Luận văn nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu ueb nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh phú thọ, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Đoàn Thị Thu Phương
• Người hướng dẫn: PGS. Mai Thị Thanh Xuân
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Ngân hàng Chính sách xã hội và vai trò của nó đối với sự phát triển kinh tế của hộ nghèo
• 1.2. Hộ nghèo và nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế của hộ nghèo
• 1.2.1. Khái niệm hộ nghèo
• 1.2.2. Nhu cầu vốn phát triển kinh tế của hộ nghèo
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phú Thọ

Chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo bền vững. Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã thực hiện nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn. Tuy nhiên, chất lượng hoạt động cho vay vẫn cần được nâng cao để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân.

1.1. Khái niệm và vai trò của ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng nhà nước, có nhiệm vụ thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Vai trò của ngân hàng này không chỉ là cung cấp vốn mà còn là cầu nối giữa chính sách và thực tiễn, giúp hộ nghèo có cơ hội phát triển kinh tế.

1.2. Tình hình cho vay hộ nghèo tại Phú Thọ

Tại Phú Thọ, NHCSXH đã cho vay hàng triệu lượt hộ nghèo, giúp họ cải thiện đời sống. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức trong việc nâng cao chất lượng cho vay, như lãi suất, quy trình vay vốn và khả năng tiếp cận thông tin.

II. Những thách thức trong hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phú Thọ

Hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ gặp nhiều thách thức. Những khó khăn này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của hộ nghèo và hiệu quả của các chương trình cho vay.

2.1. Thiếu hụt thông tin và kiến thức tài chính

Nhiều hộ nghèo không có đủ thông tin về các chương trình cho vay, dẫn đến việc không thể tiếp cận nguồn vốn. Việc thiếu kiến thức tài chính cũng khiến họ gặp khó khăn trong việc quản lý và sử dụng vốn vay hiệu quả.

2.2. Quy trình vay vốn phức tạp

Quy trình vay vốn tại NHCSXH đôi khi còn phức tạp, gây khó khăn cho hộ nghèo trong việc hoàn tất thủ tục. Điều này làm giảm khả năng tiếp cận vốn và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Phú Thọ

Để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, NHCSXH cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Những giải pháp này sẽ giúp cải thiện quy trình cho vay và tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho hộ nghèo.

3.1. Đơn giản hóa quy trình vay vốn

Cần đơn giản hóa quy trình vay vốn để hộ nghèo có thể dễ dàng tiếp cận. Việc giảm bớt thủ tục hành chính sẽ giúp tăng cường khả năng vay vốn cho người dân.

3.2. Tăng cường đào tạo kiến thức tài chính

Tổ chức các khóa đào tạo về kiến thức tài chính cho hộ nghèo sẽ giúp họ hiểu rõ hơn về cách sử dụng vốn vay. Điều này không chỉ nâng cao khả năng quản lý tài chính mà còn giúp họ phát triển kinh tế bền vững.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay hộ nghèo

Nghiên cứu về chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Phú Thọ đã chỉ ra nhiều kết quả tích cực. Những ứng dụng thực tiễn từ nghiên cứu này có thể giúp cải thiện hoạt động cho vay trong tương lai.

4.1. Kết quả đạt được từ các chương trình cho vay

Các chương trình cho vay đã giúp hàng ngàn hộ nghèo tại Phú Thọ cải thiện đời sống. Nhiều hộ đã thoát nghèo nhờ vào nguồn vốn vay ưu đãi từ NHCSXH.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ các mô hình thành công

Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng việc áp dụng các mô hình cho vay thành công từ các tỉnh khác có thể mang lại hiệu quả cao. Những bài học này cần được áp dụng linh hoạt tại Phú Thọ.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho vay hộ nghèo tại Phú Thọ

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Phú Thọ là cần thiết. Định hướng tương lai cần tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường hỗ trợ cho hộ nghèo.

5.1. Định hướng phát triển trong thời gian tới

NHCSXH cần có những định hướng rõ ràng trong việc phát triển các chương trình cho vay hộ nghèo. Việc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và hỗ trợ tốt hơn cho người dân.

5.2. Tăng cường hợp tác với các tổ chức xã hội

Hợp tác với các tổ chức xã hội sẽ giúp NHCSXH mở rộng mạng lưới hỗ trợ cho hộ nghèo. Điều này không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thực tiễn phát triển kinh tế xã hội tại Việt Nam cho thấy đói nghèo là thách thức lớn đối với sự phát triển bền vững, trong đó thiếu vốn sản xuất kinh doanh chiếm gần 70% nguyên nhân nghèo đói của các hộ nông dân. Tỉnh Phú Thọ là địa bàn trung du miền núi với địa hình chia cắt phức tạp, quy mô dân số năm 2009 đạt khoảng 1,31 triệu người (với 85% sinh sống tại khu vực nông thôn, miền núi). Tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh dù đã giảm từ mức khoảng 25% năm 2006 xuống 17,16% vào năm 2011, song vẫn ở mức cao so với bình quân cả nước (khoảng 8% vào cuối năm 2013).

Trong bối cảnh đó, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ (thành lập ngày 14/01/2003 theo Quyết định số 27/QĐ-HĐQT) giữ vai trò là kênh dẫn vốn ưu đãi chủ lực phục vụ mục tiêu an sinh xã hội. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để đồng vốn chính sách không chỉ đến đúng đối tượng thụ hưởng mà còn phát huy hiệu quả kinh tế, hạn chế rủi ro nợ quá hạn và thúc đẩy giảm nghèo bền vững.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế của tác giả Đoàn Thị Thu Phương tập trung giải quyết mục tiêu: hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng chính sách đối với hộ nghèo; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay giai đoạn 2003–2013; và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi đến năm 2020. Nghiên cứu bao quát phạm vi không gian tại 13 đơn vị cấp huyện (gồm 1 thành phố, 1 thị xã, 11 huyện với 277 xã, phường, thị trấn) của tỉnh Phú Thọ. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc đánh giá tác động của dòng vốn ưu đãi đã giải ngân đến 248,3 ngàn lượt hộ nghèo trong 10 năm, với tổng dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo đạt 958 tỷ đồng cho 56,3 ngàn khách hàng còn dư nợ tính đến ngày 31/12/2013.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết tài chính vi mô hiện đại kết hợp với quan điểm kinh tế học phát triển về vai trò can thiệp của Nhà nước nhằm khắc phục các khiếm khuyết của thị trường tín dụng nông thôn. Mô hình nghiên cứu đặt trọng tâm vào hoạt động tín dụng ưu đãi – công cụ đòn bẩy tài chính phi lợi nhuận do Nhà nước cấp vốn và bảo đảm khả năng thanh toán, áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP.

Khung lý thuyết của luận văn làm rõ 4 khái niệm nền tảng:

• Hộ nghèo: Xác định dựa trên chuẩn nghèo thu nhập theo từng thời kỳ; cụ thể giai đoạn 2011–2015 áp dụng Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg với mức thu nhập bình quân dưới 400.000 đồng/người/tháng ở nông thôn và dưới 500.000 đồng/người/tháng ở thành thị.
• Tín dụng chính sách: Phương thức cung ứng vốn ưu đãi về lãi suất, thời hạn và điều kiện vay vốn không cần tài sản thế chấp nhằm tạo sinh kế cho đối tượng yếu thế.
• Chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo: Thước đo tổng hợp phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn, khả năng bảo toàn và quay vòng nguồn vốn nhà nước, cùng hiệu quả chuyển đổi sản xuất của hộ vay.
• Cơ chế ủy thác từng phần: Mô hình liên kết đặc thù giữa ngân hàng với 4 tổ chức chính trị - xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) và Tổ tiết kiệm và vay vốn tại thôn bản.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử và trừu tượng hóa khoa học để phân tích sự vận động của chính sách tín dụng trong mối quan hệ hữu cơ với điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ.

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo thống kê hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng Nhà nước và Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ trong toàn bộ chuỗi thời gian 10 năm (2003–2013). Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ 12 phòng giao dịch cấp huyện, 268 điểm giao dịch xã và dữ liệu theo dõi của 56,3 ngàn hộ nghèo đang vay vốn trên toàn địa bàn. Ngoài ra, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu tình huống so sánh để đối chiếu mô hình vận hành của Phú Thọ với kinh nghiệm từ các chi nhánh tỉnh Lào Cai (dư nợ hơn 1.700 tỷ đồng), Sóc Trăng (tỷ lệ nợ quá hạn gần 2,6%) và Kon Tum (1.658 Tổ tiết kiệm và vay vốn).

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích cơ cấu tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng liên thời gian là nhằm bóc tách chính xác diễn biến chất lượng nợ, nhận diện các rủi ro tín dụng tiềm ẩn và đánh giá sự phù hợp của quy trình giải ngân 5 bước tại cơ sở.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực chứng giai đoạn 2003–2013 tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ mang lại 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn và dư nợ tăng trưởng vượt bậc. Đến ngày 31/12/2013, tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh đạt 2.810 tỷ đồng, tăng gấp 10,2 lần so với năm 2003. Tổng dư nợ của 10 chương trình tín dụng đạt 2.803,3 tỷ đồng với 146,6 ngàn khách hàng. Trong đó, riêng dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo đạt 958 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lớn nhất (khoảng 34,17% tổng dư nợ toàn chi nhánh) với 56,3 ngàn hộ đang thụ hưởng chính sách.

Thứ hai, độ bao phủ mạng lưới giao dịch cơ sở sâu rộng. Ngân hàng đã thiết lập 12 phòng giao dịch cấp huyện, 268 điểm giao dịch đặt trực tiếp tại trụ sở Ủy ban nhân dân cấp xã và vận hành 27 tổ giao dịch lưu động định kỳ. Nhờ đó, nguồn vốn tín dụng đã tiếp cận 100% số xã, phường trên địa bàn, trực tiếp hỗ trợ 248,3 ngàn lượt hộ nghèo vay vốn phát triển chăn nuôi, trồng trọt trong 10 năm.

Thứ ba, cơ chế ủy thác phát huy hiệu quả xã hội hóa tín dụng. Mạng lưới Tổ tiết kiệm và vay vốn được củng cố dưới sự giám sát của chính quyền cơ sở và 4 tổ chức hội đoàn thể, giúp tiết giảm chi phí giao dịch cho hộ nghèo và tạo kênh giải ngân công khai, minh bạch theo nguyên tắc "Dân biết – Dân bàn – Dân làm – Dân kiểm tra".

Thứ tư, vẫn còn tồn tại những điểm nghẽn về chất lượng tín dụng. Tại một số địa phương, công tác bình xét cho vay còn nể nang, mang tính cào bằng, chia đều định mức vay thay vì căn cứ trên phương án sản xuất thực tế. Tình trạng hộ vay sử dụng vốn sai mục đích vào chi tiêu sinh hoạt hoặc chây ỳ trả nợ vẫn diễn ra rải rác, gây áp lực lên công tác xử lý nợ quá hạn.

Thảo luận kết quả

Thành tựu tăng trưởng dư nợ hộ nghèo lên 958 tỷ đồng khẳng định tính đúng đắn của mô hình tổ chức 4 bộ phận (Hội đồng quản trị và Ban đại diện các cấp, Bộ phận điều hành, Các tổ chức hội nhận ủy thác, Tổ tiết kiệm và vay vốn). Tuy nhiên, nguyên nhân dẫn đến các hạn chế bắt nguồn từ việc nguồn vốn tăng trưởng phụ thuộc lớn vào mức cấp bù chênh lệch lãi suất từ ngân sách nhà nước hàng năm, khiến ngân hàng thiếu tính chủ động trong tạo lập nguồn vốn trung và dài hạn.

Bên cạnh đó, trình độ dân trí và kiến thức sản xuất của người dân tại 140 xã vùng khó khăn và 43 xã đặc biệt khó khăn của tỉnh Phú Thọ còn thấp. Vốn vay chưa được lồng ghép đồng bộ với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm và chuyển giao công nghệ. Khi so sánh với kinh nghiệm tỉnh Lào Cai (nơi ngân sách địa phương chủ động trích chuyển hơn 10 tỷ đồng sang ngân hàng chính sách để bổ sung nguồn cho vay) hay bài học tại Sóc Trăng (tập trung xử lý triệt để 5 chỉ tiêu tồn đọng và thu hồi trên 21 tỷ đồng nợ quá hạn), chi nhánh Phú Thọ cho thấy sự cần thiết phải tăng cường vai trò của cấp ủy, chính quyền địa phương trong việc thẩm định và thu hồi nợ.

Để phản ánh trực quan các phát hiện trên, dữ liệu nghiên cứu có thể được hệ thống hóa qua Bảng thống kê cơ cấu dư nợ 10 chương trình tín dụng giai đoạn 2003–2013, Sơ đồ luân chuyển chứng từ quy trình cho vay 5 bước qua Tổ tiết kiệm và vay vốn, cùng Biểu đồ đường thể hiện mối tương quan nghịch biến giữa tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo và tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh qua các năm.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2020, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

Thứ nhất, thiết lập hệ thống chỉ tiêu đánh giá và xếp hạng tín dụng nội bộ. Phòng Nghiệp vụ tín dụng và Phòng Tin học cần phối hợp hoàn thiện phần mềm chấm điểm chất lượng tín dụng định kỳ hàng quý cho 100% Tổ tiết kiệm và vay vốn; phân loại chính xác các nhóm nợ có vấn đề, phấn đấu kiểm soát và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn chương trình hộ nghèo ở mức dưới 1,5% toàn tỉnh trong giai đoạn 2015–2020.

Thứ hai, đa dạng hóa phương thức tạo lập và mở rộng quy mô nguồn vốn. Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp tham mưu cho Hội đồng nhân dân và Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ bố trí trích từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương từ 5 đến 10 tỷ đồng mỗi năm ủy thác sang ngân hàng chính sách; đồng thời đẩy mạnh thu hút tiền gửi tiết kiệm cộng đồng thông qua 268 điểm giao dịch xã.

Thứ ba, chuyển đổi phương thức đầu tư và siết chặt kiểm tra sau giải ngân. Các phòng giao dịch huyện phối hợp với 4 tổ chức hội nhận ủy thác chuyển dần từ hình thức cho vay phân tán sang cho vay theo chuỗi liên kết sản xuất nông nghiệp hàng hóa, kinh tế trang trại; thực hiện kiểm tra 100% món vay mới trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời các trường hợp sử dụng sai mục đích.

Thứ tư, chuẩn hóa đội ngũ cán bộ và hiện đại hóa hạ tầng công nghệ. Hàng năm tổ chức tối thiểu 2 đợt tập huấn nghiệp vụ cho 176 cán bộ nhân viên chi nhánh và toàn bộ ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn; hoàn thành nâng cấp hệ thống kết nối dữ liệu trực tuyến tại 27 tổ giao dịch lưu động trước năm 2017 nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống dưới 3 ngày làm việc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao, đặc biệt hữu ích cho 4 nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội: Cung cấp bộ công cụ phân tích chất lượng tín dụng, quy trình quản trị rủi ro nợ quá hạn và phương pháp chuẩn hóa hoạt động của các điểm giao dịch lưu động tại địa bàn miền núi.
• Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Giúp Ủy ban nhân dân các cấp, Sở Lao động - Thương binh và Xã hội tỉnh Phú Thọ có thêm cơ sở khoa học để hoạch định chính sách an sinh xã hội, lồng ghép vốn tín dụng với chương trình khuyến nông và bố trí ngân sách địa phương ủy thác hiệu quả.
• Các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Là tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ chuẩn mực cho cán bộ Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên trong việc nâng cao kỹ năng bình xét hộ vay, kiểm tra việc sử dụng vốn và quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn tại 277 xã, phường, thị trấn.
• Học viên, giảng viên và nhà nghiên cứu kinh tế: Đóng vai trò là nguồn tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu tài chính vi mô, hệ thống hóa chuỗi dữ liệu thực tế 10 năm (2003–2013) về xóa đói giảm nghèo tại khu vực trung du miền núi phía Bắc.

Câu hỏi thường gặp

Hộ nghèo tại tỉnh Phú Thọ cần đáp ứng những điều kiện cụ thể nào để được vay vốn ưu đãi?

Căn cứ Nghị định số 78/2002/NĐ-CP, hộ vay phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn trên địa bàn, có tên trong danh sách hộ nghèo được Ủy ban nhân dân cấp xã phê duyệt theo chuẩn nghèo từng thời kỳ (thu nhập dưới 400.000 đồng/người/tháng giai đoạn 2011–2015). Hộ vay gia nhập Tổ tiết kiệm và vay vốn, không phải thế chấp tài sản và được miễn toàn bộ lệ phí làm thủ tục.

Cơ chế cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội mang lại ưu thế gì cho ngân hàng?

Phương thức ủy thác qua 4 tổ chức hội đoàn thể giúp ngân hàng tinh gọn bộ máy vận hành (chỉ 176 cán bộ) mà vẫn quản lý hiệu quả 56,3 ngàn hộ vay. Cơ chế này tận dụng mạng lưới sâu sát cơ sở để bình xét công khai, giảm thiểu chi phí quản lý xã hội và ngăn chặn tình trạng tiêu cực, trục lợi chính sách.

Luận văn chỉ ra những nguyên nhân cốt lõi nào dẫn đến nợ quá hạn tại ngân hàng chính sách?

Nợ quá hạn phát sinh từ hai nhóm nguyên nhân: rủi ro khách quan do thiên tai, dịch bệnh trên cây trồng vật nuôi tại 140 xã khó khăn; và rủi ro chủ quan do công tác bình xét có lúc còn cào bằng, hộ vay thiếu kiến thức sản xuất dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích, cùng tâm lý ỷ lại coi vốn ưu đãi là trợ cấp không hoàn lại.

Các tiêu chí định lượng then chốt nào được sử dụng để đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo?

Chất lượng cho vay được lượng hóa qua 4 chỉ tiêu chính: Tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ; Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo qua các năm; Tỷ trọng dư nợ hộ nghèo trên tổng dư nợ (đạt 34,17% năm 2013); và Tỷ lệ hộ vay vốn thoát khỏi ngưỡng nghèo sau chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Kinh nghiệm quản lý nợ quá hạn từ các chi nhánh tỉnh bạn có thể ứng dụng tại Phú Thọ như thế nào?

Phú Thọ có thể áp dụng bài học của Sóc Trăng trong việc sao kê, phân loại nợ xấu đến từng ấp để cấp ủy mời làm việc trực tiếp, thu hồi trên 21 tỷ đồng; đồng thời học tập Lào Cai trong việc huy động ngân sách địa phương chuyển hơn 10 tỷ đồng tạo nguồn vốn cho vay và hỗ trợ 5 tỷ đồng bù lãi suất.

Kết luận

• Luận văn làm sáng tỏ vai trò xung kích của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ trong việc chuyển tải 958 tỷ đồng vốn ưu đãi đến 56,3 ngàn hộ nghèo.
• Đóng góp trực tiếp vào thành tựu giảm tỷ lệ nghèo toàn tỉnh từ khoảng 25% năm 2006 xuống 17,16% năm 2011 thông qua 248,3 ngàn lượt giải ngân trong 10 năm.
• Nhận diện thẳng thắn các nút thắt về cơ chế cấp bù ngân sách thụ động, công tác bình xét cào bằng và năng lực quản trị của một số Tổ tiết kiệm và vay vốn.
• Xác lập hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi gắn liền với lộ trình hiện đại hóa công nghệ, xếp hạng tín dụng nội bộ và đa dạng hóa nguồn vốn đến năm 2020.
• Khẳng định mô hình kết hợp giữa ngân hàng, chính quyền cơ sở và 4 tổ chức hội đoàn thể là chìa khóa bảo đảm an sinh xã hội bền vững.

Đóng góp khoa học lớn nhất của công trình là hệ thống hóa khung phân tích chất lượng tín dụng chính sách tại vùng trung du miền núi, cung cấp luận cứ thực tiễn vững chắc cho công tác quản trị ngân hàng. Trong giai đoạn tiếp theo, các cơ quan ban ngành và đơn vị tín dụng cần nhanh chóng bắt tay triển khai việc trích lập ngân sách địa phương ủy thác và số hóa quy trình quản lý điểm giao dịch xã nhằm tối ưu hóa hiệu quả đồng vốn vì người nghèo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận nội dung luận văn đƣợc kết cấu thành 3 chƣơng. Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận và kinh nghiệm về hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng Chính sách xã hội Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ. Chƣơng 3: Định hƣớng và giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Tỉnh Phú Thọ. 6 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.

Ngân hàng Chính sách xã hội và vai trò của nó đối với sự phát triển kinh tế của hộ nghèo 1.1 Hộ nghèo và nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế của hộ nghèo 1. Khái niệm hộ nghèo Hiện nay, Việt Nam vẫn thuộc nhóm các nƣớc nghèo trên thế giới. Nghèo đói xuất hiện ở những hộ có thu nhập thấp và bấp bênh, tập trung ở các vùng có điều kiện sống khó khăn, tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, khí hậu tự nhiên khắc nghiệt khiến cho các điều kiện sản xuất bị ảnh hƣởng tiêu cực. Nghèo đói là hiện tƣợng phổ biến ở nông thôn với trên 90% số ngƣời nghèo cả nƣớc.

Phần đông số ngƣời nghèo là nông dân với trình độ tay nghề thấp, khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn lực sản xuất nhƣ vốn, công nghệ, kỹ thuật, thị trƣờng tiêu thụ. Những ngƣời nông dân nghèo thƣờng không có điều kiện chuyển đổi sang các ngành phi nông nghiệp đem lại thu nhập cao và ổn định hơn. Nghèo đói mang tính chất phân vùng rõ rệt. Tỷ lệ nghèo đói khá cao ở các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao nơi các dân tộc thiểu số sinh sống.

Điều kiện sống khó khăn, khả năng tiếp cận với các điều kiện sản xuất kinh doanh và dịch vụ còn nhiều hạn chế càng làm tăng tỷ lệ hộ nghèo đói ở khu vực này. Chính phủ đã đầu tƣ và hỗ trợ rất tích cực nhƣng cuộc sống của các dân tộc thiểu số vẫn còn nhiều khó khăn và bất cập. Đa số các dân tộc ít ngƣời sống ở các vùng bị cô lập về địa lý, văn hóa, thiếu điều kiện phát triển về cơ sở hạ tầng và các dịch vụ xã hội khác. 7 Nghèo đói đƣợc đánh giá dƣới 2 góc độ: nghèo tuyệt đối và nghèo tƣơng đối.

Nghèo tuyệt đối: là khái niệm nhằm biểu thị sự thiếu hụt so với một mức sống (những nhu cầu tối thiểu). Nghèo tuyệt đối thƣờng đƣợc tính toán trên nhu cầu dinh dƣỡng và một số hàng hóa khác. Nghèo tương đối: đƣợc xem xét trong tƣơng quan xã hội mà đôi khi chúng ta tập trung vào phần dân số nghèo nhất (1/5 hay 2/5); nghèo tƣơng đối là sự thiếu hụt so với mức sống hiện thời. Hay nói cách khác, nghèo tƣơng đối là vị trí của một số ngƣời hoặc một số hộ gia đình so với thu nhập bình quân của một nƣớc nơi hộ đó sinh sống.

Nƣớc ta về cơ bản đã xóa đƣợc đói nhƣng vẫn là một trong những nƣớc nghèo trên thế giới. Theo báo cáo sơ bộ, tính đến cuối năm 2013, cả nƣớc còn 8% hộ nghèo giảm gần 2 % so với năm 2012, riêng các huyện nghèo giảm bình quân 5%/năm. Thời gian tới, công cuộc xoá đói giảm nghèo sẽ đòi hỏi nhiều nỗ lực hơn từ phía chính phủ, xã hội, cộng đồng và bản thân hộ nghèo. Đồng thời các tác động của quá trình toàn cầu hóa và hội nhập, bên cạnh các thời cơ thuận lợi cũng xuất hiện nhiều thách thức mới đối với công cuộc xoá đói giảm nghèo.

Hộ nghèo đƣợc hiểu là những hộ có thu nhập bình quân đầu ngƣời dƣới ngƣỡng nghèo.