Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã duy tiên hà nam

Khám phá cách ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Duy Tiên, Hà Nam.

• Tác giả: Trương Minh Thái
• Người hướng dẫn: TS. Trịnh Chi Mai
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Thị Xã Duy Tiên Hà Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. CƠ BẢN LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1.1. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 1.2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.3.1. Quan niệm về phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng trong doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.4. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
• 1.4.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số chi nhánh ngân hàng thương mại
• 1.4.2. Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.1.3. Đặc điểm kinh tế, xã hội và khách hàng cá nhân trên địa bàn thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam
• 2.2. CƠ SỞ PHÁP LÝ PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
• 2.2.1. Quy định tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.2. Quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
• 2.3.1. Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh theo quy mô
• 2.3.2. Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh theo chất lượng
• 2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM ĐẾN NĂM 2025
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Chi nhánh đến năm 2025
• 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
• 3.2.1. Mở rộng hoạt động marketing
• 3.2.2. Tăng cường duy trì và phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thông tin tín dụng
• 3.2.5. Tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.6. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.7. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Tín Dụng DNNVV Tại Agribank

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, tạo việc làm, đóng góp vào GDP và thúc đẩy an sinh xã hội. Tuy nhiên, DNNVV thường gặp khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn. Hệ thống ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời và hiệu quả. Trong bối cảnh đại dịch Covid-19, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng càng trở nên quan trọng để giúp DNNVV vượt qua khó khăn, ổn định hoạt động và nâng cao sức cạnh tranh. Agribank, với vai trò là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực nông nghiệp, đã và đang tích cực triển khai các chương trình cho vay DNNVV Agribank, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, cần đánh giá và cải thiện hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Agribank để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

1.1. Vai trò của DNNVV trong phát triển kinh tế địa phương

DNNVV đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt là trong việc tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người dân. Theo tài liệu nghiên cứu, DNNVV hoạt động trong nhiều lĩnh vực, từ sản xuất công nghiệp đến dịch vụ, góp phần đa dạng hóa nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận vốn vay, đặc biệt là từ các ngân hàng nông nghiệp cho vay DNNVV, có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

1.2. Thực trạng tiếp cận vốn vay của DNNVV tại Việt Nam

Mặc dù có vai trò quan trọng, DNNVV thường gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng. Các rào cản bao gồm yêu cầu về tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng hạn chế và thủ tục vay vốn phức tạp. Điều này đặt ra yêu cầu cho các ngân hàng, đặc biệt là Agribank, cần có những giải pháp linh hoạt và hiệu quả hơn để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn lưu động cho DNNVV, góp phần tháo gỡ khó khăn và thúc đẩy tăng trưởng.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Tín Dụng DNNVV Tại Agribank

Agribank - Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển tín dụng cho DNNVV. Số lượng khách hàng DNNVV tăng chậm, tốc độ tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay có xu hướng giảm. Thị phần cho vay DNNVV của Chi nhánh còn thấp so với các NHTM khác trên địa bàn và đang có xu hướng giảm. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay DNNVV có xu hướng tăng. Để khắc phục những hạn chế này, cần có những nghiên cứu và giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

2.1. Phân tích nguyên nhân tăng trưởng tín dụng DNNVV chậm

Tăng trưởng tín dụng DNNVV chậm có thể do nhiều nguyên nhân, bao gồm năng lực tài chính hạn chế của DNNVV, thủ tục vay vốn phức tạp và rủi ro tín dụng cao. Bên cạnh đó, tác động của đại dịch Covid-19 cũng ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của DNNVV, làm giảm nhu cầu vay vốn. Cần phân tích sâu hơn các yếu tố này để đưa ra giải pháp phù hợp, đặc biệt là trong việc cải thiện tiếp cận vốn vay DNNVV Agribank.

2.2. Đánh giá rủi ro tín dụng và nợ xấu DNNVV tại Agribank

Rủi ro tín dụng và nợ xấu là một trong những thách thức lớn đối với hoạt động cho vay DNNVV. Cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của DNNVV, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro và thu hồi nợ để đảm bảo an toàn vốn vay. Việc quản trị rủi ro tín dụng DNNVV hiệu quả sẽ giúp Agribank giảm thiểu tổn thất và duy trì hoạt động cho vay bền vững.

2.3. Khó khăn trong tiếp cận gói tín dụng ưu đãi DNNVV Agribank

Nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận các gói tín dụng ưu đãi DNNVV Agribank do thiếu thông tin hoặc không đáp ứng được các điều kiện vay vốn. Cần tăng cường thông tin tuyên truyền về các chương trình cho vay ưu đãi, đồng thời đơn giản hóa thủ tục vay vốn để giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ.

III. Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng DNNVV Hiệu Quả Tại Agribank

Để phát triển tín dụng DNNVV hiệu quả, Agribank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, bao gồm: mở rộng hoạt động marketing, tăng cường duy trì và phát triển khách hàng DNNVV, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thông tin tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro. Các giải pháp này cần được thực hiện một cách toàn diện và đồng bộ để đạt được hiệu quả cao nhất. Việc áp dụng mô hình phát triển tín dụng DNNVV hiệu quả là chìa khóa để Agribank thành công trong lĩnh vực này.

3.1. Nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Nâng cao năng lực thẩm định dự án và quản lý rủi ro là yếu tố then chốt. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo bài bản về phân tích tài chính, đánh giá rủi ro và quản lý nợ. Đồng thời, cần áp dụng các công cụ và phương pháp quản lý rủi ro hiện đại để giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong bối cảnh tác động của Covid-19 đến tín dụng DNNVV.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ tín dụng cho DNNVV

Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV. Các sản phẩm có thể bao gồm cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư, bảo lãnh tín dụng và các dịch vụ tài chính khác. Cần chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng xanh cho DNNVV để hỗ trợ các dự án thân thiện với môi trường.

3.3. Đơn giản hóa thủ tục và quy trình vay vốn cho DNNVV

Thủ tục và quy trình vay vốn phức tạp là một trong những rào cản lớn đối với DNNVV. Agribank cần đơn giản hóa thủ tục và quy trình vay vốn, đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng. Cần xem xét áp dụng chuyển đổi số trong tín dụng DNNVV để tối ưu hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Kết Quả Nghiên Cứu Phát Triển Tín Dụng

Nghiên cứu thực tế tại Agribank - Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam cho thấy việc áp dụng các giải pháp trên đã mang lại những kết quả tích cực. Doanh số cho vay DNNVV tăng trưởng, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát, và sự hài lòng của khách hàng được nâng cao. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều dư địa để cải thiện, đặc biệt là trong việc tăng cường phối hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV và nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank trên thị trường. Việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay DNNVV là rất quan trọng.

4.1. Đánh giá hiệu quả các chương trình cho vay ưu đãi DNNVV

Cần đánh giá hiệu quả của các chương trình cho vay ưu đãi DNNVV để có những điều chỉnh phù hợp. Các tiêu chí đánh giá bao gồm số lượng DNNVV được hỗ trợ, mức tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận và số lượng việc làm được tạo ra. Đồng thời, cần đánh giá tác động của các chương trình này đến phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Phân tích tác động của chính sách tín dụng đến DNNVV

Phân tích tác động của các chính sách tín dụng đến DNNVV là rất quan trọng để đảm bảo rằng các chính sách này thực sự hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp. Cần đánh giá tác động của các chính sách về lãi suất, điều kiện vay vốn và thủ tục vay vốn đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV. Cần đặc biệt chú ý đến những chính sách tái cơ cấu tín dụng DNNVV.

V. Tương Lai Phát Triển Tín Dụng DNNVV Của Agribank Đến 2025

Đến năm 2025, Agribank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay DNNVV, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương. Để đạt được mục tiêu này, Agribank cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện các giải pháp phát triển tín dụng DNNVV, đồng thời tăng cường hợp tác với các đối tác để tạo ra một hệ sinh thái hỗ trợ DNNVV toàn diện. Điều này bao gồm phát triển tín dụng theo chuỗi giá trị để hỗ trợ các DNNVV tham gia vào chuỗi cung ứng toàn cầu.

5.1. Định hướng chiến lược phát triển tín dụng DNNVV của Agribank

Chiến lược phát triển tín dụng DNNVV của Agribank cần tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của DNNVV, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay. Cần chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng cho các lĩnh vực ưu tiên của địa phương, như nông nghiệp công nghệ cao và du lịch sinh thái.

5.2. Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong cho vay DNNVV

Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong cho vay DNNVV, Agribank cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, giảm chi phí và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin. Đồng thời, cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và các đối tác để tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững. Cần quan tâm đến các dịch vụ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV để giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng tiếp cận vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, góp phần tạo việc làm, thúc đẩy sản xuất và ổn định xã hội. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là vốn tín dụng ngân hàng. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh thị xã Duy Tiên, Hà Nam, hoạt động phát triển tín dụng đối với DNNVV còn nhiều hạn chế như tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay giảm dần, thị phần cho vay thấp và tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng. Cụ thể, số lượng DNNVV vay vốn tại chi nhánh tăng từ 104 doanh nghiệp năm 2020 lên 118 doanh nghiệp năm 2021, nhưng tốc độ tăng chỉ đạt khoảng 13,46%, giảm so với 14,29% năm trước đó. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giảm từ 21,48% năm 2020 xuống còn 9,22% năm 2021. Thị phần cho vay DNNVV của chi nhánh cũng giảm nhẹ từ 19,8% năm 2019 xuống 19,6% năm 2021.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Agribank thị xã Duy Tiên trong giai đoạn 2019-2021, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng hiệu quả đến năm 2025. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh trong giai đoạn 2019-2021, dựa trên số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển tín dụng DNNVV, bao gồm:

• Khái niệm DNNVV: Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, DNNVV được phân loại dựa trên số lao động, doanh thu và tổng nguồn vốn, với quy mô không quá 200 lao động và vốn dưới 100 tỷ đồng tùy ngành nghề.
• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Tín dụng là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn tạm thời với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, bao gồm các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, tín chấp, thế chấp, bảo lãnh, hợp vốn.
• Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNNVV: Bao gồm các chỉ tiêu về quy mô (số lượng khách hàng, dư nợ, doanh số cho vay, thị phần) và chất lượng (tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, dư nợ có tài sản đảm bảo, thu nhập từ cho vay).
• Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNNVV: Bao gồm nhân tố chủ quan như chính sách tín dụng, quy trình cho vay, năng lực cán bộ tín dụng, công tác marketing, khả năng thu thập thông tin; và nhân tố khách quan như môi trường kinh tế vĩ mô, pháp lý, cạnh tranh, đặc điểm khách hàng DNNVV.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập và xử lý số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank thị xã Duy Tiên giai đoạn 2019-2021. Cỡ mẫu là toàn bộ dữ liệu liên quan đến hoạt động tín dụng DNNVV tại chi nhánh trong giai đoạn này.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Thống kê tổng hợp: Hệ thống hóa số liệu về hoạt động tín dụng DNNVV theo các chỉ tiêu quy mô và chất lượng.
• Thống kê mô tả: Mô tả đặc điểm số liệu như tốc độ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, tỷ lệ nợ xấu.
• Phương pháp so sánh: So sánh số liệu qua các năm để đánh giá xu hướng biến động và hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV.
• Phân tích định tính: Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và nguyên nhân hạn chế dựa trên tài liệu, báo cáo và kinh nghiệm thực tiễn.

Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2019-2021, với mục tiêu đề xuất giải pháp phát triển tín dụng đến năm 2025.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV vay vốn: Số lượng DNNVV vay vốn tại Agribank thị xã Duy Tiên tăng từ 104 doanh nghiệp năm 2020 lên 118 doanh nghiệp năm 2021, tương ứng tốc độ tăng 13,46%, giảm nhẹ so với 14,29% năm 2019. Điều này cho thấy sự mở rộng khách hàng DNNVV còn chậm.

2. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giảm dần: Dư nợ cho vay DNNVV tăng 21,48% năm 2020 nhưng giảm xuống còn 9,22% năm 2021. Sự giảm tốc này phản ánh khó khăn trong việc mở rộng quy mô tín dụng cho DNNVV.

3. Thị phần cho vay DNNVV giảm nhẹ: Thị phần cho vay DNNVV của chi nhánh giảm từ 19,8% năm 2019 xuống 19,6% năm 2021, thấp nhất trong nhóm 4 ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn. Đây là dấu hiệu cạnh tranh ngày càng gay gắt và chi nhánh chưa tận dụng hiệu quả thị trường.

4. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tăng qua các năm, cho thấy rủi ro tín dụng gia tăng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của chi nhánh.

5. Nguồn vốn huy động tăng nhưng chủ yếu từ dân cư: Vốn huy động tăng từ 487,9 tỷ đồng năm 2019 lên 658,5 tỷ đồng năm 2021, trong đó trên 81% là vốn huy động từ dân cư, còn vốn từ tổ chức kinh tế giảm dần, ảnh hưởng đến khả năng cung cấp vốn cho DNNVV.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế trên bao gồm:

• Chính sách tín dụng và quy trình cho vay chưa linh hoạt: Quy trình cho vay còn phức tạp, thủ tục rườm rà khiến DNNVV khó tiếp cận vốn nhanh chóng, đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
• Năng lực cán bộ tín dụng và công tác marketing chưa đáp ứng yêu cầu: Cán bộ tín dụng chưa được đào tạo chuyên sâu về đặc thù DNNVV, công tác quảng bá sản phẩm tín dụng chưa hiệu quả, dẫn đến khó thu hút khách hàng mới.
• Khả năng thu thập và xử lý thông tin hạn chế: Thiếu thông tin minh bạch về tài chính và hoạt động của DNNVV làm tăng rủi ro tín dụng, ngân hàng thận trọng trong việc mở rộng cho vay.
• Ảnh hưởng của môi trường kinh tế vĩ mô và pháp lý: Tình hình dịch bệnh, biến động kinh tế, chính sách pháp luật về cho vay doanh nghiệp tư nhân ảnh hưởng đến nhu cầu và khả năng vay vốn của DNNVV.
• Cạnh tranh gay gắt trên thị trường tín dụng DNNVV: Các ngân hàng thương mại khác và tổ chức tín dụng phi ngân hàng tăng cường cung cấp dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần, làm giảm thị phần của Agribank chi nhánh Duy Tiên.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, thị phần cho vay và tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa xu hướng và mức độ biến động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa quy trình cho vay và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

   • Mục tiêu: Tăng tốc độ giải ngân và mở rộng khách hàng DNNVV.
   • Thời gian: Triển khai trong 1-2 năm tới.
   • Chủ thể: Ban lãnh đạo và phòng Kế hoạch kinh doanh.
   • Hành động: Rà soát, cắt giảm thủ tục không cần thiết; phát triển các gói vay linh hoạt, phù hợp với đặc thù DNNVV.

2. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng chuyên trách DNNVV

   • Mục tiêu: Cải thiện chất lượng thẩm định và quản lý rủi ro.
   • Thời gian: Đào tạo định kỳ hàng năm.
   • Chủ thể: Phòng Nhân sự phối hợp phòng Kế hoạch kinh doanh.
   • Hành động: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng DNNVV, kỹ năng tư vấn và quản lý rủi ro.

3. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng

   • Mục tiêu: Mở rộng thị phần và duy trì khách hàng hiện hữu.
   • Thời gian: Triển khai liên tục.
   • Chủ thể: Phòng Marketing và phòng Kế hoạch kinh doanh.
   • Hành động: Xây dựng chương trình quảng bá sản phẩm, tổ chức hội thảo, tư vấn miễn phí cho DNNVV, phát triển kênh truyền thông đa dạng.

4. Cải thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin tín dụng

   • Mục tiêu: Giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay.
   • Thời gian: Hoàn thiện trong 2 năm.
   • Chủ thể: Phòng Công nghệ thông tin phối hợp phòng Kế hoạch kinh doanh.
   • Hành động: Áp dụng công nghệ số trong thu thập, phân tích dữ liệu khách hàng; xây dựng cơ sở dữ liệu minh bạch, cập nhật thường xuyên.

5. Tăng cường quản lý rủi ro và kiểm soát nợ xấu

   • Mục tiêu: Giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
   • Thời gian: Theo dõi và điều chỉnh hàng quý.
   • Chủ thể: Ban Kiểm soát nội bộ và phòng Kế hoạch kinh doanh.
   • Hành động: Thực hiện kiểm tra, giám sát chặt chẽ quá trình cho vay; áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu kịp thời.

6. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Agribank Trung ương

   • Mục tiêu: Hỗ trợ chính sách ưu đãi và cơ chế linh hoạt cho DNNVV.
   • Thời gian: Định kỳ báo cáo và đề xuất.
   • Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh.
   • Hành động: Đề xuất giảm lãi suất, cơ cấu lại nợ, hỗ trợ kỹ thuật cho DNNVV.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngân hàng Agribank

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng, nhân tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển tín dụng DNNVV, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
   • Use case: Xây dựng chiến lược kinh doanh, đào tạo cán bộ, cải tiến quy trình cho vay.

2. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách tài chính ngân hàng

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở khoa học để điều chỉnh chính sách tín dụng, hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.
   • Use case: Thiết kế chính sách ưu đãi, quy định pháp lý phù hợp với đặc thù DNNVV.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thị xã Duy Tiên và các vùng lân cận

   • Lợi ích: Nắm bắt các sản phẩm tín dụng phù hợp, hiểu rõ quy trình và điều kiện vay vốn tại Agribank.
   • Use case: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn, lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo tài liệu nghiên cứu thực tiễn về phát triển tín dụng DNNVV tại ngân hàng thương mại.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn, luận án liên quan đến tín dụng và DNNVV.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng?
   DNNVV thường thiếu tài sản đảm bảo, hồ sơ vay vốn chưa đầy đủ, năng lực quản lý hạn chế và thông tin tài chính không minh bạch. Điều này làm tăng rủi ro cho ngân hàng, khiến việc cấp tín dụng trở nên khó khăn hơn.

2. Các hình thức tín dụng phổ biến dành cho DNNVV là gì?
   Bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi và tín chấp. Mỗi hình thức phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ khác nhau của doanh nghiệp.

3. Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV?
   Cần nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, cải tiến quy trình thẩm định, tăng cường thu thập thông tin khách hàng, áp dụng công nghệ quản lý rủi ro và giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn.

4. Tác động của dịch Covid-19 đến hoạt động tín dụng DNNVV tại Agribank Duy Tiên như thế nào?
   Dịch bệnh làm giảm nhu cầu vay vốn do doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất, tăng rủi ro nợ xấu và làm chậm tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay. Ngân hàng cần có chính sách hỗ trợ như cơ cấu lại nợ, giảm lãi suất để giúp doanh nghiệp vượt khó.

5. Ngân hàng có thể làm gì để thu hút nhiều DNNVV vay vốn hơn?
   Đơn giản hóa thủ tục vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường marketing, tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng dự án đầu tư, áp dụng lãi suất ưu đãi và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

Kết luận

• Luận văn đã làm rõ vai trò và đặc điểm của DNNVV, cơ sở lý luận về phát triển tín dụng DNNVV tại ngân hàng thương mại, đặc biệt tại Agribank thị xã Duy Tiên.
• Thực trạng cho thấy tín dụng DNNVV tại chi nhánh tăng trưởng chậm, thị phần giảm nhẹ và chất lượng tín dụng có dấu hiệu suy giảm với tỷ lệ nợ xấu tăng.
• Các nhân tố ảnh hưởng gồm chính sách tín dụng, năng lực cán bộ, quy trình cho vay, môi trường kinh tế và cạnh tranh thị trường.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm đơn giản hóa quy trình, nâng cao năng lực cán bộ, tăng cường marketing, cải thiện hệ thống thông tin và quản lý rủi ro.
• Nghiên cứu có giá trị thực tiễn cao, hỗ trợ chi nhánh Agribank Duy Tiên phát triển tín dụng DNNVV hiệu quả đến năm 2025 và các năm tiếp theo.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nghiên cứu.

Ban lãnh đạo và cán bộ Agribank thị xã Duy Tiên cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng DNNVV, góp phần phát triển kinh tế địa phương bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam. Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam. 9 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

CƠ BẢN LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. Khái niệm Theo World Bank, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có thể phân theo quy mô như sau: Doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Những tiêu chí mà World Bank đưa ra để phân loại chủ yếu dựa vào số lao động bình quân; tài sản của doanh nghiệp; doanh thu hàng năm đạt được. Ngoài ra, dựa vào nhu cầu vốn tín dụng, World Bank còn đưa thêm tiêu chí để phân loại DNNVV là quy mô vay trung bình.1: Tiêu chí xác định DNVVN ở một số quốc gia Các tiêu chí áp dụng Quốc gia Số lao Tổng vốn hoặc giá Doanh thu động trị tài sản 1.

Mỹ <500 hoặc Không quan trọng Không quan Trong tất cả các ngành <1. Nhật Bản Không quan - Bán lẻ <50 <10 triệu JPY trọng - Bán buôn <100 <100 triệu JPY - Dịch vụ <100 <50 triệu JPY - Các ngành sản xuất <300 <300 triệu PJY 3. Các nước EU <250 <27 triệu EUR <40 triệu EUR 4. Australia Không quan trọng Không quan - Công nghiệp và dịch vụ <500 trọng - Các ngành khác <300 5.

Đài Loan - Các ngành chế tạo, xây <200 <2,3 triệu USD Không quan dựng và khai mỏ trọng 10 Các tiêu chí áp dụng Quốc gia Số lao Tổng vốn hoặc giá Doanh thu động trị tài sản - Các ngành khác <50 Không quan trọng <2,9 triệu USD 7. Hàn Quốc - Công nghiệp xây dựng <300 <0,6 triệu USD <1,4 triệu USD - Thương mại dịch vụ <50 <0,25 triệu USD 8. Malaysia <150 <25 triệu MYR (Sản xuất công nghiệp) 9. Philippines Từ 10-199 1,5-60 triệu Không quan trọng (Nguồn: http://tailieu.php/tin-tuc/tin-tuc-ho-tro-boi- duong/item/1506-khai-ni-m-doanh-nghi-p-nh-va-v-a) Theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 do chủ tịch Quốc hội thông qua ngày 26/11/2014: “Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”.

Tại Việt Nam, ngày 11/3/2018, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn chi tiết một số điều của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa thay thế cho Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 về việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy định về DNNVV. Nghị định này định nghĩa “Doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa.” đồng thời đưa ra các tiêu chí phân loại doanh nghiệp khá giống với quy định của Uỷ ban Châu Âu EU, đó là số lượng lao động và tổng doanh thu hoặc nguồn vốn (Bảng 1. Trong đó, số lượng lao động là lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm của doanh nghiệp; Tổng doanh thu của năm là tổng doanh thu bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ của doanh nghiệp và được xác định trên Báo cáo tài chính của năm trước liền kề mà doanh nghiệp nộp cho cơ quan quản lý thuế. Tổng nguồn vốn được xác định trong bảng cân đối kế toán thể hiện trên Báo cáo tài chính của năm trước liền kề mà doanh nghiệp nộp cho cơ quan quản lý thuế.

11 Như vậy DNNVV ở Việt Nam được hiểu là doanh nghiệp có số lượng lao động không quá 200 người, quy mô doanh thu không quá 300 tỷ đồng hoặc nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng tuỳ từng lĩnh vực theo quy định tại Nghị định số 39/2018/NĐ-CP.2: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản Thƣơng mại, dịch vụ và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng Chỉ tiêu/ Doanh Doanh Doanh Doanh Doanh Doanh lĩnh vực nghiệp nghiệp nghiệp nghiệp nghiệp nghiệp siêu nhỏ nhỏ vừa siêu nhỏ nhỏ vừa Số lao đọng tham Không Không Không Không Không gia bảo Không quá quá 10 quá 100 quá 10 quá 50 quá 100 hiểm xã 200 người người người người người người hội bình quân năm Tổng Không Không Không quá Không Không Không doanh thu quá 3 tỷ quá 50 tỷ 200 tỷ quá 10 tỷ quá 100 tỷ quá 300 tỷ của năm đồng đồng đồng đồng đồng đồng Tổng Không Không Không KHông Không Không quá nguồn vốn quá 3 tỷ quá 20 tỷ quá 3 tỷ quá 50 tỷ quá 100 tỷ 100tỷ đồng đồng đồng đồng đồng đồng (Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ) Tóm lại, việc nhận diện DNNVV được coi là cần thiết và phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia trong giai đoạn hiện nay nhằm đưa ra nhận thức đúng đắn về vị trí, vai trò của DNNVV trong nền kinh tế. Cùng với sự phát triển không ngừng của kinh tế cũng như xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, khái niệm về DNNVV sẽ được tiếp tục sửa đổi và hoàn thiện hơn nữa. Tuy nhiên, trong phạm vi luận văn, DNNVV tạm thời được hiểu theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo đúng quy định của Pháp luật với quy mô lao động dưới 200 người và tổng nguồn vốn dưới 100 tỷ đồng, được phân loại cụ thể theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh. Đặc điểm So với doanh nghiệp lớn và rất lớn, DNNVV có những đặc điểm khác biệt sau: Một là, DNNVV có quy mô nhỏ, tính năng động và linh hoạt cao Các DNNVV có vốn đầu tư ban đầu thấp sử dụng ít lao động, tận dụng các nguồn lực tại chỗ.

Do đó, các DNNVV có thể dễ dàng chuyển đổi phương án sản xuất, chuyển đổi mặt bằng kinh doanh, chuyển đổi loại hình doanh nghiệp và thậm chí dễ dàng giải thể doanh nghiệp. Với ưu thế linh hoạt, cơ cấu ngành nghề đa dạng, đáp ứng được nhiều nhu cầu của thị trường nhưng do khả năng tài chính hạn chế, DNNVV dễ bị tác động của môi trường vĩ mô trên thị trường, như tình trạng suy thoái, lạm phát, biến động tỷ giá, giá dầu mỏ tăng cao,… dễ gây cho các DNNVV rơi vào tình trạng bế tắc, phá sản. Hai là, DNNVV có bộ máy điều hành gọn nhẹ, độ linh hoạt cao. DNNVV được thành lập với cơ cấu gọn nhẹ và năng động, dễ dàng hoạt động với chi phí cố định thấp, vốn đầu tư ban đầu thấp, mặt bằng sản xuất nhỏ trong khi thành lập doanh nghiệp lớn thì vô cùng khó khăn do phải có số vốn ban đầu rất lớn.

Với quy mô nhỏ gọn, DNNVV linh hoạt phát triển, mặt khác các DNNVV còn có thể huy động được nguồn vốn từ gia đình, bạn bè, người quen,. dẫn tới một số doanh nghiệp có tính chất gia đình, do vậy khi gặp khó khăn trở ngại, doanh nghiệp và các nhân viên có thể điều chỉnh phù hợp để vượt qua khó khăn. Mặt khác, vì qui mô nhỏ nên bộ máy quản trị DNNVV tinh, gọn, rất năng động trong việc ra quyết định gia nhập hoặc rút khỏi thị trường một sản phẩm, một lĩnh vực cụ thể. Nhờ có bộ máy quản trị gọn nhẹ, linh hoạt nên DNNVV dễ thích ứng với sự thay đổi chính sách của nhà nước cũng như thích ứng với thị trường ngách, thị trường hàng hóa có chi phí sản xuất không lớn.

Đặc điểm này cho phép DNVVN tham gia vào hệ thống phân công sản xuất chi tiết sản phẩm, qua đó tham gia vào thị trường toàn cầu. Ba là, các DNNVV có lợi thế so với các lớn là có thể tham gia nhiều ngành nghề khác nhau do không đòi hỏi quy mô vốn ban đầu lớn, khấu hao nhanh, nhất là có thể khai thác các ngành nghề truyền thống của từng địa phương, bám sát nhu cầu thị trường, thị hiếu của người tiêu dùng, nhanh chóng đổi mới công nghệ. nhờ đó có nhiều cải tiến, sáng tạo ra những hàng hoá và dịch vụ mới đáp ứng yêu cầu của 13 người tiêu dùng. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, DNNVV, ngoài việc cung ứng các sản phẩm mang tính độc lập của minh, còn có thể trở thành vệ tinh gắn bó với các doanh nghiệp lớn trong cung ứng nguyên vật liệu, gia công các chi tiết, linh kiện sản phẩm và tham gia mạng lưới tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp lớn.

Tuy nhiên, do quy mô không lớn, tiềm lực tài chính hạn chế, số lượng lao động ít, năng lực quản lý của DNNVV thấp, khó thu hút người tài và khó chủ động trong nghiên cứu, phát minh, sáng chế, nên các DNNVV không thể tiến hành các dự án đầu tư lớn, không thể theo đuổi các chiến lược kinh doanh dài hạn. Bốn là, các DNNVV có lợi thế trong khai thác các nguồn lực sẵn có ở địa phương đã tạo ra các tác động ngoại sinh như: Tạo ra nhiều việc làm nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho dân cư ở các địa phương hoặc duy trì và phát huy các ngành, nghề truyền thống văn hoá của dân tộc, có tác dụng trong việc giảm khoảng cách giữa người giàu với người nghèo, giảm sự cách biệt giữa đô thị và nông thôn, góp phần ổn định xã hội. Trong quá trình Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước, sự phát triển các DNNVV trong giai đoạn đầu là hết sức cần thiết và là phương thức tốt để sản xuất hàng hóa thay thế nhập khẩu, tận dụng tiềm lực quốc gia. Các DNNVV có thể sử dụng nguồn nhân công, nguồn nguyên liệu sẵn có tại các địa phương và với khả năng chuyên môn hóa sâu sắc, sản xuất các mặt hàng thiết yếu, tiết kiệm chi phí sản xuất, giá thành phù hợp với người tiêu dùng, góp phần ổn định đời sống xã hội.

Đây là ưu thế lớn so với các doanh nghiệp lớn vì các doanh nghiệp lớn cần có thị trường tiêu thụ rộng, khối lượng sản phẩm sản xuất ra rất lớn nên thường thì nguồn nguyên liệu sẵn có tại các địa phương không đủ đáp ứng mà phải nhập từ nhiều nơi, chi phí rất lớn 1.