Giải pháp Phát triển Bảo hiểm Xe cơ giới BIC - Luận văn Thạc sĩ

Tổng hợp giải pháp chiến lược phát triển bảo hiểm xe cơ giới BIC, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng trưởng thị phần một cách bền vững.

• Tác giả: Duong Phuong Dong
• Người hướng dẫn: Prof. Rainer Ferdinand Stachuletz
• Trường học: Berlin School Of Economics And Law
• Chuyên ngành: Insurance Business
• Đề tài: The Solution For The Development Motor Insurance Of BIC
• Loại tài liệu: Thesis
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Berlin

Mục lục chi tiết

• SUMMARY
• 1. The problem of the insurance business in Viet Nam
• 1.1. The main problem of the motor insurance business in Viet Nam
• 1.2. The necessary of develop the motor insurance business:
• 2. The development motor insurance of BIC
• 2.1. The main problem of the motor insurance business in BIC
• 2.2. The classify of the motor insurance in BIC
• 2.3. The result, limit and occasion
• 3. The solution motor insurance in BIC
• Introduction
• 1.1. The research objective and research question
• 1.2. Structure of the thesis
• 1. Part 1 The theory for the development of motor insurance business
• 1.1. The definition of motor insurance business
• 1.2. The motor insurance policy
• 1.3. The classify of the motor insurance
• 1.3.1. The compulsory insurance
• 1.3.2. The voluntary insurance
• 1.4. The necessary of develop the motor insurance business
• 1.5. The criteria to evaluate the development of motor insurance business
• 1.5.1. Develop the product and service of motor insurance
• 1.5.2. Increase the revenue and profit
• 1.5.3. Upgrade the business network
• 1.6. The reasons impact the development in the business motor insurance
• 2. Part 2: The development business motor insurance of BIDV Corporation Insurance (BIC)
• 2.1. The development business motor insurance of BIC
• 2.1.1. The information of BIC
• 2.1.2. The business of BIDV Insurance Corporation
• 2.2. The reality of business motor insurance in BIDV Corporation Insurance (BIC)
• 2.2.1. Extend the market
• 2.2.2. Increase the customers
• 2.2.3. Develop the product and service of motor insurance
• 2.2.4. Rise the revenue, profit
• 2.2.5. Develop the business network
• 2.3. The result, limit and occasion of motor insurance business in BIDV Insurance Corporation
• 2.3.2. The limits and occasions
• 3. Part 3 The solution for the development motor insurance in BIDV Insurance Corporation
• 3.1. The development of BIDV Insurance Corporation in future
• 3.2. The demand of customer about the motor insurance in Viet Nam
• 3.3. The solutions for development
• 3.3.1. Extend the market
• 3.3.2. Increase the customer
• 3.3.3. Upgrade the product, services
• 3.3.4. Increase the revenue, profit
• 3.3.5. Extend the business network of motor insurance
• 3.3.6. Evolve the policy of government

Tóm tắt

I. Tổng Quan Phát Triển Bảo Hiểm Xe Cơ Giới BIC Toàn Diện

Những năm gần đây, giao thông tại Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, kéo theo đó là sự gia tăng nhanh chóng về số lượng phương tiện cơ giới. Điều này đồng thời làm gia tăng nguy cơ tai nạn, gây ra những thiệt hại lớn về tài sản và tính mạng. Do đó, nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới BIC ngày càng trở nên cấp thiết. BIC (Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam) là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam, với thị phần đáng kể trong lĩnh vực bảo hiểm xe. Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, BIC cần phải liên tục đổi mới và đưa ra các giải pháp hiệu quả để duy trì và phát triển thị phần. Bài viết này sẽ tập trung phân tích các vấn đề, thách thức, và đề xuất các giải pháp phát triển bảo hiểm xe cơ giới BIC, hướng đến mục tiêu nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Theo tài liệu gốc, bảo hiểm xe cơ giới chiếm khoảng 50% doanh thu của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam, nhấn mạnh tầm quan trọng của nó trong ngành.

1.1. Tầm Quan Trọng của Bảo Hiểm Xe Ô Tô BIC Hiện Nay

Với số lượng ô tô ngày càng tăng, đặc biệt là ở các thành phố lớn, bảo hiểm xe ô tô BIC đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính cho chủ xe trong trường hợp xảy ra tai nạn hoặc sự cố. Nó không chỉ giúp giảm thiểu gánh nặng tài chính mà còn đảm bảo quyền lợi hợp pháp của người tham gia giao thông.

1.2. Tiềm Năng Phát Triển của Bảo Hiểm Xe Máy BIC Nông Thôn

Tại khu vực nông thôn, xe máy vẫn là phương tiện di chuyển chủ yếu. Việc mở rộng bảo hiểm xe máy BIC đến khu vực này sẽ giúp tăng cường độ phủ sóng của bảo hiểm và bảo vệ quyền lợi cho người dân, đồng thời tạo ra nguồn doanh thu mới cho BIC.

II. Thách Thức Phát Triển Bảo Hiểm BIC Trong Bối Cảnh Cạnh Tranh

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển bảo hiểm BIC nói chung và bảo hiểm xe cơ giới BIC nói riêng đối mặt với không ít thách thức. Thị trường bảo hiểm ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước. Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn về chất lượng sản phẩm, dịch vụ, và đặc biệt là giá cả. Ngoài ra, những rủi ro liên quan đến gian lận bảo hiểm, bồi thường, và quản lý chi phí cũng là những vấn đề cần được giải quyết. Tài liệu gốc nhấn mạnh rằng bảo hiểm xe cơ giới mặc dù có doanh thu cao, nhưng đồng thời cũng là loại hình bảo hiểm có tỷ lệ bồi thường cao nhất trong các công ty bảo hiểm phi nhân thọ. BIC cần phải có những giải pháp hiệu quả để vượt qua những thách thức này và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

2.1. Vấn Đề Bồi Thường Bảo Hiểm Xe BIC Quy Trình và Giải Pháp

Quy trình bồi thường bảo hiểm xe BIC cần được tối ưu hóa để đảm bảo tính minh bạch, công bằng và nhanh chóng, giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng và giảm thiểu rủi ro gian lận.

2.2. Kiểm Soát Chi Phí và Gian Lận trong Bảo Hiểm Xe Cơ Giới BIC

Việc kiểm soát chi phí và ngăn chặn gian lận là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo sự phát triển bền vững của bảo hiểm xe cơ giới BIC.

2.3. Nâng Cao Chất Lượng Tư Vấn Bảo Hiểm Xe BIC Cho Khách Hàng

Đội ngũ tư vấn viên cần được đào tạo chuyên nghiệp để cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ và phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng, giúp khách hàng lựa chọn được gói bảo hiểm xe BIC phù hợp nhất.

III. Cách Tăng Doanh Thu Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Xe BIC Mới

Để tăng trưởng doanh thu một cách bền vững, BIC cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm bảo hiểm xe BIC mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp BIC tiếp cận được nhiều phân khúc khách hàng khác nhau, từ đó tăng cường thị phần và doanh thu. Các sản phẩm mới cần được thiết kế dựa trên nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng, đảm bảo tính cạnh tranh về giá cả, quyền lợi, và dịch vụ. Theo tài liệu, BIC nên tập trung vào việc phát triển các kênh phân phối trực tuyến và Bancassurance để tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.

3.1. Thiết Kế Các Gói Bảo Hiểm Xe BIC Linh Hoạt và Tiện Lợi

Các gói bảo hiểm xe BIC cần được thiết kế linh hoạt, cho phép khách hàng tùy chỉnh quyền lợi và mức phí phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Ví dụ: Gói bảo hiểm thủy kích cho mùa mưa lũ, hoặc gói bảo hiểm vật chất xe với nhiều mức khấu trừ khác nhau.

3.2. Phát Triển Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Xe Cơ Giới BIC Mở Rộng

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới BIC mở rộng cần được chú trọng phát triển, với mức bồi thường cao hơn và phạm vi bảo hiểm rộng hơn, đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính ngày càng cao của người tham gia giao thông.

3.3. Ưu Đãi và Khuyến Mãi Hấp Dẫn Cho Bảo Hiểm Xe BIC Online

Để thúc đẩy kênh bán hàng BIC online, cần triển khai các chương trình ưu đãi bảo hiểm xe BIC hấp dẫn, giảm giá, tặng quà, hoặc tích điểm thưởng cho khách hàng mua bảo hiểm trực tuyến.

IV. Tối Ưu Hóa Quy Trình Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ BIC

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để tạo dựng lòng tin và sự trung thành của khách hàng. BIC cần liên tục cải thiện quy trình phục vụ, từ khâu tư vấn, bán hàng, đến giải quyết bồi thường, đảm bảo sự hài lòng cao nhất cho khách hàng. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình quản lý và phục vụ khách hàng là một xu hướng tất yếu. Theo tài liệu gốc, BIC cần tập trung vào việc đào tạo nhân viên, mở rộng mạng lưới chi nhánh, và cải thiện hệ thống công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng dịch vụ.

4.1. Đào Tạo Nâng Cao Năng Lực Đội Ngũ Tư Vấn Bảo Hiểm Xe BIC

Đội ngũ tư vấn bảo hiểm xe BIC cần được trang bị kiến thức chuyên sâu về sản phẩm, kỹ năng giao tiếp, và khả năng giải quyết vấn đề hiệu quả, giúp khách hàng lựa chọn được sản phẩm phù hợp nhất.

4.2. Ứng Dụng Công Nghệ Phát Triển Ứng Dụng BIC Mobile

Phát triển ứng dụng BIC mobile giúp khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin, mua bảo hiểm, theo dõi quá trình bồi thường, và liên hệ với đại lý BIC gần nhất một cách nhanh chóng và tiện lợi.

4.3. Mở Rộng Mạng Lưới Chi Nhánh BIC và Đại Lý BIC Toàn Quốc

Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh BIC và đại lý BIC trên toàn quốc giúp tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ nhanh chóng và hiệu quả.

V. Phân Tích Tối Ưu Hoá Chi Phí Bảo Hiểm Xe BIC Hiệu Quả Nhất

Kiểm soát và tối ưu hóa chi phí là yếu tố quan trọng để nâng cao lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của BIC. Điều này đòi hỏi BIC phải rà soát lại tất cả các khoản chi phí, từ chi phí hoạt động, chi phí quản lý, đến chi phí bồi thường, và tìm kiếm các giải pháp để cắt giảm chi phí một cách hợp lý mà không ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ. Việc áp dụng công nghệ thông tin và tự động hóa quy trình là một trong những giải pháp hiệu quả để giảm chi phí.

5.1. Quản Lý Rủi Ro và Giảm Thiểu Gian Lận Trong Bồi Thường BIC

Tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm soát chặt chẽ quy trình bồi thường, và áp dụng các biện pháp nghiệp vụ để ngăn chặn gian lận là những giải pháp quan trọng để giảm thiểu chi phí bồi thường.

5.2. Đàm Phán Hợp Đồng và Tối Ưu Hóa Chi Phí Hoạt Động BIC

Thực hiện đàm phán hợp đồng với các đối tác, nhà cung cấp dịch vụ, và tối ưu hóa chi phí hoạt động là những giải pháp hiệu quả để giảm chi phí quản lý và chi phí hoạt động.

5.3. So Sánh Phí Bảo Hiểm Xe BIC với Đối Thủ Cạnh Tranh

Thường xuyên so sánh bảo hiểm xe BIC với các đối thủ cạnh tranh để điều chỉnh mức phí hợp lý, cân bằng giữa doanh thu và khả năng cạnh tranh trên thị trường.

VI. Đánh Giá Xu Hướng Tương Lai Bảo Hiểm Xe Cơ Giới BIC

Trong tương lai, thị trường bảo hiểm xe cơ giới BIC sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, với sự gia tăng về số lượng phương tiện và ý thức của người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm. BIC cần chủ động nắm bắt các xu hướng mới, như bảo hiểm xe tự lái, bảo hiểm theo km, và bảo hiểm xe điện, để duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường. Việc đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực, và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng là những yếu tố quan trọng để BIC đạt được thành công trong tương lai.

6.1. Dự Báo Thị Trường và Kinh Nghiệm Mua Bảo Hiểm Xe BIC

Nghiên cứu và dự báo xu hướng thị trường, đồng thời chia sẻ kinh nghiệm mua bảo hiểm xe BIC từ những người sử dụng thực tế sẽ giúp BIC điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp.

6.2. Đánh Giá Bảo Hiểm Xe BIC Điểm Mạnh Yếu và Cơ Hội Phát Triển

Thực hiện đánh giá bảo hiểm xe BIC định kỳ, xác định điểm mạnh, điểm yếu, và cơ hội phát triển sẽ giúp BIC không ngừng hoàn thiện sản phẩm và dịch vụ.

6.3. Liên Hệ BIC Qua Đại Lý BIC và Các Kênh Trực Tuyến

Để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng, BIC cần cung cấp đầy đủ thông tin liên hệ BIC qua đại lý BIC và các kênh trực tuyến như website, mạng xã hội, và ứng dụng di động.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BERLIN SCHOOL OF ECONOMICS AND LAW Institute of Management Berlin (IMB) THE SOLUTION FOR THE DEVELOPMENT MOTOR INSURANCE OF BIC Name of student: DUONG PHUONG DONG Matr. No: 582405 First supervisor: Prof. Rainer Ferdinand Stachuletz Second supervisor: PhD. Nguyen Thi Hoai Thu Date: 29/10/2018 CONTENT CONTENT SUMMARY 1.

The problem of the insurance business in Viet Nam 1. The main problem of the motor insurance business in Viet Nam 1. The necessary of develop the motor insurance business: 2. The development motor insurance of BIC 2.1 The main problem of the motor insurance business in BIC 2.2 The classify of the motor insurance in BIC 2.3 The result, limit and occasion 3.

The solution motor insurance in BIC Introduction 1. The research objective and research question 2. Structure of the thesis Part 1 The theory for the development of motor insurance business .1 The definition of motor insurance business .2 The motor insurance policy .3 The classify of the motor insurance .1 The compulsory insurance .2 The voluntary insurance .4 The necessary of develop the motor insurance business .5 The criteria to evaluate the development of motor insurance business .3 Develop the product and service of motor insurance .4 Increase the revenue and profit.5 Upgrade the business network .6 The reasons impact the development in the business motor insurance. 12 Part 2: The development business motor insurance of BIDV Corporation Insurance (BIC) .1 The development business motor insurance of BIC .1 The information of BIC.2 The business of BIDV Insurance Corporation .2 The reality of business motor insurance in BIDV Corporation Insurance (BIC) .1 Extend the market .2 Increase the customers .3 Develop the product and service of motor insurance .4 Rise the revenue, profit .5 Develop the business network.3 The result, limit and occasion of motor insurance business in BIDV Insurance Corporation .2 The limits and occasions.

32 Part 3 The solution for the development motor insurance in BIDV Insurance Corporation .1 The development of BIDV Insurance Corporation in future .2 The demand of customer about the motor insurance in Viet Nam .3 The solutions for development .1 Extend the market .2 Increase the customer.3 Upgrade the product, services .4 Increase the revenue, profit .5 Extend the business network of motor insurance.6 Evolve the policy of government. 41 CONTENT TABLE Table 1: The insurance revenue of Insurance Association of Viet Nam in 2015-2016 .1 The organization structure of BIC: .2 The revenue of BIDV Insurance Corporation in period 2012-2016 .3 The revenue of each product in period 2012-2016 .4 The cost of compensation of BIC in period 2012-2016 .5The profit before tax of BIC in period 2012-2016 .6 The revenue and growth rate of voluntary insurance and compulsory insurance in period 2012-2016 .7 The change of general revenue and motor insurance revenue in period 2012-2016 .8 The motor insurance revenue of each member companies of BIC in period 2015-2016 .9 The cost, proportion, growth rate of compensation and motor insurance product in period 2012-2016 .10The rate of compensation of BIC in period 2012-2016 .11 The number of customer, branch, business department of BIC in period 2012-2016 .12 The total revenue of each branch of BIC in period 2012-2016. The problem of the insurance business in Viet Nam 1. The main problem of the motor insurance business in Viet Nam The classify of the motor insurance In the non-life insurance business, they include about five type of insurance and divide about 2 group: compulsory insurance and voluntary insurance.

Example: - The compulsory insurance: it’s the compulsory motor vehicle liability insurance. - The voluntary insurance: it has about four type, they’re the vehicle insurance, the driver's accidents and passenger seats insurance, the civil liability for cargo on the vehicle insurance, the civil liability of motor vehicle owners. And i can explain about them: - The vehicle insurance: It’ll protect about the accident when their car or motor in traffic, the accident is the uncontrollable. - The compulsory motor vehicle liability insurance: this is the compensation for another vehicle when we have the accident.

- The driver's accidents and passenger seats insurance: the insurance company will pay about some money for the driver and passenger on this vehicle when they in traffic. - The civil liability for cargo on the vehicle insurance: the vehicle owners will receive the compensation for the cargo on the vehicle. The characteristics of motor insurance in business The motor insurance is the highest turnover non insurance and it have about 50% of revenue Viet Nam non insurance company. It’s the retail service, the insurance fees are low, so the business must have the expand market share.

But this is the type of highest compensation in the non-insurance company. The need to develop a motor insurance business The motor insurance help the owner of vehicle pay some compensation when they accident in traffic, create jobs for the peoples, reduce the traffic accident. In the company, they can increase about the revenue, profit and help the people find the job, increase income. The necessary of develop the motor insurance business: Increase market share: We must find the new market and upgrade the current market.

We can manage customer by any different methods. Increase customer: We rise about the quality and quantity of customer. The customer is growth up will help the revenue is increasing. Increase product, service: Find the new product, new service.

Upgrade the service, staff, it’ll rise the customer and the company will develop. Increase revenue, profit: This is the important problem of corporation, we must think the new method to manage cost of company, and find the perfect market to have the customer. The development motor insurance of BIC 2.1 The main problem of the motor insurance business in BIC BIDV Insurance Corporation (BIC) is the branch of Bank Invest and Develop of Viet Nam (BIDV). We have about 15 years old, we are rank 6 on the non-life insurance market Viet Nam.

The revenue is growth up very fast from 2012 to 2016, about 500 billion VND. The amount of compensation is slightly rise in this period, about 200 billion VND, so that the revenue of company is light rise.2 The classify of the motor insurance in BIC BIC is the first insurance company in Viet Nam when has the branch of Viet Nam, Lao, Cambodia. They have the name are Lao – Viet Insurance (LVI), Cambodia – Viet Insurance (CVI). BIC has the manage customer system very good, they can keep in touch their customer and serve them very fast.

They always upgrade the product and find the new product to make customer happy.3 The result, limit and occasion BIC can expand the market, the number customer is stability, the revenue and profit is growth up. They have the three things that, but they have many limit, example: the insurance fees is high, the staff is not enough for work… So I think they must try to improve. The solution motor insurance in BIC They must advertise product by online, banners. Find the customer of BIDV, they can help BIC have the amount customer is wide.

The fees is high so their service is better, it will make client feel happy. And they must upgrade the scale of product, staff, services, it will help increase the profit. Introduction In few years ago, the traffic of Viet Nam isn’t convenient so the people don’t worry about the motor insurance. And now, the traffic is upgrading, the people can buy more motor and car, so it rise about the accident.

When have the accident, they can lost the big money for that. So if they want overcome the consequences, they think more about the insurance. This is the new product of Viet Nam in current years, the insurance company will pay money for the accident of owner customer. The victim can be receive a little money, and they can fix their motor, or can pay the bill of hospital.

So, the motor is sharply rise that, the need of motor insurance is rocket increase. BIDV Insurance Corporation (BIC) is the branch of Bank Invest and Development Viet Nam (BIDV), they have about 15 years of operation in the non-life insurance, they are the rank 6 on the market. The motor insurance have the big revenue of the BIC’ revenue and insurance market. The market share of motor insurance is very big, and this is the product easy service and make rise the revenue of company.

With the evolution of motor insurance and the competition of another insurance company in Viet Nam, it make this product is better, the people think more that. And BIC must improve it better. Besides that, I refer to the articles, example: “The vehicle insurance of Bao Minh insurance company period 1994-2005”, (Phung Thi Huong Giang .Thd, 2006), “Increase the competing capability vehicle insurance of Bao Viet insurance company” (Pham Phu Nghi, 2010). I can feel the problem of the motor insurance of BIC, and I want find the solution for the company.

So I choose the name of Master’s Thesis is: “The solution for the development motor insurance of BIC”. The research objective and research question In this thesis, my research objective is find the solution for the development motor insurance of BIC. And the research question follow are: - How to increase the market share? - How to increase the customer? - How to upgrade the product, service? - How to upgrade the revenue, profit? 2. Method research My method research of this thesis are statistical methods, expert approach combined with reasoning, and the data of BIC in period 2012-2016.

I can show the limit and find the solution to improve the revenue and profit for motor insurance of BIC. Structure of the thesis The thesis will have about 3 part: Chapter 1: The problem of the insurance business in Viet Nam. Chapter 2: The development motor insurance of BIC. Chapter 3: The solution of motor insurance in BIC.

Part 1 The theory for the development of motor insurance business 1.1 The definition of motor insurance business The decree no.103/2008ND-CP date 16/9/2018 of government, the motor is the vehicle have the two wheel and they use the internal combustion engine.2 The motor insurance policy The motor insurance business have about 5 types of insurance and divide about 2 group: compulsory insurance and voluntary insurance. About the compulsory insurance: this is the insurance of government, the decree no.103/2008/ND-CP date 16/9/2008, the circulars no.126/2008/TT-BTC date 22/12/2008 of the ministry of finance, the circulars no 151/2012/TT-BTC date 12/9/2012 and no.103/2009TT-BTC date 25/5/2009. About the voluntary insurance: it has 4 types, there are the motor insurance, the driver's accidents and passenger seats insurance, the civil liability for cargo on the vehicle insurance, the civil liability of motor vehicle owners. - The motor insurance: this is the insurance for the motor when the vehicle owner have the unexpected accidents and uncontrollable the vehicle.

- the driver's accidents and passenger seats insurance: the insurance for the human on this vehicle when they have the accident in traffic. - the civil liability for cargo on the vehicle insurance: The insurance company will have the compensation for the cargo on the vehicle when they have the accident. - the civil liability of motor vehicle owners: the insurance corporation will compensation payment for the people in traffic (not the motor owner).3 The classify of the motor insurance 1.1 The compulsory insurance a) The subject insured: This is the insurance for the people or vehicle, the civil liability begin when has the accident with the third human in traffic. The responsibility can’t be defined when has the accident.

The insured person is the owner, motor owner, it can be the person or company.