Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố điện biên phủ tỉnh điện biên

Khóa luận phân tích hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Điện Biên Phủ.

• Tác giả: Nguyễn Thị Nhật Lệ
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Vân
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Cho Vay Của Ngân Hàng Nông Nghiệp Đối Với Hộ Nông Dân Tại Điện Biên
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Điện Biên

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hộ nông dân và vai trò đối với nền kinh tế
• 1.1.1. Khái niệm về Hộ nông dân
• 1.1.2. Đặc điểm của Hộ nông dân tại Việt Nam
• 1.1.3. Vai trò của Hộ nông dân trong nền kinh tế quốc dân
• 1.2. Hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân
• 1.2.1. Khái niệm cho vay của các Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân
• 1.2.2. Vai trò hoạt động cho vay hộ nông dân đối với Ngân hàng thương mại
• 1.3. Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân
• 1.3.1. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nông dân
• 1.3.2. Quan niệm về hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân
• 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân
• 1.3.4. Nhân tố tác động hiệu quả hoạt động cho vay
• 1.4. Tổng quan nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với hộ nông dân
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ TỈNH ĐIỆN BIÊN
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ Tỉnh Điện Biên
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Một số chỉ tiêu hoạt động
• 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay Hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ, Tỉnh Điện Biên
• 2.2.1. Các chỉ tiêu về quy mô của hoạt động cho vay hộ nông dân
• 2.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay
• 2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ tỉnh Điện Biên
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế còn tồn tại
• 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ TỈNH ĐIỆN BIÊN
• 3.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ tỉnh Điện Biên
• 3.1.1. Xây dựng chính sách tăng trưởng tín dụng cho từng thời kỳ cụ thể
• 3.1.2. Nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ quản lý tín dụng
• 3.1.3. Nâng cao công tác giám sát, hậu kiểm cho vay hiệu quả
• 3.1.4. Đẩy mạnh hoạt động cho vay qua tổ, nhóm đơn vị tại địa phương
• 3.1.5. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
• 3.1.6. Đa dạng hóa danh mục đầu tư, phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay
• 3.2. Một số kiến nghị
• 3.2.1. Một số kiến nghị với Hội sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.2.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và các bên liên quan
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về cho vay ngân hàng đối với hộ nông dân

Hoạt động cho vay ngân hàng đối với hộ nông dân là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính nông nghiệp tại Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) đóng vai trò chủ chốt trong việc cung cấp nguồn vốn cho hộ nông dân nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp. Việc cho vay ngân hàng không chỉ giúp hộ nông dân có nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế nông thôn. Theo thống kê, tỷ lệ hộ nông dân tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng vẫn còn thấp, điều này ảnh hưởng đến khả năng phát triển sản xuất và chất lượng cuộc sống của họ. Do đó, việc nâng cao hiệu quả cho vay là một yêu cầu cấp thiết.

1.1. Tầm quan trọng của cho vay ngân hàng

Việc cho vay ngân hàng cho hộ nông dân không chỉ đơn thuần là cung cấp vốn mà còn là một công cụ quan trọng để thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn. Hộ nông dân thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ các nguồn khác, do đó, ngân hàng trở thành nguồn tài chính chính. Sự hỗ trợ từ ngân hàng giúp hộ nông dân cải thiện năng suất, chất lượng sản phẩm và tăng thu nhập. Hơn nữa, việc cho vay ngân hàng còn giúp giảm thiểu rủi ro tài chính cho hộ nông dân, tạo điều kiện cho họ có thể đầu tư vào các dự án sản xuất bền vững.

II. Thực trạng cho vay ngân hàng đối với hộ nông dân tại Điện Biên

Tại tỉnh Điện Biên, hoạt động cho vay ngân hàng cho hộ nông dân đã có những bước tiến đáng kể. Agribank Điện Biên Phủ đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ hộ nông dân trong việc phát triển sản xuất. Tuy nhiên, thực tế cho thấy vẫn còn nhiều hạn chế trong việc tiếp cận vốn. Nhiều hộ nông dân vẫn phải phụ thuộc vào các nguồn vốn không chính thức, dẫn đến việc phải trả lãi suất cao và gặp rủi ro tài chính. Đặc biệt, trình độ hiểu biết về tài chính của hộ nông dân còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay.

2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay

Để đánh giá hiệu quả cho vay, cần xem xét các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ thu hồi nợ, và mức độ hài lòng của hộ nông dân. Tại Agribank Điện Biên Phủ, tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay hộ nông dân vẫn ở mức cao, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện quy trình thẩm định và giám sát khoản vay. Hơn nữa, việc nâng cao năng lực quản lý tài chính cho hộ nông dân cũng là một yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngân hàng

Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nông dân, cần thực hiện một số giải pháp như xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ ngân hàng, và tăng cường công tác giám sát. Việc tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính cho hộ nông dân cũng rất cần thiết. Ngoài ra, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế của hộ nông dân, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc tiếp cận nguồn vốn.

3.1. Đề xuất chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng cần được điều chỉnh để phù hợp với đặc thù của hộ nông dân tại Điện Biên. Cần có các gói vay ưu đãi với lãi suất thấp, thời gian vay linh hoạt và quy trình thẩm định đơn giản hơn. Điều này sẽ giúp hộ nông dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất và cải thiện đời sống. Hơn nữa, việc kết hợp với các tổ chức xã hội để hỗ trợ hộ nông dân trong việc lập kế hoạch sản xuất và sử dụng vốn cũng là một giải pháp hiệu quả.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Nhật Lệ (chuyên ngành Ngân hàng, Học viện Ngân hàng) nghiên cứu đề tài "Hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ tỉnh Điện Biên".

Bối cảnh thực tiễn được tác giả đặt ra xuất phát từ thực trạng Việt Nam là quốc gia có truyền thống nông nghiệp với 65,6% dân số sinh sống tại khu vực nông thôn và 60% lực lượng lao động hoạt động trong ngành nông nghiệp (dẫn theo số liệu Tổng điều tra dân số và nhà ở năm 2019 của Tổng cục Thống kê). Kinh tế hộ nông dân giữ vai trò nòng cốt trong việc bảo đảm an ninh lương thực và cung cấp nông sản cho xã hội. Để mở rộng sản xuất và ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, nhu cầu về vốn của hộ nông dân là rất lớn, vượt quá khả năng tự tích lũy của đa số nông hộ. Tại tỉnh Điện Biên – một tỉnh miền núi biên giới phía Tây Bắc, kinh tế còn chậm phát triển, tỷ lệ hộ nghèo cao và tập quán canh tác của người dân còn nhiều lạc hậu. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) nói chung và Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ nói riêng đóng vai trò kênh cung ứng vốn tín dụng chính thức chủ lực trên địa bàn. Mặc dù vậy, hoạt động cho vay hộ nông dân tại đây vẫn gặp nhiều trở ngại do điều kiện địa lý chia cắt, nhận thức tài chính của đồng bào dân tộc thiểu số còn hạn chế, trình độ cán bộ tín dụng chưa đồng đều và rủi ro thời tiết khắc nghiệt, dẫn đến hiệu quả tín dụng chưa đạt mức tối ưu.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định gồm 3 nội dung:

1. Tổng hợp cơ sở lý thuyết và tổng quan nghiên cứu về hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại các ngân hàng thương mại.
2. Nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ giai đoạn 2017 – 2019; đánh giá kết quả đạt được, các mặt hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ trong thời gian tới.

Nhiệm vụ nghiên cứu gắn liền với việc trả lời 3 câu hỏi nghiên cứu:

1. Tầm quan trọng của hiệu quả cho vay hộ nông dân tại Agribank Điện Biên Phủ được thể hiện như thế nào?
2. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank Điện Biên Phủ trong giai đoạn 2017 – 2019 diễn biến ra sao?
3. Cần thực hiện các giải pháp nào để nâng cao hiệu quả cho vay hộ nông dân tại Agribank Điện Biên Phủ?

Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ.

Phạm vi nghiên cứu:

• Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ, tỉnh Điện Biên.
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng thu thập trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2017 đến năm 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của đề tài dựa trên việc làm rõ các khái niệm về hộ, hộ nông dân và hoạt động tín dụng ngân hàng:

• Khái niệm hộ theo định nghĩa của Liên Hợp Quốc và Hội thảo Quốc tế lần thứ 2 về quản lý nông trại tại Hà Lan. Khái niệm hộ nông dân của Frank Ellis (1993), xác định nông hộ là đơn vị kinh tế gia đình chủ yếu dựa vào nguồn lao động sẵn có và đất đai, tham gia thị trường ở mức độ chưa hoàn chỉnh.
• Khung pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay: Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (phân loại theo mục đích phục vụ nhu cầu đời sống và phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh).
• Khung pháp lý phân loại nợ và trích lập dự phòng: Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, phân định 5 nhóm nợ (Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn, tỷ lệ trích 0%; Nhóm 2: Nợ cần chú ý, tỷ lệ trích 5%; Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn, tỷ lệ trích 20%; Nhóm 4: Nợ nghi ngờ, tỷ lệ trích 50%; Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn, tỷ lệ trích 100%) cùng quy định mức trích dự phòng chung 0,75% cho các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả: Tác giả tiếp cận hiệu quả cho vay trên giác độ ngân hàng thương mại, kết hợp giữa tăng trưởng quy mô (dư nợ, doanh số cho vay, tỷ trọng thu nhập từ cho vay hộ nông dân) và kiểm soát chất lượng (kết cấu dư nợ theo tài sản bảo đảm, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro).
• Các nhân tố ảnh hưởng: Nhóm nhân tố chủ quan (chính sách tín dụng, quy trình cho vay, hệ thống thông tin, kiểm soát nội bộ, chất lượng cán bộ) và nhóm nhân tố khách quan (uy tín, năng lực khách hàng, môi trường kinh tế, pháp lý, tự nhiên và công nghệ).

Tổng quan nghiên cứu ghi nhận các bài viết của Hà Thị Anh (2015), Diệp Quỳnh (2016), Nguyễn Hồng Trà (2019) cùng các luận văn, khóa luận của Đặng Văn Trường (2016), Đặng Thành Long (2016), Ngô Đức Lộc (2018), Trần Kim Sơn (2016), Hồ Thanh Nam (2010) và Nguyễn Ngọc Châm (2017). Khoảng trống nghiên cứu được chỉ ra là chưa có công trình nào đánh giá chuyên biệt về hiệu quả cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ giai đoạn 2017 – 2019 thông qua hệ thống chỉ tiêu kết hợp giữa quy mô và chất lượng tín dụng theo các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, thống kê so sánh (so sánh số tuyệt đối và số tương đối để đánh giá biến động và tốc độ tăng trưởng), phương pháp phân tích tỷ trọng và cơ cấu. Dữ liệu nghiên cứu hoàn toàn là dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng định kỳ giai đoạn 2017 – 2019 của Agribank Điện Biên Phủ.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và tổng quan nghiên cứu về hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại các ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về kinh tế nông hộ và bản chất của hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho đối tượng này. Tác giả chỉ rõ hộ nông dân tại Việt Nam chiếm tỷ trọng lớn trong việc cung ứng sản phẩm thiết yếu (95% sản lượng thịt, 93% sản lượng rau quả, 90% sản lượng trứng), nhưng sản xuất vẫn mang tính nhỏ lẻ, tự cung tự cấp và thiếu hụt vốn đầu tư.

Nội dung chương tập trung xác lập hệ thống công thức và ý nghĩa kinh tế của các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay:

• Chỉ tiêu quy mô: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay và tỷ lệ thu nhập từ cho vay hộ nông dân trên tổng thu nhập.
• Chỉ tiêu chất lượng: Kết cấu dư nợ theo bảo đảm tiền vay, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3, 4, 5 trên tổng dư nợ) và công thức tính toán mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cụ thể theo từng nhóm nợ cũng như dự phòng chung 0,75%.
• Tổng kết các nhân tố tác động bên trong (nội tại ngân hàng) và bên ngoài (khách hàng, thiên tai, dịch bệnh, hành lang pháp lý). Đồng thời, chương 1 phân tích các công trình nghiên cứu đi trước để rút ra bài học kinh nghiệm và xác định rõ khoảng trống nghiên cứu tại địa bàn Thành phố Điện Biên Phủ.

Chương 2: Thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ tỉnh Điện Biên

Chương 2 mô tả khái quát mô hình hoạt động của đơn vị: Agribank Điện Biên Phủ được thành lập ngày 02/02/2004, tách ra từ Agribank tỉnh Điện Biên, trụ sở chính tại phường Mường Thanh. Cơ cấu tổ chức gồm 43 cán bộ công nhân viên; bộ máy lãnh đạo gồm 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc; 2 phòng nghiệp vụ (Phòng Kế hoạch - Kinh doanh và Phòng Kế toán - Ngân quỹ) cùng 3 phòng giao dịch trực thuộc gồm PGD Him Lam (phía Bắc), PGD Thanh Bình (phía Tây) và PGD số 2 Mường Thanh (phía Nam).

Hoạt động huy động vốn của chi nhánh biến động qua các năm: đạt 750,42 tỷ đồng (năm 2017), giảm xuống 707,20 tỷ đồng (năm 2018, giảm 5,76%) và tăng lên 780,45 tỷ đồng (năm 2019, tăng 10,36%). Tiền gửi dân cư luôn chiếm trên 90% nguồn vốn huy động (năm 2017: 91,92%; năm 2018: 91,23%; năm 2019: 91,39%). Về kỳ hạn, tiền gửi trên 12 tháng tăng mạnh từ 333,76 tỷ đồng (2017) lên 435,06 tỷ đồng (2019), chiếm tỷ trọng 55,74% tổng huy động vốn.

Chỉ tiêu huy động vốn	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	So sánh 2018/2017 (%)	So sánh 2019/2018 (%)
Tổng nguồn vốn	750,42	707,20	780,45	-5,76%	+10,36%
Theo thành phần kinh tế:
- Cá nhân	689,85	646,13	713,32	-6,34%	+10,40%
- Tổ chức	60,57	61,07	67,13	+0,83%	+9,92%
Theo kỳ hạn:
- Không kỳ hạn	56,30	60,03	67,51	+6,63%	+12,45%
- Có kỳ hạn < 12 tháng	360,36	304,03	277,89	-15,63%	-8,60%
- Có kỳ hạn > 12 tháng	333,76	343,13	435,06	+2,81%	+26,79%

Về quy mô tín dụng hộ nông dân, tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh duy trì trên 1.200 tỷ đồng (năm 2017: 1.275,59 tỷ đồng; năm 2018: 1.365,60 tỷ đồng; năm 2019: 1.287,20 tỷ đồng). Trong đó, dư nợ cho vay hộ nông dân tăng liên tục, lần lượt đạt 982,39 tỷ đồng (2017), 1.034,03 tỷ đồng (2018) và 1.041,20 tỷ đồng (2019), chiếm tỷ trọng từ 75,72% đến 80,89% tổng dư nợ. Doanh số cho vay hộ nông dân chiếm vị thế áp đảo trên 90% tổng doanh số giải ngân của chi nhánh, tăng từ 1.570,91 tỷ đồng (2017) lên 1.602,83 tỷ đồng (2019). Tỷ trọng thu nhập từ cho vay hộ nông dân đóng góp bình quân từ 84,76% đến 87,88% vào tổng thu nhập toàn ngân hàng.

Chỉ tiêu tín dụng hộ nông dân (HND)	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	So sánh 2018/2017 (%)	So sánh 2019/2018 (%)
Dư nợ cho vay HND (Tỷ đồng)	982,39	1.034,03	1.041,20	+5,26%	+0,69%
Tỷ trọng dư nợ HND/Tổng dư nợ (%)	77,01%	75,72%	80,89%	-1,29%	+5,17%
Doanh số cho vay HND (Tỷ đồng)	1.570,91	1.596,94	1.602,83	+1,66%	+0,37%
Tỷ trọng DSCV HND/Tổng DSCV (%)	90,26%	91,36%	93,56%	+1,10%	+2,20%
Thu từ cho vay HND (Tỷ đồng)	113,09	133,99	133,33	+18,48%	-0,49%
Tỷ trọng thu HND/Tổng thu nhập (%)	84,76%	87,88%	86,42%	+3,12%	-1,46%

Về chất lượng khoản vay, dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm trên 66% tổng dư nợ hộ nông dân (năm 2017: 664,49 tỷ đồng; năm 2018: 695,18 tỷ đồng; năm 2019: 695,31 tỷ đồng). Dư nợ không có tài sản bảo đảm tăng dần từ 317,90 tỷ đồng lên 345,89 tỷ đồng nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận vốn. Tuy nhiên, sự dịch chuyển phân loại nợ cho thấy áp lực rủi ro gia tăng mạnh:

Phân loại nhóm nợ HND	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Biến động 2018/2017 (%)	Biến động 2019/2018 (%)
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn	970,20	1.001,01	1.010,92	+3,18%	+0,99%
Nhóm 2: Nợ cần chú ý	8,38	25,68	18,64	+206,44%	-27,41%
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn	0,00	3,47	1,60	-	-53,89%
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ	2,03	0,00	0,00	-100,00%	0,00%
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn	1,78	3,87	10,04	+117,42%	+159,43%
Tổng nợ quá hạn	12,19	33,02	30,28	+170,88%	-8,30%
Tỷ lệ nợ quá hạn/Dư nợ HND (%)	1,24%	3,19%	2,91%	+1,95%	-0,28%
Tổng nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5)	3,81	7,34	11,64	+92,65%	+58,58%
Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ HND (%)	0,39%	0,71%	1,12%	+0,32%	+0,41%
Chi phí trích lập DPRR tín dụng	10,56	13,57	19,02	+28,50%	+40,16%

Đánh giá thực trạng cho thấy:

• Kết quả đạt được: Quy mô dư nợ, doanh số và thu nhập từ cho vay hộ nông dân tăng trưởng đều đặn; tỷ lệ nợ quá hạn luôn giữ dưới mức an toàn 3,5% và tỷ lệ nợ xấu nằm dưới ngưỡng 2%. Tỷ trọng doanh số giải ngân trên 90% trong khi tỷ trọng dư nợ giữ ở mức 75% - 80% thể hiện công tác thu hồi nợ quay vòng được tiến hành tương đối tích cực.
• Hạn chế: Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) tăng đột biến từ 1,78 tỷ đồng (2017) lên 10,04 tỷ đồng (2019), tăng gấp 5,64 lần. Tỷ lệ nợ xấu tăng liên tục từ 0,39% lên 1,12%. Chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng 80,11% (từ 10,56 tỷ đồng lên 19,02 tỷ đồng), bào mòn đáng kể lợi nhuận của chi nhánh.
• Nguyên nhân:
  • Về chủ quan: Giai đoạn 2016 – 2018 chi nhánh áp dụng chính sách tín dụng nới lỏng để mở rộng quy mô nên lơ là khâu thẩm định; mô hình cán bộ tín dụng kiêm nhiệm xử lý hồ sơ cả doanh nghiệp và cá nhân; kỹ năng tin học và nghiệp vụ quản lý món vay nhỏ lẻ của cán bộ còn hạn chế; công tác hậu kiểm, kiểm tra sau giải ngân còn mang tính hình thức, lưu trữ hồ sơ còn sơ hở.
  • Về khách quan: Điều kiện thời tiết diễn biến cực đoan trên địa bàn Điện Biên (năm 2018 xuất hiện mưa đá, giông lốc gây thiệt hại hoa màu; năm 2019 nắng nóng kéo dài khiến lúa cháy lá, hạn hán làm giảm sút năng suất); địa bàn cư trú chủ yếu là đồng bào Tày, Nùng, Mông có trình độ dân trí và nhận thức quản lý tài chính thấp, dễ sử dụng vốn vay sai mục đích; sự cạnh tranh huy động và cho vay gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn như BIDV, VietinBank, LienVietPostBank.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ tỉnh Điện Biên

Chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp và khuyến nghị chính sách:

• Xây dựng chính sách tăng trưởng tín dụng cụ thể cho từng thời kỳ: Gắn tăng trưởng dư nợ với khả năng kiểm soát rủi ro, không chạy theo tăng trưởng nóng; kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân và nắm bắt rõ nguồn thu thực tế của người vay.
• Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng của cán bộ: Chuẩn hóa quy trình thẩm định phương án sản xuất kinh doanh nông nghiệp, giảm bớt sự phụ thuộc vào đánh giá cảm tính theo kinh nghiệm cá nhân.
• Tăng cường công tác giám sát và hậu kiểm: Kiểm tra định kỳ và đột xuất việc sử dụng vốn tại hiện trường chuồng trại, đồng ruộng; phối hợp với chính quyền địa phương đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn.
• Đẩy mạnh mô hình cho vay qua tổ, nhóm tại cơ sở: Tận dụng mạng lưới của Hội Nông dân, Hội Phụ nữ cấp xã, phường để bình xét công khai, quản lý chéo và tương trợ thu hồi nợ.
• Thắt chặt kiểm soát nội bộ và phân tán rủi ro: Tăng cường thanh tra nội bộ, phát hiện sớm các vi phạm quy trình; đa dạng hóa ngành nghề cho vay nhằm tránh tập trung rủi ro vào một nhóm cây trồng, vật nuôi nhất định.
• Các kiến nghị: Khóa luận đề xuất Hội sở chính Agribank phân bổ nguồn vốn ưu đãi, nâng cấp phần mềm quản lý tín dụng và mở lớp đào tạo nghiệp vụ; đồng thời kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương hoàn thiện cơ chế bảo hiểm nông nghiệp và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm tháo gỡ điểm nghẽn tài sản bảo đảm.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại các kết quả định lượng cụ thể phản ánh hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ:

• Làm rõ cơ cấu huy động vốn với quy mô đạt 780,45 tỷ đồng vào năm 2019, trong đó tiền gửi dân cư chiếm trên 91% và tiền gửi dài hạn trên 12 tháng vươn lên chiếm tỷ trọng 55,74%.
• Phản ánh thực trạng dư nợ cho vay hộ nông dân tăng từ 982,39 tỷ đồng lên 1.041,20 tỷ đồng, chiếm tới 80,89% tổng dư nợ toàn đơn vị vào năm 2019; doanh số cho vay hộ nông dân đạt 1.602,83 tỷ đồng, chiếm 93,56% tổng doanh số giải ngân.
• Cảnh báo thực trạng gia tăng nợ xấu qua các con số cụ thể: Tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,39% lên 1,12%, trong đó nợ nhóm 5 tăng mạnh lên 10,04 tỷ đồng vào năm 2019 (chiếm trên 86% tổng nợ xấu), kéo theo chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng lên 19,02 tỷ đồng.
• Đóng góp so với các nghiên cứu trước: Đây là công trình đầu tiên phân tích chuyên sâu dữ liệu tín dụng hộ nông dân giai đoạn 2017 – 2019 tại địa bàn Thành phố Điện Biên Phủ, chỉ rõ mối tương quan giữa sự gia tăng quy mô cho vay không có tài sản bảo đảm với rủi ro nợ nhóm 5 trong điều kiện thiên tai vùng cao, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp xuất phát trực tiếp từ các điểm nghẽn thực tế tại chi nhánh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số hạn chế do tác giả tự ghi nhận:

• Giới hạn về nguồn dữ liệu và thời gian: Số liệu khảo sát dừng lại ở mốc giai đoạn 2017 – 2019, phạm vi giới hạn trong một chi nhánh cấp thành phố trực thuộc tỉnh miền núi nên tính khái quát hóa cho toàn hệ thống Agribank khu vực Tây Bắc chưa cao.
• Phương pháp phân tích: Do thời gian thực tập ngắn và hạn chế về công cụ phân tích, nghiên cứu chủ yếu sử dụng thống kê mô tả và so sánh số học trên số liệu thứ cấp của báo cáo tài chính, chưa xây dựng được mô hình kinh tế lượng hồi quy để lượng hóa mức độ tác động của từng nhân tố đến khả năng trả nợ của hộ nông dân, đồng thời chưa tổ chức được cuộc điều tra phỏng vấn trực tiếp quy mô lớn đối với các hộ vay vốn.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng chuỗi số liệu sau năm 2019 để theo dõi diễn biến xử lý nợ nhóm 5 và tác động của các biến động kinh tế vĩ mô.
• Kết hợp phương pháp định lượng hồi quy đa biến và khảo sát trực tiếp mẫu hộ nông dân về thu nhập, học vấn, chi phí mùa vụ và khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử.

Giá trị tham khảo

Nghiên cứu có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên, học viên các ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế phát triển khi thực hiện khóa luận, luận văn về tín dụng nông nghiệp, nông thôn và quản trị rủi ro tín dụng hộ nông dân.
• Cán bộ tín dụng, lãnh đạo các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn miền núi trong việc tham khảo bộ chỉ tiêu đánh giá quy mô, cơ cấu nhóm nợ và tính toán chi phí trích lập dự phòng rủi ro theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2014/TT-NHNN.
• Các phần nội dung đáng tham khảo nhất bao gồm: Hệ thống bảng biểu phân loại nợ 5 nhóm, phân tích cơ cấu tài sản bảo đảm, kinh nghiệm nhận diện nguyên nhân gia tăng nợ nhóm 5 do tác động của thiên tai và phương thức triển khai cho vay thông qua tổ chức hội đoàn thể ở cơ sở.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu mạng lưới và tổ chức bộ máy của Agribank Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ được sắp xếp như thế nào?

Chi nhánh có trụ sở chính tại trung tâm Thành phố Điện Biên Phủ (phường Mường Thanh) cùng 43 cán bộ công nhân viên. Bộ máy quản lý gồm 1 Giám đốc điều hành chung và 2 Phó Giám đốc. Các phòng ban gồm Phòng Kế hoạch - Kinh doanh và Phòng Kế toán - Ngân quỹ. Mạng lưới trực thuộc gồm 3 phòng giao dịch: PGD Him Lam (phía Bắc), PGD Thanh Bình (phía Tây) và PGD số 2 Mường Thanh (phía Nam).

2. Dư nợ và doanh số cho vay hộ nông dân tại Agribank Điện Biên Phủ biến động như thế nào qua 3 năm 2017 – 2019?

Dư nợ cho vay hộ nông dân có xu hướng tăng từ 982,39 tỷ đồng (2017) lên 1.034,03 tỷ đồng (2018) và đạt 1.041,20 tỷ đồng (2019), tỷ trọng trên tổng dư nợ tăng từ 77,01% lên 80,89%. Doanh số cho vay hộ nông dân duy trì trên 90% tổng doanh số toàn ngân hàng, tăng từ 1.570,91 tỷ đồng (2017) lên 1.596,94 tỷ đồng (2018) và đạt 1.602,83 tỷ đồng (2019).

3. Chất lượng tín dụng hộ nông dân tại chi nhánh có những chuyển biến bất thường nào trong giai đoạn 2017 – 2019?

Tỷ lệ nợ quá hạn tăng vọt từ 1,24% (12,19 tỷ đồng năm 2017) lên 3,19% (33,02 tỷ đồng năm 2018), sau đó giảm nhẹ về 2,91% (30,28 tỷ đồng năm 2019). Đáng chú ý, nợ xấu nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) tăng liên tục từ 1,78 tỷ đồng (2017) lên 3,87 tỷ đồng (2018) và vọt lên 10,04 tỷ đồng (2019), khiến chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng mạnh từ 10,56 tỷ đồng lên 19,02 tỷ đồng.

4. Tác giả đã chỉ ra các nguyên nhân chủ yếu nào dẫn đến sự gia tăng nợ xấu tại Agribank Điện Biên Phủ?

Nguyên nhân chủ quan do chính sách mở rộng tín dụng nới lỏng giai đoạn trước 2018 làm lơ là thẩm định; cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm nhiều nghiệp vụ và hạn chế về kỹ năng tin học; công tác hậu kiểm sau giải ngân còn hình thức. Nguyên nhân khách quan do thiên tai khắc nghiệt (giông lốc, mưa đá năm 2018; khô hạn cháy lá lúa năm 2019); trình độ đồng bào dân tộc thiểu số còn thấp, sử dụng vốn sai mục đích; và áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.

5. Tác giả đề xuất nhóm giải pháp trọng tâm nào để kiểm soát rủi ro tín dụng tại đơn vị?

Tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp: Xây dựng chính sách tăng trưởng tín dụng cụ thể theo từng thời kỳ; nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ quản lý tín dụng; thắt chặt giám sát và hậu kiểm sau giải ngân; đẩy mạnh mô hình cho vay qua tổ nhóm của Hội Nông dân, Phụ nữ; tăng cường kiểm soát nội bộ; và đa dạng hóa danh mục đầu tư nhằm phân tán rủi ro.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Nguyễn Thị Nhật Lệ đã phân tích toàn diện thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ giai đoạn 2017 – 2019 dựa trên chuỗi số liệu tài chính xác thực. Kết quả nghiên cứu khẳng định tín dụng nông hộ là mảng hoạt động cốt lõi mang lại trên 86% thu nhập cho đơn vị, đồng thời nhận diện chính xác áp lực rủi ro từ sự gia tăng của nợ nhóm 5 và chi phí trích lập dự phòng. Hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ, gắn liền với điều kiện thực tế của địa bàn miền núi Tây Bắc, cung cấp cơ sở tham khảo có giá trị cho công tác quản trị rủi ro tín dụng nông nghiệp tại các ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hộ nông dân và vai trò đối với nền kinh tế 1. Khái niệm về Hộ nông dân 1. Khái niệm Hộ Theo Liên Hợp Quốc: “Hộ là những người cùng sống chung dưới 1 mái nhà, cùng ăn chung và cùng có chung một ngân quỹ”.

Tại Hội thảo Quốc tế lần thứ 2 về quản lý nông trại tại Hà Lan cho rằng: “Hộ là đơn vị cơ bản của xã hội có liên quan đến sản suất, tiêu dùng, xem như một đơn vị kinh tế”. Hộ nông dân Frank Ellis (1993) định nghĩa: “Hộ nông dân (nông hộ) là những hộ gia đình chủ yếu hoạt động nông nghiệp, bao gồm cả nghề rừng, nghề cá, và hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn nhưng khó phân biệt các hoạt động có liên quan với nông nghiệp và không có liên quan với nông nghiệp. Hay nói cách khác, nông hộ có phương tiện kiếm sống từ ruộng đất và sử dụng chủ yếu lao động gia đình và sản xuất; luôn nằm trong hệ thống kinh tế rộng lớn nhưng về cơ bản được đặc trưng tham gia một phần vào thị trường với mức độ chưa hoàn chỉnh.” Từ khái niệm trên, có thể thấy, hộ nông dân có một số đặc trưng sau: (1) Hộ nông dân là những hộ có ngành nghề chính là nông nghiệp, nguồn thu chủ yếu đến từ nông nghiệp. (2) Họ trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất và kinh doanh nông nghiệp và tự chịu kết quả hoạt động của mình.

Đặc điểm của Hộ nông dân tại Việt Nam Với đặc điểm là một quốc gia với 65,6% dân số làm nông nghiệp, HND Việt Nam có những đặc điểm như sau: (1) Hoạt động của HND là hoạt động chủ yếu dựa vào lao động gia đình hay là lao động có sẵn mà không cần phải thuê ngoài. Các thành viên tham gia có quan hệ gắn bó nhau về huyết thống và kinh tế. (2) Sản xuất chủ yếu của HND là nông nghiệp, đất đai là tư liệu sản xuất đặc biệt và không thể thay thế trong quá trình sản xuất. Tuy không được sở hữu về đất đai nhưng HND được nhà nước giao quyền sử sụng ổn định và lâu dài.

4 (3) Quy mô vốn, lao động, cơ sở vật chất kỹ thuật của các HND chênh lệch nhau giữa các vùng do điều kiện khó khăn và thuận lợi khác nhau giữa các vùng. (4) Trình độ HND còn hạn chế về nhiều mặt: trình độ sản xuất, kỹ năng quản lý, tổ chức kinh doanh,…Ngoài ra kỹ năng quản lí phần lớn dựa vào kinh nghiệm cuộc sống, việc tổ chức sản xuất còn mang tính tự phát. (5) Dựa vào những đặc điểm trên cho thấy quy mô của hộ nông dân còn nhỏ, có sức lao động, có điều kiện về đất đai, nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học kỹ thuật. Bên cạnh đó, việc thiếu kiến thức về thị trường nên SXKD của HND còn mang tính tự cung tự cấp.

Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước và các cơ chế chính sách về vốn thì hộ khó có thể phát triển được. Vai trò của Hộ nông dân trong nền kinh tế quốc dân. Kinh tế nông hộ góp phần làm tăng nhanh sản lượng sản phẩm cho xã hội như lương thực, thực phẩm, các cây công nghiệp, nông sản xuất khẩu,… Tại Việt Nam, kinh tế nông hộ tuy còn nhỏ nhưng chiếm tỷ trọng lớn trong cung cấp cho xã hội: 95% sản lượng thịt, 93% sản lượng rau quả, 90% sản lượng trứng,… HND là thị trường tiêu thụ sản phẩm lớn cho các ngành công nghiệp, nông nghiệp, thúc đẩy năng suất lao động, tạo ra sự phát triển cân đối trong nông nghiệp cũng như trong nền kinh tế quốc dân. HND góp phần sử dụng đầy đủ và có hiệu quả có hiệu quả các yếu tố sản xuất như đất đai, lao động, vốn, tư liệu sản xuất.

HND còn góp phần vào việc thực hiện các nét đẹp văn hóa – xã hội ở nông thôn, giữ gìn bản sắc văn hóa dân tộc thông qua các phong tục tập quán ở làng quê. Ngày nay, kinh tế HND ngày càng phát triển cả về số lượng và chất lượng, trình độ dân trí của HND được cải thiện. Kinh tế HND đóng vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân, mặc dù Nhà nước luôn quan tâm hỗ trợ để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng, giúp hộ nông dân mở rộng và phát triển sản xuất nhưng hiệu quả thực sự chưa cao. Chính vì vậy, việc nghiên cứu hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân là thực sự cần thiết.

Hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân 1. Khái niệm cho vay của các Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân 1. Khái niệm về cho vay Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010), cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho KH một khoản tiền để sử dụng vào mục 5 đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, theo mục đích sử dụng vốn, cho vay gồm 2 loại: phục vụ nhu cầu đời sống và phục vụ hoạt động kinh doanh.

(1) Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với KH là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó. (2) Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với KH là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân. Khái niệm về cho vay Hộ nông dân Cho vay HND là mối quan hệ tín dụng giữa các tổ chức tín dụng và HND. Tổ chức tín dụng sẽ cấp vốn cho KH là HND để hoạt động SXKD nếu KH hội tụ đủ các điều kiện của tổ chức tín dụng và thỏa mãn các điều kiện được kí kết trong hợp đồng giữa hai bên.

Như vậy: mục đích cho vay đối với HND có thể là vay tiêu dùng hoặc vay phục vụ sản xuất kinh doanh nông nghiệp. Vai trò hoạt động cho vay hộ nông dân đối với Ngân hàng thương mại Một là, giúp NH gia tăng lợi nhuận: HND là một trong những KH tiềm năng của NH trong nền kinh tế hiện đại, do đó, nếu như NH thỏa mãn kịp thời nhu cầu về nguồn vốn của HND, giúp họ gia tăng sản xuất và nâng cao chất lượng cuộc sống thì niềm tin và uy tín của NH đối với HND sẽ tăng lên. Theo đó, người nông dân sử dụng dịch vụ của NH ngày càng nhiều. Hai là, Giảm thiểu rủi ro cho NH: Vì đặc trưng của NH là rủi ro cao do đó khả năng đa dạng hóa danh mục đầu tư là phương pháp để giảm thiểu rủi ro.

Ba là, mở rộng cơ sở KH, tạo cơ hội bán chéo sản phẩm: HND là nhóm KH chiếm tỷ trọng lớn của NH có hoạt động kinh doanh đa đạng từ nông, lâm, nghiệp. bởi vậy mà có nhiều nhu cầu khác nhau, tạo cơ hội cho CBTD tư vấn được nhiều sản phẩm khác nhau.3 Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với hộ nông dân 1. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nông dân Kinh tế HND là thành phần không thể thiếu trong quá trình xây dựng đất nước, nó đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, góp phần tăng mọi nguồn thu cho ngân sách địa phương cũng như Ngân sách Nhà nước. Thực tế hiện nay nhiều hộ không tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức, sử dụng tín dụng đen tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.

Trong khi có những hộ tiếp cận được với nguồn tín dụng chính thức thì trình độ hiểu biết tài chính chưa cao, dẫn đến việc sử dụng đồng vốn chưa hiệu quả gây lãng phí nguồn vốn. Việc kinh doanh không được cải thiện, người dân sẽ không có tiền trả cho NH, vì thế mà NH không thu hồi được đầy đủ gốc và lãi. Xuất phát từ chức năng của NHTM là đi vay để cho vay nên vốn cho vay phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi. Như vậy, NH mới đảm bảo sự hoạt động bình thường cũng như tiếp tục đáp ứng được nhu cầu vốn đối với HND nói riêng và nền kinh tế nói chung.

Vì vậy cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với HND, giúp HND sử dụng hiệu quả đồng vốn của mình, tăng thêm thu nhập cho gia đình, tái sản xuất kinh doanh và góp phần phát triển nền kinh tế. Tuy nhiên, cho vay là hoạt động sinh lời nhất song nó cũng là hoạt động đem lại rủi ro cao nhất cho NHTM. Rủi ro này có rất nhiều nguyên nhân, và đều đem lại tổn thất cho NH. Việc mở rộng hoạt động cho vay càng nhiều, thì mức độ rủi ro cũng càng lớn.

Chính vì vậy, song song với việc mở rộng quy mô cho vay, các NH không ngừng nâng cao hiệu quả cho vay đầu tư nhu cầu vốn HND để đảm bảo hoạt động của NH phát triển của NH một cách bền vững. Quan niệm về hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân Đứng trên giác độ KH, Hiệu quả hoạt động cho vay HND được hiểu là lợi ích kinh tế mà khoản cho vay đó có thể mang lại cho HND và NH, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu và phù hợp với yêu cầu của KH. Đứng trên giác độ NH: Hiệu quả hoạt động cho vay HND đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lợi nhuận đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội. Bài khóa luận đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay trên giác độ NHTM.

Hiệu 7 quả cho vay đối với HND được thể hiện trên 2 khía cạnh: tăng trưởng về quy mô cho vay và nâng cao về chất lượng cho vay để đảm bảo cân đối giữa hiệu quả về kinh tế và an toàn trong hoạt động kinh doanh. Các chỉ tiêu đánh gía hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân 1. Các chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô của hoạt động cho vay a.