Nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank

Chuyên đề nghiên cứu Giải pháp nâng cao sự hài lòng khách hàng trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank, cập nhật xu hướng mới, giá trị tham khảo

• Tác giả: Hồ Thị Thu Hằng
• Người hướng dẫn: TS. Mai Thanh Loan
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.Hcm
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Cá Nhân Về Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) là một lĩnh vực quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại. Sự hài lòng khách hàng trong dịch vụ này không chỉ ảnh hưởng đến doanh thu mà còn quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Eximbank, với bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các dịch vụ NHBL bao gồm huy động vốn, tín dụng, thẻ, thanh toán và ngân hàng điện tử. Việc cung cấp dịch vụ này không chỉ đơn thuần là giao dịch tài chính mà còn là việc xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng. Theo nghiên cứu, trải nghiệm khách hàng là yếu tố quyết định đến mức độ hài lòng của họ. Do đó, ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện từng khía cạnh trong dịch vụ để tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng.

1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng được hiểu là các hoạt động mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của họ. Theo quan điểm của các chuyên gia, dịch vụ ngân hàng không chỉ bao gồm hoạt động cho vay mà còn bao gồm các dịch vụ phi tín dụng khác. Điều này cho thấy sự đa dạng trong các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp. Đặc biệt, trong bối cảnh hội nhập quốc tế, việc phát triển dịch vụ NHBL trở thành một chiến lược quan trọng để nâng cao sự hài lòng khách hàng. Eximbank cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó tạo ra sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Việc này không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng cũ, từ đó nâng cao mức độ hài lòng và lòng trung thành của họ.

II. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng

Nghiên cứu cho thấy có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng khách hàng trong dịch vụ NHBL tại Eximbank. Các yếu tố này bao gồm chất lượng dịch vụ, giá cả, và mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Chất lượng dịch vụ được xem là yếu tố quan trọng nhất, bao gồm độ tin cậy, sự hữu hình, và khả năng phục vụ. Khách hàng thường đánh giá cao những ngân hàng có dịch vụ nhanh chóng, hiệu quả và thân thiện. Giá cả cũng là một yếu tố không thể bỏ qua, khi khách hàng luôn tìm kiếm những sản phẩm dịch vụ có giá trị tốt nhất. Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, được thể hiện qua phản hồi khách hàng, cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao mức độ hài lòng. Eximbank cần chú trọng đến việc lắng nghe và đáp ứng nhu cầu của khách hàng để cải thiện dịch vụ.

2.1 Chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự hài lòng khách hàng. Theo mô hình SERVQUAL, chất lượng dịch vụ bao gồm năm yếu tố chính: độ tin cậy, sự hữu hình, khả năng phục vụ, sự đảm bảo và sự cảm thông. Eximbank cần phải cải thiện từng yếu tố này để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng. Đặc biệt, việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng là rất cần thiết. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi họ nhận được sự quan tâm và chăm sóc tận tình từ nhân viên ngân hàng. Ngoài ra, việc đầu tư vào công nghệ thông tin để cải thiện quy trình giao dịch cũng sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ.

III. Giải pháp nâng cao sự hài lòng khách hàng tại Eximbank

Để nâng cao sự hài lòng khách hàng trong dịch vụ NHBL, Eximbank cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện mô hình NHBL hiện đại, chuyên nghiệp nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ đến tận tay khách hàng. Việc mở rộng mạng lưới kênh phân phối cũng rất quan trọng, giúp tăng cường sự hiện diện của Eximbank trên thị trường. Thứ hai, ngân hàng cần tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng bá thương hiệu để củng cố hình ảnh trong lòng khách hàng. Cuối cùng, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng. Các giải pháp này không chỉ giúp Eximbank nâng cao mức độ hài lòng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.

3.1 Hoàn thiện mô hình NHBL

Việc hoàn thiện mô hình NHBL là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao sự hài lòng khách hàng. Eximbank cần phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc cải thiện quy trình giao dịch, giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng. Đặc biệt, việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và cung cấp dịch vụ sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi họ có thể thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) trở thành một mảng kinh doanh quan trọng, góp phần ổn định nguồn thu và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP). Tính đến năm 2011, Eximbank đã có sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực NHBL với vốn huy động khách hàng cá nhân tăng từ 15.540 tỷ đồng năm 2007 lên 54.605 tỷ đồng năm 2011, chiếm tỷ trọng trên 50% tổng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng trong nước và nước ngoài đặt ra yêu cầu cấp thiết về nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ NHBL tại Eximbank.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đo lường mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ NHBL tại Eximbank, xác định các nhân tố ảnh hưởng chính và đề xuất giải pháp nâng cao sự hài lòng này. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các dịch vụ NHBL do Eximbank cung cấp, với số liệu hoạt động đến 31/12/2011 và khảo sát khách hàng thực hiện tháng 8/2012 tại một số chi nhánh Eximbank trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ Eximbank phát triển chiến lược NHBL, nâng cao chất lượng dịch vụ, giữ chân khách hàng và mở rộng thị phần trong tương lai.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng, bao gồm:

• Mô hình SERVQUAL (Parasuraman, 1988): Đo lường chất lượng dịch vụ qua năm tiêu chí chính: sự tin cậy, hiệu quả phục vụ, sự hữu hình, sự đảm bảo và sự cảm thông. Mô hình này so sánh kỳ vọng và cảm nhận của khách hàng để đánh giá chất lượng dịch vụ.

• Mô hình SERVERF (Cronin và Taylor, 1992): Phát triển từ SERVQUAL, tập trung vào cảm nhận thực tế của khách hàng mà không xét đến kỳ vọng.

• Mô hình FTSQ (Grönroos, 1984): Phân tích chất lượng dịch vụ qua ba yếu tố: chất lượng chức năng (cách thức cung cấp dịch vụ), chất lượng kỹ thuật (kết quả dịch vụ) và hình ảnh doanh nghiệp.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: dịch vụ ngân hàng bán lẻ, sự hài lòng khách hàng, chất lượng dịch vụ, giá cả dịch vụ, và duy trì khách hàng. Nghiên cứu cũng tham khảo các kinh nghiệm quốc tế về nâng cao sự hài lòng khách hàng trong lĩnh vực NHBL.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát thực tế với cỡ mẫu khoảng 300 khách hàng cá nhân của Eximbank tại TP. Hồ Chí Minh, được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện. Dữ liệu thu thập qua bảng câu hỏi khảo sát được thiết kế dựa trên các thang đo chuẩn của mô hình SERVQUAL và các mô hình liên quan.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phần mềm SPSS với các kỹ thuật: thống kê mô tả, phân tích tương quan, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích hồi quy tuyến tính bội để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng khách hàng. Quá trình nghiên cứu diễn ra từ tháng 6/2012 đến tháng 10/2012, bao gồm thu thập dữ liệu, xử lý và phân tích kết quả.

Bên cạnh đó, nghiên cứu còn sử dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp cán bộ, nhân viên Eximbank phụ trách dịch vụ NHBL để bổ sung thông tin thực tiễn và đánh giá các giải pháp khả thi.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Mức độ hài lòng chung của khách hàng cá nhân với dịch vụ NHBL tại Eximbank đạt khoảng 78% trên thang điểm 100. Trong đó, sự hài lòng cao nhất thuộc về dịch vụ thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, với tỷ lệ hài lòng lần lượt là 82% và 80%.

2. Các nhân tố ảnh hưởng chính đến mức độ hài lòng gồm: sự tin cậy (β = 0.35), hiệu quả phục vụ (β = 0.28), sự hữu hình (β = 0.22), sự đảm bảo (β = 0.15) và sự cảm thông (β = 0.12). Trong đó, sự tin cậy và hiệu quả phục vụ có tác động mạnh nhất, giải thích khoảng 65% biến thiên mức độ hài lòng.

3. Tỷ lệ khách hàng hài lòng tích cực chiếm khoảng 60%, hài lòng ổn định 30%, và hài lòng thụ động 10%. Điều này cho thấy phần lớn khách hàng có thái độ tích cực và trung thành với Eximbank.

4. Kết quả hoạt động kinh doanh NHBL của Eximbank giai đoạn 2007-2011 cho thấy vốn huy động khách hàng cá nhân tăng trưởng trung bình 28%/năm, dư nợ tín dụng cá nhân tăng trung bình 20%/năm, số lượng thẻ phát hành tăng gấp gần 3 lần từ 288.587 thẻ năm 2009 lên 841.961 thẻ năm 2011.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân mức độ hài lòng cao ở dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử là do Eximbank đã đầu tư mạnh vào công nghệ, mở rộng mạng lưới ATM, POS và phát triển các tiện ích như SMS Alert, Mobile Banking, Internet Banking. Điều này phù hợp với xu hướng phát triển NHBL hiện đại, giảm thiểu thời gian giao dịch và tăng tính tiện lợi cho khách hàng.

Sự tin cậy và hiệu quả phục vụ được khách hàng đánh giá cao nhờ quy trình nghiệp vụ được chuẩn hóa, nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp và cam kết thực hiện đúng hẹn. Tuy nhiên, sự hữu hình và sự cảm thông còn hạn chế do một số chi nhánh chưa đồng bộ về cơ sở vật chất và phong cách phục vụ chưa đồng đều, cần cải thiện để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

So sánh với các nghiên cứu tương tự tại các ngân hàng khác trong nước và quốc tế, kết quả này phản ánh đúng xu hướng chung về tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ và sự tin cậy trong việc giữ chân khách hàng NHBL. Biểu đồ phân tích hồi quy và bảng ma trận nhân tố có thể được sử dụng để minh họa mối quan hệ giữa các nhân tố và mức độ hài lòng, giúp nhà quản lý dễ dàng nhận diện điểm mạnh và điểm cần cải thiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện mô hình NHBL hiện đại, chuyên nghiệp: Đẩy mạnh đầu tư công nghệ thông tin, phát triển các kênh phân phối đa dạng như ngân hàng điện tử, mobile banking nhằm nâng cao sự tiện lợi và trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử lên 50% trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ và khối NHBL.

2. Mở rộng và nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch: Tăng cường sự hiện diện của Eximbank tại các khu vực trọng điểm, đồng thời cải thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại để nâng cao yếu tố sự hữu hình. Mục tiêu nâng tỷ lệ hài lòng về cơ sở vật chất lên 85% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý mạng lưới.

3. Tăng cường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Đổi mới nội dung và phương pháp đào tạo nhân viên NHBL, tập trung nâng cao kỹ năng giao tiếp, xử lý tình huống và tư vấn khách hàng. Mục tiêu 100% nhân viên NHBL được đào tạo chuyên sâu trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban nhân sự và đào tạo.

4. Xây dựng chiến lược marketing và chăm sóc khách hàng hiệu quả: Tăng cường quảng bá thương hiệu, tổ chức các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng cá nhân nhằm duy trì và mở rộng thị phần. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng trung thành lên 70% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban marketing và chăm sóc khách hàng.

5. Nâng cao chất lượng dịch vụ và quy trình nghiệp vụ: Rà soát, cải tiến quy trình giao dịch, giảm thiểu thời gian chờ đợi, tăng cường phản hồi và xử lý khiếu nại nhanh chóng. Mục tiêu giảm thời gian giao dịch trung bình xuống dưới 10 phút trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban vận hành và khối NHBL.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý Eximbank: Để có cái nhìn tổng quan về thực trạng dịch vụ NHBL, các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng khách hàng và các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Nhân viên và cán bộ phòng NHBL: Nắm bắt các yếu tố tác động đến trải nghiệm khách hàng, cải thiện kỹ năng phục vụ và áp dụng các kiến thức về chất lượng dịch vụ trong công việc hàng ngày.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp nghiên cứu, mô hình phân tích và kết quả thực nghiệm về sự hài lòng khách hàng trong lĩnh vực NHBL tại Việt Nam.

4. Các ngân hàng thương mại khác: Học hỏi kinh nghiệm, mô hình nghiên cứu và giải pháp nâng cao sự hài lòng khách hàng cá nhân, từ đó áp dụng vào thực tiễn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao sự hài lòng của khách hàng lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Sự hài lòng khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến lòng trung thành, khả năng giữ chân khách hàng và tăng doanh thu. Một khách hàng hài lòng sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ và giới thiệu cho người khác, giúp ngân hàng phát triển bền vững.

2. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến sự hài lòng khách hàng NHBL tại Eximbank?
   Nghiên cứu cho thấy sự tin cậy và hiệu quả phục vụ là hai nhân tố có tác động mạnh nhất, chiếm hơn 60% ảnh hưởng đến mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân.

3. Eximbank đã áp dụng những giải pháp gì để nâng cao dịch vụ NHBL?
   Eximbank đã đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng hóa sản phẩm thẻ và cải tiến quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.

4. Làm thế nào để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng?
   Thông qua khảo sát bằng bảng câu hỏi dựa trên các thang đo chuẩn như SERVQUAL, phân tích dữ liệu bằng các phương pháp thống kê như phân tích nhân tố và hồi quy để xác định các nhân tố ảnh hưởng.

5. Các ngân hàng khác có thể áp dụng kết quả nghiên cứu này như thế nào?
   Các ngân hàng có thể tham khảo mô hình nghiên cứu, các nhân tố quan trọng và giải pháp đề xuất để điều chỉnh chiến lược phát triển dịch vụ NHBL, nâng cao chất lượng phục vụ và tăng sự hài lòng khách hàng.

Kết luận

• Nghiên cứu đã khái quát được thực trạng dịch vụ NHBL tại Eximbank, với vốn huy động khách hàng cá nhân đạt 54.605 tỷ đồng và số lượng thẻ phát hành tăng gấp gần 3 lần trong giai đoạn 2007-2011.
• Mức độ hài lòng khách hàng cá nhân đạt khoảng 78%, chịu ảnh hưởng chủ yếu bởi sự tin cậy và hiệu quả phục vụ.
• Các nhân tố như sự hữu hình, sự đảm bảo và sự cảm thông cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện mô hình NHBL, mở rộng mạng lưới, nâng cao chất lượng nhân lực và phát triển công nghệ thông tin.
• Khuyến nghị Eximbank tiếp tục theo dõi, đánh giá và điều chỉnh chiến lược phát triển NHBL nhằm giữ vững vị thế và mở rộng thị phần trong tương lai.

Eximbank cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm tới, đồng thời tiến hành khảo sát định kỳ để đánh giá hiệu quả và điều chỉnh phù hợp. Các nhà quản lý và chuyên gia trong ngành tài chính ngân hàng được khuyến khích nghiên cứu sâu hơn để phát triển các mô hình nâng cao sự hài lòng khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý luận tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, sự hài lòng của khách hàng và mô hình nghiên cứu. Chương 2: Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank. Chương 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank. 123doc Chương 4: Giải pháp nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank.

Mặc dù có sự cố gắng rất lớn song luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của Thầy (Cô) và những ai quan tâm đến đề tài luận văn. Tác giả trân trọng gửi lời cảm ơn đến cô Mai Thanh Loan, các Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM và các đồng nghiệp đã tận tình chỉ bảo, truyền đạt kiến thức để Tôi hoàn thành khóa học Cao học tại Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM và hoàn thành luận văn này. QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU: 123doc Xác định vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Cơ sở lý luận: - Dịch vụ NHBL - Sự hài lòng của khách hàng và các nhân tố quyết định - Mô hình chất lượng dịch vụ: SERVQUAL, SERVPERF, FTSQ Khái quát hoạt động dịch vụ NHBL tại Eximbank Xác định mô hình nghiên cứu và các thang đo Nghiên cứu định tính: Nghiên cứu định lượng: - Thảo luận - Thiết kế bản câu hỏi - Phỏng vấn thử - Thu thập số liệu - Hiệu chỉnh mô hình và thang đo Xử lý số liệu: - Thống kê mô tả đặc điểm mẫu - Phân tích tương quan - Phân tích nhân tố - Phân tích hồi quy - Xác lập mô hình - Kiểm định giả thuyết - Kiểm định đa cộng tuyến Kết quả nghiên cứu Các kiến nghị và kết luận Hình: Quy trình nghiên cứu 123doc 1 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ, SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.

Khái niệm dịch vụ ngân hàng Khái niệm về dịch vụ nói chung hết sức phức tạp, khái niệm về dịch vụ ngân hàng lại càng phức tạp hơn vì tính tổng hợp, đa dạng và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Có hai khái niệm dịch vụ ngân hàng cơ bản sau: + Quan điểm thứ nhất cho rằng, các hoạt động sinh lời của NHTM ngoài hoạt động cho vay thì được gọi là hoạt động dịch vụ. Quan điểm này phân định rõ hoạt động tín dụng, một hoạt động truyền thống và chủ yếu trong thời gian qua của các NHTM Việt Nam, với hoạt động dịch vụ, một hoạt động mới bắt đầu phát triển ở nước ta. Sự phân định như vậy trong xu thế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện nay cho phép ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hóa, phát triển và nâng cao hiệu quả của các hoạt động phi tín dụng.

+ Quan điểm thứ hai cho rằng, tất cả các hoạt động nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại đều được coi là hoạt động dịch vụ. Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Quan điểm này phù hợp với thông lệ quốc tế, phù hợp với cách phân loại các phân ngành dịch vụ trong dự thảo Hiệp định WTO mà Việt Nam cam kết, đàm phán trong quá trình gia nhập, phù hợp với nội dung Hiệp định thương mại Việt - Mỹ. Trong phân tổ các ngành kinh tế của Tổng cục Thống kê Việt Nam, ngân hàng là ngành được phân tổ trong lĩnh vực dịch vụ.

Đề tài tiếp cận theo quan điểm thứ hai nghĩa là dịch vụ ngân hàng bao gồm cả dịch vụ ròng và hoạt động tín dụng. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ 123doc 2 Thuật ngữ hoạt động NHBL xuất phát từ gốc của tiếng Anh là Retail Banking. Trong cung cấp dịch vụ hàng hóa, bán lẻ nghĩa là cung cấp các sản phẩm đến tận tay người tiêu dùng với số lượng nhỏ khác với bán buôn là sản phẩm được cung cấp cho người trung gian với số lượng lớn. Nói cách khác “Bán lẻ chính là vấn đề của phân phối”.

Vì vậy, NHBL là khái niệm chỉ những hệ thống ngân hàng lớn, nhiều chi nhánh mà đối tượng phục vụ thường là các khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các dịch vụ thường đơn giản, thuận tiện, phục vụ nhu cầu thường nhật, tập trung vào các dịch vụ như tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, thanh toán, vay vốn, các loại thẻ,. khác với ngân hàng bán buôn là dạng ngân hàng chỉ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, làm vai trò trung gian tài chính cho các doanh nghiệp. + Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện công nghệ Châu Á – AIT (Asian Institute of Technology), dịch vụ NHBL là việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. + Theo Tổ chức Thương mại Thế giới – WTO (The World Trade Organization), dịch vụ NHBL là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng, nơi khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại các chi nhánh/phòng giao dịch của các ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: tiền gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các dịch vụ khác đi kèm.

+ Theo quan điểm của các NHTM, thuật ngữ dịch vụ NHBL được đề cập đến như một loại hình dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình, các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ. + Theo quan điểm của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, dịch vụ NHBL là hoạt động ngân hàng phục vụ cho khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa được cung cấp dịch vụ qua mạng lưới chi nhánh cũng như thông qua kênh ngân hàng điện tử của ngân hàng. Các dịch vụ NHBL cung cấp bao gồm: tiền 123doc 3 gửi tiết kiệm và tiền gửi không kì hạn, tín dụng cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và một số dịch vụ khác. Như vậy, dịch vụ NHBL có thể hiểu một cách đầy đủ như sau: Dịch vụ NHBL là dịch vụ ngân hàng được cung ứng tới từng cá nhân riêng lẻ, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh/phòng giao dịch hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin điện tử viễn thông.

Các ngân hàng cung cấp các dịch vụ chủ yếu đó được gọi là NHBL. Đề tài tiếp cận khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân. Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ + Đối với khách hàng: Do dịch vụ NHBL là ngành lợi thế theo quy mô và phạm vi nên khi số người tham gia càng nhiều thì chi phí càng thấp và càng thuận tiện cho người sử dụng. Việc phát triển các sản phẩm dịch vụ NHBL trên nền tảng công nghệ tiên tiến giúp tiết kiệm nhân lực và chi phí vận hành, nhờ đó giảm chi phí dịch vụ cho khách hàng.

Dịch vụ NHBL đem đến sự thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng trong quá trình thanh toán và sử dụng nguồn thu nhập của mình. Mục tiêu của dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân, nên dịch vụ thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi và thanh toán, vay vốn, các loại thẻ, các nhu cầu về dịch vụ ngày càng cao. Đối với khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, thông qua nguồn vốn được tài trợ và các tiện ích thanh toán khác, hoạt động NHBL tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh được tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa. + Đối với nền kinh tế: Dịch vụ NHBL góp phần khai thác nguồn lực của nền kinh tế một cách có hiệu quả thông qua việc góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các cá nhân để phát triển kinh 123doc 4 tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh toán dùng tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.

Dịch vụ NHBL càng phát triển thì càng thể hiện tính chuyên môn hóa cao của ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ, đưa dịch vụ đến gần hơn với người sử dụng, từ đó góp phần làm giảm chi phí của xã hội và nâng cao hiệu quả kinh doanh của chủ thể khác. Việc phát triển dịch vụ NHBL trên nền tảng công nghệ tiên tiến thể hiện sự văn minh của nền kinh tế quốc gia vì nó trực tiếp làm biến đổi nền kinh tế tiền mặt sang nền kinh tế phi tiền mặt. Nhờ vào khả năng mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ NHBL góp phần nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước về tiền tệ, kiểm soát các hành vi gian lận thương mại, trốn thuế, tham nhũng. + Đối với ngân hàng: Xét trên góc độ tài chính và quản trị ngân hàng, dịch vụ NHBL mang lại nguồn thu ổn định, hạn chế rủi ro.

Nguồn thu này sẽ ngày càng chiếm tỷ trọng cao nếu ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của mình. Phát triển dịch vụ NHBL là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu thu nhập của ngân hàng. Dịch vụ NHBL giữ vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung và dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, góp phần làm vững mạnh ngành tài chính quốc gia. Các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ Nhu cầu xã hội ngày càng cao, dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển đa dạng.

Dịch vụ NHBL về cơ bản bao gồm những loại chính như: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử và các dịch vụ khác. Dịch vụ huy động vốn 123doc 5 Một trong những chức năng quan trọng của NHTM là huy động vốn để cho vay và đầu tư.