Phát Triển Hệ Thống Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

Ngân hàng bán lẻ đang trở thành xu hướng phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu. 133 trang · Truong Dai Hoc Kinh Te Quoc Dan · 2013.

• Tác giả: Nguyen Hao
• Người hướng dẫn: TS. Dinh Dao Anh Thuy
• Trường học: Truong Dai Hoc Kinh Te Quoc Dan
• Chuyên ngành: Kinh Te Dau Tu
• Đề tài: Phát Triển Hệ Thống Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luan van thac sy
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Ha Noi

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ĐƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục đích nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Tổng quan các nghiên cứu liên quan đến đề tài
• 1.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ - PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Một số lý luận về ngân hàng bán lẻ
• 2.2. Khái niệm ngân hàng bán lẻ
• 2.3. Đặc điểm ngân hàng bán lẻ
• 2.4. Vai trò của ngân hàng bán lẻ
• 2.5. Các vấn đề cơ bản của đầu tư phát triển hệ thống NHBL
• 2.6. Khái niệm về đầu tư phát triển trong doanh nghiệp và đầu tư phát triển hệ thống NHBL
• 2.7. Vai trò của đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 2.8. Nguồn vốn đầu tư phát triển cho hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 2.9. Đặc điểm của đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 2.10. Nội dung đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 2.11. Tiêu chí đánh giá kết quả, hiệu quả đầu tư phát triển hệ thống NHBL
• 2.12. Kết quả hoạt động đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 2.13. Các tiêu chí phản ánh kết quả trực tiếp
• 2.14. Các tiêu chí phản ánh kết quả gián tiếp
• 2.15. Hiệu quả hoạt động đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 2.16. Các nhân tố ảnh hưởng đến đầu tư phát triển hệ thống NHBL
• 2.17. Các nhân tố bên trong ngân hàng
• 2.18. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV GIAI ĐOẠN 2009 - 2012
• 3.1. Sự cần thiết phải đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ tại BIDV
• 3.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.3. Hoạt động ngân hàng bán lẻ giai đoạn trước năm 2009
• 3.4. Định hướng của BIDV trong phát triển hoạt động NHBL
• 3.5. Thực trạng hoạt động đầu tư phát triển hệ thống NHBL giai đoạn 2009-2012
• 3.6. Quy trình quản lý hoạt động đầu tư phát triển hệ thống NHBL
• 3.7. Quy mô và nguồn hình thành vốn đầu tư phát triển hệ thống NHBL
• 3.8. Đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ theo nội dung đầu tư
• 3.9. Đánh giá về hoạt động đầu tư phát triển hệ thống NHBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.10. Kết quả hoạt động đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 3.11. Hiệu quả hoạt động đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 3.12. Tồn tại, hạn chế trong hoạt động đầu tư phát triển hệ thống NHBL và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV
• 4.1. Định hướng của BIDV đối với việc phát triển hệ thống NHBL
• 4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư phát triển hệ thống NHBL
• 4.3. Các giải pháp chung
• 4.4. Quán triệt vai trò, xu hướng của hoạt động ngân hàng bán lẻ và đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 4.5. Tăng cường công tác quản lý hoạt động đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ
• 4.6. Xây dựng cơ cấu đầu tư hợp lý
• 4.7. Các giải pháp cụ thể cho từng nội dung đầu tư
• 4.8. Giải pháp cho hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản
• 4.9. Giải pháp cho hoạt động đầu tư phát triển công nghệ
• 4.10. Giải pháp trang đầu tư phát triển nguồn nhân lực
• 4.11. Giải pháp đầu tư cho các hoạt động Marketing
• 4.12. Một số kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ BIDV Khái Niệm

Ngân hàng bán lẻ đang trở thành xu hướng phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu. Việc phát triển ngân hàng bán lẻ BIDV mang lại nguồn thu ổn định, hạn chế rủi ro từ các yếu tố bên ngoài. BIDV nhận thức rõ vai trò này và xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ là nhiệm vụ trọng tâm, mục tiêu hàng đầu. Mục tiêu là đưa BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực này, ngang tầm với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á. Để đạt được mục tiêu này, hoạt động đầu tư phát triển cần được chú trọng cả về quy mô và hiệu quả. Theo nghiên cứu, "Phat trien he thong ngan hang ban le mang lai nguon thu lbn va On dinh, han che rui ro tao boi cac nhan to ben ngoai".

1.1. Định Nghĩa Ngân Hàng Bán Lẻ Hiện Đại Bản Chất và Đặc Điểm

Ngân hàng bán lẻ cung cấp dịch vụ ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông. Đặc điểm của ngân hàng bán lẻ bao gồm: đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ; số lượng khách hàng lớn, nhu cầu đa dạng; chú trọng nguyên tắc 4P (Product, Place, Process, People); phát triển trên nền tảng công nghệ cao, marketing đóng vai trò quan trọng. Theo tài liệu, "Hoat dong ngan hang ban le la viec cung ung dich vu ngan hang toi tung ca nhan rieng le, cac doanh nghiep vua va nho thong qua mang ludi chi nhanh hoac la viec khach hang co the tiep can truc tiep vdi dich vu ngan hang thong qua cac phuong tien cong nghe thong tin, dien tu vien thong."

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Bán Lẻ Đối Với Kinh Tế và Ngân Hàng

Ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế và khách hàng, thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại thông thường nhưng có khả năng huy động vốn hiệu quả. Hệ thống ngân hàng bán lẻ điều tiết vốn hiệu quả, tạo sự ổn định cho thị trường tiền tệ. Đối với khách hàng, ngân hàng bán lẻ mang lại sự an toàn, lợi ích kinh tế, tính thuận tiện và nhanh chóng. Đối với ngân hàng, hoạt động ngân hàng bán lẻ tạo nguồn vốn chủ đạo, nguồn thu ổn định, mở rộng khách hàng, tăng thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh và giảm rủi ro. Theo tài liệu, "Ngan hang ban le thuc hien chuc nang cua mot ngan hang thuong mai thong thudng nhung co kha nang huy dong von hieu qua de phat trien kinh te."

II. Thách Thức Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ BIDV Vấn Đề Cần Giải Quyết

Mặc dù đã đạt được những thành tựu nhất định, hoạt động phát triển ngân hàng bán lẻ BIDV vẫn còn tồn tại nhiều bất cập trong việc huy động, sử dụng và quản lý vốn đầu tư. Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả đầu tư và hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế này và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ hiện đại. Theo nhận xét phản biện, "hoat dong dau tir phat trien he thong ngan hang ban le lai ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet nam van con ton tai nhieu bat cap trong vice buy dong, sir dung va quan ly qua trinh sir dung von dau tu phat trien . Dieu nay da lam anh hirdng den hicu qua dau tir va hoat dong kinh doanh cua ngan hang."

2.1. Thực Trạng Đầu Tư Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ BIDV Giai Đoạn 2009 2012

Giai đoạn 2009-2012, BIDV đã có những bước tiến trong việc đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên, quy trình quản lý đầu tư, quy mô vốn đầu tư, nguồn vốn đầu tư và nội dung đầu tư còn nhiều hạn chế. Cần đánh giá khách quan thực trạng hoạt động đầu tư phát triển để đưa ra giải pháp phù hợp. Theo tài liệu, "Tac gia da di sail plian licit (hire trang boat dong dau tir phat trien he thong ngan hang ban le lai day: tir vice xem xel quy trinh quan ly dau tir. quy mb von dau tu. nguon von dau nr den vice di sau plian tfch thirc trang dau tir lie thong ngan hang ban le lheo cac noi dung dfiu tir."

2.2. Hạn Chế Trong Hoạt Động Đầu Tư Phát Triển Nguyên Nhân và Giải Pháp

Hoạt động đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ tại BIDV còn tồn tại những hạn chế như: quy trình quản lý chưa hiệu quả, quy mô vốn đầu tư còn hạn chế, cơ cấu đầu tư chưa hợp lý, hiệu quả sử dụng vốn chưa cao. Nguyên nhân của những hạn chế này có thể do yếu tố chủ quan (nội tại ngân hàng) và yếu tố khách quan (môi trường bên ngoài). Cần phân tích rõ nguyên nhân để đưa ra giải pháp khắc phục. Theo nhận xét phản biện, "Chua plian biet rd dirge hail die va nguyen nlian ciia han die trong hoat dong dau tir phat trien lie thong ngan hang ban le tai ngan hang TMCP dau tir va phal trien Viet nam".

III. Giải Pháp Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ BIDV Nâng Cao Hiệu Quả

Để nâng cao hiệu quả phát triển ngân hàng bán lẻ BIDV, cần có những giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này cần tập trung vào việc hoàn thiện quy trình quản lý đầu tư, tăng cường nguồn vốn, cơ cấu lại danh mục đầu tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng và sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý nhà nước. Theo tài liệu, "Tren co sb nghien ciru dinli hirbng phat trien lie thong ngan hang han le cua ngan hang TMCP Dau tir vii phat trien Viet Nam. lac gia da dua ra dirge mol sb giai phap nliam nang cao liicu qua dau tir phat trien he thong ngan hang ban le..."

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Quản Lý Đầu Tư Tối Ưu Hóa Hiệu Quả

Quy trình quản lý đầu tư cần được hoàn thiện theo hướng đơn giản, minh bạch và hiệu quả. Cần phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận, tăng cường kiểm tra, giám sát và đánh giá hiệu quả đầu tư. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý đầu tư để nâng cao tính chính xác và kịp thời. Theo tài liệu, "Tang cuong cong tac quan ly hoat dong dau tu phat trien he thong ngan 'Liang-dail ie."

3.2. Tăng Cường Nguồn Vốn Đầu Tư Đảm Bảo Nguồn Lực Tài Chính

Nguồn vốn đầu tư cần được tăng cường từ nhiều kênh khác nhau, bao gồm vốn tự có, vốn huy động và vốn vay. Cần có chính sách ưu đãi để thu hút vốn đầu tư từ các tổ chức và cá nhân. Sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí và thất thoát. Theo tài liệu, "xay dung co caii dfiu tir hgp ly!"

3.3. Phát Triển Nguồn Nhân Lực Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để phát triển ngân hàng bán lẻ. Cần có chính sách đào tạo, bồi dưỡng và thu hút nhân tài. Nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên. Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động và sáng tạo. Theo tài liệu, "Gini pPOp trang dau tu phea triiin xnuun nhan tun."

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Chuyển Đổi Ngân Hàng Bán Lẻ BIDV

Việc ứng dụng công nghệ số là xu hướng tất yếu trong phát triển ngân hàng bán lẻ. BIDV cần đẩy mạnh chuyển đổi số, ứng dụng các công nghệ mới như AI, Big Data, Blockchain để nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh. Cần có chiến lược chuyển đổi số rõ ràng, đầu tư vào hạ tầng công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực. Theo danh sách từ khóa, "chuyển đổi số ngân hàng bán lẻ" và "ứng dụng công nghệ trong ngân hàng bán lẻ" là những yếu tố quan trọng.

4.1. Phát Triển Kênh Phân Phối Số Tăng Cường Tiếp Cận Khách Hàng

Phát triển các kênh phân phối số như mobile banking, internet banking, ATM, POS để tăng cường tiếp cận khách hàng và cung cấp dịch vụ 24/7. Cần đảm bảo tính an toàn, bảo mật và tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng các kênh phân phối số. Theo danh sách từ khóa, "kênh phân phối ngân hàng bán lẻ BIDV" cần được chú trọng phát triển.

4.2. Cải Thiện Trải Nghiệm Khách Hàng Tạo Sự Hài Lòng và Trung Thành

Trải nghiệm khách hàng là yếu tố quan trọng để tạo sự hài lòng và trung thành. Cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ và tạo ra những sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Theo danh sách từ khóa, "trải nghiệm khách hàng ngân hàng bán lẻ" và "sự hài lòng của khách hàng ngân hàng bán lẻ BIDV" cần được cải thiện.

V. Quản Lý Rủi Ro Hiệu Quả Bảo Vệ Ngân Hàng Bán Lẻ BIDV

Hoạt động ngân hàng bán lẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường và rủi ro pháp lý. BIDV cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại và bảo vệ hoạt động kinh doanh. Cần có quy trình nhận diện, đánh giá, đo lường và kiểm soát rủi ro. Theo danh sách từ khóa, "rủi ro trong ngân hàng bán lẻ" và "quản lý rủi ro ngân hàng bán lẻ" là những vấn đề cần quan tâm.

5.1. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Thích Ứng Với Thị Trường

Thị trường ngân hàng bán lẻ ngày càng cạnh tranh gay gắt. BIDV cần nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, giảm chi phí và tăng cường marketing. Cần phân tích đối thủ cạnh tranh và xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp. Theo danh sách từ khóa, "nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng bán lẻ BIDV" là mục tiêu quan trọng.

5.2. Tuân Thủ Quy Định Pháp Luật Đảm Bảo Hoạt Động An Toàn

BIDV cần tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng bán lẻ. Cần cập nhật thường xuyên các quy định mới và đảm bảo hoạt động kinh doanh tuân thủ pháp luật. Theo danh sách từ khóa, "tuân thủ quy định pháp luật ngân hàng bán lẻ BIDV" là yêu cầu bắt buộc.

VI. Tương Lai Ngân Hàng Bán Lẻ BIDV Phát Triển Bền Vững

Để phát triển bền vững ngân hàng bán lẻ BIDV, cần có tầm nhìn dài hạn, chiến lược rõ ràng và sự cam kết của toàn hệ thống. Cần chú trọng đến yếu tố xã hội, môi trường và quản trị doanh nghiệp (ESG). Phát triển ngân hàng bán lẻ không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Theo danh sách từ khóa, "phát triển bền vững ngân hàng bán lẻ BIDV" là mục tiêu hướng đến.

6.1. Đổi Mới Sản Phẩm Dịch Vụ Đáp Ứng Nhu Cầu Khách Hàng

BIDV cần liên tục đổi mới sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Cần nghiên cứu thị trường, phân tích đối thủ cạnh tranh và phát triển những sản phẩm, dịch vụ độc đáo, khác biệt. Theo danh sách từ khóa, "đổi mới sản phẩm ngân hàng bán lẻ BIDV" là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.

6.2. Phân Khúc Khách Hàng Hiệu Quả Tối Ưu Hóa Chiến Lược

Phân khúc khách hàng là yếu tố quan trọng để xây dựng chiến lược marketing và bán hàng hiệu quả. BIDV cần phân khúc khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, nhu cầu và hành vi. Từ đó, xây dựng những sản phẩm, dịch vụ và chương trình khuyến mãi phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Theo danh sách từ khóa, "phân khúc khách hàng ngân hàng bán lẻ BIDV" cần được thực hiện một cách khoa học.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2009 - 2012, thị trường tài chính toàn cầu và Việt Nam chứng kiến những biến động sâu sắc do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế, buộc các ngân hàng thương mại phải tái cấu trúc mô hình tăng trưởng. Xu thế chuyển dịch từ mô hình ngân hàng bán buôn truyền thống sang mô hình ngân hàng bán lẻ trở thành định hướng chiến lược sống còn nhằm đa dạng hóa nguồn thu, phân tán rủi ro và thiết lập nền tảng khách hàng bền vững. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), hoạt động đầu tư phát triển hệ thống bán lẻ được xác định là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu với tốc độ tăng trưởng vốn đầu tư bình quân đạt tới 40%/năm trong suốt giai đoạn này.

Tuy nhiên, thực tiễn triển khai giai đoạn 2009 - 2012 cho thấy công tác đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ tại BIDV còn bộc lộ nhiều điểm nghẽn, từ cơ cấu phân bổ vốn chưa thực sự đồng bộ đến quy trình quản lý còn phân tán theo từng đầu mối nghiệp vụ. Đề tài tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi: Làm thế nào để tối ưu hóa nguồn lực tài chính, nâng cao hiệu quả sinh lời trên mỗi đồng vốn đầu tư và hoàn thiện hệ thống bán lẻ hiện đại, đủ sức cạnh tranh với các định chế tài chính trong và ngoài nước.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu bao gồm:

• Hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng bán lẻ và hoạt động đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ trong các ngân hàng thương mại.
• Phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng đầu tư phát triển hệ thống bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2009 - 2012 trên cả hai khía cạnh kết quả đạt được và hiệu quả sinh lời thực tế.
• Đề xuất hệ thống giải pháp và khuyến nghị có tính khả thi cao nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ của BIDV trong giai đoạn 2014 - 2020.

Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn to lớn khi trực tiếp đóng góp vào việc chuẩn hóa hệ thống chỉ tiêu định lượng, giúp tối ưu hóa hơn 90% nguồn vốn chủ sở hữu dùng cho đầu tư và nâng cao tỷ trọng thu nhập ròng từ dịch vụ bán lẻ trên toàn hệ thống BIDV.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết kinh tế đầu tư phát triển doanh nghiệp và lý thuyết quản trị ngân hàng thương mại hiện đại. Cụ thể, đề tài tích hợp hai khung lý thuyết chủ đạo:

Thứ nhất, lý thuyết đầu tư phát triển trong doanh nghiệp được kế thừa từ các công trình nghiên cứu kinh tế đầu tư chuẩn mực, trong đó xác định đầu tư phát triển là quá trình sử dụng các nguồn lực tài chính, nhân sự và vật chất trong hiện tại nhằm duy trì hoạt động, gia tăng tài sản cố định, mở rộng năng lực kinh doanh và tạo ra giá trị gia tăng dài hạn cho tổ chức. Đối với hệ thống ngân hàng thương mại, các quy chuẩn phân loại tài sản cố định hữu hình, vô hình và thuê tài chính được đối chiếu nghiêm ngặt theo quy định tại Thông tư số 45/2013/TT-BTC của Bộ Tài chính với ngưỡng nguyên giá ghi nhận từ 30 triệu đồng trở lên và thời gian sử dụng từ 1 năm trở lên.

Thứ hai, mô hình Marketing hỗn hợp 4P chuyên biệt trong dịch vụ tài chính ngân hàng, bao gồm:

• Sản phẩm (Product): Hệ thống sản phẩm tiền gửi, tín dụng tiêu dùng, thẻ và dịch vụ thanh toán được may đo theo từng phân đoạn khách hàng mục tiêu.
• Kênh phân phối (Place): Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch truyền thống kết hợp các kênh phân phối điện tử hiện đại như ATM, POS, Internet Banking và Mobile Banking.
• Quy trình (Process): Quy trình thẩm định, giải ngân và kiểm soát rủi ro khép kín, tự động hóa nhằm tối ưu chi phí vận hành.
• Con người (People): Đội ngũ cán bộ quản lý và chuyên viên bán lẻ trực tiếp được trang bị kỹ năng chuyên môn và chuẩn mực văn hóa dịch vụ.

Khung đánh giá của luận văn thiết lập 2 nhóm chỉ tiêu then chốt: nhóm tiêu chí phản ánh kết quả trực tiếp (quy mô vốn, số lượng điểm giao dịch, số lượng nhân sự, quy mô khách hàng, mức độ nhận diện thương hiệu) và nhóm tiêu chí phản ánh hiệu quả kinh tế gián tiếp (tỷ lệ huy động vốn dân cư, dư nợ tín dụng bán lẻ, thu nhập ròng bán lẻ, số điểm giao dịch gia tăng và số việc làm tạo mới trên 1 tỷ đồng vốn đầu tư thực hiện).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu vận dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử kết hợp với các phương pháp nghiên cứu kinh tế chuyên sâu.

Về nguồn dữ liệu: Đề tài khai thác hệ thống dữ liệu thứ cấp chuẩn xác từ báo cáo tài chính đã kiểm toán, báo cáo thường niên, chiến lược phát triển mạng lưới của BIDV giai đoạn 2009 - 2012 cùng hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước. Đồng thời, tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua bảng hỏi khảo sát điều tra thực tế với cỡ mẫu 185 phiếu hợp lệ phát ra cho cán bộ quản lý và nhân viên tác nghiệp tại các chi nhánh bán lẻ trọng điểm.

Về phương pháp chọn mẫu: Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên kết hợp chọn mẫu thuận tiện, phân bổ mẫu tại 3 khu vực địa bàn lớn gồm miền Bắc, miền Trung và miền Nam nhằm đảm bảo tính đại diện cao cho các vùng kinh tế trọng điểm.

Về phương pháp phân tích: Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tổng hợp chuỗi thời gian 4 năm liên tục và phương pháp phân tích nhân tố bên trong - bên ngoài. Việc lựa chọn các phương pháp này cho phép định lượng hóa chính xác mối tương quan giữa tốc độ tăng vốn đầu tư và mức độ gia tăng các chỉ tiêu kinh doanh bán lẻ, loại trừ các sai số do tính thời vụ của thị trường tài chính.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2009 - 2012 với kết cấu 104 trang và 32 bảng số liệu chuyên sâu đã làm sáng tỏ các kết quả nổi bật:

Thứ nhất, về quy mô và nguồn vốn đầu tư: Tổng vốn đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ của BIDV liên tục tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ tăng bình quân đạt 40%/năm trong giai đoạn 2009 - 2012. Nguồn vốn tự có (vốn chủ sở hữu) chiếm tỷ trọng áp đảo gần 98% tổng nguồn vốn đầu tư thực hiện, cho thấy mức độ chủ động tài chính rất cao của ngân hàng nhưng cũng đặt ra yêu cầu khắt khe về việc tối ưu hóa chi phí cơ hội của vốn.

Thứ hai, về cơ cấu nội dung đầu tư: Tỷ trọng phân bổ vốn có sự phân hóa rõ rệt khi tổng mức đầu tư cho tài sản cố định (xây dựng trụ sở, mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch, lắp đặt máy ATM/POS, hạ tầng Core Banking) và hoạt động Marketing luôn chiếm trên 80% tổng vốn đầu tư hàng năm. Ngược lại, mức chi cho công tác nghiên cứu triển khai sản phẩm mới và đào tạo nguồn nhân lực chỉ chiếm dưới 20% tổng nguồn vốn, chưa tạo ra được sự đột phá tương xứng với tiềm năng hệ thống.

Thứ ba, về kết quả kinh doanh gián tiếp: Hoạt động đầu tư đã thúc đẩy quy mô huy động vốn dân cư và dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng bình quân trên 25%/năm. Số lượng khách hàng cá nhân gia tăng liên tục qua từng năm, giúp thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ bán lẻ chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng cơ cấu lợi nhuận của toàn hệ thống BIDV.

Thứ tư, về hiệu quả sử dụng vốn: Các chỉ tiêu hiệu quả đo lường trên 1 tỷ đồng vốn đầu tư (như mức gia tăng huy động vốn, mức tăng dư nợ bán lẻ, thu nhập ròng bổ sung) có sự chênh lệch đáng kể giữa các năm, phản ánh sự phụ thuộc nhất định vào chu kỳ kinh tế vĩ mô và sự thiếu đồng nhất trong quy trình vận hành dự án.

Thảo luận kết quả

Các số liệu phân tích trong luận văn có thể được trình bày và minh họa một cách trực quan thông qua hệ thống 9 biểu đồ xu hướng và 32 bảng tổng hợp (tiêu biểu như Biểu đồ cơ cấu vốn đầu tư theo nội dung và Bảng tổng hợp các chỉ tiêu hiệu quả trên 1 tỷ đồng vốn đầu tư). Qua đó, các nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động đầu tư được làm rõ:

Về nguyên nhân khách quan: Tác động tiêu cực của lạm phát và suy thoái kinh tế giai đoạn 2011 - 2012 đã làm suy giảm sức cầu tiêu dùng và khả năng hấp thụ vốn của khối khách hàng cá nhân. Cùng với đó, chính sách thắt chặt tiền tệ và các quy định nghiêm ngặt của Ngân hàng Nhà nước về điều kiện thành lập mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch mới khiến tiến độ giải ngân các dự án tài sản cố định bị chậm lại.

Về nguyên nhân chủ quan: Công tác đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ tại BIDV trong giai đoạn này còn mang tính thử nghiệm, vừa làm vừa rút kinh nghiệm. Ngân hàng chưa thiết lập một đơn vị đầu mối chuyên trách quản lý tập trung toàn bộ các dự án đầu tư bán lẻ mà phân tán quyền hạn ở nhiều phòng ban chức năng. Cơ chế tiền lương, thưởng và đánh giá hiệu quả công việc (KPI) đối với cán bộ bán lẻ chưa gắn chặt trực tiếp với kết quả kinh doanh thực tế.

So sánh với các nghiên cứu cùng thời kỳ tại các ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn khác như Techcombank hay VPBank, BIDV có thế mạnh vượt trội về quy mô vốn chủ sở hữu và mạng lưới vật lý rộng khắp 63 tỉnh thành. Tuy nhiên, mức độ linh hoạt trong việc ứng dụng công nghệ số và phân bổ ngân sách cho R&D của BIDV còn thấp hơn, đòi hỏi phải có sự tái cấu trúc danh mục đầu tư mạnh mẽ hơn trong giai đoạn tiếp theo.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực trạng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ tại BIDV:

Thứ nhất, tập trung hóa và chuẩn hóa quy trình quản trị đầu tư:

• Thành lập Ban Chỉ đạo Quản lý Đầu tư Bán lẻ chuyên trách tại Hội sở chính ngay trong quý I/2014 nhằm thống nhất quản lý từ khâu lập dự toán, thẩm định đến giám sát hiệu quả sau đầu tư.
• Ban hành quy chế đầu tư chuyên biệt cho khối bán lẻ, rút ngắn 20% thời gian phê duyệt các gói mua sắm thiết bị công nghệ và cải tạo điểm giao dịch.

Thứ hai, tái cơ cấu danh mục vốn đầu tư theo chiều sâu:

• Nâng tỷ trọng vốn phân bổ cho hoạt động nghiên cứu phát triển (R&D) và ứng dụng công nghệ thông tin từ mức dưới 10% lên 18% - 20% tổng vốn đầu tư trong giai đoạn 2014 - 2015.
• Đẩy mạnh phát triển các kênh phân phối phi vật lý có hàm lượng công nghệ cao như Internet Banking, Mobile Banking và trung tâm chăm sóc khách hàng tự động Contact Center 24/7.

Thứ ba, đổi mới chính sách phát triển và đãi ngộ nguồn nhân lực bán lẻ:

• Xây dựng cơ chế lương thưởng động lực gắn liền với chỉ số KPI bán lẻ trực tiếp của từng cán bộ tại chi nhánh trước quý III/2014.
• Tăng ngân sách đào tạo nội bộ tối thiểu 25%/năm, tập trung chuẩn hóa kỹ năng tư vấn tài chính cá nhân và quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cho 100% chuyên viên khách hàng cá nhân.

Thứ tư, tối ưu hóa chiến lược Marketing và khai thác chéo khách hàng:

• Triển khai chiến dịch định vị thương hiệu ngân hàng bán lẻ hiện đại, thân thiện trên quy mô toàn quốc từ năm 2014.
• Xây dựng các gói sản phẩm bán lẻ tích hợp dành riêng cho cán bộ công nhân viên thuộc hơn 10.000 doanh nghiệp đối tác truyền thống đang có quan hệ tín dụng và thanh toán với BIDV.

Khuyến nghị đối với cơ quan quản lý:

• Đề nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì môi trường chính sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
• Nới lỏng hợp lý các tiêu chí mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm nhằm nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của người dân.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và nhà quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp khung lý thuyết hoàn chỉnh và bài học thực tiễn trong việc xây dựng kế hoạch phân bổ vốn, quản lý danh mục đầu tư bán lẻ và chuyển đổi mô hình kinh doanh từ bán buôn sang bán lẻ hiện đại.
• Chuyên viên phân tích tài chính và hoạch định kinh doanh bán lẻ: Hướng dẫn cách thức xây dựng và ứng dụng bộ chỉ tiêu đo lường hiệu quả sinh lời trên 1 tỷ đồng vốn đầu tư, hỗ trợ đắc lực cho công tác đánh giá hiệu quả chi nhánh và dự báo tăng trưởng.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Kinh tế đầu tư, Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp nguồn tài liệu học thuật có cấu trúc mẫu mực, phương pháp luận chặt chẽ và chuỗi số liệu thực chứng phong phú phục vụ cho công tác giảng dạy và nghiên cứu mở rộng.
• Chuyên viên quản lý dự án công nghệ và Marketing dịch vụ tài chính: Tham khảo kinh nghiệm thực tế về phân kỳ đầu tư cho hệ thống Core Banking, phát triển mạng lưới thanh toán thẻ và tối ưu hóa ngân sách truyền thông trong môi trường cạnh tranh cao.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao vốn chủ sở hữu lại chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối trong nguồn vốn đầu tư bán lẻ của BIDV giai đoạn 2009 - 2012?

Vốn chủ sở hữu của BIDV có quy mô lớn và tính ổn định cao, hoàn toàn đáp ứng được nhu cầu vốn đầu tư cho hệ thống bán lẻ (với mức tăng trưởng vốn bình quân 40%/năm). Việc sử dụng vốn tự có giúp ngân hàng đảm bảo tính độc lập tài chính, không chịu áp lực trả chi phí lãi vay và tránh được các điều kiện ràng buộc khắt khe từ các tổ chức tín dụng cho vay.

Mô hình 4P trong ngân hàng bán lẻ được luận văn vận dụng như thế nào?

Mô hình 4P được vận dụng toàn diện bao gồm: Product (đa dạng hóa các gói huy động và cho vay tiêu dùng), Place (kết hợp mạng lưới chi nhánh vật lý với kênh phân phối hiện đại như ATM, POS, Internet Banking), Process (chuẩn hóa quy trình giao dịch nhanh chóng, an toàn) và People (nâng cao năng lực tư vấn của đội ngũ nhân sự bán lẻ).

Hạn chế lớn nhất trong cơ cấu đầu tư của BIDV giai đoạn nghiên cứu là gì?

Hạn chế lớn nhất là sự mất cân đối khi ngân sách đầu tư cho tài sản cố định và Marketing chiếm tới hơn 80% tổng vốn, trong khi đầu tư cho nghiên cứu phát triển sản phẩm (R&D) và đào tạo nguồn nhân lực chỉ chiếm dưới 20%, làm hạn chế tính đột phá và sự gắn kết lâu dài của đội ngũ cán bộ.

Bộ chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá hiệu quả kinh tế của vốn đầu tư?

Nghiên cứu sử dụng 6 chỉ tiêu hiệu quả định lượng tính trên 1 tỷ đồng vốn đầu tư thực hiện, gồm: mức tăng huy động vốn dân cư, mức tăng dư nợ tín dụng bán lẻ, mức tăng thu nhập ròng bán lẻ, số lượng khách hàng cá nhân tăng thêm, số điểm giao dịch tăng thêm và số việc làm mới được tạo ra.

Xu hướng đầu tư trọng tâm của hệ thống ngân hàng bán lẻ giai đoạn sau năm 2013 là gì?

Trọng tâm đầu tư chuyển dịch từ việc mở rộng chi nhánh vật lý truyền thống sang tập trung nguồn lực phát triển ngân hàng số, hoàn thiện hạ tầng công nghệ thông tin lõi (Core Banking), nâng cao năng lực bảo mật và phát triển các ứng dụng Mobile Banking thông minh nhằm tối ưu trải nghiệm khách hàng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa sâu sắc các vấn đề lý luận cơ bản về ngân hàng bán lẻ và khung đánh giá hiệu quả hoạt động đầu tư phát triển hệ thống bán lẻ trong các ngân hàng thương mại cổ phần.
• Phản ánh trung thực bức tranh toàn cảnh tại BIDV giai đoạn 2009 - 2012 với tốc độ tăng trưởng vốn đầu tư ấn tượng đạt 40%/năm và nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò chủ đạo đạt gần 98%.
• Xác định rõ các nút thắt nội tại về cơ cấu phân bổ vốn chưa đồng đều (hơn 80% tập trung vào tài sản cố định và Marketing) cũng như tính phân tán trong cơ chế quản lý dự án.
• Thiết lập hệ thống 32 bảng số liệu và 9 biểu đồ thực chứng, chứng minh mối liên hệ chặt chẽ giữa quy mô đầu tư và sự gia tăng thị phần huy động vốn dân cư, dư nợ bán lẻ.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ và lộ trình triển khai chi tiết cho giai đoạn 2014 - 2020, gắn liền với việc ứng dụng công nghệ số và hoàn thiện cơ chế đãi ngộ nhân sự.

Công trình là tài liệu nghiên cứu có giá trị thực tiễn cao dành cho các nhà hoạch định chiến lược và chuyên gia tài chính ngân hàng. Hãy liên hệ trực tiếp với tác giả hoặc thư viện trường để khai thác trọn vẹn toàn văn nghiên cứu và áp dụng vào thực tiễn quản trị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN ■ ■ ---------- oso>£Qc3Ga----------- DAI HOC K. THONG TIN THU’ VIEN PHONG LUAN AX-Tl LIEU NGUYEN HAO ■***_■ r /a^ /a /af /am r ? DAU TU PHAT TRIEN HE THONG NGAN HANG BAN LE ■ A 0 /AM ZA - M r /A' /A TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM ■ ■ chuyen nganh: kinh te d Au tu LUAN VAN THAC SY KINH Tf? • • Ngudi hudng dan khoa hoc: TS. DINH DAO ANH THUY THs 90W HA NOI, NAM 2013 J CQNG HOA XA HQI CHU NGHIA VIET NAM Doc Lap_ Tu1 Do_ Hanh Phuc -----------o0o----------- L()I CAM DOAN Kinh gfri: Khoa Dau tu - Truong Dai hoc Kinh te Quoc dan. Ten toi la: Nguyen Hao - Ma so HV: CHI90293 Hoc vien lop: Cao hoc 19K - Truong Dai hoc Kinh te Quoc dan.

Toi xin cam doan cong trinh nghien cuu d£ tai: “Dau tie phat tri£n he thong ngan hang ban le tai Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nani” la cong trinh nghien cuu cua rieng toi. So lieu, ket qua neu trong luan van la trung thuc, co nguon goc ro rang. Nhung ket luan khoa hoc cua luan van chua tung duoc cong bo trong bat ky mot cong trinh nao khac. Ha Npi, ngay 25 thang 12 nam 2013 TAC GIA LUAN VAN Nguyen Hao YEU CAU CUA HOI DONG CHAM LUAN VAN THAC SI VE Nhung diem can sua chua bo sung trudc khi nop luan van chinh thuc cho Vien dao tao SDH.

Chu tich Hoi dong (Ky va ghi rd ho ten) k. 1 Cam ket cua Hoc vien TS Nguyen Hong Minh Hoc vien 1 Neu hoc vien co trach nhiem chinh sua theo yeu cau cua Hoi dong cham luan van. Trong trirong hop khong chinh sua se khong dirge cong nhan ket qua bao ve Hoc vien phai dong ban yeu cau chinh sira nay vao trirdc phan muc luc luan van chinh there khi nop cho Vien DT SDH * ) S'. to c£- C- f~(a ; Y% c K-f ~K '"A-'y W> ^</?V iSSp l^t cLJt'iZ l\f}t &L_; $'“% ^4 7^-CC totr ^pvAa, [,^ZaC l/7y T^/y' Lc-Cv PL(ZS Q? Zc^_ i/Z" MM kVM.

*■ D ' [Mt r MVUL ' T^c [M LMf My Mp ’ M> M &TPP &£vM Me MtL \yaP M~ MPT M !c < /_>' 7M tL^ frrPrM M7^y : M !A^a^ //'^vj ^2/ tyJ ,{jM !~ (Mr MMty'ML >, My Mr My tH~PT AMIhM M Pf e&- ? C1'1'} izzzp ~M uJM^ Me • (M1) IM b (M MeyZ /y^-^ CtZ/f(/t/J 7M M Mm M./ yM M MM M &ppp ML \M M MM Mj y bPPr M My M (IM, 1<T 7M MM M M/ yM M 7'M Cu.^ / u- tzy * (M ; JM MLJMmMIMm mMm M (IrtM* Myi/M Mylzf yMy '- wp—y lep Muy s^x-j L-M MpMy <Wf-WL W u5- hX1 Xy> c^ C^’tyX,/i«‘A't4 Qac ^^Tdc .G_^ ds', ddf iJ-^ id- cd "^f/-*’,6’' td p- cJLsd ’~Ss '^i- td hMw I* 1 Cs C/34 ^/_‘\aL ^n’/vy G-Af- "^d id (VH-&L c2a DWfy Lrx,- /did "fa r dXL *dd uj; Cw <jr_< Ct J- ity &Tf7 Lc tty fMW. df dd l< kC’ >£; dds ^4- it. < (P Pfi tfi oU ^LicAi/^ yudhy kM\ pd pL**1 ® ^--U-Cx V/*«a% Co ^ii 'i- d1 (jj> '^V*A Cz-a •s£ ^'tr. ‘ ' - -&^<j 'ua'j _ ;7L ’eJy d2^ iij * uxU t jrTFrVtC & ^i ■&'■*£ fa/ /Ctk - tc -C.

JCr ? C 4 cA -Uz/d^ic^ Ttpdd tV/ RC Ul T- ^°/ 1^^ ’^u* L jV. Lg^ &4 L^ v^ X7rA^ i6\ 1j ’/c -2^ !/(>, K<^ t iJL^ Ut ^i1 ltAcrffc£ i(a i y^ in / Myyk"^ )ur- A$LJ^ «x $ X CONG HOA XA HOI CHU NGHIA VIET NAM Doc lap - Tir do- Hanh phitc ------ 0O0. NHAN XET PHAN BIEN LEAN VAN THAC SI KINH TE Ngirdi nhan xel: PGS. I S Nguyen Bach Nguyel Cong tac tai: Dai hoc Kinh te Quoc dan De tai luan van: "Dau tu phat trien he thong ngan hang han le tai chi nhdnh ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam" Cua hoc vien: NguyCn Hao 1.

Ve de tai luan van: De ton lai va phat trien trong nen kinh tcihi trirdng.cac ngan hang ndi chung va ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet nam ndi rieng phai khong ngirng dau tu phat trien he thong ngan hang ban le. Chinh vi vay. ngan hang Dau tu va Phat trien da Ilion giir vu'ng drive vi the cua m'mh trong he thong cac ngan hang thirong mai. ben canh nhung ket qua dal dupe, boat dong dau tir phat trien he thong ngan hang ban le lai ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet nam van con ton tai nhieu bat cap trong vice buy dong, sir dung va quan ly qua trinh sir dung von dau tu phat trien.

Dieu nay da lam anh hirdng den hicu qua dau tir va hoat dong kinh doanh cua ngan hang. Chinh vi vay. vice lira chon de lai ""Dau tu phat trien he thong ngan hang han le tai clii nhdnh ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nani”ciia lac gia vira co gia tri ve ly luan. vira co gia tri thirc lien.

De lai nghien ciru ciia luan van phii hop vdi chuyen nganh dao lao va khong tiling lap vdi cac cong trinh, luan van da cong bo 6 trong va ngoai nude dupe bi el. Muc lieu, ddi tupng. pham vi va phirong phap nghien cuu: Chung toi cho rang muc lieu luan van dua ra la hoan loan hop ly. Ddi tupng va pham vi nghien ciru cua luan van nghien dupe xac dinh rd rang, phii hop vdi eric yeu cau cua mot luan van thae sT kinh le.

Tac gia cung da cd phirong phap dung trong nghien ciru de lai thong qua viec sir dung eric phuong phap nghien ciru phii hpp nhir thong ke. phan tich tong hpp .lac gia cung da bicl ke thira nhieu tai lieu tham khao cua nhieu nghien ciru trong nude cd lien quan 3. Ve ket cau ciia de tai: Ngoai phan mb dau. ket luan luan van dai 104 trang dirge chia thanh 4 chirong .lheo chiing toi ket cau nay dam bao tinh hop ly va dap irng dirac yeu cau cua de tai.

Noi dung ciia luan van va cac dong gop ciia tac gia: Tac gia da co nhi'rng dong gop ve ly luan va thirc lien dirac the hien qua nhirng kel qua nghien ciru sau: Mot la: Tac gia da lie thong hoa dirge nhung van de ly luan co ban ve ngan hang ban le va dau tir phat trien lie thong ngan hang ban le tai cac ngan hang thirong mai. Tren co sb trinh bay mot so van de co ban ve ngan hang ban le tai cac ngan hang thirong mai. lac gia da lie thong dirge nhirng van de ly luan ve dau nr phat trien lie thong ngan hang ban le lai cac ngan hang thirong mai nhir: kliai niem dau tir. dac diem, nguon von.

noi dung dau tir phat trien he thong ngan hang ban le. Ngtrbi doc danh gia cao sir dong gop cua tac gia da chi ra dirge cac lieu chi danh gia ket qua. Iiieu qua va mol so cac nhan to anh hirbng den dan nr phat trien he thong ngan hang ban le lai cac ngan hang thirong mai ( nhan lb ben trong va ben ngoai ngan hang) Hui la: Tren co sb lam rd sir can lliiel phai dau tir phat trien lai ngan hang TMCP Dau tir va phat tribn Viet Nam. lac gia da di sail plian licit (hire trang boat dong dau tir phat trien he thong ngan hang ban le lai day: tir vice xem xel quy trinh quan ly dau tir.

quy mb von dau tu. nguon von dau nr den vice di sau plian tfch thirc trang dau tir lie thong ngan hang ban le lheo cac noi dung dfiu tir. Tir sir phan tfch do. lac gia da danh gia kha sat thirc thirc trang boat dong dfiu tu phat trien lie thong ban le tai ngan hang TMCP Dau nr va phat trien Viet Nam tren hai khfa canh kel qua dal dirge ciia boat dong dau tir phat trien cung nhir chi ra dirge nhirng han che va nguyen nhan ciia chiing trong boat dong dau tir phat trien he thong ngan hang ban le Ba la: Tren co sb nghien ciru dinli hirbng phat trien lie thong ngan hang han le cua ngan hang TMCP Dau tir vii phat trien Viet Nam.

lac gia da dua ra dirge mol sb giai phap nliam nang cao liicu qua dau tir phat trien he thong ngan hang ban le bao gbm nhom cac giai phap chung nhir: giai phap quan trict vai tro. xu hirbng ciia boat dong ngan hang ban le va dau tir phat trien lie thong ngan hang ban le. lap tiling hoa cong lac quan ly boat dong dfiu tir phat trien he thong, chii trong cong lac ke hoach hoa dfiu tir. xay dung co caii dfiu tir hgp ly: 14 va nhom cac giai phap cu the cho tirng noi dung dau tir.

De tliirc hien cac giai phap non lien, lac gia da dua ra mol so kien nghi vdi ngan hang nha nude, ngan hang TMCP Dau lu’ va phal trien Viet Nam. Vc co ban. cac kien nghi. giai phap dirge lac gia dua ra la hop ly.

co tinh kha Ihi. Y kien trao doi voi tac gia: Luan van dal kel qua lol lion neii : - Chirong ly loan neii lam rd lion dac diem ciia dau tir phal trien lie thong ngan hang ban le lai cac ngan hang llurong mai. - Mot so chi lieu danh gia ket qua ciia hoat dong dau tir phal trien lie thong ngan hang ban le lai ngan hang TMCP dau tir va phal trien con nghicng ve kel qua phal trien boat dong kinli doanh ciia ngan hang. - Chua plian biet rd dirge hail die va nguyen nlian ciia han die trong hoat dong dau tir phat trien lie thong ngan hang ban le tai ngan hang TMCP dau tir va phal trien Viet nam - Giai phap 4.3 nen gop va trinh bay cu the hon.

Danh gia cliung: l ac gia da lira chon de tai cd y nghTa thuc tien cao. da xac dinh dung muc lieu, doi tuong va pham vi nghien cuu. da sir dung cac phuong phap ngliien ciiu pliii hop. Cong trinh ciia lac gia dap ting dii cac dicu kien ciia mot Luan \ an iliac si kinh le.

Ha noi ngay 12 thang 1 nam 2014 Ngirdi nlian xct PGS. Nguyen Bach Nguyet 15 MVC LVC LCH CAM DOAN. 1 DANH MUC BANG, BIEU, SO DO. 2 CHUONG 1 TONG QUAN CAC NGHIEN CUU LIEN QUAN DEN DE TAI.

Ti'nh cap thiet cua de tai. Muc dich nghien cihi. Doi tuong va pham vi nghien ciru. Phuong phap nghien ciru.

Tong quan cac nghien ciru lien quan den de tai. Y nghia khoa hQC va thu-c tien cua de tai nghien cun. Ket cau cua luan van.4 CHUONG 2 LY LUAN VE HOAT DQNG DAU TU* PHAT TRIEN HE THONG NGAN HANG BAN LE TAI CAC NGAN HANG THUONG MAI. Mot so ly luan ve ngan hang ban le.

Khai niem ngan hang ban le. Dae diem ngan hang ban le.