Luận văn thạc sĩ hubt mở rộng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bỉm sơn thanh hóa

Luận văn thạc sĩ phân tích mở rộng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa.

• Tác giả: Tống Mạnh Tùng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Mai Văn Bạn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại VietinBank Bỉm Sơn
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm và vai trò cho vay của NHTM
• 1.1.1. Khái niệm cho vay
• 1.1.2. Vai trò của cho vay
• 1.2. Các loại và phương thức cho vay ngân hàng thương mại
• 1.3. Quan niệm về mở rộng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại và các tiêu chí đánh giá
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp
• 1.5. Kinh nghiệm về mở rộng cho vay doanh nghiệp của một số NHTM và bài học rút ra đối với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa
• 1.6. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BỈM SƠN THANH HÓA, GIAI ĐOẠN 2014 - 2016
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa
• 2.1.2. Tổ chức bộ máy của Chi nhánh
• 2.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016
• 2.2. Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa
• 2.2.1. Đặc điểm doanh nghiệp và địa bàn kinh doanh
• 2.2.2. Kết quả cho vay và mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa
• 2.2.3. Đánh giá việc mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa
• 2.2.4. Những kết quả đạt được
• 2.3. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BỈM SƠN THANH HÓA
• 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa
• 3.1.1. Môi trường kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2017-2021
• 3.1.2. Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
• 3.1.3. Mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh trong giai đoạn 2017-2021
• 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam–Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa giai đoạn 2017-2021
• 3.2.1. Tăng trưởng quy mô cho vay, mở rộng phạm vi đối tượng và đa dạng hóa loại hình cho vay doanh nghiệp
• 3.2.2. Thay đổi quan điểm về cho vay doanh nghiệp của các cán bộ QHKH, tận dụng lợi thế về thương hiệu để phát triển các sản phẩm khách hàng doanh nghiệp
• 3.2.3. Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, nâng cao kỹ năng bán hàng cho cán bộ QHKH, kỹ năng thẩm định, phân tích cho cán bộ thẩm định
• 3.2.4. Đẩy mạnh các hoạt động Marketing ngân hàng
• 3.2.5. Vận dụng chính sách chăm sóc khách hàng và chính sách lãi suất linh hoạt
• 3.2.6. Đa dạng hoá các hình thức cho vay, các chương trình ưu đãi
• 3.2.7. Mở rộng mạng lưới và hoàn thiện không gian giao dịch
• 3.2.8. Nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng điện tử
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 3.4. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Bỉm Sơn

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa đã xác định việc mở rộng cho vay doanh nghiệp là một trong những chiến lược quan trọng nhằm tăng trưởng bền vững. Việc này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và thúc đẩy nền kinh tế địa phương. Để thực hiện điều này, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả.

1.1. Vai trò của cho vay doanh nghiệp trong phát triển kinh tế

Cho vay doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động mà còn tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế.

1.2. Tình hình cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Bỉm Sơn

Trong giai đoạn 2014-2016, VietinBank Bỉm Sơn đã có những bước tiến đáng kể trong việc mở rộng cho vay doanh nghiệp. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để đạt được mục tiêu đề ra.

II. Những thách thức trong việc mở rộng cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Bỉm Sơn

Mặc dù VietinBank Bỉm Sơn đã có những nỗ lực trong việc mở rộng cho vay doanh nghiệp, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của doanh nghiệp là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác khiến VietinBank Bỉm Sơn phải tìm ra những giải pháp độc đáo để thu hút khách hàng doanh nghiệp.

III. Giải pháp chính để mở rộng cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Bỉm Sơn

Để mở rộng cho vay doanh nghiệp, VietinBank Bỉm Sơn cần áp dụng một số giải pháp chính. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng quy mô cho vay mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.

3.1. Tăng cường đào tạo nhân lực cho cán bộ ngân hàng

Đào tạo nhân lực là yếu tố then chốt giúp nâng cao chất lượng dịch vụ. Cán bộ ngân hàng cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để phục vụ tốt nhất cho khách hàng doanh nghiệp.

3.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng

Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp VietinBank Bỉm Sơn tiếp cận được nhiều doanh nghiệp hơn, từ đó mở rộng quy mô cho vay.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Bỉm Sơn

Việc áp dụng các giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho VietinBank Bỉm Sơn. Những kết quả này không chỉ thể hiện qua doanh thu mà còn qua sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả cho vay doanh nghiệp giai đoạn 2014 2016

Trong giai đoạn này, VietinBank Bỉm Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp

Khảo sát sự hài lòng của khách hàng cho thấy nhiều doanh nghiệp đánh giá cao dịch vụ cho vay của VietinBank Bỉm Sơn, điều này tạo động lực cho ngân hàng tiếp tục cải thiện dịch vụ.

V. Kết luận và tương lai của cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Bỉm Sơn

Tương lai của cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Bỉm Sơn phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của doanh nghiệp. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp trong tương lai

VietinBank Bỉm Sơn sẽ tiếp tục mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút nhiều khách hàng hơn.

5.2. Những cơ hội và thách thức trong tương lai

Mặc dù có nhiều cơ hội phát triển, nhưng VietinBank Bỉm Sơn cũng phải đối mặt với không ít thách thức từ thị trường và đối thủ cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cấp tín dụng luôn đóng vai trò là mạch máu nuôi dưỡng nền kinh tế và là nguồn thu nhập chủ đạo của hệ thống ngân hàng thương mại, chiếm từ 70% đến 80% tổng doanh thu của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế phục hồi sau suy thoái và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các định chế tài chính, bài toán mở rộng quy mô cho vay đối với khối doanh nghiệp đi đôi với kiểm soát chất lượng nợ trở thành nhiệm vụ sống còn của các ngân hàng thương mại. Luận văn tập trung giải quyết vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn Thanh Hóa, một địa bàn trọng điểm công nghiệp nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro về chuyển dịch cơ cấu kinh tế.

Mục tiêu cụ thể của công trình là hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng cho vay doanh nghiệp, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2014 - 2016 tại VietinBank Bỉm Sơn, từ đó hoạch định hệ thống giải pháp và kiến nghị khả thi cho giai đoạn 2017 - 2021. Không gian nghiên cứu bao quát trụ sở chính tại thị xã Bỉm Sơn cùng mạng lưới 8 phòng giao dịch trải rộng trên 6 địa bàn kinh tế trọng điểm bao gồm thị xã Bỉm Sơn, huyện Hà Trung, Hậu Lộc, Nga Sơn, Thạch Thành và thành phố Thanh Hóa. Ý nghĩa thực tiễn của nghiên cứu được minh chứng qua các chỉ số tăng trưởng ấn tượng: số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng từ 158 đơn vị năm 2014 lên 209 đơn vị năm 2016, dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 2.049 tỷ đồng năm 2016, chiếm trên 51,5% thị phần tín dụng doanh nghiệp trên địa bàn và đóng góp 30,6 tỷ đồng vào thu nhập thuần từ lãi của chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng đồng bộ hai lý thuyết nền tảng trong kinh tế học tài chính: Lý thuyết trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết bất đối xứng thông tin (Information Asymmetry Theory). Lý thuyết trung gian tài chính giải thích vai trò của ngân hàng thương mại trong việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để phân phối lại cho các chủ thể sản xuất kinh doanh có nhu cầu, từ đó điều hòa cung - cầu vốn và tối ưu hóa hiệu quả phân bổ nguồn lực. Lý thuyết bất đối xứng thông tin chỉ ra nguồn gốc của rủi ro lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức trong cấp tín dụng, nhấn mạnh yêu cầu ngân hàng phải xây dựng quy trình thẩm định, giám sát dòng tiền và thiết lập tài sản bảo đảm chặt chẽ.

Các khái niệm cốt lõi được định hình bám sát văn bản pháp lý chuyên ngành, đặc biệt là Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế cho vay:

• Cho vay doanh nghiệp: Hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một lượng vốn xác định cho tổ chức kinh tế để thực hiện dự án sản xuất kinh doanh với cam kết hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn.
• Mở rộng cho vay doanh nghiệp: Quá trình ngân hàng gia tăng quy mô dư nợ, phát triển số lượng khách hàng, đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng và mở rộng thị phần gắn liền với kiểm soát an toàn danh mục nợ.
• Chất lượng tín dụng: Mức độ an toàn và khả năng sinh lời của các khoản vay, được đo lường thông qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu (theo chuẩn mực dưới 3%) và tỷ suất sinh lời trên dư nợ bình quân.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên, sổ sách thống kê tín dụng nội bộ của VietinBank Bỉm Sơn giai đoạn 2014 - 2016, kết hợp với các niên giám thống kê phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Thanh Hóa và báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ 209 doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tại chi nhánh cùng số liệu đối sánh từ 4 nhóm tổ chức tín dụng lớn trên địa bàn gồm Agribank, BIDV, VietinBank và các ngân hàng cổ phần thương mại khác. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện toàn diện (Comprehensive Purposive Sampling) đối với 100% hồ sơ tín dụng doanh nghiệp phát sinh dư nợ trong giai đoạn 2014 - 2016 nhằm bảo đảm tính bao quát và phản ánh trung thực toàn bộ danh mục tài sản sinh lời của đơn vị.

Phương pháp phân tích chủ đạo là phân tích thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tổ thống kê và phân tích cơ cấu tỷ trọng. Lý do lựa chọn các phương pháp này nhằm lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng dư nợ, theo dõi sự dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn) và cơ cấu ngành nghề (xây dựng, thương mại dịch vụ, nông lâm nghiệp), từ đó luận giải các mối liên hệ nhân quả giữa chính sách điều hành tín dụng và hiệu quả tài chính thực tế. Tiến trình nghiên cứu được triển khai hồi cứu dữ liệu 3 năm (2014 - 2016) và xây dựng lộ trình giải pháp chiến lược 5 năm (2017 - 2021).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng và số lượng khách hàng doanh nghiệp ghi nhận sự tăng trưởng ổn định. Dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng từ 1.428 tỷ đồng năm 2014 lên 2.049 tỷ đồng năm 2016, vượt 1,8% so với kế hoạch được giao. Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tăng liên tục từ 158 khách hàng năm 2014 lên 183 khách hàng năm 2015 (tăng 15,8%) và đạt 209 khách hàng năm 2016 (tăng 14,2%), tương ứng với mức tăng trưởng tích lũy 32,3% sau 2 năm.

Thứ hai, có sự chuyển dịch rõ nét trong cơ cấu ngành nghề cấp tín dụng. Doanh mục cho vay ngành xây dựng và sản xuất vật liệu xây dựng (xi măng, bao bì) giảm từ 1.529 tỷ đồng năm 2014 xuống còn 1.211 tỷ đồng năm 2016 (giảm 20,8% về giá trị tuyệt đối). Ngược lại, dư nợ ngành thương mại và dịch vụ tăng trưởng bứt phá từ 195 tỷ đồng năm 2014 lên 383 tỷ đồng năm 2016 (tăng 96,4%), trong khi ngành nông, lâm, thủy sản tăng từ 111 tỷ đồng lên 158 tỷ đồng (tăng 42,3%).

Thứ ba, cơ cấu thời hạn cho vay tập trung chủ yếu vào ngắn hạn, bảo đảm tính thanh khoản cao. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng 74,3% năm 2016 với giá trị 1.523 tỷ đồng, tăng 19,8% so với năm 2014 (1.271 tỷ đồng). Cho vay dài hạn giảm từ 617 tỷ đồng năm 2014 xuống còn 475 tỷ đồng năm 2016 (giảm 23,0%) do nhiều dự án công nghiệp trọng điểm đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ gốc. Về thị phần, VietinBank Bỉm Sơn giữ vững vị thế số 1 trên địa bàn với 51,5% thị phần năm 2016, bỏ xa BIDV (21,3%) và Agribank (17,2%).

Thứ tư, hiệu quả tài chính và chất lượng an toàn vốn được duy trì vững chắc. Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng từ 23,1 tỷ đồng năm 2014 lên 30,6 tỷ đồng năm 2016, tăng trưởng 32,5%. Lợi nhuận trước thuế của toàn chi nhánh tăng từ 51,3 tỷ đồng năm 2014 lên 61,2 tỷ đồng năm 2015 (tăng 19,3%) và chạm mốc 67,8 tỷ đồng năm 2016 (tăng 10,8%). Tỷ lệ nợ xấu trên toàn hệ thống VietinBank ở mức 0,73% và chi nhánh Bỉm Sơn duy trì tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng an toàn dưới 1%.

Thảo luận kết quả

Sự dịch chuyển cơ cấu tín dụng tại VietinBank Bỉm Sơn phản ánh chiến lược tái cấu trúc danh mục khách hàng linh hoạt và chính xác của ban lãnh đạo. Việc giảm bớt tỷ trọng vào các doanh nghiệp sản xuất xi măng và khai thác khoáng sản quy mô lớn giúp chi nhánh tránh được rủi ro tập trung, đồng thời đón đầu xu thế phát triển các chuỗi dịch vụ phụ trợ, giao thương hàng hóa tại các địa bàn lân cận như Nga Sơn, Hậu Lộc và thành phố Thanh Hóa.

Khi đối chiếu với bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng hàng đầu như HSBC và ANZ về phân khúc khách hàng chuyên biệt, hay BIDV về chính sách lãi suất cạnh tranh và Sacombank về mô hình chăm sóc khách hàng thân thiết, VietinBank Bỉm Sơn đã tích cực ứng dụng chiến lược chăm sóc trọn gói. Kết quả dữ liệu từ các bảng phân tích ma trận dư nợ theo ngành và biểu đồ cơ cấu thị phần thể hiện rõ rằng sự kết hợp giữa mở rộng mạng lưới giao dịch và tinh gọn quy trình xét duyệt đã tạo ra lợi thế cạnh tranh áp đảo trước các đối thủ thương mại cổ phần tư nhân trên địa bàn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp bền vững giai đoạn 2017 - 2021, nghiên cứu đề xuất 5 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và mở rộng phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs): Chủ động tiếp cận các doanh nghiệp vệ tinh trong chuỗi cung ứng công nghiệp và xuất khẩu tiểu thủ công nghiệp tại Nga Sơn, Hậu Lộc. Mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng doanh nghiệp từ 12% đến 15%/năm, đạt quy mô 3.200 tỷ đồng vào cuối năm 2021. Đơn vị chủ trì: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, triển khai ngay từ quý I/2017.
2. Thiết lập chính sách lãi suất và phí dịch vụ linh hoạt: Xây dựng biểu lãi suất ưu đãi giảm từ 0,5% đến 1,0%/năm đối với các doanh nghiệp có xếp hạng tín dụng cao, kết hợp cung ứng trọn gói dịch vụ trả lương, bảo lãnh và thanh toán quốc tế. Mục tiêu tăng tỷ trọng thu ngoài lãi lên 25% tổng thu nhập vào năm 2020. Đơn vị thực hiện: Phòng Kế hoạch Tổng hợp và Phòng Kế toán Giao dịch, thực hiện định kỳ hàng quý giai đoạn 2017 - 2020.
3. Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng và chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo 100% cán bộ quan hệ khách hàng và chuyên viên thẩm định về phân tích dòng tiền chuyên sâu, kỹ năng định giá tài sản bảo đảm và nhận diện cảnh báo sớm rủi ro. Đơn vị thực hiện: Phòng Tổ chức Hành chính phối hợp cùng Trường Đào tạo VietinBank, hoàn thành trong giai đoạn 2017 - 2019.
4. Đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số và hoàn thiện quy trình giao dịch một cửa: Tăng cường quảng bá nền tảng VietinBank eFAST, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn ngắn hạn xuống dưới 48 giờ làm việc. Mục tiêu đạt 85% doanh nghiệp giao dịch trực tuyến thường xuyên vào năm 2021. Đơn vị thực hiện: Tổ Điện toán và các Phòng Giao dịch trực thuộc, lộ trình 2017 - 2021.
5. Kiến nghị cơ quan chức năng hoàn thiện môi trường pháp lý: Đề nghị Ủy ban nhân dân thị xã Bỉm Sơn và các huyện hỗ trợ công tác quy hoạch, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp cấp quyền sử dụng đất làm tài sản thế chấp; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Thanh Hóa duy trì cơ chế tái cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực công nghiệp phụ trợ giai đoạn 2017 - 2021.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban Giám đốc và Cán bộ Quản lý chi nhánh Ngân hàng Thương mại: Cung cấp khung tham chiếu thực tiễn về mô hình chuyển dịch cơ cấu tín dụng, quản trị rủi ro thanh khoản và phương pháp gia tăng thị phần trên địa bàn cạnh tranh cấp huyện/thị xã.
• Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (RM) và Chuyên viên Thẩm định Tín dụng: Nắm vững kỹ năng phân loại khách hàng, các bước thẩm định dự án theo chuẩn Thông tư 39/2016/TT-NHNN và kinh nghiệm thiết kế sản phẩm vay trọn gói cho doanh nghiệp sản xuất và thương mại.
• Học viên Cao học và Nghiên cứu sinh ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp định tính, hệ thống chỉ tiêu đánh giá quy mô tín dụng và kỹ thuật phân tích số liệu thứ cấp trong luận văn thạc sĩ kinh tế.
• Giám đốc Tài chính (CFO) và Chủ doanh nghiệp SMEs: Hiểu rõ các tiêu chí thẩm định, yêu cầu về minh bạch báo cáo tài chính và cơ chế tính lãi suất của ngân hàng thương mại nhà nước để chủ động chuẩn bị hồ sơ tiếp cận vốn vay thuận lợi nhất.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao mở rộng cho vay doanh nghiệp phải gắn liền với kiểm soát chất lượng tín dụng?
Mở rộng quy mô tín dụng nếu thiếu kiểm soát sẽ dẫn đến nguy cơ nợ xấu bùng phát, làm xói mòn vốn chủ sở hữu và giảm sút lợi nhuận của ngân hàng. Thực tế tại VietinBank Bỉm Sơn giai đoạn 2014 - 2016 cho thấy việc giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 1% đã giúp lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 32,2%, đạt 67,8 tỷ đồng năm 2016, đảm bảo sự phát triển bền vững cho toàn hệ thống.

Yếu tố nào giúp VietinBank Bỉm Sơn chiếm lĩnh hơn 51% thị phần tín dụng doanh nghiệp trên địa bàn?
Lợi thế cạnh tranh vượt trội bắt nguồn từ mạng lưới 8 phòng giao dịch phủ khắp 6 huyện, thị xã, kết hợp với uy tín thương hiệu VietinBank và chính sách cấp hạn mức cho vay lớn. Dư nợ ngắn hạn đạt 1.523 tỷ đồng năm 2016 đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động của hơn 200 doanh nghiệp sản xuất và xuất khẩu then chốt tại địa phương.

Lý do chi nhánh chuyển dịch giảm tỷ trọng cho vay xây dựng và tăng mạnh ngành thương mại dịch vụ là gì?
Ngành vật liệu xây dựng và xi măng tại Bỉm Sơn có quy mô vốn lớn nhưng tiềm ẩn rủi ro chu kỳ và phụ thuộc vào thị trường bất động sản. Việc tăng dư nợ thương mại dịch vụ từ 195 tỷ lên 383 tỷ đồng giúp phân tán rủi ro danh mục, gia tăng vòng quay vốn và tận dụng đà phát triển của các cụm đô thị mới.

Doanh nghiệp vừa và nhỏ cần chuẩn bị điều kiện gì để tiếp cận hạn mức vay vốn ưu đãi?
Doanh nghiệp cần duy trì hệ thống sổ sách kế toán minh bạch, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, chứng minh được dòng tiền hoàn trả nợ rõ ràng và sở hữu tài sản bảo đảm hợp pháp. Bên cạnh đó, lịch sử tín dụng chuẩn mực không phát sinh nợ quá hạn tại CIC là điều kiện tiên quyết để hưởng lãi suất ưu đãi.

Bài học kinh nghiệm quốc tế nào từ HSBC và ANZ có thể áp dụng hiệu quả tại chi nhánh ngân hàng cấp 1?
Đó là chiến lược cá nhân hóa sản phẩm và chuẩn hóa quy trình quản trị rủi ro đa tầng. VietinBank Bỉm Sơn đã học tập mô hình tư vấn chuyên biệt cho từng phân khúc khách hàng lớn và xây dựng hệ thống chỉ số đánh giá rủi ro định kỳ, giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ mà vẫn đảm bảo tính an toàn tuyệt đối.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về mở rộng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại, làm rõ các tiêu chí định lượng và định tính đánh giá quy mô lẫn chất lượng tín dụng.
• Phân tích chi tiết bức tranh thực trạng tại VietinBank Bỉm Sơn giai đoạn 2014 - 2016 với dư nợ doanh nghiệp đạt 2.049 tỷ đồng, thu hút 209 khách hàng và chiếm 51,5% thị phần tín dụng trên địa bàn.
• Làm rõ bước ngoặt tái cơ cấu danh mục thành công khi tăng trưởng mạnh ngành thương mại dịch vụ đạt 383 tỷ đồng, giúp phân tán rủi ro tập trung vào ngành công nghiệp vật liệu xây dựng truyền thống.
• Khẳng định chất lượng tín dụng xuất sắc với tỷ lệ nợ xấu kiểm soát chặt chẽ dưới 1%, đóng góp quan trọng vào mức lợi nhuận trước thuế 67,8 tỷ đồng của chi nhánh trong năm 2016.
• Đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ và 3 nhóm kiến nghị có tính thực tiễn cao, hướng đến mục tiêu tăng trưởng quy mô tín dụng doanh nghiệp từ 12% đến 15%/năm giai đoạn 2017 - 2021.

Đóng góp lớn nhất của công trình là cung cấp một cẩm nang giải pháp toàn diện, kết hợp chặt chẽ giữa mở rộng quy mô tín dụng và chuẩn hóa công tác quản trị rủi ro cho một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp 1 tại địa bàn công nghiệp trọng điểm. Về lộ trình triển khai tiếp theo, chi nhánh cần tập trung số hóa quy trình thẩm định trong năm 2017, mở rộng khai thác tệp khách hàng SMEs trong giai đoạn 2018 - 2019 và tối ưu hóa hệ thống kiểm soát rủi ro tự động đến năm 2021. Quý độc giả, các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên tín dụng hãy ứng dụng ngay các phân tích chuyên sâu cùng mô hình giải pháp từ luận văn để nâng cao hiệu quả quản trị danh mục cho vay doanh nghiệp tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm và vai trò cho vay của NHTM 1. Khái niệm cho vay Theo cách hiểu chung nhất, cho vay là việc ngân hàng thương mại (bên cho vay) nhường quyền sử dụng vốn cho người khác (khách hàng – bên đi vay) với những điều kiện nhất định (thời hạn, lãi suất. Cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại.

Nội dung quan trọng nhất trong hoạt động cho vay là sự tin tưởng và hoàn trả. Nghĩa là bên cho vay phải tin tưởng vào bên đi vay và bên đi vay phải hoàn trả lại số tiền đã vay sau một khoảng thời gian nhất định. Tại Việt Nam hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được định nghĩa tại quy chế cho vay ban hành kèm Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ngân hàng Nhà nước như sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay hiện là hoạt động tạo ra thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Vì vậy, có thể khái niệm cho vay của NHTM đối với Doanh nghiệp là việc NHTM giao hoặc cam kết giao cho Doanh nghiệp một số khoản tiền theo mục đích đã thỏa thuận trong 1 thời gian nhất định để sử dụng và phải hoàn trả cho NHTM một khoản tiền bao gồm cả gốc tiền vay và lãi đúng hạn 4 1. Vai trò của cho vay Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng của Ngân hàng.

Hoạt động này ra đời từ buổi đầu của Ngân hàng và đã trở thành một trong hai nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng. Đây cũng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của Ngân hàng như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ. thực tế trong quá trình phát triển của Ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của Ngân hàng, lượng tiền gửi tăng lên đáng kể, các hình thức cho vay cũng phong phú. Cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại.

Khi định nghĩa về hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhưng nói tóm lại, có thể định nghĩa hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả các khách hàng có nhu cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Hoạt động cho vay với vị trí khá quan trọng của mình có vai trò như sau: - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng: Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của Ngân hàng doanh thu từ hoạt động này thường chiếm 70% doanh thu, ở các nước phát triển; hay đến 90% doanh thu của Ngân hàng, ở các nước đang phát triển. Hiện nay 80% doanh thu của các Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn. Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.