Luận văn phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh mỹ tho

Luận văn phân tích phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Tho.

• Tác giả: Phạm Thị Thu Hiền
• Người hướng dẫn: PGS. Trịnh Văn Sơn
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng BIDV Mỹ Tho
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU
• MỤC LỤC
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng
• 1.1.2. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng
• 1.1.3. Các hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại
• 1.2. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Các khái niệm liên quan
• 1.2.2. Các loại hình dịch vụ Phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Nội dung phát triển dịch vụ phi tín dụng trong Ngân hàng thương mại
• 1.2.4. Vai trò, ý nghĩa và đặc trưng về phát triển dịch vụ phi tín dụng trong Ngân hàng thương mại
• 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.2.6. Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
• 1.3. THỰC TIỄN VÀ KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG NGOÀI VÀ TRONG NƯỚC
• 1.3.1. Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng của một số Ngân hàng thương mại trên thế giới
• 1.3.2. Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng của một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV - Chi nhánh Mỹ Tho
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ THO
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ THO
• 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Tho
• 2.2. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN MỸ THO
• 2.2.1. Tình hình phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho, Tiền Giang
• 2.2.2. Đánh giá tình hình phát triển Dịch vụ nhận tiền gửi
• 2.2.3. Đánh giá thực trạng phát triển về các loại hình Dịch vụ thanh toán
• 2.2.4. Đánh giá thực trạng phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng khác
• 2.2.5. Thực trạng nâng cao chất lượng và kết quả kinh doanh dịch vụ phi tín dụng tại Chi nhánh BIDV Mỹ Tho
• 2.3. Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC ĐỐI TƯỢNG ĐIỀU TRA VỀ THỰC TRẠNG VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI BIDV MỸ THO, TIỀN GIANG
• 2.3.1. Xác định các tiêu chí và thang đo ảnh hưởng đến quá trình phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 2.3.2. Thống kê mô tả mẫu điều tra
• 2.3.3. Kiểm định mô hình nghiên cứu
• 2.3.4. Phân tích nhân tố EFA
• 2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH BIDV MỸ THO, TIỀN GIANG
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.4.2. Những tồn tại, hạn chế trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ THO
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh và dịch vụ phi tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Mỹ Tho, Tiền Giang
• 3.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHÍ TÍN DỤNG TẠI BIDV- CHI NHÁNH MỸ THO, TIỀN GIANG
• 3.3.1. Giải pháp chung
• 3.3.2. Nhóm giải pháp nghiệp vụ
• 3.3.3. Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ
• 3.4. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.4.1. Đối với nhà nước
• 3.4.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
• 3.4.3. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
• 3.4.4. Đối với chính quyền địa phương TP Mỹ Tho và tỉnh Tiền Giang
• Quyết định Hội đồng chấm luận văn
• Bản nhận xét phản biện 1
• Bản nhận xét phản biện 2
• Biên bản của Hội đồng
• Bản giải trình chỉnh sửa luận văn
• Xác nhận hoàn thiện luận văn

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV Mỹ Tho

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, các NHTM đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức. Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần đổi mới, hiện đại hóa hệ thống và đa dạng hóa hoạt động. Phát triển dịch vụ phi tín dụng được xem là hướng đi thông minh, mang lại nguồn thu lớn, an toàn và còn nhiều dư địa khai thác. Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chính, nhưng hiệu quả không còn như trước do rủi ro cao, nợ xấu gia tăng và áp lực về vốn. Các NHTM chủ động chuyển hướng sang phát triển dịch vụ phi tín dụng để có nguồn vốn giá rẻ và ổn định hơn. Theo luận văn, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng là một hướng đi tất yếu để các ngân hàng có thể tăng trưởng bền vững trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

1.1. Khái niệm và đặc điểm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng

Dịch vụ phi tín dụng bao gồm các hoạt động ngân hàng không liên quan trực tiếp đến việc cấp tín dụng, như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, bảo hiểm, tư vấn tài chính, và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng là tạo ra nguồn thu từ phí dịch vụ, ít rủi ro hơn so với hoạt động tín dụng, và góp phần đa dạng hóa nguồn thu cho ngân hàng. Các dịch vụ này thường có tính tiện lợi cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, và có thể được cung cấp thông qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm cả trực tiếp tại quầy giao dịch và trực tuyến qua các nền tảng số.

1.2. Vai trò của dịch vụ phi tín dụng đối với ngân hàng BIDV

Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng doanh thu, cải thiện lợi nhuận, và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Nó giúp ngân hàng giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, đa dạng hóa nguồn thu, và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Ngoài ra, dịch vụ phi tín dụng còn giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng, tăng cường mối quan hệ với khách hàng, và nâng cao uy tín thương hiệu. Theo nghiên cứu, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng còn giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt hơn, giảm thiểu tác động của các biến động kinh tế đến hoạt động kinh doanh.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại BIDV Mỹ Tho

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Tho (BIDV Mỹ Tho) chủ yếu huy động vốn để cho vay, đặc biệt là cho vay đầu tư - xây dựng cơ bản. Gần đây, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đã được quan tâm, nhưng còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng được kỳ vọng. Nguyên nhân chính là do chưa được nghiên cứu bài bản, chính thống cả về lý luận và thực tiễn. Theo luận văn, việc triển khai dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng được kỳ vọng và mục tiêu đề ra, có nhiều nguyên nhân, nhưng cơ bản nhất là nó chưa được nghiên cứu một cách bài bản, chính thống cả lý luận và thực tiễn của đơn vị.

2.1. Hạn chế về chất lượng và tiện ích sản phẩm phi tín dụng

Chất lượng dịch vụ và tiện ích sản phẩm chưa cao là một trong những hạn chế lớn nhất trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho. Khách hàng chưa cảm nhận được sự khác biệt và vượt trội của các sản phẩm dịch vụ so với các đối thủ cạnh tranh. Điều này dẫn đến việc khách hàng không có động lực để sử dụng dịch vụ, và ngân hàng khó có thể thu hút và giữ chân khách hàng. Để khắc phục hạn chế này, ngân hàng cần đầu tư vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến sản phẩm, và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

2.2. Kênh cung ứng dịch vụ phi tín dụng chưa phù hợp

Kênh cung ứng dịch vụ phi tín dụng chưa phù hợp cũng là một trong những thách thức lớn đối với BIDV Mỹ Tho. Hiện tại, ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ thông qua các kênh truyền thống như quầy giao dịch, ATM, và một số kênh trực tuyến cơ bản. Tuy nhiên, các kênh này chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng trẻ tuổi và khách hàng ở khu vực nông thôn. Để khắc phục hạn chế này, ngân hàng cần phát triển các kênh cung ứng dịch vụ mới, hiện đại, và tiện lợi hơn, như ứng dụng di động, internet banking, và các điểm giao dịch tự động.

2.3. Quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng còn hạn chế

Quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng còn hạn chế, chủ yếu là khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Ngân hàng chưa khai thác được tiềm năng từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khác. Để mở rộng quy mô khách hàng, ngân hàng cần có các chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi, và các hoạt động marketing hiệu quả để thu hút khách hàng mới. Đồng thời, ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, và cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp để giúp khách hàng lựa chọn được sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Tại BIDV Mỹ Tho

Để phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho, cần có các giải pháp đồng bộ, từ việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, đến việc mở rộng kênh phân phối và tăng cường marketing. Cần tập trung vào các dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, và dịch vụ tư vấn tài chính. Theo luận văn, cần có các giải pháp đồng bộ, từ việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, đến việc mở rộng kênh phân phối và tăng cường marketing.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và chuyển tiền

Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và chuyển tiền là một trong những giải pháp quan trọng nhất để phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho. Ngân hàng cần đảm bảo tính chính xác, nhanh chóng, và an toàn của các giao dịch thanh toán và chuyển tiền. Đồng thời, ngân hàng cần cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình, và chu đáo. Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần đầu tư vào việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đào tạo nhân viên, và xây dựng quy trình làm việc hiệu quả.

3.2. Phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới

Phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút khách hàng và tăng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng. Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, và phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán phù hợp. Các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới có thể bao gồm thanh toán trực tuyến, thanh toán qua di động, thanh toán bằng mã QR, và các sản phẩm dịch vụ thanh toán khác. Để phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới, ngân hàng cần hợp tác với các đối tác công nghệ, các nhà cung cấp dịch vụ, và các tổ chức tài chính khác.

3.3. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ BIDV

Mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ là một trong những giải pháp quan trọng để tăng cường sử dụng thẻ và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng cần hợp tác với các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, và các điểm bán hàng khác để lắp đặt máy POS và chấp nhận thanh toán thẻ. Đồng thời, ngân hàng cần có các chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi, và các hoạt động marketing hiệu quả để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ. Để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ, ngân hàng cần đầu tư vào việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đào tạo nhân viên, và xây dựng quy trình làm việc hiệu quả.

IV. Tăng Trưởng Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử BIDV Chi Nhánh Mỹ Tho

Để tăng trưởng dịch vụ phi tín dụng, BIDV Chi nhánh Mỹ Tho cần tập trung vào dịch vụ ngân hàng điện tử. Điều này bao gồm phát triển các ứng dụng di động, internet banking, và các dịch vụ trực tuyến khác. Cần đảm bảo tính bảo mật, tiện lợi, và dễ sử dụng của các dịch vụ này. Theo luận văn, cần đảm bảo tính bảo mật, tiện lợi, và dễ sử dụng của các dịch vụ này.

4.1. Phát triển ứng dụng di động ngân hàng BIDV SmartBanking

Phát triển ứng dụng di động ngân hàng là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút khách hàng trẻ tuổi và tăng cường sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Ứng dụng di động cần có giao diện thân thiện, dễ sử dụng, và tích hợp đầy đủ các tính năng cần thiết, như thanh toán, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, vay vốn, và quản lý tài khoản. Đồng thời, ứng dụng di động cần đảm bảo tính bảo mật cao, và được cập nhật thường xuyên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để phát triển ứng dụng di động ngân hàng, ngân hàng cần đầu tư vào việc nghiên cứu thị trường, thiết kế giao diện, phát triển phần mềm, và kiểm thử chất lượng.

4.2. Nâng cấp hệ thống Internet Banking của BIDV

Nâng cấp hệ thống Internet Banking là một trong những giải pháp quan trọng để cải thiện trải nghiệm của khách hàng và tăng cường sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Hệ thống Internet Banking cần có giao diện thân thiện, dễ sử dụng, và tích hợp đầy đủ các tính năng cần thiết, như thanh toán, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, vay vốn, và quản lý tài khoản. Đồng thời, hệ thống Internet Banking cần đảm bảo tính bảo mật cao, và được cập nhật thường xuyên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để nâng cấp hệ thống Internet Banking, ngân hàng cần đầu tư vào việc nghiên cứu thị trường, thiết kế giao diện, phát triển phần mềm, và kiểm thử chất lượng.

4.3. Tăng cường bảo mật cho các giao dịch ngân hàng điện tử

Tăng cường bảo mật cho các giao dịch ngân hàng điện tử là một trong những giải pháp quan trọng để bảo vệ khách hàng và duy trì uy tín của ngân hàng. Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến, như xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch. Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao nhận thức của khách hàng về các rủi ro bảo mật, và hướng dẫn khách hàng cách bảo vệ tài khoản của mình. Để tăng cường bảo mật cho các giao dịch ngân hàng điện tử, ngân hàng cần đầu tư vào việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đào tạo nhân viên, và xây dựng quy trình làm việc hiệu quả.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV

Việc triển khai các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho cần được thực hiện một cách bài bản, có kế hoạch, và có sự tham gia của tất cả các bộ phận trong ngân hàng. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận kinh doanh, công nghệ, marketing, và quản lý rủi ro. Theo luận văn, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận kinh doanh, công nghệ, marketing, và quản lý rủi ro.

5.1. Đào tạo và nâng cao trình độ nhân viên BIDV Mỹ Tho

Đào tạo và nâng cao trình độ nhân viên là một trong những yếu tố quan trọng để đảm bảo chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn, kỹ năng mềm, và kiến thức về sản phẩm dịch vụ cho nhân viên. Đồng thời, ngân hàng cần tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khóa đào tạo bên ngoài, các hội thảo, và các chương trình học tập khác để nâng cao trình độ chuyên môn và mở rộng kiến thức. Để đào tạo và nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng cần đầu tư vào việc xây dựng chương trình đào tạo, thuê giảng viên, và cung cấp tài liệu học tập.

5.2. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá dịch vụ

Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá dịch vụ là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút khách hàng và tăng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng. Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, và triển khai các hoạt động marketing đa dạng, như quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tổ chức sự kiện, tham gia hội chợ, và phát tờ rơi. Đồng thời, ngân hàng cần tận dụng các kênh marketing trực tuyến, như website, mạng xã hội, và email marketing. Để tăng cường hoạt động marketing và quảng bá dịch vụ, ngân hàng cần đầu tư vào việc nghiên cứu thị trường, xây dựng thương hiệu, và thiết kế các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

5.3. Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng BIDV

Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để duy trì khách hàng và tăng cường lòng trung thành của khách hàng. Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình, và chu đáo. Đồng thời, ngân hàng cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng, và giải quyết các khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Để xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, ngân hàng cần đầu tư vào việc đào tạo nhân viên, xây dựng quy trình làm việc hiệu quả, và sử dụng các công cụ quản lý quan hệ khách hàng (CRM).

VI. Kết Luận Và Tương Lai Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV Mỹ Tho

Phát triển dịch vụ phi tín dụng là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt của ngành ngân hàng. BIDV Mỹ Tho cần chủ động nắm bắt cơ hội, vượt qua thách thức, và triển khai các giải pháp đồng bộ để phát triển dịch vụ phi tín dụng một cách bền vững. Theo luận văn, cần chủ động nắm bắt cơ hội, vượt qua thách thức, và triển khai các giải pháp đồng bộ để phát triển dịch vụ phi tín dụng một cách bền vững.

6.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ phi tín dụng. Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát hoạt động của các ngân hàng, đảm bảo an toàn và hiệu quả của hệ thống ngân hàng.

6.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân viên, và phát triển sản phẩm dịch vụ mới để nâng cao năng lực cạnh tranh. Đồng thời, Ngân hàng cần tăng cường quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động kinh doanh.

6.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương TP Mỹ Tho và tỉnh Tiền Giang

Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động trên địa bàn, như hỗ trợ về mặt bằng, thủ tục hành chính, và an ninh trật tự. Đồng thời, chính quyền địa phương cần tăng cường tuyên truyền, vận động người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

Nội dung chính

## Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, các Ngân hàng Thương mại (NHTM) tại Việt Nam đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong việc đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là phát triển dịch vụ phi tín dụng. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Tho (BIDV Mỹ Tho), dịch vụ phi tín dụng đã bắt đầu được chú trọng từ năm 2015 đến 2017, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế về chất lượng dịch vụ, tiện ích sản phẩm và kênh cung ứng chưa phù hợp. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho trong giai đoạn 2015-2017, nhận diện những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển đến năm 2022. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại BIDV Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang, với dữ liệu thứ cấp và sơ cấp thu thập qua khảo sát 300 khách hàng và 30 cán bộ chuyên môn. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần khách hàng bán lẻ và hoàn thiện danh mục sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, đồng thời hỗ trợ ngân hàng thích ứng với xu thế phát triển dịch vụ hiện đại, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng nguồn thu ổn định.

## Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

### Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển dịch vụ phi tín dụng trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

- **Lý thuyết phát triển dịch vụ phi tín dụng**: Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng không phát sinh nghiệp vụ cung cấp và thu hồi vốn, mang lại thu nhập qua phí, hoa hồng, chênh lệch giá. Phát triển dịch vụ phi tín dụng bao gồm tăng quy mô, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng và mở rộng thị phần.

- **Mô hình SERVPERF**: Được sử dụng để đánh giá chất lượng dịch vụ dựa trên trải nghiệm khách hàng, với các biến quan sát được đo lường trên thang điểm Likert từ 1 đến 5.

- **Các khái niệm chính**: Dịch vụ phi tín dụng, phát triển dịch vụ, chất lượng dịch vụ, thị phần, kênh phân phối hiện đại.

### Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

- **Nguồn dữ liệu**: Số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động của BIDV Mỹ Tho giai đoạn 2015-2017, các văn bản pháp luật liên quan; số liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 300 khách hàng và 30 cán bộ ngân hàng.

- **Phương pháp chọn mẫu**: Mẫu ngẫu nhiên từ danh sách khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho, đảm bảo tính đại diện và phù hợp với yêu cầu phân tích EFA (kích thước mẫu 300).

- **Phân tích dữ liệu**: Sử dụng phần mềm SPSS để xử lý số liệu, bao gồm thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach’s Alpha), phân tích nhân tố khám phá (EFA), hồi quy bội và phân tích phương sai (ANOVA).

- **Timeline nghiên cứu**: Thu thập số liệu sơ cấp đầu năm 2018, phân tích và đánh giá thực trạng giai đoạn 2015-2017, đề xuất giải pháp phát triển đến năm 2022.

## Kết quả nghiên cứu và thảo luận

### Những phát hiện chính

1. **Tăng trưởng doanh số dịch vụ phi tín dụng**: Doanh số dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho tăng trung bình khoảng 15% mỗi năm trong giai đoạn 2015-2017, góp phần nâng cao tổng thu nhập dịch vụ của ngân hàng.

2. **Thị phần khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng**: Tỷ lệ khách hàng cá nhân và hộ gia đình sử dụng dịch vụ phi tín dụng chiếm khoảng 70% tổng số khách hàng dịch vụ phi tín dụng, tuy nhiên thị phần khách hàng doanh nghiệp còn hạn chế.

3. **Chất lượng dịch vụ và tiện ích sản phẩm**: Khảo sát cho thấy chỉ khoảng 60% khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ và tiện ích sản phẩm, phản ánh còn tồn tại hạn chế về quy trình, kênh phân phối và hỗ trợ khách hàng.

4. **Kênh cung ứng dịch vụ phi tín dụng**: Kênh phân phối truyền thống chiếm ưu thế, trong khi kênh phân phối hiện đại như ngân hàng điện tử, mobile banking mới chỉ chiếm khoảng 30% tổng giao dịch dịch vụ phi tín dụng.

### Thảo luận kết quả

Nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho chủ yếu do nguồn nhân lực chưa đáp ứng đầy đủ về kỹ năng công nghệ và chăm sóc khách hàng, công nghệ thông tin chưa được đầu tư đồng bộ, và chính sách khách hàng chưa thực sự linh hoạt. So sánh với các ngân hàng lớn trong nước như VietinBank và Vietcombank, BIDV Mỹ Tho còn thiếu sự đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng thị phần khách hàng doanh nghiệp. Kết quả nghiên cứu cho thấy việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng kênh phân phối hiện đại và đào tạo nhân lực là yếu tố then chốt để phát triển bền vững dịch vụ phi tín dụng. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh số, bảng phân tích mức độ hài lòng khách hàng và biểu đồ tỷ lệ sử dụng kênh phân phối hiện đại.

## Đề xuất và khuyến nghị

1. **Đầu tư nâng cấp công nghệ thông tin**: Triển khai hệ thống ngân hàng điện tử hiện đại, tăng cường bảo mật và tiện ích giao dịch trực tuyến nhằm tăng tỷ lệ giao dịch qua kênh hiện đại lên 50% vào năm 2022. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo BIDV Mỹ Tho.

2. **Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực**: Tổ chức các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng công nghệ và chăm sóc khách hàng cho cán bộ, đặc biệt là bộ phận giao dịch trực tiếp, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng. Thời gian: 2019-2021.

3. **Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng**: Phát triển thêm các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời cải tiến các sản phẩm hiện có để tăng thu hút khách hàng. Chủ thể: Phòng phát triển sản phẩm và marketing.

4. **Chính sách khách hàng linh hoạt**: Xây dựng các chính sách ưu đãi, phí dịch vụ cạnh tranh, đồng thời tăng cường truyền thông, quảng bá dịch vụ để mở rộng thị phần khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Thời gian thực hiện: 2019-2022.

## Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. **Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng**: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và cạnh tranh trên thị trường.

2. **Nhân viên phòng kinh doanh và chăm sóc khách hàng**: Áp dụng các kiến thức về chất lượng dịch vụ và nhu cầu khách hàng để cải thiện quy trình phục vụ và tăng sự hài lòng khách hàng.

3. **Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản lý kinh tế, tài chính ngân hàng**: Tham khảo phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn để phát triển các đề tài nghiên cứu liên quan.

4. **Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính**: Tham khảo để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực phi tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.

## Câu hỏi thường gặp

1. **Dịch vụ phi tín dụng là gì?**  
Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng không phát sinh nghiệp vụ cung cấp và thu hồi vốn, bao gồm dịch vụ thẻ, thanh toán, ngân hàng điện tử, mua bán ngoại tệ, bảo hiểm… mang lại thu nhập qua phí và hoa hồng.

2. **Tại sao phát triển dịch vụ phi tín dụng quan trọng với ngân hàng?**  
Dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro tín dụng, tăng hiệu quả kinh doanh và nâng cao sự hài lòng của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

3. **Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng trong luận văn?**  
Luận văn sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng, với khảo sát 300 khách hàng và 30 cán bộ ngân hàng, phân tích dữ liệu bằng SPSS qua các kỹ thuật thống kê mô tả, EFA, hồi quy bội và ANOVA.

4. **Những hạn chế chính trong phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho là gì?**  
Chất lượng dịch vụ và tiện ích sản phẩm chưa cao, kênh phân phối chưa đa dạng, nguồn nhân lực chưa đáp ứng tốt về kỹ năng công nghệ và chăm sóc khách hàng, thị phần khách hàng doanh nghiệp còn hạn chế.

5. **Giải pháp nào được đề xuất để phát triển dịch vụ phi tín dụng?**  
Đầu tư công nghệ hiện đại, đào tạo nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt và mở rộng kênh phân phối hiện đại là các giải pháp trọng tâm.

## Kết luận

- Dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Mỹ Tho đã có sự tăng trưởng tích cực về doanh số và thị phần trong giai đoạn 2015-2017 nhưng vẫn còn nhiều hạn chế về chất lượng và kênh phân phối.  
- Nguồn nhân lực, công nghệ và chính sách khách hàng là những nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng.  
- Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng kênh phân phối hiện đại đến năm 2022.  
- Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho BIDV Mỹ Tho trong việc hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng bền vững.  
- Khuyến khích các bên liên quan áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá định kỳ hiệu quả phát triển dịch vụ phi tín dụng, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để nhân rộng mô hình thành công.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1, nêu rõ: Nghiệp vụ nhận tiền gửi là loại hình dịch vụ bao gồm nghiệp vụ ủy thác đầu tư, nhận tiền gửi thông qua thị trường chứng khoán, nghiệp vụ phát hành trái phiếu, nhận tiền gửi thông qua thị trường liên ngân hàng [4]. Quy định này quy định về nghiệp vụ nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ trong hệ thống BIDV được thực hiện tại quầy giao dịch, trên Internet Banking – Mobil Banking, và qua ATM trong hệ thống BIDV. Mục 7, Điều 2, Quy định số 2671 đã quy định: Đối tượng của loại hình dịch vụ “Nghiệp vụ nhận tiền gửi” bao gồm tổ chức, cá nhân được xác định thông qua trạng thái cư trú, không cư trú theo quy định của pháp luật hiện hành. Các loại sản phẩm tiền gửi trong “Nghiệp vụ nhận tiền gửi”, gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá.

11 Ngân hàng BIDV cũng quy định các tiêu chí để phát triển dịch vụ Nghiệp vụ nhận tiền gửi tại Ngân hàng, gồm: mức độ uy tín, an toàn; Bảo mật thông tin khách hàng; Tính chuyên nghiệp của nhân viên; Thủ tục nhận tiền gửi; Mức lãi suất hấp dẫn.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng- ATM Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM, POS. Quy định số 1670/QĐ-BIDV, Thẻ ngân hàng (Thẻ ATM) bao gồm các hoạt động: Kinh doanh thẻ (quản lý bán hàng và quản lý sản phẩm); Nghiệp vụ, phát hành, kỹ thuật thẻ, kiểm soát gian lận và quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ [3]. Đối tượng phát hành thẻ: Khách hàng cá nhân.

Đối với chủ thẻ chính: Người từ đủ 18 tuổi trở lên có hành vi năng lực dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật; Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hành vi dân sự, có tài sản riêng đảm bảo thực hiện việc sử dụng thẻ; Có năng lực tài chính; Có tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng BIDV… Các chỉ tiêu để phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng BIDV gồm: Thẻ ATM đảm bảo độ bảo mật thẻ chính xác; Thẻ ATM của ngân hàng BIDV Mỹ Tho là công cụ rút tiền thuận tiện, có sinh lời; Địa điểm đặt máy ATM của ngân hàng BIDV Mỹ Tho ở khu vực an ninh, được bảo vệ 24/24; Nhân viên luôn cung cấp thông tin về thẻ ATM cho khách hàng nhanh chóng khi khách hàng có yêu cầu.3 Dịch vụ mua bán ngoại tệ Kinh doanh ngoại tệ là việc một NHTM đứng ra mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác để hưởng phí dịch vụ và chênh lệch về tỷ giá. Dịch vụ mua bán ngoại tệ phục vụ khách hàng thường được các ngân hàng chia thành ba loại hình: mua ngoại tệ phục vụ các nhà nhập khẩu, bán ngoại tệ phục vụ các nhà xuất khẩu và dịch vụ mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu của khách hàng vãng lai như du lịch, chữa bệnh, du học….; Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã ban hành quy định số 4958/QĐ- NHBL, dịch vụ mua bán ngoại tệ: Là hoạt động mua bán ngoại tệ giữa ngân hàng với khách hàng, và Hoạt động mua bán ngoại tệ giữa ngân hàng với TSC [6]. Cơ chế tỷ giá mua bán ngoại tệ: Đối với khách hàng tổ chức, khách hàng cá nhân hoặc khách hàng truyền thống hoặc thuộc đối tượng ưu tiên có số lượng giao 12 dịch bằng hoặc lớn hơn 5.000 USD: ngân hàng căn cứ vào tỷ giá giao dịch với TSC; Đối với khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch dưới 5.000 USD: ngân hàng thực hiện theo tỷ giá niêm yết. Các tiêu chí phát triển dịch vụ mua bán ngoại tệ gồm: Ngân hàng mua bán và niêm yết công khai các loại tỷ giá ngoại tệ (đa tệ); Nhân viên giao dịch có đủ kỹ năng, trình độ kiểm định ngoại tệ; Việc giao dịch (mua/ bán ngoại tệ) tại ngân hàng nhanh gọn, thuận tiện; Việc mua/ bán ngoại tệ với ngân hàng qua email, điện thoại… nhanh chóng, thuận tiện; Tỷ giá ngoại tệ của Ngân hàng ngang với tỷ giá thị trường; Ngân hàng luôn sẵn sàng cấp giấy xác nhận cho khách hàng khi có nhu cầu mang ngoại tệ ra nước ngoài; Dịch vụ mua/ bán ngoại tệ của Ngân hàng là hữu ích đối với khách hàng.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử Khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại NHTM có thể được cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) như Internet Banking, Mobile Banking, Home banking… Khách hàng sẽ được cung cấp user và mật khẩu để đăng nhập vào các chương trình ứng dụng của ngân hàng trên điện thoại di động hoặc các thiết bị điện tử có thể truy cập internet để vấn tin, thực hiện các giao dịch chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn… mà không cần phải có mặt ở ngân hàng.

Quy định số 10817/QyĐ-NHBL, thì dịch vụ NHĐT là hoạt động cung cấp và sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho khách hàng tổ chức của BIDV qua chương trình BIDV HomeBanking áp dụng tại BIDV gồm Trụ sở chính và các Chi nhánh [5]. BIDV HomeBanking (BIDV HBK) là chương trình thanh toán BIDV cung cấp cho các khách hàng tổ chức qua internet để thực hiện các dịch vụ theo quy định. BIDV HomeBanking gồm các dịch vụ: Dịch vụ chuyển tiền; Dịch vụ chứng từ ký số công cộng; Dịch vụ vấn tin. - Dịch vụ chuyển tiền: Là dịch vụ được BIDV cung cấp cho khách hàng qua chương trình BIDV HBK để thực hiện các giao dịch tài chính, gồm: chuyển tiền nội bộ BIDV, chuyển tiền ngoài hệ thống, thanh toán lương, thanh toán theo bảng kê.

- Dịch vụ gửi chứng từ ký số: Là dịch vụ chứng từ giao dịch tài chính (Ủy nhiệm chi; Giấy lĩnh tiền mặt; Lệnh cuyển tiền…), và; chứng từ giao dịch phi tài chính (đề nghị thay đổi thông tin HBK; Đăng ký sử dụng dịch vụ nộp thuế điện tử…). - Dịch vụ vấn tin: Là dịch vụ Vấn tin chi tiết, in phát sinh giao dịch và sao kê tài khoản khách hàng (gồm tài khoản tiền gửi, tài khoản tiền vay). Các tiêu chí phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, gồm: Thực hiện các giao dịch (chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm…) mà không cần phải đến ngân hàng; Dịch vụ chuyển 13 tiền của ngân hàng nhanh chóng; Hệ thống vận hành của dịch vụ thông suốt; Hệ thống vận hành của dịch vụ, an toàn, bảo mật; Nhân viên ngân hàng giải quyết tốt các thắc mắc/ khiếu nại của khách hàng; Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Dịch vụ thanh toán/ Chuyển tiền Theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm: mở và sử dụng tài khoản thanh toán; dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian thanh toán; tổ chức, quản lý và giám sát các hệ thống thanh toán.

Theo Quy định 8445/QĐ-TTTT, về Chuyển tiền của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (2014), hoạt động chuyển tiền của ngân hàng: Là nghiệp vụ chuyển tiền tại TSC và Chi nhánh của BIDV, bao gồm [7]: a) Hệ thống thanh toán chuyển tiền BIDV và sản phẩm chuyển tiền trong SIBS; b) Thủ tục, quy trình tác nghiệp giao dịch chuyển tiền tại phân hệ chuyển tiền SIBS và các chương trình thanh toán có liên quan, gồm: Chuyển tiền trong nước qua các kênh thanh toán (Thanh toán song phương; Thanh toán địa phương; Hệ thống thanh toán liên ngân hàng; Thanh toán bù trừ…); Chuyển tiền quốc tế qua SWIFT. Khách hàng của loại hình dịch vụ này bao gồm các cá nhân/ tổ chức sử dụng dịch vụ thanh toán chuyển tiền. Tùy ngữ cảnh có thể hiểu là người chuyển tiền hoặc người hưởng: Người chuyển là các cá nhân/ tổ chức đề nghị ngân hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền; Người hưởng là các cá nhân/ tổ chức hoặc người được ủy quyền hợp pháp được thụ hưởng một số tiền nhất định do người chuyển chỉ định trên Lệnh chuyển tiền. Các tiêu chí để phát triển dịch vụ Thanh toán/ chuyển tiền bao gồm: Mức phí giao dịch hợp lý; Các biểu mẫu rõ ràng; Thiện chí của nhân viên; Thời gian hoàn thành giao dịch.6 Sản phẩm bảo hiểm Theo Quy định số 7183/QĐ-NHBL, là các dịch vụ bảo hiểm mà các NHTM cung cấp cho khách hàng nhằm hưởng phí môi giới cho tất cả khách hàng qua các nhà môi giới bảo hiểm.

Các dịch vụ bảo hiểm mà TCTD có thể cung cấp cho khách hàng là: Bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản… Theo quy định của BIDV (2017), đã ban hành Quy định Về hợp tác trong việc quản lý và phát triển sản phẩm trong hoạt động liên kết ngân hàng – bảo hiểm cho khách hàng cá nhân [8]. Theo đó được xác định là một trong hai trụ cột của BIDV, gồm các sản phẩm của Bancassurance (Bancass), Ngân hàng liên kết với các công ty 14 bảo hiểm, bán bảo hiểm sản phẩm thông qua hệ thống ngân hàng, gồm các sản phẩm: BIC Bình An (sản phẩm bảo hiểm cho người vay vốn), BIC Home Care (sản phẩm bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân), BIC Home Care – Bảo hiểm Cháy, nổ bắt buộc theo quy định của Bộ Tài Chính (bảo hiểm ngôi). Các tiêu chí phát triển dịch vụ bảo hiểm gồm: Dịch vụ bảo hiểm vay vốn của ngân hàng; Dịch vụ bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân của ngân hàng giúp quý khách an tâm những rủi ro về nhà ở; Dịch vụ bảo hiểm của ngân hàng giúp quý khách thực hiện những mục tiêu trong chi tiêu gia đình; Chi phí bảo hiểm của ngân hàng phải chăng; Dịch vụ bảo hiểm của ngân hàng đáp ứng đầy đủ quyền lợi của quý khách và Nhân viên ngân hàng giải thích rõ các dịch vụ bảo hiểm của ngân hàng.3 Nội dung phát triển dịch vụ phi tín dụng trong Ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ Phi tín dụng như đã nêu trên là một hướng đi mới của các NHTM. Muốn đạt được sự phát triển toàn diện, bền vững đòi hỏi các NHTM phải xác định được nội dung cơ bản về phát triển để có định hướng trong quá trình đổi mới, đó là phát triển về số lượng, chất lượng, cơ cấu và thị phần, cụ thể: 1.