Luận văn: Mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Đức Cơ, Gia Lai

Luận văn thạc sĩ phân tích chiến lược mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đức Cơ, Gia Lai.

• Trường học: Trường Đại Học Nông Lâm
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh Mở Rộng Cho Vay Hộ Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Đức Cơ Tỉnh Gia Lai
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Gia Lai

Tóm tắt

I. Tổng quan đề tài mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại Agribank

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh về chủ đề mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh Đức Cơ, tỉnh Gia Lai là một đề tài nghiên cứu khoa học có tính cấp thiết cao. Hộ kinh doanh (HKD) là một thành phần kinh tế quan trọng, chiếm số lượng đông đảo và góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, dịch vụ tại địa phương. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn ngân hàng của các hộ này vẫn còn nhiều hạn chế do đặc thù quy mô nhỏ, hoạt động kinh doanh thiếu ổn định và tiềm ẩn rủi ro. Agribank, với vai trò là ngân hàng thương mại chủ lực trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đóng vai trò then chốt trong việc cung ứng vốn cho khu vực này. Do đó, việc nghiên cứu các giải pháp mở rộng tín dụng cho HKD không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện Đức Cơ. Hoạt động tín dụng ngân hàng là cầu nối quan trọng, đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với HKD là một trong những nhiệm vụ cốt lõi trong chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT. Luận văn này hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp khả thi nhằm phát triển tín dụng một cách bền vững, an toàn và hiệu quả.

1.1. Vai trò của việc mở rộng tín dụng cho các hộ kinh doanh

Việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh đóng vai trò đa chiều. Đối với ngân hàng, đây là hoạt động gia tăng dư nợ cho vay, đa dạng hóa danh mục khách hàng và tăng trưởng thu nhập. Mở rộng tín dụng không chỉ là tăng quy mô mà còn phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả. Đối với các hộ kinh doanh cá thể, việc dễ dàng tiếp cận vốn giúp họ có nguồn lực để duy trì, mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Nguồn vốn tín dụng kịp thời giúp các HKD nắm bắt cơ hội thị trường, tăng hiệu quả kinh doanh. Đối với nền kinh tế địa phương, đặc biệt là tại một huyện có đặc điểm kinh tế Gia Lai như Đức Cơ, việc này góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo thêm việc làm và giảm thiểu các hình thức cho vay nặng lãi. Luận văn khẳng định: “Mở rộng cho vay HKD góp phần lành mạnh hoá quan hệ kinh tế xã hội”.

1.2. Các tiêu chí cốt lõi đánh giá hoạt động mở rộng cho vay

Để đánh giá hiệu quả của việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh, luận văn đề xuất một hệ thống tiêu chí toàn diện. Thứ nhất là tăng trưởng về quy mô, thể hiện qua mức tăng trưởng dư nợ cho vay và số lượng khách hàng cá nhân là HKD. Thứ hai là tăng trưởng thị phần, phản ánh năng lực cạnh tranh của Agribank so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Thứ ba là hợp lý hóa cơ cấu cho vay theo ngành nghề, kỳ hạn và hình thức đảm bảo để phân tán rủi ro. Thứ tư là nâng cao chất lượng dịch vụ, đo lường qua sự hài lòng của khách hàng về quy trình, thủ tục và thái độ phục vụ. Thứ năm là tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay. Cuối cùng, một tiêu chí quan trọng là năng lực kiểm soát rủi ro, được thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ. Một hoạt động mở rộng chỉ thực sự thành công khi quy mô tăng nhưng tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức an toàn.

II. Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Đức Cơ

Thực trạng cho vay tại Agribank chi nhánh Đức Cơ giai đoạn 2011-2013 cho thấy những nỗ lực đáng kể trong việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn đối mặt với nhiều thách thức và hạn chế. Huyện Đức Cơ có số lượng HKD gia tăng nhanh chóng, từ 4.491 hộ năm 2012 lên 5.097 hộ năm 2013, cho thấy tiềm năng thị trường rất lớn. NHNo&PTNT chi nhánh Đức Cơ đã triển khai nhiều biện pháp nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay và thu hút khách hàng. Kết quả là, dư nợ cho vay HKD có xu hướng tăng qua các năm. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng của địa bàn. Thị phần cho vay của chi nhánh vẫn còn khiêm tốn so với các đối thủ cạnh tranh. Một trong những khó khăn lớn nhất là việc quản lý rủi ro tín dụng. Đặc điểm kinh doanh nhỏ lẻ, thiếu minh bạch về tài chính của nhiều HKD gây khó khăn cho công tác thẩm định tín dụng. Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng vẫn là một vấn đề đáng quan ngại, với tỷ lệ nợ xấu có xu hướng biến động. Những hạn chế này xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan, đòi hỏi cần có những giải pháp mở rộng tín dụng đồng bộ và hiệu quả hơn.

2.1. Đánh giá quy mô dư nợ và thị phần tín dụng tại Đức Cơ

Phân tích số liệu cho thấy, dư nợ cho vay HKD tại Agribank Đức Cơ đã tăng từ 147.161 triệu đồng năm 2011 lên 215.700 triệu đồng năm 2013. Số lượng khách hàng vay vốn cũng tăng từ 2.453 hộ lên 2.915 hộ trong cùng giai đoạn. Đây là những kết quả tích cực, cho thấy nỗ lực của chi nhánh trong việc tiếp cận vốn cho người dân. Tuy nhiên, thị phần dư nợ cho vay HKD của chi nhánh trên địa bàn huyện Đức Cơ vẫn còn hạn chế. Năm 2013, thị phần của Agribank đạt 34,33%, một con số chưa phản ánh hết vị thế của một ngân hàng hàng đầu về nông nghiệp, nông thôn. Điều này cho thấy sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác và sự cần thiết phải có chiến lược mạnh mẽ hơn để phát triển tín dụng và chiếm lĩnh thị trường.

2.2. Hạn chế trong chính sách tín dụng và quy trình thẩm định

Một trong những rào cản chính trong việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh là chính sách tín dụng và quy trình nghiệp vụ. Quy trình thẩm định tín dụng đôi khi còn cứng nhắc, chưa thực sự phù hợp với đặc thù của các hộ kinh doanh cá thể. Nhiều HKD gặp khó khăn trong việc chứng minh năng lực tài chính, phương án kinh doanh khả thi. Chính sách về tài sản đảm bảo cũng là một trở ngại. Yêu cầu về tài sản thế chấp đôi khi vượt quá khả năng đáp ứng của các hộ kinh doanh quy mô nhỏ. Khảo sát sự hài lòng của khách hàng trong luận văn cho thấy vẫn còn một tỷ lệ khách hàng chưa hài lòng về quy trình, thủ tục cho vay. Việc đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn là một bài toán cần lời giải để nâng cao hiệu quả cho vay.

2.3. Rủi ro tiềm ẩn và thực trạng quản lý nợ xấu hiện nay

Chất lượng tín dụng là yếu tố sống còn. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay HKD tại Agribank Đức Cơ có sự biến động, đạt 1,93% vào năm 2013. Mặc dù con số này nằm trong giới hạn an toàn, nhưng nó vẫn tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động của ngân hàng. Nguyên nhân của nợ xấu đến từ nhiều phía: rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, sự biến động của thị trường và cả những thiếu sót trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng. Việc giám sát sau cho vay chưa được thực hiện chặt chẽ, dẫn đến tình trạng một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Để phát triển tín dụng bền vững, việc tăng cường năng lực kiểm soát rủi ro và xử lý nợ xấu một cách chủ động là yêu cầu cấp thiết.

III. Phương pháp hoàn thiện chính sách mở rộng cho vay hộ kinh doanh

Để giải quyết các thách thức đang tồn tại, luận văn đề xuất một nhóm các giải pháp mở rộng tín dụng tập trung vào việc hoàn thiện chính sách tín dụng. Mục tiêu là xây dựng một hệ thống chính sách linh hoạt, phù hợp hơn với đối tượng khách hàng cá nhân là HKD, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Các giải pháp này không chỉ nhắm đến việc tăng trưởng dư nợ cho vay mà còn tập trung vào việc nâng cao hiệu quả cho vay và cải thiện chất lượng tín dụng. Việc đổi mới bắt đầu từ việc đa dạng hóa sản phẩm vay vốn, thiết kế các gói vay chuyên biệt cho từng ngành nghề kinh doanh tại huyện Đức Cơ. Tiếp theo là xây dựng một chính sách lãi suất cạnh tranh, có sự phân biệt theo mức độ tín nhiệm của khách hàng. Cuối cùng, việc tối ưu hóa quy trình thẩm định tín dụng và chính sách tài sản đảm bảo sẽ giúp tháo gỡ những rào cản lớn nhất, giúp các hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tiếp cận vốn hơn. Sự kết hợp đồng bộ các giải pháp này sẽ tạo ra một cú hích mạnh mẽ cho hoạt động cho vay HKD tại Agribank.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm vay vốn để đáp ứng nhu cầu thị trường

Hiện tại, các sản phẩm vay vốn dành cho HKD còn chưa thực sự đa dạng. Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường huyện Đức Cơ để phát triển các sản phẩm đặc thù, ví dụ như gói vay cho các hộ kinh doanh nông sản, dịch vụ thương mại tại cửa khẩu, hay các hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp. Mỗi sản phẩm cần có cơ chế riêng về hạn mức, thời hạn vay và phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ kinh doanh của từng ngành. Việc đa dạng hóa sản phẩm không chỉ giúp thu hút thêm khách hàng mới mà còn giữ chân được khách hàng hiện hữu, từ đó góp phần phát triển tín dụng một cách bền vững.

3.2. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh hơn

Lãi suất là một công cụ cạnh tranh quan trọng. Agribank cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao so với các đối thủ trên địa bàn. Thay vì áp dụng một mức lãi suất chung, ngân hàng có thể phân loại khách hàng dựa trên lịch sử tín dụng, quy mô kinh doanh và mức độ rủi ro để đưa ra các mức lãi suất ưu đãi khác nhau. Chính sách này vừa khuyến khích các khách hàng tốt, vừa giúp ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng tốt hơn. Công khai, minh bạch về cách tính lãi suất và các loại phí liên quan cũng sẽ giúp nâng cao niềm tin của khách hàng.

3.3. Tối ưu hóa chính sách tài sản đảm bảo cho hộ kinh doanh

Yêu cầu về tài sản đảm bảo là một trong những rào cản lớn nhất đối với các hộ kinh doanh cá thể. Luận văn đề xuất Agribank cần linh hoạt hơn trong chính sách này. Bên cạnh các tài sản truyền thống như bất động sản, ngân hàng có thể xem xét chấp nhận các loại tài sản khác như hàng hóa luân chuyển, máy móc thiết bị. Đồng thời, cần đẩy mạnh các hình thức cho vay tín chấp dựa trên uy tín và dòng tiền kinh doanh đối với những khách hàng có lịch sử giao dịch tốt. Việc nới lỏng chính sách tài sản đảm bảo một cách thận trọng sẽ mở ra cơ hội tiếp cận vốn cho một số lượng lớn HKD tiềm năng.

IV. Bí quyết nâng cao hiệu quả cho vay qua nguồn lực nội bộ Agribank

Bên cạnh việc hoàn thiện chính sách, thành công của chiến lược mở rộng cho vay hộ kinh doanh phụ thuộc rất lớn vào các yếu tố nội tại của ngân hàng. Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cải tiến quy trình nghiệp vụ và đẩy mạnh hoạt động marketing. Đây là những giải pháp mở rộng tín dụng mang tính nền tảng, giúp Agribank chi nhánh Đức Cơ tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững. Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định. Một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, am hiểu địa bàn, có kỹ năng thẩm định tín dụng tốt và đạo đức nghề nghiệp cao sẽ là chìa khóa để vừa phát triển tín dụng, vừa kiểm soát rủi ro. Cùng với đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, từ khâu tư vấn đến hỗ trợ sau giải ngân, sẽ giúp tăng cường sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng. Hoạt động marketing và truyền thông cần được đẩy mạnh để các sản phẩm vay vốn và chính sách ưu đãi của NHNo&PTNT đến được với đông đảo các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Đức Cơ.

4.1. Nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Công tác thẩm định tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng phải được xem là ưu tiên hàng đầu. Chi nhánh cần tăng cường đào tạo, cập nhật kiến thức cho cán bộ tín dụng về các phương pháp thẩm định hiện đại, đặc biệt là kỹ năng phân tích dòng tiền và đánh giá phương án kinh doanh của HKD. Việc xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ đơn giản nhưng hiệu quả cho phân khúc khách hàng này cũng là một giải pháp cần cân nhắc. Ngoài ra, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có biện pháp can thiệp sớm khi có dấu hiệu rủi ro, qua đó hạn chế phát sinh nợ xấu.

4.2. Phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp am hiểu địa bàn

Đội ngũ nhân viên là bộ mặt của ngân hàng. Agribank cần có chính sách đào tạo và đãi ngộ hợp lý để xây dựng một đội ngũ cán bộ không chỉ giỏi về chuyên môn mà còn có đạo đức tốt và tinh thần phục vụ cao. Sự am hiểu về đặc điểm kinh tế Gia Lai nói chung và huyện Đức Cơ nói riêng sẽ giúp cán bộ tín dụng tư vấn cho khách hàng hiệu quả hơn, thẩm định hồ sơ chính xác hơn. Phong cách giao dịch thân thiện, chuyên nghiệp sẽ tạo ra trải nghiệm tích cực, giúp NHNo&PTNT xây dựng hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng.

4.3. Đẩy mạnh marketing và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng

Nhiều hộ kinh doanh cá thể vẫn chưa biết đến các sản phẩm vay vốn của Agribank hoặc còn e ngại về thủ tục. Do đó, chi nhánh cần chủ động hơn trong công tác marketing. Có thể tổ chức các buổi giới thiệu sản phẩm tại các xã, thị trấn, hoặc phối hợp với các hiệp hội, chính quyền địa phương để tiếp cận khách hàng. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ tại quầy, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và ứng dụng công nghệ để đơn giản hóa giao dịch cũng là những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay và thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 luận văn đã trình bày những van đề cơ bản về hộ sản xuất, về mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất trong các NHTM, những chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng và kiểm soát rủi ro cho vay đối với hộ sản xuất, từ đó chỉ ra những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất. Đây là lý luận cơ bản về mở rộng cho vay hộ sản xuất trong các NHTM để làm tiền đề phát triển nội dung chương 2 của luận văn, đi vào phân tích thực trạng mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất tại NHNN&PTNT Huyện An Nhơn và tình hình kiểm soát rủi ro của chỉ nhánh. Từ đó nêu ra một số kết quả đạt được cũng như 1 số hạn chế đó để có cơ sở đưa ra những giải pháp khắc phục và kiến nghị trong chương 3 nằm mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT Huyện An Nhơn trong thời gian tới với mục tiêu: mở rộng được đối tượng cho vay, phương thức cho vay, lĩnh vực cho vay, địa bàn cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho các hộ sản xuất trên cơ sở đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, tại chỉ nhánh mở rộng cho vay có chất lượng đảm bảo kiểm soát được rủi ro, giảm thiểu nợ xấu xảy ra. “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chỉ nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hải Vân ” Luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Trương, Thuần Mẫn (2013), Đại học Đà Nẵng.

Tác giả đã hệ thống hoá các vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hải Vân; so sánh tương quan thị phần cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hải Vân với NHTM khác; chỉ ra được những khó khăn và tồn tại của BIDV Hải Vân ảnh hưởng đến quá trình mở rộng cho. vay doanh nghiệp nhở và vừa. Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trong chương 2, tác giả đã đề xuất các giải pháp để tăng quy mô dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhở và vừa, đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng, tăng thu nhập từ hoạt động cho vay này.

Tuy nhiên luận văn vẫn chưa đưa ra được các biện pháp để mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa mà thiên về phân tích nghiệp vụ mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng. Tác giả còn trình bày lẫn lộn giữa biện pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa và tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. CHUONG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VE MO RONG CHO VAY HO KINH DOANH CUA NHTM 1.1 CHO VAY HQ KINH DOANH CUA NHTM. Khái niệm về cho vay của NHTM Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam.

kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi [10] Cho vay là một trong những nghiệp vụ chủ yếu của NHTM khi thực hiện tín dụng ngân hàng. Đây là nghiệp vụ chủ yếu khi ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho khách hàng và cũng là nghiệp vụ mang về thu nhập chính cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn có thê xảy ra với ngân hàng. Do vậy các NHTM luôn phải quan tâm tới rủi ro trong cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng 1.

Nguyên tắc và điều kiện cho vay của NHTM a. Nguyên tắc cho vay Vay vốn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và là cơ hội dé ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hợp đồng của mình. Tuy nhiên cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân theo những nguyên tắc nhất định. Nói chung khách hàng vay vốn phải đảm bảo những nguyên tắc sau: ~_ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Việc sử dụng vốn trong cho vay vào mục đích gì do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ghi trong hợp đồng tín dụng. Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay sau này. Do vậy, về phía ngân hàng trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng đồng thời cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích hay không. Đây là nguyên tắc cơ.

bản, vì có sử dụng đúng mục đích thì khách hàng mới có thể thực hiện được dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo dự kiến và như vậy mới có thể thu hồi được vốn và trả nợ cho ngân hàng. Nguyên tắc này nhằm hạn chế rủi ro đạo đức và hạn chế khả năng khách hàng dùng dùng vốn mà thực hiện các hành vi mà pháp luật cắm. ~_ Tiền vay phải được hoàn trả đúng thời hạn cả vốn lẫn lãi. Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn mà vay mượn thì phải hoàn trả.

Nguyên tắc này đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh được an toàn vốn, còn đối với chủ thê vay vốn thì họ phải tính toán cân nhắc và có trách nhiệm đối với các khoản vay này. Khi ngân hàng cấp phát tiền vay Ngân hàng phải có cơ sở tin rằng khách hàng có khả năng trả nợ một cách đầy đủ nếu không hợp đồng tín dụng không thể xảy ra, bởi vậy để duy trì và phát triển kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thì đồng vốn bỏ ra phải quay về Ngân hàng với giá trị cao hơn, điều này không chỉ giúp cho Ngân hàng có thẻ tái tạo lại ngồn vốn mà có lãi để trang trải chỉ phí, nếu Ngân hàng không thu hồi đủ nợ thì dẫn đến thua lỗ và cao hơn nữa là mắt khả năng thanh toán. ~_ Vay vốn phải có đảm bao. “Theo thông lệ quốc tế, các ngân hàng thương mại căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng vay và tính chất của khoản vay để yêu cầu khách hàng vay vốn có hoặc không có tài sản đảm bảo tiền vay.

Đảm bảo tiền vay chính là nguồn trả nợ cuối cùng trong trường hợp việc kinh doanh của khách hàng vay kém hiệu quả, làm ăn thua lỗ kéo dài, hoặc bị ảnh hưởng của nguyên nhân khách không còn có khả năng trả nợ cho ngân hàng, có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc thu hồi nợ quá hạn, đảm bảo an toàn cho. hoạt động ngân hàng. Điều kiện vay vốn Điều kiện vay vốn là những quy định cụ thể của ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn. Ngân hàng chỉ cho vay đối với những khách hang đáp ứng được yêu cầu do ngân hàng đề ra.

Điều kiện vay vốn bao gồm: ~ Địa vị pháp lý của khách hàng vay vốn: khách hàng vay vốn phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. ~_Có khả năng tài chính và đảm bảo trả nợ đúng hạn theo Hợp đồng tín dụng đã ký kết. Khả năng tài chính của khách hàng được thẻ hiện thông qua mức độ vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống; tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh có lãi; cam kết của khách hàng về việc phải mua bảo hiểm đối với tài sản là đối tượng vay vốn (tài sản hình thành sau khi vay) mà theo pháp luật phải mua bảo hiểm. Trường hợp pháp luật không quy định mua bảo hiểm nhưng xét thấy cần thiết phải đảm bảo an toàn vốn vay, các ngân hàng xem xét quyết định khách hàng vẫn phải cam kết mua bảo hiểm đối với đối tượng vay vốn mà pháp luật không bắt buộc mua bảo hiểm.

Nếu khách hàng không thực hiện đúng cam kết mua bảo hiểm theo Hợp đồng thì ngân hàng cho vay được quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ hoặc chuyền nợ quá hạn. ~_Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: khách hàng không được vay vốn để sử dụng cho các mục đích mà pháp luật cắm như: để mua sắm, chí phí hình thành tài sản mà pháp luật cắm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi để thanh toán chỉ phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cắm; đề đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cắm. - Có tài liệu chứng minh khả năng hấp thụ vốn vay phù hợp với quy định của pháp luật và có khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Ngân 10 hàng chỉ cấp tín dụng cho các phương án, dự án kinh doanh vay vốn có hiệu quả kinh tế đảm bảo tạo ra nguồn để trả nợ vay ngân hàng cả gốc và lãi.

- Thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và theo hướng dẫn của Thống đốc NHNN Việt Nam. Phân loại cho vay của NHTM a. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay Cho vay có tài sản bảo đảm: là hình thức cho vay mà số tiền được cấp. ra dựa trên tài sản đảm bảo(cầm cố, thế chấp).

Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ các điều kiện về tính thị trường, ôn định. Các hình thức cho. vay có đảm bảo như đảm bảo bằng các chứng khoán(giấy tờ có giá), bằng hợp đồng thầu khoán, bằng vật tư hàng hoá, bằng bắt động sản. Cho vay không có đảm bảo: còn gọi là cho vay tín chấp.

Thực chat day là cũng là một hình thức đảm bảo nhưng đảm bảo bằng uy tín và khả năng trả nợ của chính người vay vốn hoặc sự bảo lãnh của bên thứ 3. Với hình thức cho vay này, người vay và người đứng ra bảo lãnh cho khoản vay phải được ngân hàng đánh giá cao về uy tín, năng lực tài chính và mức độ tín nhiệm b. Căn cứ vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận tiền vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi tiền vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng.