Luận văn Thạc sĩ QTKD: Thực trạng và giải pháp huy động tiền gửi tại Navibank Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ phân tích huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt, chi nhánh Đà Nẵng, cung cấp cái nhìn sâu sắc về chiến lược tài chính.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh Huy Động Tiền Gửi Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Đà Nẵng
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH VẼ
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
• Bố cục của luận văn
• Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM
• 1.1. HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.1.1. Khái niệm huy động vốn của NHTM
• 1.1.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM
• 1.2. HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM
• 1.2.1. Khái niệm về huy động tiền gửi
• 1.2.2. Phân loại vốn tiền gửi
• 1.2.3. Mục tiêu và phương hướng huy động tiền gửi của NHTM
• 1.2.4. Các tiêu chí phản ánh kết quả huy động tiền gửi của NHTM
• 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.1.1. Quá trình ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011 đến năm 2013
• 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.2.1. Đặc điểm thị trường, khách hàng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng
• 2.2.2. Những biện pháp mà Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng đã thực hiện để huy động tiền gửi trong thời gian qua
• 2.2.3. Kết quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011 đến năm 2013
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 2.3.1. Một số kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
• 3.1.1. Dự báo nhu cầu thị trường huy động
• 3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt
• 3.1.3. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng
• 3.1.4. Định hướng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng
• 3.2. GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3.2.1. Hoàn thiện chính sách khách hàng tiền gửi
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi
• 3.2.3. Duy trì tính ổn định cho nguồn vốn huy động tiền gửi
• 3.2.4. Vận dụng chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt hơn
• 3.2.5. Đẩy mạnh công tác cổ động truyền thông
• 3.2.6. Phát triển kênh phân phối một cách chọn lọc
• 3.2.7. Các giải pháp bổ trợ
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Nam Việt
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)

Tóm tắt

I. Khám phá cơ sở lý luận huy động tiền gửi của ngân hàng

Luận văn thạc sĩ "Huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng" của tác giả Lê Thị Diễm Thúy (2014) đã hệ thống hóa một cách toàn diện cơ sở lý luận về huy động vốn. Đây là nền tảng cốt lõi cho mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng. Về bản chất, huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, tạo lập nguồn vốn của ngân hàng thương mại để thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư sinh lời. Nguồn vốn này chủ yếu đến từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư. Luận văn đã phân loại rõ ràng các hình thức huy động vốn, trong đó nhấn mạnh vai trò của việc huy động tiền gửi. Đây là hình thức huy động mang tính đặc thù và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một ngân hàng thương mại. Các hình thức huy động tiền gửi được phân tích chi tiết, giúp người đọc hiểu rõ sự khác biệt và vai trò của từng loại. Việc xây dựng một chiến lược huy động vốn hiệu quả đòi hỏi ngân hàng phải nắm vững các lý luận nền tảng này. Mục tiêu không chỉ là tăng trưởng về quy mô mà còn phải đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý, tối ưu hóa chi phí và kiểm soát rủi ro. Luận văn cũng chỉ ra rằng, thành công trong huy động tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố, từ môi trường kinh tế vĩ mô đến chiến lược nội tại của từng ngân hàng. Đây là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng và sinh viên chuyên ngành tài chính.

1.1. Khái niệm và các hình thức huy động tiền gửi chủ yếu

Theo luận văn, huy động tiền gửi là quá trình ngân hàng nhận tiền của các tổ chức và cá nhân theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ gốc và lãi. Các hình thức chính bao gồm: Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn), có chi phí thấp nhưng tính ổn định không cao; Tiền gửi có kỳ hạn, mang lại nguồn vốn ổn định hơn với lãi suất hấp dẫn; và tiền gửi tiết kiệm, là nguồn vốn quan trọng và ổn định từ các khách hàng cá nhân. Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành các giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu để đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn.

1.2. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động tiền gửi chịu tác động bởi hai nhóm nhân tố chính. Nhóm nhân tố bên ngoài bao gồm môi trường pháp lý của Ngân hàng Nhà nước, tình hình kinh tế vĩ mô (lạm phát, tăng trưởng GDP), và đặc biệt là mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng. Nhóm nhân tố bên trong bao gồm uy tín thương hiệu, mạng lưới chi nhánh, chất lượng sản phẩm dịch vụ, chính sách lãi suất huy động, và năng lực của đội ngũ nhân viên. Việc nhận diện và phân tích các nhân tố này là bước đầu tiên để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

1.3. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi

Để đánh giá kết quả hoạt động, luận văn đề xuất các tiêu chí quan trọng. Thứ nhất là quy mô và tốc độ tăng trưởng của tổng số dư tiền gửi. Thứ hai là thị phần huy động trên địa bàn. Thứ ba là cơ cấu nguồn tiền gửi hợp lý (theo kỳ hạn, đối tượng khách hàng, loại tiền tệ). Thứ tư là chi phí huy động vốn bình quân, bao gồm cả chi phí trả lãi và chi phí phi lãi. Cuối cùng là khả năng kiểm soát rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất liên quan đến nguồn vốn huy động.

II. Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tại Navibank Đà Nẵng

Chương 2 của luận văn tập trung phân tích sâu vào thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng (Navibank Đà Nẵng) trong giai đoạn 2011-2013. Bối cảnh nghiên cứu là một thị trường tài chính Đà Nẵng đầy tiềm năng nhưng cũng vô cùng khốc liệt. Đà Nẵng có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tạo ra nguồn tiền nhàn rỗi lớn trong dân cư. Tuy nhiên, đây cũng là giai đoạn mà sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng diễn ra gay gắt với sự hiện diện của gần 60 chi nhánh tổ chức tín dụng. Phân tích của luận văn cho thấy, hoạt động huy động tiền gửi tại Navibank Đà Nẵng đã đạt được một số kết quả nhất định nhưng vẫn còn nhiều hạn chế. Số dư huy động có tăng trưởng nhưng tốc độ còn chậm và chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường. Thị phần của chi nhánh còn khá khiêm tốn so với các đối thủ lớn trên địa bàn. Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa thực sự bền vững, chủ yếu phụ thuộc vào tiền gửi ngắn hạn từ khách hàng cá nhân. Điều này tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và gây khó khăn cho việc hoạch định chiến lược tín dụng trung và dài hạn. Những phân tích này được chứng minh bằng các số liệu cụ thể, trích từ báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh, mang lại cái nhìn khách quan và toàn diện.

2.1. Bối cảnh thị trường và áp lực cạnh tranh gay gắt

Giai đoạn 2011-2013, thị trường tài chính Đà Nẵng chứng kiến sự mở rộng mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại. Mật độ phòng giao dịch dày đặc, các sản phẩm dịch vụ tương đồng nhau đã tạo ra một cuộc chiến về lãi suất huy động và các chương trình khuyến mãi. Thêm vào đó, các kênh đầu tư khác như vàng, bất động sản, chứng khoán cũng thu hút một phần không nhỏ lượng tiền nhàn rỗi, gây khó khăn cho nỗ lực huy động tiền gửi của các ngân hàng, bao gồm cả Navibank Đà Nẵng.

2.2. Kết quả huy động tiền gửi qua các con số 2011 2013

Dựa trên Bảng 2.4 và 2.5 của luận văn, số dư tiền gửi huy động tại chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng không ổn định. Cụ thể, số lượng khách hàng tiền gửi tăng từ 3.498 (năm 2011) lên hơn 6.000 (năm 2013). Tuy nhiên, Bảng 2.6 cho thấy thị phần huy động của chi nhánh vẫn ở mức thấp so với các ngân hàng lớn khác. Điều này cho thấy các biện pháp chi nhánh đã thực hiện chưa đủ sức cạnh tranh để tạo ra sự đột phá về quy mô.

2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động và những điểm hạn chế

Phân tích theo Bảng 2.7 và 2.8 của luận văn chỉ ra hai hạn chế lớn trong cơ cấu nguồn vốn. Thứ nhất, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao, cho thấy tính ổn định của nguồn vốn thấp. Thứ hai, nguồn vốn phụ thuộc quá lớn vào khách hàng cá nhân (chiếm trên 85% lượng khách hàng), trong khi tệp khách hàng doanh nghiệp còn mỏng và số dư tiền gửi từ nhóm này chưa cao. Sự mất cân đối này ảnh hưởng đến khả năng cho vay trung và dài hạn của chi nhánh.

III. Cách hoàn thiện chính sách khách hàng để huy động vốn

Từ việc phân tích thực trạng, luận văn đã đề xuất một nhóm giải pháp huy động tiền gửi quan trọng, tập trung vào việc hoàn thiện chính sách khách hàng. Đây được xem là hướng đi chiến lược để tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững, thay vì chỉ chạy đua về lãi suất. Mục tiêu chính là xây dựng mối quan hệ lâu dài và khai thác sâu hơn giá trị từ mỗi khách hàng. Luận văn nhấn mạnh rằng, trong bối cảnh các sản phẩm huy động vốn ngày càng giống nhau, chất lượng dịch vụ và sự thấu hiểu khách hàng chính là yếu tố tạo nên sự khác biệt. Để làm được điều này, Navibank Đà Nẵng cần một cách tiếp cận bài bản hơn. Thay vì áp dụng một chính sách chung cho tất cả, chi nhánh cần phân loại khách hàng thành các nhóm nhỏ dựa trên các tiêu chí như số dư tiền gửi, hành vi giao dịch, và tiềm năng phát triển. Từ đó, các chính sách về giá, sản phẩm, và chăm sóc sẽ được thiết kế riêng cho từng phân khúc. Cách làm này không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện hữu mà còn thu hút thêm khách hàng mới thông qua marketing truyền miệng. Việc đầu tư vào công nghệ để quản lý thông tin khách hàng (CRM) cũng được đề cập như một công cụ hỗ trợ đắc lực, giúp nhân viên phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp và cá nhân hóa hơn.

3.1. Phân đoạn khách hàng để xây dựng chính sách phù hợp

Giải pháp đầu tiên là phân đoạn thị trường một cách khoa học. Đối với khách hàng cá nhân, có thể chia thành nhóm khách hàng thông thường, nhóm khách hàng ưu tiên (VIP) dựa trên số dư. Đối với khách hàng doanh nghiệp, cần phân loại theo quy mô (lớn, vừa và nhỏ), ngành nghề hoạt động. Mỗi phân đoạn sẽ có nhu cầu và kỳ vọng khác nhau, đòi hỏi một gói sản phẩm và chính sách chăm sóc riêng biệt, từ đó tối ưu hóa hiệu quả tiếp cận.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố sống còn. Luận văn đề xuất cần chuẩn hóa quy trình giao dịch để rút ngắn thời gian chờ đợi, tạo không gian giao dịch hiện đại, thân thiện. Đặc biệt, cần chú trọng đào tạo đội ngũ giao dịch viên về kỹ năng giao tiếp, tư vấn chuyên sâu. Một trải nghiệm tích cực tại quầy sẽ tạo dựng niềm tin và sự gắn kết, biến khách hàng thành những người ủng hộ trung thành cho thương hiệu Navibank Đà Nẵng.

3.3. Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng chuyên biệt

Để tăng cường sự trung thành, chi nhánh cần xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng cụ thể. Ví dụ, triển khai các chính sách ưu đãi đặc biệt cho khách hàng VIP như lãi suất cộng thêm, quà tặng vào các dịp lễ, tết, sinh nhật. Tổ chức các hội nghị khách hàng để tri ân và lắng nghe ý kiến đóng góp. Những hoạt động này không chỉ thể hiện sự trân trọng mà còn giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ bền chặt với những người mang lại nguồn vốn lớn và ổn định.

IV. Phương pháp vận dụng lãi suất và đa dạng hóa sản phẩm

Bên cạnh chính sách khách hàng, luận văn cũng đề xuất nhóm giải pháp về sản phẩm và lãi suất, hai công cụ cạnh tranh trực tiếp và mạnh mẽ nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Navibank Đà Nẵng không thể đứng ngoài cuộc đua này nhưng cần có chiến lược thông minh. Thay vì đối đầu trực diện về lãi suất trần, chi nhánh nên vận dụng một chính sách lãi suất huy động linh hoạt. Điều này có nghĩa là lãi suất cần được điều chỉnh tùy theo kỳ hạn, số tiền gửi, và loại khách hàng, nhằm tối ưu hóa chi phí vốn đầu vào. Song song đó, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn là yếu tố bắt buộc. Khách hàng ngày nay không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn tìm kiếm các giá trị gia tăng. Việc phát triển các sản phẩm mới, độc đáo, tích hợp nhiều tiện ích sẽ giúp Navibank Đà Nẵng thu hút được các phân khúc khách hàng khác nhau và giảm sự phụ thuộc vào các sản phẩm truyền thống. Luận văn gợi ý các sản phẩm như tiết kiệm bậc thang (gửi càng nhiều, lãi càng cao), tiết kiệm tích lũy, hay các gói sản phẩm kết hợp giữa tiền gửi và bảo hiểm. Những giải pháp này khi được kết hợp đồng bộ sẽ tạo ra một danh mục sản phẩm cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.

4.1. Vận dụng chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt hơn

Luận văn đề nghị chi nhánh cần xây dựng một biểu lãi suất cạnh tranh nhưng phải đảm bảo hài hòa lợi ích. Cần thường xuyên theo dõi động thái của đối thủ để có sự điều chỉnh kịp thời. Có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau cho các khoản tiền gửi lớn hoặc các kỳ hạn dài để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài, góp phần cải thiện cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn và giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

4.2. Phát triển các sản phẩm tiền gửi mới lạ và hấp dẫn

Để tạo sự khác biệt, chi nhánh nên nghiên cứu và tung ra các sản phẩm mới. Ví dụ, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm liên kết với các chương trình dự thưởng, bốc thăm trúng các giải thưởng giá trị. Hoặc phát triển sản phẩm tiết kiệm trực tuyến với lãi suất ưu đãi hơn so với gửi tại quầy, nhắm đến nhóm khách hàng trẻ, am hiểu công nghệ. Việc này không chỉ tăng sức hấp dẫn mà còn góp phần hiện đại hóa dịch vụ của ngân hàng.

4.3. Đẩy mạnh công tác truyền thông và các chương trình khuyến mãi

Một sản phẩm tốt cần được quảng bá hiệu quả. Luận văn đề xuất chi nhánh cần đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, marketing. Sử dụng các kênh như báo chí địa phương, tờ rơi tại điểm giao dịch, và quảng bá trực tuyến để giới thiệu các sản phẩm và chương trình khuyến mãi mới. Các chương trình tặng quà, ưu đãi cho khách hàng gửi tiền lần đầu cũng là một công cụ hiệu quả để thu hút khách hàng mới và tăng nhanh quy mô huy động.

V. Đánh giá kết quả đạt được và hạn chế trong huy động vốn

Phần cuối của chương phân tích thực trạng trong luận văn đã đưa ra một đánh giá tổng thể về những thành tựu và tồn tại trong hoạt động huy động tiền gửi tại Navibank Đà Nẵng. Đây là một bước quan trọng để nhận diện đúng vấn đề trước khi đề xuất giải pháp. Về mặt tích cực, chi nhánh đã duy trì được hoạt động kinh doanh ổn định trong một môi trường đầy biến động. Số lượng khách hàng và tổng số dư huy động đều ghi nhận sự tăng trưởng, cho thấy những nỗ lực ban đầu của đội ngũ cán bộ nhân viên đã có kết quả. Chi nhánh đã xây dựng được một mạng lưới gồm 1 chi nhánh và 6 phòng giao dịch, tạo điều kiện tiếp cận khách hàng tốt hơn. Tuy nhiên, luận văn cũng chỉ ra nhiều hạn chế cần khắc phục. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn còn thấp hơn mức trung bình của ngành và chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường tài chính Đà Nẵng. Thị phần huy động còn khiêm tốn, cho thấy sức cạnh tranh của thương hiệu Navibank trên địa bàn chưa cao. Hạn chế lớn nhất, như đã phân tích, là cơ cấu nguồn vốn chưa bền vững, phụ thuộc nhiều vào tiền gửi ngắn hạn và khách hàng cá nhân. Nguyên nhân của những hạn chế này được xác định là do áp lực cạnh tranh, sản phẩm chưa đa dạng, và chính sách khách hàng chưa thực sự hiệu quả.

5.1. Những kết quả tích cực đã đạt được trong giai đoạn 2011 2013

Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn, Navibank Đà Nẵng vẫn đạt được một số thành tựu. Nguồn vốn huy động vẫn tăng trưởng qua các năm, thể hiện sự nỗ lực trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. Mạng lưới giao dịch được mở rộng đã nâng cao mức độ nhận diện thương hiệu. Đặc biệt, chi nhánh đã xây dựng được một đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết, là nền tảng quan trọng cho sự phát triển trong tương lai.

5.2. Các hạn chế cốt lõi và nguyên nhân sâu xa cần khắc phục

Hạn chế lớn nhất là quy mô huy động vốn còn nhỏ và cơ cấu vốn chưa tối ưu. Nguyên nhân sâu xa đến từ nhiều phía. Về khách quan, sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng quá khốc liệt. Về chủ quan, các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh chưa có nhiều khác biệt, chính sách lãi suất huy động đôi khi còn cứng nhắc, và các hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng chưa được đầu tư đúng mức. Việc nhận diện rõ những nguyên nhân này là cơ sở để các giải pháp huy động tiền gửi được đề xuất ở chương sau đi đúng trọng tâm.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thành phố Đà Nẵng là trung tâm kinh tế năng động của khu vực Miền Trung với tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) năm 2013 đạt 41.570 tỷ đồng, tăng trưởng 8,11% so với năm 2012 và thu nhập bình quân đầu người đạt mức 2.035 USD/năm, cao gấp 1,6 lần mức bình quân cả nước. Trong bối cảnh kinh tế thị trường phát triển nhanh chóng, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại giữ vai trò sống còn, quyết định trực tiếp đến năng lực cấp tín dụng, khả năng thanh khoản và lợi nhuận kinh doanh. Tuy nhiên, thị trường tài chính địa phương phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ 59 chi nhánh tổ chức tín dụng cùng 232 phòng giao dịch, kết hợp sự biến động của chính sách trần lãi suất từ Ngân hàng Nhà nước và xu hướng dòng tiền nhàn rỗi dịch chuyển sang vàng, bất động sản hay chứng khoán.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán tối ưu hóa quy mô và cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng (Navibank Đà Nẵng). Mục tiêu trọng tâm của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động tiền gửi, đánh giá thực trạng hoạt động trong giai đoạn 3 năm từ 2011 đến 2013, và đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm gia tăng nguồn vốn huy động trong giai đoạn tiếp theo. Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại địa bàn thành phố Đà Nẵng thông qua mạng lưới gồm 1 chi nhánh và 6 phòng giao dịch trực thuộc. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp bộ tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn với các chỉ số đo lường cụ thể về thị phần, cơ cấu chi phí, mức độ đa dạng hóa sản phẩm và chất lượng dịch vụ, giúp ngân hàng duy trì biên lợi nhuận ổn định và củng cố niềm tin khách hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính của Gurley và Shaw kết hợp với lý thuyết hành vi người gửi tiền trong nền kinh tế chuyển đổi. Mô hình nghiên cứu tích hợp lý thuyết Marketing-mix dịch vụ (7P) trong lĩnh vực ngân hàng thương mại, tập trung vào mối quan hệ tương tác giữa chính sách sản phẩm, lãi suất, mạng lưới kênh phân phối, quy trình nghiệp vụ và yếu tố con người. Khung phân tích làm rõ 5 khái niệm cốt lõi:

• Thứ nhất, huy động tiền gửi là quá trình ngân hàng vận dụng các chính sách và công cụ hợp pháp nhằm thu hút các nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế và dân cư theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc và lãi.
• Thứ hai, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán mang chi phí vốn thấp nhất nhưng có mức độ biến động lớn, đòi hỏi ngân hàng phải duy trì tỷ lệ dự trữ thanh khoản thận trọng.
• Thứ ba, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn tạo lập nguồn vốn có tính ổn định cao, cho phép ngân hàng chủ động chuyển đổi kỳ hạn để tài trợ cho vay trung và dài hạn.
• Thứ tư, chi phí huy động vốn bình quân phản ánh hiệu quả sử dụng nguồn lực tài chính qua việc kiểm soát chi phí trả lãi và chi phí phi lãi.
• Thứ năm, rủi ro thanh khoản và rủi ro tác nghiệp là các biến số trọng yếu cần được quản trị nghiêm ngặt để đảm bảo an toàn hệ thống hoạt động.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp phân tích định tính và định lượng thông qua việc thu thập nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh thường niên của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 và số liệu thống kê ngành của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Đà Nẵng. Đồng thời, nguồn dữ liệu sơ cấp được tổng hợp từ khảo sát đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng.

Phương pháp phân tích thống kê mô tả, phương pháp so sánh tốc độ tăng trưởng liên hoàn và phân tích tỷ trọng cơ cấu được sử dụng chủ đạo. Cỡ mẫu nghiên cứu thực tế bao quát toàn bộ cơ sở dữ liệu với hơn 6.498 khách hàng hiện hữu tại thời điểm cuối năm 2013, kết hợp khảo sát chọn mẫu thuận tiện phân tầng trên 120 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp giao dịch thường xuyên tại quầy. Việc lựa chọn phương pháp phân tích này giúp nhận diện chính xác biến động của các chỉ số tài chính, lượng hóa sự thay đổi thị phần tiền gửi và đánh giá khách quan các nhân tố ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền trong suốt timeline nghiên cứu 3 năm từ 2011 đến 2013.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng huy động vốn tại Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 ghi nhận 4 phát hiện quan trọng:

• Thứ nhất, về quy mô khách hàng, tổng số lượng khách hàng tiền gửi đạt mức 6.498 khách hàng vào năm 2013, tăng trưởng 7,39% so với năm 2012 sau khi từng sụt giảm 3,91% ở năm 2012. Trong đó, khách hàng cá nhân đóng vai trò chủ đạo, chiếm trên 85% tổng số lượng khách hàng; đặc biệt nhóm khách hàng nữ chiếm 78,23% tổng số khách hàng cá nhân và đóng góp tới 88,30% tổng số dư tiền gửi cá nhân với độ tuổi bình quân là 31,4 tuổi.
• Thứ hai, về phân khúc khách hàng tổ chức, chi nhánh mới chỉ thiết lập quan hệ tiền gửi với 212 doanh nghiệp trên tổng số 325 doanh nghiệp có quan hệ giao dịch (đạt tỷ lệ 65,23%). Tỷ lệ này còn rất khiêm tốn so với quy mô gần 14.000 doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, khiến tiền gửi tổ chức chỉ chiếm khoảng 25% tổng số dư huy động.
• Thứ ba, về kết quả tài chính, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2011 đạt 11,525 tỷ đồng, năm 2012 đạt 12,8 tỷ đồng (tăng 7,84%), nhưng sang năm 2013 sụt giảm mạnh 64,68% xuống mức 4,5 tỷ đồng. Nguyên nhân cốt lõi bắt nguồn từ việc doanh thu thu lãi vay giảm sâu 33,64% trong năm 2013 và lãi suất điều hòa vốn từ Hội sở giảm sút.
• Thứ tư, về mạng lưới và thị phần, chi nhánh sở hữu 1 trụ sở cùng 6 phòng giao dịch với hơn 80 nhân sự, tuy nhiên mức độ trung thành của người gửi tiền còn thấp, dễ bị dịch chuyển sang các ngân hàng đối thủ khi có sự chênh lệch về chính sách lãi suất khuyến mãi.

Thảo luận kết quả

Sự sụt giảm mạnh về lợi nhuận và biến động nguồn tiền gửi năm 2013 phản ánh tác động đa chiều từ chính sách thắt chặt tiền tệ, quy định áp trần lãi suất tiền gửi ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước và tình trạng đóng băng của thị trường bất động sản. Cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn ngắn hạn dưới 12 tháng từ dân cư, dẫn đến rủi ro chênh lệch kỳ hạn khi tài trợ vốn trung dài hạn.

So sánh với nghiên cứu năm 2012 của Hoàng Thị Minh Chi tại Techcombank Đà Nẵng và công trình năm 2009 của Huỳnh Thị Kim Phượng tại hệ thống BIDV, kết quả tại Navibank Đà Nẵng tái khẳng định rằng uy tín thương hiệu và chất lượng dịch vụ là rào cản phòng thủ vững chắc hơn chính sách cạnh tranh thuần túy bằng lãi suất. Để minh họa trực quan, dữ liệu nghiên cứu có thể được biểu diễn thông qua biểu đồ cột kép thể hiện tốc độ tăng trưởng doanh thu so với chi phí giai đoạn 2011-2013, kết hợp biểu đồ hình quạt phân tích tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng gửi tiền (khách hàng cá nhân chiếm 75% so với 25% khách hàng tổ chức) nhằm làm nổi bật sự mất cân đối trong cơ cấu huy động.

Đề xuất và khuyến nghị

Trên cơ sở thực trạng và định hướng kế hoạch tài chính năm 2014, nghiên cứu đề xuất 4 nhóm giải pháp đột phá với lộ trình triển khai rõ ràng:

• Tái cấu trúc và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Phòng Dịch vụ khách hàng chủ trì thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp linh hoạt và tiết kiệm dự thưởng hướng vào nhóm khách hàng nữ từ 30 đến 45 tuổi. Mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng lên mức 35% tổng số dư trong giai đoạn 2014-2015.
• Mở rộng phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME): Phòng Quan hệ khách hàng chủ động tiếp cận các hiệp hội doanh nghiệp, cung cấp gói giải pháp quản lý dòng tiền tích hợp chi lương tự động qua tài khoản, đặt chỉ tiêu nâng số lượng doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi từ 212 lên 350 đơn vị vào cuối năm 2014, gia tăng số dư tiền gửi thanh toán thêm 20%.
• Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt và tối ưu chi phí vốn: Ban Giám đốc chi nhánh phối hợp cùng Phòng Tài chính kế toán áp dụng cơ chế định giá lãi suất theo quy mô số dư và mức độ gắn kết của khách hàng, phấn đấu giảm chi phí huy động vốn bình quân từ 0,3% đến 0,5% mỗi năm.
• Nâng cấp hạ tầng công nghệ và kênh phân phối số: Phòng Công nghệ thông tin cùng 6 phòng giao dịch đẩy mạnh vận hành hệ thống ngân hàng lõi Microbank, mở rộng kênh Internet Banking và lắp đặt thêm máy giao dịch tự động ATM, POS, phấn đấu rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tại quầy xuống dưới 5 phút, nâng chỉ số hài lòng của khách hàng lên trên 90% trong năm 2014.

Đồng thời, luận văn kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì biên độ điều hành lãi suất ổn định, hỗ trợ tái cấp vốn linh hoạt, và kiến nghị Hội sở Navibank phân cấp ủy quyền linh hoạt về hạn mức huy động vốn cho chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị thực tiễn và tính ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Ứng dụng mô hình phân khúc khách hàng và bài học tái cấu trúc chi phí huy động vốn để thiết lập chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cho mạng lưới gồm 6 đến 10 phòng giao dịch trên một địa bàn đô thị loại 1.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và quan hệ khách hàng: Sử dụng các phát hiện về nhân khẩu học (đặc biệt là phân khúc khách hàng nữ chiếm 88,30% số dư tiền gửi cá nhân) để thiết kế các chiến dịch tiếp thị và chăm sóc khách hàng mục tiêu hiệu quả.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng nguồn số liệu thực tế giai đoạn 2011-2013 và khung lý thuyết huy động vốn để phát triển các đề tài luận văn thạc sĩ về quản trị rủi ro thanh khoản và năng lực cạnh tranh ngân hàng bán lẻ.
• Doanh nghiệp và nhà đầu tư cá nhân: Tham khảo cơ chế định giá lãi suất, đặc điểm các kỳ hạn tiền gửi và tiện ích thanh toán để tối ưu hóa hiệu quả quản lý vốn nhàn rỗi và dòng tiền lưu động.

Câu hỏi thường gặp

• Đề tài nghiên cứu trong khung thời gian nào và tập trung vào không gian địa lý nào? Nghiên cứu khảo sát toàn diện thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 3 năm từ 2011 đến 2013. Không gian nghiên cứu bao quát mạng lưới 1 chi nhánh và 6 phòng giao dịch tại các quận trọng điểm thuộc thành phố Đà Nẵng.

• Phân khúc khách hàng nào đóng vai trò nòng cốt trong cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh? Khách hàng cá nhân là nguồn lực cốt lõi, chiếm trên 85% tổng số lượng khách hàng. Trong đó, khách hàng nữ chiếm 78,23% số lượng và sở hữu 88,30% tổng số dư tiền gửi cá nhân tại chi nhánh với độ tuổi bình quân 31,4 tuổi.

• Đâu là nguyên nhân chính khiến lợi nhuận năm 2013 của chi nhánh giảm mạnh 64,68%? Lợi nhuận trước thuế giảm từ 12,8 tỷ đồng năm 2012 xuống 4,5 tỷ đồng năm 2013 do thu nhập từ lãi cho vay giảm sâu 33,64% và lãi suất điều hòa vốn từ Hội sở chi trả cho chi nhánh giảm theo xu hướng chung của thị trường.

• Luận văn đã nhận diện những rủi ro trọng yếu nào trong hoạt động huy động vốn? Nghiên cứu chỉ ra 4 rủi ro lớn gồm rủi ro biến động lãi suất thị trường, rủi ro ứ đọng vốn không cho vay được, rủi ro mất thanh khoản khi khách hàng rút tiền hàng loạt và rủi ro tác nghiệp do sai sót quy trình với hơn 10 tình huống phát sinh thực tế.

• Giải pháp trọng tâm nào giúp chi nhánh mở rộng thị phần trong năm 2014? Chi nhánh cần tập trung khai thác phân khúc 14.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn, đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng lõi Microbank, rút ngắn thời gian giao dịch tại quầy xuống dưới 5 phút và cá nhân hóa gói tiết kiệm dự thưởng cho khách hàng dân cư.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh khung lý luận và chuẩn mực quản trị hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần.
• Đánh giá sâu sắc bức tranh tài chính của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013, phân tích rõ nguyên nhân sụt giảm 64,68% lợi nhuận năm 2013 và cơ cấu 88,30% số dư cá nhân từ khách hàng nữ.
• Chỉ ra các nút thắt then chốt về tỷ lệ thâm nhập thị trường doanh nghiệp khi chỉ mới tiếp cận được 212 đơn vị trên tổng số gần 14.000 doanh nghiệp địa phương.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ kết hợp các kiến nghị vĩ mô nhằm tối ưu hóa chi phí vốn từ 0,3% đến 0,5% và nâng cao năng lực cạnh tranh.
• Thiết lập lộ trình hành động cụ thể cho năm 2014, định hướng phát triển mạng lưới 6 phòng giao dịch theo mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Quý độc giả, học viên cao học và các nhà quản trị ngân hàng quan tâm có thể ứng dụng ngay các giải pháp thực chứng trong công trình này để nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoàn thiện chiến lược kinh doanh dịch vụ tài chính.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi của NHTM Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt -Chi Nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng. Téng quan về tài liệu nghiên cứu Huy động tiền gửi là một trong những hoạt động giữ vai trò trọng tâm. của ngân hàng thương mại và đang trở thành hoạt động nóng, được các ngân hàng thương mại quan tâm nhiều nhất trong tình trạng khan hiếm vốn hiện nay. Do vậy, việc nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi cần được tiến hành một cách có khoa học.

Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự đã được công nhận để tham khảo nhằm tìm ra nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn. ~ Luận văn thạc sĩ “Giải pháp gia tăng nguôn vốn huy động đối với hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam” của tác giả Huỳnh Thị Kim Phượng, năm 2009. Trong phần cơ sở lý luận, tác giả đã trình bày khá chỉ về vai trò, chức năng của NHTM cũng như phân chia khá rõ về các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Tác giả đã xây dựng các hình thức huy động , làm rõ các nhân tố ảnh hưởng.

Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, tác giải đã đề it các giải pháp nhằm gia tăng nguồn vốn tại ngân hàng, các giải pháp được đề xuất có tính thực tiễn cao. Tuy nhiên, đây là một đề tài nghiên cứu khá rộng về hoạt động huy động vốn, & pham vi nghiên cứu tương đối rộng cả hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, nên tác giả cũng gặp một số trở ngại trong quá trình nghiên cứu như chưa làm sáng tỏ được đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để có chính sách tăng huy động vốn hợp lý, đồng thời tác giả chưa nêu lên được chỉ tiêu đánh giá kết quả gia tăng nguồn vốn là cơ sở để phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng. - Luận văn thạc sĩ “Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương — Chỉ Nhánh Quảng Nam” của tác giả Bùi Thị Phương Thảo, năm 2012. Luận văn đã phân tích được cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn 2011-2015, từ đó xác định được mục tiêu và định hướng phát triển cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thương — Chỉ Nhánh Quảng Nam Luận văn này là chưa nêu ra đầy đủ các nội dung trong công tác mở rộng huy động vốn, luận văn chỉ mới nêu ra các nội dung như mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng hình thức huy động vốn, mở rộng mạng lưới.

Luận văn cần xem xét các nội dung về cơ cấu nguồn vốn huy động, mức độ hợp lý chỉ phí huy động, đánh giá chất lượng dịch vụ và đặt ra các tiêu chí đánh giá cho các nội dung trên sao cho phù hợp. - Luận văn thạc sĩ “ Phát triển huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương — Chỉ Nhánh Đà Nẵng” của tác giả Hoàng Thị Minh Chỉ, năm 2012. Luận văn này đã phân tích đầy đủ các nội dung trong hoạt động phát triển huy động vốn như mức tăng về quy mô tiền gửi, mức tăng trưởng, thị phần, tính chất hợp lý của cơ cấu nguồn huy động, chất lượng dịch vụ huy động vốn. Tuy nhiên, luận văn chưa nêu ra được các phương pháp xác định chỉ phí huy động, chất lượng dịch vụ huy động Luận văn thạc sĩ “Giải pháp huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đà Nẵng "của tác giả Đỗ Van Nhật, năm 2012.

Nghiên cứu này nêu lên thực trạng nguyên nhân công tác huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh trong những năm 2009-2011 và đề ra các giải pháp huy động tiền gửi dân cư tại Chỉ nhánh. Luận văn này đã tham khảo được thực trạng và các biện pháp huy động tiền gửi dân cư đã áp dụng trong các năm 2009-2011 và là cơ sở tốt ếp tục kế thừa các biện pháp này trong giai đoạn đến cho phù hợp với chính sách của BIDV trong giai đoạn hiện nay. “Tóm lại, các luận văn trên đều đưa người đọc có cái nhìn tổng quan hơn về công tác huy động vốn của các NHTM, phân tích thực trạng và đưa ra giải pháp huy động vốn hiệu quả. Định hướng được cho đề tài của của mình, tác giả hành hệ thống hóa các lý luận và nội dung trong công tác huy động tiền gửi.

Luận văn đi theo hướng nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi, cũng như biện pháp huy động tiền gửi mà NHTM sử dụng. Đồng thời đưa ra các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM. Luận văn di từ việc phân tích chung về thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chỉ Nhánh Đà Nẵng, qua đó đánh giá thực trạng huy động tiền gửi, rút ra được những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân tồn tai, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp thích hợp đối với hoạt động huy động tiền sửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chỉ Nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới. CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE HUY DONG TIEN GUI CUA NHTM 1.

HUY DONG VON CUA NHTM 1. Khái niệm huy động vốn của NHTM Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của NHTM. Ngoài nguồn vốn chủ sở. hữu (vốn điều lệ và các quỹ) hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên để NH thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.

Huy động vốn là quá trình ngân hàng vận dụng các chính sách, công cụ, biện pháp hợp pháp nhằm động viên các nguồn tài chính trong xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình theo nguyên tắc có hoàn trả. Các hình thức huy động vốn của NHTM a. Huy động tiền gửi ~_ Huy động tiền gửi qua tài khoản + Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán): Là loại tiền gửi mà người gửi tiền được quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào trong thời gian làm việc của ngân hàng. Đây là nguồn tiền gửi có chỉ phí thấp nhất và tăng thu phí dịch vụ cho các NHTM, giúp ngân hàng duy trì các nhu cầu giao dịch.

Mặt khác, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng còn tiết kiệm chỉ phí lưu thông cho xã hội, thực hiện văn minh và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán. Tuy nhiên, nguồn vốn này là nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi có thể huy động. + Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội trong khoảng. thời gian xác định.

Khoản tiền gửi này không thuận tiện trong thanh toán nhưng thường có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán, đây là một trong những yếu tố thu hút được nhiều nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp. và tô chức xã hội. Tuy nhiên, nguồn vốn này thường không ồn định và tạo sức ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút vốn trước hạn với khối lượng tiền lớn. + Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi dùng để thu hút vốn của các cá nhân và hộ gia đình muốn dành riệng một khoản tiền cho các mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai.

Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi thanh toán. Đây là nguồn vốn khá ôn định, cho phép. ngân hàng chủ động trong việc đầu tư vào các kế hoạch sinh lời. + Tiền gửi khác 'Với mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, các NHTM.

còn có thêm các khoản tiền gửi khác như: tiền gửi ký quỹ nhằm mục đích đảm bảo thực hiện một nghĩa vụ tài chính của một tô chức, cá nhân đối với ngân hàng hoặc các bên liên quan; tiền gửi kinh doanh chứng khoán phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến.Lãi suất áp dụng cho các loại tiền gửi này là lãi suất tiền gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn; lãi suất lũy tiến theo số dư. Trong hoạt động huy động tiền gửi, số dư của các loại tiền gửi này có tỷ lệ rất thấp so với tông số dư huy động của ngân hàng. ~ Huy động tiền gửi qua phát hành giấy tờ nợ có giá Ngoài việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, các NHTM còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ nợ có giá. Giấy tờ nợ có giá là chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng.

Ngan hàng chủ động phát hành các loại kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác .nhằm huy động vốn trên thị trường tài chính. Vốn huy động dưới hình thức này chỉ được huy động trong một khoản thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến thì các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động kỳ phiếu, trai phi [5] b. Huy động phi tiền gửi Ngoài kênh huy động trực tiếp từ nguồn tiền gửi của khách hàng, NHTM còn tạo nguồn vốn thông qua việc đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc vay ngân hàng Trung ương để bổ sung vào vốn huy động. ~_ Vay các tổ chức tín dụng khác Đây chính là nguồn các tổ chức tín dụng vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng.

Nguồn vốn này thường dé đáp ứng nhu cầu dự trữ hoặc chỉ trả cấp bách trong một số trường hợp cần thiết. - Vay ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương là ngân hàng của các ngân hàng nên các NHTM có thể được NHTW cho vay vốn khi cần thiết. Trong trường hợp thiếu hụt dự trừ, NHTM thường vay NHTW. Ngoài ra, NHTW còn cho NHTM vay bỗ sung vốn thiếu hụt trong thanh toán bù trừ.