I. Toàn cảnh cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng
Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh về chủ đề hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Phú Tài (BIDV Phú Tài) đã hệ thống hóa cơ sở lý luận quan trọng. Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) là một mô hình cho vay ngắn hạn, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên của doanh nghiệp. Theo định nghĩa trong luận văn, đây là phương thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một mức dư nợ tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm tài chính. Đặc điểm nổi bật của hình thức này là thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng và khách hàng chủ động được nguồn vốn. Tuy nhiên, nó cũng tiềm ẩn rủi ro cao hơn do ngân hàng khó giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau mỗi lần giải ngân. Hoạt động tín dụng ngân hàng này đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) duy trì sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động. Việc phân tích các chỉ tiêu như dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, và hiệu quả sử dụng vốn là cực kỳ cần thiết để đánh giá chất lượng của hoạt động này. Luận văn của tác giả Nguyễn Tô Vĩ đã chỉ ra rằng, để thành công, ngân hàng cần xây dựng một quy trình cấp tín dụng khoa học, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng doanh nghiệp, đến giám sát sau vay. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay theo HMTD rất đa dạng, bao gồm cả yếu tố nội tại của ngân hàng (chính sách, nhân sự, công nghệ) và yếu tố bên ngoài (môi trường kinh tế, pháp lý, đối thủ cạnh tranh).
1.1. Khái niệm và đặc điểm của mô hình cho vay theo hạn mức
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cấp tín dụng mà bên cho vay cam kết cung cấp một khoản vay tối đa cho khách hàng trong một thời gian nhất định. Khách hàng có thể rút vốn nhiều lần trong giới hạn hạn mức mà không cần làm thủ tục vay mới mỗi lần. Theo luận văn, đặc điểm chính của mô hình cho vay này bao gồm: tính linh hoạt cao, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động tức thời; thủ tục đơn giản sau lần phê duyệt đầu tiên; và lãi suất thường cao hơn các hình thức vay từng lần do rủi ro lớn hơn. Ngân hàng không kiểm soát từng lần rút vốn, mà chủ yếu dựa vào uy tín và kết quả kinh doanh định kỳ của khách hàng. Đây là sản phẩm phù hợp với các doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh ổn định và nhu cầu vốn thường xuyên.
1.2. Vai trò của tín dụng hạn mức với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đối với các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc tiếp cận vốn ngân hàng thường gặp nhiều khó khăn. Cho vay theo hạn mức tín dụng mang lại một giải pháp tài chính hiệu quả. Nó giúp doanh nghiệp chủ động trong việc quản lý dòng tiền, nắm bắt cơ hội kinh doanh mà không bị chậm trễ bởi các thủ tục vay vốn phức tạp. Luận văn nhấn mạnh, hình thức này giúp tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí giao dịch và tạo mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Nhờ đó, DNNVV có thể duy trì hoạt động liên tục, mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
1.3. Nghiên cứu thực tiễn tại chi nhánh BIDV Phú Tài
Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại BIDV Phú Tài trong giai đoạn 2009-2012. Bối cảnh nghiên cứu là thời kỳ kinh tế sau khủng hoảng tài chính toàn cầu, khi các doanh nghiệp đối mặt với nhiều thách thức. Việc phân tích sâu hoạt động tại một chi nhánh cụ thể cho phép nhận diện những thành công, hạn chế và nguyên nhân một cách rõ ràng. Kết quả nghiên cứu tại BIDV Phú Tài cung cấp bằng chứng thực tiễn, làm cơ sở đề xuất các giải pháp khả thi không chỉ cho chi nhánh này mà còn có thể áp dụng cho các tổ chức tín dụng khác có điều kiện tương tự.
II. Thách thức trong cho vay hạn mức tín dụng tại BIDV Phú Tài
Nghiên cứu thực trạng tại BIDV Phú Tài giai đoạn 2009-2012 đã bộc lộ nhiều thách thức nghiêm trọng trong hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng. Một trong những vấn đề nhức nhối nhất là sự gia tăng đột biến của tỷ lệ nợ xấu. Luận văn trích dẫn số liệu cho thấy, nợ xấu của hoạt động cho vay HMTD tăng mạnh, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và sự an toàn của chi nhánh. Nguyên nhân sâu xa đến từ những hạn chế trong quy trình cấp tín dụng và công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp. Việc đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp đôi khi chưa phản ánh đúng thực trạng, đặc biệt với các báo cáo tài chính thiếu kiểm toán. Công tác thẩm định tài sản đảm bảo cũng tồn tại bất cập, khi giá trị tài sản (chủ yếu là bất động sản, nhà xưởng) biến động theo thị trường, gây khó khăn trong việc xử lý nợ. Những yếu kém này không chỉ làm giảm hiệu quả sử dụng vốn mà còn tác động tiêu cực đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Trong môi trường ngày càng có nhiều đối thủ, việc không kiểm soát tốt rủi ro tín dụng có thể khiến BIDV Phú Tài mất đi những khách hàng tốt và suy giảm thị phần. Luận văn chỉ rõ, nếu không có những giải pháp kịp thời để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh sẽ đối mặt với rủi ro hệ thống và khó hoàn thành các mục tiêu kinh doanh đề ra.
2.1. Phân tích thực trạng dư nợ cho vay và tỷ lệ nợ xấu gia tăng
Dữ liệu từ luận văn cho thấy dư nợ cho vay theo HMTD tại BIDV Phú Tài tăng trưởng ấn tượng trong giai đoạn 2009-2012. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này đi kèm với một cái giá đắt. Cụ thể, Bảng 2.11 của luận văn chỉ ra nợ xấu cho vay HMTD đã tăng từ mức không đáng kể lên con số báo động. Tỷ lệ nợ xấu vượt ngưỡng an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Điều này chứng tỏ việc mở rộng quy mô tín dụng đã không đi đôi với công tác quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả. Nguyên nhân được xác định bao gồm ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế và những yếu kém nội tại trong công tác giám sát sau vay của chi nhánh.
2.2. Hạn chế trong công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp
Quy trình thẩm định khách hàng doanh nghiệp là lá chắn đầu tiên để ngăn ngừa rủi ro, nhưng tại BIDV Phú Tài giai đoạn này lại bộc lộ nhiều điểm yếu. Luận văn phân tích rằng, việc xếp hạng tín dụng nội bộ còn phụ thuộc nhiều vào các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, vốn có thể thiếu chính xác. Hơn nữa, việc thẩm định tài sản đảm bảo chưa thực sự chặt chẽ, đặc biệt là với các tài sản như hàng tồn kho hay quyền đòi nợ. Cán bộ tín dụng đôi khi chưa đánh giá hết các rủi ro phi tài chính như năng lực quản trị của ban lãnh đạo hay biến động của ngành nghề kinh doanh, dẫn đến các quyết định cho vay tiềm ẩn nhiều nguy cơ.
2.3. Tác động đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Nợ xấu cao và rủi ro tín dụng gia tăng đã ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Lợi nhuận của chi nhánh bị bào mòn do phải trích lập dự phòng rủi ro lớn. Uy tín của BIDV Phú Tài trên địa bàn cũng bị ảnh hưởng, gây khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống. Trong khi đó, các đối thủ cạnh tranh lại có thể đưa ra các sản phẩm và chính sách tín dụng hấp dẫn hơn. Việc xử lý các khoản nợ xấu cũng tiêu tốn nhiều nguồn lực của chi nhánh, làm giảm khả năng tập trung vào phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới.
III. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quản lý rủi ro
Để giải quyết các thách thức, luận văn đã đề xuất một nhóm giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng. Nền tảng của các giải pháp này là việc cải tiến quy trình cấp tín dụng một cách toàn diện. Cụ thể, cần phải siết chặt kỷ luật trong từng khâu, từ tiếp nhận hồ sơ đến giải ngân và thu hồi nợ. Một trong những ưu tiên hàng đầu là hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ. Hệ thống này cần được cập nhật thường xuyên, kết hợp cả chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, đồng thời giảm sự phụ thuộc vào các báo cáo do khách hàng tự cung cấp. Việc thẩm tra thông tin chéo qua các nguồn độc lập như Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) và thực địa là bắt buộc. Bên cạnh đó, công tác thẩm định tài sản đảm bảo phải được chuyên nghiệp hóa. Cần xây dựng một bộ tiêu chuẩn định giá rõ ràng, ưu tiên các tài sản có tính thanh khoản cao và định kỳ đánh giá lại giá trị tài sản theo biến động thị trường. Luận văn cũng đề xuất thành lập một bộ phận pháp chế chuyên trách thuộc phòng Quản lý rủi ro để hỗ trợ xử lý các vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng và tài sản thế chấp. Áp dụng những giải pháp này sẽ giúp BIDV Phú Tài sàng lọc khách hàng hiệu quả hơn, đưa ra các quyết định cho vay an toàn và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu trong tương lai.
3.1. Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ hiệu quả
Giải pháp cốt lõi là cải tiến hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ. Thay vì chỉ dựa vào báo cáo tài chính, hệ thống mới cần tích hợp các yếu tố định tính như kinh nghiệm quản lý của ban lãnh đạo, uy tín trong ngành, và triển vọng thị trường. Luận văn đề nghị BIDV Phú Tài nên xây dựng các mô hình chấm điểm riêng cho từng ngành nghề kinh doanh đặc thù trên địa bàn (ví dụ: chế biến gỗ, nông sản). Việc đánh giá cần được thực hiện định kỳ hàng quý, thay vì hàng năm, để kịp thời phát hiện các dấu hiệu suy giảm năng lực tài chính của khách hàng và có biện pháp can thiệp sớm.
3.2. Chuyên nghiệp hóa quy trình thẩm định tài sản đảm bảo
Để giảm rủi ro, tài sản đảm bảo phải được thẩm định một cách khoa học và độc lập. Luận văn kiến nghị chi nhánh cần xây dựng một quy trình định giá chuẩn, có sự tham gia của các đơn vị định giá chuyên nghiệp đối với các tài sản giá trị lớn. Cần có quy định rõ ràng về tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị của từng loại tài sản, ưu tiên các tài sản dễ thanh khoản. Ngoài ra, việc kiểm tra tình trạng pháp lý và hiện trạng thực tế của tài sản đảm bảo phải được thực hiện kỹ lưỡng trước khi ký hợp đồng và kiểm tra định kỳ trong suốt thời gian vay.
3.3. Tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng và giám sát sau vay
Một quy trình cấp tín dụng chặt chẽ là yếu tố sống còn. Luận văn đề xuất cần phân định rõ trách nhiệm giữa bộ phận Quan hệ khách hàng (tìm kiếm, đề xuất) và bộ phận Quản lý rủi ro (thẩm định độc lập). Sau khi giải ngân, công tác giám sát phải được tăng cường. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và theo dõi dòng tiền. Bất kỳ dấu hiệu bất thường nào cũng cần được báo cáo ngay để có phương án xử lý kịp thời, tránh để nợ quá hạn kéo dài và chuyển thành nợ xấu.
IV. Cách tối ưu chính sách và nhân sự cho vay hạn mức tín dụng
Bên cạnh việc cải thiện quy trình, luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tối ưu hóa chính sách tín dụng và nguồn nhân lực. Một chính sách tín dụng cứng nhắc sẽ không thể đáp ứng được nhu cầu đa dạng của thị trường. BIDV Phú Tài cần xây dựng các chính sách khách hàng linh hoạt hơn, phân loại khách hàng thành các nhóm khác nhau (ví dụ: khách hàng chiến lược, khách hàng truyền thống, khách hàng mới) để có chính sách lãi suất, phí và yêu cầu về tài sản đảm bảo phù hợp. Đồng thời, việc xác định và lựa chọn các ngành nghề ưu tiên cho vay HMTD dựa trên tiềm năng phát triển và mức độ rủi ro của địa phương là một bước đi chiến lược. Yếu tố con người là trung tâm của mọi hoạt động. Nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp. Chi nhánh cần đầu tư vào các chương trình đào tạo thường xuyên, cập nhật kiến thức về phân tích tài chính, thẩm định dự án, kỹ năng nhận diện rủi ro và các quy định pháp luật mới. Một cơ chế lương thưởng gắn liền với hiệu quả công việc và chất lượng danh mục tín dụng sẽ khuyến khích cán bộ làm việc có trách nhiệm hơn. Cuối cùng, việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, áp dụng các phần mềm quản lý quan hệ khách hàng (CRM) và phân tích dữ liệu sẽ hỗ trợ đắc lực cho cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng.
4.1. Xây dựng chính sách tín dụng và chính sách khách hàng linh hoạt
Luận văn đề xuất BIDV Phú Tài cần thoát khỏi một chính sách tín dụng áp dụng chung cho mọi đối tượng. Thay vào đó, cần thiết kế các gói sản phẩm HMTD chuyên biệt cho từng nhóm khách hàng và ngành nghề. Ví dụ, với các doanh nghiệp xuất khẩu uy tín, có thể áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất và giảm yêu cầu về tài sản đảm bảo. Ngược lại, với các ngành nghề có độ rủi ro cao, cần có các điều kiện kiểm soát chặt chẽ hơn. Việc này không chỉ giúp mở rộng tín dụng một cách an toàn mà còn tăng cường sự hài lòng và gắn kết của khách hàng.
4.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và quản lý
Con người là yếu tố quyết định. Luận văn chỉ ra sự cần thiết của việc tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ cán bộ. Nội dung đào tạo không chỉ dừng lại ở nghiệp vụ mà còn mở rộng sang kỹ năng mềm như đàm phán, giao tiếp và chăm sóc khách hàng. Đặc biệt, cần nâng cao nhận thức và đạo đức nghề nghiệp để ngăn chặn các rủi ro do cố ý làm sai quy trình. Chi nhánh cũng cần có chính sách thu hút và giữ chân nhân tài, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp để nâng cao chất lượng toàn diện của hoạt động tín dụng ngân hàng.
4.3. Ứng dụng công nghệ hiện đại vào quản lý và vận hành
Công nghệ là đòn bẩy để nâng cao hiệu quả. Việc đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ giúp tự động hóa nhiều khâu trong quy trình cấp tín dụng, từ đó giảm thời gian xử lý hồ sơ và hạn chế sai sót. Các công cụ phân tích dữ liệu lớn có thể giúp ngân hàng nhận diện sớm các xu hướng rủi ro, dự báo khả năng vỡ nợ của khách hàng. Việc triển khai một hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) hiệu quả sẽ giúp theo dõi và chăm sóc khách hàng tốt hơn, góp phần cải thiện năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
V. Hướng dẫn ứng dụng giải pháp cho vay hạn mức tại BIDV Phú Tài
Để các giải pháp trong luận văn đi vào thực tiễn, cần có một lộ trình triển khai khoa học và quyết liệt tại BIDV Phú Tài. Việc ứng dụng này không chỉ nhằm mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng mà còn hướng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng một cách bền vững. Bước đầu tiên là thành lập một ban chỉ đạo cải cách, chịu trách nhiệm xây dựng kế hoạch chi tiết và giám sát tiến độ thực hiện. Lộ trình nên được chia thành các giai đoạn rõ ràng. Giai đoạn một tập trung vào việc rà soát và hoàn thiện lại toàn bộ quy trình cấp tín dụng và hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ. Giai đoạn hai tập trung vào đào tạo nhân sự và triển khai các chính sách tín dụng mới. Giai đoạn ba là ứng dụng công nghệ và đo lường hiệu quả. Kết quả kỳ vọng sau khi triển khai là một sự thay đổi rõ rệt về chất. Tỷ lệ nợ xấu được kỳ vọng sẽ giảm xuống dưới mức an toàn, hiệu quả sử dụng vốn được cải thiện thông qua việc tối ưu hóa danh mục cho vay. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HMTD sẽ tăng trưởng ổn định. Quan trọng hơn, uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng sẽ được củng cố, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển lâu dài của chi nhánh trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng khốc liệt.
5.1. Xây dựng lộ trình triển khai các giải pháp một cách đồng bộ
Việc triển khai cần được thực hiện một cách đồng bộ, tránh tình trạng chắp vá. Ban Giám đốc chi nhánh cần xây dựng một kế hoạch hành động cụ thể với các mục tiêu, thời gian và người chịu trách nhiệm rõ ràng cho từng hạng mục. Lộ trình này cần bắt đầu từ những vấn đề cấp bách nhất như xử lý nợ xấu hiện hữu và siết chặt quy trình thẩm định. Sau đó, tiến tới các giải pháp mang tính chiến lược dài hạn như thay đổi chính sách khách hàng và đầu tư công nghệ. Sự quyết tâm của lãnh đạo và sự đồng lòng của toàn thể nhân viên là yếu tố tiên quyết cho thành công.
5.2. Kết quả dự kiến Cải thiện hiệu quả sử dụng vốn và giảm nợ xấu
Mục tiêu cuối cùng của việc áp dụng các giải pháp là cải thiện các chỉ số tài chính cốt lõi. Hiệu quả sử dụng vốn sẽ được nâng cao khi dòng vốn tín dụng được phân bổ vào những khách hàng và lĩnh vực có khả năng sinh lời cao và rủi ro thấp. Việc kiểm soát chặt chẽ đầu vào và tăng cường giám sát sau vay sẽ giúp ngăn chặn nợ xấu mới phát sinh. Đồng thời, các biện pháp xử lý nợ quyết liệt sẽ giúp thu hồi các khoản nợ cũ, giảm dần tỷ lệ nợ xấu tổng thể. Lợi nhuận tăng và chi phí rủi ro giảm sẽ là minh chứng rõ ràng nhất cho sự thành công của quá trình cải cách.
5.3. Tăng cường vị thế và năng lực cạnh tranh trên thị trường
Một khi hoạt động cho vay HMTD được hoàn thiện, chất lượng tín dụng được đảm bảo, BIDV Phú Tài sẽ xây dựng được hình ảnh một ngân hàng uy tín, an toàn và hiệu quả trong mắt khách hàng và đối tác. Điều này giúp chi nhánh không chỉ giữ vững được thị phần hiện tại mà còn có cơ hội thu hút thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có chất lượng tốt. Năng lực cạnh tranh của ngân hàng được nâng lên một tầm cao mới, sẵn sàng đối đầu với những thách thức và nắm bắt các cơ hội trong tương lai.
VI. Tương lai hoạt động cho vay hạn mức và các kiến nghị chiến lược
Luận văn không chỉ dừng lại ở các giải pháp cho BIDV Phú Tài mà còn đưa ra những định hướng và kiến nghị mang tầm chiến lược cho tương lai của hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng. Trong bối cảnh kinh tế số và hội nhập, mô hình cho vay này cần tiếp tục được đổi mới để thích ứng. Xu hướng tương lai sẽ là số hóa quy trình, áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào việc chấm điểm tín dụng nội bộ và phân tích rủi ro. Các sản phẩm HMTD sẽ ngày càng được cá nhân hóa để phù hợp với nhu cầu riêng biệt của từng doanh nghiệp. Để hiện thực hóa tầm nhìn này, luận văn đưa ra một số kiến nghị quan trọng. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần hoàn thiện hành lang pháp lý, xây dựng cơ sở dữ liệu tín dụng quốc gia (CIC) mạnh mẽ và minh bạch hơn để các ngân hàng thương mại có nguồn thông tin đáng tin cậy. Đối với Hội sở chính BIDV, cần tăng cường phân cấp, trao quyền tự chủ hơn cho các chi nhánh đi kèm với cơ chế kiểm soát chặt chẽ. Đồng thời, cần đầu tư mạnh mẽ vào nền tảng công nghệ và các chương trình đào tạo nhân sự quy mô lớn. Các giải pháp mở rộng tín dụng trong tương lai phải luôn đặt yếu tố an toàn và bền vững lên hàng đầu, đảm bảo sự phát triển hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và toàn bộ nền kinh tế.
6.1. Tổng kết các giải pháp cốt lõi nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
Tóm lại, để hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng, các giải pháp cần tập trung vào ba trụ cột chính: (1) Quy trình và Quản lý rủi ro: Chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát; (2) Chính sách và Con người: Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và đầu tư phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao; (3) Công nghệ: Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ để tăng hiệu quả và giảm thiểu rủi ro. Sự kết hợp đồng bộ của ba trụ cột này sẽ tạo ra một nền tảng vững chắc cho sự phát triển an toàn và bền vững.
6.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính BIDV
Luận văn đưa ra kiến nghị cụ thể. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần sớm ban hành các quy định rõ ràng hơn về việc định giá tài sản đảm bảo là các tài sản vô hình và quyền đòi nợ. Cần nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC. Đối với Hội sở chính BIDV, cần nghiên cứu và triển khai một mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ thống nhất, tiên tiến trên toàn hệ thống. Cần có chính sách hỗ trợ vốn và công nghệ cho các chi nhánh ở địa bàn khó khăn, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đảm bảo tuân thủ.
6.3. Triển vọng và các giải pháp mở rộng tín dụng trong tương lai
Tương lai của cho vay HMTD gắn liền với sự phát triển của công nghệ và dữ liệu. Các giải pháp mở rộng tín dụng sẽ tập trung vào việc tiếp cận các phân khúc khách hàng mới như các startup công nghệ, các doanh nghiệp trong chuỗi cung ứng. Ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tín dụng hạn mức dựa trên nền tảng kỹ thuật số (digital lending), cho phép khách hàng thực hiện toàn bộ quy trình vay vốn trực tuyến. Việc hợp tác với các công ty fintech cũng là một hướng đi tiềm năng để đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao trải nghiệm khách hàng, từ đó củng cố vị thế dẫn đầu trên thị trường.
