Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Tín Dụng Cá Nhân Tại Các Ngân Hàng Thương Mại

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển sản phẩm bảo hiểm tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

• Tác giả: Lý Thị Bích Ngân
• Người hướng dẫn: PGS.TS Bùi Kim Yến
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Tín Dụng Cá Nhân Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Bảo Hiểm Tín Dụng Cá Nhân Tại Việt Nam

Trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, nhu cầu bảo vệ tài chính của các ngân hàng ngày càng cấp thiết. Bảo hiểm tín dụng cá nhân nổi lên như một giải pháp hữu hiệu, đặc biệt trong bối cảnh tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng. Sản phẩm này không chỉ bảo vệ ngân hàng khỏi rủi ro mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, bảo hiểm tín dụng còn khá mới mẻ ở Việt Nam, đòi hỏi các ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình triển khai. Theo nghiên cứu năm 2009 của công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư, Việt Nam đang áp dụng 04 mô hình Bancassurance.

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm Của Bảo Hiểm Khoản Vay Cá Nhân

Bảo hiểm tín dụng cá nhân là bảo hiểm cho các khoản vay của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Đây là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, đảm bảo thanh toán khoản dư nợ vay theo hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm. Dư nợ vay là số tiền mà cá nhân vay vốn có trách nhiệm phải trả cho ngân hàng, bao gồm số nợ gốc và các khoản lãi, phí phát sinh chưa thanh toán được xác định tại ngày phát sinh sự kiện bảo hiểm.

1.2. Vai Trò Của Bảo Hiểm Tín Dụng Đối Với Các Bên Liên Quan

Bảo hiểm tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng. Đối với ngân hàng, nó giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân, tăng cường khả năng thu hồi vốn và mở rộng tăng trưởng tín dụng. Đối với khách hàng, nó mang lại sự an tâm về tài chính trong trường hợp gặp rủi ro bất ngờ. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, nó mở ra một kênh phân phối sản phẩm mới và tiềm năng.

1.3. Các Điều Kiện Để Phát Triển Bảo Hiểm Tín Dụng Hiệu Quả

Để phát triển bảo hiểm tín dụng hiệu quả, cần có các điều kiện vĩ mô thuận lợi như môi trường pháp lý rõ ràng, sự ổn định kinh tế và nhận thức của người dân về bảo hiểm. Bên cạnh đó, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm, cải tiến quy trình nghiệp vụ và đào tạo nguồn nhân lực. Khách hàng cũng cần được cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về lợi ích của bảo hiểm tín dụng.

II. Thực Trạng Triển Khai Bảo Hiểm Tín Dụng Tại NHTM Việt Nam

Thị trường bảo hiểm tín dụng cá nhân tại Việt Nam còn khá non trẻ, nhưng đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm gần đây. Nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam đã triển khai sản phẩm này, tuy nhiên, mức độ phổ biến và hiệu quả vẫn còn hạn chế. Các yếu tố như nhận thức của khách hàng, quy trình nghiệp vụ và năng lực của nhân viên còn cần được cải thiện. Theo thống kê của người viết từ Website các ngân hàng/doanh nghiệp bảo hiểm đang triển khai Bảo hiểm tín dụng cá nhân, các điều khoản loại trừ bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm hiện đang áp dụng là:

2.1. Tổng Quan Về Thị Trường Bảo Hiểm Tín Dụng Cá Nhân Hiện Nay

Thị trường bảo hiểm tín dụng cá nhân Việt Nam đang trong giai đoạn hình thành và phát triển. Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng tham gia còn hạn chế, nhưng tiềm năng tăng trưởng là rất lớn. Các sản phẩm bảo hiểm khoản vay cá nhân hiện nay chủ yếu tập trung vào bảo vệ rủi ro tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn hoặc bệnh tật.

2.2. Đánh Giá Ưu Điểm và Hạn Chế Khi Triển Khai Bảo Hiểm Tín Dụng

Việc triển khai bảo hiểm tín dụng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho các ngân hàng thương mại. Nó giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, tăng cường khả năng cạnh tranh và nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, cũng có những khó khăn như chi phí triển khai, sự phức tạp trong quy trình và sự thiếu hụt nhân lực có chuyên môn. Các ngân hàng cần có chiến lược phù hợp để vượt qua những khó khăn này.

2.3. Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Sự Phát Triển Bảo Hiểm

Sự phát triển bảo hiểm tín dụng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm môi trường kinh tế, chính sách pháp luật, nhận thức của khách hàng và năng lực của các tổ chức tài chính. Để thúc đẩy sự phát triển của thị trường này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý, doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Bảo Hiểm Tín Dụng Tại NHTM Việt Nam

Để phát triển bảo hiểm tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, cần có những giải pháp đồng bộ từ phía các công ty bảo hiểm, ngân hàng và khách hàng. Các công ty bảo hiểm cần đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hợp tác với các ngân hàng. Các ngân hàng cần cải tiến quy trình nghiệp vụ, đào tạo nguồn nhân lực và đẩy mạnh công tác truyền thông. Khách hàng cần được cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về lợi ích của bảo hiểm tín dụng. Theo điều 85 mục 1 chương IV cuả Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Ngân hàng với tư cách là đại lý được Doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thực hiện các hoạt động sau đây:

3.1. Giải Pháp Từ Phía Các Công Ty Bảo Hiểm Tín Dụng

Các công ty bảo hiểm tín dụng cần tập trung vào việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của thị trường Việt Nam. Cần đa dạng hóa các gói bảo hiểm, điều chỉnh mức phí phù hợp và đơn giản hóa quy trình bồi thường. Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các ngân hàng để mở rộng kênh phân phối và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.2. Giải Pháp Từ Phía Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam

Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm tín dụng, cải tiến quy trình nghiệp vụ liên quan đến sản phẩm, đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp và phổ biến rộng rãi sản phẩm đến khách hàng. Cần tạo lập niềm tin cho khách hàng thông qua việc cung cấp thông tin minh bạch và dịch vụ tận tâm.

3.3. Giải Pháp Từ Phía Khách Hàng Vay Vốn Ngân Hàng

Khách hàng cần chủ động tìm hiểu thông tin về bảo hiểm tín dụng cá nhân và lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình. Cần cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực cho các công ty bảo hiểm và ngân hàng để đảm bảo quyền lợi của mình. Đồng thời, cần tuân thủ các quy định và điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Về Bảo Hiểm Tín Dụng

Nghiên cứu về bảo hiểm tín dụng cá nhân tại Việt Nam cho thấy tiềm năng phát triển của thị trường này là rất lớn. Tuy nhiên, để khai thác hiệu quả tiềm năng này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan và sự đầu tư bài bản về nguồn lực. Các kết quả nghiên cứu cũng chỉ ra những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự thành công của việc triển khai bảo hiểm tín dụng, như chất lượng sản phẩm, quy trình nghiệp vụ và năng lực của nhân viên.

4.1. Kinh Nghiệm Quốc Tế Về Phát Triển Bảo Hiểm Tín Dụng Cá Nhân

Nhiều quốc gia trên thế giới đã có kinh nghiệm thành công trong việc phát triển bảo hiểm tín dụng cá nhân. Việc học hỏi và áp dụng những kinh nghiệm này có thể giúp Việt Nam rút ngắn thời gian và nâng cao hiệu quả trong quá trình phát triển thị trường bảo hiểm tín dụng.

4.2. Phân Tích SWOT Về Bảo Hiểm Tín Dụng Cá Nhân Tại Việt Nam

Phân tích SWOT (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats) giúp đánh giá một cách toàn diện về bảo hiểm tín dụng cá nhân tại Việt Nam. Việc xác định rõ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức giúp các doanh nghiệp và ngân hàng đưa ra những quyết định chiến lược phù hợp.

4.3. Đề Xuất Mô Hình Phát Triển Bảo Hiểm Tín Dụng Phù Hợp

Dựa trên những phân tích và đánh giá, có thể đề xuất một mô hình phát triển bảo hiểm tín dụng phù hợp với điều kiện của Việt Nam. Mô hình này cần đảm bảo sự hài hòa lợi ích giữa các bên liên quan và sự phát triển bền vững của thị trường.

V. Kết Luận và Tương Lai Của Bảo Hiểm Tín Dụng Cá Nhân

Bảo hiểm tín dụng cá nhân là một sản phẩm tiềm năng, có thể mang lại nhiều lợi ích cho các ngân hàng thương mại Việt Nam và khách hàng. Tuy nhiên, để phát triển thị trường này một cách bền vững, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan và sự đầu tư bài bản về nguồn lực. Trong tương lai, bảo hiểm tín dụng có thể trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng.

5.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Phát Triển Bảo Hiểm Tín Dụng

Các giải pháp phát triển bảo hiểm tín dụng bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, đào tạo nguồn nhân lực và đẩy mạnh công tác truyền thông. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các công ty bảo hiểm, ngân hàng và khách hàng để triển khai các giải pháp này một cách hiệu quả.

5.2. Kiến Nghị Để Phát Triển Bảo Hiểm Tín Dụng Bền Vững

Để phát triển bảo hiểm tín dụng bền vững, cần có sự hỗ trợ từ phía nhà nước thông qua việc ban hành các chính sách khuyến khích và tạo môi trường pháp lý thuận lợi. Đồng thời, cần tăng cường công tác giám sát và kiểm tra để đảm bảo hoạt động của thị trường diễn ra minh bạch và hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Những vấn đề cơ bản về sản phẩm Bảo hiểm Tín dụng cá nhân Hiện nay, xu hướng hợp tác giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm với ngân hàng đang được thể hiện rõ trên thị trường thế giới, nhiều tập đoàn bảo hiểm có ngân hàng thương mại và ngược lại, nhiều ngân hàng thương mại thành lập công ty bảo hiểm. Đây là xu hướng thể hiện sự hỗ trợ nhau, cùng kinh doanh và phát triển. Thuật ngữ Bancassurance chỉ việc ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng. Một cách tổng quát, Bancassurance có thể được hiểu một cách giản đơn nhất là việc các ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình.

 Các mô hình kinh doanh Bancassurance Việt Nam đang áp dụng: Theo nghiên cứu năm 2009 của công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư, Việt Nam đang áp dụng 04 mô hình: Mô hình 1 - Mô hình giới thiệu: Nhân viên ngân hàng giới thiệu khách hàng cho nhân viên công ty bảo hiểm bán và hưởng hoa hồng giới thiệu. Mô hình này giúp doanh nghiệp Bảo Hiểm có thể tiếp xúc với nguồn khách hàng tiềm năng là khách hàng của Ngân hàng thay vì phải tự đi tìm kiếm khách hàng trên thị trường. Mô hình 2 - Đại lý bảo hiểm làm việc tại ngân hàng: một số ngân hàng chưa đầu tư hoặc dành nguồn lực cho việc kinh doanh bảo hiểm tín dụng nên doanh nghiệp Bảo hiểm sẽ cử các đại lý/Nhân viên bảo hiểm của mình đến ngân hàng để thực hiện bán bảo hiểm. Trong khi ngân hàng có xu hướng làm người giới thiệu khách hàng thì đại lý làm việc tại ngân hàng hoạt động như người thực sự thực hiện việc bán bảo hiểm.

Điều này đảm bảo việc chốt hợp đồng được diễn ra nhanh chóng và dễ dàng hơn. 3 Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Tài liu Lun Vn - Báo Cáo ni bt, c sc, mang giá tr cao vi y các nh dng pdf, word, p 13 of 107. 4 Mô hình 3 - Mô hình bán hàng toàn thời gian: Nhân viên ngân hàng chính là người bán bảo hiểm cho các khoản tín dụng do mình giải ngân, các nhân viên ngân hàng được đào tạo để có khả năng bán và tư vấn bán bảo hiểm.

Nhân viên kinh doanh được đào tạo đầy đủ về cả sản phẩm và kỹ năng mềm, và được cấp chứng chỉ bán bảo hiểm như đại lý chuyên nghiệp. Điều này giúp nhân viên ngân hàng tăng kỹ năng bán hàng và khả năng chốt hợp đồng cũng cao hơn do họ đã có sẵn mối quan hệ với khách hàng. Đồng thời khách hàng sẽ có cảm giác được phục vụ “một cửa”. Mô hình 4 - Mô hình tích hợp: Nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm với sự trợ giúp của nhân viên bảo hiểm.

Mô hình này được coi là hiệu quả nhất và đảm bảo cho mức độ thâm nhập cao hơn và trải nghiệm khách hàng tốt nhất. Tại Việt Nam mô hình bán Bảo hiểm tín dụng thường được áp dụng là Ngân hàng làm đại lý cho công ty Bảo hiểm và áp dụng mô hình 3 - Mô hình bán hàng toàn thời gian và Mô hình 4- Mô hình tích hợp. Hai mô hình này đảm bảo quy trình nhanh gọn và dịch vụ một cửa cho khách hàng 1.1 Khái niệm và đặc điểm sản phẩm Bảo hiểm Tín dụng Cá nhân:  Khái niệm: Bảo hiểm tín dụng cá nhân là bảo hiểm cho các khoản vay của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Đây là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ bảo đảm thanh toán khoản dư nợ vay theo Hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Dư nợ vay là số tiền mà cá nhân vay vốn có trách nhiệm phải trả cho Ngân hàng, bao gồm số nợ gốc và các khoản lãi, phí phát sinh chưa thanh toán được xác định tại ngày phát sinh sự kiện bảo hiểm. Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan được ghi rõ trong Hợp đồng bảo hiểm mà Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả cho người thụ hưởng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Đối với Bảo hiểm tín dụng cá nhân, sự kiện bảo hiểm là: Tử vong, thương 4 Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Tài liu Lun Vn - Báo Cáo ni bt, c sc, mang giá tr cao vi y các nh dng pdf, word, p 14 of 107.

5 tật toàn bộ vĩnh viễn do tại nạn, ốm đau, bệnh tật, thai sản…và thuộc phạm vi bảo hiểm.  Đặc điểm của sản phẩm: - Đối tượng được bảo hiểm là khách hàng vay tại các tổ chức tín dụng và đáp ứng đầy đủ các điều kiện yêu cầu về độ tuổi được bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ… - Thời hạn bảo hiểm xác định, tối đa bằng thời gian của khoản vay - Phí bảo hiểm đóng một lần ngay khi ngân hàng cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, phí được xác định bằng tỷ lệ % trên số tiền bảo hiểm. Hoặc phí bảo hiểm được đóng định kỳ theo tháng/quý/năm, số tiền thay đổi theo dư nợ vay đầu kỳ. - Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập quỹ tiết kiệm cho người được bảo hiểm như các loại bảo hiểm nhân thọ.

- Số tiền bảo hiểm là số tiền được Doanh nghiệp Bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm. Số tiền này không vượt quá số tiền vay ban đầu được Ngân hàng cho bên mua bảo hiểm/người được bảo hiểm vay và là giới hạn trách nhiệm tối đa của Doanh nghiệp bảo hiểm. Số tiền này chỉ trả một lần khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. - Người được thụ hưởng là thể nhân hoặc pháp nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định trong Hợp đồng bảo hiểm là người được thanh toán tiền bảo hiểm trong trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Người được thụ hưởng trong Bảo hiểm tín dụng cá nhân là Ngân hàng nơi bên mua bảo hiểm có khoản dư nợ vay. - Nghĩa vụ cung cấp thông tin, ngăn ngừa, hạn chế tổn thất:  Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm, Ngân hàng có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ và trung thực tất cả các thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện Hợp đồng bảo hiểm đồng thời chịu toàn bộ trách nhiệm về những thông tin đã cung cấp, bao gồm cả những triệu chứng bất thường về sức khỏe, tình trạng thương tật hay tiền sử bệnh lý của người được bảo hiểm trước ngày Doanh nghiệp Bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm. Trên thực tế, các công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khách hàng kiểm tra sức khỏe trước khi phát hành hợp đồng. Việc khám sức khỏe có chính xác hay 5 Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn.

Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Tài liu Lun Vn - Báo Cáo ni bt, c sc, mang giá tr cao vi y các nh dng pdf, word, p 15 of 107. 6 không còn tùy thuộc vào việc kê khai đầy đủ và trung thực về tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm. Vì vậy, nguyên tắc tuyệt đối trung thực trong khai báo thông tin sức khỏe của người được bảo hiểm được đặt lên hàng đầu. Đây là cơ sở pháp lý để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.

 Khi xảy ra rủi ro, người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng phải áp dụng mọi biện pháp cần thiết có thể để ngăn ngừa, hạn chế tổn thất, chấp hành chỉ định, chẩn đoán, điều trị của người hành nghề khám, chữa bệnh.  Người yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm có nghĩa vụ thu thập và cung cấp cho doanh nghiệp Bảo hiểm các giấy tờ cần thiết và các thông tin có liên quan một cách trung thực, chính xác, kịp thời và đầy đủ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Bảo hiểm tiến hành kiểm tra, xác minh hậu quả rủi ro khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.  Các điểm loại trừ bảo hiểm: Theo điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Theo thống kê của người viết từ Website các ngân hàng/doanh nghiệp bảo hiểm đang triển khai Bảo hiểm tín dụng cá nhân, các điều khoản loại trừ bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm hiện đang áp dụng là: Doanh nghiệp Bảo hiểm không có trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị chết hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn một cách trực tiếp hay gián tiếp do một trong các nguyên nhân sau: - Chiến tranh, các hành động thù địch hoặc mang tính chiến tranh, nội chiến, nổi loạn, bạo động hay bạo loạn dân sự.

- Hành động khủng bố. - Động đất, núi lửa. 6 Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Tài liu Lun Vn - Báo Cáo ni bt, c sc, mang giá tr cao vi y các nh dng pdf, word, p 16 of 107.

7 - Người được bảo hiểm tự tử hoặc tự gây thương tích hay cố ý đặt bản thân vào tình thế nguy hiểm (trừ khi với mục đích cứu người). - Người được bảo hiểm bị tử hình theo phán quyết của toà án hoặc tham gia vào các hoạt động bất hợp pháp hoặc có hành động chống cự khi bị bắt hay vượt ngục. - Người được bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông. - Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác.

- Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không (trừ khi với tư cách là hành khách), tham gia các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang.