Chương 1: Khái quát về kênh phân phối. Bancassurance trong hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Chương 2: Thực trạng triển khai kênh phân phối Bancassurace ở Công ty Cổ phân Bảo hiểm Ngan hàng Nông nghiệp (ABIC) Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển kênh phân phối Bancassurance tại A BIC. Hoàng Thị Lan Anh 3 Lop: Kinh té bảo hiểm 52B Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Van Định Đề hoàn thành chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Văn Dinh - đã đóng góp những ý kiến quý báu và hướng dẫn em thực hiện.
tạo điều kiện cho em tiếp cận sâu hơn. toàn diện về một kênh phân phối trong lĩnh vực Bảo hiểm, nhằm nâng cao nhận thức khả năng lý luận và phân tích vấn đề của bản thân em. Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị trong phòng Quản lý đại lý và phát triển hệ thống nói riêng. các anh chị trong Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp nói chung đã tạo điều kiện tốt nhất giúp em hoàn thành bài viết này! Hoàng Thị Lan Anh 4 Lop: Ninh tế bảo hiểm 52B Chuyên dé thuc tập tot nghiệp ; GVHD: PGS.
Nguyén Van Dinh CHUONG 1: KHAI QUAT VE KENH PHAN PHOI BANCASSURANCE TRONG HOAT DONG KINH DOANH BAO HIEM 1.1 Kénh phan phéi Bancassurace trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1.1 Khái niệm và bản chất của bancassurance 1.L1 Khai niệm Từ khi khái niệm bảo hiểm lần đầu tiên xuất hiện trên thế giới cho đến nay đã có rất nhiều hình thức bảo hiểm cũng như kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm ra đời. Một trong những kênh phân phối hiệu quả nhất trên thế giới là hình thức bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng còn gọi là Bancassurance (viết tắt Banca). Khái niệm Banca lần đầu tiên được nhắc đến ở Pháp. ban đầu nó là một hình thức bán các sản phẩm bảo hiểm đơn giản thông qua các chỉ nhánh của ngân hàng.
Theo thời gian Banca ngày càng phát triển và đa dang hơn. Các ngân hang và các công ty bảo hiểm dần nhận ra sức hap dan va những lợi ích ma kênh phân phối này mang lại. Hiện nay, Banca đã trở thành một kênh phân phối phổ biến ở Châu Âu và một số quốc gia khác trên thế ĐIỚI. Thực tiễn cho thấy, sự ra đời của bancassurance như là một xu hướng tat yếu.
Và từ khi ra đời cho đến nay, bancassurance ngày càng được đánh giá cao hơn, được coi là kênh phân phối rất hiệu quả đối với sản phẩm bảo hiểm, nó đã và đang dần bổ tro, song hành, thậm chí thay thế các kênh phân phối truyền thống khác của bảo hiểm. sự vận động của bancassurance còn được coi như là những bước đi có tính chất chiến lược của cả ngân hàng và bảo hiểm. gắn liền với sự phát triển của kinh tế - xã hội, phù hợp với xu thế chung của thời đại. Tuy nhiên, do sự đa dạng về khung pháp ly, môi trường văn hóa, môi trường kinh tế và tập quán thương mại tiêu dùng khác nhau dẫn đến những khác biệt trong VIỆC tiếp nhận và hiểu biết về Bancassurance, do đó có nhiều định nghĩa/ cách hiểu khác nhau về Bancassurance.
Theo Swiss Re - một trong những doanh nghiệp tái Bảo hiểm lớn nhất trên thế giới đã đưa ra định nghĩa về Bancassurance như sau: “Bancassurance là một chiên lược được các ngân hàng hoặc các công ty bảo hiém sử dụng nhăm hoạt động Hoàng Thị Lan Anh 5 Lop: Kinh té bảo hiểm 52B Chuyên dé thực tập tốt nghiép GVHD: PGS. Nguyén Van Dinh trong thị trường tài chính theo cách thức hop nhất dịch vụ ở mức độ nao đó"!, Đây là khái niệm dưới góc độ nghiên cứu về chiến lược kinh doanh mà các Ngân hàng hoặc các công ty Bảo hiểm sử dụng dé phát triển hoạt động của mình trong thị trường dịch vụ tài chính. Định nghĩa cho thấy sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các dịch vụ tài chính khác nhau cũng như việc phân phối các sản phẩm nay trong cùng một thị trường dịch vụ tài chính. Dưới góc độ miêu tả đặc điểm của hoạt động liên kết Ngân hàng Bảo hiểm thì '“Thuật ngữ Bancassurance là dé chỉ nỗ lực chung của các Ngân hàng và nhà Bảo hiểm trong việc cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng của Ngân hang”.
Đây là định nghĩa phản ánh được đặc điểm cơ bản của bảo hiểm liên kết Ngân hàng là sự hợp tác giữa Ngân hàng và DNBH nhằm cung cấp các dịch vụ cho cùng một cơ sở khách hàng của Ngân hàng. Theo nghiên cứu của doanh nghiệp Tái Bảo hiểm Munich Re thì có thể định nghĩa khái quát như sau: “Bancassurance là việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và ngân hàng thông qua một kênh phân phối chung và/hoặc cho cùng một cơ sở khách hàng" Bancassurance (banca + assurance) là một thuật ngữ tiếng Pháp dùng dé chỉ việc bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cho cùng một cơ sở khách hàng. Nói một cách đơn giản. đó là việc ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm”.
Một cách tổng quát hơn, có thể hiểu bancassurance là việc các Ngân hàng tham gia phân phối các sản phẩm bảo hiểm của DNBH cho khách hàng của Ngân hang, qua đó đã hình thành một kênh phân phối sản phẩm mới, thể hiện chiến lược Marketing của Ngân hàng - Bảo hiểm thông qua sự tích hợp các sản phẩm vào nhau nhằm khai thác tối đa thị trường các dịch vụ tài chính.2 Bản chất của Bancassurance Có nhiều định nghĩa về bancassurance như vậy, nhưng đều có những điểm chung : ' (Sigma, No. Bancassurance developments in Asia- Shifting into a higher gear) *(Clarence Wong, Mike Bamahan, Lucia Bevere; 5/2007 Bancassurance: emer ‘ging trends, oppor:tunities and challenges, Swiss Reinsurance Company) *(Yiannis Violaris, Euro Life, Nicosia (Cyprus) 2001, Bancassurance in Practice) “(theo TS. Nguyễn Hữu Hiểu, Tìruong Đào tạo & PTNNL ) Hoàng Thị Lan Anh 6 Lóp: Kinh tế bảo hiểm 52B Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Văn Định - Bancassurance là hình thúc hợp tác của công ty bảo hiểm va các ngân hàng.
trong đó các ngân hàng thực hiện việc phân phối các sản phẩm cho công ty bảo hiểm tùy thuộc theo mức độ thỏa thuận hợp tác giữa hai bên và hưởng phí hoa hồng như các đại lý bảo hiểm. - Bancassurance là một kênh phân phối sản phẩm Bảo hiểm kết hợp giữa công ty bảo hiểm và ngân hang, ra đời nhằm mang đến cho khách hàng đang tham gia các dịch vụ tài chính tại ngân hàng sự bảo vệ tài chính trước những rủi ro ngoài ý muốn. Trong thực tế, một mô hình Bancassurance được cấu tạo bởi: - Chủ thể tham gia: phải bao gồm cả Ngân hàng thương mại và DNBH cùng là chủ thé tham gia vào mô hình kênh phân phối Bancassurance. - Khách thé: là các khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng - Sản phẩm: là các sản phẩm Bảo hiểm do Ngân hàng thực hiện phân phối.
có thé độc lập với sản phẩm Ngân hàng hoặc bán kèm theo sản phẩm Ngân hàng. Đề hiểu được rõ ràng hơn về bancassurance thì trước hết chúng ta cần có sự phân biệt rõ giữa các khái niệm gần tương tự nhau như: bancassurance và assurbanking - Bancassurance là hoạt động kinh doanh theo đó ngân hàng sử dụng các kênh phân phối do ngân hàng thiết lập để chào bán các sản phẩm bảo hiểm liên quan thông qua cơ sở dữ liệu khách hàng của ngân hàng. - Assurbanking thì ngược lại, là việc công ty bảo hiểm chào bán các sản phẩm dịch vụ tài chính và ngân hàng thông qua kênh phân phối của công ty bảo hiểm. Cùng với sự hậu thuẫn của Ngân hàng.
Công ty Bảo hiểm có thể thiết kế sản phẩm và phân phối cho nhiều phân khúc khách hàng của Ngân hàng, với một loạt sản phẩm Bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cần thiết của khách hàng và phù hợp với những sản pham của Ngân hàng.2 Lịch sử ra đời và phát triển của kênh Đầu những năm 70 của thế kỷ 20, Crédit Mutuel - một Ngân hàng Pháp đã thành lập Assurances du Crédit Mutuel ( ACM ) Vieet IARD - Công ty Bảo hiểm hỗn hợp ( kinh doanh cả bảo hiểm Nhân thọ và Phi nhân thọ ) và chính thức được Hoàng Thị Lan Anh 7 Lop: Kinh tế bảo hiểm 52B Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Văn Định phép đi vào hoạt động. Chiến lược kinh doanh của công ty này là khi Ngân hàng Crédit mutuel cấp một khoản vay cho khách hàng thì sẽ đồng thời cấp đơn bảo hiểm kèm theo để tự bảo hiểm cho các khách hàng có giao dịch tín dụng với mình mà không phải sử dụng đơn vị trung gian bảo hiểm khác. Đây chính là tiền thân của một hoạt động mà 15 năm sau được gọi với cái tên Bancassurance.
Tây Ban Nha bắt đầu cuộc phiêu lưu của mình từ rất sớm, khi tập đoàn BANCO DE BILBAO giành được phan lớn cổ phan trong EUROSEGUROS SA(một công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm có nguồn gốc là La Vasca Aseguradora SA. Tuy nhiên, ban đầu sự kiểm soát của tập đoàn chỉ là về mặt tài chính. bởi vì thời đó luật pháp Tây Ban Nha cắm các ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm nhân tho. Sự cắm đoán đó đã được dỡ bỏ vào năm 1991 và sau đó nhóm 5 công ty “bancassurance” hàng đầu của Tây Ban Nha (Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros, Aseval, Mapfre Vida) đã kiểm soát 1/3 thị trường bảo hiểm nhân thọ.
Tuy nhiên một quan điểm lịch sử khác cho rang, tiên phong thực sự là Anh với việc tạo ra Barclays Life vào tháng 9 năm 1965. Nhưng nó không thành công lớn ở Anh, không có tài liệu ghi lại, và không nhận thức được đó là liên kết ngân hàng bảo hiểm. Tổng kết sự ra đời của Bancassurace ở một số nước trên thé ĐIỚI: > Ở Pháp: vào năm 1971, ngân hang Crédit Lyonnais mua lại tập đoàn Médicale de France và đến năm 1993 ký kết thỏa thuận để tập đoàn Union des Assurances Fédérales đặc quyền bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lưới của Crédit Lyonnais. > O Tây Ban Nha: vào năm 1981, tập đoàn Banco De Bilbao đã giành được phan lớn cổ phần trong Euroseguros SA (một công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm có nguồn gốc là La Vasca Aseguradora SA.
> O Bi: Vào năm 1989, công ty Leadinginsurance của Bỉ va Banque Générale de, tạo ra Alpha Life. Một năm sau đó, các công ty lớn Dutchinsurance AMEV NV. va VSB, Dutchbank hợp tác với nhau. Sau đó, hoạt động nay lan ra khắp châu Âu.
và tới cả châu Á. > Ở Chau A, “bancassurance” chỉ thực sự thu hút sự chú ý của ngân hang Korean sau khi chính phủ cho phép vào năm 2003.