Chương 1. Những van để lý luận vẻ bão hiểm tải sản và pháp luật về bảo. hiểm tải sẵn. Thực trạng pháp luật về bảo hiểm tai sản ở Việt Nam.
Định hướng và một số giải pháp hoản thién pháp luật vẻ bảo hiểm tài sẵn ở Việt Nam. NHUNG VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO HIỂM TÀI SAN VÀ. PHAP LUẬT VE BẢO HIỂM TÀI SAN 1. Một số vấn đề lý luận về bảo hiểm tài sản.
Bao hiểm nói chung, ra đời do nhu cầu khách quan của đời sống kinh tế xã hôi trong việc gop phản giúp đổ, chia sẽ những tn thất do những rủi ro mang lai nhằm Gn định các quan hệ kinh tế - xã hôi chiu những tổn thất nay. Theo Dennis Kesler- Chủ tịch Héi đẳng quan tri kiếm Giám đốc điễu hảnh công ty tai bao hiểm SCORSE, bao hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bắt hạnh của số ít! Đây cũng là quan điểm được đông thuận bởi Hiệp hội bao hiểm Việt Nam (2004). Theo đó, Hiệp hội cho rằng, bảo hiểm l biên pháp chia sé rủi ro của một người hay một số người cho cả công đẳng những người có khả năng gặp rũi ro quốc dén (2005) ghi nhân, bao thực At lả quá trình phân phổi lại ting sản. phẩm trong nước giữa những người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tải chính.
phat sinh khi tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy ra gây tốn tha đối với người tham gia bao hiểm”, Nhìn chung, da có nhiều quan điểm khác nhau vẻ bảo hiểm được đưa ra, nhưng điểm tương thích giữa những quan điểm nay 1a déu dé cập tới sự chia sé rủi ro của bảo hiểm va được thực hiện trên cơ sở lay su đóng gop của số đông dé bù dip cho những thiệt thôi của sé it. Khi lựa chon bảo hi ro được , sự rủi chuyển giao từ người mua bảo hiển/người được bão hiểm sang cho doanh nghiệp bảo hiểm Những rủi ro này thường là sự kiện khách quan, xảy ra ngoài dự doan vả khả năng kiểm soát của con người, có thể gây ảnh hưởng nghiêm. "rsờng Địt học Ti tên HS toấn (1099), Cio win Bdo lu, os. Thi hú, Hà Nội 51 hip hộ Bo hum Việt Num 2009), Gio min dota da lý báo Hắn pla nny, hô, Ti chê, Hà Nội, v3 “Trường Đại học Ea quốc din 2005), Giáo rồi báo HỖ, eb.
Thing bi, Hà Nội, 14 trọng dén những gì mà họ muốn bảo vệ Quá trình phát triển, không ngừng học hỏi, sáng tạo, đổi mới tư duy và hãng say lao đông của con người luôn tao ra những giá trị của cải vật chất, tai sản mang những giá trị nhất định. Dưới góc đô quy định của pháp uất, tài sẵn la vật, tiền, giấy tử có giá và quyền tai sản, tai sản bao gồm đông sản va bat động. sản có thể là tai sản hiện có, tải sin hình thành trong tương lai". Khi nắm giữ những tài sản nay, chủ sỡ hữu luôn có ý thức bão về va tim tới các biện pháp bao đăm an toàn những gi mảnh dang sở hữu, sử đụng, Với tư cách la một trong các loai hình bảo hiểm, bao hiểm tai sẵn giúp cho người tham gia đáp ứng nhu cầu thiết yếu nay, đồng thời đây là cách chủ sở hữu tài sản vừa có thể khai thác.
sử dụng tai sẵn bình thường nhưng vấn đăm bảo an toán vẻ tai chính cho dù xảy, Ta các mắt mát, tổn hại từ rủi ro khách quan. Bao hiểm tải sản mặc đủ được hình thành tử sớm trên thế giới nhưng phải đến năm 1903, pháp luật vé BHTS ở Viết Nam mới chính thức được ghỉ nhận. thông qua Nghỉ định số 100/CP ngày 18/12/1993 vé kinh doanh bão hiểm Đến cách hiểu, quan cia Trường Đai học Kinh tế quốc dén (2005), bão hi tai sản là loại bảo hiểm han như bảo hiểm xe máy, bảo hiểm 6 tô, bảo hiểm tau héa, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm cháy nỗ, bao hiểm tai sản của chủ sở hữu trong quá trình vận chuyếi Học viên Tài chính (2010) trong Giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ có quan điểm rộng hơn vé bao hiểm tải sản. Theo đó, bảo hiểm tai sản là thể loại bao hiểm có đổi tượng.
bao hiểm la tai sẵn và các quyền tải sânŠ. Quyển tai sản được bao hiểm có thể lá quyển sở hữu hoặc quyển sử dụng tải sản. Những quyển nay có thé được bảo. hiểm cùng với tai sản trong một hợp đồng bảo hiểm hoặc có thể được bảo hiểm.
“Điều 05 Bộ hật Din nấm 2015 ` Tr*ờng Đạ học Kah tổ quo din 2005), im Ti chit (2010), Giáo rùi Bao idm pe viên to, No. Ti hè, Hã Nột 2010, 13 9 trong một don bao hiểm riêng Tuy nhiên, quan điểm về bao hiểm tải san như. Học viên Tài chính nêu trên tổ ra không tương thích với nôi ham tài sản theo quy định của pháp luật dân sự. Do đó, trong phạm vi Khoá luận, học viên đồng nhất cách hiểu về bảo hiểm tai sẵn theo ngiữa thông thường, theo đó, báo hiểm tài sẵn là loại hình bảo hiểm cô đối tượng được bảo hiễm là tài sản theo guy äinh của pháp luật din se Trong BHTS, bên bão hiểm thu phí bảo hiểm của người mua bao hiểm - một khoản tiền theo một tỉ lệ phân trăm nhất định trên giá tri của tải sản va cam kết bai thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp có tốn thất về tài sẵn như bị mắt mát, hủy hoại vé vat chất.
BHTS là loại hình bảo hiểm phổ biển và được xuất hiện sớm nhất so với các loại hình bảo hiểm Khác như bảo hiểm nhân tho, bao hiểm trách nhiệm dân sự. vả đến nay, BHTS van giữ nguyên giá trị hữu. dụng khi vẫn được nhiều tổ chức, cá nhân trong nên kinh tế quan tâm, sử dụng, nhằm mục đích đâm bao an toản cho tải sản, nhất la những tai săn có giá trị cao. Đặc diém của bảo hiểm tài sản Bao hiểm tải sản la một loại hình cụ t thương mại, do do, BHTS sẽ chứa đựng được các đặc trưng của bảo hiểm nói chung, bảo hiểm.
thương mại nói riêng như sản phẩm vô hình, là sự chia sẻ mang tinh cộng đồng, thể hiện cam ết chi trả tải chính từ người bão cho người được bảo hiển/người thụ hưởng. Bên cạnh đó, bao tải sản có đối tượng bảo hiểm. đặc thù so với những hình thức bảo hiểm thương mai khác như bao hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm dân su. Những điểm đặc thủ nay được lện nữ sau: Thứ nhất, bao hiểm tài sản được hình thành từ nhu cầu bao vệ quyên lợi tải chính của chủ sỡ hữu tai sản, hoặc người dang chiếm hữu, sử dung hợp pháp tải sản đó.
Hay nói cách khác, người tham gia BHTS phải có quyền lợi có được bảo hiểm đối với tai sản. Nói BHTS lá nói đến sự bảo vệ đối với tải sản của người được bảo hiểm với những. thất có thể xây ra do những rủi ro thiên. nhiên, kỹ thuật, xã hội thông qua việc giúp khôi phục hoặc góp pl khôi phục tình trang tài chính ma người được bảo hiểm có trước khi rũ: ro xảy ra.
Tuy 10 nhiên, cũng cần nhân diện ở phạm vi réng hơn, sự bảo về trong BHTS không phải là bão vệ cho tải sản mã là bao vệ cho người được bao hiểm không phải tự minh gảnh chíu tôn thất về tài chỉnh khí có rũi ro sây ra. Sở di người được bao hiém không phải gánh chịu tổn that này vi đã có người bão hiểm gánh chịu thay trên cơ sở quỹ bao hiểm được thiết lập từ phí của những người mua bảo hiểm đóng vào Thứ hai, giới hạn trách nhiệm bảo hiểm theo giá tri tài sẵn Khác với bão tiiểm con người va bão hiểm trách nhiệm dan su, khi ký kết hợp đồng BHTS, gia trị của đối tượng bảo hiểm là cơ sở để người tham gia bảo hiểm và người bảo. hiém thoả thuận về điều khoản sé tiên bảo hiểm Vào thời điểm giao kết hợp đông, các bên có thé sử dụng các phương pháp khác nhau để xác định gia trị của tải sin yêu cầu tham gia bảo hiểm, như giá mua bán, trao đổi trên thị trường tự do, giả tri còn lai; giả trí thay thể, giá tri thoả thuân. Cũng dua theo giả tr tải sản, các bên xác định được số tiền bao hiểm lam cơ sở dé định phí bảo hiểm va ti Ti wach Hi täE BETRSĐRiển Si: amy VE gaye lá, ea Ba hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm không được phép giao kết hợp đông bao hiểm.
tai sản với số tiên bão hiểm vượt qua giá trị bao Tuy nhiên, pháp luật cũng. có những quy định mang tính dự liệu để giải quyết những trường hợp vi những, ý do khác nhau mà các bên giao kết hop đẳng BHTS trên giá ti Thứ ba, giãi quyết khiếu nại đòi bôi thường trong bảo hiểm tai sản tuân thủ. hiện ở 03 n chính: Mới là. căn cứ béi thường Trong BHTS, căn cử để doanh.
nghiệp bảo hiểm (DNBH) bổi thường cho bên được bảo hiểm lả giá trị thị trường của tai sản được bão hiểm tại thời điểm va nơi zảy ra. thấy cũng như. thiệt hại thực tế của bên được bão hiểm, trừ trường hợp khác có thoả thuận trong hop đông bảo hiểm (HĐBH). Hai ià mục dich bồi thường.
Việc béi thường của DNBH chỉ có mục đích dén bu những thiệt hại của bên được bão hiểm trong sự kiên bảo hiểm ma không tạo ra cơ hội lên được bảo hiểm có thể kiềm lợi. Do vay, trong moi trường hợp, DNBH không chấp nhân béi thường cho bến được u bão hiểm một số tiền lớn hơn thiệt hai thực tế của bên được bảo hiểm trong sự kiên bảo hiểm Ba 14, hình thức bôi thường, Những hình thức béi thường có thể áp dung tương đối da dạng như sửa chữa tải sản bi thiết hại, thay thé tat sản bi thiệt hại bằng tai sản khác hoặc trả tiên béi thường, Thực tế, hình thức tr tiên tôi thường được áp dung phổ biển nhất, Tht te bao hiểm tai sẵn áp dụng nguyên tắc thé quyển hop pháp. Nguyên tắc này dựa trên nguyên tắc bôi thường nêu trên và hình thảnh khi xuất hiện người thứ ba có lỗi dẫn đến có trách nhiệm đổi với thiết hại của người được bao hiểm Theo nguyên tắc này, sau khi tra tiễn bồi thường, DNBH được thay quyền của người được bao hiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của người thứ. Nguyên tắc thé quyển hợp pháp ra đời nhằm đâm bảo quyển lợi của.
người được bảo hiểm, chống lại hành vi loại bé trách nhiệm của người thử ba có lỗi. Tuy nhiên, nguyên tắc nảy cũng có ngoại lệ khi không được áp đụng nếu người.