Tăng cường quản lý tín dụng cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Nghệ An

• Trường học: Ngân hàng Chính sách xã hội Nghệ An
• Chuyên ngành: Quản lý tín dụng
• Đề tài: Giải Pháp Tăng Cường Quản Lý Tín Dụng Cho Học Sinh, Sinh Viên Khó Khăn Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Nghệ An
• Loại tài liệu: luận văn
• Địa điểm: Nghệ An

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG I: TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CÓ HOÀN CẢNH KHÓ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Chính sách Xã hội
• 1.2. Chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 1.2.1. Mục đích tín dụng
• 1.2.2. Đối tượng và điều kiện tham gia tín dụng
• 1.2.2.1. Đối tượng HSSV được vay vốn
• 1.2.2.2. Điều kiện tham gia tín dụng
• 1.2.3. Nội dung tham gia tín dụng
• 1.2.4. Phương thức cho vay
• 1.2.5. Mức vốn cho vay
• 1.2.6. Thời hạn cho vay
• 1.2.7. Lãi suất cho vay
• 1.2.8. Hồ sơ vay vốn, trình tự và thủ tục cho vay, trả nợ
• 1.2.9. Trả nợ gốc và lãi tiền vay
• 1.2.10. Ưu đãi lãi suất trong trường hợp trả nợ trước hạn
• 1.2.11. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn
• 1.3. Tổ chức công tác tín dụng
• 1.3.1. Hội đồng quản trị
• 1.4. Quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 1.4.1. Khái niệm quản lý tín dụng cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 1.4.2. Nội dung quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 1.4.2.1. Quản lý công tác bình xét đối tượng vay vốn
• 1.4.2.2. Quản lý mục đích sử dụng vốn vay, trả nợ vay của đối tượng vay vốn
• 1.4.2.3. Quản lý nguồn vốn
• 1.4.2.4. Quản lý thủ tục vay vốn tại NHCSXH
• 1.4.2.5. Quản lý sự hoạt động của các tổ chức nhận ủy thác, Tổ tiết kiệm và vay vốn
• 1.4.2.6. Sự phối kết hợp của các bộ nghành có liên quan
• 1.4.3. Tiêu chí đánh giá hiệu quả quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 1.4.3.1. Tiêu chí định tính
• 1.4.3.2. Tiêu chí định lượng
• 1.4.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý tín dụng cho Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 1.4.4.1. Nhân tố xã hội
• 1.4.4.2. Công tác quản trị điều hành của NHCSXH
• 1.4.4.3. Chất lượng nhân sự
• 1.4.4.4. Công tác thông tin
• 1.4.5. Sự cần thiết tăng cường quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.4.6. Sự gia tăng đối tượng vay vốn tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 1.4.7. Tín dụng học sinh sinh viên là một chương trình tín dụng phức tạp
• 1.4.8. Những bất cập trong thực hiện chính sách tín dụng cho học sinh sinh viên hiện nay
• 1.4.9. Kinh nghiệm của một số nước và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
• 1.4.9.1. Kinh nghiệm của một số nước
• 1.4.9.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CÓ HOÀN CẢNH KHÓ KHĂN TẠI NHCSXH TỈNH NGHỆ AN
• 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGHỆ AN
• 2.2. Giới thiêu tổng quan về Ngân hàng CSXH Tỉnh Nghệ An
• 2.2.1. Chức năng, nhiệm vụ
• 2.2.2. Chương trình tín dụng HSSV hiện nay
• 2.3. Thực trạng quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH Tỉnh Nghệ An
• 2.3.1. Quản lý công tác bình xét và xác nhận đối tượng vay vốn
• 2.3.2. Quản lý mục đích sử dụng vốn vay, trả nợ vay của đối tượng vay vốn
• 2.3.3. Quản lý nguồn vốn
• 2.3.3.1. Công tác lập kế hoạch nguồn vốn
• 2.3.3.2. Hiệu quả sử dụng nguồn vốn
• 2.3.4. Quản lý thủ tục vay vốn tại NHCSXH
• 2.3.5. Quản lý sự hoạt động của các tổ chức nhận ủy thác, Tổ tiết kiệm và vay vốn
• 2.3.6. Sự phối kết hợp của các bộ nghành có liên quan
• 2.4. Hiệu quả quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH Tỉnh Nghệ An
• 2.4.1. Quy mô vay vốn
• 2.4.2. Xét hiệu quả sử dụng vốn vay
• 2.4.3. Xét hiệu quả về trả nợ vay
• 2.5. Đánh giá công tác quản lý tín dụng cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH Tỉnh Nghệ An
• 2.5.1. Những mặt được
• 2.5.2. Những hạn chế
• 2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG III: TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CÓ HOÀN CẢNH KHÓ KHĂN TẠI NHCSXH TỈNH NGHỆ AN
• 3.1. Quan điểm, mục tiêu tăng cường quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 3.1.1. Quan điểm về tăng cường quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 3.1.2. Mục tiêu và chỉ tiêu tăng cường quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 3.2. Các giải pháp tăng cường quản lý tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH Tỉnh Nghệ An
• 3.2.1. Hoàn thiện quy trình xác định đối tượng vay vốn
• 3.2.2. Lập kế hoạch tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• 3.2.3. Tổ chức quản lý sử dụng nguồn vốn và thu hồi vốn
• 3.2.4. Hoàn thiện quản lý thủ tục hành chính khi cho vay
• 3.2.5. Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn
• 3.2.6. Phát huy hơn nữa chức năng tham mưu cấp ủy, chính quyền địa phương và hoạt động của Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp trong việc chỉ đạo, tạo điều kiện đối với hoạt động của NHCSXH Tỉnh Nghệ An
• 3.2.7. Tăng cường công tác phối hợp với các cơ quan liên quan trong việc triển khai thực hiện QĐ157 của thủ tướng chính phủ
• 3.2.8. Nâng cao chất lượng hoạt động nhận ủy thác của tổ tiết kiệm vay vốn, hội, đoàn thể các cấp trong việc triển khai chương trình cho vay, đặc biệt cho vay Học sinh sinh viên
• 3.2.9. Tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng về mục đích, ý nghĩa cũng như kết quả đạt được của chương trình tín dụng học sinh sinh viên
• 3.2.10. Nâng cao hiệu quả , chất lượng công tác đào tạo, tập huấn cho cán bộ ngân hàng về tín dụng cho học sinh sinh viên
• 3.2.11. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin
• 3.3. Kiến nghị với chính phủ
• 3.4. Đối với Bộ tài chính
• 3.5. Đối với Bộ giáo dục và Bộ thông tin tuyên truyền
• 3.6. Đối với liên ngành Giáo dục và đào tạo, Lao động thương binh và xã hội và Ngân hàng Chính sách xã hội
• 3.7. Kiến nghị với chính quyền địa phương
• 3.8. Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
• KẾT LUẬN

I. Quản lý tín dụng

Quản lý tín dụng là một yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả của các chương trình tín dụng dành cho học sinh, sinh viên khó khăn. Tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghệ An, quản lý tín dụng bao gồm việc xác định đối tượng vay vốn, quản lý nguồn vốn, và theo dõi quá trình sử dụng vốn. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả quản lý tín dụng được chia thành định tính và định lượng, giúp đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong việc tiếp cận vốn vay.

1.1. Quản lý công tác bình xét đối tượng vay vốn

Quản lý công tác bình xét đối tượng vay vốn là bước đầu tiên trong quy trình quản lý tín dụng. Việc xác định đúng đối tượng cần vay vốn giúp đảm bảo nguồn vốn đến đúng người cần hỗ trợ. Các tiêu chí xác định đối tượng bao gồm hoàn cảnh kinh tế, tình trạng học tập, và khả năng trả nợ. Quy trình này cần được thực hiện công khai, minh bạch để tránh tình trạng vay vốn sai đối tượng.

1.2. Quản lý nguồn vốn

Quản lý nguồn vốn là yếu tố then chốt trong việc duy trì hiệu quả của chương trình tín dụng. Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghệ An cần đảm bảo nguồn vốn được phân bổ hợp lý, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của học sinh, sinh viên. Việc lập kế hoạch tín dụng và theo dõi sử dụng vốn vay giúp ngân hàng tránh được tình trạng thất thoát và lãng phí nguồn vốn.

II. Hỗ trợ tài chính cho học sinh sinh viên khó khăn

Hỗ trợ tài chính là một trong những giải pháp quan trọng giúp học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tiếp tục con đường học tập. Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghệ An đã triển khai nhiều chính sách tín dụng ưu đãi, bao gồm lãi suất thấp, thời hạn vay dài, và các ưu đãi khác nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính cho người vay.

2.1. Chính sách tín dụng ưu đãi

Chính sách tín dụng ưu đãi dành cho học sinh, sinh viên khó khăn bao gồm các điều khoản về lãi suất, thời hạn vay, và điều kiện trả nợ. Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghệ An áp dụng lãi suất thấp hơn so với thị trường, giúp người vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Ngoài ra, ngân hàng còn có các chính sách hỗ trợ trả nợ trước hạn, gia hạn thời gian trả nợ, và chuyển nợ quá hạn nhằm giảm áp lực tài chính cho người vay.

2.2. Hỗ trợ học tập

Hỗ trợ học tập là một phần không thể thiếu trong các chương trình tín dụng dành cho học sinh, sinh viên. Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghệ An không chỉ cung cấp nguồn vốn mà còn hỗ trợ các hoạt động liên quan đến học tập, như tài trợ sách vở, dụng cụ học tập, và các chi phí khác. Điều này giúp học sinh, sinh viên tập trung vào việc học mà không phải lo lắng về vấn đề tài chính.

III. Giải pháp tăng cường quản lý tín dụng

Để tăng cường hiệu quả quản lý tín dụng, Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghệ An cần thực hiện các giải pháp đồng bộ, từ hoàn thiện quy trình xác định đối tượng vay vốn đến nâng cao chất lượng công tác đào tạo cán bộ. Các giải pháp này nhằm đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, và đáp ứng nhu cầu thực tế của người vay.

3.1. Hoàn thiện quy trình xác định đối tượng vay vốn

Hoàn thiện quy trình xác định đối tượng vay vốn là bước đầu tiên trong việc tăng cường quản lý tín dụng. Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghệ An cần xây dựng các tiêu chí rõ ràng, cụ thể để xác định đúng đối tượng cần vay vốn. Quy trình này cần được thực hiện công khai, minh bạch, với sự tham gia của các bên liên quan như nhà trường, chính quyền địa phương, và các tổ chức xã hội.

3.2. Nâng cao chất lượng công tác đào tạo cán bộ

Nâng cao chất lượng công tác đào tạo cán bộ là yếu tố quan trọng trong việc tăng cường quản lý tín dụng. Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghệ An cần tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn cho cán bộ về quy trình quản lý tín dụng, kỹ năng xác định đối tượng vay vốn, và kỹ năng theo dõi, giám sát sử dụng vốn vay. Điều này giúp cán bộ ngân hàng thực hiện công việc một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế - xã hội, việc hỗ trợ học sinh sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận nguồn vốn học tập là một nhiệm vụ cấp thiết. Tại Nghệ An, chương trình tín dụng ưu đãi dành cho HSSV khó khăn do Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) triển khai đã đạt dư nợ hơn 2.200 tỷ đồng, hỗ trợ hơn 121 nghìn sinh viên thuộc gần 110 nghìn hộ gia đình nghèo và chính sách. Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng quản lý tín dụng cho HSSV khó khăn tại NHCSXH Nghệ An, từ đó đề xuất các giải pháp tăng cường hiệu quả quản lý, đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tượng, sử dụng đúng mục đích và nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ. Phạm vi nghiên cứu tập trung trên địa bàn tỉnh Nghệ An, giai đoạn từ khi thực hiện Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ đến nay. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc góp phần nâng cao hiệu quả chính sách tín dụng ưu đãi, thúc đẩy công bằng xã hội, giảm tỷ lệ học sinh bỏ học do khó khăn tài chính, đồng thời phát triển nguồn nhân lực cho địa phương và quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết quản lý tín dụng chính sách và mô hình quản lý nguồn vốn ưu đãi. Hai lý thuyết chính bao gồm:

• Lý thuyết quản lý tín dụng chính sách: Nhấn mạnh vai trò của việc phân loại đối tượng vay vốn, kiểm soát mục đích sử dụng vốn và thu hồi nợ nhằm đảm bảo hiệu quả và công bằng xã hội.
• Mô hình quản lý nguồn vốn ưu đãi: Tập trung vào việc phối hợp giữa các tổ chức chính trị - xã hội, ngân hàng và địa phương trong việc huy động, phân bổ và giám sát nguồn vốn.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: tín dụng ưu đãi, đối tượng vay vốn, quản lý công tác bình xét, hiệu quả sử dụng vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, và phối hợp liên ngành.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp, bao gồm:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Sử dụng số liệu thống kê từ NHCSXH Nghệ An về dư nợ tín dụng, tỷ lệ HSSV vay vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, và các báo cáo liên quan.
• Phương pháp phân tích: Phân tích định lượng các chỉ tiêu như quy mô tín dụng, tỷ lệ sử dụng vốn đúng mục đích, tốc độ tăng trưởng tín dụng; phân tích định tính về công tác bình xét, phối hợp liên ngành và thủ tục vay vốn.
• Phương pháp so sánh: Đối chiếu thực trạng tại Nghệ An với kinh nghiệm quản lý tín dụng HSSV của một số nước như Trung Quốc và Thái Lan.
• Timeline nghiên cứu: Tập trung vào giai đoạn từ năm 2007 đến hiện tại, tương ứng với thời gian thực hiện Quyết định 157/2007/QĐ-TTg.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ đối tượng HSSV vay vốn tại NHCSXH Nghệ An, với hơn 121 nghìn sinh viên được hỗ trợ, cùng các tổ chức nhận ủy thác và cán bộ ngân hàng tham gia quản lý.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô tín dụng và đối tượng thụ hưởng: Dư nợ cho vay HSSV tại Nghệ An đạt hơn 2.200 tỷ đồng, hỗ trợ 121 nghìn sinh viên thuộc gần 110 nghìn hộ gia đình khó khăn. Tỷ lệ HSSV vay vốn chiếm khoảng 80% tổng số đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi tại địa phương.

2. Hiệu quả sử dụng vốn: Khoảng 98% HSSV sử dụng vốn vay đúng mục đích học tập và sinh hoạt. Tỷ lệ HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn đạt trên 70%, cho thấy vốn vay đã góp phần tích cực vào việc nâng cao điều kiện học tập và cải thiện đời sống.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn: Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn còn tồn tại, song đã giảm từ mức 13,75% khi nhận bàn giao xuống còn khoảng 1,23% vào cuối năm 2011. Tuy nhiên, tại Nghệ An, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn cao so với mặt bằng chung, gây áp lực cho công tác thu hồi vốn.

4. Công tác quản lý và phối hợp: Việc bình xét đối tượng vay vốn được thực hiện công khai, dân chủ với sự tham gia của tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) và các tổ chức chính trị - xã hội. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại tình trạng cho vay sai đối tượng do tiêu chí xác định chưa rõ ràng và sự phối hợp chưa chặt chẽ giữa NHCSXH và các trường học.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế bao gồm: sự phức tạp trong xác định tiêu chí hộ nghèo, cận nghèo; thủ tục vay vốn còn rườm rà; và thiếu cơ chế ràng buộc pháp lý chặt chẽ giữa nhà trường và ngân hàng trong việc giám sát sử dụng vốn và thu hồi nợ. So với kinh nghiệm quốc tế, như Trung Quốc và Thái Lan, Việt Nam cần tăng cường áp dụng mô hình cho vay qua tổ, nhóm tương hỗ để nâng cao tính giám sát và trách nhiệm liên đới. Việc điều chỉnh lãi suất theo cơ chế thực dương cũng là bài học quan trọng nhằm đảm bảo tính bền vững của chương trình tín dụng. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm và bảng so sánh hiệu quả sử dụng vốn giữa các địa phương.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện quy trình xác định đối tượng vay vốn: Xây dựng tiêu chí rõ ràng, minh bạch và áp dụng công nghệ thông tin để quản lý danh sách đối tượng, đảm bảo vốn đến đúng người cần hỗ trợ. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng; chủ thể: NHCSXH phối hợp UBND cấp xã.

2. Lập kế hoạch tín dụng sát thực tế: Rà soát nhu cầu vay vốn hàng năm, tránh thừa hoặc thiếu nguồn vốn, đảm bảo giải ngân kịp thời trước mỗi học kỳ. Thời gian: hàng năm; chủ thể: NHCSXH và các tổ chức nhận ủy thác.

3. Tăng cường quản lý sử dụng vốn và thu hồi nợ: Phối hợp chặt chẽ với nhà trường và tổ chức chính trị - xã hội trong giám sát sử dụng vốn, đôn đốc trả nợ, xử lý nợ quá hạn kịp thời. Thời gian: liên tục; chủ thể: NHCSXH, nhà trường, tổ chức nhận ủy thác.

4. Đơn giản hóa thủ tục hành chính và ứng dụng công nghệ: Cải tiến quy trình vay vốn, mở rộng giải ngân qua thẻ ATM, tăng cường đào tạo cán bộ ngân hàng về tín dụng HSSV. Thời gian: 12 tháng; chủ thể: NHCSXH và Bộ Tài chính.

5. Phối hợp liên ngành và tuyên truyền chính sách: Tăng cường phối hợp giữa Bộ Giáo dục, Bộ Lao động Thương binh Xã hội, Bộ Thông tin và truyền thông để nâng cao nhận thức về chương trình tín dụng, đặc biệt tại vùng sâu, vùng xa. Thời gian: liên tục; chủ thể: các Bộ ngành liên quan và chính quyền địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý NHCSXH và các chi nhánh địa phương: Nắm bắt thực trạng và giải pháp quản lý tín dụng HSSV để nâng cao hiệu quả hoạt động.

2. Lãnh đạo và cán bộ các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp: Hiểu rõ vai trò phối hợp trong xác nhận và giám sát sử dụng vốn vay của sinh viên.

3. Các tổ chức chính trị - xã hội và tổ tiết kiệm vay vốn: Tăng cường trách nhiệm trong công tác bình xét, giám sát và thu hồi nợ.

4. Nhà hoạch định chính sách và các cơ quan quản lý nhà nước: Tham khảo để hoàn thiện chính sách tín dụng ưu đãi, đảm bảo công bằng xã hội và phát triển nguồn nhân lực.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao tín dụng cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn lại quan trọng?
   Tín dụng ưu đãi giúp HSSV khó khăn có điều kiện tiếp tục học tập, giảm tỷ lệ bỏ học do thiếu tài chính, góp phần phát triển nguồn nhân lực và công bằng xã hội.

2. Tiêu chí xác định đối tượng vay vốn như thế nào?
   Đối tượng là HSSV thuộc hộ nghèo, cận nghèo hoặc gia đình gặp khó khăn đột xuất, có xác nhận của UBND cấp xã và tổ chức chính trị - xã hội, đảm bảo đúng quy định của pháp luật.

3. Làm thế nào để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích?
   Thông qua công tác giám sát của tổ TK&VV, các tổ chức nhận ủy thác và phối hợp với nhà trường, NHCSXH thường xuyên kiểm tra, phát hiện và xử lý kịp thời các trường hợp sử dụng sai mục đích.

4. Nguyên nhân chính dẫn đến nợ quá hạn trong chương trình tín dụng HSSV?
   Sinh viên sau khi tốt nghiệp chưa có việc làm ổn định, thiếu thu nhập để trả nợ; thủ tục thu hồi nợ còn khó khăn do thiếu cơ chế phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan.

5. Kinh nghiệm quốc tế nào có thể áp dụng cho Việt Nam?
   Việt Nam có thể học hỏi mô hình cho vay qua tổ, nhóm tương hỗ như Trung Quốc và Thái Lan, áp dụng lãi suất thực dương phù hợp và tăng cường kiểm tra, kiểm soát để nâng cao hiệu quả tín dụng.

Kết luận

• Chương trình tín dụng ưu đãi cho HSSV khó khăn tại Nghệ An đã hỗ trợ hơn 121 nghìn sinh viên với dư nợ trên 2.200 tỷ đồng, góp phần giảm tỷ lệ học sinh bỏ học và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
• Công tác quản lý tín dụng đã đạt nhiều kết quả tích cực nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế như tỷ lệ nợ quá hạn cao, thủ tục vay vốn phức tạp và xác định đối tượng chưa chính xác.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào hoàn thiện quy trình bình xét, lập kế hoạch nguồn vốn, tăng cường giám sát sử dụng vốn và thu hồi nợ, đơn giản hóa thủ tục và phối hợp liên ngành.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho NHCSXH, các cơ quan quản lý và tổ chức liên quan trong việc nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng HSSV.
• Đề nghị các bên liên quan triển khai các giải pháp trong vòng 1-2 năm tới nhằm đảm bảo chương trình tín dụng phát huy tối đa hiệu quả xã hội và kinh tế.

Quý độc giả và các nhà quản lý được khuyến khích áp dụng các kết quả và đề xuất của luận văn để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ưu đãi cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, góp phần phát triển bền vững giáo dục và xã hội.