theo dõi, kiểm tra sử dụng vốn vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.6. Quản lý đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.7. Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tây Quảng Ninh
• 4.8.1. Đường lối, chủ trương của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nước
• 4.8.2. Nhân tố môi trường
• 4.8.3. Nhân tố thuộc về ngân hàng
• 4.8.4. Nhân tố thuộc về khách hàng
• 4.9. Đánh giá chung về thực trạng quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tây Quảng Ninh
• 4.9.1. Những kết quả đạt được
• 4.9.2. Những hạn chế còn tồn tại
• 4.9.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 4.10. Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.10.1. Căn cứ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 4.10.2. Định hướng việc quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh đến năm 2023
• 4.10.3. Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Quảng Ninh đến năm 2023
• 5. KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 5.1. Đối với ngân hàng Nhà nước
• 5.2. Đối với tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• 5.3. Đối với các cấp chính quyền địa phương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Quản Lý Cho Vay Hộ Sản Xuất Nông Nghiệp

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển của khoa học công nghệ, sản xuất nông nghiệp (SXNN) ở Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu. Vấn đề đáp ứng vốn cho SXNN, đặc biệt là hỗ trợ nông dân phát triển SXNN, là một trong những mục tiêu ưu tiên hàng đầu của Đảng và Nhà nước. Chính sách mở cửa về phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp đã giúp ngành ngân hàng, đặc biệt là Agribank, thí điểm mở rộng và hoàn thiện cơ chế cho vay. Thực tế cho thấy đây là hình thức hiệu quả, giúp các hộ gia đình sử dụng vốn vay hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh (SXKD), tăng thu nhập và khả năng hoàn trả vốn. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều bất cập trong quản lý hoạt động cho vay hộ SXNN tại Agribank, như nguồn vốn chưa tiếp cận được nông dân vùng sâu vùng xa, thủ tục vay còn phức tạp, và chính sách lãi suất chưa phù hợp. Theo Quyết định 499A/TDNH ngày 02/09/1992, hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.

1.1. Vai Trò Của Cho Vay Hộ Sản Xuất Nông Nghiệp

Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn. Nó giúp giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho người dân, nâng cao hiệu quả sử dụng tài nguyên, và thúc đẩy hàng hóa phát triển. Hộ SXNN có thể tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng, vừa trồng trọt vừa chăn nuôi và làm nghề phụ. Hộ SXNN giữ vai trò quan trọng trong hệ thống chiến lược kinh tế - xã hội ở nước ta. Sự phát triển của nông nghiệp và kinh tế nông thôn có ý nghĩa hết sức quan trọng cả về chính trị - kinh tế - văn hóa - xã hội.

1.2. Khái Niệm Quản Lý Cho Vay Agribank

Quản lý cho vay là quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ và biện pháp để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả, và thu hồi đầy đủ. Quản lý cho vay bao gồm các khâu: thẩm định dự án, quyết định cho vay, giải ngân, kiểm tra giám sát, và thu hồi nợ. Quản lý hiệu quả hoạt động cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Theo Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội có nêu: Đối với ngân hàng truyền thống, khái niệm cho vay được hiểu đồng nhất với khái niệm tín dụng. “Cho vay là việc ngân hàng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng tr...

II. Thách Thức Quản Lý Cho Vay Hộ SXNN Tại Agribank Tây QN

Agribank Tây Quảng Ninh, trực thuộc Agribank Việt Nam, là một trong những ngân hàng 100% vốn nhà nước. Điều này đồng nghĩa với việc nhiều hoạt động và chính sách cho vay phụ thuộc vào chính sách của Chính phủ. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là trong các sản phẩm vay nông nghiệp, tạo ra áp lực lớn. Mặc dù là một ngân hàng lớn tại thị xã Đông Triều, Quảng Ninh, với hoạt động kinh doanh chủ yếu phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, bộ máy quản lý của Agribank Tây Quảng Ninh còn cồng kềnh và chưa đạt được năng suất lao động cao. Điều này đòi hỏi Agribank Tây Quảng Ninh phải đổi mới hoạt động kinh doanh, đặc biệt là quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng (TDNH), mở rộng thị phần và thị trường để nâng cao năng lực cạnh tranh.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Nông Nghiệp

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động cho vay nông nghiệp. Các yếu tố như thiên tai, dịch bệnh, biến động giá cả nông sản, và trình độ quản lý sản xuất còn hạn chế của nông dân có thể dẫn đến khả năng trả nợ thấp. Việc thẩm định dự án vay vốn cần được thực hiện kỹ lưỡng để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Đồng thời, cần có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng, như bảo hiểm nông nghiệp và quỹ dự phòng rủi ro.

2.2. Tiếp Cận Vốn Vay Của Nông Dân Vùng Sâu Vùng Xa

Một thách thức khác là khả năng tiếp cận vốn vay của nông dân ở các vùng sâu vùng xa. Do điều kiện địa lý khó khăn, thông tin hạn chế, và thủ tục vay còn phức tạp, nhiều nông dân không thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng. Cần có các giải pháp để đơn giản hóa thủ tục vay, tăng cường thông tin về các chương trình tín dụng, và mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch đến các vùng nông thôn.

III. Quy Trình Cho Vay Hộ Sản Xuất Nông Nghiệp Tại Agribank

Quy trình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Agribank bao gồm nhiều bước, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định dự án, quyết định cho vay, giải ngân, kiểm tra giám sát, đến thu hồi nợ. Mỗi bước đều có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả và an toàn của khoản vay. Việc tuân thủ đúng quy trình giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, quy trình này cần được điều chỉnh và cải tiến để phù hợp với đặc điểm của từng vùng và từng đối tượng khách hàng. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng để đảm bảo quy trình được thực hiện một cách trơn tru và hiệu quả.

3.1. Thẩm Định Dự Án Vay Vốn Nông Nghiệp

Thẩm định dự án vay vốn là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay. Mục đích của thẩm định là đánh giá tính khả thi của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng, và các rủi ro có thể xảy ra. Thẩm định cần dựa trên các thông tin chính xác và đầy đủ về khách hàng, dự án, và thị trường. Cần có đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm thực tế để thực hiện thẩm định một cách khách quan và chính xác.

3.2. Giám Sát Sử Dụng Vốn Vay Hiệu Quả

Giám sát sử dụng vốn vay là bước quan trọng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả. Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, và có biện pháp xử lý kịp thời khi phát hiện các sai phạm. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa CBTD và các bộ phận liên quan để thực hiện giám sát một cách hiệu quả. Đồng thời, cần có cơ chế khuyến khích khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Quản Lý Cho Vay Tại Agribank Tây QN

Để nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Agribank Tây Quảng Ninh, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này cần tập trung vào việc hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát, và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương, và các tổ chức đoàn thể để hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất kinh doanh. Các giải pháp cần được thực hiện một cách linh hoạt và sáng tạo, phù hợp với đặc điểm của từng vùng và từng đối tượng khách hàng.

4.1. Đào Tạo Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng

Cán bộ tín dụng (CBTD) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay. Để nâng cao năng lực của CBTD, cần có các chương trình đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định dự án, quản lý rủi ro, và kỹ năng giao tiếp với khách hàng. CBTD cần được trang bị kiến thức về nông nghiệp, kinh tế nông thôn, và các chính sách hỗ trợ nông dân. Đồng thời, cần có cơ chế khuyến khích CBTD học hỏi và nâng cao trình độ chuyên môn.

4.2. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Cho Vay

Ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) có thể giúp nâng cao hiệu quả quản lý cho vay. CNTT có thể được sử dụng để tự động hóa các quy trình, giảm thiểu sai sót, và tăng cường khả năng kiểm soát. Ngân hàng có thể sử dụng các phần mềm quản lý tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng, và các công cụ phân tích dữ liệu để đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định cho vay chính xác. Đồng thời, CNTT có thể giúp ngân hàng cung cấp các dịch vụ trực tuyến cho khách hàng, như đăng ký vay vốn, tra cứu thông tin, và thanh toán nợ.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Quản Lý Cho Vay Tại Agribank Tây QN

Việc ứng dụng các giải pháp nâng cao quản lý cho vay vào thực tiễn tại Agribank Tây Quảng Ninh cần được thực hiện một cách bài bản và có kế hoạch. Cần có sự tham gia của tất cả các bộ phận trong ngân hàng, từ lãnh đạo đến nhân viên. Cần có sự đánh giá và điều chỉnh thường xuyên để đảm bảo các giải pháp phù hợp với thực tế và mang lại hiệu quả cao nhất. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay.

5.1. Mô Hình Cho Vay Điển Hình Tại Địa Phương

Nghiên cứu và triển khai các mô hình cho vay phù hợp với đặc điểm của từng địa phương, từng ngành nghề sản xuất nông nghiệp. Ví dụ, mô hình cho vay liên kết giữa ngân hàng, doanh nghiệp, và nông dân có thể giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả sản xuất. Mô hình cho vay theo chuỗi giá trị có thể giúp nông dân tiếp cận được các dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật và thị trường.

5.2. Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Hộ Sản Xuất

Thường xuyên đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp để có những điều chỉnh phù hợp. Đánh giá cần dựa trên các chỉ tiêu như tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập của nông dân, và đóng góp của nông nghiệp vào tăng trưởng kinh tế địa phương. Kết quả đánh giá cần được sử dụng để cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, và hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất kinh doanh.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Quản Lý Cho Vay Agribank Tây QN

Quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Agribank Tây Quảng Ninh đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn và nâng cao đời sống của người dân. Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện, tập trung vào việc hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát, và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương, và các tổ chức đoàn thể để hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất kinh doanh. Trong tương lai, với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi của thị trường, hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp sẽ có nhiều cơ hội và thách thức mới. Agribank Tây Quảng Ninh cần chủ động nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức để tiếp tục đóng góp vào sự phát triển của nông nghiệp và nông thôn.

6.1. Chính Sách Hỗ Trợ Cho Vay Nông Nghiệp Bền Vững

Đề xuất các chính sách hỗ trợ cho vay nông nghiệp bền vững, như chính sách ưu đãi lãi suất, chính sách bảo hiểm nông nghiệp, và chính sách hỗ trợ kỹ thuật. Các chính sách này cần được thiết kế để khuyến khích nông dân áp dụng các phương pháp sản xuất thân thiện với môi trường và nâng cao khả năng cạnh tranh của nông sản.

6.2. Phát Triển Tín Dụng Nông Thôn Hiện Đại

Xây dựng hệ thống tín dụng nông thôn hiện đại, dựa trên nền tảng công nghệ thông tin và các dịch vụ tài chính số. Hệ thống này cần cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, tiện lợi, và phù hợp với nhu cầu của nông dân. Đồng thời, cần có các biện pháp bảo vệ quyền lợi của người vay và đảm bảo an toàn cho hệ thống tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sản xuất nông nghiệp đóng vai trò trụ cột trong nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt kể từ dấu mốc lịch sử năm 1989 khi đất nước chuyển mình thành quốc gia xuất khẩu gạo hàng đầu thế giới. Tại thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh, hơn 70% dân số sinh sống và làm việc gắn liền với nông nghiệp nông thôn. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Tây Quảng Ninh giữ vị trí huyết mạch khi dành tới 51% tổng nguồn vốn đầu tư phục vụ hộ sản xuất và cá thể. Tuy nhiên, công tác quản lý cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại đây còn gặp nhiều thách thức: mạng lưới vốn khó vươn tới vùng sâu vùng xa, thủ tục tín dụng chưa đồng bộ với đặc thù sản xuất mùa vụ, và chính sách lãi suất đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng thương mại.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý tín dụng hộ nông nghiệp, phân tích thực trạng quản lý và các nhân tố ảnh hưởng tại Agribank Tây Quảng Ninh, từ đó kiến nghị các giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị đến năm 2023 và tầm nhìn 2025. Phạm vi nghiên cứu sử dụng dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2018 - 2020 và dữ liệu sơ cấp năm 2021 trên địa bàn thị xã Đông Triều cùng 2 chi nhánh phụ thuộc tại Mạo Khê và Uông Bí. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, giúp ngân hàng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo đòn bẩy tài chính thúc đẩy 21 xã, phường địa phương chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi giá trị cao.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Trung gian Tài chính và Lý thuyết Quản trị Rủi ro Tín dụng trong ngân hàng thương mại. Bốn khái niệm trọng tâm được chuẩn hóa xuyên suốt đề tài gồm: Ngân hàng thương mại (theo Khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010), Hộ sản xuất nông nghiệp (đơn vị kinh tế tự chủ theo Quyết định 499A/TDNH), Tín dụng hộ nông nghiệp, và Quản lý hoạt động cho vay (quy trình kiểm tra, giám sát nhằm giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn).

Khung pháp lý vận dụng trực tiếp Nghị định 55/2015/NĐ-CP và Nghị định 116/2018/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Các chính sách này cho phép cá nhân, hộ gia đình vay không có tài sản bảo đảm từ 50 triệu đồng đến 3 tỷ đồng, đồng thời quy định trần lãi suất ngắn hạn bằng đồng Việt Nam thấp hơn từ 1% đến 2% so với các lĩnh vực kinh doanh khác. Ngân hàng áp dụng nguyên tắc cấp vốn đối ứng linh hoạt: cho vay trung hạn tối đa 75% và dài hạn tối đa 70% tổng nhu cầu vốn của phương án sản xuất.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nguồn tài liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính giai đoạn 2018 - 2020 của 5 phòng ban chuyên môn và dữ liệu sơ cấp năm 2021. Mẫu điều tra sơ cấp gồm 50 hộ sản xuất nông nghiệp được chọn theo phương pháp phân tầng có chủ đích tại 4 xã trọng điểm: Bình Khê (20 hộ), Tràng Lương (10 hộ), Việt Dân (10 hộ), Nguyễn Huệ (10 hộ). Đây là các địa bàn đại diện cho cả 3 vùng sinh thái: đồi núi phía Bắc, vùng đồi chuyển tiếp và đồng bằng ven sông.

Bên cạnh đó, đề tài tiến hành phỏng vấn sâu 12 cán bộ quản lý (gồm 1 Giám đốc chi nhánh, 8 lãnh đạo phòng ban nghiệp vụ và 3 Giám đốc phòng giao dịch trực thuộc). Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm thống kê mô tả, phân tổ thống kê, so sánh chuỗi thời gian 3 năm (2018 - 2020) và đánh giá định lượng qua thang đo Likert 3 mức độ (từ hài lòng đến không hài lòng). Lý do lựa chọn hệ thống phương pháp này là nhằm đối chiếu khách quan giữa số liệu hạch toán kế toán với thực tế phản hồi từ người dân, bảo đảm tính xác thực và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, về quy mô và cơ cấu danh mục cho vay, 51% dư nợ của Agribank Tây Quảng Ninh tập trung vào hộ sản xuất nông nghiệp, phục vụ trực tiếp cho hơn 70% cư dân nông thôn tại 21 đơn vị hành chính. Tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm ưu thế phù hợp với chu kỳ luân chuyển mùa vụ, trong khi các khoản vay trung và dài hạn phục vụ cải tạo vườn cây ăn quả và chuồng trại chiếm khoảng 30% tổng dư nợ.

Thứ hai, về năng lực bộ máy và chất lượng nhân sự, tính đến ngày 31/12/2020, chi nhánh có tổng cộng 137 cán bộ (54 nam chiếm 39%, 83 nữ chiếm 61%). Đội ngũ có trình độ chuyên môn cao với 79% đạt trình độ đại học (108 người) và 15% đạt trình độ thạc sĩ (21 người), độ tuổi bình quân trẻ trung là 36 tuổi. Đây là lợi thế lớn giúp ngân hàng đẩy mạnh chuyển đổi số và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.

Thứ ba, về quy trình xét duyệt và kiểm soát rủi ro, ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt các hạn mức phê duyệt cho vay ngắn hạn và trung hạn (tối đa 70% - 75% vốn phương án). Tuy nhiên, công tác thẩm định tài sản bảo đảm và kiểm tra sau giải ngân còn gặp trở ngại do địa bàn trải dài trên địa hình đồi núi phức tạp cao từ 300m đến 1.031m.

Thảo luận kết quả

Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ rõ rệt gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của cây trồng và vật nuôi. Chi phí tổ chức cho vay trên một đơn vị vốn tại khu vực nông thôn cao hơn đáng kể so với khu vực đô thị do khách hàng phân tán rộng. Khi rủi ro thiên tai, dịch bệnh xảy ra, khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi của hộ dân bị suy giảm đột ngột, gây áp lực trực tiếp lên chỉ số nợ xấu của chi nhánh.

So sánh với mô hình cho vay ủy thác tại Agribank Kon Tum, việc liên kết qua Hội Nông dân với 42 tổ vay vốn đã duy trì dư nợ bình quân trên 15 tỷ đồng cho gần 590 hội viên mỗi năm, giúp giảm thiểu tối đa rủi ro chậm trả. Đồng thời, kinh nghiệm từ Thái Lan cho thấy việc hợp thức hóa 58 loại cây trồng giá trị cao làm tài sản thế chấp (giải ngân đạt 60 tỷ baht, tương đương 2 tỷ USD) là bài học giá trị để Agribank Tây Quảng Ninh kiến nghị tháo gỡ điểm nghẽn về tài sản bảo đảm. Toàn bộ diễn biến dư nợ và kết quả khảo sát mức độ hài lòng có thể được minh họa trực quan qua biểu đồ tăng trưởng tín dụng và bảng phân tích chéo đa tiêu chí.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cấu trúc quy trình thẩm định và rút ngắn thời gian giải ngân vốn. Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân cần áp dụng quy trình tinh gọn, cắt giảm từ 20% đến 30% thời gian xử lý hồ sơ vay vốn trong giai đoạn 2022 - 2023, công khai minh bạch các tiêu chuẩn cấp tín dụng đến từng điểm giao dịch xã.

Thứ hai, nhân rộng mô hình cho vay theo tổ liên kết thông qua Hội Nông dân và Hội Phụ nữ. Ban Giám đốc chi nhánh cần ký kết quy chế phối hợp toàn diện với các đoàn thể tại 11 xã thuần nông, đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ ủy thác qua tổ từ 25% đến 30% mỗi năm theo lộ trình đến năm 2025 nhằm giảm chi phí giao dịch lưu động.

Thứ ba, thiết kế các gói sản phẩm tín dụng đặc thù theo chu kỳ sinh trưởng nông sản. Phòng Kế hoạch Nguồn vốn cần tham mưu xây dựng cơ chế trả nợ gốc và lãi linh hoạt theo mùa vụ thu hoạch lúa và cây ăn quả, áp dụng mức trần lãi suất ưu đãi thấp hơn từ 1% đến 2% so với lãi suất cho vay thông thường theo đúng tinh thần Nghị định 55/2015/NĐ-CP.

Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Phòng Tổng hợp và Phòng Quản trị hệ thống cần tổ chức đào tạo định kỳ cho 137 cán bộ về kỹ năng phân tích rủi ro nông nghiệp, đồng thời chuyển đổi số quy trình quản lý thông tin khách hàng, phấn đấu trên 85% hồ sơ vay vốn được số hóa trước năm 2025.

Thứ năm, khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì cơ chế tái cấp vốn ưu đãi cho các tổ chức tín dụng có tỷ trọng cho vay nông nghiệp vượt trên 40%, đồng thời đề nghị chính quyền thị xã Đông Triều đẩy nhanh cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để người dân đủ điều kiện thế chấp vay vốn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại hệ thống Agribank cùng các ngân hàng thương mại. Đề tài cung cấp cẩm nang thực tiễn về thiết kế quy trình quản lý cho vay hộ gia đình, phương pháp kiểm tra sau giải ngân và giải pháp thu hồi nợ xấu tại địa bàn nông thôn.

Nhóm 2: Các cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh các tỉnh, thành phố. Nghiên cứu cung cấp dữ liệu thực chứng đánh giá hiệu quả triển khai Nghị định 55/2015/NĐ-CP và Nghị định 116/2018/NĐ-CP, hỗ trợ việc hoạch định chính sách tiền tệ và tín dụng nông nghiệp trong tương lai.

Nhóm 3: Giảng viên, học viên cao học và sinh viên các chuyên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế nông nghiệp. Luận văn là tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, cách thức xây dựng bảng hỏi khảo sát thực địa và khung phân tích định lượng.

Nhóm 4: Chủ trang trại, hợp tác xã và các hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp. Tài liệu giúp người vay hiểu rõ các tiêu chí thẩm định tín dụng, điều kiện vay vốn tín chấp đến 3 tỷ đồng và cách thức lập phương án sản xuất hiệu quả để tiếp cận dòng vốn ngân hàng nhanh chóng.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp có những đặc thù rủi ro nào nổi bật so với các ngành kinh tế khác? Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chặt chẽ vào thời tiết, dịch bệnh và tính mùa vụ của cây trồng, vật nuôi. Do đó, dòng tiền của hộ dân không đều đặn theo từng tháng mà tập trung vào cuối vụ thu hoạch, đòi hỏi ngân hàng phải thiết kế lịch thu hồi nợ gốc và lãi linh hoạt để tránh phát sinh nợ quá hạn.

Chính sách tín dụng hiện hành quy định hạn mức cho vay không có tài sản bảo đảm đối với hộ nông dân là bao nhiêu? Căn cứ theo Nghị định 116/2018/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 55/2015/NĐ-CP, hạn mức cho vay không có tài sản bảo đảm dành cho cá nhân, hộ gia đình sản xuất nông nghiệp đã được nâng lên mức từ 50 triệu đồng đến tối đa 3 tỷ đồng tùy thuộc vào mô hình sản xuất liên kết ứng dụng công nghệ cao.

Agribank Tây Quảng Ninh áp dụng tỷ lệ vốn tự có đối ứng của khách hàng trong các khoản vay trung và dài hạn như thế nào? Theo quy định quản trị tín dụng của Agribank, đối với khoản vay trung hạn (từ trên 12 tháng đến 60 tháng), mức cho vay tối đa đạt 75% tổng nhu cầu vốn; đối với khoản vay dài hạn (trên 60 tháng), mức cho vay tối đa là 70%, phần còn lại từ 25% đến 30% là vốn đối ứng của hộ vay.

Tại sao mô hình cho vay ủy thác qua Hội Nông dân lại giúp nâng cao chất lượng tín dụng tại các địa phương? Mô hình tổ vay vốn ủy thác giúp chuyển tải thông tin chính sách nhanh chóng, sàng lọc khách hàng vay vốn trung thực ngay tại cơ sở và tăng cường sự giám sát chéo giữa các hội viên, từ đó giúp cán bộ tín dụng quản lý địa bàn sâu sát và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu phát sinh.

Luận văn đã sử dụng phương pháp chọn mẫu điều tra sơ cấp như thế nào để đảm bảo tính khách quan? Tác giả đã chọn mẫu phân tầng có chủ đích với 50 hộ sản xuất nông nghiệp phân bổ tại 4 xã đại diện (Bình Khê 20 hộ, Tràng Lương 10 hộ, Việt Dân 10 hộ, Nguyễn Huệ 10 hộ), phản ánh toàn diện các loại hình kinh tế đồi rừng, trồng trọt và thủy sản nước ngọt trên địa bàn thị xã.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện lý luận về quản trị tín dụng nông nghiệp và cụ thể hóa các tiêu chí thẩm định theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP cùng Nghị định 116/2018/NĐ-CP.
• Khẳng định vai trò chủ lực của Agribank Tây Quảng Ninh khi đầu tư 51% tổng nguồn vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp, phục vụ địa bàn có 70% dân số làm nông nghiệp tại thị xã Đông Triều.
• Đánh giá năng lực chuyên môn vững vàng của 137 cán bộ với 79% trình độ đại học và 15% thạc sĩ, tạo nền tảng vững chắc cho công tác thẩm định tín dụng.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ đến năm 2023 - 2025, tập trung rút ngắn 20% - 30% thời gian xử lý hồ sơ và mở rộng mạng lưới tổ vay vốn ủy thác.
• Cung cấp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn giá trị cao cho các nhà quản lý ngân hàng, nhà nghiên cứu kinh tế và cộng đồng hộ sản xuất nông nghiệp.

Quý độc giả, nhà nghiên cứu và các cán bộ tín dụng quan tâm có thể khai thác toàn bộ hệ thống số liệu chi tiết, khung phương pháp luận và các biểu mẫu khảo sát trong toàn văn công trình nghiên cứu để áp dụng hiệu quả vào công tác quản trị thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu - Phần 2. Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại các ngân hàng thương mại - Phần 3. Phương pháp nghiên cứu - Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận - Phần 5.

Kết luận và khuyến nghị 8 PHẦN 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2. Một số khái niệm có liên quan 2. Ngân hàng thương mại Căn cứ theo Khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “Ngân hàng Thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Hộ sản xuất nông nghiệp Theo Phụ lục của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định 499A/TDNH ngày 02/09/1992 thì khái niệm hộ sản xuất được nêu như sau: “Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình”.

Theo Nguyễn Thị Thu Hằng (2012), bài viết “Bàn về tín dụng đối với nông nghiệp nông thôn ở Việt Nam hiện nay” được đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 4 tháng 2/2012, nêu rõ: “Hộ sản xuất nông nghiệp” là một thuật ngữ được dùng trong các hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho cả hộ. Để phù hợp với chế độ sở hữu khác nhau giữa các thành phần kinh tế và khả năng phát triển của từng vùng, thì khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp được nêu như sau: Hộ sản xuất nông nghiệp là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất nông nghiệp, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất nông nghiệp và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình”. Hộ SXNN là một lực lượng to lớn trong nền kinh tế, có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông thôn. Hộ SXNN hoạt động sản xuất 9 kinh doanh phụ thuộc vào các điều kiện tự nhiên, lao động chủ yếu là thủ công mang tính thời vụ nên thường xuyên cần vốn cho sản xuất.

Hộ SXNN có thể tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng, vừa trồng trọt vừa chăn nuôi và làm nghề phụ. Hộ SXNN giữ vai trò quan trọng trong hệ thống chiến lược kinh tế - xã hội ở nước ta. Sự phát triển của nông nghiệp và kinh tế nông thôn có ý nghĩa hết sức quan trọng cả về chính trị - kinh tế - văn hóa - xã hội: Hộ SXNN góp phần giải quyết việc làm và tăng thêm thu nhập ở nông thôn; Nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn tài nguyên ở nông thôn; Có khả năng thích ứng với kinh tế thị trường, thúc đẩy hàng hóa phát triển. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Theo Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội có nêu: Đối với ngân hàng truyền thống, khái niệm cho vay được hiểu đồng nhất với khái niệm tín dụng.

“Cho vay là việc ngân hàng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi đến thời hạn của khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn. Phần tăng thêm về giá trị được gọi là phần lời hay phần lợi tức. Đây chính là cái giá mà người sử dụng phải trả cho người sở hữu để được quyền sử dụng một lượng tiền tệ hay hiện vật nhất định”. Như vậy, có thể hiểu: Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là một hoạt động cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiển để sử dụng vào mục đích với thời than nhất định theo thỏa thuận giữa ngân hàng vả khách hàng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Cho vay hộ SXNN chính là việc ngân hàng cung ứng vốn cho hộ SXNN để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình hoạt động sản xuất nông nghiệp. Đây là quan hệ giữa một bên là ngân hàng và một bên là hộ SXNN, trong đó ngân hàng là chủ thể cho vay, các hộ SXNN là chủ thể đi vay vốn. Quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Theo tác giả Quang Minh (2012), “Quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là hoạt động thực hiện các nghiệp vụ quản lý, kiểm tra và giám sát việc vận dụng các chính sách, quy định của tổ chức tín dụng, pháp luật của nhà nước về hoạt động cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay tuân thủ các quy định và hạn chế mức thấp nhất những rủi ro trong hoạt động này”. Từ các phân tích trên, có thể hiểu: Quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là hoạt động quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay dựa trên pháp luật nhà nước, các quy định, quy chế, chính sách của tổ chức tín dụng để giảm thiểu rui ro đến mức thấp nhất có thể xảy ra với hoạt động cho vay của ngân hàng.

Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất nông nghiệp 2. Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy đầu tư phát triển kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, tại một thời điểm nhất định thường có hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời. Với chức năng của mình, ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư cho mọi hoạt động SXKD của các thành phần kinh tế trong đó có hộ SXNN để bảo đảm cho quá trình sản xuất được liên tục. Với đặc trưng SXKD của hộ SXNN cùng với sự chuyên môn hoá sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn đến tình trạng các hộ SXNN khi chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hoá để bán chưa có thu nhập, nhưng trong khi đó họ vẫn cần tiền để trang trải cho các khoản chi phí của chu kỳ sản xuất tiếp theo, mua sắm đổi mới trang thiết bị và nhiều khoản chi phí khác.

Trong những lúc này các hộ SXNN cần có sự trợ giúp của tín dụng ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất được liên tục. Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các hộ SXNN có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác như lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ 11 chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý. Từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho mọi người. Như vậy TDNH có vai trò rất quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ SXNN, góp phần thúc đẩy nền kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển.

Nhu cầu vay vốn sản xuất là cần thiết rất lớn. Khu vực nông thôn đã, đang và vẫn là một thị trường rộng lớn của ngân hàng. Chính vì vậy tiềm năng tăng thị phần của hộ SXNN trong tổng dư nợ của Agribank rất lớn. Góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn và tập trung sản xuất trong sản xuất nông nghiệp, thúc đẩy nông nghiệp sản xuất hàng hóa Trong cơ chế thị trường đòi hỏi người sản xuất phải nâng cao năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm.

Muốn vậy phải không ngừng mở rộng quy mô SXKD, cải tiến trang thiết bị, áp dụng KHCN mới vào sản xuất, đổi mới cơ chế quản lý. Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn lớn, thường vượt quá khả năng của các hộ SXNN do đó họ cần đến sự hỗ trợ về vốn của ngân hàng. Nhờ vốn TDNH, các hộ SXNN có đủ vốn để tái sản xuất mở rộng, tăng lợi nhuận, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế và đồng thời thúc đẩy quá trình tích tụ vốn, tăng quy mô vốn tự có, tăng sức mạnh trong cạnh tranh. TDNH thúc đẩy nền nông nghiệp tự cung tự cấp lên sản xuất hàng hoá.

Sản suất hàng hoá là tất yếu khách quan, là cần thiết và có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế ở tất cả các nước, nhất là ở các nước có nền kinh tế lạc hậu, mang tính tự cấp tự túc như nước ta. Đồng thời nông nghiệp nông thôn nước ta đang giữ vị trí là một khu vực sản xuất vật chất rất lớn vì thế nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp nông thôn là rất lớn mà điều đó chỉ có khối lượng vốn ngân hàng mới có khả năng đáp ứng được. Cho vay TDNH đáp ứng bổ sung phần vốn thiếu cho người sản xuất nông nghiệp để họ có điều kiện thâm canh tăng năng suất cây trồng, phát triển chăn nuôi và mở mang ngành nghề cũng như tăng cường mua sắm những trang thiết bị, máy móc, chi phí cho việc mở rộng quy mô sản xuất, tăng năng suất lao động nhằm tạo ra khối lượng sản phẩm hàng hoá lớn. 12 Vốn đầu tư của ngân hàng với mức lãi suất hợp lý được cung ứng thường xuyên cho nhu cầu của người sản xuất nông nghiệp là điều kiện và động lực thúc đẩy nhanh quá trình phát triển nền sản xuất hàng hoá như : Quy mô sản xuất ngày càng rộng, năng suất ngày càng cao tức là sản lượng tăng và tỷ trọng hàng hoá nhiều lên sẽ làm nhanh quá trình tích tụ, tập trung vốn trở lại là điều kiện cho phát triển mở rộng quy mô sản xuất.

Quá trình đó đưa đến một kết quả tất yếu là sản lượng hàng hoá nông sản ngày càng tăng, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu lương thực, thực phẩm cho tiêu dùng, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến và những mặt hàng có giá trị xuất khẩu. Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đã huy động được để cho hộ SXNN vay. Vì vậy ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ SXNN sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lưu thông.