Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

Khóa luận phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam 2020 - 2022

• Tác giả: Lê Trọng An
• Người hướng dẫn: ThS. Lê Ngọc Lưu Quang
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kế toán – Tài chính
• Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giữ vai trò nòng cốt trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Tại BIDV Quảng Nam, mảng nghiệp vụ này mang lại nguồn thu ổn định và phân tán rủi ro tín dụng. Thị trường bán lẻ tại tỉnh Quảng Nam phát triển mạnh trong giai đoạn 2020 - 2022. Nhu cầu vay vốn của người dân tăng trưởng liên tục. Người vay cần vốn để mua nhà, sắm xe và kinh doanh nhỏ lẻ. BIDV Quảng Nam đã triển khai nhiều gói sản phẩm linh hoạt. Lãi suất vay được điều chỉnh cạnh tranh theo từng thời kỳ. Quy trình giải ngân được tối ưu hóa nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Ngân hàng áp dụng đồng bộ các hình thức vay thế chấp và vay tín chấp. Nguồn vốn tín dụng kịp thời hỗ trợ người dân vượt qua khó khăn tài chính. Kinh tế địa phương nhờ đó duy trì đà phục hồi sau đại dịch. Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ giúp BIDV khẳng định thương hiệu tại khu vực miền Trung.

1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và thể nhân. Ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Khách hàng cam kết hoàn trả cả nợ gốc kèm lãi suất khi đến hạn. Hoạt động này có số lượng hồ sơ lớn nhưng quy mô mỗi khoản vay tương đối nhỏ. Chi phí quản lý trên từng món vay thường ở mức cao. Nhu cầu vay cá nhân phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế và thu nhập của người lao động. Khách hàng sử dụng nguồn vốn cho mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh hộ gia đình. Mức độ rủi ro tín dụng phân tán đều trên diện rộng.

1.2. Vai trò đối với kinh tế tỉnh Quảng Nam

Nguồn vốn tín dụng cá nhân từ BIDV Quảng Nam đóng góp trực tiếp vào tăng trưởng kinh tế địa phương. Gói vay mua nhà và sửa chữa công trình giúp nâng cao chất lượng cuộc sống người dân. Các gói vay sản xuất kinh doanh tiếp vốn cho tiểu thương và hộ kinh doanh cá thể. Nhờ nguồn tài chính này, cơ sở kinh doanh mở rộng sản xuất và mua sắm thiết bị mới. Việc giải ngân vốn tạo việc làm ổn định cho lao động nông thôn và thành thị. Tín dụng bán lẻ còn đẩy lùi tình trạng tín dụng đen trên địa bàn tỉnh. Ngân hàng đóng vai trò cầu nối kích thích tiêu dùng xã hội. Hoạt động cho vay hỗ trợ nền kinh tế Quảng Nam phục hồi nhanh chóng sau thiên tai, dịch bệnh.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam

Giai đoạn 2020 - 2022 ghi nhận nhiều chuyển biến trong hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Quảng Nam. Doanh thu của chi nhánh năm 2021 đạt 398,32 tỷ đồng. Con số này tăng lên 439,77 tỷ đồng vào năm 2022, tương ứng mức tăng 8,89%. Tốc độ tăng trưởng doanh thu phản ánh nỗ lực khai thác thị trường bán lẻ. Tuy nhiên, chi phí hoạt động năm 2022 cũng tăng lên 347,56 tỷ đồng. Áp lực chi phí bắt nguồn từ việc mở rộng quảng bá và kiểm soát nợ vay. Dịch bệnh bùng phát khiến thu nhập của nhiều khách hàng bị suy giảm. Nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng gia tăng cục bộ tại một số phân khúc. Quy trình thẩm định tài sản thế chấp còn gặp nhiều trở ngại do biến động giá bất động sản. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân tạo ra sức ép lớn. BIDV Quảng Nam phải đối mặt với bài toán cân bằng giữa mở rộng tín dụng và kiểm soát an toàn vốn.

2.1. Kết quả tăng trưởng tín dụng và doanh thu

Chi nhánh duy trì đà tăng trưởng kết quả kinh doanh xuyên suốt ba năm. Năm 2020, chi phí của chi nhánh ở mức 319,25 tỷ đồng và tăng lên 325,67 tỷ đồng vào năm 2021. Lợi nhuận giai đoạn này tăng 11,47 tỷ đồng, tương đương mức tăng 18,74%. Tốc độ tăng doanh thu vượt trội so với mức tăng chi phí cho thấy hiệu quả quản lý vốn. Đến năm 2022, doanh thu tăng trưởng thêm 8,89% nhờ sự khởi sắc của thị trường tài chính sau dịch bệnh. Dư nợ bán lẻ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản sinh lời của chi nhánh. Mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng giúp gia tăng số lượng khách hàng mới. Doanh số giải ngân cho vay tiêu dùng và kinh doanh nhỏ đạt kết quả khả quan.

2.2. Những hạn chế và áp lực rủi ro tín dụng

Hoạt động cho vay cá nhân vẫn bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục. Chi phí hoạt động năm 2022 tăng 6,72% do tốn kém ngân sách xúc tiến thị trường. Công tác quản lý khoản vay đòi hỏi nhân lực giám sát lớn để ngăn ngừa rủi ro. Khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng nặng nề bởi biến động kinh tế vĩ mô. Một số hồ sơ vay vốn thiếu tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao. Quy trình định giá tài sản đôi lúc chưa theo kịp biến động giá đất đai. Thủ tục giấy tờ còn tương đối phức tạp đối với người dân khu vực nông thôn. Nguy cơ nợ quá hạn tiềm ẩn nếu ngân hàng buông lỏng khâu kiểm tra sau cấp tín dụng.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam

Nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân đòi hỏi BIDV Quảng Nam áp dụng đồng bộ nhiều giải pháp. Ngân hàng cần chuẩn hóa quy trình thẩm định tín dụng trên nền tảng công nghệ số. Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động giúp đánh giá năng lực trả nợ khách quan hơn. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi dòng tiền và tình trạng tài sản bảo đảm. Ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm nhằm đáp ứng từng nhóm khách hàng mục tiêu. Các gói vay trả góp linh hoạt dành cho cán bộ công nhân viên cần được mở rộng. Chi nhánh nên thắt chặt kiểm soát chi phí bán hàng để gia tăng biên lợi nhuận. Công tác đào tạo kỹ năng tư vấn và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên giữ vai trò quyết định. Đơn vị cần chủ động phối hợp với chính quyền địa phương để xác minh thông tin khách hàng. Những biện pháp này giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu và bảo toàn vốn tín dụng.

3.1. Hoàn thiện thẩm định và kiểm soát rủi ro

Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn ngay từ khâu tiếp nhận. Cán bộ thẩm định phải đối chiếu thông tin thu nhập qua sao kê tài khoản chính xác. Việc định giá tài sản thế chấp cần tuân thủ bảng giá thị trường độc lập. Cần thành lập bộ phận chuyên trách giám sát sau giải ngân để phát hiện dấu hiệu bất thường. Khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay phải bị xử lý thu hồi nợ trước hạn. Ngân hàng nên ứng dụng dữ liệu lớn từ trung tâm thông tin tín dụng CIC. Công tác cảnh báo sớm giúp ngăn ngừa nợ xấu chuyển nhóm nguy hiểm. Việc kiểm soát rủi ro chặt chẽ sẽ bảo đảm an toàn thanh khoản dài hạn.

3.2. Đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển sản phẩm

Chi nhánh cần đẩy mạnh số hóa quy trình đăng ký khoản vay trực tuyến qua ứng dụng BIDV SmartBanking. Khách hàng có thể nộp hồ sơ vay vốn nhanh chóng mà không cần đến quầy giao dịch. Hệ thống phê duyệt tự động cần được triển khai cho các khoản vay thấu chi tín chấp. BIDV Quảng Nam nên thiết kế thêm các gói sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp với giới trẻ. Chính sách lãi suất ưu đãi nên áp dụng linh hoạt cho các hộ kinh doanh xanh. Chi nhánh cần tối ưu hóa chi phí quảng cáo bằng các kênh tiếp thị số hiện đại. Sự kết hợp giữa dịch vụ số và chăm sóc khách hàng tận tâm sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh.

IV. Đánh giá cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam

Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam giai đoạn 2020 - 2022 cho thấy bước tiến rõ rệt về quy mô và lợi nhuận. Chi nhánh đã khẳng định vai trò là kênh cung ứng vốn tin cậy cho cộng đồng địa phương. Nguồn vốn tín dụng hỗ trợ hiệu quả các kế hoạch tiêu dùng và sản xuất kinh doanh hộ gia đình. Tốc độ tăng trưởng doanh thu 8,89% năm 2022 phản ánh khả năng thích ứng linh hoạt trước biến động thị trường. Tuy vậy, bài toán kiểm soát chi phí hoạt động và nợ quá hạn vẫn cần giải pháp triệt để. Ngân hàng cần tiếp tục hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp quản trị rủi ro sẽ bảo đảm sự phát triển bền vững của chi nhánh. Mô hình bán lẻ tại BIDV Quảng Nam cung cấp nhiều bài học kinh nghiệm giá trị cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

4.1. Bài học kinh nghiệm trong quản trị bán lẻ

Thực tiễn hoạt động tại BIDV Quảng Nam mang lại nhiều bài học quý báu về quản trị tín dụng. Quản lý rủi ro cần bắt đầu từ việc thẩm định kỹ lưỡng tính xác thực của nguồn thu nhập. Ngân hàng không nên chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng quy mô tín dụng mà lơ là điều kiện an toàn. Cân đối hài hòa giữa chi phí hoạt động và biên độ lãi ròng là chìa khóa bảo đảm lợi nhuận. Sự phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận bán hàng và thẩm định rủi ro giúp loại bỏ các hồ sơ tiềm ẩn gian lận. Ngoài ra, việc chủ động xử lý nợ sớm giúp giảm thiểu tổn thất tín dụng cho hệ thống ngân hàng.

4.2. Khả năng ứng dụng nghiên cứu vào thực tiễn

Kết quả phân tích giai đoạn 2020 - 2022 có tính ứng dụng cao cho công tác điều hành ngân hàng. Lãnh đạo chi nhánh có thể sử dụng dữ liệu để hoạch định chính sách cấp tín dụng cho các năm tiếp theo. Nghiên cứu chỉ rõ các phân khúc khách hàng tiềm năng cần ưu tiên phân bổ nguồn vốn. Các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Quảng Nam có thể tham khảo mô hình cân đối chi phí của BIDV. Tài liệu này còn đóng góp nguồn dữ liệu thực chứng cho sinh viên và nhà nghiên cứu tài chính ngân hàng. Việc vận dụng các giải pháp đề xuất sẽ góp phần nâng cao sức khỏe tài chính cho toàn hệ thống tín dụng địa phương.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính và là kênh dẫn vốn huyết mạch cho toàn bộ nền kinh tế. Dưới áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trường ngân hàng hiện đại, các hoạt động ngân hàng truyền thống vốn tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp đã dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt và làm suy giảm biên lợi nhuận. Ngược lại, phân khúc cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) ghi nhận tốc độ tăng trưởng nhanh, thị trường khai thác rộng lớn, biên sinh lời cao và giúp ngân hàng phân tán rủi ro danh mục. Mặc dù là mảng nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập trực tiếp chủ yếu, hoạt động cấp tín dụng cá nhân luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro xuất phát từ biến động tài chính của người vay và tính thanh khoản của các khoản vay. Trước bối cảnh thực tiễn đó, tác giả Lê Trọng An đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam" nhằm đánh giá thực trạng, tìm ra nguyên nhân của các tồn tại và đề xuất giải pháp kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định rõ ràng thành mục tiêu chung và hệ thống mục tiêu cụ thể:

• Mục tiêu chung: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam; từ đó chỉ ra những khó khăn, hạn chế mà đơn vị còn vướng phải và các vấn đề cần giải quyết trong thời gian tới.
• Mục tiêu cụ thể (gồm 3 nhiệm vụ được xác lập trong văn bản):
  1. Đánh giá được hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam.
  2. Đề xuất giải pháp, phân tích những mặt hạn chế và những lợi ích còn tồn đọng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
  3. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài bao gồm:

• Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Quảng Nam.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam (Địa chỉ: Số 112 Phan Bội Châu, Thành phố Tam Kỳ, Tỉnh Quảng Nam).
• Phạm vi thời gian: Thời gian khảo sát thực tế diễn ra từ ngày 25/12/2023 đến ngày 14/04/2024; chuỗi dữ liệu thứ cấp phục vụ phân tích tài chính và hoạt động tín dụng được thu thập trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2020 đến năm 2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm cơ bản về ngân hàng thương mại và tín dụng bán lẻ. Ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện các chức năng cốt lõi: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, ngân quỹ - thanh toán, đại lý và tư vấn. Trên bình diện vĩ mô, NHTM giữ vai trò thực thi chính sách tiền tệ, điều tiết kinh tế và hỗ trợ tăng trưởng thông qua chức năng tạo tiền và cung ứng tín dụng. Khái niệm cho vay KHCN được chuẩn hóa là hình thức cấp tín dụng mà theo đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một khoản tiền cho cá nhân, hộ kinh doanh nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh, kèm theo cam kết hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng thời hạn.

Tác giả phân loại cho vay KHCN theo năm tiêu thức:

1. Theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (từ 1 đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm).
2. Theo mục đích: Cho vay tiêu dùng (mua nhà, mua xe, du học, sinh hoạt) và cho vay sản xuất kinh doanh, thương mại, đầu tư.
3. Theo phương thức cho vay: Cho vay từng lần (theo món), cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng.
4. Theo hình thức bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm (cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bên thứ ba) và cho vay không có tài sản bảo đảm (dựa trên uy tín cá nhân).
5. Theo phương thức và tính chất hoàn trả: Hoàn trả góp, hoàn trả một lần khi đáo hạn, hoàn trả theo yêu cầu; hoàn trả trực tiếp hoặc hoàn trả gián tiếp.

Hoạt động cho vay KHCN vận hành dựa trên 3 nguyên tắc nền tảng: nguyên tắc tuân thủ pháp luật, nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, và nguyên tắc có bảo đảm theo quy định. Để đo lường quy mô và chất lượng tín dụng, tác giả sử dụng các chỉ tiêu tài chính: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ cho vay, Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ [Tỷ lệ TT dư nợ (%) = (Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước) / Dư nợ năm trước * 100%], Nợ quá hạn, Tỷ lệ nợ quá hạn [Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN (%) = Nợ quá hạn / Dư nợ cho vay * 100%]. Nợ xấu được xác định dựa trên phân loại của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) và Ngân hàng Nhà nước thành 5 nhóm nợ: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý - quá hạn từ 10 đến 90 ngày), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn - quá hạn từ 91 đến 180 ngày), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ - quá hạn từ 181 đến 360 ngày) và Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn - quá hạn trên 360 ngày). Nợ xấu là tổng dư nợ của các nhóm 3, 4 và 5; tỷ lệ nợ xấu được tính bằng công thức: Tỷ lệ nợ xấu = (Nợ xấu / Tổng dư nợ) * 100%, với ngưỡng an toàn khuyến nghị dưới 3%.

Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu được kết hợp giữa hai nguồn:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu nội bộ trích xuất từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 - 2022 của BIDV Quảng Nam, các hồ sơ, quy trình cho vay và phỏng vấn chuyên gia tại các phòng ban (kế toán, kinh doanh, nhân sự). Dữ liệu bên ngoài được tổng hợp từ sách, báo, tạp chí chuyên ngành ngân hàng và cổng thông tin trực tuyến của BIDV.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua điều tra bằng bảng câu hỏi đối với các khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ cho vay tại BIDV Quảng Nam; sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên từ cơ sở dữ liệu khách hàng hoặc khảo sát trực tiếp tại quầy giao dịch, ước tính tổng thể dựa trên mẫu đại diện.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh số tuyệt đối và số tương đối qua các năm để đánh giá xu hướng biến động của các chỉ tiêu kinh doanh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

Chương 1 tập trung xây dựng cơ sở lý luận học thuật về hoạt động tín dụng bán lẻ. Tác giả chỉ ra các đặc thù then chốt của cho vay KHCN: giá trị mỗi khoản vay thường nhỏ lẻ nhưng tổng số lượng giao dịch phát sinh lại rất lớn; tính thanh khoản của danh mục cho vay kém do khoản vay không thể chuyển hóa ngay thành tiền mặt trước ngày đáo hạn; chi phí quản lý và chi phí hoạt động trên từng đơn vị khoản vay cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp; lãi suất cho vay cá nhân thường được áp dụng ở mức cao hơn do bao gồm cả phần bù rủi ro; hoạt động này mang tính nhạy cảm cao theo chu kỳ phát triển của nền kinh tế (tăng trưởng khi kinh tế mở rộng và suy giảm khi xảy ra suy thoái).

Chương này cũng phân tích hệ thống các nhân tố tác động đến sự phát triển của tín dụng cá nhân:

• Nhóm nhân tố chủ quan: Xuất phát từ nội tại ngân hàng (chính sách tín dụng, chính sách lãi suất cạnh tranh, quy trình thẩm định, công tác kiểm soát nội bộ, mô hình tổ chức mạng lưới và trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng) và từ phía khách hàng (tư cách đạo đức, năng lực pháp lý, mức độ ổn định của nguồn thu nhập, năng lực sử dụng vốn và tính khả thi của phương án vay).
• Nhóm nhân tố khách quan: Sự biến động của môi trường kinh tế vĩ mô (lạm phát, tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ thất nghiệp), khung khổ pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng, môi trường văn hóa - xã hội, thói quen tiêu dùng tiền mặt và mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn.

Chương 2: Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV - Chi nhánh Quảng Nam

Chương 2 cung cấp bức tranh chi tiết về tổ chức và thực trạng kinh doanh của BIDV Chi nhánh Quảng Nam. Chi nhánh được thành lập vào tháng 01/1997 sau khi tái lập tỉnh Quảng Nam từ tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng cũ. Mạng lưới hoạt động gồm trụ sở chính tại số 112 Phan Bội Châu (TP. Tam Kỳ) cùng 3 phòng giao dịch: PGD Hương An, PGD Chu Lai và PGD 562 Phan Chu Trinh Tam Kỳ. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc), Khối Kinh doanh (Phòng KH Doanh nghiệp, Phòng KH Cá nhân), Khối Trực thuộc (3 PGD) và Khối Hỗ trợ - Tác nghiệp (Phòng Giao dịch khách hàng, Phòng Quản lý nội bộ, Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Quản trị tín dụng).

Hoạt động huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm (2020 - 2022) đạt mức tăng trưởng liên tục: tổng vốn huy động năm 2020 đạt 2.354 tỷ đồng; năm 2021 đạt 2.739 tỷ đồng (tăng 385 tỷ đồng, tương đương tăng 16,36%); năm 2022 đạt 3.334 tỷ đồng (tăng 595 tỷ đồng, tương đương tăng 21,72%). Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối, tăng từ 1.897 tỷ đồng (năm 2020) lên 2.188 tỷ đồng (năm 2021, tăng 15,34%) và đạt 2.599 tỷ đồng (năm 2022, tăng 18,78%). Tiền gửi có kỳ hạn tăng từ 1.956 tỷ đồng năm 2020 lên 2.242 tỷ đồng năm 2021 và đạt 2.631 tỷ đồng năm 2022, phản ánh tâm lý chuyển dịch dòng vốn nhàn rỗi vào kênh ngân hàng an toàn trong bối cảnh các kênh đầu tư bất động sản và chứng khoán trầm lắng.

Thực trạng hoạt động tín dụng chung và nợ xấu của BIDV Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2020 - 2022 được phản ánh qua bảng số liệu sau:

Chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020	So sánh 2022/2021
1. Doanh số cho vay (tỷ đồng)	773,992	894,174	995,274	+120,182 (+15,53%)	+101,100 (+11,31%)
- Ngắn hạn	259,706	283,782	310,582	+24,076 (+9,27%)	+26,800 (+9,44%)
- Trung và dài hạn	514,286	610,392	684,692	+96,106 (+18,69%)	+74,300 (+12,17%)
2. Doanh số thu nợ (tỷ đồng)	425,137	528,073	683,927	+102,936 (+24,21%)	+155,854 (+29,51%)
- Ngắn hạn	188,489	229,799	308,901	+41,310 (+21,92%)	+79,102 (+34,42%)
- Trung và dài hạn	236,648	298,274	375,026	+61,626 (+26,04%)	+76,752 (+25,73%)
3. Dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	840,394	1.206,495	1.517,842	+366,101 (+43,56%)	+311,347 (+25,81%)
- Ngắn hạn	280,016	333,999	335,680	+53,983 (+19,28%)	+1,681 (+0,50%)
- Trung và dài hạn	560,378	872,496	1.182,162	+312,118 (+55,70%)	+306,666 (+35,49%)
4. Nợ xấu (tỷ đồng)	15,021	7,135	9,892	-7,886 (-52,50%)	+2,757 (+38,64%)
- Ngắn hạn	6,437	3,108	4,071	-3,329 (-51,72%)	+0,963 (+30,98%)
- Trung và dài hạn	8,584	4,027	5,821	-4,557 (-53,09%)	+1,794 (+44,55%)
5. Tỷ lệ nợ xấu (%)	1,79%	0,59%	0,65%	-1,20%	+0,06%
- Ngắn hạn	2,30%	0,93%	1,21%	-1,37%	+0,28%
- Trung và dài hạn	1,53%	0,46%	0,49%	-1,07%	+0,03%

Kết quả tài chính tổng hợp của BIDV Chi nhánh Quảng Nam qua 3 năm được thể hiện tại bảng sau:

Chỉ tiêu (tỷ đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020	So sánh 2022/2021
Doanh thu	380,43	398,32	439,77	+17,89 (+4,70%)	+35,45 (+8,89%)
Chi phí	319,25	325,67	347,56	+6,42 (+2,01%)	+21,89 (+6,72%)
Lợi nhuận	61,18	72,65	92,21	+11,47 (+18,74%)	+19,56 (+26,92%)

Về thực trạng cho vay KHCN, tác giả đi sâu phân tích quy trình tín dụng, các nguyên tắc, điều kiện cấp tín dụng và danh mục sản phẩm phục vụ cá nhân. Số liệu phân tích theo các tiêu chí cho thấy:

• Theo thời hạn: Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng áp đảo cả về doanh số lẫn dư nợ (năm 2022, dư nợ trung - dài hạn đạt 1.182,162 tỷ đồng, chiếm 77,88% tổng dư nợ) do khách hàng vay phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tư cơ sở hạ tầng, mua sắm tài sản có giá trị lớn.
• Theo chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn (2,30% năm 2020; 0,93% năm 2021; 1,21% năm 2022) luôn cao hơn tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn (1,53% năm 2020; 0,46% năm 2021; 0,49% năm 2022). Nguyên nhân do các khoản vay trung - dài hạn đều yêu cầu tài sản thế chấp nghiêm ngặt và quy trình thẩm định chặt chẽ, trong khi vay ngắn hạn có tỷ trọng vay không có tài sản bảo đảm nhất định (dành cho cán bộ, khách hàng thân thiết) và chịu ảnh hưởng trực tiếp từ đứt gãy dòng tiền mùa dịch Covid-19.

Đánh giá chung: Chi nhánh đạt được sự tăng trưởng tín dụng ấn tượng, lợi nhuận tăng trưởng đều qua các năm (từ 61,18 tỷ đồng lên 92,21 tỷ đồng), nợ xấu được kiểm soát tốt dưới 1% trong hai năm 2021 và 2022. Tuy nhiên, đơn vị vẫn bộc lộ hạn chế: nợ xấu ngắn hạn có dấu hiệu tăng trở lại trong năm 2022 (+30,98%), chi phí vận hành tăng do đẩy mạnh tiếp thị và quản lý khoản vay, công tác thẩm định thu thập thông tin khách hàng tại một số thời điểm chưa toàn diện.

Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Quảng Nam

Trên cơ sở định hướng mở rộng tín dụng bán lẻ an toàn và bền vững của hệ thống BIDV, tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong cho vay KHCN: Đa dạng hóa các kênh truyền thông, quảng bá trực tiếp và trực tuyến sản phẩm cho vay cá nhân; bố trí biển hiệu quảng cáo tại các khu vực trọng điểm; nâng cao năng lực tiếp cận khách hàng tiềm năng tại các địa bàn khu kinh tế mở như Chu Lai, Hương An.
2. Hợp lý hóa cơ cấu cho vay KHCN: Cân đối lại tỷ trọng giữa dư nợ ngắn hạn và trung - dài hạn; điều hòa danh mục giữa cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng, nhằm tránh rủi ro tập trung kỳ hạn và đảm bảo khả năng thanh khoản linh hoạt cho chi nhánh.
3. Hoàn thiện công tác thu thập và xử lý thông tin KHCN: Tăng cường khai thác thông tin tín dụng từ CIC; thiết lập kênh thẩm định chéo qua chính quyền địa phương, các đối tác kinh doanh của khách hàng; phân tích kỹ lưỡng nguồn thu nhập thực tế và tư cách trả nợ của người vay trước khi phê duyệt.
4. Xử lý và giải quyết dứt điểm nợ xấu: Rà soát định kỳ các khoản vay có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ; tăng cường kiểm tra sau giải ngân; đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn; quyết liệt xử lý tài sản bảo đảm đối với các khoản nợ nhóm 3, 4, 5 không có phương án khắc phục khả thi.
5. Đào tạo kỹ năng chuyên sâu về chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ kinh doanh: Mở các lớp bồi dưỡng kỹ năng thẩm định tài chính, kỹ năng nhận diện rủi ro đạo đức, nâng cao nghiệp vụ quản trị tín dụng và văn hóa ứng xử cho Cán bộ Quản lý Khách hàng (CBQLKH) và Cán bộ Quản trị Tín dụng (CBQTTD).
6. Cải tiến thủ tục vay vốn, chính sách cho vay, quy trình, quy định của Ngân hàng: Rút ngắn thời gian xét duyệt và giải ngân khoản vay, giảm thiểu các thủ tục hành chính rườm rà nhưng không bỏ qua các bước kiểm soát rủi ro cốt lõi; áp dụng chính sách lãi suất vay linh hoạt, phân tầng theo mức độ tín nhiệm của khách hàng.

Bên cạnh giải pháp nội bộ, tác giả đề xuất hệ thống kiến nghị:

• Đối với Chính phủ: Ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý bảo vệ quyền lợi của tổ chức tín dụng khi xử lý tài sản bảo đảm.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ và trần tín dụng, tăng cường hướng dẫn cơ chế phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.
• Đối với BIDV Hội sở: Tăng cường phân cấp hạn mức phán quyết tín dụng cho chi nhánh, nâng cấp hạ tầng phần mềm ngân hàng số và phát triển các gói sản phẩm tín dụng cá nhân đặc thù theo vùng miền.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã trích xuất và lượng hóa đầy đủ các kết quả kinh doanh thực tế của BIDV Chi nhánh Quảng Nam trong giai đoạn 2020 - 2022:

• Nguồn vốn huy động tăng trưởng vững chắc: từ 2.354 tỷ đồng (năm 2020) lên 2.739 tỷ đồng (năm 2021) và đạt 3.334 tỷ đồng (năm 2022), tăng trưởng 41,63% sau 3 năm.
• Hoạt động tín dụng mở rộng liên tục: Doanh số cho vay tăng từ 773,992 tỷ đồng lên 995,274 tỷ đồng; doanh số thu nợ tăng từ 425,137 tỷ đồng lên 683,927 tỷ đồng; quy mô dư nợ tín dụng mở rộng từ 840,394 tỷ đồng lên 1.517,842 tỷ đồng (tăng 80,61% so với năm 2020).
• Kiểm soát chất lượng nợ đạt kết quả tích cực: Tổng nợ xấu giảm từ 15,021 tỷ đồng (năm 2020) xuống còn 7,135 tỷ đồng (năm 2021) và 9,892 tỷ đồng (năm 2022); tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 1,79% (năm 2020) xuống 0,59% (năm 2021) và 0,65% (năm 2022), luôn duy trì dưới ngưỡng an toàn 3%.
• Hiệu quả kinh doanh tăng trưởng rõ rệt: Doanh thu tăng từ 380,43 tỷ đồng lên 439,77 tỷ đồng; lợi nhuận ròng tăng từ 61,18 tỷ đồng lên 92,21 tỷ đồng (tăng 50,72%).

Các giải pháp và kiến nghị được tác giả đúc kết mang tính hệ thống, bao quát toàn diện từ chính sách sản phẩm, quy trình tác nghiệp, quản lý rủi ro nợ xấu, nâng cao trình độ nhân sự cho đến kiến nghị chính sách với cơ quan quản lý. Về mặt học thuật, công trình đóng góp một phân tích thực nghiệm chi tiết về sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang phân khúc bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh ở miền Trung Việt Nam trong giai đoạn biến động đặc thù (khủng hoảng dịch bệnh Covid-19 và phục hồi sau đại dịch).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận ghi nhận một số giới hạn nghiên cứu được tác giả đề cập trong văn bản:

• Phạm vi thời gian nghiên cứu thực địa còn ngắn (khảo sát từ 25/12/2023 đến 14/04/2024), chuỗi số liệu tài chính phục vụ đánh giá mới dừng lại ở năm 2022, chưa cập nhật diễn biến thị trường của năm 2023.
• Do điều kiện hạn chế về kinh phí và nguồn lực, việc điều tra dữ liệu sơ cấp bằng bảng hỏi đối với khách hàng cá nhân chỉ thực hiện trên mẫu đại diện ước tính, chưa bao quát được toàn bộ các nhóm khách hàng trên khắp địa bàn tỉnh Quảng Nam.

Từ những hạn chế trên, hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát dữ liệu tài chính cho các giai đoạn tiếp nối (2023 - 2025), tăng quy mô mẫu điều tra định lượng để đo lường chuyên sâu mức độ hài lòng của khách hàng và phân tích sự tác động của quá trình chuyển đổi số đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại địa phương.

Giá trị tham khảo

Đề tài là tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên các chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán, Kinh tế học đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc nghiên cứu khoa học về mảng tín dụng ngân hàng thương mại. Công trình cung cấp mô hình mẫu về cấu trúc phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, phương pháp tiếp cận số liệu báo cáo tài chính và cách thức đánh giá rủi ro tín dụng theo 5 nhóm nợ chuẩn mực.

Phần nội dung có giá trị tham khảo chuyên sâu nhất là hệ thống biểu bảng thống kê chi tiết tại Chương 2 (về huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ xấu phân theo thời hạn) và quy trình thẩm định, điều kiện cấp tín dụng KHCN được tổng hợp rõ ràng, giúp người đọc nắm bắt được thực tiễn nghiệp vụ ngân hàng thương mại tại các chi nhánh địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô dư nợ và xu hướng tăng trưởng tín dụng tại BIDV Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2020 - 2022 diễn biến như thế nào?
Dư nợ tín dụng tại BIDV Quảng Nam tăng trưởng mạnh qua cả 3 năm: năm 2020 đạt 840,394 tỷ đồng; năm 2021 tăng thêm 366,101 tỷ đồng (+43,56%) lên 1.206,495 tỷ đồng; năm 2022 tăng tiếp 311,347 tỷ đồng (+25,81%) đạt 1.517,842 tỷ đồng. Trong cơ cấu dư nợ, dư nợ trung và dài hạn luôn chiếm ưu thế vượt trội (năm 2022 đạt 1.182,162 tỷ đồng, chiếm 77,88%) do phần lớn khách hàng vay vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh và đầu tư dài hạn.

2. Tỷ lệ nợ xấu tại BIDV Quảng Nam thay đổi ra sao và vì sao nợ xấu ngắn hạn lại cao hơn nợ xấu trung - dài hạn?
Tỷ lệ nợ xấu chung của chi nhánh giảm mạnh từ 1,79% (năm 2020) xuống còn 0,59% (năm 2021) và nhích nhẹ lên 0,65% (năm 2022). Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn (2,30% năm 2020; 0,93% năm 2021; 1,21% năm 2022) luôn cao hơn nợ xấu trung - dài hạn (1,53% năm 2020; 0,46% năm 2021; 0,49% năm 2022). Nguyên nhân do các khoản vay trung - dài hạn có tài sản thế chấp đầy đủ và quy trình thẩm định chặt chẽ hơn; trong khi vay ngắn hạn gồm các khoản vay tín chấp không có tài sản bảo đảm (cán bộ, khách hàng thân thiết) và khách hàng gặp khó khăn dòng tiền trả nợ đột ngột do dịch Covid-19 trong năm 2020.

3. Động lực chính thúc đẩy nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng mạnh trong giai đoạn 2020 - 2022 là gì?
Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 2.354 tỷ đồng (2020) lên 3.334 tỷ đồng (2022). Động lực cốt lõi đến từ tiền gửi dân cư (tăng từ 1.897 tỷ đồng lên 2.599 tỷ đồng) và tiền gửi có kỳ hạn (chiếm tỷ trọng áp đảo, tăng từ 1.956 tỷ đồng lên 2.631 tỷ đồng). Sự gia tăng này xuất phát từ làn sóng nhập cư, nỗ lực tiếp thị sản phẩm của cán bộ ngân hàng và tâm lý người dân ưa chuộng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng có thương hiệu uy tín khi thị trường bất động sản đóng băng và chứng khoán suy giảm.

4. Kết quả lợi nhuận và doanh thu của chi nhánh biến động thế nào qua 3 năm khảo sát?
Doanh thu của chi nhánh tăng đều từ 380,43 tỷ đồng (2020) lên 398,32 tỷ đồng (2021, tăng 4,70%) và đạt 439,77 tỷ đồng (2022, tăng 8,89%). Nhờ kiểm soát tốt chi phí (tốc độ tăng chi phí chậm hơn tốc độ tăng doanh thu), lợi nhuận của BIDV Quảng Nam tăng trưởng mạnh qua từng năm: đạt 61,18 tỷ đồng năm 2020; 72,65 tỷ đồng năm 2021 (+18,74%) và đạt 92,21 tỷ đồng năm 2022 (+26,92%).

5. Tác giả đề xuất các nhóm giải pháp trọng tâm nào để đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh?
Tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp đồng bộ: (1) Đẩy mạnh hoạt động marketing trong cho vay KHCN; (2) Hợp lý hóa cơ cấu cho vay KHCN; (3) Nâng cao công tác thu thập và xử lý thông tin KHCN; (4) Xử lý và giải quyết dứt điểm nợ xấu; (5) Đào tạo kỹ năng chuyên sâu về chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ kinh doanh; (6) Cải tiến thủ tục vay vốn, chính sách cho vay, quy trình, quy định của Ngân hàng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Trọng An đã phản ánh toàn diện bức tranh lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam qua giai đoạn 2020 - 2022. Dữ liệu thực chứng cho thấy chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận ổn định, đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp (dưới 1% trong hai năm 2021 và 2022) dù chịu tác động tiêu cực từ đại dịch Covid-19. Hệ thống 6 giải pháp và 3 nhóm kiến nghị được xây dựng dựa trên chính các tồn tại về nợ xấu ngắn hạn và cơ cấu kỳ hạn, cung cấp định hướng thiết thực nhằm hoàn thiện hoạt động cấp tín dụng bán lẻ tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại HTM 1.1 Tổng quan về gân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại N gân hàng thương mại được coi như là một tổ chức, họ sẽ thực hiện tất cả những hoạt động của ngân hàng và những loại hình kinh doanh khác và tất cả đều hướng đến mục tiêu vì lợi nhuận. N gân hàng thương mại gắn liền với đời sống của người dân và đương nhiên nó có lịch sử hình thành cũng đã qua hằng trăm năm. N gân hàng thương mại đi đôi với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, khi nền kinh tế này tăng trưởng đến giai đoạn cao trào nhất điều đó tương đương với việc N HTM đã và đang dần hoàn thiện và trở thành một phần không thể thiếu trong môi trường tài chính. N HTM trở thành một phần không thể thiếu của một doanh nghiệp, các lĩnh vực kinh doanh của N HTM rất quan trọng vì hầu như nó liên quan đến mọi việc trong đời sống xã hội, kinh tế, chính trị… N HTM hoạt động chủ yếu dựa trên việc thu nhận tiền gửi của khách hàng sau đó cung cấp ra các loại hình tín dụng mục đích nhằm thực hiện chiết khấu và khả năng thanh toán, nhận tiền gửi có kỳ hạn - không kỳ hạn, huy động vốn nhờ việc phát hành chứng chỉ … đều được pháp luật cho phép thực hiện.

N HTM được hình thành tổ chức dưới hai dạng hình thức: N HTM trong nước được thành lập và N HTM ngoài nước được thành lập. N HTM trong nước sẽ diễn ra dưới dạng công ty cổ phần còn đối với N HTM ngoài nước sẽ được tổ chức ở dạng công ty TN HH một thành viên và được sở hữu bởi nhà nước (100% vốn điều lệ).2 Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại • Chức năng của :HTM 5 N HTM, tổ chức này được hiểu là một trung gian tài chính, có chức năng và nhiệm vụ cung cấp tài chính cho các doanh nghiệp khác nhau. Hai nguồn thu chính của N HTM nhờ vào việc nhận tiền rồi cấp tín dụng đi đến với khách hàng. N HTM có những chức năng chính như nhận tiền gửi, cung cấp tín dụng, ngân quỹ và thanh toán, đại lý và tư vấn.

N hận tiền gửi là một phần không thể thiếu, đây được xem như là nguồn vốn sử dụng với vốn thấp hơn so với các loại hình tài trợ từ bên ngoài, trước đây thì việc giữ tiền mặt và các vật phNm có giá trị từ ngân hàng mới là nguồn thu chính của ngân hàng nhưng từ lúc có sự hiện diện của việc cho vay lượng tiền lớn để tạo thu nhập thì hai cái trên không còn là nguồn thu chính mà N HTM cũng đã chuyển sang nhận tiền gửi và trả lãi để phát triển mục tín dụng. Cấp tín dụng là việc N HTM bảo đảm được tính thanh khoản của ngân hàng thông qua việc dự trữ tiền mặt tối thiểu. N gân quỹ và thanh toán thì ngân hàng thương mại phải đưa ra được các giải pháp lập hóa đơn, thu nợ để hỗ trợ nhu cầu tài sản cho các doanh nghiệp để tăng phạm vi kinh tế, N goài ra các chi phí thanh toán qua séc, thẻ tín dụng, điện tử đều bổ trợ tăng thu nhập cho ngân hàng. Đại lý và tư vấn, N HTM cung cấp các dịch vụ tư vấn đến các doanh nghiệp để phòng ngừa rủi ro, hỗ trợ tín dụng thương mại cho các thực thể tham gia XN K… • Vai trò của :HTM N HTM sẽ bao gồm những vai trò đó là thực thi chính sách tiền tệ, điều tiết hoạt động vĩ mô của nền kinh tế và hỗ trợ nền kinh tế phát triển.

Thực thi chính sách tiền tệ là hoạt động có thể hiểu như là chính sách đó nó giúp cho nền kinh tế tế vĩ mô ổn định, giữ cho lạm phát được kiềm chế vì một khi đã xảy ra lạm phát thì điều đó ảnh hưởng rất lớn và tiêu cực đến kinh tế, thực hiện việc kiềm chế lạm phát thông qua cách tăng lãi suất, giảm cung tiền và sử dụng cả hai. N ền kinh tế được thúc đNy tăng trưởng, kinh tế càng tăng trưởng thì đó đều là mục tiêu của doanh nghiệp và thậm chí là quốc gia, thực hiện thúc đNy bằng cách giảm lãi và tăng cung hoặc dùng cả hai. Tỷ lệ thất nghiệp giảm - một yếu tố liên 6 quan đến kinh tế vĩ mô ảnh hưởng trực tiếp đền nền kinh tế. Tóm lại, N HTM ổn định vĩ mô kinh tế thông qua các chính sách: Cung ứng tiền mặt, tín dụng… cụ thể như: Qua các biện pháp và chính sách tín dụng: N gân hàng tự mở rộng hay thu hẹp tín dụng khi cần bởi N HTM cho vay bổ sung vốn lưu động và đầu tư trung hạn, dài hạn cho các đối tượng kinh tế.

Sự điều chỉnh này liên quan đến việc kinh doanh của doanh nghiệp, cá thể riêng lẻ trong kinh tế. Bên cạnh đó, khi dùng vốn vay thì những chủ thể đó phải được tiến hành theo đúng quy trình và nguyên tắc nên khi khách hàng đến sử dụng dịch vụ phải chọn lọc và đọc cho thật kỹ. Điều tiết vĩ mô: thực hiện bởi N HTM bằng cách đón nhận tiền mặt của nền kinh tế vào N HTU, N HTM sẽ thực hiện theo nhu cầu đến ngân hàng rút tiền thông qua việc cung ứng. Việc nhận tiền và cung ứng ra hình thành nên mối quan hệ lưu thông giữa hàng hóa và tiền tệ các nơi, giữa N H với DN … 'HTM thực hiện dịch vụ khác: N hững dịch vụ trung gian vào việc thanh toán cũng góp phần giúp cho N HTM cung ứng các dịch vụ một cách tiết kiệm hơn, giảm bán hàng cho kỳ sau.

N gân hàng thương mại cũng là một trung gian tài chính an toàn để khách hàng hàng chọn lựa và hình thành nên sự tin tưởng giữa người mua và người bán. Thực hiện việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua các hoạt động: tiền từ các tổ chức tín dụng và kho bạc sẽ được ngân hàng trung ương sử dụng, tiếp đó tiền ngân hàng sẽ bao gồm tiền ghi sổ và bút tệ được thông qua chức năng của N HTM là sẽ tạo tiền. N HTU sẽ gián tiếp quản lý thông qua các chính sách và tiền từ các khoản séc được tạo ra bởi quỹ dự trữ ngân hàng (hệ số tạo tiền). Các nước mà đang có nền kinh tế phát triển thì tiền của N HTM sẽ đâu đó chiếm khối lượng lớn trong khối lượng tiền lưu thông.

Và đối với kinh tế hiện đại như ngày nay thì sẽ sử dụng nhiều hơn tiền ngân hàng. Chính vì vậy, chức năng tạo tiền được thực hiện bởi N HTM đóng vai trò điều tiết vào vĩ mô của kinh tế. 7 Hỗ trợ nền kinh tế phát triển: thông qua các mục tiêu cụ thể của Chính phủ bao gồm phát triển thương mại, dịch vụ, công - nông nghiệp… Thực thi chính sách tiền tệ, điều tiết vĩ mô đã xâm nhập vào thị trường kinh doanh qua các trang tín dụng, thanh toán không dùng tiền mặt, tiền mặt… giúp doanh nghiệp nói chung cũng như N HTM nói riêng ngày càng phát triển.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại • Huy động vốn: Là một quá trình quan trọng cần thiết cho bất kỳ mảng đầu tư hay kinh doanh của một một doanh nghiệp, là quá trình đi tìm kiếm các nguồn tài sản, tiền sử dụng để chi trả cho các khoản đầu tư, vay nợ hay các hoạt động kinh doanh. Doanh nghiệp sẽ ngày càng được phát triển hơn nếu như huy động vốn phổ biến điều đó sẽ giúp cho các nhu cầu tài chính được giải quyết nhanh hơn.

Và huy động vốn đối với ngân hàng thương mại đang là hình thức được mọi hộ kinh doanh tìm đến. Đối với việc huy động vốn từ ngân hàng thương mại thì doanh nghiệp phải đưa ra được những tài liệu có liên quan để chứng minh được mức khả thi khi áp dụng chính sách, kế hoạch sẽ dự trù đạt được bao nhiêu lợi nhuận, phỏng đoán được những kết quả mang tính liên quan khi xét duyệt việc huy động vốn. N hững loại hình huy động vốn mà ngân hàng thương mại thường sử dụng như huy động từ nguồn tiền gửi, nguồn cho vay hay các nguồn khác nhau. N guồn vốn được coi như là nguồn tiền quan trọng và uy tín nhất của ngân hàng thương mại.

Khách hàng sẽ gửi những khoản tiền của họ vào ngân hàng và điều đó giúp cho ngân hàng tăng cường khả năng cho vay và thu hút được đông đảo thêm lượng lớn khách hàng. N gân hàng sẽ sử dụng những khoản tiền mà khách hàng gửi vào để cho vay và tìm kiếm lãi suất từ đó tạo ra lợi nhuận cho chính ngân hàng. N hững nguồn tiền này sẽ giúp ngân hàng quản lý được các rủi ro nhưng vẫn đảm bảo được sự an toàn cho nguồn tiền của khách hàng gửi vào. Các loại tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn hay tiền tiết kiệm và các loại tiền gửi khác, N HTM cũng có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau bao gồm các nguồn từ ngân hàng nhà nước, các tổ chức tài chính quốc tế, kho bạc nhà nước hay khách hàng và những tổ chức tài chính khác… để vay vốn và đáp ứng 8 được nhu cầu của mình, nguồn tiền này cũng là một trong những nguồn tài trợ lớn của ngân hàng thương mại, giúp cho ngân hàng tăng cường được khả năng cho vay kèm theo việc mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa nguồn vốn để giảm thiểu rủi ro và tăng cường được khả năng chịu đựng tài chính của mình, thu hút được các nhà đầu tư từ các doanh nghiệp lớn để đưa thương hiệu của ngân hàng thương mại đi xa hơn trên nhiều mô hình thị trường, thúc đNy cho việc tăng trưởng kinh tế.

Và cuối cùng là huy động từ các nguồn khác trong đó có việc đi phát hành trái phiếu, cổ phiếu; từ các tổ chức tài chính khác, chính phủ… • Hoạt động cấp tín dụng Tín dụng trong ngân hàng thương mại được hiểu như là hoạt động diễn ra giữa ngân hàng với các doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng việc vay vốn. N gân hàng sẽ cung cấp vốn cho doanh nghiệp theo hợp đồng và khi hợp đồng đến hạn thì khách hàng cũng phải thanh toán các khoản tính lãi theo cam kết từ đầu. Khoản cấp tín dụng sẽ được phân chia ra tùy theo loại hình mà khách hàng lựa chọn.