Khóa luận tốt nghiệp pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử thực trạng và đề xuất hoàn thiện

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử thực trạng và đề xuất hoàn, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyen Thi Tuyet Hanh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyen Van Tuyen
• Trường học: Trường Đại Học Luật Hà Nội
• Chuyên ngành: Luật Kinh Tế
• Đề tài: Nâng Cao Quy Trình Mở Tài Khoản Ngân Hàng Điện Tử: Thực Trạng Và Giải Pháp
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Kết cấu của khóa luận
• 2. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG VÀ MỞ TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TỬ
• 2.1. Những vấn đề lý luận về tài khoản ngân hàng
• 2.1.1. Khái niệm, đặc điểm của tài khoản ngân hàng
• 2.1.1.1. Khái niệm tài khoản ngân hàng
• 2.1.1.2. Đặc điểm của tài khoản ngân hàng
• 2.1.1.3. Phân loại tài khoản ngân hàng
• 2.1.1.3.1. Tài khoản cá nhân tại ngân hàng
• 2.1.1.3.2. Tài khoản tiền gửi thanh toán của tổ chức, cá nhân tại ngân hàng
• 2.1.2. Những vấn đề lý luận về mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 2.1.2.1. Khái niệm, đặc trưng của việc mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 2.1.2.1.1. Khái niệm mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 2.1.2.1.2. Đặc trưng của việc mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 2.1.2.2. Điều kiện và thủ tục mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 2.1.2.2.1. Điều kiện mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 2.1.2.2.2. Thủ tục mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 2.1.2.3. Ý nghĩa, vai trò của việc mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 2.2. Tiểu kết chương 1
• 3. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ MỞ TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN
• 3.1. Thực trạng pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 3.1.1. Thực trạng quy định về loại tài khoản ngân hàng, chủ thể mở tài khoản ngân hàng và quyền, nghĩa vụ mở tài khoản ngân hàng của các chủ thể
• 3.1.2. Thực trạng quy định về điều kiện và thủ tục mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 3.2. Thực tiễn thực hiện pháp luật về mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 3.3. Các kết quả đạt được. Những khó khăn, vướng mắc phát sinh trong quá trình thực hiện pháp luật về mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 3.4. Tiểu kết chương 2
• 4. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ MỞ TÀI KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TỬ
• 4.1. Định hướng hoàn thiện pháp luật về mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 4.2. Xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ, rõ ràng trong khâu hậu kiểm, xác thực thông tin khách hàng
• 4.3. Tập trung nghiên cứu thêm giải pháp, xây dựng, hoàn thiện và triển khai những văn bản quy phạm pháp luật trong hoạt động mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 4.4. Phối hợp với các quy định, lĩnh vực có liên quan khác để quá trình hoàn thiện có sự liên mạch, liên kết, bắt kịp với sự phát triển của thời đại công nghệ
• 4.5. Các giải pháp phát triển hoạt động mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 4.6. Đẩy mạnh yếu tố bảo mật, xác thực thông tin khách hàng từ phía ngân hàng cung cấp dịch vụ. Nâng cao nhận thức, hướng dẫn cách nhận biết, phát hiện hành vi có tính chất lừa đảo cho người dân để tự bảo vệ chính mình khi sử dụng tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử
• 4.7. Nhà nước tiếp tục hoàn thiện các quy định pháp luật đồng thời đưa ra lộ trình phát triển việc sử dụng tài khoản ngân hàng trên thiết bị điện tử
• 4.8. Tiểu kết chương 3
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư, việc mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử đã trở thành một xu hướng tất yếu. Các ngân hàng đang phải đối mặt với những cơ hội và thách thức lớn, yêu cầu sự chuyển đổi mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ trong quy trình mở tài khoản không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng. Theo thống kê, số lượng tài khoản cá nhân mở qua hình thức điện tử đã tăng đáng kể, cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng. Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng, khi họ có thể dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính mà không cần phải đến tận nơi. "Chuyển đổi số không chỉ là một lựa chọn, mà là một yêu cầu bắt buộc để tồn tại".

II. Thực trạng quy trình mở tài khoản ngân hàng điện tử

Thực trạng hiện nay cho thấy, quy trình mở tài khoản ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại vẫn còn tồn tại nhiều bất cập. Mặc dù đã có nhiều ngân hàng triển khai dịch vụ đăng ký tài khoản trực tuyến, nhưng vẫn còn nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện. Các quy định về bảo mật tài khoản ngân hàng và xác thực thông tin khách hàng chưa được đồng bộ, dẫn đến tình trạng nghi ngờ về độ an toàn của các giao dịch. "Khách hàng cần cảm thấy an tâm khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, nếu không, họ sẽ quay lại với cách thức truyền thống". Điều này không chỉ ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng mà còn tác động đến sự phát triển của ngân hàng trong thời đại công nghệ số.

III. Giải pháp nâng cao quy trình mở tài khoản ngân hàng điện tử

Để nâng cao hiệu quả của quy trình mở tài khoản ngân hàng điện tử, cần có những giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần cải thiện hệ thống công nghệ tài chính để đảm bảo quy trình mở tài khoản nhanh chóng và an toàn hơn. Việc áp dụng các công nghệ như eKYC (định danh điện tử) sẽ giúp xác thực thông tin khách hàng một cách hiệu quả. Thứ hai, cần có các chương trình đào tạo nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ ngân hàng trực tuyến. "Giáo dục khách hàng về cách sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử là rất quan trọng để họ có thể tận dụng tối đa lợi ích mà dịch vụ này mang lại". Cuối cùng, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng và cơ quan quản lý để hoàn thiện khung pháp lý cho mở tài khoản ngân hàng điện tử.

IV. Định hướng tương lai của ngân hàng điện tử

Trong tương lai, ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ với sự hỗ trợ của công nghệ. Xu hướng đăng ký tài khoản trực tuyến sẽ trở nên phổ biến hơn, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm người dùng, đảm bảo rằng mọi quy trình đều đơn giản và thuận tiện. Đồng thời, việc nâng cao bảo mật tài khoản ngân hàng sẽ là yếu tố quyết định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. "Ngân hàng cần phải trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng trong mọi giao dịch tài chính". Với những nỗ lực này, ngân hàng điện tử không chỉ đáp ứng nhu cầu hiện tại mà còn mở ra nhiều cơ hội mới trong tương lai.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư và công cuộc chuyển đổi số quốc gia diễn ra mạnh mẽ, ngành tài chính - ngân hàng tại Việt Nam đang chứng kiến sự chuyển dịch căn bản từ mô hình truyền thống sang mô hình ngân hàng số. Tỷ lệ các ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược phát triển dựa trên công nghệ 4.0 đạt 96%, trong khi 92% ngân hàng đã phát triển dịch vụ ứng dụng trên môi trường internet và thiết bị di động. Việc ứng dụng phương thức điện tử để định danh và mở tài khoản ngân hàng từ xa (eKYC) được xem là nền tảng cốt lõi nhằm tối ưu hóa hoạt động vận hành, mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

Tuy nhiên, sự bùng nổ của các phương thức giao dịch trực tuyến—đặc biệt là sau giai đoạn đại dịch COVID-19—cũng làm phát sinh nhiều rủi ro pháp lý và an ninh bảo mật nghiêm trọng. Tình trạng lợi dụng tài khoản ngân hàng để gian lận, lừa đảo chiếm đoạt tài sản, rửa tiền và tấn công công nghệ cao đặt ra yêu cầu cấp thiết phải đánh giá và hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh. Từ bối cảnh thực tiễn đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài "Pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử - Thực trạng và đề xuất hoàn thiện".

Khóa luận xác định mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể như sau:

1. Làm sáng tỏ các vấn đề lý luận cơ bản về tài khoản ngân hàng và phương thức mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử.
2. Đánh giá thực trạng các quy định pháp luật hiện hành của Việt Nam điều chỉnh hoạt động mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử, đồng thời phân tích thực tiễn áp dụng cùng các vướng mắc, khó khăn phát sinh.
3. Đề xuất các định hướng và nhóm giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật, nâng cao hiệu lực thi hành và đảm bảo an toàn cho hoạt động mở tài khoản điện tử tại Việt Nam.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các quy định pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trong hoạt động mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử và thực tiễn thực hiện các quy định này tại các tổ chức tín dụng.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào phương thức mở tài khoản ngân hàng điện tử (chủ yếu là tài khoản thanh toán cá nhân thông qua eKYC), có so sánh đối chiếu sơ bộ với phương thức mở tài khoản truyền thống tại quầy giao dịch.
• Phạm vi thời gian: Tập trung thu thập số liệu, khảo cứu quy định pháp luật và thực tiễn thi hành trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2023.
• Phạm vi không gian: Thực tiễn áp dụng pháp luật trên lãnh thổ Việt Nam, đồng thời có nghiên cứu chọn lọc kinh nghiệm pháp lý quốc tế để phục vụ kiến nghị hoàn thiện.

Cơ sở pháp lý và phương pháp nghiên cứu

Về mặt lý luận và pháp lý, nghiên cứu được xây dựng dựa trên việc rà soát và đối chiếu hệ thống văn bản quy phạm pháp luật đa ngành của Việt Nam liên quan đến tài khoản và hoạt động ngân hàng điện tử, bao gồm:

• Các đạo luật chuyên ngành và luật liên quan: Bộ luật Dân sự (Điều 330 về ký quỹ); Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017 - Khoản 4 Điều 4, Khoản 4 Điều 109); Luật Doanh nghiệp năm 2020 (Khoản 4 Điều 35); Luật Nhà ở năm 2014 (Điểm a Khoản 4 Điều 109); Luật Bảo hiểm xã hội (Khoản 7 Điều 3, Điểm b Khoản 3 Điều 18); Pháp lệnh Ngoại hối (Điều 25).
• Văn bản quy định dưới luật và văn bản của Ngân hàng Nhà nước: Nghị định số 101/2012/NĐ-CP (được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định số 80/2016/NĐ-CP) về thanh toán không dùng tiền mặt; Thông tư số 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán (được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 02/2019/TT-NHNN và Thông tư số 16/2020/TT-NHNN bổ sung Điều 14a quy định về eKYC); Thông tư số 19/2016/TT-NHNN và Văn bản hợp nhất số 03/VBHN-NHNN về hoạt động thẻ ngân hàng; Quyết định số 479/2004/QĐ-NHNN về hệ thống tài khoản kế toán ngân hàng; Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 của Thủ tướng Chính phủ về thí điểm Mobile-Money; Công văn số 7262/NHNN-TT ngày 17/10/2022 của Ngân hàng Nhà nước.

Để thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu, khóa luận sử dụng kết hợp 4 phương pháp nghiên cứu cụ thể:

1. Phương pháp phân tích - tổng hợp: Dùng để phân tích các khái niệm, quy định pháp luật và tổng hợp các luận điểm lý luận, thực tiễn trong toàn bộ bài viết.
2. Phương pháp so sánh: Đối chiếu các quy định pháp luật giữa các văn bản khác nhau, giữa phương thức mở tài khoản tại quầy và mở tài khoản điện tử nhằm làm rõ tính đặc thù và các điểm bất cập.
3. Phương pháp liệt kê: Trích dẫn và hệ thống hóa các căn cứ pháp lý, điều khoản luật, quyền và nghĩa vụ của các chủ thể, cũng như các hình thức phạm tội công nghệ cao để tăng tính thuyết phục cho luận cứ.
4. Phương pháp dùng số liệu: Thu thập, xử lý và trích dẫn số liệu thống kê sơ cấp và thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng nhằm phản ánh khách quan bức tranh thực tiễn mở tài khoản và thanh toán điện tử giai đoạn 2016–2023.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những vấn đề lý luận về tài khoản ngân hàng và mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử

Chương 1 xây dựng nền tảng khái niệm, phân loại và các quy trình mang tính lý luận về tài khoản ngân hàng:

• Khái niệm và đặc điểm tài khoản ngân hàng: Tài khoản ngân hàng là tài khoản tài chính do tổ chức tín dụng duy trì, ghi nhận các giao dịch tài chính giữa ngân hàng và khách hàng. Tài khoản có tính chất như một "két sắt" giữ tiền nhưng có khả năng sinh lời định kỳ dựa trên lãi suất tiền gửi.
• Phân loại tài khoản: Làm rõ sự khác biệt giữa tài khoản cá nhân và tài khoản tiền gửi thanh toán của tổ chức/cá nhân theo Khoản 2, Khoản 3 Điều 3 Thông tư số 23/2014/TT-NHNN (sửa đổi bởi Thông tư số 02/2019/TT-NHNN). Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi không kỳ hạn dùng để thực hiện các lệnh thanh toán qua ngân hàng (séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử).
• Khái niệm và đặc trưng mở tài khoản điện tử: Là tiện ích hỗ trợ khách hàng đăng ký trực tuyến tài khoản trên thiết bị kết nối mạng (điện thoại, máy tính) mà không cần đến quầy. Hai đặc trưng vượt trội gồm: khả năng đăng ký mọi lúc, mọi nơi và thời gian xử lý nhanh chóng (chỉ mất 3–5 phút để hoàn tất và sử dụng được ngay).
• Điều kiện và thủ tục mở tài khoản điện tử:
  • Điều kiện mở tài khoản cá nhân: Là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú tối thiểu 12 tháng tại Việt Nam; từ đủ 15 tuổi trở lên; có đủ năng lực hành vi dân sự; có CMND/CCCD hoặc hộ chiếu hợp lệ.
  • Quy trình mở tài khoản cá nhân (8 bước): (1) Tải ứng dụng Mobile Banking (AppStore/CH Play); (2) Nhập số điện thoại và xác nhận mã OTP; (3) Chọn loại giấy tờ xác thực; (4) Chụp 2 mặt giấy tờ tùy thân; (5) Xác thực khuôn mặt; (6) Kiểm tra thông tin; (7) Nhập thông tin bổ sung (địa chỉ, email, chi nhánh mở); (8) Tạo mật khẩu sau khi tài khoản được kích hoạt thành công.
  • Quy trình mở tài khoản tiền gửi thanh toán (7 bước): Tải ứng dụng -> Chọn "Mở tài khoản" -> Lựa chọn loại tài khoản và loại tiền tệ (VND, USD, EUR) -> Xác thực giấy tờ -> Kiểm tra, xác nhận thông tin -> Nhập OTP gửi yêu cầu -> Chờ ngân hàng phê duyệt để sử dụng.
• Ý nghĩa, vai trò:
  • Đối với tổ chức tín dụng: Giảm khối lượng công việc, cắt giảm chi phí vận hành và chi phí nhân sự tại quầy, tăng năng suất lao động, đa dạng hóa gói sản phẩm và nâng cao năng lực cạnh tranh.
  • Đối với khách hàng: Tạo sự thuận tiện vượt trội, độ chính xác cao nhờ đối soát lịch sử giao dịch, tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại và đảm bảo an toàn bảo mật qua công nghệ eKYC.
  • Đối với Nhà nước: Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông (tiết kiệm chi phí in ấn, phát hành tiền), tối ưu hóa hệ thống tài chính quốc gia, hỗ trợ quản lý và thu thuế minh bạch, là cầu nối hội nhập kinh tế quốc tế.

Chương 2: Thực trạng pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử ở Việt Nam và thực tiễn thực hiện

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng các văn bản quy phạm pháp luật và bức tranh thực tế áp dụng:

• Sự thiếu đồng bộ trong quy định về loại tài khoản: Tác giả chỉ ra sự mâu thuẫn và phân tán giữa các đạo luật. Trong khi Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi 2017) chỉ tập trung quy định về tài khoản thanh toán, thì hàng loạt văn bản khác lại sử dụng các khái niệm tài khoản chuyên biệt: "tài khoản phong tỏa ký quỹ" (Điều 330 Bộ luật Dân sự); "tài khoản tiết kiệm cá nhân / tài khoản tiền gửi nhận lương hưu" (Điều 3, Điều 18 Luật Bảo hiểm xã hội); "tài khoản vốn đầu tư" (Điều 35 Luật Doanh nghiệp 2020); "tài khoản kinh phí bảo trì nhà chung cư" (Điều 109 Luật Nhà ở 2014); "tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, vốn chuyên dùng" (Quyết định 479/2004/QĐ-NHNN); hay các tài khoản tại công ty tài chính, tổ chức tài chính vi mô, công ty chứng khoán.
• Quy định về chủ thể, quyền và nghĩa vụ:
  • Quy định độ tuổi mở tài khoản thanh toán theo Thông tư số 23/2014/TT-NHNN (sửa đổi bởi Thông tư số 02/2019/TT-NHNN) và độ tuổi sử dụng thẻ theo Điều 16 Văn bản hợp nhất số 03/VBHN-NHNN: Người từ đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi và người từ đủ 18 tuổi trở lên có đầy đủ năng lực hành vi dân sự được tự mở tài khoản; người dưới 15 tuổi hoặc hạn chế/mất năng lực hành vi dân sự phải mở thông qua người đại diện hợp pháp hoặc người giám hộ.
  • Quyền và nghĩa vụ được pháp điển hóa rõ rệt tại Điều 5 (quyền sử dụng số dư, yêu cầu tra soát, nghĩa vụ duy trì số dư tối thiểu, cấm cho thuê, mượn tài khoản hoặc rửa tiền) và Điều 6 (quyền chủ động trích nợ thu phí/nợ đến hạn, quyền từ chối lệnh thanh toán không hợp lệ, nghĩa vụ bảo mật thông tin và bồi thường thiệt hại do lỗi kỹ thuật của ngân hàng).
• Khung pháp lý riêng về eKYC (Thông tư số 16/2020/TT-NHNN bổ sung Điều 14a):
  • Phạm vi áp dụng: Chỉ áp dụng cho khách hàng cá nhân mang quốc tịch Việt Nam; tuyệt đối không áp dụng cho tài khoản thanh toán chung, khách hàng cá nhân là người nước ngoài và các trường hợp mở qua người đại diện/giám hộ.
  • Hạn mức giao dịch: Hạn mức giao dịch ghi Nợ qua tài khoản thanh toán mở bằng eKYC không được vượt quá 100 triệu đồng/tháng/khách hàng (Khoản 3 Điều 14a).
  • Yêu cầu công nghệ: Ngân hàng phải có giải pháp khớp đúng dữ liệu sinh trắc học với giấy tờ tùy thân, có quy trình quản lý rủi ro và hậu kiểm nhằm ngăn ngừa mạo danh, chỉnh sửa dữ liệu trước, trong và sau khi mở tài khoản.
• Thực tiễn thực hiện và các kết quả đạt được:
  • Khung pháp lý eKYC có hiệu lực từ ngày 05/3/2021 đã tạo động lực cạnh tranh mạnh mẽ. Đến đầu tháng 11/2021, 16 ngân hàng thương mại triển khai eKYC đã ghi nhận hơn 900.000 tài khoản hoạt động với 3,2 triệu giao dịch, doanh số vượt 92,1 nghìn tỷ đồng. Tính riêng từ tháng 3/2021 đến giữa tháng 11/2021, đã có hơn 1,8 triệu tài khoản mở trực tuyến bằng eKYC.
  • Hạ tầng và số liệu giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt tăng trưởng vượt bậc được tác giả tổng hợp cụ thể:

Chỉ số / Hạ tầng thanh toán	Số liệu thống kê được ghi nhận trong văn bản
Số lượng máy ATM trên toàn quốc	Trên 21.000 máy
Điểm chấp nhận thanh toán QR Code / POS	Trên 100.000 điểm QR / Trên 462.000 điểm POS
Số lượng tổ chức tín dụng triển khai	83 ngân hàng Internet Banking; 50 ngân hàng Mobile Banking (khoảng 50 ngân hàng mở TKTT bằng eKYC)
Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản (đến hết 2022)	Khoảng 77,41%
Tổng số lượng thẻ ATM lưu hành (đến cuối tháng 6/2023)	138,08 triệu thẻ (trong đó có 10,8 triệu thẻ mở bằng eKYC tại 27 ngân hàng)
Tăng trưởng 8 tháng đầu năm 2023 (so với cùng kỳ 2022)	Kênh Internet: tăng 16% về lượng, 1,79% về giá trị Kênh QR Code: tăng 152% về lượng, 301% về giá trị Kênh Mobile: tăng 65% về lượng, 77% về giá trị Giao dịch rút tiền mặt qua ATM: giảm 4% về lượng, giảm 6% về giá trị
Doanh thu thị trường thanh toán điện tử	Đạt 20,5 tỷ USD
Chính sách miễn giảm phí dịch vụ (2020–2021)	Giảm 50% phí TTĐT liên ngân hàng; giảm 70%–100% phí chuyển mạch bù trừ; tổng phí giảm năm 2021 là 1.557 tỷ đồng (tổng 2 năm vượt 2.000 tỷ đồng); trên 80% giá trị giao dịch cá nhân được miễn phí

• Những khó khăn, vướng mắc phát sinh:
  • Tội phạm công nghệ cao gia tăng tinh vi: Sử dụng trạm thu phát sóng giả (BTS) phát tán tin nhắn rác; lập ứng dụng giả mạo (VssID, VNeID, eTax Mobile) để chiếm quyền điều khiển điện thoại; sử dụng công nghệ AI Deepfake (giả mạo khuôn mặt) và Deepvoice (giả mạo giọng nói); lập doanh nghiệp "ma" mở tài khoản để nhận tiền lừa đảo đầu tư chứng khoán, Forex.
  • Hoạt động rửa tiền xuyên biên giới: Các đường dây tội phạm quốc tế có tổ chức thu gom tài khoản ngân hàng trong nước, chuyển đổi tiền lừa đảo sang tiền ảo USDT (ra mắt năm 2014) để tẩu tán ra nước ngoài.
  • Hạn chế trong khâu hậu kiểm: CMND 9 số cũ bị làm giả tinh vi; hệ thống phát hiện giao dịch bất thường của ngân hàng chưa đáp ứng kịp thời; tội phạm tẩu tán dòng tiền ngay lập tức trên kênh ngân hàng điện tử (ebank) khiến việc phong tỏa, thu hồi tài sản gặp nhiều trở ngại.
  • Khung pháp lý chưa đầy đủ: Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi 2017) chỉ có 2 điều khoản đề cập chung chung đến ngân hàng điện tử; Nghị định số 101/2012/NĐ-CP chưa bao quát hết phương thức mở tài khoản điện tử.

Chương 3: Một số định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử

Chương 3 đưa ra hệ thống định hướng lập pháp và các giải pháp đồng bộ:

• Định hướng hoàn thiện pháp luật:
  1. Xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ trong khâu hậu kiểm: Nghiên cứu sửa đổi, bổ sung Thông tư số 19/2016/TT-NHNN; ban hành bộ tiêu chí nhận diện hành vi bất thường, tài khoản nghi ngờ gian lận; thiết lập cơ chế chia sẻ thông tin phối hợp giữa Bộ Công an, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng, các tổ chức thẻ quốc tế, Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (Napas) và các ngân hàng thương mại để ngăn chặn tài khoản không chính chủ.
  2. Nâng cấp và hoàn thiện văn bản quy phạm pháp luật: Nghiên cứu xây dựng Dự án Luật các hệ thống thanh toán trên cơ sở rà soát Luật NHNN và Luật Các TCTD; sớm trình Chính phủ ban hành Nghị định mới về thanh toán không dùng tiền mặt; xây dựng công cụ giám sát dịch vụ trung gian thanh toán dựa trên thu thập dữ liệu điện tử; tiếp tục mở rộng triển khai Mobile-Money theo Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021; đẩy mạnh hoạt động của Tổ công tác nghiên cứu về tiền kỹ thuật số quốc gia thuộc NHNN.
  3. Phối hợp chính sách đa ngành và cơ chế Sandbox: Hoàn thiện quy định về chữ ký số, giao dịch điện tử; bổ sung quy định pháp luật sở hữu trí tuệ để bảo hộ thông tin dữ liệu khách hàng dưới dạng bí mật kinh doanh; cho phép ngân hàng kết nối có kiểm soát với Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư và CCCD gắn chip (theo định hướng Công văn 7262/NHNN-TT); bổ sung chế tài xử lý hình sự đối với tội phạm kỹ thuật số; đặc biệt cần sớm ban hành Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox) cho các công nghệ tài chính mới.
• Các giải pháp phát triển và đảm bảo an toàn giao dịch:
  • Giải pháp từ phía ngân hàng cung cấp dịch vụ: Triển khai bắt buộc xác thực đa yếu tố (MFA - OTP qua SMS/email, xác thực sinh trắc học khuôn mặt, vân tay, giọng nói để ngăn ngừa Deepfake); đẩy mạnh mã hóa dữ liệu đầu cuối; ứng dụng công nghệ Blockchain trong lưu trữ và xác thực dữ liệu phân tán; thiết lập thuật toán giám sát phát hiện giao dịch bất thường theo thời gian thực.
  • Giải pháp từ phía người sử dụng: Tuyên truyền nâng cao nhận thức người dân; hướng dẫn quy tắc xác thực danh tính qua gọi điện thoại trực tiếp khi nhận được yêu cầu chuyển tiền từ người quen; nâng cao cảnh giác, tuyệt đối không truy cập đường link lạ, không tải ứng dụng không rõ nguồn gốc.
  • Giải pháp từ phía cơ quan Nhà nước: Tiếp tục hoàn thiện quy định pháp luật và ban hành lộ trình cụ thể về việc chuyển đổi số và sử dụng tài khoản ngân hàng trên thiết bị điện tử.

Kết quả và đóng góp

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và quy chuẩn pháp lý: Khóa luận đã phân tích chi tiết quy trình nghiệp vụ (8 bước mở tài khoản cá nhân, 7 bước mở tài khoản thanh toán) và làm rõ các giới hạn điều chỉnh tại Điều 14a Thông tư số 23/2014/TT-NHNN (bổ sung bởi Thông tư số 16/2020/TT-NHNN), đặc biệt là hạn mức giao dịch ghi Nợ 100 triệu đồng/tháng/khách hàng và các đối tượng bị loại trừ khỏi phạm vi eKYC.
• Đánh giá thực trạng bằng dữ liệu thống kê xác thực: Công trình cung cấp bức tranh số liệu cụ thể về hệ thống thanh toán điện tử tại Việt Nam (hơn 138 triệu thẻ ATM, 10,8 triệu thẻ eKYC tại 27 ngân hàng, 50 ngân hàng mobile banking, tỷ lệ 77,41% người trưởng thành có tài khoản đến hết năm 2022).
• Nhận diện chính xác các lỗ hổng thực tiễn và phương thức phạm tội mới: Làm rõ các rủi ro pháp lý phát sinh từ việc sử dụng trạm BTS giả mạo, thủ đoạn Deepfake/Deepvoice, việc rửa tiền lừa đảo qua đồng tiền kỹ thuật số USDT và những hạn chế kỹ thuật trong công tác hậu kiểm của các ngân hàng thương mại.
• Đề xuất hệ thống giải pháp lập pháp có tính chiến lược: Tác giả đã đề xuất các kiến nghị lập pháp quan trọng gồm: xây dựng Dự án Luật các hệ thống thanh toán, ban hành khung thể chế thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox), kết nối Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư theo Công văn 7262/NHNN-TT và sửa đổi Thông tư 19/2016/TT-NHNN.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu: Khóa luận chủ yếu thu thập và đánh giá dữ liệu pháp lý và thực tiễn trong giai đoạn 2015 đến nửa đầu năm 2023. Do phạm vi tập trung chủ yếu vào pháp luật nội địa Việt Nam, phần so sánh kinh nghiệm lập pháp quốc tế mới chỉ dừng lại ở mức độ tham khảo nguyên tắc chung mà chưa đi sâu vào khung pháp lý chi tiết của từng quốc gia cụ thể.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Tiếp tục theo dõi quá trình xây dựng và thực thi Luật Các tổ chức tín dụng mới cùng các Nghị định thay thế Nghị định 101/2012/NĐ-CP; mở rộng nghiên cứu sâu về trách nhiệm dân sự bồi thường thiệt hại giữa ngân hàng và khách hàng khi xảy ra lỗi bảo mật AI (Deepfake); nghiên cứu khung pháp lý toàn diện cho việc phát hành và quản lý tiền kỹ thuật số quốc gia tại Việt Nam.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng thụ hưởng: Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên cao học chuyên ngành Luật kinh tế, Luật tài chính - ngân hàng; cán bộ làm công tác pháp chế, quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại và tổ chức trung gian thanh toán; các nhà nghiên cứu về tội phạm học công nghệ cao.
• Nội dung giá trị nhất:
  • Phần phân tích sự phân tán, thiếu thống nhất của thuật ngữ "tài khoản" qua các đạo luật chuyên ngành tại Chương 2.
  • Quy trình 8 bước định danh khách hàng điện tử (eKYC) tại Chương 1.
  • Các đề xuất hoàn thiện cơ chế chia sẻ dữ liệu liên ngành (Bộ Công an - NHNN - Napas - NHTM) và mô hình Sandbox tại Chương 3.

Câu hỏi thường gặp

1. Theo quy định của Thông tư số 16/2020/TT-NHNN, phương thức mở tài khoản thanh toán bằng eKYC không áp dụng cho những đối tượng nào?

Căn cứ Khoản 5 Điều 14a Thông tư số 23/2014/TT-NHNN (được bổ sung bởi Khoản 6 Điều 1 Thông tư số 16/2020/TT-NHNN), việc mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử không áp dụng đối với: tài khoản thanh toán chung; khách hàng cá nhân là người nước ngoài; và các đối tượng là người chưa đủ 15 tuổi, người bị hạn chế hoặc mất năng lực hành vi dân sự, người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi (các đối tượng quy định tại Điểm b, c, d Khoản 1 Điều 11).

2. Hạn mức giao dịch (ghi Nợ) tối đa áp dụng cho tài khoản thanh toán cá nhân mở bằng phương thức eKYC là bao nhiêu?

Theo quy định tại Khoản 3 Điều 14a Thông tư số 23/2014/TT-NHNN (sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 16/2020/TT-NHNN), hạn mức giao dịch qua tài khoản thanh toán mở bằng phương thức điện tử của khách hàng cá nhân không vượt quá 100 triệu đồng/tháng/khách hàng.

3. Thủ tục mở tài khoản ngân hàng cá nhân bằng phương thức điện tử gồm những bước cơ bản nào?

Quy trình gồm 8 bước: (1) Tải ứng dụng Mobile Banking từ CH Play/AppStore; (2) Nhập số điện thoại và xác nhận mã OTP; (3) Chọn loại giấy tờ xác thực; (4) Chụp 2 mặt giấy tờ tùy thân; (5) Xác thực khuôn mặt; (6) Kiểm tra lại thông tin cá nhân; (7) Nhập thông tin đăng ký dịch vụ bổ sung (địa chỉ, email, chi nhánh mở); (8) Tạo mật khẩu đăng nhập sau khi hoàn tất mở tài khoản.

4. Khóa luận đã đề xuất dự án luật và cơ chế thử nghiệm nào nhằm hoàn thiện thể chế ngân hàng số?

Tác giả đề xuất xây dựng Dự án Luật các hệ thống thanh toán trên cơ sở rà soát Luật NHNN và Luật Các TCTD, đồng thời kiến nghị sớm ban hành khung chính sách thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox) để hỗ trợ triển khai các giải pháp công nghệ tài chính sáng tạo và an toàn.

5. Những thủ đoạn phạm tội công nghệ cao chủ yếu nào liên quan đến tài khoản ngân hàng được tác giả chỉ ra?

Các thủ đoạn chính gồm: sử dụng trạm phát sóng giả (BTS) gửi tin nhắn lừa đảo; lập ứng dụng giả mạo (VssID, VNeID, eTax Mobile) để kiểm soát điện thoại; sử dụng AI Deepfake/Deepvoice giả mạo hình ảnh, giọng nói người thân; thu gom tài khoản ngân hàng để rửa tiền qua đồng tiền kỹ thuật số USDT; và làm giả CMND 9 số để qua mặt quy trình hậu kiểm.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Tuyết Hạnh đã cung cấp một công trình nghiên cứu hệ thống, khách quan và chuyên sâu về khung pháp lý điều chỉnh hoạt động mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử tại Việt Nam. Thông qua việc đối chiếu chặt chẽ giữa các văn bản quy phạm pháp luật và số liệu thực tiễn giai đoạn 2015–2023, tác giả đã chỉ rõ các vướng mắc trong khâu hậu kiểm, sự thiếu đồng bộ của thuật ngữ tài khoản và những rủi ro an ninh phi truyền thống. Các định hướng xây dựng Luật các hệ thống thanh toán, cơ chế Sandbox và liên thông dữ liệu quốc gia về dân cư là những giải pháp có giá trị thực tiễn cao, đóng góp thiết thực cho quá trình hoàn thiện thể chế kinh tế số tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 Qua một vai tim hiểu sơ bộ có thể thay sự hấp dẫn, tâm quan trọng của tải khoản ngân hang trên các thiết bi điện tử trong cuộc sống ngày nay. Khi ma mọi nu câu cuộc sống đều trở nên gấp rút, cân sự tiện lợi thi các tai khoăn thanh toán nay đã phát huy được hết trù điểm của mình. Tính tiến lợi, nhanh chóng, bao mặt, an toàn đã giúp quá trình sử dụng trở nên thoải mai va dẫn dân thay thé cho các phương thức thanh toán truyén thông Hon thể nữa, việc s tải khoản ngân hang trực tuyến hay sử dụng thông qua thê vat li ngoài việc phục vu cho nhu cầu cá nhân của khách hang nó còn mang lại những giá trị to lớn cho các tổ chức tải chính, ngân hảng vả xã hội. Thúc đẩy quá.

trình phát triển của nên kinh tế va tạo ra những bước phát triển vượt bậc. Tiếp do, để thay rõ hơn thực tiễn quy định của pháp luật về van dé nảy như thé nao cũng như những van để gặp phải khi ap dung thi sẽ được phân tích tại Chương 2 18 Chương2:THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VE MỞ TÀIKHOẢN NGAN HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIỀN THỰC HIỆN. Thực trạng pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương. thức điện từ.

Thực trang quy định về loại tải khoän ngân hang, chủ thể mở tai khoản. ngân hằng và quyền, nghĩa vụ mở tai khoản ngân hang của các chủ thể Hiện nảy các quy định về loại tải khoản ngân hang còn chưa théng nhất và. adm rồi rác tại nhiễu văn bản pháp luật khác nhau không tập trung và gây khỏ kiểm. Mặc dit Luật Các tổ chức tin dung năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) chi để cập tài khoản thanh toán của ngân hang, nhưng không có ngiãa là không cho phép các tổ chức tin dụng không được mỡ và sử dung các tải khoăn khác.

hay chỉ đơn thuần là tiên (tối khoăn tiên gũi đồ la Mỹ lãi suất bằng 0%), Trên thực té, tiền gửi ngân hàng déu được quản lý thông qua các tài khoản tiên gũi. Hãng chục đạo luật và nghị định trong nhiều lĩnh vực đã để cập cụm tir “tải khoản tién git” tại các tổ chức tin dung, như tải khoản tiền gửi, tài khoản ký quỹ, tai khoản tiết kiệm, tai khoản vồn,. như dưới đây: "Thứ nhất, Bộ luật Dân sự quy định, "ký quỹ là việc bên có nghĩa vụ gũi một khoản tiền hoặc kim khí quý, đá quý hoặc giấy tờ có giá vào tai khoản phong tỏa. tại một tổ chức tin dụng để bão đảm việc thực hiện nghĩa vụ” (Ehoän 1 Điều 330) 16 Tai khoản này tại một td chức tin dung tức là gồm cả ngân hang và có phạm vi xông hơn là “tai khoăn tiến gửi không kỹ han” (vì có thé không phải là tién va có thể xác định thời han), nên không đồng nghĩa với “tai khoản thanh toán”, Thứ hai, Luật Bảo hiểm xã hội quy định, bảo hiểm hưu trí bổ sung “có cơ chế tạo lập quỹ từ sw đóng gép của người lao đông và người sử dụng lao động đưi hình thức tải khoăn tiết kiệm cá nhân” (Khoăn 7 Điễu 3), người lao đông có một trong các quyển lợi về bão hiểm xã hội là: Nhận lương hưu và trợ cấp bảo hiểm xẽ hội đây đũ, kịp thời "thông qua tai khoản tiên gũi của người lao đồng mỡ tại ngân hang” (Điểm b khoản 3 Điều 18), người sử dụng lao động có thể bị người.

có thẩm quyển yêu cầu tổ chức tín dụng, kho bạc nha nước trích tiễn từ “tải khoản. tiên gửi” của người sử dụng lao động để nộp số tiên chưa đóng, châm dong bao hiểm xã hội bat buộc, bảo hiểm thất nghiệp và lãi của số tién nảy, Thứ ba, Luật Các td chức tin dung quy đính, công ty tải chính, công ty cho thuê tải chính va các tổ chức tin dụng phí ngân hàng khác không được thực hiện việc "cung ứng các dich vụ thanh ton qua tai khoản của khách hang” (khoản 4 Điều 4), tức là không được mỡ tài khoản thanh toán cho khách hang Tuy nhiên, cũng chính Luật Các tổ chức tin dụng lại quy định, Công ty tai chính van được phép “mở tải khoản tiên gin, tai khoản quản lý tiên vay cho khách hàng" (Khoản. "Thứ tu, Luật Doanh nghiệp năm 2020 quy định, moi hoạt đông mua, bản, chuyển nhượng cỗ pha , phan vốn góp và nhận cỗ tức của nhà đầu tư nước ngoài. đều phải được thanh toán thông qua tai khoản vén của nhà đầu tư đó mở tại ngân hàng ở Việt Nam, trừ trường hợp thanh toán bằng tai sin (khoăn 4 Điều 35) Thứ năm, Luật Nha ở năm 2014 quy định, kinh phí bảo trì phản sở hữu chung của nhà chung cư “được chuyển vào tải khoản do Ban quản trị nhà chung cự lâp để quản lý, sử dung bão tri" (Điểm a khoản4 Điều 109); 1 Thứ sáu, pháp luật vẻ hệ thông tai khoản kế toán ngân hang cũng quy định, tiên gửi của khách hàng được hạch toán theo các loại tải khoản tiễn gửi không kỳ han, tiên gửi có kỳ han, tiễn gửi vốn chuyên dùng, tiên gửi tiết kiếm, tiễn ký quỹ' (Quyết định 479/2004/QĐ-NHNN), Thứ bay, Pháp lệnh Ngoại hồi quy định, người không cư trú la tổ chức, cá.

nhân có đồng Việt Nam từ các nguồn thu hợp pháp được mé tai khoản tại tổ chức. tín dung được phép (Điễu 25). Đây là tải khoản tién gửi chứ không phải la tai khoản thanh toán, Thứ tám, ngoài ngân hang, nhiều chủ thé khác cũng được mỡ tai khoản cho khách hàng như. ¬+ "Công ty tải chính được mỡ tai khoản tiên gũi, tải khoản quản lý tiên vay cho khách hang” theo quy định của Luật Các tổ chức tin đụng (khoăn 4 Điều 109), + Tổ chức tải chính vi mô cũng được mở tải khoản dé quản ly tiên vay và.

tiễn gửi của khách hàng (Thông tư 05/2019/TT-NHNN), mặc dù pháp luật ngân. hàng không quy định, + Công ty chứng khoán mỡ tai khoăn giao dich mua, bán chứng khoán cho khách hảng (Thông tư 210/2012/TT-BTC) Có thé thấy, quy định các loại tải khoản rét nhiễu nhưng thiéu thông nhất trên thực tế gây rất nhiều khó khăn cho tổ chức, cá nhân khi lựa chon loại tải khoản phù hợp, đáp tmg đúng nhu cầu công việc. Do đỏ, việc sớm xây dựng mốt van bản. quy định nhất quản các loại tai khoản là điều hết sức cần thiết, tạo thuận lợi cho quả trình theo đối, ap dung vả lựa chon diễn ra dé dang, nhanh chóng.

Tiếp đó, đổi với quy định về chủ thể mở tai khoản thanh toan thì van để nay lại được quy định khá cụ thể, rõ rang và nhất quán Được ghi nhận tại Điều 11 18 "Thông tư 23/2014/TT-NHINN sửa đổi bởi khoăn 6 Điều 1 Thông tư 02/2019/TT- NHNN quy đính về đối tương mỡ tai khoản thanh toán như sau: “Điều 11. Đối tượng mở tải khoản thanh toán. Cá nhân mỡ tải khoản thanh toán tại ngân hang, chỉ nhánh ngân hing nước ngoài bao gém: a) Người từ đũ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đây đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam, ‘b) Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bi mắt hoặc hạn chế năng. uc hành vi dan sự, ©) Người chưa đủ 15 tuổi, người han chế năng lực hảnh vi dân sự, người mat năng lực hành wi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam mỡ tai khoăn thanh toàn thông qua người đại diện theo pháp luật, 4) Người có khó khăn trong nhân thức, làm chủ hành vi theo quy định của pháp luật Việt Nam mỡ tài khoản thanh toán thông qua người giám hộ.

Tổ chức được thành lập, hoạt động hợp pháp theo quy định của pháp luật "Việt Nam bao gém: tổ chức là pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh và các tổ chức khác được mỡ tai khoản thanh toán tai ngân hàng, chi nhánh ngân. hàng nước ngoài theo quy định của pháp luật ” Theo quy định của Ngân hang Nha nước Viết Nam, tất cả các công dân Việt ‘Nam đêu có thể mở tải khoản ngân hang ma không bị giới han độ tuổi Những. người từ 15 tuổi đến dui 18 tuổi, từ 18 tuổi trỡ lên có CMND/CCCD/hộ chiêu và có đủ năng lực hành vi nhân sự déu có thể tự mỡ tai khoản ngân hang cá nhân. Còn với người đưới 15 tudi và những người không đủ năng lực han vi dân sự thì cần thông qua người đại diện hoặc người giám hô Người đại diện đó có thể 19 1ä bổ mẹ hoặc người được ủy quyển giám hộ bằng văn bản được pháp luật công nhận mới có thé mở tải khoản thanh toán cho nhóm đối tượng nay.

Người giám hô cần cung cấp được đẩy đủ các thông tin cá nhân và các tải liệu liên quan cho ngân hàng như. CMND/CCCD/Hộ chiéu của chủ tai khoản, CMNDICCCD/Hộ chiếu của người giám hộ, giấy ủy quyền giám hô. Các thông tin vả yêu cầu cụ thé có thể khác nhau tùy theo từng ngân hang. Cũng tại Thông tư 02/2019/TT-NHNN đổi với tải khoản thanh toán của lô chức phải đầm bao: “ Tải khoản thanh toán của tổ chức la tài khoản do khách hàng Ja tổ chức mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

Chủ tải khoản thanh toán. của tổ chức là tổ chức mé tai khoản. Người đại diện theo pháp luật hoặc đại điện theo ủy quyển (gọi chung là người đại điện hop pháp) của tổ chức mỡ tài khoăn thanh toan thay mặt tổ chức đó thực hiện các giao địch liên quan đến tải khoản. thanh toän trong pham vi dai điện” Ngoài ra, Điều 16 Văn bản hợp nhất số 03/VBHN-NHNN vẻ thẻ ngân hang, có quy định độ tuổi được phép sử dung thé ATM ngân hàng như sau: “Điễu 16.

Đôi tương được sử dung thé 1. Đổi với chủ thé chính là cả nhân: a) Người tử đũ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đây đủ theo quy định của pháp luật được sử dung thé ghỉ no, thé tin dung, thé tra trước, 'Ð) Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tudi không bị mắt hoặc hạn chế năng. ực hành vi dan sự được sử dụng thẻ ghi ng, thé tin dung, thé trả trước 3. Đối với chủ thé chính la tô chức.

Tổ chức đủ điều kiện mở tai khoản thanh toán được sử dung thé ghi nợ. Tổ chức là pháp nhân được thành lập và hoạt động hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam được sử dụng thé tin dụng, thé ghủ nơ, thé trả trước. Chủ thé 1a tổ chức được ủy quyên bằng văn bản cho cá nhân 20 sử dụng thẻ của tổ chức đó hoặc cho phép cá nhân sử dung thé phụ theo quy đính tại Thông từ này.