Giải pháp phát triển á dịh vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại ổ phần ngoại thương việt nam hi nhánh nam định

Chuyên khảo kinh tế phân tích Giải pháp phát triển á dịh vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại ổ phần ngoại thương việt, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Trần Hồng Nhung
• Người hướng dẫn: TS. Trần Hồng Nguyên
• Trường học: Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Nam Định

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm, đặc điểm về ngân hàng thương mại
• 1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các dịch vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.5. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.7. Nội dung của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.8. Ưu điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.9. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.10. Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.11. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
• 1.12. Các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.12.1. Các yếu tố bên ngoài
• 1.12.2. Các yếu tố bên trong
• 1.13. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015 – 2017
• 2.4. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Nam Định
• 2.4.1. Huy động vốn
• 2.4.2. Dịch vụ bán lẻ khác
• 2.4.3. Thu nhập từ hoạt động Ngân hàng Bán lẻ
• 2.5. Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định
• 2.5.1. Các yếu tố bên ngoài
• 2.5.2. Các yếu tố bên trong
• 2.6. Đánh giá chung điểm mạnh, điểm yếu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định
• 2.6.1. Những mặt đã đạt được
• 2.6.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định
• 3.1.1. Định hướng chung của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam về dịch vụ bán lẻ
• 3.1.2. Định hướng cụ thể của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định
• 3.2. Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ tại tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.2. Đa dạng hóa kênh phân phối
• 3.2.3. Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ
• 3.2.4. Tăng cường công tác xúc tiến bán và chăm sóc khách hàng
• 3.2.5. Phát triển công nghệ thông tin và cơ sở hạ tầng
• 3.3. Kiến nghị nhằm đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước và các Bộ, Ban ngành
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ VCB

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế. Sự tăng trưởng của hệ thống ngân hàng tác động trực tiếp đến tăng trưởng kinh tế quốc gia. Phát triển dịch vụ ngân hàng là xu hướng tất yếu để các NHTM Việt Nam tồn tại và tìm kiếm lợi nhuận, đáp ứng yêu cầu hội nhập. Việt Nam gia nhập WTO và ký kết các hiệp định thương mại quốc tế tạo cơ hội nhưng cũng mang đến thách thức, đặc biệt là sự cạnh tranh từ các tập đoàn tài chính nước ngoài. Các NHTM Việt Nam cần hiện đại hóa công nghệ, áp dụng chuẩn mực quốc tế, thay đổi mô hình hoạt động, và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Hoạt động ngân hàng bán lẻ đang được các NHTM chú trọng phát triển, củng cố nền tảng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, và doanh nghiệp nhỏ và vừa. VCB, với bề dày kinh nghiệm, đã khẳng định vị thế trên thị trường tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu. Trong những năm gần đây, VCB còn được biết đến là một trong những ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng Thương Mại

Có nhiều định nghĩa về NHTM. Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính. Đạo luật của Ngân hàng Cộng hòa Pháp năm 1941 định nghĩa NHTM là cơ sở nhận tiền của công chúng và sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ tín dụng. Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, NHTM là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận. NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt vì kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, chịu sự chi phối của chính sách tiền tệ, và có hơn 90% nguồn vốn từ bên ngoài. NHTM chịu sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước để đảm bảo an toàn và hiệu quả.

1.2. Vai trò quan trọng của Ngân hàng bán lẻ Vietcombank

Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, đặc biệt là với nước có hơn 80% dân số sống bằng nghề nông như Việt Nam, vai trò của NHTM rất lớn. NHTM cung cấp vốn cho nền kinh tế từ quá trình tích lũy, tiết kiệm. Ngân hàng khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân. Thông qua tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ, nâng cao năng suất lao động. Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển. NHTM còn là trung gian thanh toán, công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế, và là cầu nối với thị trường tài chính quốc tế.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Vietcombank

Mặc dù có tiềm năng lớn, việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank (VCB) đối mặt với nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, cả trong và ngoài nước, ngày càng gay gắt. Yêu cầu về vốn đầu tư lớn cho công nghệ và kênh phân phối, kèm theo hoạt động quảng cáo, tiếp thị, đòi hỏi sự đầu tư đúng mức. Bên cạnh đó, VCB cần liên tục đổi mới sáng tạo các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc duy trì thế mạnh của một ngân hàng bán buôn, ngân hàng về thanh toán xuất nhập khẩu, đồng thời mở rộng mảng kinh doanh bán lẻ là một bài toán khó. Nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ là một trong những ưu tiên lựa chọn phục vụ. Theo nghiên cứu của tác giả Trần Hồng Nhung, VCB cần có các giải pháp đồng bộ, hữu hiệu, có tính thực tế nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ.

2.1. Cạnh tranh từ các Ngân hàng và Tổ chức Tài chính khác

Thị trường ngân hàng bán lẻ ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong nước và quốc tế. Các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về công nghệ, kinh nghiệm quản lý, và nguồn vốn. Các ngân hàng trong nước, đặc biệt là các ngân hàng TMCP, cũng đang nỗ lực phát triển mảng bán lẻ. Sự xuất hiện của các công ty Fintech cũng tạo ra sự cạnh tranh mới trong lĩnh vực thanh toán và dịch vụ tài chính số. VCB cần phải có chiến lược cạnh tranh hiệu quả để giữ vững và mở rộng thị phần. Việc nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng thông qua đổi mới sáng tạo dịch vụ là yêu cầu cấp thiết.

2.2. Yêu cầu vốn đầu tư lớn vào Công nghệ và Phân phối

Phát triển dịch vụ ngân hàng số đòi hỏi đầu tư lớn vào công nghệ thông tin, bảo mật, và phát triển các ứng dụng di động. Mở rộng kênh phân phối, bao gồm chi nhánh, ATM, POS, và kênh online, cũng đòi hỏi nguồn vốn đáng kể. Chi phí marketing và quảng cáo để thu hút khách hàng cũng là một khoản chi lớn. VCB cần phải có kế hoạch huy động và sử dụng vốn hiệu quả để đáp ứng các yêu cầu đầu tư này. Ngoài ra, chi phí đào tạo nhân viên để sử dụng và vận hành các công nghệ mới cũng cần được xem xét.

2.3. Duy trì thế mạnh Bán buôn và Phát triển Bán lẻ đồng thời

VCB vốn có thế mạnh trong lĩnh vực ngân hàng bán buôn và thanh toán xuất nhập khẩu. Việc chuyển đổi sang mô hình ngân hàng bán lẻ đòi hỏi sự thay đổi về văn hóa, quy trình, và kỹ năng của nhân viên. VCB cần phải duy trì và phát huy thế mạnh hiện có, đồng thời phát triển mảng bán lẻ một cách hiệu quả. Cần có sự cân bằng giữa hai mảng kinh doanh để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Nguồn Nhân Lực VCB Bán Lẻ

Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại VCB. Cần có kế hoạch đào tạo và phát triển nhân viên một cách bài bản, trang bị kiến thức chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, và kỹ năng bán hàng. Xây dựng đội ngũ nhân viên có tinh thần phục vụ khách hàng tận tâm, chuyên nghiệp. Tạo môi trường làm việc năng động, sáng tạo, và khuyến khích nhân viên đóng góp ý kiến. Có chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ chân nhân tài. Theo tác giả Trần Hồng Nhung, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một trong những giải pháp quan trọng nhất.

3.1. Đào tạo Kỹ năng Chuyên môn và Bán hàng Ngân hàng

Nhân viên cần được đào tạo về kiến thức sản phẩm, quy trình nghiệp vụ, và kỹ năng bán hàng. Chương trình đào tạo cần được thiết kế phù hợp với từng vị trí và cấp bậc. Sử dụng các phương pháp đào tạo hiện đại, như đào tạo trực tuyến, đào tạo thực tế, và đào tạo theo nhóm. Đánh giá hiệu quả đào tạo và có điều chỉnh phù hợp. Việc đào tạo kỹ năng mềm như giao tiếp và chăm sóc trải nghiệm khách hàng ngân hàng cũng rất quan trọng.

3.2. Xây dựng Văn hóa Phục vụ Khách hàng Chuyên nghiệp

Xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng tận tâm, chu đáo, và chuyên nghiệp. Khuyến khích nhân viên lắng nghe và giải quyết các vấn đề của khách hàng. Xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng bài bản và hiệu quả. Đo lường sự hài lòng của khách hàng và có biện pháp cải thiện. Marketing ngân hàng bán lẻ cần tập trung vào việc xây dựng hình ảnh thân thiện và tin cậy.

3.3. Tạo Môi trường Làm việc Năng động và Sáng tạo VCB

Tạo môi trường làm việc năng động, sáng tạo, và khuyến khích nhân viên đóng góp ý kiến. Tổ chức các hoạt động văn hóa, thể thao, và giao lưu để tăng cường tinh thần đoàn kết. Tạo cơ hội cho nhân viên phát triển nghề nghiệp và thăng tiến. Đổi mới sáng tạo ngân hàng sẽ thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ mới.

IV. Đa Dạng Hóa Kênh Phân Phối Dịch Vụ Ngân Hàng Số VCB

Để tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, VCB cần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm ngân hàng bán lẻ. Phát triển kênh online, bao gồm website, ứng dụng di động, và mạng xã hội. Mở rộng mạng lưới chi nhánh, ATM, và POS. Hợp tác với các đối tác để phân phối sản phẩm dịch vụ. Xây dựng kênh phân phối phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Theo tác giả Trần Hồng Nhung, đa dạng hóa kênh phân phối giúp VCB tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.1. Phát triển Ứng dụng Di động và Dịch vụ Ngân hàng Online

Phát triển ứng dụng di động với giao diện thân thiện, dễ sử dụng, và đầy đủ tính năng. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng online, như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, và quản lý tài khoản. Tăng cường bảo mật cho các giao dịch online. Chuyển đổi số ngân hàng sẽ giúp VCB tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.2. Mở rộng Mạng lưới Chi nhánh và ATM Vietcombank

Mở rộng mạng lưới chi nhánh và ATM tại các khu vực tiềm năng. Nâng cấp cơ sở vật chất và trang thiết bị tại các chi nhánh hiện có. Đảm bảo an ninh và an toàn cho khách hàng khi giao dịch tại các chi nhánh và ATM. VCB cần xem xét việc mở rộng chi nhánh theo mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại.

4.3. Hợp tác với Đối tác Phân phối Sản phẩm Ngân hàng

Hợp tác với các đối tác, như các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, và các nhà bán lẻ, để phân phối sản phẩm dịch vụ. Xây dựng chương trình liên kết với các đối tác để thu hút khách hàng. Chia sẻ doanh thu và lợi nhuận với các đối tác. Sự hợp tác này sẽ mở rộng thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam.

V. Tăng Cường Xúc Tiến Bán và Chăm Sóc Khách Hàng VCB

Công tác xúc tiến bán và chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Cần có kế hoạch marketing và quảng cáo hiệu quả. Xây dựng chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Tổ chức các sự kiện tri ân khách hàng. Cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7. Lắng nghe và giải quyết các khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Theo tác giả Trần Hồng Nhung, tăng cường xúc tiến bán và chăm sóc khách hàng giúp VCB nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ.

5.1. Triển khai Chương trình Khuyến mãi và Ưu đãi Hấp dẫn

Triển khai các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng mới và khách hàng hiện hữu. Tặng quà, giảm lãi suất, miễn phí dịch vụ, và hoàn tiền khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ. Thiết kế chương trình khuyến mãi phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Theo dõi và đánh giá hiệu quả của các chương trình khuyến mãi.

5.2. Tổ chức Sự kiện Tri ân Khách hàng Thường xuyên Vietcombank

Tổ chức các sự kiện tri ân khách hàng, như hội nghị khách hàng, tiệc chiêu đãi, và các hoạt động vui chơi giải trí. Gửi quà tặng và lời chúc mừng đến khách hàng vào các dịp lễ, Tết. Xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng. Các sự kiện này nên nhắm đến phân khúc khách hàng ngân hàng bán lẻ.

5.3. Cung cấp Dịch vụ Hỗ trợ Khách hàng 24 7 Chu đáo

Cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7 qua điện thoại, email, và chat trực tuyến. Đào tạo nhân viên hỗ trợ khách hàng có kỹ năng giao tiếp tốt và kiến thức chuyên môn vững vàng. Giải quyết các khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng để theo dõi và giải quyết các vấn đề của khách hàng.

VI. Ứng Dụng Công Nghệ Thông Tin Phát Triển VCB Bán Lẻ

Ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong thời đại số. Cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, bảo mật, và ổn định. Phát triển các ứng dụng di động và dịch vụ ngân hàng online. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) để nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Theo tác giả Trần Hồng Nhung, ứng dụng công nghệ thông tin giúp VCB tạo ra sự khác biệt và cạnh tranh trên thị trường.

6.1. Đầu tư Hệ thống Công nghệ Thông tin Hiện đại và Bảo mật

Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, bảo mật, và ổn định. Nâng cấp hệ thống phần cứng và phần mềm thường xuyên. Đảm bảo an ninh mạng và bảo vệ dữ liệu khách hàng. Tuân thủ các tiêu chuẩn và quy định về an toàn thông tin. Việc này giúp quản trị rủi ro ngân hàng bán lẻ hiệu quả.

6.2. Ứng dụng Trí tuệ Nhân tạo AI và Học Máy ML VCB

Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) để phân tích dữ liệu khách hàng, dự đoán nhu cầu, và cá nhân hóa dịch vụ. Sử dụng chatbot để hỗ trợ khách hàng. Phát hiện gian lận và ngăn chặn các hành vi bất hợp pháp. AI sẽ giúp tăng trưởng tín dụng bán lẻ bền vững.

6.3. Phát triển Dịch vụ Thanh toán Điện tử Tiện lợi VCB

Phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử tiện lợi, như thanh toán qua QR code, thanh toán không tiếp xúc, và thanh toán di động. Liên kết với các ví điện tử và cổng thanh toán trực tuyến. Đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch thanh toán. Dịch vụ thanh toán điện tử sẽ thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng tại Việt Nam, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) ngày càng trở thành lĩnh vực trọng điểm đối với các ngân hàng thương mại (NHTM). Tại Việt Nam, các NHTM đang chuyển đổi mô hình hoạt động từ chuyên sâu sang đa năng, trong đó phát triển dịch vụ NHBL nhằm mở rộng thị trường khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một xu hướng tất yếu. Theo số liệu giai đoạn 2015-2017, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Nam Định đã đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn lần lượt là 55% và 73%, đồng thời dư nợ tín dụng tăng 56,8% năm 2016 và 29,4% năm 2017, cho thấy sự phát triển tích cực của hoạt động NHBL tại chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại VCB Chi nhánh Nam Định, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, mở rộng thị phần và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng cá nhân và DNNVV trên địa bàn tỉnh Nam Định. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các dịch vụ NHBL đang triển khai tại chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017, dựa trên số liệu thực tế và tài liệu nội bộ của ngân hàng. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để VCB Nam Định nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt của ngành ngân hàng Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng và phát triển dịch vụ NHBL, bao gồm:

• Lý thuyết về ngân hàng thương mại: Định nghĩa, đặc điểm và vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường, nhấn mạnh tính đặc thù của hoạt động ngân hàng liên quan đến tiền tệ, tín dụng và dịch vụ tài chính.

• Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Dịch vụ NHBL là các sản phẩm tài chính cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và DNNVV thông qua mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking.

• Mô hình phát triển dịch vụ NHBL: Bao gồm phát triển về số lượng (mở rộng mạng lưới, tăng thiết bị, đa dạng kênh phân phối) và chất lượng (đa dạng hóa sản phẩm, đổi mới dịch vụ, nâng cao tiện ích và an toàn).

• Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ NHBL: Tiêu chí định tính như mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng, danh tiếng thương hiệu; tiêu chí định lượng như doanh số, thị phần, số lượng dịch vụ và tỷ trọng sử dụng dịch vụ.

• Các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ NHBL: Bao gồm yếu tố bên ngoài như môi trường pháp lý, cạnh tranh, kinh tế xã hội, nhu cầu khách hàng; và yếu tố bên trong như năng lực quản trị, công nghệ thông tin, năng lực tài chính, kênh phân phối và chính sách khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu kinh tế và kỹ thuật phân tích sau:

• Phương pháp thống kê: Thu thập và xử lý số liệu về hoạt động NHBL của VCB Nam Định và các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Nam Định giai đoạn 2015-2017, đảm bảo độ tin cậy và phù hợp.

• Phương pháp so sánh: So sánh các chỉ tiêu kinh doanh giữa các năm trong giai đoạn nghiên cứu tại VCB Nam Định và so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn để làm rõ đặc điểm và hiệu quả hoạt động.

• Phương pháp phân tích: Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHBL, xác định ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Số liệu được thu thập từ toàn bộ hoạt động kinh doanh của VCB Nam Định trong giai đoạn 2015-2017, bao gồm các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh và khảo sát khách hàng nội bộ.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2015-2017, với phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp cho các năm tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng huy động vốn mạnh mẽ: Huy động vốn tại VCB Nam Định tăng trưởng 55% năm 2016 và 73% năm 2017, với thị phần huy động vốn đứng thứ 4 trong 19 tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Nam Định. Tuy nhiên, thị phần vẫn còn cách xa các ngân hàng lớn như Agribank và Vietinbank.

2. Dư nợ tín dụng tăng nhanh và chất lượng được kiểm soát: Dư nợ cuối kỳ tăng 56,8% năm 2016 và 29,4% năm 2017, tập trung vào cho vay DNNVV và hộ kinh doanh cá thể. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp, dưới 0,5%, thể hiện hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.

3. Lợi nhuận tăng trưởng ấn tượng: Lợi nhuận sau dự phòng rủi ro tăng từ 13,9 tỷ đồng năm 2015 lên 36,5 tỷ đồng năm 2017, tương đương mức tăng gần 163% trong 3 năm, đóng góp tích cực vào kết quả chung của hệ thống VCB.

4. Phát triển dịch vụ NHBL đa dạng và hiện đại: VCB Nam Định đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ NHBL như tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi đa dạng kỳ hạn, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking), đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân và DNNVV.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về huy động vốn và tín dụng của VCB Nam Định phản ánh hiệu quả trong chiến lược phát triển dịch vụ NHBL, đặc biệt là việc tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và DNNVV – những phân khúc có tiềm năng lớn và ít rủi ro hơn so với khách hàng doanh nghiệp lớn. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp dưới 0,5% cho thấy năng lực quản lý rủi ro tín dụng tốt, phù hợp với xu hướng phát triển bền vững của ngân hàng hiện đại.

So với các ngân hàng khác trên địa bàn, VCB Nam Định có thị phần huy động và tín dụng đứng thứ 4, cho thấy vị thế vững chắc nhưng vẫn còn dư địa để mở rộng thị phần. Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHBL, ứng dụng công nghệ hiện đại như ngân hàng số, đã góp phần nâng cao tiện ích và sự hài lòng của khách hàng, đồng thời tạo lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng huy động vốn, dư nợ tín dụng và lợi nhuận giai đoạn 2015-2017, cùng bảng so sánh thị phần huy động và tín dụng giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn Nam Định, giúp minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động và vị thế cạnh tranh của VCB Nam Định.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ NHBL, kỹ năng tư vấn và quản lý rủi ro cho cán bộ nhân viên, nhằm nâng cao năng lực phục vụ khách hàng và hiệu quả kinh doanh. Thời gian thực hiện: 12-18 tháng. Chủ thể: Ban lãnh đạo VCB Nam Định phối hợp với các trung tâm đào tạo chuyên ngành.

2. Đa dạng hóa kênh phân phối: Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và phát triển các kênh phân phối điện tử như Mobile Banking, Internet Banking, ATM, POS để tiếp cận khách hàng thuận tiện hơn, tăng tỷ lệ sử dụng dịch vụ NHBL. Thời gian: 1-2 năm. Chủ thể: Phòng Dịch vụ khách hàng và Ban công nghệ thông tin.

3. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHBL: Phát triển các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu khách hàng cá nhân và DNNVV như cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, bảo hiểm liên kết, dịch vụ ngân hàng số, nhằm tăng doanh thu và thị phần. Thời gian: 1 năm. Chủ thể: Ban phát triển sản phẩm và phòng Marketing.

4. Tăng cường công tác xúc tiến bán và chăm sóc khách hàng: Xây dựng các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng thân thiết, khảo sát ý kiến khách hàng thường xuyên để nâng cao sự hài lòng và trung thành. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Phòng Marketing và Phòng Dịch vụ khách hàng.

5. Phát triển công nghệ thông tin và cơ sở hạ tầng: Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ, bảo mật thông tin, cải tiến quy trình giao dịch nhằm nâng cao tính an toàn, tiện lợi và hiệu quả trong cung cấp dịch vụ NHBL. Thời gian: 2 năm. Chủ thể: Ban công nghệ thông tin và Ban lãnh đạo chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển dịch vụ NHBL, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động.

2. Chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng: Tham khảo các phân tích về nhu cầu khách hàng, xu hướng phát triển sản phẩm dịch vụ NHBL, giúp thiết kế và triển khai các sản phẩm mới đáp ứng thị trường.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Tài liệu tham khảo về lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam, đặc biệt là trường hợp thực tiễn tại VCB Nam Định.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Hiểu rõ hơn về thực trạng và các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ NHBL tại các chi nhánh ngân hàng thương mại, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là gì?
   Dịch vụ NHBL là các sản phẩm tài chính cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking. Ví dụ, dịch vụ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng, thẻ thanh toán.

2. Tại sao phát triển dịch vụ NHBL lại quan trọng đối với ngân hàng?
   NHBL giúp ngân hàng mở rộng thị trường khách hàng, đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro tập trung vào khách hàng lớn, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội về dịch vụ tài chính tiện lợi và an toàn.

3. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến sự phát triển dịch vụ NHBL?
   Cả yếu tố bên ngoài như môi trường pháp lý, cạnh tranh, kinh tế xã hội và yếu tố bên trong như năng lực quản trị, công nghệ thông tin, năng lực tài chính đều ảnh hưởng. Trong đó, công nghệ thông tin và chính sách khách hàng đóng vai trò then chốt.

4. VCB Nam Định đã đạt được những kết quả gì trong phát triển NHBL?
   Giai đoạn 2015-2017, VCB Nam Định tăng trưởng huy động vốn 55-73%, dư nợ tín dụng tăng 29-57%, tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 0,5%, lợi nhuận tăng gần 163%, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và kênh phân phối hiện đại.

5. Các giải pháp chính để phát triển dịch vụ NHBL tại VCB Nam Định là gì?
   Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa kênh phân phối và sản phẩm, tăng cường xúc tiến bán và chăm sóc khách hàng, phát triển công nghệ thông tin và cơ sở hạ tầng là các giải pháp trọng tâm được đề xuất.

Kết luận

• VCB Nam Định đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng về huy động vốn, tín dụng và lợi nhuận trong giai đoạn 2015-2017, khẳng định vị thế trong thị trường NHBL tại địa phương.
• Phát triển dịch vụ NHBL là xu hướng tất yếu giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro và nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập.
• Các yếu tố nội tại như năng lực quản trị, công nghệ thông tin, chính sách khách hàng cùng yếu tố bên ngoài như môi trường pháp lý, cạnh tranh và nhu cầu khách hàng đều ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHBL.
• Giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại VCB Nam Định cần tập trung vào nâng cao nguồn nhân lực, đa dạng hóa kênh phân phối và sản phẩm, tăng cường xúc tiến bán và đầu tư công nghệ.
• Đề nghị Ban lãnh đạo VCB Nam Định triển khai các giải pháp trong 1-2 năm tới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động NHBL, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, cập nhật xu hướng thị trường để duy trì vị thế dẫn đầu.

Các nhà quản lý và chuyên viên tại VCB Nam Định nên áp dụng các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi sát sao các chỉ tiêu kinh doanh để điều chỉnh chiến lược kịp thời, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam vào năm 2020.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm, đặc điểm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển rất nhiều năm trước đây gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự ra đời của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.

Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về NHTM, ở Mỹ “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”. Đạo luật của Ngân hàng Cộng hòa Pháp năm 1941 đã định nghĩa “Ngân hàng thương mại là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực ngày 01/01/2011 thì “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Và theo Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính Phủ thì “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước” Qua các khái niệm trên chúng ta có thể rút ra nhận xét: “NHTM là một loại hình doanh nghiệp vì nó có cơ cấu, bộ máy tổ chức, cấu trúc tài chính như một doanh nghiệp.

Bên cạnh đó, hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh vì mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Tuy nhiên, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt”, bởi vì: Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng: Đây là lĩnh vực nhạy cảm, ảnh hưởng trực tiếp đến tất cả các ngành cũng như mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội. Sản phẩm của ngân hàng là tiền tệ - một công cụ 5 được Chính phủ sử dụng để làm đòn bẩy nền kinh tế. Hơn 90% nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng là vốn lấy từ bên ngoài: Tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn kinh doanh rất thấp, thông thường nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chủ yếu có được thông qua nghiệp vụ huy động tiền nhàn rỗi từ bộ phận dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội.

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu sự chi phối rất lớn bởi chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có tác động trực tiếp đến việc tiết kiệm và sử dụng vốn cũng như những hoạt động khác của nền kinh tế. Chính vì vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cần có sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước để đảm bảo việc hoạt động kinh doanh an toàn, lành mạnh và hiệu quả của toàn bộ nền kinh tế cũng như đảm bảo sự phát triển ổn định của toàn xã hội. Vai tr của ngân hàng thương mại Từ khái niệm về NHTM nêu trên áp dụng vào thực tế nước ta, một nước có hơn 80% dân số sống bằng nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng công nghiệp hóa- hiện đại hóa rất cần đến NHTM với vai trò to lớn của nó. Nhất là khi quá trình công nghiệp hóa- hiện đại hóa của chúng ta đã đi vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh và lâu bền, thực hiện thành công các mục tiêu phát triển kinh tế năm thì vai trò của các NHTM càng được Đảng và Nhà nước ta coi trọng.

NHTM có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội của một quốc gia. Có thể tóm tắt vai trò của NHTM trong 4 nội dung cơ bản sau: 1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế. Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý.

Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế. Điều đó muốn làm được lại cần có vốn. NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế. Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới qui 6 trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đưa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn.

Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển. Như vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giúp cho các nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp. Thị trường ở đây được hiểu ở hai góc độ, thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của doanh nghiệp.

Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực hiện thành công chiến lược 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm) và People (con người). Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận. Qui trình đó chỉ được bắt đầu khi doanh nghiệp trang bị được đầy đủ vốn cần thiết. Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính.

Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ. Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhu cầu của thị trường trên mọi phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm. NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.

Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoá như hiện nay thì vai trò này ngày càng thể hiện rõ rệt hơn, áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính. Nhưng làm thế nào để có thể hoà nhập nền tài chính của một quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ được giải đáp nhờ vào hệ thống các NHTM vì hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác nhau hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngoài vào trong nước theo các hình thức: thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư. giúp cho luồng vốn ra, vào một cách hợp lý, đưa nền tài chính nước nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế. Đây là một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tế ở các quốc gia trên thế giới.

NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Một trong những con đường dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đường tín dụng. Khi xảy ra lạm phát, Ngân hàng Nhà nước sẽ tăng tỉ lệ dự trữ 7 bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trường mở để thông qua các ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền trong lưu thông. Các ngân hàng thương mại sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh.

Từ đó ngân hàng xác định được hướng đầu tư vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát. Các dịch vụ cơ bản của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. Hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ khởi đầu, tạo điều kiện cho mọi hoạt động của NHTM.

Khi một NHTM cần vốn cho hoạt động kinh doanh của mình thì có thể huy động ở một số nguồn chính như: Nguồn từ chủ sở hữu, Nguồn tiền gửi, Nguồn vay mượn và một số nguồn khác. * Huy động từ chủ sở hữu: Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng có của NHTM do các chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trình kinh doanh được thể hiện ở dạng lợi nhuận để lại. Nguồn vốn này có tính ổn định cao, NHTM không phải hoàn lại. Nó có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động mở rộng quy mô của các NHTM (liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lưới,.

Các NHTM thường huy động nguồn này thông qua nghiệp vụ phát hành cổ phiếu, trái phiếu được chuyển đổi thành cổ phiếu, nhận vốn cấp phát của Ngân sách Nhà nước,. Nhìn chung việc huy động dưới hình thức nào là do tính chất sở hữu của NHTM quyết định. * Huy động từ tiền gửi: Nguồn vốn từ chủ sở hữu thường có tỷ lệ nhỏ so với số tiền mà NHTM sử dụng trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy phần lớn là NHTM phải huy động từ nguồn tiền gửi.

Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là NHTM chỉ được quyền sử dụng nó trong một thời gian nhất định còn quyền sở hữu nó thuộc về những người gửi tiền. Dựa vào tính khả dụng của vốn thì NHTM có thể huy động dưới các hình thức sau: 8 - Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi hoàn toàn theo mục đích khả dụng.