Luận văn thạc sĩ: Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV đến năm 2015

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích ueh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nguyễn Công Luận
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Ngân Hàng Bán Lẻ Tại BIDV
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ
• 1.1. Định nghĩa, đặc điểm và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng bán lẻ
• 1.1.1. Định nghĩa về hoạt động ngân hàng bán lẻ
• 1.1.2. Đặc điểm hoạt động ngân hàng bán lẻ
• 1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng bán lẻ
• 1.1.3.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.1.3.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.2. Các tiêu chí đánh giá hoạt động ngân hàng bán lẻ
• 1.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
• 1.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 1.3. Ý nghĩa việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của các NHTM
• 1.3.1. Đối với khách hàng
• 1.3.2. Đối với ngân hàng
• 1.3.3. Đối với nền kinh tế
• 1.4. Xu hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ của các NHTM
• 1.4.1. Diễn biến hoạt động ngân hàng bán lẻ thế giới
• 2. Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV
• 3. Chương 3: Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV đến 2015 và những giải pháp kiến nghị

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ Tại BIDV

Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) đã xác định phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là một trong những chiến lược quan trọng trong bối cảnh hội nhập toàn cầu. Hoạt động ngân hàng bán lẻ không chỉ giúp BIDV mở rộng thị trường mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh. Để thực hiện điều này, BIDV đã xây dựng các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân và hộ gia đình.

1.1. Định Nghĩa Ngân Hàng Bán Lẻ Tại BIDV

Ngân hàng bán lẻ tại BIDV hướng tới khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cung cấp các dịch vụ tài chính như cho vay, gửi tiết kiệm và mở thẻ tín dụng. Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ.

1.2. Đặc Điểm Hoạt Động Ngân Hàng Bán Lẻ

Hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV có những đặc điểm nổi bật như sự đa dạng trong sản phẩm, khả năng tiếp cận rộng rãi và tính linh hoạt trong dịch vụ. Điều này giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ Tại BIDV

Mặc dù có nhiều cơ hội, BIDV cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển ngân hàng bán lẻ. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh Tranh Trong Thị Trường Ngân Hàng

Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đặc biệt là tại các đô thị lớn. BIDV cần có chiến lược rõ ràng để giữ vững thị phần và thu hút khách hàng.

2.2. Ảnh Hưởng Của Công Nghệ

Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã tạo ra nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra thách thức cho BIDV trong việc cập nhật và cải tiến dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

III. Chiến Lược Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ Tại BIDV

Để phát triển ngân hàng bán lẻ, BIDV đã xây dựng một chiến lược toàn diện bao gồm việc cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ mới.

3.1. Cải Tiến Sản Phẩm Ngân Hàng Bán Lẻ

BIDV đã phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng bán lẻ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng như thẻ tín dụng, khoản vay tiêu dùng và dịch vụ tiết kiệm trực tuyến.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

BIDV chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình phục vụ, nhằm tạo sự hài lòng cho khách hàng.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Mới

Việc ứng dụng công nghệ mới trong hoạt động ngân hàng bán lẻ giúp BIDV tối ưu hóa quy trình giao dịch và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Ngân Hàng Bán Lẻ Tại BIDV

Hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV đã mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận tài chính.

4.1. Lợi Ích Đối Với Khách Hàng

Khách hàng được hưởng lợi từ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tiết kiệm thời gian, chi phí và sự tiện lợi trong giao dịch tài chính hàng ngày.

4.2. Lợi Ích Đối Với BIDV

Ngân hàng bán lẻ giúp BIDV tạo ra nguồn thu ổn định và mở rộng thị trường, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng.

V. Kết Luận Về Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ Tại BIDV

Phát triển ngân hàng bán lẻ tại BIDV là một chiến lược quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay. BIDV cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Ngân Hàng Bán Lẻ

Trong tương lai, ngân hàng bán lẻ tại BIDV sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ với sự hỗ trợ của công nghệ và chiến lược kinh doanh hiệu quả.

5.2. Định Hướng Chiến Lược

BIDV cần xác định rõ định hướng chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm để thu hút khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính ngân hàng tại các quốc gia đang phát triển luôn chứng kiến sự chuyển dịch cơ cấu mạnh mẽ từ mô hình bán buôn truyền thống sang mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại. Tại Việt Nam, quy mô dân số ước tính đạt khoảng 88,5 triệu người vào năm 2011 cùng tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 8,3%/năm trong giai đoạn 2006-2007 đã tạo ra mảnh đất màu mỡ cho các dịch vụ tài chính cá nhân. Tuy nhiên, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 kéo theo tỷ lệ lạm phát nội địa lên tới 19,9% và chính sách thắt chặt tiền tệ với mức khống chế tăng trưởng tín dụng dưới 30% đã đặt hệ thống ngân hàng thương mại trước thách thức phân tán rủi ro cấp bách. Trong bối cảnh đó, việc chuyển đổi mô hình kinh doanh sang phân khúc khách hàng cá nhân và hộ gia đình trở thành chiến lược sống còn đối với các định chế tài chính quy mô lớn.

Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Công Luận tập trung giải quyết bài toán phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Mục tiêu cụ thể của công trình là hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng bán lẻ, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động giai đoạn 2008-2010, xây dựng hệ thống 11 tiêu chí đo lường hiệu quả, và hoạch định hệ thống giải pháp chiến lược đến năm 2015. Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ mạng lưới gồm 597 điểm giao dịch của BIDV trên phạm vi toàn quốc với tập dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2008-2010. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học để BIDV tái cơ cấu nguồn thu, nâng cao hệ số an toàn vốn (CAR) từ 8,64% năm 2008 lên 9,32% năm 2010, đồng thời thúc đẩy mục tiêu mở rộng tỷ trọng đóng góp của mảng bán lẻ trong bức tranh tài chính tổng thể.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng đồng thời ba khung lý thuyết nền tảng trong kinh tế học tiền tệ và quản trị ngân hàng hiện đại:

• Lý thuyết trung gian tài chính và phân tán rủi ro (Risk Diversification Theory): Khẳng định hoạt động ngân hàng bán lẻ giúp tổ chức tín dụng phân tán danh mục đầu tư vào hàng triệu khách hàng cá nhân, hạn chế tác động lan truyền của chu kỳ suy thoái kinh tế vốn ảnh hưởng nặng nề đến phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn.
• Lý thuyết Marketing dịch vụ và bán chéo sản phẩm (Cross-selling & Relationship Banking): Dựa trên các báo cáo thực nghiệm quốc tế của những tổ chức tài chính uy tín, lý thuyết này nhấn mạnh việc khai thác tối đa vòng đời khách hàng thông qua tích hợp các sản phẩm tín dụng, tiền gửi, thẻ và bảo hiểm trên cùng một nền tảng dịch vụ.
• Mô hình vận hành ngân hàng hiện đại (Front - Middle - Back Office): Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ theo thông lệ quốc tế nhằm tách biệt hoàn toàn giữa khâu bán hàng, khâu thẩm định rủi ro và khâu xử lý tác nghiệp hậu cần, tối ưu hóa năng suất lao động.

Nghiên cứu làm rõ 4 khái niệm cốt lõi: Ngân hàng bán lẻ (Retail Banking), Bán chéo sản phẩm (Cross-selling), Ngân hàng điện tử (E-Banking), và Chỉ số sẵn sàng công nghệ thông tin (ICT Index). Hệ thống đánh giá hoạt động bán lẻ được xây dựng trên 11 tiêu chí toàn diện, bao gồm 4 tiêu chí định lượng (Tỷ trọng huy động vốn bán lẻ, Tỷ trọng cho vay bán lẻ, Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ, Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ) và 7 tiêu chí định tính (Nền khách hàng, Tính bền vững, Đa dạng sản phẩm, Ứng dụng công nghệ, Năng lực thâm nhập thị trường, Nguồn nhân lực, Năng lực quản trị điều hành).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp chuẩn hóa từ Báo cáo thường niên giai đoạn 2008-2010 của BIDV, Báo cáo chuyên đề bán lẻ nội bộ, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và dữ liệu đối sánh từ 5 ngân hàng thương mại lớn (Vietcombank, ACB, Sacombank, Techcombank, Eximbank).

• Cỡ mẫu nghiên cứu: Toàn bộ 597 điểm mạng lưới của BIDV (gồm 113 chi nhánh, 349 phòng giao dịch, 135 quỹ tiết kiệm) trên toàn quốc và tập dữ liệu hành vi của 2,16 triệu khách hàng cá nhân tại thời điểm năm 2010.
• Phương pháp chọn mẫu: Áp dụng phương pháp chọn mẫu định mức phi ngẫu nhiên kết hợp thu thập tổng thể hệ thống (census approach) đối với toàn bộ các chi nhánh cấp 1 và phòng giao dịch trực thuộc.
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Tác giả kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian (time-series analysis), và so sánh đối chiếu chéo (cross-sectional analysis). Cách tiếp cận này giúp lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng quy mô, xác định cơ cấu danh mục tài sản sinh lời, đồng thời phản ánh khách quan tương quan vị thế cạnh tranh của BIDV so với các ngân hàng thương mại cổ phần trên thị trường.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực chứng giai đoạn 2008-2010 làm nổi bật 4 phát hiện quan trọng trong hoạt động bán lẻ tại BIDV:

• Quy mô tín dụng bán lẻ tăng trưởng cao nhưng tỷ trọng sụt giảm: Dư nợ cho vay bán lẻ tăng từ 11.210 tỷ đồng năm 2008 lên 20.230 tỷ đồng năm 2010, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 27%/năm. Tuy nhiên, do tăng trưởng tín dụng bán buôn quá mạnh, tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ của BIDV lại giảm từ 13,4% (2008) xuống còn 10,4% (2010). Chất lượng tín dụng được duy trì rất an toàn với tỷ lệ nợ xấu bán lẻ ổn định quanh mức 2,0% và trên 90% dư nợ có tài sản bảo đảm.
• Huy động vốn dân cư giữ vai trò trụ cột ổn định: Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng từ 61.596 tỷ đồng năm 2008 lên 69.901 tỷ đồng năm 2010 (tăng bình quân 4,6%/năm). Mặc dù số tuyệt đối tăng, tỷ trọng tiền gửi bán lẻ trong tổng nguồn vốn huy động giảm từ 42% xuống 31% do tỷ trọng tiền gửi của các tập đoàn, tổng công ty nhà nước chiếm ưu thế với khoảng 60%.
• Khả năng sinh lời từ hoạt động bán lẻ tăng đột phá: Lợi nhuận trước thuế từ mảng bán lẻ tăng hơn gấp đôi, từ 331,5 tỷ đồng năm 2008 lên 693,9 tỷ đồng năm 2010. Tỷ trọng đóng góp lợi nhuận bán lẻ trong tổng lợi nhuận toàn hệ thống (4.626 tỷ đồng) tăng từ 12% năm 2009 lên 15% năm 2010.
• Bùng nổ các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng và ngân hàng số: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tin nhắn BSMS tăng gấp 4,2 lần, từ 60.600 người năm 2008 lên 334.849 người năm 2010, đưa nguồn thu phí tăng 5 lần lên 19,3 tỷ đồng. Tổng số thẻ phát hành đạt 1,81 triệu thẻ; doanh số thanh toán hóa đơn tiền điện EVN tăng vọt từ 308 triệu đồng (377 giao dịch) lên 209 tỷ đồng với 62.000 giao dịch thành công.

Thảo luận kết quả

Thực trạng phân tích cho thấy việc chuyển đổi mô hình bán lẻ tại BIDV sau đề án tư vấn TA2 từ tháng 9/2008 đã mang lại hiệu quả rõ rệt về mặt tổ chức và đa dạng hóa sản phẩm (đạt trên 70 sản phẩm thuộc 9 dòng sản phẩm). Tuy nhiên, khi so sánh tương quan thị trường, tỷ trọng dư nợ bán lẻ của BIDV (khoảng 10,4%) vẫn thấp hơn rất nhiều so với khối ngân hàng thương mại cổ phần như ACB (dao động 47-51%) hay Sacombank (dao động 46-49%). Nguyên nhân xuất phát từ việc BIDV có bề dày hoạt động truyền thống phục vụ các dự án công trình nhà nước và doanh nghiệp lớn, trong khi thói quen thanh toán bằng tiền mặt của người dân ở khu vực nông thôn vẫn còn chiếm ưu thế.

Trong luận văn, các dữ liệu này được trực quan hóa thông qua biểu đồ cột kép so sánh thị phần dư nợ tuyệt đối và tương đối giữa 6 ngân hàng lớn, kết hợp với các bảng ma trận phân rã cơ cấu tín dụng bán lẻ. Qua các bảng tổng hợp, sự chuyển dịch cơ cấu nội bộ thể hiện rõ nét: tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh giảm dần từ 69,5% (2008) xuống 59,0% (2010) để nhường chỗ cho sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở tăng mạnh từ 548 tỷ đồng lên trên 2.000 tỷ đồng. Điều này chứng minh định hướng giảm tập trung rủi ro và đón đầu nhu cầu tiêu dùng đô thị của ngân hàng đang đi đúng hướng.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu đưa tỷ trọng dư nợ bán lẻ đạt 20-25% tổng dư nợ và nâng tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ lên 20% vào năm 2015, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao:

• Tái cơ cấu mô hình tổ chức và chuẩn hóa quy trình phân phối: Khối Ngân hàng Bán lẻ chủ trì triển khai trong giai đoạn 2011-2013 việc tách bạch hoàn toàn mô hình Front Office và Back Office tại 100% các chi nhánh; áp dụng cơ chế giao dịch một cửa nhằm cắt giảm 50% thời gian xử lý hồ sơ tín dụng cá nhân và nâng cao năng suất lao động tại 597 điểm mạng lưới.
• Nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và phát triển ngân hàng số: Khối Công nghệ thông tin hoàn thiện dự án Core Banking thế hệ mới và cổng Internet Banking giai đoạn 2011-2014, đặt mục tiêu mở rộng nền khách hàng E-banking từ 55.590 người lên trên 500.000 người dùng tích cực, tăng trưởng doanh thu phí dịch vụ điện tử bình quân 30%/năm.
• Đẩy mạnh chiến lược bán chéo sản phẩm và liên kết bảo hiểm: Ban Khách hàng Cá nhân phối hợp cùng Công ty Bảo hiểm BIC giai đoạn 2011-2015 triển khai mô hình Bancassurance toàn diện; phấn đấu đạt tỷ lệ 80% khách hàng vay vốn cá nhân tham gia bảo hiểm BIC Bình An và tích hợp gói tiết kiệm tích lũy Bảo An trên toàn hệ thống.
• Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và quản trị dữ liệu khách hàng: Khối Quản lý rủi ro thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring) và phần mềm CRM trong giai đoạn 2012-2015, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu bán lẻ dưới 1,5% và tạo cơ sở mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp an toàn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp mô hình tham chiếu thực tiễn về lộ trình chuyển đổi từ ngân hàng bán buôn sang bán lẻ, cùng khung 11 tiêu chí đo lường hiệu suất kinh doanh bán lẻ chuẩn mực.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và chuyên viên tín dụng bán lẻ: Cung cấp phương pháp thiết kế gói sản phẩm tích hợp (tiền gửi tích lũy, cho vay mua nhà, thẻ tín dụng, bảo hiểm liên kết) và quy trình tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng tại quầy.
• Học viên cao học, nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu học thuật giá trị về phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp định tính, cung cấp bộ dữ liệu thực chứng chi tiết về hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn hậu khủng hoảng kinh tế.
• Chuyên gia tư vấn tái cấu trúc doanh nghiệp và công ty công nghệ tài chính: Nắm bắt sâu sắc cấu trúc vận hành của mạng lưới ngân hàng truyền thống để xây dựng các giải pháp tích hợp thanh toán số, ví điện tử và cổng trung gian thanh toán phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV giai đoạn 2008-2010 biến động như thế nào?
Dư nợ tín dụng bán lẻ tuyệt đối tăng mạnh 80,5%, từ 11.210 tỷ đồng năm 2008 lên 20.230 tỷ đồng năm 2010. Tuy nhiên, tỷ trọng trong tổng dư nợ toàn ngân hàng lại giảm từ 13,4% xuống 10,4% do quy mô cho vay các dự án doanh nghiệp lớn của BIDV tăng trưởng với tốc độ bình quân hơn 40%/năm.

Tại sao tỷ trọng huy động vốn bán lẻ của BIDV giảm từ 42% xuống 31% dù số dư vẫn tăng?
Số dư tiền gửi dân cư vẫn tăng đều từ 61.596 tỷ đồng lên 69.901 tỷ đồng, song tổng quy mô huy động vốn toàn ngân hàng tăng vọt từ 146.656 tỷ đồng lên 225.487 tỷ đồng. Sự tham gia vượt trội của nguồn tiền gửi chi phí thấp từ các tập đoàn kinh tế nhà nước (chiếm khoảng 60%) đã làm giảm tỷ trọng tương đối của tiền gửi bán lẻ.

Cơ cấu các sản phẩm cho vay bán lẻ tại BIDV có sự chuyển dịch trọng tâm ra sao?
Danh mục cho vay bán lẻ chuyển biến theo hướng đa dạng hóa và giảm thiểu rủi ro tập trung. Cho vay hộ kinh doanh giảm tỷ trọng từ 69,5% (2008) xuống 59,0% (2010), trong khi cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tăng trưởng đột phá từ 548 tỷ đồng lên hơn 2.000 tỷ đồng, chiếm vị trí thứ hai trong cơ cấu tín dụng cá nhân.

Mô hình liên kết bảo hiểm giữa BIDV và BIC mang lại lợi ích cụ thể gì?
Sự hợp tác giữa BIDV và BIC tạo nên chuỗi giá trị khép kín giúp gia tăng thu nhập ngoài lãi (thu phí hoa hồng đạt 2,72 tỷ đồng năm 2010) và bảo vệ an toàn vốn vay. Điển hình là sản phẩm BIC Bình An giúp thanh toán toàn bộ dư nợ thay cho khách hàng khi có rủi ro, và gói tích lũy Bảo An giúp tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm tiền gửi.

Điểm nghẽn lớn nhất trong phát triển ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn này là gì?
Điểm nghẽn lớn nhất nằm ở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đồng bộ hoàn toàn và mạng lưới kênh phân phối điện tử còn non trẻ. Thói quen giao dịch tại quầy vẫn chiếm đa số, khiến thị phần thẻ ghi nợ nội địa giảm từ 13,5% năm 2006 xuống 10,2% năm 2009 trước sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng cổ phần đô thị.

Kết luận

• Hoạt động ngân hàng bán lẻ là xu thế chuyển dịch tất yếu giúp các định chế tài chính phân tán rủi ro tín dụng và tạo lập nguồn thu nhập bền vững trong nền kinh tế hiện đại.
• BIDV đã xây dựng thành công danh mục hơn 70 sản phẩm bán lẻ chuyên biệt, phục vụ hơn 2,16 triệu khách hàng cá nhân với tổng dư nợ đạt 20.230 tỷ đồng và số dư huy động 69.901 tỷ đồng vào năm 2010.
• Chất lượng danh mục bán lẻ được kiểm soát chặt chẽ với tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn 2,0%, tỷ lệ an toàn vốn CAR đạt 9,32% và lợi nhuận bán lẻ tăng trưởng bình quân trên 40%/năm.
• Công trình đóng góp khung lý thuyết 11 tiêu chí toàn diện, giúp định vị chính xác vị thế cạnh tranh của ngân hàng và chỉ ra các khoảng trống thị trường cần khai thác.
• Lộ trình giai đoạn 2011-2015 đòi hỏi sự tập trung quyết liệt vào hiện đại hóa công nghệ ngân hàng số, tối ưu hóa mô hình tổ chức phân tán và mở rộng liên kết bán chéo sản phẩm.

Các nhà quản trị ngân hàng, chuyên gia phân tích và nhà nghiên cứu quan tâm đến chiến lược phát triển tài chính bán lẻ hãy khai thác chi tiết bộ dữ liệu và các mô hình giải pháp trong toàn văn luận văn để ứng dụng hiệu quả vào công tác thực tiễn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về hoạt động ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV Chương 3: Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV đến 2015 và những giải pháp kiến nghị. 2 Điểm mới của đề tài: -Xây dựng được các tiêu chí đo lường hoạt động ngân hàng bán lẻ -Đúc rút kinh nghiệm giai đoạn 2008 – 2010, BIDV định hướng và đưa ra giải pháp phát triển ngân hàng bán lẻ đến 2015, làm tiền đề cho những năm tiếp theo. 3 Mục tiêu nghiên cứu: -Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt đông ngân hàng bán lẻ. -Nghiên cứu xu hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ trên thế giới từ đó vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam.

-Phân tích, đánh giá, nhận xét định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV. -Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV. 4 Cơ sở khoa học và thực tiễn của đề tài: - Xu hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ trên thế giới và vị trí hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam - Từ xu hướng chung về phát triển ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV) xây dựng chiến lược riêng cho hoạt động của mình nhằm cung cấp cho thị trường Việt Nam các sản phẩm ngân hàng bán lẻ hiện đại, phù hợp với xu thế xã hội, hội nhập quốc tế và nâng tầm hoạt động của BIDV toàn diện. - Ý nghĩa thực tiễn của đề tài là sự kết hợp giữa khoa học và thực tiễn, nhìn nhận xu hướng phát triển xã hội để xây dựng chiến lược và lộ trình hành động, là quá trình đánh giá, tổng hợp, rút kinh nghiệm và kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước Trang 2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn-K18- Phát Triển Hoạt Động NH Bán Lẻ tại BIDV đối với hoạt động ngân hàng bán lẻ, một hoạt động đầy tiềm năng cho cả ngân hàng và khách hàng.

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV nói riêng. - Phạm vi nghiên cứu: Hệ thống sản phẩm ngân hàng bán lẻ của BIDV. 6 Phương pháp nghiên cứu: Áp dựng phương pháp nghiên cứu khoa học hiện trường, dựa trên phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, các phương pháp được sử dụng trong quá trình viết luận văn này gồm: Thống kê, tổng hợp số liệu tải liệu các loại để so sánh, phân tích, đánh giá, định hướng hoạt đông ngân hàng bán lẻ tại BIDV. Trang 3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn-K18- Phát Triển Hoạt Động NH Bán Lẻ tại BIDV Chƣơng 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 Định nghĩa, đặc điểm và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng bán lẻ: 1.1 Định nghĩa về hoạt động ngân hàng bán lẻ: Hoạt động ngân hàng bán lẻ là hoạt động ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, hộ gia đình.

Một số ngân hàng xem doanh nghiệp vừa và nhỏ là đối tượng hoạt động ngân hàng bán lẻ hướng tới. Về mặt thống kê, tiêu chí phân biệt doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được xây dựng (Vốn chủ sở hữu không quá 10 tỷ đồng, lao động không quá 200 người) nhưng trong chính sách hoạt động ngân hàng chưa có sự phân biệt rõ ràng giữa doanh nghiệp có quy mô lớn với doanh nghiệp vừa và nhỏ.