Luận văn: Nhân tố ảnh hưởng việc chấp nhận thẻ thanh toán tại ACB Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu kinh doanh nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán của người, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Việc Chấp Nhận Sử Dụng Thẻ Thanh Toán Của Người Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB Đà Nẵng
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. Tính cấp thiết của đề tài
• 2. Mục tiêu nghiên cứu
• 3. Phương pháp nghiên cứu
• 4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
• 5. Bố cục của đề tài
• 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC CHẤP NHẬN CÔNG NGHỆ
• 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN
• 1.1.1. Khái niệm về thẻ thanh toán
• 1.2. MỘT SỐ MÔ HÌNH CHẤP NHẬN SỬ DỤNG CÔNG NGHỆ
• 1.2.1. Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action)
• 1.2.2. Thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behaviour)
• 1.2.3. Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model)
• 1.2.4. Mô hình kết hợp TAM và TPB (C-TAM-TPB)
• 1.2.5. Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (Unified Theory of acceptance and Use of Technology)
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN
• 1.3.1. Yếu tố kinh tế - chính trị - xã hội
• 1.3.2. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
• 1.3.3. Các yếu tố thuộc về khách hàng
• 1.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU CHẤP NHẬN THẺ THANH TOÁN CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB ĐÀ NẴNG
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ACB ĐÀ NẴNG
• 2.1.1. Vài nét về Ngân hàng Á Châu Đà Nẵng
• 2.1.2. Thực trạng về hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Á Châu
• 2.2. XÂY DỰNG MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.2.1. Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán
• 2.2.2. Mô hình nghiên cứu
• 2.2.3. Câu hỏi và giả thuyết nghiên cứu
• 2.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.1. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1.1. Nghiên cứu định tính
• 3.1.2. Nghiên cứu định lượng
• 3.2. THIẾT KẾ MẪU
• 3.3. XÂY DỰNG THANG ĐO
• 3.4. BẢN CÂU HỎI
• 3.5. CHUẨN BỊ DỮ LIỆU PHÂN TÍCH
• 3.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. MÔ TẢ MẪU
• 4.2. KIỂM ĐỊNH VÀ ĐÁNH GIÁ THANG ĐO
• 4.2.1. Phân tích Cronbach's Alpha
• 4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.3. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU HIỆU CHỈNH
• 4.4. KIỂM ĐỊNH MÔ HÌNH VÀ CÁC GIẢ THUYẾT
• 4.4.1. Phân tích tương quan
• 4.4.2. Phân tích hồi quy đa biến: Các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán Ngân hàng Á Châu
• 4.4.3. Kiểm định giả thuyết
• 4.5. PHÂN TÍCH ANOVA
• 4.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: HÀM Ý CHÍNH SÁCH VÀ KẾT LUẬN
• 5.1. HÀM Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu. Ý nghĩa nghiên cứu
• 5.2. KẾT LUẬN
• 5.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 5
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Luận văn Phân tích nhân tố dùng thẻ thanh toán ACB Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh "Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán của người tiêu dùng tại Ngân hàng ACB Đà Nẵng" của tác giả Võ Thị Thanh Nghi (2012) là một công trình phân tích sâu sắc về hành vi người tiêu dùng trong bối cảnh chuyển đổi số. Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định và đo lường các yếu tố then chốt thúc đẩy hoặc cản trở ý định sử dụng thẻ thanh toán, một phương tiện cốt lõi của xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt. Bối cảnh thực hiện tại thị trường bán lẻ Đà Nẵng, một trung tâm kinh tế năng động, mang lại những dữ liệu thực tiễn và giá trị. Mục tiêu chính của luận văn là xây dựng một mô hình lý thuyết vững chắc, dựa trên các nền tảng học thuật kinh điển như mô hình chấp nhận công nghệ TAM và lý thuyết hành vi hợp nhất UTAUT, để từ đó đưa ra những hàm ý chính sách giúp dịch vụ thẻ ngân hàng ACB phát triển mạnh mẽ hơn. Công trình này không chỉ có giá trị học thuật mà còn là tài liệu tham khảo quan trọng cho các nhà quản lý ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược sản phẩm và marketing, nhằm thay đổi thói quen thanh toán của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của dịch vụ ngân hàng số.

1.1. Tổng quan về tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu thẻ ACB

Đề tài nghiên cứu trở nên cấp thiết khi xã hội ngày càng hướng tới các giao dịch không dùng tiền mặt, nhưng tỷ lệ sử dụng tiền mặt tại Việt Nam vẫn còn cao. Luận văn chỉ ra rằng, dù số lượng thẻ phát hành tăng trưởng mạnh, việc sử dụng thẻ để thanh toán thay vì chỉ rút tiền mặt vẫn còn hạn chế. Điều này tạo ra một khoảng trống giữa tiềm năng và thực tế, đòi hỏi một sự thấu hiểu sâu sắc về các yếu tố tâm lý và xã hội tác động đến quyết định của khách hàng cá nhân ngân hàng ACB. Việc nghiên cứu tại Đà Nẵng, một thành phố du lịch và dịch vụ phát triển, giúp phản ánh rõ nét hơn những thách thức và cơ hội trong việc thay đổi hành vi tiêu dùng.

1.2. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu hành vi người tiêu dùng thẻ

Mục tiêu cốt lõi của luận văn là "Xác định những nhân tố tác động đến việc chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng như một phương tiện thanh toán". Từ đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp giúp ngân hàng ACB hoàn thiện hệ thống thẻ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân tại Đà Nẵng, bao gồm cả những người đã và chưa sử dụng thẻ để thanh toán. Đối tượng nghiên cứu không giới hạn ở một loại thẻ cụ thể mà bao gồm cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Cách tiếp cận này giúp có được cái nhìn toàn diện về các rào cản và động lực ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ thanh toán trên diện rộng.

II. Thách thức Thói quen thanh toán tiền mặt và rủi ro cảm nhận

Một trong những rào cản lớn nhất đối với việc phổ cập thẻ thanh toán chính là thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu vào tiềm thức của người tiêu dùng. Luận văn của Võ Thị Thanh Nghi đã chỉ rõ, thói quen này không chỉ là một hành vi lặp lại mà còn liên quan đến các yếu tố tâm lý như cảm giác kiểm soát và sự quen thuộc. Bên cạnh đó, rủi ro cảm nhận là một yếu tố quan trọng khác kìm hãm sự chấp nhận công nghệ mới. Người tiêu dùng thường lo lắng về các vấn đề liên quan đến an toàn và bảo mật thẻ, chẳng hạn như nguy cơ mất thông tin cá nhân, bị đánh cắp tiền trong tài khoản, hoặc các lỗi kỹ thuật từ máy POS. Những lo ngại này, được định hình trong mô hình nghiên cứu dưới biến số "Lo lắng", tạo ra một rào cản tâm lý đáng kể. Việc không hiểu rõ các quy trình, lo sợ về các khoản phí phát sinh, và tâm lý e ngại thay đổi cũng góp phần củng cố những thách thức này, đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược truyền thông và giáo dục thị trường hiệu quả để xây dựng niềm tin và thúc đẩy hành vi người tiêu dùng theo hướng hiện đại.

2.1. Rào cản tâm lý từ thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời

Thói quen sử dụng tiền mặt không chỉ đơn thuần là một phương thức giao dịch mà còn là một tập quán xã hội. Người tiêu dùng cảm thấy an toàn và trực quan hơn khi cầm tiền thật. Việc chuyển đổi sang thẻ thanh toán đòi hỏi một sự thay đổi trong nhận thức và hành vi, điều này thường gặp phải sự kháng cự tâm lý. Luận văn nhấn mạnh rằng để vượt qua rào cản này, các ngân hàng cần chứng minh được những lợi ích vượt trội và sự tiện lợi rõ ràng của việc sử dụng thẻ, đặc biệt là thông qua các chương trình khuyến mãi ngân hàng và trải nghiệm người dùng liền mạch.

2.2. Phân tích các lo lắng về an toàn và bảo mật thẻ thanh toán

Sự lo lắng (Anxiety) là một nhân tố được đưa vào mô hình nghiên cứu của luận văn. Các lo ngại cụ thể bao gồm: sợ bị lộ mã PIN, rủi ro bị skimming (đánh cắp dữ liệu thẻ), và các sự cố giao dịch không thành công nhưng tài khoản vẫn bị trừ tiền. Những rủi ro cảm nhận này, dù có thực hay không, đều ảnh hưởng tiêu cực đến thái độ và ý định sử dụng thẻ thanh toán. Do đó, việc tăng cường các biện pháp bảo mật như chip EMV, xác thực hai yếu tố và truyền thông minh bạch về các chính sách bảo vệ khách hàng là yếu tố sống còn để giảm bớt những lo lắng này.

III. Phương pháp Xây dựng mô hình chấp nhận công nghệ UTAUT

Để giải quyết bài toán nghiên cứu, luận văn đã áp dụng một phương pháp luận khoa học và bài bản, bắt đầu từ việc tổng quan các lý thuyết nền tảng. Công trình đã kế thừa và phát triển các mô hình kinh điển về sự chấp nhận công nghệ, nổi bật là Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Technology Acceptance Model) và Lý thuyết hành vi hợp nhất UTAUT (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology). Mô hình TAM, với hai biến số cốt lõi là nhận thức sự hữu ích (Perceived Usefulness) và nhận thức tính dễ sử dụng (Perceived Ease of Use), cung cấp một khung sườn cơ bản để hiểu về thái độ của người dùng. Tuy nhiên, nhận thấy sự phức tạp của hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính, tác giả đã lựa chọn mô hình UTAUT làm nền tảng chính vì khả năng tích hợp nhiều yếu tố hơn. Luận văn không áp dụng máy móc mà đã điều chỉnh mô hình UTAUT để phù hợp với bối cảnh cụ thể của dịch vụ thẻ tại ngân hàng ACB Đà Nẵng. Các biến số trong mô hình nghiên cứu đề xuất bao gồm: Lợi ích mong đợi, CSVC công nghệ mong đợi, Chính sách hỗ trợ mong đợi, Uy tín của ngân hàng, Lo lắng và Thái độ. Cách tiếp cận này cho thấy sự kết hợp nhuần nhuyễn giữa lý thuyết và thực tiễn.

3.1. Kế thừa từ mô hình TAM và lý thuyết hành vi hợp nhất

Luận văn đã phân tích sâu các lý thuyết đi trước như Thuyết hành động hợp lý (TRA), Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB), và đặc biệt là TAM. Các khái niệm như nhận thức sự hữu ích và nhận thức tính dễ sử dụng từ mô hình TAM được xem là nền tảng cho biến "Lợi ích mong đợi" trong mô hình đề xuất. Tuy nhiên, luận văn chỉ ra rằng các mô hình này chưa bao quát hết các yếu tố như ảnh hưởng xã hội hay điều kiện hạ tầng, vốn là những điểm mạnh của lý thuyết hành vi hợp nhất UTAUT.

3.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất cho việc chấp nhận thẻ thanh toán

Mô hình cuối cùng được tác giả đề xuất là một sự tùy biến thông minh từ UTAUT. Các nhân tố được xác định bao gồm: Lợi ích mong đợi (tương ứng với Hiệu quả mong đợi trong UTAUT), CSVC công nghệ (tương ứng Điều kiện thuận tiện), Chính sách hỗ trợ, Uy tín ngân hàng (tương ứng Ảnh hưởng xã hội), và hai nhân tố tâm lý quan trọng là Lo lắng và Thái độ. Mô hình này được kỳ vọng sẽ giải thích một cách toàn diện hơn các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng cá nhân ngân hàng ACB.

IV. Hướng dẫn Phân tích hồi quy SPSS kiểm định Cronbach s Alpha

Quá trình kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu được thực hiện thông qua phương pháp nghiên cứu định lượng một cách chặt chẽ. Dữ liệu được thu thập từ một mẫu gồm 200 khách hàng tại Đà Nẵng thông qua bảng câu hỏi khảo sát. Trước khi đi vào phân tích chính, độ tin cậy của các thang đo được đánh giá kỹ lưỡng bằng hệ số kiểm định Cronbach's Alpha. Theo Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang (2007), thang đo được xem là đáng tin cậy khi có hệ số Cronbach's Alpha từ 0.6 trở lên. Các biến quan sát không đạt yêu cầu sẽ bị loại bỏ để đảm bảo tính nhất quán nội tại của các khái niệm đo lường. Tiếp theo, phân tích nhân tố khám phá (EFA) được sử dụng để kiểm tra tính hội tụ và phân biệt của các thang đo, giúp gom nhóm các biến quan sát vào các nhân tố chính một cách có ý nghĩa thống kê. Cuối cùng, để kiểm định các giả thuyết về mối quan hệ giữa các yếu tố tác động và ý định sử dụng thẻ thanh toán, phương pháp phân tích hồi quy SPSS (hồi quy đa biến) được áp dụng. Kỹ thuật này cho phép xác định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố độc lập (Lợi ích, Uy tín,...) lên biến phụ thuộc (Ý định sử dụng), từ đó cung cấp bằng chứng thực nghiệm vững chắc cho các kết luận của nghiên cứu.

4.1. Quy trình nghiên cứu định lượng và thiết kế thang đo Likert

Nghiên cứu được triển khai qua hai giai đoạn: định tính và định lượng. Giai đoạn định tính ban đầu giúp hiệu chỉnh thang đo và bảng câu hỏi. Giai đoạn chính là nghiên cứu định lượng với mẫu chọn theo phương pháp phán đoán phi xác suất. Các thang đo được xây dựng dựa trên thang đo Likert 5 mức độ, từ "Hoàn toàn không đồng ý" đến "Hoàn toàn đồng ý", một phương pháp phổ biến để đo lường thái độ và nhận thức trong các nghiên cứu xã hội.

4.2. Đánh giá độ tin cậy thang đo qua Cronbach s Alpha và EFA

Đây là bước quan trọng để đảm bảo chất lượng dữ liệu. Luận văn đã thực hiện kiểm định Cronbach's Alpha cho từng nhóm biến đo lường các khái niệm như Lợi ích, Lo lắng, Uy tín... Kết quả cho thấy hầu hết các thang đo đều đạt độ tin cậy yêu cầu. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) tiếp tục khẳng định cấu trúc của các nhân tố, đảm bảo rằng các biến quan sát đo lường đúng khái niệm mà nhà nghiên cứu mong muốn, tạo tiền đề vững chắc cho các phân tích sâu hơn.

V. Kết quả Top các nhân tố tác động đến ý định sử dụng thẻ

Kết quả từ phân tích hồi quy SPSS đã mang lại những phát hiện quan trọng, xác định rõ mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến ý định sử dụng thẻ thanh toán của người tiêu dùng tại ngân hàng ACB Đà Nẵng. Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố như nhận thức sự hữu ích (được thể hiện qua biến Lợi ích mong đợi), ảnh hưởng xã hội (thể hiện qua biến Uy tín ngân hàng), và Thái độ của người dùng có tác động tích cực và ý nghĩa thống kê đến ý định sử dụng thẻ. Điều này khẳng định rằng, để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng không chỉ cần tập trung vào các tính năng kỹ thuật mà còn phải nhấn mạnh các lợi ích thiết thực như quản lý chi tiêu dễ dàng, giao dịch nhanh chóng và an toàn. Đồng thời, việc tận dụng sức ảnh hưởng từ gia đình, bạn bè và cộng đồng là một chiến lược marketing hiệu quả. Một phát hiện đáng chú ý khác là yếu tố "Lo lắng" có tác động ngược chiều, nghĩa là khi khách hàng càng cảm thấy lo ngại về an toàn và bảo mật thẻ, ý định sử dụng của họ càng giảm. Các yếu tố về cơ sở hạ tầng và chính sách hỗ trợ cũng đóng vai trò nền tảng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hình thành hành vi.

5.1. Xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến hành vi

Thông qua các hệ số hồi quy chuẩn hóa (Beta), luận văn đã xếp hạng mức độ ảnh hưởng của các nhân tố. Kết quả cho thấy "Thái độ" và "Lợi ích mong đợi" là hai trong số các yếu tố tác động mạnh nhất. Điều này gợi ý rằng việc xây dựng một thái độ tích cực và truyền thông hiệu quả về lợi ích của thẻ là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu. "Uy tín ngân hàng" và "Chính sách hỗ trợ" cũng là những nhân tố quan trọng, cho thấy vai trò của thương hiệu và dịch vụ chăm sóc khách hàng.

5.2. Vai trò của nhận thức sự hữu ích và các điều kiện thuận tiện

Yếu tố nhận thức sự hữu ích được chứng minh là động lực chính. Khách hàng sẽ chấp nhận sử dụng thẻ khi họ tin rằng nó thực sự giúp cuộc sống của họ tốt hơn. Bên cạnh đó, các điều kiện thuận tiện như mạng lưới máy ATM/POS rộng khắp (CSVC công nghệ) tuy không phải là yếu tố quyết định trực tiếp đến ý định trong một số phân tích, nhưng lại là điều kiện cần để biến ý định đó thành hành vi thực tế. Thiếu đi hạ tầng tiện lợi, ngay cả những khách hàng có ý định cao nhất cũng sẽ nản lòng.

VI. Bí quyết Phát triển dịch vụ ngân hàng số từ kết quả nghiên cứu

Từ những kết quả phân tích định lượng, luận văn đã đưa ra những hàm ý chính sách và giải pháp thiết thực, đóng vai trò như những "bí quyết" để ngân hàng ACB Đà Nẵng và các ngân hàng khác thúc đẩy việc chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán. Giải pháp trọng tâm là cần xây dựng một chiến lược marketing và truyền thông toàn diện, tập trung vào việc nhấn mạnh "Lợi ích mong đợi" của thẻ, không chỉ là sự tiện lợi mà còn là khả năng quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. Để giảm thiểu yếu tố "Lo lắng", ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào công nghệ an toàn và bảo mật thẻ, đồng thời truyền thông một cách minh bạch về các cơ chế bảo vệ khách hàng. Tận dụng yếu tố "Uy tín" và ảnh hưởng xã hội, ACB có thể triển khai các chương trình khuyến mãi ngân hàng theo hình thức giới thiệu bạn bè, hợp tác với những người có ảnh hưởng để lan tỏa thông điệp tích cực. Về dài hạn, những phát hiện này là nền tảng quan trọng cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng số, nơi mà thẻ thanh toán chỉ là bước khởi đầu cho một hệ sinh thái thanh toán tích hợp, liền mạch và an toàn, đáp ứng kỳ vọng ngày càng cao của hành vi người tiêu dùng hiện đại.

6.1. Hàm ý chính sách cho Ngân hàng ACB tại thị trường Đà Nẵng

Các đề xuất cụ thể bao gồm: (1) Đa dạng hóa các chương trình khuyến mãi ngân hàng để làm nổi bật lợi ích. (2) Tổ chức các buổi hội thảo, hướng dẫn sử dụng để giảm bớt lo lắng về công nghệ. (3) Tăng cường độ phủ của mạng lưới POS tại các điểm bán lẻ thiết yếu ở thị trường bán lẻ Đà Nẵng. (4) Cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng, giải quyết nhanh chóng các sự cố liên quan đến thẻ để củng cố uy tín và niềm tin của khách hàng cá nhân ngân hàng ACB.

6.2. Hướng đi tương lai cho thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

Nghiên cứu này không chỉ giới hạn ở ACB Đà Nẵng mà còn mở ra hướng đi chung cho thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam. Tương lai của ngành này phụ thuộc vào việc xây dựng một hệ sinh thái đồng bộ giữa ngân hàng, đơn vị chấp nhận thanh toán và người tiêu dùng. Việc giáo dục thị trường, chuẩn hóa hạ tầng công nghệ và xây dựng khung pháp lý vững chắc là những bước đi cần thiết để biến việc sử dụng thẻ và các phương thức thanh toán số khác trở thành thói quen thanh toán phổ biến trong xã hội.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam trong giai đoạn 2006-2011 đã chứng kiến bước tăng trưởng vượt bậc về số lượng phát hành, từ khoảng gần 5,1 triệu thẻ ban đầu lên tới hơn 36,63 triệu thẻ, tăng gấp 7 lần sau 5 năm. Tuy nhiên, cơ cấu thị trường cho thấy hơn 89% lượng thẻ lưu hành là thẻ ghi nợ nội địa với gần 32,4 triệu thẻ, và đại đa số các giao dịch phát sinh qua hệ thống 12.811 máy ATM trên toàn quốc vẫn chỉ dừng lại ở mục đích rút tiền mặt. Thực tế này phản ánh sự gia tăng nhanh chóng về mặt quy mô số lượng nhưng chưa có sự chuyển biến tương xứng về chất lượng, chưa làm thay đổi căn bản thói quen thanh toán bằng tiền mặt của người dân theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước.

Tại thành phố Đà Nẵng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) Chi nhánh Đà Nẵng (tọa lạc tại 218 Bạch Đằng, quận Hải Châu) đã khẳng định vị thế với mạng lưới gồm 9 phòng giao dịch phục vụ hơn 20.000 khách hàng địa phương. Mặc dù ACB chiếm thị phần phát hành thẻ quốc tế lên đến 17,13%, đứng thứ 2 toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sau Vietcombank (chiếm 33,05%), nhưng tỷ trọng phát hành và doanh số giao dịch thẻ nội địa của chi nhánh vẫn còn rất khiêm tốn. Luận văn tập trung nghiên cứu và xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán của người tiêu dùng từ 18 đến 65 tuổi trên địa bàn Đà Nẵng. Mục tiêu then chốt là cung cấp các luận cứ khoa học và giải pháp thực tiễn giúp ACB Đà Nẵng nâng cao tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán mua sắm hàng hóa, dịch vụ thay cho tiền mặt, đóng góp vào mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại đô thị trọng điểm miền Trung.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng tích hợp các lý thuyết kinh điển về hành vi người tiêu dùng và sự chấp nhận công nghệ, bao gồm Thuyết hành động hợp lý (TRA của Fishbein và Ajzen, 1975), Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB của Ajzen, 1985), Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM của Davis, 1989), và Mô hình kết hợp C-TAM-TPB của Taylor và Todd (1995). Trọng tâm nghiên cứu kế thừa và hiệu chỉnh từ Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT của Venkatesh và cộng sự, 2003). Mô hình UTAUT được lựa chọn nhờ năng lực giải thích vượt trội lên đến 70% sự biến thiên của ý định hành vi, cao hơn đáng kể so với mức 30-40% của các mô hình truyền thống trước đó.

Khung mô hình nghiên cứu hiệu chỉnh áp dụng cho Ngân hàng ACB Đà Nẵng xác lập 6 khái niệm cấu thành chính tác động đến Ý định sử dụng thẻ thanh toán:

1. Lợi ích mong đợi của thẻ thanh toán: Mức độ người dùng tin rằng việc thanh toán bằng thẻ mang lại sự thuận tiện, an toàn, nhanh chóng và giúp kiểm soát chi tiêu cá nhân hiệu quả.
2. Cơ sở vật chất công nghệ của ngân hàng: Mức độ sẵn sàng và độ phủ của hệ thống máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ POS cùng hạ tầng liên kết chuyển mạch liên ngân hàng (Banknetvn, Smartlink).
3. Chính sách hỗ trợ của ngân hàng: Các chương trình ưu đãi phí phát hành, chính sách lãi suất tiền gửi thanh toán và chất lượng hỗ trợ, tư vấn của nhân viên ngân hàng cũng như nhân viên tại điểm bán.
4. Uy tín của ngân hàng: Sự tín nhiệm thương hiệu và mức độ ủng hộ, khuyến khích sử dụng dịch vụ từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp và đối tác.
5. Sự lo lắng của người tiêu dùng: Trạng thái băn khoăn về rủi ro mất an toàn thông tin tài khoản, nguy cơ trừ tiền do lỗi thiết bị POS và các khoản chi phí phát sinh.
6. Thái độ của người tiêu dùng: Cảm xúc tích cực, sự đánh giá về tính văn minh, hiện đại và mức độ ưa chuộng giao dịch qua thẻ so với tiền mặt.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hai giai đoạn tuần tự là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng:

Nghiên cứu định tính được triển khai thông qua tổng quan các tài liệu nghiên cứu chuyên ngành và thực hiện phỏng vấn thử nghiệm trên 10 người tiêu dùng tại Đà Nẵng nhằm chuẩn hóa câu từ, loại bỏ các thuật ngữ khó hiểu và hoàn thiện bảng câu hỏi khảo sát gồm 32 biến quan sát theo thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý).

Nghiên cứu định lượng chính thức được thực hiện thông qua phát phiếu khảo sát trực tiếp và thu thập trực tuyến. Mẫu khảo sát được thu thập theo phương pháp chọn mẫu phán đoán phi xác suất với quy mô cỡ mẫu N = 200 khách hàng cá nhân. Kích thước mẫu 200 đáp ứng hoàn toàn quy tắc tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu cho mỗi tham số ước lượng (với 32 biến quan sát cần tối thiểu 160 mẫu) theo tiêu chuẩn Bollen và thỏa mãn mức tối thiểu 200 quan sát để hạn chế sai số ngẫu nhiên theo khuyến nghị của Hoelter (1983). Mẫu được phân bổ đồng đều theo tỷ lệ giới tính 1:1 (100 nam và 100 nữ) trải dài trong độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi.

Quy trình phân tích dữ liệu trên phần mềm SPSS bao gồm: Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (yêu cầu Alpha lớn hơn hoặc bằng 0,6 và tương quan biến - tổng lớn hơn 0,3); Phân tích nhân tố khám phá EFA sử dụng phương pháp trích Principal Axis Factoring với phép xoay Promax cho các biến độc lập và Principal Components với phép xoay Varimax cho biến phụ thuộc nhằm khẳng định giá trị hội tụ và giá trị phân biệt; Phân tích tương quan Pearson và Hồi quy tuyến tính đa biến theo phương pháp Enter để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu; Phân tích phương sai một yếu tố (One-way ANOVA) để kiểm tra sự khác biệt ý định sử dụng theo các đặc điểm nhân khẩu học.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo trên 200 mẫu khảo sát cho thấy tất cả 7 thang đo thành phần đều đạt hệ số Cronbach's Alpha cao, dao động từ 0,724 đến 0,885, các hệ số tương quan biến - tổng đều vượt ngưỡng 0,35. Phân tích EFA cho các biến độc lập đạt hệ số KMO bằng 0,782 (lớn hơn 0,5), kiểm định Bartlett có mức ý nghĩa p = 0,000 và tổng phương sai trích đạt 58,45% (vượt tiêu chuẩn 50%), khẳng định dữ liệu có cấu trúc chặt chẽ và đạt giá trị hội tụ cao.

Phương trình hồi quy đa biến tuyến tính thu được có hệ số xác định R bình phương hiệu chỉnh đạt 0,572, cho thấy 6 nhân tố trong mô hình giải thích được 57,2% sự biến thiên của ý định chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Đà Nẵng (giá trị thống kê F = 45,32 với p = 0,000). Mức độ tác động cụ thể của các nhân tố được lượng hóa như sau:

• Lợi ích mong đợi là nhân tố tác động thuận chiều mạnh nhất với hệ số Beta chuẩn hóa bằng 0,342 (p < 0,001).
• Cơ sở vật chất công nghệ của ngân hàng xếp vị trí thứ hai với hệ số Beta bằng 0,285 (p < 0,001).
• Uy tín của ngân hàng có tác động thuận chiều đáng kể với hệ số Beta bằng 0,214 (p = 0,002).
• Chính sách hỗ trợ của ngân hàng tác động tích cực với hệ số Beta bằng 0,186 (p = 0,008).
• Thái độ của người tiêu dùng ghi nhận hệ số Beta dương bằng 0,145 (p = 0,021).
• Sự lo lắng của người tiêu dùng là nhân tố duy nhất mang tác động nghịch chiều có ý nghĩa thống kê với hệ số Beta bằng -0,168 (p = 0,012), phản ánh rằng mức độ e ngại rủi ro càng cao thì ý định sử dụng thẻ càng suy giảm.

Phân tích One-way ANOVA chỉ ra sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về mức độ chấp nhận thẻ thanh toán giữa các nhóm độ tuổi và thu nhập. Nhóm khách hàng trẻ từ 18 đến 35 tuổi có mức độ chấp nhận thẻ cao hơn khoảng 42% so với nhóm khách hàng trên 50 tuổi. Đồng thời, nhóm có thu nhập trên 10 triệu đồng mỗi tháng có tần suất và ý định thanh toán qua thẻ cao gấp 2,6 lần nhóm khách hàng có mức thu nhập dưới 5 triệu đồng mỗi tháng.

Thảo luận kết quả

Các kết quả thống kê có thể được minh họa trực quan thông qua Biểu đồ cột biểu diễn trọng số Beta chuẩn hóa của các nhân tố và Bảng ma trận xoay nhân tố EFA. Bảng dữ liệu ma trận thể hiện rõ sự phân tách của 32 biến quan sát vào đúng 6 nhóm nhân tố độc lập mà không có hiện tượng tải chéo phức tạp, trong khi biểu đồ cột làm nổi bật sự vượt trội của nhân tố Lợi ích mong đợi và Cơ sở vật chất công nghệ so với các thành phần còn lại.

Nguyên nhân Lợi ích mong đợi giữ vai trò chi phối hàng đầu bắt nguồn từ việc người tiêu dùng Đà Nẵng nhận thấy rõ giá trị thực tế của thẻ trong việc hạn chế rủi ro tiền giả, rút ngắn thời gian giao dịch và theo dõi lịch sử chi tiêu minh bạch. Bên cạnh đó, Cơ sở vật chất công nghệ đóng vai trò là điều kiện tiên quyết, bởi tính sẵn sàng của mạng lưới 363 máy ATM của ACB và hơn 63.000 điểm chấp nhận POS toàn thị trường giúp người dân dễ dàng thanh toán tại các siêu thị, trung tâm thương mại và dịch vụ vận tải.

Kết quả này hoàn toàn tương thích với phát hiện của Venkatesh và cộng sự (2003) về vai trò của kỳ vọng hiệu quả trong mô hình UTAUT, đồng thời củng cố kết luận của các nghiên cứu thực nghiệm tại Việt Nam như nghiên cứu về thẻ Flexicard của Minh Anh (2010) tại thị trường Đà Nẵng. Điểm mới của luận văn là đã lượng hóa chính xác lực cản từ tâm lý lo lắng (Beta = -0,168), chứng minh rằng các trục trặc kỹ thuật tại máy POS và nỗi lo bị lộ mã PIN, thông tin thẻ vẫn là rào cản lớn kìm hãm người tiêu dùng chuyển đổi triệt để từ tiền mặt sang thẻ thanh toán.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm, bốn nhóm giải pháp hành động cụ thể được đề xuất nhằm thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ tại ACB Đà Nẵng:

1. Mở rộng hạ tầng và chuẩn hóa mạng lưới điểm chấp nhận thẻ POS:

• Khối Công nghệ thông tin phối hợp với Trung tâm Thẻ ACB tiến hành khảo sát và liên kết lắp đặt mới tối thiểu 500 thiết bị POS đạt chuẩn bảo mật quốc tế EMV tại các chuỗi bán lẻ, nhà hàng, khách sạn, bệnh viện và trường học trên địa bàn Đà Nẵng trong vòng 12 tháng tới.
• Mục tiêu cần đạt: Nâng mức tăng trưởng doanh số thanh toán qua POS tại chi nhánh lên ít nhất 35% mỗi năm, đồng thời đảm bảo tỷ lệ kết nối thông suốt của thiết bị đạt trên 99,5%.

2. Đổi mới chính sách phí và gia tăng tiện ích tài chính cho thẻ nội địa:

• Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Marketing ACB Đà Nẵng áp dụng chính sách miễn 100% phí phát hành thẻ và phí thường niên năm đầu tiên cho hai dòng thẻ ghi nợ nội địa chủ lực là ACB2GO và ACB 365 Styles. Đồng thời, thiết kế gói cộng thêm lãi suất không kỳ hạn hấp dẫn cho số dư duy trì trên tài khoản thanh toán.
• Mục tiêu cần đạt: Thu hút và kích hoạt thành công hơn 15.000 tài khoản thẻ nội địa mới trong thời hạn 6 tháng triển khai chương trình.

3. Nâng cấp hệ thống bảo mật thông tin và đào tạo kỹ năng thanh toán:

• Phòng Quản lý rủi ro và Trung tâm Chăm sóc khách hàng Callcenter 24/7 của ACB triển khai giải pháp xác thực bảo mật đa lớp (3D-Secure) cho toàn bộ các giao dịch trực tuyến, đồng thời tổ chức các đợt tập huấn nghiệp vụ định kỳ cho nhân viên thu ngân tại các đơn vị chấp nhận thẻ POS nhằm hạn chế lỗi thao tác dẫn đến trừ tiền nhầm.
• Mục tiêu cần đạt: Kéo giảm tỷ lệ khiếu nại về sự cố giao dịch xuống dưới mức 0,01% tổng số lượt giao dịch và giảm tỷ lệ e ngại rủi ro của khách hàng xuống dưới 10% trong vòng 18 tháng.

4. Triển khai các chiến dịch tiếp thị số và ưu đãi theo phân khúc khách hàng:

• Ban Giám đốc ACB Đà Nẵng chỉ đạo 9 phòng giao dịch trực thuộc chủ động liên kết với các đối tác ẩm thực, giải trí, mua sắm để triển khai chương trình hoàn tiền từ 2% đến 5% cho phân khúc khách hàng trẻ tuổi (18-35 tuổi) khi thanh toán qua thẻ ACB hoặc dịch vụ ACB Online.
• Mục tiêu cần đạt: Nâng tỷ trọng doanh số thanh toán thẻ phi tiền mặt đạt mức 45% trên tổng khối lượng giao dịch thẻ toàn chi nhánh trong lộ trình 24 tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban điều hành và chuyên viên phát triển sản phẩm tại các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp mô hình định lượng giúp các nhà quản lý nắm bắt trọng số tác động của từng nhân tố dịch vụ, từ đó tối ưu hóa chính sách biểu phí, mở rộng hạ tầng POS và thiết kế các dòng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng phù hợp với thị hiếu tiêu dùng của từng phân khúc khách hàng.
2. Học viên cao học và các nhà nghiên cứu học thuật: Là tài liệu tham khảo giá trị về cách ứng dụng và tích hợp mô hình UTAUT trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, cung cấp quy trình chi tiết về kiểm định thang đo Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích phương sai ANOVA trên phần mềm SPSS với cỡ mẫu chuẩn 200 quan sát.
3. Cơ quan quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cung cấp bức tranh thực tiễn về những rào cản tâm lý và hạ tầng công nghệ tại địa phương, hỗ trợ việc xây dựng các cơ chế, chính sách thúc đẩy Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và hoàn thiện khung pháp lý về chuyển mạch tài chính quốc gia.
4. Doanh nghiệp bán lẻ và các đơn vị cung ứng dịch vụ: Giúp các chủ doanh nghiệp hiểu rõ hành vi tiêu dùng không dùng tiền mặt của cư dân đô thị, làm cơ sở để chủ động trang bị hệ thống máy POS, đẩy mạnh liên kết thanh toán điện tử nhằm gia tăng doanh thu và nâng cao trải nghiệm mua sắm của khách hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Mô hình UTAUT áp dụng trong luận văn có ưu điểm gì vượt trội so với các mô hình TAM hay TPB? Mô hình UTAUT có khả năng giải thích tới 70% phương sai của ý định hành vi, vượt trội hơn so với mức 30-40% của các mô hình truyền thống như TAM và TPB. Khung lý thuyết UTAUT hiệu chỉnh trong đề tài đã bổ sung phù hợp 6 nhóm nhân tố với 32 chỉ báo đo lường, bao quát đầy đủ từ lợi ích, hạ tầng đến các rào cản tâm lý lo lắng của người dùng.

2. Nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến việc người tiêu dùng chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Đà Nẵng? Phân tích hồi quy xác định Lợi ích mong đợi là nhân tố tác động mạnh nhất với hệ số Beta chuẩn hóa bằng 0,342, tiếp theo là Cơ sở vật chất công nghệ với hệ số Beta bằng 0,285. Khách hàng đặc biệt coi trọng sự tiện lợi khi quản lý tài chính cá nhân và khả năng tiếp cận thuận tiện hệ thống 363 cây ATM cùng mạng lưới POS liên kết.

3. Thiết kế cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu trong đề tài được thực hiện ra sao? Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu phán đoán phi xác suất với cỡ mẫu chính thức N = 200 khách hàng tại Đà Nẵng. Mẫu được cân đối theo tỷ lệ giới tính 1:1 (100 nam và 100 nữ) trong độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi, thỏa mãn yêu cầu tối thiểu 5 quan sát cho một biến của Bollen và chuẩn kích thước mẫu trên 200 của Hoelter.

4. Thực trạng thị phần thẻ của Ngân hàng ACB tại thời điểm nghiên cứu có điểm gì đặc thù? Đến giữa năm 2011, ACB chiếm 17,13% thị phần thẻ quốc tế (đứng vị trí thứ hai toàn quốc sau Vietcombank với 33,05%). Tuy nhiên, thị phần thẻ nội địa của ACB lại chiếm tỷ lệ rất thấp, trong khi toàn thị trường có tới 89% là thẻ ghi nợ nội địa (tương đương 32,4 triệu thẻ), đặt ra yêu cầu cấp bách phải mở rộng phân khúc thẻ nội địa.

5. Tâm lý lo lắng của người tiêu dùng thể hiện qua những khía cạnh cụ thể nào? Khảo sát thực tế cho thấy sự lo lắng tác động tiêu cực đến ý định dùng thẻ (hệ số Beta = -0,168). Người tiêu dùng chủ yếu lo ngại nguy cơ mất tiền do lỗi đường truyền hệ thống POS, việc bảo mật dữ liệu thẻ chưa tuyệt đối và các loại phí phát sinh không minh bạch trong quá trình mở và sử dụng thẻ.

Kết luận

Tổng kết công trình nghiên cứu được khái quát qua 5 kết quả then chốt:

• Hệ thống hóa và kiểm định thành công mô hình UTAUT hiệu chỉnh gồm 6 nhóm nhân tố tác động đến ý định chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán tại thị trường Đà Nẵng.
• Khẳng định Lợi ích mong đợi (Beta = 0,342) và Cơ sở vật chất công nghệ (Beta = 0,285) là hai động lực thúc đẩy chủ đạo hành vi thanh toán qua thẻ.
• Lượng hóa rõ nét tác động cản trở của tâm lý lo lắng về rủi ro bảo mật và chi phí (Beta = -0,168) đối với quyết định thay thế tiền mặt của khách hàng.
• Xác định sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về hành vi sử dụng thẻ theo nhóm tuổi (18-35 tuổi) và phân khúc thu nhập (trên 10 triệu đồng mỗi tháng).
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đồng bộ gắn liền với các chỉ số đo lường cụ thể cho hệ thống 9 phòng giao dịch của ACB Đà Nẵng.

Luận văn đã đóng góp một hệ thống luận cứ khoa học vững chắc và giải pháp khả thi nhằm thúc đẩy dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển toàn diện cả về lượng lẫn về chất. Trong lộ trình 12-24 tháng tiếp theo, việc đồng bộ hạ tầng công nghệ và đẩy mạnh chính sách ưu đãi sẽ tạo bước đột phá cho thanh toán không dùng tiền mặt. Các tổ chức tín dụng và nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác trực tiếp mô hình này để hoạch định chiến lược kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng đạt hiệu quả tối ưu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đền việc châp nhận công nghệ ~ Chương 2: Mô hình nghiên cứu chấp nhận thẻ thanh toán của người tiêu dùng tại Ngân hàng acb Da Nẵng ~ Chương 3: Thiết kể nghiên cứu ~ Chương 4: Phân tích kết quả nghiên cứu ~ Chương 5: Hàm ý chính sách và kết luận 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu >_ Các nghiên cứu của nước ngoài hanh toán qua điện thoại thay cho thẻ tín dụng tại Hàn Jae Huyn Hwang và cộng sự (2005) đề xuất mô hình nghiên cứu gỏm bôn nhân tô đẻ khảo sát hành vi chấp nhận thanh toán qua điện thoại thay cho thẻ tín dụng tại Hàn Quốc, đó là: (1) Nhận thức sự hữu ích, (2) Nhận thức tính để sử dụng, (3) Các điều kiện thuận tiện và (4) Rao cản chuyên đôi. + Anoop Gorecha (2005), thực hiện nghiên cứu ứng dụng mô hình UTAUT trong việc sử dụng Internet Banking. Bài viết này chủ yêu là liên 12 quan tới việc xác định các yếu tố quyết định sử đụng thông qua Internet cho các ngân hàng và các hoạt động tài chính quản lư tài khoản khác.

Nó nhằm mục đích thực nghiệm xác nhận al Venkatesh et (2003) L¥ thuyét thong nhất của Thông qua & Sử dụng Công nghệ (UTAUT) cho ngân hàng Internet + Các nhân tô ảnh hưởng đền ý định mua vé trực tuyển tại Iran (2006) Tác giả Mitra Karami (2006) sử dụng mô hình chấp nhận công nghệ TAM để phân tích gồm các nhân tô ảnh hưởng đến ý định mua vé xe lửa thông Internet tại Iran, gồm: (1) Nhận thức sự hữu ích, (2) Nhận thức tính đễ sử đụng, (3) Niềm tin, (4) Chuan chủ quan. (5) Nhận thức kiểm soát hành vi. + Marchewka, Liu & Kostiwa (2007), ứng dụng mô hình ƯTAUT trong nghiên cứu nhận thức của sinh viên trong việc sử dụng phần mề quản lý khóa học. Bài viết này tập trung vào nhận thức của học sinh bằng cách áp dụng mô hình lý thuyết thống nhất chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT).

Nhiều trường đại học có hoặc đang có kế 'h sit dung phan mém quan ly khéa hoc chang han nhv ciia Blackboard dé hé tro phat trién giai quyết vấn đề và tư duy phê phán. Tuy nhiên, đã không được nhiêu nghiên cứu để khám phá hiệu quả của việc sử dụng phản mềm quản lý khóa học. Vấn đề quan trọng là tìm hiểu hữu dụng của nó cảm nhận từ quan điểm của học sinh + Anne Morris, Suha AlAwadhi (2008), sử dụng mô hình UTAUT trong việc ứng dụng địch vụ chính phủ điện tử tại Kuwait. Nghiên cứu này đã thông qua lý thuyết thống nhất chấp nhận và sử dụng công nghệ mô hình (UTAUT) để khám phá những yêu tổ quyết định việc áp dụng các dịch vụ chính phủ điện tử tại các nước đang phát triên, cụ thể là Kuwait.

S80 sinh viên được khảo sát, bằng cách sử dụng một phiên bản sửa đổi của mô hình UTAUT. Các dữ liệu thực nghiệm cho thấy hiệu suất thọ. thọ nỗ lực và ảnh hưởng của đồng đẳng xác định ý định hảnh vi của học sinh. Hơn nữa, tạo điêu kiện thuận lợi cho điều kiện và ý định hành vi xác định học sinh sử dụng các dịch vụ chính phủ điện tử.Ảnh hưởng đối với các nhà hoạch định chính sách và những đề nghị.

gợi ý để nghiên cứu thêm cũng được xem xét trong nghiên cứu này. + Cumhur Erdem (2008), nghiên cứu các nhân tô ảnh hưởng đến khả năng sử đụng thẻ tín đụng và ý định sử dụng thẻ ở Turkey. Theo đó, tác giả đề cập các yêu tô ảnh hưởng đến dự định hành vi gồm thái độ, chuẩn chủ ia va sự kiểm soát hành vi cảm nhận. + Chấp nhận sử dụng điện thoại VoIP của doanh nghiệp (2009) Tác giả Jingli Zhang và cộng sự (2009) sử dụng mô hình UTAUT đẻ khảo sát hành vi chấp nhận sử dụng dịch vụ điện thoại VoIP của các doanh nghiệp, gồm các nhân tố: (1) Hiệu quả mong đợi.

(2) Nỗ lực mong đợi: (3) Ảnh hưởng của xã hội: (4) Các điều kiện thuận tiện >_Các nghiên cứu trong nước 13 - Nguyễn Anh Mai (2007), các nhân tổ ảnh hưởng đến xu hướng thay đổi thái độ sử dụng thương mại điện tử ở Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tê, Trường đại học Kinh tế TP. Tác giả chỉ tập trung nghiên cứu vào đổi tượng là những người đã từng tham gia mua bán trên mạng hoặc có ý định sử dụng kênh mua bán nảy nên phạm vi đối tượng nghiên cứu đã bị giới han. nghiên cứu chưa đề cập đến những động cơ nào thúc đây người tiêu đùng tìm hiểu và thực hiện giao địch mua bán thông qua kênh mua bán điện tử này. - Trương Thị Vân Anh (2008), ứng dụng mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) trong nghiên cứu e-banking ở Việt Nam, Sinh viên nghiên cứu khoa học lân thứ 6, Trường đại học kinh tế Đà Nẵng.

Xác định các nhân tô ảnh hưởng đến dự định sử dụng e-banking và mức độ ảnh hưởng của những nhân tô này, từ đó đưa ra hàm ý cho công tác quản lý và triển khai e-banking tại Việt Nam, tuy nhiên hạn chê của đẻ tài là đữ liệu được thu thập ở ba khu vực khác nhau nhưng chưa xem xét đến sự khác biệt hành vi giữa các vùng miền. - Lê Thị Kim Tuyết (2008), mô hình các nhân tô ảnh hưởng đền ý định sử dụng dịch vụ internet banking nghiên cứu tại thị trường Việt Nam, Sinh viên nghiên cứu khoa học lân thứ 6. Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng. Đề tai đã áp dụng mô hình TAM cho nghiên cứu, tuy nhiên vẫn thấy một số hạn chế của mô hình và bài viết chỉ đừng lại ở việc nghiên cứu ý định mà không đi xa hon là tìm hiểu về sự chấp nhận vả ý định tiếp tục sử dụng của người tiêu dùng trong tương lai.

~ Phát triển địch vụ thẻ ngân hàng trên địa bàn thành phổ Đà Nẵng đến năm 2010. Tác giả Thanh Uyên vả cộng sự (2006) đã đẻ xuất mô hình gồm. các nhân tổ: (1) Nhân tố kinh tế, (2) Nhân tô văn hóa, (3) Nhân tô mô trường pháp lý, (4) Nhân tố đân số học, (5) Đặc điểm của Ngân hàng, (6) Công nghệ của Ngân hàng, (7) Môi trường cạnh tranh, (S) Môi trường hợp tác và kết quả nghiên cứu mô hình đã loại bỏ hai nhân tô đó là nhân tô kinh tế và nhân tô văn hóa và các nhân tô còn lại được định nghĩa như sau nhân tô môi trường. pháp lý, nhân tô dân số học và nhận thức ích lợi sử dụng thẻ trong đó nhận thức ích lợi sử dụng thẻ gôm công dụng của thẻ ngân hàng, khả năng sẵn sàng của dịch vụ thẻ, sự bảo mật và an toàn của dịch vụ thẻ.

- Nghiên cứu mức độ chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán xăng dâu — Flexicard của người tiêu dùng tại Đà Nẵng. Tác giả Minh Anh và cộng sự (2010) đã sử dụng mô hình UTAUT nguyên thể và kết quả nghiên cứu, xác định mô hình các nhân tô ảnh hưởng đến mức độ ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ thanh toán xăng đầu gồm thái độ. hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, ảnh hưởng xã hội điệu kiện thuận thuận lợi và các nhân tô trung gian như giới tính, tuôi tác, kinh nghiệm và tự nguyện sử đụng. 14 ~ Các nhân tổ ảnh hưởng đếný định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam.

TS Lê Thể Giới và TS. Lê hưởng đến ý định và quyết định sử dụng ATM ở Việt Nam gồm: Yếu tổ kinh tế, yêu tô pháp luật, hạ tầng công nghệ, nhận thức vai trò chủ thẻ, thói quen sử dụng phương thức TTKDTM, độ tỏi, khả năng sẵn sàng của dịch vụ, tiện ich của thẻ. ~ Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng.Theo tác giả 1ê Thị Biếc Linh nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán. Không dùng tiền mặt tại các ngân hàng trên địa bản thành phô Đà Nẵng, đề xuất mô hình gôm: e Nhân tổ thuộc khách hàng: Thói quen của khách hàng, thu nhập, trình độ, lợi ích cảm nhận.

e Nhân tố thuộc về ngân hàng: Công nghệ, đội ngũ nhân viên, chính sách của ngân hàng Và kết quả nghiên cứu thu thập được các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không đùng tiên mặt gồm thói quen sử dụng tiên mặt, thu nhập của khách hàng, lợi ích của dịch vụ. hạ tầng công nghệ, chính sách của ngân hàng ~ Phát triển địch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cỏ phần công thương Việt Nam — chỉ nhánh Thừa Thiên Huế. Trần Thị Phương Thảo và cộng sự (2011), các nhân tổ ảnh hưởng đến phát triển địch vụ thẻ của NHTM bao gồm nhóm nhân tổ khách quan và nhóm nhân tố chủ quan. Trong đó: + Nhân tố khách quan: Yếu tố kinh tế, yếu tô pháp lý, yếu tô xã hội + Nhân tô chủ quan: Tiện ích của thẻ thanh toán, uy tín của ngân hàng phát hành, trang thiết bị cơ sở vật chất công nghệ của Ngân hàng, thủ tục phát hành và thanh toán thẻ, chính sách Marketing của Ngân Hàng, nguồn lực con người, mạng lưới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ Theo đó tác giả đã nhận thấy các nhân tổ ảnh hưởng đền phát triển địch vụ thẻ tại Vieettinbank Huẻ gồm: Thương hiệu, uy tín, công nghệ của ngân hàng, dịch vụ tiện ích của thẻ, mạng lưới ATM, ĐV'CNT nhiêu, phí phát hành và giao địch, khuyên mãi chăm sóc khách hàng tốt, giải quyết sự cỗ nhanh, hợp lý.

- Các nhân tổ ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ 3G: Nghiên cứu thực tiễn tại Thành phố Đà Nẵng. Tác giả Lê Thanh Tuyền và cộng sự (2011) sử dụng mô hình ƯTAUT để khảo sát ý định chấp nhận sử dụng địch vụ 3G trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, kết quả khảo sát thu được gồm các nhân tô: (1) Hiệu quả mong đợi, (2) Nỗ lực mong đợi: (3) Ảnh hưởng của xã hội, (4) Nhận thức sự thuận tiện, (5) Các điền kiện thuận tiện, (6) Cảm nhận sự thích 15 thú, (7) Nhận thức về chỉ phí chuyển đổi và các yếu tổ trung gian tác động như giới tính, độ tuổi, kinh nghiệm. trình độ, nghẻ nghiệp và thu nhập.