Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi của ngân hàng thương mại Việt Nam từ 2012 đến 2020

• Tác giả: Bui Nhu Y
• Người hướng dẫn: Nguyen Thi My Hanh, PhD
• Trường học: Ho Chi Minh City University of Banking
• Chuyên ngành: Finance – Banking
• Đề tài: Những Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Tăng Trưởng Tiền Gửi Của Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Giai Đoạn 2012-2020
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

• TÓM TẮT
• ABSTRACT
• AUTHOR’S DECLARATION
• ACKNOWLEDGEMENT
• TABLE OF CONTENT
• 1. CHƯƠNG 1: INTRODUCTION
• 1.1. Subject and scope of the study
• 1.2. Research method
• 1.3. Contribution of the thesis
• 1.4. Structure of the thesis
• 2. CHƯƠNG 2: LITERATURE REVIEW
• 2.1. Commercial bank
• 2.2. Commercial Bank Deposit
• 2.3. Factors affecting for Deposit growth
• 2.3.1. Bank size
• 2.3.2. Profitability
• 2.3.3. Equity ratio

I. Giới thiệu Tăng trưởng tiền gửi và Ngân hàng Việt Nam

Tiền gửi ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong cả nền kinh tế phát triển và đang phát triển, cho phép người gửi tiền kiếm lãi từ số tiền nhàn rỗi. Đồng thời, ngân hàng có nguồn vốn để cho vay, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế (Boadi, Li và Lartey, 2015). Tiền gửi là một trong những yếu tố nền tảng của ngân hàng thương mại. Nó được định nghĩa là hợp đồng giữa khách hàng và ngân hàng, trong đó khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đầu tư hoặc bảo tồn, và ngân hàng cam kết trả lại tiền cho khách hàng theo yêu cầu vào một ngày và điều khoản nhất định (Jaber và Manasrah, 2017). Ở các nước đang phát triển, hệ thống ngân hàng đóng góp 40-50% GDP, tiền gửi là chìa khóa để hình thành vốn. Các ngân hàng thương mại không thể quản lý tiền gửi mà không kiểm soát các yếu tố ảnh hưởng. Nghiên cứu này tập trung vào "Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi của các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2012-2020".

1.1. Vai trò của tăng trưởng tiền gửi trong nền kinh tế

Tiền gửi đóng vai trò quan trọng đối với cả các quốc gia phát triển và đang phát triển vì chúng cho phép người gửi tiền kiếm lãi trên số tiền mà họ không cần ngay lập tức. Ngoài ra, nó cung cấp cho các ngân hàng một nền tảng để hướng những khoản tiền đó cho những người và tổ chức đang cần chúng ngay lập tức (Boadi, Li và Lartey, 2015). Các ngân hàng thương mại tạo ra các nguồn lực tài chính nhàn rỗi bằng cách huy động vốn từ tiền gửi của tất cả các thành phần kinh tế, sau đó cung cấp vốn này cho sản xuất, đầu tư và phát triển kinh tế, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó, huy động tiền gửi là hoạt động cốt lõi của tất cả các ngân hàng thương mại.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi đặt ra

Mục tiêu của nghiên cứu là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2012 – 2020. Nghiên cứu sẽ đưa ra các gợi ý để cải thiện tăng trưởng tiền gửi cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. Hai câu hỏi nghiên cứu cụ thể được đặt ra là: Những yếu tố nào ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi của các ngân hàng thương mại Việt Nam? Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó đến tăng trưởng tiền gửi như thế nào?

II. Tổng quan nghiên cứu Các yếu tố tác động tăng trưởng tiền gửi

Nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi, bao gồm cả các yếu tố vĩ mô và yếu tố đặc thù của ngân hàng. Các yếu tố vĩ mô như tăng trưởng GDP, lạm phát, cung tiền có thể tác động đến khả năng và ý muốn gửi tiền của người dân. Các yếu tố đặc thù của ngân hàng như quy mô, khả năng sinh lời, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, tỷ lệ cho vay trên tiền gửi, nợ xấu cũng ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi. Nghiên cứu này sẽ xem xét tác động của các yếu tố này đến tăng trưởng tiền gửi của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2012-2020.

2.1. Các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến tiền gửi

Các yếu tố vĩ mô như tăng trưởng GDP, lạm phát, cung tiền có thể tác động đến khả năng và ý muốn gửi tiền của người dân. Khi kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng lên, từ đó có thể gửi nhiều tiền hơn vào ngân hàng. Tuy nhiên, lạm phát cao có thể làm giảm giá trị tiền gửi, khiến người dân ít muốn gửi tiền hơn. Tăng trưởng cung tiền cũng có thể ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi.

2.2. Các yếu tố đặc thù của ngân hàng và tác động

Các yếu tố đặc thù của ngân hàng như quy mô ngân hàng, khả năng sinh lời, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, tỷ lệ cho vay trên tiền gửi, nợ xấu cũng ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi. Ngân hàng có quy mô lớn, khả năng sinh lời cao thường thu hút được nhiều tiền gửi hơn. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cao có thể làm giảm niềm tin của người gửi tiền, ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng tiền gửi.

2.3. Mối quan hệ giữa tỷ lệ cho vay và tăng trưởng tiền gửi

Các ngân hàng thương mại thường có số nợ lớn nhất là tiền gửi. Tiền gửi chiếm khoảng 75% tổng nợ phải trả của ngân hàng. Các ngân hàng sử dụng khoản nợ phải trả này để cho vay tiền và kiếm lãi từ tiền gửi. Do đó, nếu ngân hàng huy động được nhiều tiền gửi hơn, họ sẽ hoạt động tốt hơn. Do đó, các ngân hàng cần dòng tiền từ người dân để có thể cho vay hoặc tài trợ để thúc đẩy năng suất và tăng trưởng kinh tế, đồng thời thu được lợi nhuận cho bản thân thông qua lãi suất hoặc biên độ áp dụng. Có ba loại tiền gửi khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi vãng lai, tiền gửi cố định hoặc tiền gửi có kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.

III. Phương pháp nghiên cứu Phân tích hồi quy các yếu tố chính

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp phân tích hồi quy dữ liệu bảng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Dữ liệu được thu thập từ báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của 22 ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2012-2020. Mô hình hồi quy được xây dựng với biến phụ thuộc là tăng trưởng tiền gửi và các biến độc lập là các yếu tố vĩ mô và yếu tố đặc thù của ngân hàng. Các phương pháp ước lượng như Pooled OLS, FEM, REM và FGLS được sử dụng để phân tích dữ liệu.

3.1. Dữ liệu và biến số nghiên cứu

Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của 22 ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2012-2020. Các biến số nghiên cứu bao gồm tăng trưởng tiền gửi (biến phụ thuộc), tăng trưởng GDP, lạm phát, cung tiền, quy mô ngân hàng, khả năng sinh lời, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, tỷ lệ cho vay trên tiền gửi, nợ xấu (các biến độc lập).

3.2. Mô hình hồi quy và các phương pháp ước lượng

Mô hình hồi quy dữ liệu bảng được sử dụng để phân tích tác động của các yếu tố đến tăng trưởng tiền gửi. Các phương pháp ước lượng như Pooled OLS, FEM, REM và FGLS được sử dụng để đảm bảo tínhRobustness của kết quả. Các kiểm định như Hausman test, Breusch-Pagan test được sử dụng để lựa chọn mô hình phù hợp.

3.3. Giả thuyết nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng

Nghiên cứu này đưa ra các giả thuyết về tác động của các yếu tố đến tăng trưởng tiền gửi. Ví dụ, giả thuyết rằng tăng trưởng GDP có tác động dương đến tăng trưởng tiền gửi, hoặc khả năng sinh lời có tác động dương đến tăng trưởng tiền gửi. Các giả thuyết này sẽ được kiểm định bằng phương pháp phân tích hồi quy.

IV. Kết quả nghiên cứu Tác động thực tế đến tăng trưởng tiền gửi

Kết quả nghiên cứu cho thấy tăng trưởng GDP và cung tiền có tác động ngược chiều đến tăng trưởng tiền gửi, trong khi lạm phát có tác động cùng chiều nhưng không đáng kể. Khả năng sinh lời có mối tương quan thuận với tăng trưởng tiền gửi, trong khi quy mô ngân hàng và tỷ lệ vốn chủ sở hữu có tác động ngược chiều. Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi và nợ xấu không ảnh hưởng đáng kể. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là quan trọng để giảm tác động của tăng trưởng kinh tế và cung tiền. Tăng khả năng sinh lời là cần thiết cho tăng trưởng tiền gửi.

4.1. Ảnh hưởng của yếu tố vĩ mô đến tăng trưởng tiền gửi

Kết quả phân tích cho thấy tăng trưởng GDP và cung tiền có tác động tiêu cực đáng kể đến tăng trưởng tiền gửi. Điều này có thể giải thích là khi kinh tế tăng trưởng quá nóng, người dân có xu hướng đầu tư vào các kênh khác thay vì gửi tiền vào ngân hàng. Hoặc khi cung tiền tăng quá nhanh, lạm phát có thể tăng cao, làm giảm giá trị tiền gửi. Lạm phát có tác động dương nhưng không đáng kể thống kê.

4.2. Tác động của các yếu tố đặc thù ngân hàng

Khả năng sinh lời (ROA) có tác động dương và đáng kể đến tăng trưởng tiền gửi. Ngân hàng có khả năng sinh lời cao thường được coi là an toàn và đáng tin cậy, thu hút được nhiều tiền gửi hơn. Quy mô ngân hàng và tỷ lệ vốn chủ sở hữu có tác động tiêu cực, có thể do ngân hàng lớn không cần huy động thêm, tỷ lệ vốn cao làm giảm tăng trưởng tiền gửi.

4.3. Phân tích các kiểm định và lựa chọn mô hình phù hợp

Các kiểm định Hausman, Breusch-Pagan được sử dụng để lựa chọn mô hình phù hợp. Kết quả cho thấy mô hình FEM hoặc FGLS phù hợp hơn mô hình Pooled OLS hoặc REM. Kiểm tra phương sai thay đổi và tự tương quan cũng được thực hiện và khắc phục nếu cần thiết.

V. Kết luận và kiến nghị Giải pháp tăng trưởng tiền gửi

Nghiên cứu đã xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi của các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2012-2020. Từ đó, ngân hàng cần tập trung vào việc duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tăng khả năng sinh lời và quản lý rủi ro hiệu quả. Cần có các chính sách phù hợp để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng và tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn hiệu quả hơn. Nghiên cứu cũng có những hạn chế nhất định và cần được tiếp tục nghiên cứu trong tương lai.

5.1. Tóm tắt các kết quả nghiên cứu chính

Nghiên cứu cho thấy tăng trưởng GDP và cung tiền có tác động tiêu cực đến tăng trưởng tiền gửi, trong khi khả năng sinh lời có tác động tích cực. Quy mô ngân hàng và tỷ lệ vốn chủ sở hữu có tác động tiêu cực. Các yếu tố khác như lạm phát, tỷ lệ cho vay trên tiền gửi, nợ xấu không có tác động đáng kể.

5.2. Các kiến nghị chính sách cho ngân hàng và nhà quản lý

Các ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc tăng khả năng sinh lời, cải thiện chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro hiệu quả. Nhà quản lý cần có các chính sách để ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn hiệu quả hơn.

5.3. Hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo

Nghiên cứu có một số hạn chế như chỉ sử dụng dữ liệu từ 22 ngân hàng và trong giai đoạn 2012-2020. Các nghiên cứu tiếp theo có thể sử dụng dữ liệu lớn hơn và trong giai đoạn dài hơn, đồng thời xem xét các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi.

Tổng quan nghiên cứu

Tăng trưởng tiền gửi là một trong những chỉ số quan trọng phản ánh sức khỏe và khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại. Trong giai đoạn 2012-2020, hệ thống ngân hàng Việt Nam trải qua nhiều biến động do ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô và đặc thù nội tại của từng ngân hàng. Theo số liệu thu thập từ 22 ngân hàng thương mại với 198 quan sát, nghiên cứu tập trung phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi nhằm cung cấp cơ sở khoa học cho các nhà quản lý và hoạch định chính sách. Mục tiêu chính của luận văn là xác định mức độ tác động của các biến như khả năng sinh lời, tăng trưởng GDP, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, tỷ lệ cho vay trên tiền gửi, quy mô ngân hàng, nợ xấu, tăng trưởng cung tiền M2 và lạm phát đến tăng trưởng tiền gửi. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2012-2020, giai đoạn có nhiều thay đổi về cấu trúc và chính sách tài chính. Kết quả nghiên cứu không chỉ giúp hiểu rõ hơn về mối quan hệ giữa các yếu tố kinh tế vĩ mô và đặc thù ngân hàng với tăng trưởng tiền gửi mà còn có ý nghĩa thực tiễn trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai nhóm lý thuyết chính: lý thuyết về tiền gửi ngân hàng và lý thuyết kinh tế vĩ mô liên quan đến tăng trưởng kinh tế và cung tiền. Lý thuyết Keynes về nhu cầu tiền cho thấy tiền gửi được hình thành từ các động cơ giao dịch, phòng ngừa và đầu tư. Các khái niệm chính bao gồm:

• Tăng trưởng tiền gửi (Deposit Growth): Tỷ lệ thay đổi tổng số tiền gửi của ngân hàng qua các năm.
• Khả năng sinh lời (Profitability - ROA): Tỷ lệ lợi nhuận trên tổng tài sản, phản ánh hiệu quả sử dụng tài sản của ngân hàng.
• Tỷ lệ vốn chủ sở hữu (Equity Ratio): Tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản, thể hiện mức độ an toàn vốn.
• Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi (Loan-to-Deposit Ratio - LDR): Đánh giá khả năng thanh khoản và quản lý nguồn vốn.
• Nợ xấu (Non-Performing Loans - NPL): Tỷ lệ nợ không sinh lời, ảnh hưởng đến uy tín và an toàn tài chính.
• Tăng trưởng GDP và cung tiền M2: Các chỉ số kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và hành vi gửi tiền của khách hàng.
• Lạm phát (Inflation): Tác động đến giá trị thực của tiền gửi và quyết định gửi tiền của người dân.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng dữ liệu bảng (panel data) thu thập từ 22 ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2012-2020, với tổng cộng 198 quan sát. Dữ liệu tài chính ngân hàng được lấy từ báo cáo tài chính hợp nhất, các chỉ số kinh tế vĩ mô được thu thập từ Tổng cục Thống kê và Ngân hàng Thế giới. Phương pháp phân tích chính là hồi quy đa biến với các mô hình: Pooled OLS, Fixed Effects Model (FEM), Random Effects Model (REM) và Feasible Generalized Least Squares (FGLS) để xử lý các vấn đề về phương sai không đồng nhất và tự tương quan. Quy trình nghiên cứu gồm: lựa chọn biến, xây dựng mô hình hồi quy, kiểm định đa cộng tuyến, kiểm định phù hợp mô hình, và phân tích kết quả. Việc lựa chọn FEM làm mô hình chính dựa trên kết quả kiểm định F-test, Breusch-Pagan và Hausman, đảm bảo tính chính xác và phù hợp với dữ liệu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Khả năng sinh lời (ROA) có ảnh hưởng tích cực và có ý nghĩa thống kê cao đến tăng trưởng tiền gửi. Cụ thể, khi ROA tăng 1%, tăng trưởng tiền gửi tăng khoảng 4,55%. Điều này cho thấy ngân hàng có lợi nhuận cao sẽ thu hút được nhiều tiền gửi hơn nhờ niềm tin của khách hàng vào sự ổn định và hiệu quả hoạt động.

2. Tỷ lệ vốn chủ sở hữu (Equity Ratio) có tác động ngược chiều, tăng 1% tỷ lệ vốn chủ sở hữu làm giảm tăng trưởng tiền gửi khoảng 1,49%. Ngân hàng có vốn chủ sở hữu cao thường ít phụ thuộc vào tiền gửi để huy động vốn, dẫn đến giảm động lực tăng trưởng tiền gửi.

3. Quy mô ngân hàng (Bank Size) cũng có ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng tiền gửi, với mức giảm khoảng 0,04% khi quy mô tăng 1%. Kết quả này trái ngược với giả thuyết ban đầu và một số nghiên cứu trước đây, có thể do các ngân hàng lớn đã đạt đến mức bão hòa trong huy động tiền gửi.

4. Tăng trưởng GDP và tăng trưởng cung tiền M2 đều có tác động tiêu cực đến tăng trưởng tiền gửi, với mức giảm lần lượt khoảng 2,07% và 0,3% khi các chỉ số này tăng 1%. Điều này cho thấy trong giai đoạn nghiên cứu, sự gia tăng cung tiền và tăng trưởng kinh tế không đồng nghĩa với việc tăng tiền gửi, có thể do các yếu tố như lạm phát hoặc thay đổi trong hành vi tiêu dùng.

5. Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi (LDR), nợ xấu (NPL) và lạm phát (INF) không có ảnh hưởng đáng kể đến tăng trưởng tiền gửi trong mẫu nghiên cứu.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy yếu tố nội tại của ngân hàng như khả năng sinh lời đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút tiền gửi, phù hợp với các nghiên cứu tại Albania và Jordan. Mối quan hệ ngược chiều của vốn chủ sở hữu và quy mô ngân hàng với tăng trưởng tiền gửi phản ánh thực tế tại Việt Nam, nơi các ngân hàng lớn và có vốn cao có thể ít cần huy động thêm tiền gửi. Tác động tiêu cực của tăng trưởng GDP và cung tiền M2 có thể do sự không ổn định kinh tế vĩ mô hoặc chính sách tiền tệ thắt chặt trong giai đoạn nghiên cứu, khác biệt với các nghiên cứu tại Bangladesh hay Ethiopia. Việc không tìm thấy ảnh hưởng của nợ xấu và lạm phát có thể do mức độ ổn định tương đối của các chỉ số này trong giai đoạn 2012-2020 tại Việt Nam. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng biến và bảng hệ số hồi quy chi tiết để minh họa rõ ràng hơn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lời của ngân hàng: Các ngân hàng cần tập trung nâng cao chất lượng tài sản và quản lý chi phí để cải thiện ROA, từ đó thu hút tiền gửi nhiều hơn. Mục tiêu tăng ROA ít nhất 1% trong vòng 2 năm, do ban lãnh đạo ngân hàng thực hiện.

2. Điều chỉnh cơ cấu vốn hợp lý: Ngân hàng nên cân đối tỷ lệ vốn chủ sở hữu và huy động tiền gửi để tối ưu hóa chi phí vốn và tăng trưởng tiền gửi. Khuyến nghị giảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu xuống mức phù hợp trong vòng 3 năm, dưới sự giám sát của cơ quan quản lý.

3. Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Cơ quan quản lý nhà nước cần duy trì chính sách tiền tệ linh hoạt, kiểm soát cung tiền M2 và ổn định tăng trưởng GDP nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng tiền gửi. Mục tiêu duy trì lạm phát dưới 4% và tăng trưởng GDP ổn định trong giai đoạn tới.

4. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và nâng cao dịch vụ khách hàng: Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn và cải thiện trải nghiệm khách hàng để giữ chân và thu hút người gửi tiền mới. Thực hiện trong vòng 1 năm với sự phối hợp của phòng marketing và dịch vụ khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi, từ đó xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả và tối ưu hóa cơ cấu tài chính.

2. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cung cấp cơ sở khoa học để điều chỉnh chính sách tiền tệ, giám sát hoạt động ngân hàng và đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu kinh tế lượng, phân tích dữ liệu bảng và các yếu tố tác động đến hoạt động ngân hàng tại Việt Nam.

4. Nhà đầu tư và chuyên gia phân tích tài chính: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả hoạt động và tiềm năng tăng trưởng của các ngân hàng thương mại dựa trên các chỉ số tài chính và kinh tế vĩ mô.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến tăng trưởng tiền gửi của ngân hàng?
   Khả năng sinh lời (ROA) được xác định là yếu tố có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ nhất, với mức tăng trưởng tiền gửi tăng khoảng 4,55% khi ROA tăng 1%.

2. Tại sao quy mô ngân hàng lại có tác động tiêu cực đến tăng trưởng tiền gửi?
   Ngân hàng lớn có thể đã đạt mức huy động tối đa hoặc chuyển hướng sang các nguồn vốn khác, dẫn đến giảm tốc độ tăng trưởng tiền gửi so với ngân hàng nhỏ hơn.

3. Tăng trưởng GDP và cung tiền M2 ảnh hưởng như thế nào đến tiền gửi?
   Trong giai đoạn nghiên cứu, cả hai yếu tố này đều có tác động tiêu cực đến tăng trưởng tiền gửi, có thể do sự biến động kinh tế hoặc chính sách tiền tệ thắt chặt.

4. Nợ xấu có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng không?
   Nghiên cứu cho thấy nợ xấu không có ảnh hưởng đáng kể, có thể do khách hàng không quan tâm hoặc không nhận biết rõ về chất lượng tín dụng của ngân hàng.

5. Lạm phát có tác động thế nào đến tiền gửi ngân hàng?
   Lạm phát được phát hiện có mối quan hệ cùng chiều nhưng không có ý nghĩa thống kê, do mức lạm phát tại Việt Nam trong giai đoạn nghiên cứu tương đối ổn định.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tiền gửi của 22 ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2012-2020.
• Khả năng sinh lời là nhân tố tích cực quan trọng nhất, trong khi quy mô ngân hàng, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, tăng trưởng GDP và cung tiền M2 có tác động tiêu cực.
• Một số biến như nợ xấu, tỷ lệ cho vay trên tiền gửi và lạm phát không có ảnh hưởng đáng kể.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các ngân hàng và cơ quan quản lý trong việc xây dựng chính sách và chiến lược phát triển.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng và ổn định môi trường kinh tế vĩ mô trong thời gian tới.

Hành động tiếp theo: Các ngân hàng nên áp dụng các khuyến nghị để cải thiện khả năng sinh lời và điều chỉnh cơ cấu vốn, đồng thời phối hợp với cơ quan quản lý để duy trì môi trường kinh tế ổn định, góp phần thúc đẩy tăng trưởng tiền gửi bền vững.