Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh bắc ninh

Khám phá giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh hiệu quả và bền vững.

• Tác giả: Đặng Yến Linh
• Người hướng dẫn: TS. Lê Thanh Bình
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm cho vay
• 1.3. Khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3.1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
• 1.4. Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
• 1.5. Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.6. Nội dung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.7. Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.8.1. Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng
• 1.8.2. Nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngoài
• 1.9. Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số NHTM
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BẮC NINH
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nám Á chi nhánh Bắc Ninh
• 2.2. Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Đông Nam Á
• 2.3. Lịch sử hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
• 2.4. Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2019 – 2021
• 2.5. Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
• 2.5.1. Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
• 2.5.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2019 – 2021
• 2.5.3. Đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
• 2.5.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.5.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BẮC NINH
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng
• 3.1.1. Định hướng kinh doanh chung của chi nhánh
• 3.1.2. Định hướng với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh
• 3.2. Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với NHNN
• 3.3.3. Đối với ngân hàng TMCP Đông Nam Á
• 3.3.4. Đối với UBND tỉnh Bắc Ninh
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• PHẦN KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Bắc Ninh

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh đã xác định hoạt động cho vay cá nhân là một trong những lĩnh vực chiến lược quan trọng. Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, ngân hàng đã đưa ra nhiều giải pháp nhằm tối ưu hóa quy trình cho vay cá nhân. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.

1.1. Đặc điểm nổi bật của cho vay cá nhân tại SeABank

Cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á có những đặc điểm nổi bật như quy mô khoản vay nhỏ, thời hạn cho vay linh hoạt và chi phí quản lý cao. Những đặc điểm này tạo ra cơ hội và thách thức cho ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm cho vay.

1.2. Tầm quan trọng của cho vay cá nhân trong chiến lược phát triển

Cho vay cá nhân không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư trong nền kinh tế. Điều này giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và nâng cao uy tín thương hiệu.

II. Những thách thức trong hoạt động cho vay cá nhân tại SeABank Bắc Ninh

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, cạnh tranh gay gắt và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Thông tin khách hàng không đầy đủ và khả năng trả nợ không ổn định có thể dẫn đến nợ xấu, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đang gia tăng. Điều này yêu cầu ngân hàng TMCP Đông Nam Á phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các sản phẩm hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

III. Giải pháp tối ưu hóa quy trình cho vay cá nhân tại SeABank Bắc Ninh

Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân, ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần áp dụng các giải pháp tối ưu hóa quy trình cho vay. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng giúp ngân hàng nhanh chóng đưa ra quyết định cho vay. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp giảm thiểu thời gian và chi phí.

3.2. Đào tạo nhân viên về kỹ năng phục vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên về kỹ năng phục vụ khách hàng là rất quan trọng. Nhân viên được trang bị kiến thức và kỹ năng sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

IV. Ứng dụng công nghệ trong cho vay cá nhân tại SeABank Bắc Ninh

Việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động cho vay cá nhân là một xu hướng tất yếu. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần đầu tư vào công nghệ để cải thiện quy trình cho vay và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

4.1. Sử dụng ứng dụng di động để tiếp cận khách hàng

Ứng dụng di động giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin và thực hiện giao dịch cho vay. Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn tạo sự thuận tiện cho khách hàng.

4.2. Phân tích dữ liệu lớn để hiểu nhu cầu khách hàng

Phân tích dữ liệu lớn giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các sản phẩm phù hợp và tối ưu hóa chiến lược tiếp thị.

V. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại SeABank Bắc Ninh

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các giải pháp được đề xuất có thể giúp ngân hàng TMCP Đông Nam Á cải thiện hoạt động cho vay cá nhân. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.

5.1. Đánh giá hiệu quả của các giải pháp

Đánh giá hiệu quả của các giải pháp là cần thiết để xác định mức độ thành công trong việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân. Các chỉ số như tỷ lệ nợ xấu và sự hài lòng của khách hàng sẽ được xem xét.

5.2. Ứng dụng thực tiễn từ các ngân hàng khác

Nghiên cứu các ứng dụng thực tiễn từ các ngân hàng khác sẽ giúp ngân hàng TMCP Đông Nam Á học hỏi và áp dụng những kinh nghiệm tốt nhất trong hoạt động cho vay cá nhân.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay cá nhân tại SeABank Bắc Ninh

Kết luận cho thấy rằng hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á có nhiều tiềm năng phát triển. Với những giải pháp hợp lý, ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

6.1. Tương lai của hoạt động cho vay cá nhân

Tương lai của hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để duy trì vị thế cạnh tranh.

6.2. Đề xuất hướng đi mới cho ngân hàng

Đề xuất hướng đi mới cho ngân hàng bao gồm việc mở rộng các sản phẩm cho vay cá nhân và cải thiện dịch vụ khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng và tăng trưởng bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã trở thành chiến lược phát triển trọng tâm của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trong bối cảnh xã hội hiện đại hóa và nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh của người dân ngày càng mở rộng. Đặc biệt, khi đại dịch Covid-19 bùng phát, ngành ngân hàng chịu nhiều thách thức song dư nợ tín dụng bán lẻ vẫn duy trì tăng trưởng nhờ các chính sách hỗ trợ liên tiếp của Ngân hàng Nhà nước (NHNN). Dân số Việt Nam tính đến cuối năm 2021 đạt 98,51 triệu người, trong đó 37,1% là dân thành thị, và dự báo đạt 104 triệu người vào năm 2030 với tỷ lệ đô thị hóa trên 45% — đây là cơ sở thị trường tiềm năng để các NHTM mở rộng cho vay cá nhân.

Tỉnh Bắc Ninh là địa bàn đặc thù với lợi thế kinh tế nổi bật: năm 2021, tỉnh xếp thứ 8 cả nước về quy mô nền kinh tế và dẫn đầu về lĩnh vực sản xuất công nghiệp (theo Bộ Công Thương). Quá trình công nghiệp hóa, đô thị hóa nhanh làm tăng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ của cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) chi nhánh Bắc Ninh — thành lập năm 2007, nằm trong top chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống — là đơn vị được lựa chọn nghiên cứu, xuất phát từ quá trình tác giả thực tập tại phòng Quan hệ khách hàng cá nhân của chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2019–2021.
3. Đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế và phát triển tín dụng cá nhân tại chi nhánh trong thời gian tới.

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh.

Phạm vi nghiên cứu: Không gian — SeABank chi nhánh Bắc Ninh; thời gian — giai đoạn 2019–2021.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và văn bản pháp luật

Khóa luận xây dựng khung lý thuyết dựa trên các văn bản pháp lý hiện hành của Nhà nước và NHNN:

• Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12
• Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (định nghĩa pháp lý về "cho vay")
• Thông tư 11/2021/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro — là cơ sở phân nhóm nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5
• Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP quy định về lãi, lãi suất, phạt vi phạm
• NQ 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu
• Thông tư 03/2021/TT-NHNN về cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi phí hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng Covid-19

Về khái niệm và nội dung lý luận, khóa luận phân biệt phát triển cho vay KHCN theo nghĩa hẹp (tăng dư nợ và doanh số) và nghĩa rộng (tăng cả dư nợ, danh mục sản phẩm lẫn chất lượng tín dụng). Các tiêu chí đánh giá sự phát triển bao gồm: dư nợ cho vay KHCN, thu nhập từ cho vay KHCN, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR). Khóa luận cũng hệ thống hóa các nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng (chính sách tín dụng, năng lực tài chính, nguồn nhân lực, mạng lưới phân phối, sản phẩm dịch vụ) và từ môi trường bên ngoài (môi trường pháp lý, kinh tế-xã hội, đối thủ cạnh tranh, chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước).

Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận phối hợp bốn phương pháp:

• Thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp từ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2019–2021; số liệu sơ cấp từ phiếu khảo sát khách hàng cá nhân đang có dư nợ tại chi nhánh (120 phiếu hợp lệ, thu thập từ 13/03/2022 đến 16/04/2022, gồm 45 phiếu trực tiếp và 75 phiếu online).
• So sánh: So sánh các chỉ tiêu qua từng năm trong giai đoạn nghiên cứu để nhận diện xu hướng biến động.
• Phân tích số liệu: Đánh giá tình hình hoạt động cho vay KHCN, xác định kết quả đạt được và tồn tại.
• Khảo sát: Sử dụng thang đo Likert 5 cấp độ (từ "Hoàn toàn không đồng ý" đến "Hoàn toàn đồng ý") để đo lường đánh giá của khách hàng theo sáu nhóm nhân tố: Chính sách cho vay, Cơ sở vật chất, Chất lượng phục vụ, Chăm sóc khách hàng, Sản phẩm cho vay và Sự hài lòng.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

Chương này xây dựng nền tảng lý luận toàn diện phục vụ cho phân tích thực trạng ở chương 2. Trước hết, khóa luận làm rõ khái niệm cho vay theo khoản 1, điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN; khái niệm và đặc điểm của cho vay KHCN (quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn, thời hạn linh hoạt, chi phí cao, rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp). Cho vay KHCN được phân loại theo bốn tiêu chí: mục đích vay (tiêu dùng/sản xuất kinh doanh), thời gian (ngắn hạn dưới 12 tháng/trung dài hạn trên 12 tháng), phương thức (từng lần, theo hạn mức, thấu chi, trả góp) và hình thức đảm bảo (có/không có TSĐB).

Vai trò của cho vay KHCN được xem xét ở ba cấp độ: đối với khách hàng (đáp ứng nhu cầu vật chất và tinh thần), đối với nền kinh tế-xã hội (tạo việc làm, giảm tệ nạn, phân bổ vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu) và đối với ngân hàng (tạo thu nhập từ lãi, bán chéo sản phẩm bán lẻ, phân tán rủi ro). Nội dung phát triển hoạt động cho vay KHCN được hệ thống hóa thành bốn trụ cột: (1) xây dựng chiến lược phát triển, (2) đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, (3) nâng cao chất lượng dịch vụ, (4) phát triển kênh phân phối (truyền thống và hiện đại).

Phần cuối chương đúc kết kinh nghiệm từ Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh (chính sách lãi suất ưu đãi, điều chỉnh định kỳ tối thiểu 3 tháng/lần, hỗ trợ Covid-19 qua hạ lãi, cơ cấu nợ) và Agribank chi nhánh Bắc Ninh (đơn giản hóa thủ tục, nâng hạn mức cho vay không TSĐB, phối hợp chính quyền địa phương thu hồi nợ xấu) để rút ra bốn bài học cho SeABank chi nhánh Bắc Ninh.

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh

Chương này trình bày tổng quan về SeABank (thành lập 1994 với tên ngân hàng TMCP Hải Phòng, chuyển về Hà Nội và đổi tên năm 2005, mạng lưới gần 180 chi nhánh và điểm giao dịch toàn quốc, được The Banker vinh danh "Ngân hàng của năm 2021") và SeABank chi nhánh Bắc Ninh (thành lập 2007, địa chỉ Lô CC04, đường Lý Thái Tổ, 78 cán bộ tại chi nhánh chính và 31 cán bộ tại các PGD trực thuộc, 80% trình độ đại học và trên đại học).

Hoạt động kinh doanh tổng thể giai đoạn 2019–2021:

Chỉ tiêu	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Huy động vốn (triệu đồng)	1.536.074	1.859.497	2.248.551
Tăng trưởng HĐV	—	+21%	+20%
Tổng dư nợ (triệu đồng)	1.157.846	1.385.952	1.684.531
Tăng trưởng dư nợ	—	+19,70%	+17,72%
Tổng thu nhập (triệu đồng)	106.147	135.910	172.884
Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng)	31.072	37.568	46.183
Tăng trưởng lợi nhuận	—	+20,91%	+22,93%

Huy động vốn tăng trưởng ổn định dù lãi suất có xu hướng giảm; tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao hơn tiền gửi tổ chức kinh tế (67,32% năm 2019). Tiền gửi không kỳ hạn tăng dần qua các năm do người dân sử dụng tài khoản thanh toán ngày càng phổ biến. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm 2021 chậm hơn năm 2020 do nhiều đợt giãn cách xã hội trên địa bàn tỉnh.

Danh mục sản phẩm cho vay KHCN của chi nhánh gồm sáu nhóm chính:

Sản phẩm	Mức cho vay tối đa	Thời hạn tối đa	Đặc điểm TSĐB
SeAPRO (kinh doanh cá nhân, hộ gia đình)	5 tỷ đồng	10 năm	Giấy tờ có giá, ô tô, BĐS
SeALand (mua BĐS)	80% giá trị TSĐB	25 năm	BĐS, ô tô, tiền gửi
SeACar (mua ô tô)	50 triệu – 5 tỷ đồng	108 tháng	Ô tô hình thành từ vốn vay, BĐS
SeAFast (thấu chi)	Tối đa 300 triệu đồng	Không quy định	Không cần TSĐB
Cho vay giáo viên/công chức/viên chức	500 triệu đồng	60 tháng	Không cần TSĐB
Cho vay hưu trí	15–500 triệu đồng	60 tháng	Không cần TSĐB

Các chỉ tiêu định lượng đánh giá phát triển cho vay KHCN:

Dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng liên tục: năm 2019 đạt 725.821 triệu đồng, năm 2020 đạt 874.663 triệu đồng (+20,98%), năm 2021 đạt 1.065.985 triệu đồng. Dư nợ KHCN duy trì chiếm trên 60% tổng dư nợ toàn chi nhánh qua cả ba năm. Phân theo thời hạn, cho vay trung dài hạn chiếm ưu thế (52,26% năm 2019; 51,25% năm 2020; 50,45% năm 2021) song tỷ trọng có xu hướng giảm dần, nhường chỗ cho cho vay ngắn hạn tăng lên 49,55% năm 2021 do nhu cầu bổ sung vốn lưu động của hộ kinh doanh trong bối cảnh dịch bệnh. Phân theo sản phẩm, SeALand (cho vay BĐS) chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là SeAPRO (kinh doanh), SeACar (mua xe ô tô trên 20%), SeAFast và các sản phẩm tiêu dùng khác.

Thu nhập từ cho vay KHCN tăng qua ba năm: 33.811 triệu đồng (2019), 45.815 triệu đồng (2020, +35,54%), 63.016 triệu đồng (2021). Tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHCN trên tổng thu nhập lần lượt là 31,85% (2019), 33,71% (2020) và 36,45% (2021).

Nợ xấu tăng dần theo thời gian, chủ yếu từ nợ nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn) với giá trị cao nhất: 3.774 triệu đồng (2019), 5.275 triệu đồng (2020), 6.120 triệu đồng (2021). Tỷ lệ nợ xấu năm 2021 đạt 0,88%, tăng so với 0,76% năm 2019. Nợ quá hạn tăng từ 14.644 triệu đồng (2019) lên 17.954 triệu đồng (2020) và 20.605 triệu đồng (2021), tỷ lệ nợ quá hạn năm 2021 đạt 1,91% so với 1,80% năm 2020. Tỷ lệ trích lập DPRR tăng từ 1,10% lên 1,15% (2020) và duy trì xu hướng tăng trong năm 2021, trong đó DPRR chung và DPRR cụ thể đều tăng qua các năm.

Kết quả khảo sát khách hàng dựa trên 120 phiếu hợp lệ đo lường sáu nhóm nhân tố theo thang Likert 5 cấp: Chính sách cho vay (CSCV1–CSCV3: thủ tục, mức cho vay, lãi suất), Cơ sở vật chất (CSVC1–CSVC4: mạng lưới, công nghệ, đồng bộ, không gian), Chất lượng phục vụ (CLPV1–CLPV4: thái độ, tư vấn, hướng dẫn, giải quyết khiếu nại), Chăm sóc khách hàng (CSKH1–CSKH3), Sản phẩm cho vay (SPCV1–SPCV3) và Sự hài lòng tổng thể (CLHDCV1–CLHDCV3). Mẫu khảo sát có 53 nam (44,17%) và 67 nữ (55,83%); nhóm tuổi từ 35–55 chiếm 53,33%; nhóm thu nhập từ 10–15 triệu chiếm 47%.

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh

Chương 3 trình bày định hướng kinh doanh chung của chi nhánh và định hướng riêng đối với hoạt động cho vay KHCN, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị theo bốn nhóm đối tượng: Chính phủ, NHNN, SeABank hội sở và UBND tỉnh Bắc Ninh.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính:

• Dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng liên tục, từ 725.821 triệu đồng (2019) lên 1.065.985 triệu đồng (2021), duy trì tỷ trọng trên 60% tổng dư nợ toàn chi nhánh.
• Lợi nhuận trước thuế tăng từ 31.072 triệu đồng (2019) lên 46.183 triệu đồng (2021), tốc độ tăng năm 2021 đạt 22,93%.
• Thu nhập từ cho vay KHCN tăng từ 33.811 triệu đồng lên 63.016 triệu đồng trong ba năm; tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHCN/tổng thu nhập cải thiện từ 31,85% lên 36,45%.
• Danh mục sản phẩm cho vay KHCN đa dạng với sáu nhóm sản phẩm chính, bao phủ nhiều nhu cầu từ tiêu dùng, kinh doanh, bất động sản đến vay tín chấp dành cho công chức, hưu trí.

Hạn chế còn tồn tại:

• Nợ xấu và nợ quá hạn tăng qua ba năm; tỷ lệ nợ quá hạn năm 2021 là 1,91%. Nguyên nhân bao gồm năng lực thẩm định tín dụng của cán bộ còn hạn chế, áp lực chỉ tiêu kinh doanh, và ảnh hưởng của dịch bệnh tới khả năng trả nợ của khách hàng kinh doanh.
• Tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHCN trên tổng thu nhập vẫn còn ở mức thấp, cần cải thiện.
• Sản phẩm SeACar có tỷ trọng hơn 20% nhưng hợp tác với các đại lý xe trên địa bàn còn hạn chế.

Giải pháp tác giả đề xuất tập trung vào: đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng; tăng cường giám sát sau cho vay và phối hợp với chính quyền địa phương xử lý nợ xấu; linh hoạt đơn giản hóa quy trình đảm bảo vừa nhanh chóng vừa an toàn tín dụng; phát triển sản phẩm mới tạo sự khác biệt cạnh tranh; mở rộng hợp tác với đại lý xe và công ty môi giới BĐS.

Kiến nghị theo bốn nhóm: đối với Chính phủ, NHNN, SeABank hội sở và UBND tỉnh Bắc Ninh nhằm tạo môi trường pháp lý và chính sách hỗ trợ thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN phát triển bền vững.

Đóng góp: Đây là nghiên cứu đầu tiên phân tích chuyên sâu hoạt động cho vay KHCN tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2019–2021 (theo tuyên bố của tác giả), bổ sung tài liệu thực tiễn về địa bàn Bắc Ninh — nơi chưa có công trình tương đương trước đó.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Tác giả thừa nhận thời gian thực tập tương đối ngắn (3 tháng) và kiến thức còn hạn chế có thể dẫn đến thiếu sót trong phân tích. Phạm vi nghiên cứu chỉ giới hạn tại một chi nhánh trong giai đoạn ba năm, chưa so sánh hệ thống với các chi nhánh cùng khu vực hay các ngân hàng cạnh tranh trực tiếp trên địa bàn Bắc Ninh. Bộ khảo sát với 120 phiếu, tuy đủ cho phân tích mô tả theo thang Likert, nhưng chưa áp dụng các kiểm định định lượng nâng cao như Cronbach's Alpha hay mô hình hồi quy để đo lường mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến sự hài lòng — điều mà nghiên cứu tương tự tại Vietcombank Vĩnh Phúc (Đỗ Hương Ly, 2021) đã thực hiện. Hướng mở cho các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi so sánh liên chi nhánh, tăng quy mô mẫu khảo sát và áp dụng mô hình hồi quy để lượng hóa tác động của các nhân tố ảnh hưởng.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận phù hợp làm tài liệu tham khảo cho các nhóm đối tượng sau:

• Sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng đang thực hiện đề tài về tín dụng bán lẻ, cho vay cá nhân hoặc phát triển hoạt động kinh doanh tại NHTM cấp chi nhánh; phần lý luận Chương 1 (đặc biệt các tiêu chí đánh giá: dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, DPRR, thu nhập từ cho vay KHCN) có thể dùng làm khung phân tích.
• Sinh viên đang thực tập tại SeABank hoặc NHTM tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh, Hưng Yên, Hải Dương — nơi có điều kiện kinh tế-xã hội tương đồng — có thể tham khảo bộ số liệu thực tế giai đoạn 2019–2021 và mẫu thiết kế khảo sát Likert.
• Người làm đề tài so sánh hoạt động cho vay KHCN giữa các chi nhánh ngân hàng tại vùng kinh tế công nghiệp hóa có thể tham chiếu Chương 2 về cách phân tích cơ cấu dư nợ theo thời hạn và theo sản phẩm, cũng như bảng thang đo khảo sát khách hàng.
• Cán bộ tín dụng và quản lý chi nhánh ngân hàng bán lẻ quan tâm đến các bài học kinh nghiệm từ Vietcombank và Agribank chi nhánh Bắc Ninh được tổng hợp trong Chương 1 và hệ thống giải pháp thực tiễn ở Chương 3.

---

Câu hỏi thường gặp

1. SeABank chi nhánh Bắc Ninh triển khai bao nhiêu sản phẩm cho vay KHCN và sản phẩm nào chiếm dư nợ lớn nhất?

Chi nhánh triển khai sáu nhóm sản phẩm chính: SeAPRO (kinh doanh cá nhân/hộ gia đình), SeALand (mua BĐS), SeACar (mua ô tô), SeAFast (thấu chi), cho vay giáo viên/công chức/viên chức và cho vay hưu trí. SeALand chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ KHCN của chi nhánh qua cả ba năm nghiên cứu, trong đó năm 2020 dư nợ SeALand đạt 342.518 triệu đồng (39,16%) và năm 2021 tăng thêm 69.002 triệu đồng.

2. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cho vay KHCN tại chi nhánh biến động như thế nào trong giai đoạn 2019–2021?

Cả hai chỉ tiêu đều có xu hướng tăng. Tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,76% (2019) lên 0,88% (2021), trong đó nợ nhóm 3 tăng từ 3.774 triệu đồng lên 6.120 triệu đồng. Tổng nợ quá hạn tăng từ 14.644 triệu đồng (2019) lên 20.605 triệu đồng (2021), tỷ lệ nợ quá hạn năm 2021 đạt 1,91%. Nguyên nhân chính bao gồm tác động của dịch Covid-19 làm giảm thu nhập và doanh thu của khách hàng kinh doanh, cùng với hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng của cán bộ.

3. Tác giả thực hiện khảo sát khách hàng như thế nào và thu được bao nhiêu phiếu hợp lệ?

Khảo sát được tiến hành từ 13/03/2022 đến 16/04/2022 với đối tượng là khách hàng đang có dư nợ tại chi nhánh, sử dụng phiếu khảo sát theo thang đo Likert 5 cấp độ. Tổng cộng thu về 120 phiếu hợp lệ, trong đó 45 phiếu khảo sát trực tiếp tại quầy giao dịch và 75 phiếu khảo sát online từ data khách hàng do phòng KHCN cung cấp. Mẫu gồm 67 nữ (55,83%), nhóm tuổi 35–55 chiếm 53,33% và nhóm thu nhập 10–15 triệu/tháng chiếm 47%.

4. Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng trưởng ra sao và nguyên nhân nào thúc đẩy kết quả này?

Lợi nhuận trước thuế tăng liên tục: 31.072 triệu đồng (2019) → 37.568 triệu đồng (2020, +20,91%) → 46.183 triệu đồng (2021, +22,93%). Ngoài thu nhập lãi từ hoạt động cho vay, chi nhánh duy trì thu nhập ngoài lãi thông qua kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và bảo hiểm khoản vay, luôn nằm trong top chi nhánh khu vực miền Bắc về hoạt động này. Chiến lược bán chéo sản phẩm (thẻ tín dụng, tiền gửi, BHNT, ngân hàng điện tử) kết hợp với mở rộng cho vay KHCN là động lực chính.

5. Trong bối cảnh Covid-19, chi nhánh điều chỉnh chính sách cho vay KHCN như thế nào để duy trì tăng trưởng dư nợ?

Chi nhánh triển khai nhiều biện pháp: áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng chỉ từ 0% và giảm 0,3% đối với vay sản xuất kinh doanh; thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi theo Thông tư 03/2021/TT-NHNN và Thông tư 01/2020/TT-NHNN; đẩy mạnh cho vay tín chấp qua thẻ tín dụng và thấu chi online (SeAFast) để phù hợp với xu hướng tiêu dùng trực tuyến khi giãn cách; tích cực tìm kiếm khách hàng qua mạng xã hội, tờ rơi tại khu công nghiệp, trường học, và kết hợp bán chéo khi mở tài khoản online.

---

Kết luận

Khóa luận của Đặng Yến Linh (Học viện Ngân hàng, 2022) cung cấp phân tích có hệ thống về thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2019–2021, kết hợp giữa số liệu thứ cấp từ báo cáo kinh doanh và số liệu sơ cấp từ khảo sát 120 khách hàng theo thang Likert 5 cấp. Kết quả cho thấy dư nợ cho vay KHCN và lợi nhuận tăng trưởng ổn định dù bối cảnh dịch bệnh phức tạp, song tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tăng theo từng năm đặt ra yêu cầu cấp thiết về nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và kiểm soát rủi ro. Các giải pháp và kiến nghị được đề xuất hướng đến bốn nhóm: Chính phủ, NHNN, SeABank hội sở và UBND tỉnh Bắc Ninh, nhằm tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại: 1. Khái niệm cho vay: Theo khoản 1, điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Tóm lại, cho vay là một trong những hình thức tín dụng của NHTM. Ngân hàng cho khách hàng vay để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, sản xuất kinh doanh, đầu tư.

Cán bộ ngân hàng sẽ thẩm định và đánh giá khoản vay để đảm bảo một cách tương đối rằng khách hàng có khả năng trả được lãi vay và nợ gốc trong tương lai, từ đó đưa quyết định cho vay và kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau cho vay để hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng trong quá trình khách hàng vay vốn. Có thể thấy hoạt động cho vay đem lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng. Khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Cho vay KHCN là hoạt động cấp tín dụng cho các chủ thể là các cá nhân, hộ gia đình vay vốn theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng các quy định như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng của các NHTM.

Hiện nay, nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh, đầu tư của người dân ngày càng phát triển và xu hướng chi tiêu trước, trả sau ngày càng tăng nhanh, vì vậy mà các sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm. Đây là cơ sở để các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng này. Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: - Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn. Cho vay KHCN thường phục vụ cho cá nhân, hộ gia đình kinh doanh các ngành 5 nghề hợp pháp vay để bổ sung vốn kinh doanh hoặc cá nhân vay để chi tiêu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, mua xe, du học, chữa bệnh,… nên quy mô khoản vay thườg nhỏ.

Tuy nhiên, số lượng các khoản cho vay KHCN lại ra lớn do đối tượng vay là mọi cá nhân trong xã hội với các mức thu nhập khác nhau và nhu cầu vay rất đa dạng, phong phú. - Thời hạn cho vay KHCN rất linh hoạt Đối với các khoản vay tiêu dùng, ngân hàng sẽ căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ của khách hàng để tính toán thời gian cho vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với cho vay sản xuất kinh doanh, thời gian cho vay dựa thêm vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, đây thường là các khoản vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình. - Cho vay KHCN thường tốn kém nhiều chi phí Do số lượng KHCN nhiều và phân tán rộng, cho nên để duy trì và tim kiếm khách hàng, các NHTM thường tốn kém nhiều chi phí như chi phí mở rộng hệ thống mạng lưới, chi phí nhân sự, chi phí quảng cáo, tiếp thị để tiếp cận tới khách hàng ở từng khu vực.

Ngoài ra do số lượng khoản vay lớn nên ngân hàng cũng phải tốn nhiều chi phí hơn trong công tác thẩm định tín dụng. - Cho vay KHCN thường rủi ro cao hơn so với cho vay KHDN Đối với cho vay KHCN, thông tin của khách hàng thường độ chính xác không cao, không đầy đủ, không qua cơ quan có thẩm quyền nào xác minh, khiến cho việc thẩm định tín dụng của cán bộ gặp nhiều khó khăn. Mặt khác, các khoản cho vay tiêu dùng chủ yếu nguồn trả nợ là nguồn thu nhập của khách hàng, đây không phải là nguồn thu chắc chắn, thường không ổn định và dễ bị biến động theo chiều hướng của nền kinh tế, dẫn tới tình trạng ngân hàng khó thu hồi được khoản vay khi khách hàng không có thu nhập hoặc thu nhập thấp không đủ để trả nợ. Ngoài ra, trong một số trường hợp, đến thời hạn thanh toán, khách hàng chây ì, cố tình không trả nợ hoặc cán bộ tín dụng nếu không có năng lực, thẩm định sai về khoản vay cũng gây rủi ro cho ngân hàng.

Phân loại cho vay khách hàng cá nhân: - Theo mục đích vay vốn: 6 + Cho vay tiêu dùng: là các khoản vay nhằm phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình như mua, xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe, du học, du lịch,… + Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh như bổ sung vốn lưu động, trả lương cho công nhân viên, mua nguyên vật liệu, hàng hóa, … - Theo thời gian cho vay: + Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn hoặc bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình. + Cho vay trung, dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 12 tháng, thường là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng trung, dài hạn hoặc đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh của khách hàng. - Theo phương thức cho vay: + Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay đểu phải làm thủ tục tín dụng cần thiết và ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng quản lý dư nợ theo mức cho vay và doanh số cho vay tối đa bằng mức cho vay được duyệt. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà khách hàng chỉ cần làm hồ sơ tín dụng cho lần vay vốn đầu tiên, ngân hàng quản lý dư nợ theo hạn mức tín dụng và doanh số cho vay có thể lớn hơn hạn mức cho vay nếu khách hàng thường xuyên có tiền nộp vào bên có của tài khoản cho vay.

Phương thức này áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh, có tín nhiệm của ngân hàng trong quan hệ vay trả và có trình độ quản trị điều hành, quản lý tài chính tốt. + Cho vay thấu chi: là phương thức cho vay mà khách hàng được ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi và khách hàng được phép chi tiêu vượt hạn mức đó. Khi đó ngân hàng sẽ tạm ứng cho khách hàng và tính lãi dựa trên số tiền mà khách hàng đã chi tiêu vượt mức. + Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà khách hàng sẽ trả tiền lãi từng kỳ trả 7 nợ và gốc được chia ra theo từng kỳ hạn trả nợ.

- Theo hình thức đảm bảo tiền vay: + Cho vay có TSĐB: là các khoản cho vay với điều kiện khách hàng phải có TSĐB. Có hai loại tài sản đảm bảo là tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng được đem đi để thế chấp khoản vay hoặc tài sản đảm bảo được hình thành từ vốn vay. + Cho vay không có TSĐB (cho vay tín chấp): là các khoản vay mà khách hàng không cần phải có TSĐB. Ngân hàng sẽ đánh giá trên năng lực tài chính, cũng như những yếu tố phi tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng.

Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: - Đối với khách hàng cá nhân: Ngày, nay xã hội ngày càng phát triển, trình độ dân chí ngày càng nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cũng như kinh doanh của người dân cũng dần trở lên đa dạng, phong phú, song nguồn thu nhập hiện tại chưa đáp ứng được nhu cầu của họ thì việc phát triển hoạt động cho vay KHCN của các NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người dân đáp ứng được nhu cầu của mình, từ đó nâng cao không nhưng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần của khách hàng. - Đối với nền kinh tế - xã hội: Cho vay KHCN góp phần vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế. Ngân dân được tiếp cận với vốn vay để thỏa mãn nhu cầu từ thiết yếu đến xa xỉ. Để có thể đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, từ đó tạo ra công ăn việc làm, giảm được tình trạng thất nghiệp, tệ nạn xã hội, xóa đói, giảm nghèo, góp phần ổn định trật tự xã hội.

Ngoài ra, hoạt động cho vay KHCN còn góp phần khai thác triển để nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. - Đối với ngân hàng: Do đối tượng khách hàng rất đa dạng nên hoạt động cho vay KHCN sẽ đem lại nhiều thu nhập cho ngân hàng thông qua lãi suất cho vay. Thông qua cho vay KHCN, ngân hàng có thể kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – 8 thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử,… Ngoài ra, sản phẩm cho vay KHCN càng đa dạng, nhiều tiện ích, thỏa mãn được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng sẽ giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh với đối thủ và cũng quảng bả được thương hiệu. Ngoài ra, cho vay KHCN cũng góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng vì quy mô khoản vay lớn, giá trị khoản vay nhỏ nên nếu trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng nghiêm trọng hơn so với KH là doanh nghiệp do các khoản vay của KHDN thường lớn hơn nhiều so với KHCN.

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại: 1. Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: - Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển cho vay KHCN là sự gia tăng tỷ trọng doanh số và dư nợ cho vay KHCN tại ngân hàng (tăng về lượng). - Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển cho vay KHCN là sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự gia tăng về danh mục sản phẩm cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân (tăng về lượng và chất).