Khoá luận tốt nghiệp định danh khách hàng điện tử ekyc trong lĩnh vực ngân hàng theo quy định pháp luật một số quốc gia trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho việt nam

Định danh khách hàng điện tử eKYC là quy trình xác minh danh tính khách hàng thông qua các phương tiện điện… 124 trang · Trường Đại học Luật Hà Nội · 2023.

• Tác giả: Vũ Phan Kim Anh
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Bảo Anh
• Trường học: Trường Đại học Luật Hà Nội
• Chuyên ngành: Luật học
• Đề tài: Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng theo quy định pháp luật một số quốc gia trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VÀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ (eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG
• 1.1. Khái quát chung về Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.2. Khái niệm định danh khách hàng và Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.3. Đặc điểm của Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.4. Các mô hình Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.4.1. Mô hình Hồng Kông, Xác thực và nhận diện điện tử
• 1.4.2. Mô hình Đức: Xác minh video
• 1.4.3. Mô hình Ấn Độ: Cơ sở dữ liệu định cư quốc gia số hóa
• 1.4.4. Mô hình Vương quốc Anh: Thêm ảnh đơn giản và thêm ảnh nâng cao
• 1.5. Tác động của Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.5.1. Tác động của Định danh khách hàng điện tử đến các tổ chức tài chính
• 1.5.2. Tác động của Định danh khách hàng điện tử đến người sử dụng
• 1.5.3. Tác động của Định danh khách hàng điện tử đối với cơ quan quản lý
• 1.6. Lý luận pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.6.1. Khái niệm pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.6.2. Nguồn và điều chỉnh pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.6.3. Nội dung cơ bản của pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.7. Nguyên tắc về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.8. Chủ thể tham gia Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.9. Quản lý thông tin và xử lý rủi ro liên quan đến Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.10. Thiết lập về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 1.11. Tiểu kết chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ (eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM TRONG MỐI TƯƠNG QUAN SO SÁNH VỚI QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI
• 2.1. Quy định pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam và một số quốc gia trên thế giới
• 2.2. Quy định về nguyên tắc Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 2.3. Quy định về chủ thể tham gia Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 2.4. Cơ quan quản lý nhà nước về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 2.5. Khách hàng trong hoạt động Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 2.6. Quy định về quản lý thông tin và kiểm soát rủi ro trong Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 2.7. Quy định về tiêu chuẩn Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
• 2.8. Tiểu kết chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GỢI MỞ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ (eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM DỰA TRÊN NHỮNG NGHIÊN CỨU SO SÁNH VỚI PHÁP LUẬT MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI
• 3.1. Kiến nghị về việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật về hoạt động Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam
• 3.2. Sửa đổi, bổ sung quy định của một số luật liên quan về Định danh khách hàng điện tử
• 3.3. Mở rộng quy định về phạm vi áp dụng Định danh khách hàng bằng phương thức điện tử cho các TCTD
• 3.4. Hoàn thiện quy định pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng
• 3.5. Ban hành các quy định về yêu cầu đối với việc thực hiện hoạt động Định danh khách hàng điện tử
• 3.6. Bổ sung quy định về trách nhiệm của tổ chức, cá nhân thực hiện Định danh khách hàng điện tử
• 3.7. Nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam
• 3.7.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.7.2. Kiến nghị đối với các ngân hàng thương mại
• 3.7.3. Thúc đẩy hợp tác quốc tế trong lĩnh vực KYC
• 3.8. Tiểu kết chương 3
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• PHỤ LỤC 1
• PHỤ LỤC 2
• PHỤ LỤC 3
• PHỤ LỤC 4
• PHỤ LỤC 5
• PHỤ LỤC 6
• PHỤ LỤC 7
• PHỤ LỤC 8
• PHỤ LỤC 9
• PHỤ LỤC 10
• PHỤ LỤC 11
• PHỤ LỤC 12
• PHỤ LỤC 13

Tóm tắt

I. Định danh khách hàng điện tử eKYC trong ngân hàng

Định danh khách hàng điện tử eKYC là quy trình xác minh danh tính khách hàng thông qua các phương tiện điện tử, thay vì phương pháp truyền thống. Trong lĩnh vực ngân hàng, eKYC giúp tối ưu hóa quy trình, giảm chi phí và tăng cường trải nghiệm người dùng. Các quy định quốc tế như GDPR và FATF đã thiết lập các tiêu chuẩn để đảm bảo tính bảo mật và tuân thủ pháp lý. Việt Nam cần học hỏi từ các quốc gia như Ấn Độ và Singapore để hoàn thiện khung pháp lý.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của eKYC

Định danh khách hàng điện tử eKYC là quá trình xác minh danh tính khách hàng thông qua các công nghệ số như AI, OCR và blockchain. Đặc điểm nổi bật của eKYC là tính tự động hóa và bảo mật cao, giúp giảm thiểu rủi ro gian lận. Các ngân hàng áp dụng eKYC để tuân thủ các quy định quốc tế như AML và KYC, đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý.

1.2. Mô hình eKYC trên thế giới

Các quốc gia như Ấn Độ, Đức và Singapore đã triển khai thành công các mô hình eKYC. Ví dụ, Ấn Độ sử dụng cơ sở dữ liệu quốc gia Aadhaar để xác minh danh tính, trong khi Đức áp dụng công nghệ video call. Những bài học kinh nghiệm từ các quốc gia này giúp Việt Nam xây dựng khung pháp lý phù hợp, đảm bảo tính bảo mật và hiệu quả.

II. Quy định quốc tế về eKYC

Các quy định quốc tế như GDPR, FATF và AMLD5 đã thiết lập các tiêu chuẩn nghiêm ngặt về bảo mật dữ liệu và tuân thủ pháp lý trong quy trình eKYC. Những quy định này yêu cầu các ngân hàng phải đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong việc xử lý thông tin khách hàng. Việt Nam cần áp dụng các tiêu chuẩn này để hội nhập quốc tế và nâng cao uy tín.

2.1. GDPR và bảo mật dữ liệu

GDPR (Quy định bảo vệ dữ liệu chung) của Liên minh châu Âu yêu cầu các tổ chức phải bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng. Các ngân hàng áp dụng eKYC cần tuân thủ các nguyên tắc như minh bạch, giới hạn mục đích và bảo mật. Việt Nam có thể học hỏi từ GDPR để xây dựng các quy định pháp lý tương tự.

2.2. FATF và chống rửa tiền

FATF (Lực lượng đặc nhiệm tài chính) đã đưa ra các hướng dẫn về KYC và AML để ngăn chặn rửa tiền và tài trợ khủng bố. Các ngân hàng cần áp dụng eKYC để tuân thủ các quy định này, đồng thời đảm bảo tính hiệu quả và bảo mật. Việt Nam cần cập nhật các quy định của FATF để nâng cao hiệu quả quản lý.

III. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Việt Nam cần học hỏi từ các quốc gia như Ấn Độ, Singapore và Đức để hoàn thiện khung pháp lý về eKYC. Các bài học kinh nghiệm bao gồm việc xây dựng cơ sở dữ liệu quốc gia, áp dụng công nghệ tiên tiến và đảm bảo tính bảo mật. Việc áp dụng eKYC sẽ giúp các ngân hàng tại Việt Nam nâng cao hiệu quả quản lý và tuân thủ các quy định quốc tế.

3.1. Xây dựng cơ sở dữ liệu quốc gia

Ấn Độ đã thành công trong việc xây dựng cơ sở dữ liệu quốc gia Aadhaar để xác minh danh tính. Việt Nam có thể học hỏi từ mô hình này để tạo ra một hệ thống định danh khách hàng hiệu quả và bảo mật. Điều này sẽ giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao trải nghiệm người dùng.

3.2. Áp dụng công nghệ tiên tiến

Singapore và Đức đã áp dụng các công nghệ tiên tiến như AI và blockchain trong quy trình eKYC. Việt Nam cần đầu tư vào các công nghệ này để đảm bảo tính hiệu quả và bảo mật. Điều này sẽ giúp các ngân hàng tại Việt Nam nâng cao năng lực cạnh tranh và tuân thủ các quy định quốc tế.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng theo quy định pháp luật một số quốc gia trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam" do sinh viên Vũ Phan Kim Anh thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Trần Thị Bảo Anh tại Trường Đại học Luật Hà Nội (năm 2023), thuộc chuyên ngành Luật học. Đề tài tập trung nghiên cứu cơ chế pháp lý điều chỉnh hoạt động định danh khách hàng điện tử trong hoạt động ngân hàng thông qua phương pháp so sánh luật học.

Lý do lựa chọn đề tài xuất phát từ ba yếu tố thực tiễn và pháp lý được tác giả trình bày:

1. Nhu cầu phát triển của hoạt động eKYC trên phạm vi toàn cầu đặt ra yêu cầu cấp thiết phải có công trình nghiên cứu nhằm hoàn thiện pháp luật về eKYC áp dụng tại Việt Nam, đáp ứng tiến trình hội nhập quốc tế.
2. Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật về eKYC tại Việt Nam đang trong giai đoạn xây dựng và hoàn thiện; việc nghiên cứu đề tài và đề xuất giải pháp hoàn thiện có ý nghĩa khoa học và thực tiễn sâu sắc.
3. Các quốc gia và vùng lãnh thổ như Ấn Độ, Hoa Kỳ, Liên minh Châu Âu (EU) đã triển khai eKYC từ sớm và đạt được nhiều kết quả; việc so sánh thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành giữa Việt Nam và các quốc gia này giúp rút ra bài học kinh nghiệm nhằm thiết lập khung pháp lý điều chỉnh chặt chẽ, hiệu quả.

Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của khóa luận là làm rõ các vấn đề lý luận và thực trạng pháp lý nhằm hoàn thiện khung pháp lý về eKYC trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng tại Việt Nam. Để đạt được mục tiêu này, tác giả xác định ba nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Nghiên cứu một số vấn đề lý luận chung và lý luận pháp luật về hoạt động eKYC trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng.
2. Tìm hiểu thực trạng pháp luật về eKYC trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng tại Việt Nam và một số quốc gia trên thế giới (Ấn Độ, Đức, Hoa Kỳ, Hồng Kông, Thụy Sĩ...); thực hiện phân tích, so sánh và đánh giá đa chiều.
3. Rút ra các bài học kinh nghiệm quốc tế và đề xuất nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hiện hành cùng các kiến nghị nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật eKYC tại Việt Nam.

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận bao gồm các khái niệm, đặc điểm, quan điểm học thuyết và hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động eKYC trong lĩnh vực ngân hàng của Việt Nam cùng một số quốc gia (Ấn Độ, Đức, Hoa Kỳ, Anh, Hồng Kông, Thụy Sĩ...).

Phạm vi nghiên cứu được xác định cụ thể trên ba phương diện:

• Về nội dung: Tập trung vào bốn nhóm quy định pháp luật gồm: (1) nguyên tắc định danh; (2) chủ thể tham gia; (3) thủ tục thực hiện; (4) quy trình quản lý thông tin và kiểm soát rủi ro tài chính.
• Về không gian: Khảo sát pháp luật Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng và đối chiếu với pháp luật của các quốc gia/khu vực tiêu biểu trên thế giới.
• Về thời gian: Thu thập, phân tích dữ liệu và quy định pháp luật từ mốc thời điểm tháng 08 năm 2023 trở về trước, gắn liền với giai đoạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành các thông tư hướng dẫn mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận được xây dựng trên nền tảng lý thuyết về định danh khách hàng (Know Your Customer - KYC) và định danh khách hàng điện tử (electronic Know Your Customer - eKYC), gắn liền với mục tiêu phòng, chống rửa tiền (AML), chống tài trợ khủng bố (CFT) và quản trị rủi ro trong hệ thống ngân hàng. Tác giả tiếp cận các khái niệm và chuẩn mực quốc tế từ Hiệp hội Viễn thông Liên Ngân hàng và Tài chính Quốc tế (SWIFT), Lực lượng Đặc nhiệm Tài chính (FATF), cùng các đạo luật chuyên ngành của các quốc gia.

Hệ thống văn bản pháp luật và chuẩn mực quốc tế được sử dụng làm cơ sở đối chiếu bao gồm:

• Hoa Kỳ: Đạo luật Bảo mật Ngân hàng (BSA 1970), Đạo luật USA PATRIOT (2001), Đạo luật Chống rửa tiền (AMLA 2020).
• Cộng hòa Liên bang Đức: Đạo luật Rửa tiền (Geldwäschegesetz - GwG), Bộ luật Đầu tư Đức (KAGB), Thông tư 3/2017 (GW) của Cơ quan Giám sát Tài chính Liên bang Đức (BaFin) về thủ tục nhận dạng video.
• Ấn Độ: Đạo luật Phòng chống Rửa tiền (PMLA 2002), Quy tắc PMLA (Duy trì hồ sơ), Đạo luật Aadhaar (2016) và các quy định của Cơ quan Quản lý Dữ liệu Dân cư Ấn Độ (UIDAI), Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI), Ủy ban Chứng khoán Ấn Độ (SEBI).
• Hồng Kông: Pháp lệnh Chống rửa tiền và Tài trợ khủng bố (AMLO 2011), Hướng dẫn đăng ký từ xa của Cơ quan Quản lý Tiền tệ Hồng Kông (HKMA 2019).
• Vương quốc Anh và Liên minh Châu Âu: Quy tắc của Nhóm Công tác Chung về Rửa tiền (JMLSG), Quy định về Dịch vụ Nhận dạng, Xác thực và Tin cậy Điện tử (eIDAS), Chỉ thị Phòng chống Rửa tiền thứ 5 (AMLD 5), Quy định Bảo vệ Dữ liệu Chung (GDPR), Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán sửa đổi (PSD2).
• Việt Nam: Luật Phòng, chống rửa tiền năm 2022, Luật Giao dịch điện tử, Nghị định 59/2022/NĐ-CP về định danh và xác thực điện tử, Thông tư 35/2016/TT-NHNN, Thông tư 16/2020/TT-NHNN (sửa đổi, bổ sung Thông tư 23/2014/TT-NHNN) và Thông tư 17/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai xuyên suốt công trình gồm:

• Phương pháp chứng minh: Đưa ra các dẫn chứng, căn cứ điều khoản luật thực định và tài liệu thực tiễn để làm rõ cơ sở lý luận và thực trạng áp dụng pháp luật.
• Phương pháp tổng hợp, phân tích: Mổ xẻ các khía cạnh lý luận, cấu trúc quan hệ pháp luật và tác động đa chiều của eKYC đối với các chủ thể trong nền kinh tế.
• Phương pháp so sánh luật học: Khảo cứu, đối chiếu quy định pháp luật của các hệ thống pháp luật phát triển nhằm tìm kiếm các điểm tương đồng, khác biệt và bài học khả thi cho Việt Nam.

Nguồn dữ liệu của nghiên cứu bao gồm hệ thống văn bản quy phạm pháp luật trong nước và quốc tế; các ấn phẩm, công trình nghiên cứu đã công bố trên các tạp chí chuyên ngành như Tạp chí Tài chính, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng; các báo cáo và hướng dẫn của FATF, BaFin, HKMA, FinCEN, RBI, UIDAI; cùng các công trình nghiên cứu quốc tế của các tác giả như Achmad Fajri Adein He, Karina Dwi Nugraha Putri, Ahmad Ghozi, Leon Perlman và Nora Gurung.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung và lý luận pháp luật về Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng

Chương 1 xây dựng khung lý luận tổng quan về eKYC. Tác giả phân tích khái niệm KYC truyền thống từ nguồn gốc Đạo luật BSA (1970) của Hoa Kỳ và định nghĩa của SWIFT, khẳng định KYC không đơn thuần là đối chiếu giấy tờ mà bao gồm toàn bộ quy trình thẩm định, đánh giá rủi ro và giám sát giao dịch. Từ đó, eKYC trong lĩnh vực ngân hàng được định nghĩa là hệ thống thủ tục xác định danh tính khách hàng trực tuyến, đánh giá, giám sát rủi ro và theo dõi tình hình tài chính bằng các phương tiện điện tử.

Tác giả chỉ ra 7 đặc điểm kỹ thuật - pháp lý nổi bật của eKYC:

1. Không cần giấy tờ: Thay thế hồ sơ vật lý bằng dữ liệu trực tuyến đám mây, giảm phát thải carbon và chi phí tuân thủ.
2. Tính bảo mật cao: Xác thực thông qua danh tính điện tử (eID) và sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt).
3. Loại bỏ tình trạng giả mạo tài liệu: Tích hợp nhận dạng ký tự quang học (OCR), nhận diện khuôn mặt, phát hiện sự sống (liveness detection) và đối chiếu với mã số định danh do Chính phủ cấp.
4. Chi phí thấp: Cắt giảm chi phí in ấn, vận chuyển và lưu trữ tài liệu giấy.
5. Tính chất tức thời: Dữ liệu truyền nhận và xác minh theo thời gian thực (vài phút so với vài ngày/tuần của phương thức truyền thống).
6. Tính chất có thể đọc trên máy: Dữ liệu trích xuất tự động qua OCR và chữ ký số được lưu trữ trực tiếp vào cơ sở dữ liệu.
7. Tính linh hoạt: Cho phép khách hàng định danh từ xa mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch.

Về mô hình triển khai trên thế giới, tác giả phân loại thành 4 mô hình đặc trưng:

Mô hình quốc gia	Cơ chế vận hành cốt lõi	Ưu điểm	Nhược điểm / Thách thức
Hồng Kông	Xác thực và nhận diện danh tính dựa trên nguyên tắc hướng dẫn chung của HKMA.	Linh động, tạo điều kiện phát triển hệ sinh thái giải pháp công nghệ đa dạng.	Mức độ chắc chắn không cao do quy định tương đối khái quát, khó kiểm soát tuân thủ đồng nhất.
Đức	Xác minh thông qua cuộc gọi video hai chiều (Video Identification) theo hướng dẫn của BaFin.	Ngăn chặn hành vi mạo danh tinh vi (như Deepfake), kiểm soát chặt chẽ danh tính trực tiếp.	Vẫn đòi hỏi nhân sự vận hành thủ công, tốn kém chi phí duy trì đội ngũ tổng đài viên.
Ấn Độ & Thụy Điển	Khai thác cơ sở dữ liệu dân cư quốc gia số hóa tập trung (hệ thống ID số như Aadhaar của UIDAI).	Tính chính xác và tin cậy cao, xác minh tức thời thông qua kho dữ liệu quốc gia thống nhất.	Đòi hỏi Chính phủ phải hoàn thiện hạ tầng dữ liệu dân cư số hóa quy mô lớn và an toàn tuyệt đối.
Vương quốc Anh	Áp dụng nguyên tắc thẩm định "2+2" theo hướng dẫn của JMLSG kết hợp công nghệ RegTech.	Khớp 2 điểm dữ liệu khách hàng cung cấp với 2 điểm dữ liệu độc lập đáng tin cậy; linh hoạt phân tầng rủi ro.	Phụ thuộc vào chất lượng và mức độ sẵn sàng của các cơ sở dữ liệu thương mại/công cộng độc lập.

Bên cạnh đó, chương này phân tích tác động đa chiều của eKYC:

• Đối với tổ chức tài chính: Thúc đẩy chuyển đổi số, tối ưu hóa chi phí vận hành, gia tăng cơ sở khách hàng; nhưng đặt ra rủi ro pháp lý và tổn thất tài chính nếu không tuân thủ nghiêm ngặt quy trình chống tội phạm tài chính.
• Đối với người sử dụng: Tăng khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là người dân vùng sâu, vùng xa; song đối mặt với các nguy cơ lừa đảo trực tuyến (phishing), mã độc tống tiền (ransomware) và tấn công phi kỹ thuật (social engineering).
• Đối với cơ quan quản lý: Hỗ trợ minh bạch hóa dòng tiền, giảm lưu thông tiền mặt, phục vụ hiệu quả công tác AML/CFT; tuy nhiên gặp khó khăn trong việc ban hành quy chuẩn kỹ thuật bắt kịp tốc độ công nghệ và kiểm soát chất lượng dữ liệu.

Phần lý luận pháp luật xác định nguồn luật điều chỉnh eKYC gồm: Luật Phòng, chống rửa tiền, Luật Giao dịch điện tử và các văn bản dưới luật (thông tư, chỉ thị). Bốn nội dung điều chỉnh cơ bản bao gồm: (1) nguyên tắc định danh; (2) chủ thể tham gia; (3) quy trình quản lý thông tin và kiểm soát rủi ro; (4) trình tự, thủ tục eKYC.

Chương 2: Thực trạng pháp luật về Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam trong mối tương quan so sánh với quy định pháp luật một số quốc gia trên thế giới

Chương 2 đi sâu phân tích thực trạng văn bản quy phạm pháp luật của Việt Nam và so sánh đối chiếu với các nền tài phán quốc tế:

1. Quy định về nguyên tắc:

• Tại Việt Nam: Các nguyên tắc cơ bản được ghi nhận tại Điều 4 Nghị định 59/2022/NĐ-CP và Điều 3 Thông tư 35/2016/TT-NHNN, bao gồm tuân thủ Hiến pháp và pháp luật, bảo đảm chính xác, công khai, minh bạch, bảo vệ dữ liệu cá nhân. Tác giả đánh giá các quy định này còn mang tính khái quát, thiếu hướng dẫn chi tiết về quy trình kỹ thuật và chế tài cụ thể.
• So sánh quốc tế: Pháp luật Ấn Độ thể hiện rõ nguyên tắc giảm thiểu dữ liệu (data minimisation) theo Đạo luật PML và Quy tắc Aadhaar: cấm các cơ quan eKYC (KUA/RUA) lưu trữ dữ liệu sinh trắc học cốt lõi hoặc số Aadhaar đầy đủ (chỉ được hiển thị 4 chữ số cuối - masked Aadhaar); hồ sơ KYC lưu trữ 10 năm tại Cơ quan Đăng ký Hồ sơ KYC Trung tâm. Ấn Độ cũng quy định chặt chẽ nguyên tắc bảo mật quyền riêng tư và hạn mức rủi ro: việc định danh phải có sự đồng ý của khách hàng; tài khoản mở bằng eKYC dựa trên mã OTP có tổng số dư không vượt quá 1 vạn rupee và không được duy trì quá 1 năm nếu không hoàn tất thẩm định nâng cao (CDD/KYC trực tiếp).

2. Quy định về chủ thể tham gia:

• Chủ thể thực hiện: Tại Việt Nam, theo Khoản 1 Điều 14a Thông tư 16/2020/TT-NHNN và Điều 2 Luật Phòng, chống rửa tiền 2022, chủ thể thực hiện mở tài khoản thanh toán bằng eKYC là các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các đối tượng báo cáo. Tại Ấn Độ, Đạo luật Aadhaar và Thông tư năm 2019 của Bộ Tài chính quy định các đơn vị báo cáo ngoài ngân hàng chỉ được thực hiện eKYC qua Aadhaar khi được Chính phủ trung ương và UIDAI chấp thuận. Tại Đức, Thông tư 3/2017 (GW) của BaFin mở rộng chủ thể gồm tổ chức tín dụng, tổ chức thanh toán, tổ chức tiền điện tử, công ty quản lý tài sản, công ty quản lý quỹ đầu tư thay thế (AIF) và doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Tại Hoa Kỳ, Điều 28 và Phụ lục 1 AMLA 2020 quy định bao quát toàn bộ các định chế tài chính và tổ chức kinh doanh dịch vụ tiền tệ (MSB).
• Cơ quan quản lý nhà nước: Việt Nam phân công Ngân hàng Nhà nước chủ trì chuyên môn phối hợp với Bộ Công an, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp... Tại Ấn Độ, quản lý trực tiếp là UIDAI (cơ quan vận hành kho Aadhaar với hơn 1,21 tỷ người dùng) phối hợp cùng RBI và SEBI. Tại Hoa Kỳ, Mạng lưới Thực thi Luật pháp về Tội phạm Tài chính (FinCEN) trực thuộc Bộ Ngân khố chịu trách nhiệm giám sát, phân tích dữ liệu và xử phạt (điển hình là vụ xử phạt sàn giao dịch BitMEX 100 triệu USD vào tháng 8/2021 do vi phạm eKYC/AML). Tại Đức, BaFin trực tiếp giám sát quy trình nhận dạng video; tại Thụy Sĩ, Cơ quan Giám sát Thị trường Tài chính (FINMA) thực thi các đạo luật FinSA và FinIA.
• Khách hàng (đối tượng định danh): Việt Nam quy định giới hạn nghiêm ngặt theo Thông tư 16/2020/TT-NHNN: chỉ áp dụng eKYC đối với khách hàng cá nhân là người Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; loại trừ người nước ngoài, người chưa đủ 18 tuổi, người bị hạn chế hoặc mất năng lực hành vi dân sự, người có khó khăn trong nhận thức và làm chủ hành vi.

3. Quy định về quy trình quản lý thông tin và kiểm soát rủi ro tài chính:

• Tại Việt Nam: Thông tư 16/2020/TT-NHNN trao quyền cho các ngân hàng tự chủ lựa chọn giải pháp công nghệ nhưng phải đáp ứng 4 yêu cầu kỹ thuật tối thiểu: (1) Khớp đúng thông tin sinh trắc học với giấy tờ tùy thân hoặc cơ sở dữ liệu quốc gia; (2) Có biện pháp kỹ thuật xác thực sự đồng ý của khách hàng; (3) Thiết lập quy trình kiểm soát gian lận, phát hiện chỉnh sửa/mạo danh và áp dụng chế độ tạm khóa/phong tỏa khi có dấu hiệu đáng ngờ; (4) Lưu trữ đầy đủ dữ liệu nhận biết, sinh trắc học, âm thanh, hình ảnh, nhật ký giao dịch theo thời hạn của Luật Phòng, chống rửa tiền. Hạn mức giao dịch ghi nợ qua tài khoản mở bằng eKYC không vượt quá 100 triệu đồng/tháng/khách hàng (trừ trường hợp ngân hàng áp dụng công nghệ xác thực nâng cao).
• Đối chiếu quốc tế: Tại Hồng Kông, HKMA yêu cầu công nghệ đăng ký từ xa phải tích hợp xác thực danh tính và đối sánh khuôn mặt có kiểm tra thực thể sống. Tại Liên minh Châu Âu, Quy định eIDAS thiết lập 3 mức độ bảo đảm (cơ bản, nâng cao, bảo đảm), được tích hợp vào Chỉ thị AMLD 5. Nghiên cứu của BBVA được tác giả trích dẫn cho thấy các định chế tài chính EU chi hơn 750 triệu USD mỗi năm và dành 10-15% lực lượng lao động cho công tác tuân thủ và quản lý rủi ro eKYC/AML.

Chương 3: Một số gợi mở hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam dựa trên những nghiên cứu so sánh với pháp luật một số quốc gia trên thế giới

Dựa trên kết quả nghiên cứu so sánh, tác giả đề xuất hai nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Kiến nghị xây dựng, hoàn thiện hệ thống pháp luật:

• Sửa đổi, bổ sung quy định của các luật liên quan (Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Giao dịch điện tử, Luật Phòng, chống rửa tiền) nhằm tạo khung pháp lý đồng bộ, tương thích cho giao dịch số.
• Mở rộng phạm vi áp dụng eKYC cho các loại hình tổ chức tín dụng khác và từng bước mở rộng cho các phân khúc dịch vụ tài chính phức tạp hơn khi điều kiện kỹ thuật cho phép.
• Sớm hoàn thiện khung pháp lý về bảo vệ dữ liệu cá nhân và an toàn thông tin mạng, thiết lập quy định cụ thể về nguyên tắc giảm thiểu dữ liệu và quyền riêng tư tương tự chuẩn mực GDPR và Aadhaar.
• Ban hành quy chuẩn kỹ thuật quốc gia bắt buộc đối với công nghệ nhận diện (OCR, Face Matching, Liveness Detection) và quy định minh thị trách nhiệm pháp lý, nghĩa vụ bồi thường thiệt hại của các tổ chức, cá nhân khi xảy ra lỗi hệ thống hoặc lộ lọt dữ liệu định danh.

2. Kiến nghị nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật:

• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tăng cường vai trò giám sát chuyên ngành; phối hợp với Bộ Công an hoàn thiện việc kết nối, chia sẻ dữ liệu dân cư quốc gia phục vụ đối soát eKYC; ban hành bộ tiêu chuẩn đánh giá rủi ro công nghệ định danh.
• Đối với các ngân hàng thương mại: Đầu tư đồng bộ hạ tầng công nghệ và bảo mật; chủ động rà soát, nâng cấp thuật toán phát hiện giả mạo (chống Deepfake); đào tạo đội ngũ nhân sự tuân thủ; xây dựng quy trình tra soát và cảnh báo giao dịch bất thường kịp thời.
• Thúc đẩy hợp tác quốc tế: Tăng cường tham gia các cơ chế hợp tác đa phương trong khuôn khổ FATF và các tổ chức quản lý tài chính khu vực nhằm chia sẻ thông tin phòng chống tội phạm công nghệ cao và rửa tiền xuyên biên giới.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả nghiên cứu cụ thể dựa trên số liệu và cứ liệu pháp lý thực tế:

• Hệ thống hóa toàn diện các mô hình lập pháp và kinh nghiệm điều chỉnh eKYC tại các quốc gia đại diện cho các hệ thống pháp luật khác nhau: mô hình nhận diện video của BaFin (Đức), mô hình định danh dựa trên cơ sở dữ liệu Aadhaar của UIDAI/RBI (Ấn Độ), mô hình thẩm định rủi ro 2+2 của JMLSG (Vương quốc Anh), mô hình dựa trên hướng dẫn công nghệ của HKMA (Hồng Kông) và khung bảo đảm eIDAS/AMLD 5 (Liên minh Châu Âu).
• Phân tích chi tiết thực trạng quy định pháp luật Việt Nam tại các văn bản chủ chốt (Luật Phòng, chống rửa tiền 2022, Nghị định 59/2022/NĐ-CP, Thông tư 16/2020/TT-NHNN, Thông tư 17/2021/TT-NHNN, Thông tư 35/2016/TT-NHNN); chỉ rõ hạn mức giao dịch ghi nợ 100 triệu đồng/tháng/khách hàng và các trường hợp bị loại trừ áp dụng eKYC.
• Dẫn chứng số liệu thực tiễn quốc tế về chi phí và chế tài tuân thủ: mức phạt 100 triệu USD của FinCEN đối với BitMEX (tháng 8/2021); dữ liệu từ báo cáo của BBVA về chi phí tuân thủ vượt 750 triệu USD/năm và tỷ lệ 10-15% lực lượng lao động của các ngân hàng EU dành riêng cho công tác tuân thủ và phòng chống rủi ro.

Đóng góp khoa học của công trình so với các nghiên cứu trước đây (như nghiên cứu của Phạm Thị Thu Hà năm 2021, Nguyễn Duy Việt năm 2021, Lưu Minh Sang và Lê Thị Thùy Dương năm 2022) được tác giả tự xác định là: không dừng lại ở việc phản ánh thực trạng ứng dụng công nghệ hay nhận diện rủi ro thuần túy, mà tập trung khai thác chuyên sâu khía cạnh khoa học pháp lý của eKYC thông qua 4 trụ cột (nguyên tắc, chủ thể, thủ tục, kiểm soát rủi ro/quản lý thông tin) dưới lăng kính so sánh luật học, từ đó cung cấp hệ thống kiến nghị lập pháp và giải pháp thực thi có tính hệ thống cho Việt Nam.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của khóa luận xuất phát từ phạm vi nghiên cứu và thời điểm thực hiện:

• Nghiên cứu giới hạn trọng tâm ở phạm vi mở tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân trong lĩnh vực ngân hàng, chưa mở rộng nghiên cứu toàn diện sang các phân khúc dịch vụ tài chính - fintech khác như bảo hiểm điện tử (Insurtech), chứng khoán trực tuyến, ví điện tử hoặc định danh khách hàng tổ chức/doanh nghiệp.
• Dữ liệu và văn bản pháp luật được tổng hợp tại thời điểm năm 2023, khi cơ chế kết nối giữa hệ thống ngân hàng thương mại với Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư tại Việt Nam đang trong quá trình hoàn thiện bước đầu.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát khung pháp lý eKYC cho toàn bộ hệ sinh thái công nghệ tài chính phi ngân hàng, nghiên cứu cơ chế kiểm soát rủi ro pháp lý đối với các công nghệ định danh mới nổi (như Deepfake, nhận diện sinh trắc học hành vi), và xây dựng cơ chế pháp lý công nhận danh tính điện tử xuyên biên giới trong hoạt động thanh toán quốc tế.

---

Giá trị tham khảo

Công trình là tài liệu tham khảo chuyên khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên, nghiên cứu sinh chuyên ngành Luật học, Luật Kinh tế, Luật Quốc tế, Tài chính - Ngân hàng và Công nghệ Tài chính (Fintech) khi nghiên cứu về ngân hàng số, định danh điện tử và pháp luật phòng chống rửa tiền.
• Cán bộ pháp chế, quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại và tổ chức trung gian thanh toán có thể tham khảo Chương 2 và Chương 3 để rà soát quy trình nhận biết khách hàng và đối chiếu các tiêu chuẩn kỹ thuật an toàn thông tin.
• Các cơ quan quản lý nhà nước (Ngân hàng Nhà nước, Bộ Công an, Bộ Thông tin và Truyền thông) có thêm cơ sở dữ liệu so sánh quốc tế để xây dựng và hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật, tiêu chuẩn kỹ thuật về eKYC tại Việt Nam.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại Thông tư 16/2020/TT-NHNN, hạn mức giao dịch đối với tài khoản thanh toán mở bằng phương thức eKYC là bao nhiêu? Tổng hạn mức giá trị giao dịch (ghi nợ) qua các tài khoản thanh toán của khách hàng mở bằng phương thức điện tử không vượt quá 100 triệu đồng/tháng/khách hàng. Ngân hàng có thể áp dụng hạn mức cao hơn nếu đáp ứng các điều kiện công nghệ thẩm định và kiểm soát rủi ro nâng cao.

2. Đối tượng khách hàng cá nhân nào không được phép mở tài khoản thanh toán qua eKYC tại Việt Nam theo Thông tư 16/2020/TT-NHNN? Quy định loại trừ: khách hàng cá nhân là người nước ngoài; người chưa đủ 18 tuổi; người bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự; người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi mở tài khoản thông qua người đại diện hoặc người giám hộ.

3. Cơ chế xác minh "2+2" trong mô hình eKYC của Vương quốc Anh theo quy tắc JMLSG vận hành như thế nào? Tiêu chí "2+2" yêu cầu tổ chức tài chính phải đối khớp được 2 điểm dữ liệu do khách hàng cung cấp (ví dụ: họ tên và ngày sinh, hoặc họ tên và địa chỉ) với 2 điểm dữ liệu độc lập tương ứng trích xuất từ một nguồn dữ liệu đáng tin cậy.

4. Nguyên tắc giảm thiểu dữ liệu của hệ thống định danh Aadhaar (Ấn Độ) quy định việc lưu trữ thông tin của khách hàng ra sao? Theo Đạo luật PML và Quy tắc Aadhaar, các cơ quan eKYC (KUA/RUA) bị nghiêm cấm lưu trữ thông tin sinh trắc học cốt lõi hoặc lưu giữ toàn bộ số Aadhaar trong cơ sở dữ liệu; hệ thống chỉ được phép hiển thị 4 chữ số cuối của số Aadhaar khi có yêu cầu. Hồ sơ KYC được quản lý tập trung và lưu trữ 10 năm kể từ ngày chấm dứt giao dịch.

5. Cơ quan nào của Hoa Kỳ chịu trách nhiệm quản lý hoạt động eKYC và phòng chống rửa tiền, và chế tài xử phạt thực tế được nêu trong luận văn là gì? Cơ quan chịu trách nhiệm là Mạng lưới Thực thi Luật pháp về Tội phạm Tài chính (FinCEN) trực thuộc Bộ Ngân khố Hoa Kỳ (theo Điều 361 Đạo luật PATRIOT 2001). Luận văn dẫn chứng vụ việc sàn giao dịch BitMEX bị FinCEN xử phạt 100 triệu USD vào tháng 8/2021 do thực hiện eKYC không tuân thủ quy định và thiếu sự cho phép của cơ quan quản lý.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Vũ Phan Kim Anh đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và các mô hình pháp lý điều chỉnh hoạt động định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng trên thế giới. Thông qua việc phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam và đối chiếu kinh nghiệm lập pháp từ Hoa Kỳ, Đức, Ấn Độ, Anh, Hồng Kông và Liên minh Châu Âu, công trình đã làm rõ những khoảng trống pháp lý hiện hành tại Việt Nam. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp lập pháp và thực thi có giá trị tham khảo thiết thực, góp phần hoàn thiện khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng số và phòng chống tội phạm tài chính.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 MOT SỐ VAN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VÀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VE ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỪ (eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1. Khái quit chung về Định danh khách hàng điện tả (eKY C) trong lĩnh vực gân hàng 1. Khái niệm định danh khách hàng và Định đanh khách hàng điện tit trong Tĩnh vực ngân hàng. © Định danh khách hàng trong lĩuh vực ngâu hàng.

Những quy đính ban đu về Định danh khách hing điện tờ (ICÝC) lấn đầu tiên được ghi nhân trong Đạo luật bio mật ngân hàng (BSA) tại Hos Ky vào năm, 1970 trong đó yêu cầu các ổ chúc tải chính ð Hoa KY hỗ trợ chính phủ phát hiện và gin chặn hành vi rũa tiên Sau vụ không bổ ngày 11 tháng9 và cuộc không hoéng ảnh té vào nấm 2001 và nim 2008, Đạo luật này có mốt số lẫn sửa đổ quan trong nhụy Đạo luậtUSA PATRIOT? của Hoa Ky năm 2001 hay ALMA Đao luật chố tiễn nấm 2020 CCác nhà nghiên cửu và trong các vin bản pháp luật thường không quy định cụ thể định ngĩa ảnh danh khách hàng They vio đó, do dh danh khách hàng là uôt quy hình gỗm nhiễu buớc nên trong các vin bin pháp luật của các quốc gia tiên thể gl chỉ quy dinh v các vẫn để như định dạng khách hàng, lưu trổ hỖ sơ, đánh, giá thầm dinh khách hàng (Customer Due Diligence), uit phettirmue nh bạn đầu của vide Định danh khách hàng dién tila chống sửa tên Hiệp hội Viễn hông Liên N gin hàng và Tà chính Quốc té @WIFT) đã đơa xa khái niệm về din danh khách hàng nhờ seus “Dinh danh khách hàng là các td chuẩn được tạo ra nhằm bảo về các tễ chức tả hin khi gian lân tha những rũa tiến và từi trợ King bế "9 6 Viét Nam, vẫn để dinh danh khách hing cũng được tim hiễu, nghiên cing trong đó Tiên & Nguyễn Duy Việt cho ring: “Know Your Customer (EYC) - Đình Dao bã Den rà cng dine bing ich ong cp cc cng cin tt Engin dặn đăng leônghồ ‘hae VC my tong SNLDODS Enya REE | Sat dínhkhách hàng là một thủ tục đổ xác định và xác nhận danh tính khách hàng đồng với những gì họ đã khai báo. Quá tình này bao gồm các bước kiểm tra được thực Hiện trong gist đoạn đầu doan nghiệp tiếp xúc với khách hàng, để xác minh ring Xhách hing là thật Việc xác mảnh được thục hiện thông qua việc so khớp thông tin tir các tả liêu xác ảnh danh tinh (chồng mình thy thể căn cước, ông lế xe.) về đặc biệt là thông qua sự hiện điện trục tiếp của khách hàng" Tuy nhiên, cách tiếp cân trên chỉ coi định danh khách hing dom thuần là xác cảnh dank tính khách hàng Cum tirKnow Your Customer cin được hễu là “Biété khách hàng”. Binh danh khách hàng (KYC) không chỉ la “doh danh,“ mà còn phải ‘nd vé khách hing cũa mình, phii có sơ phân tích thấm định, đánh giá khách hàng du tiên hỗ sơ tải chính của họ từ đỏ xác định được chính ngu tên, mục dich của khách hing nhẫn phòng chống gian lận, tôi phạm vé tải chính Qua các phântích ðn tác giã dara khổ nim ảnh danh khách hàng KYC) hư sau: “Định dam khách hàng trong Bink vục ngân hàng là các thit tục nhằm xác định dah nh khách làng, đánh giá, im sát rải ro, theo đối nh lành tit chỉnh của khách hàng từ đó tạo điều iu thudI i cho quá trình giao ịch với Khách hằng và ngăn cl các hoạt động rita khũng bố và các âm unru han: những bắt hợp pháp khác" + Định dank khách hàng điệu i trong Tink vực ngâm hàng. inh danh khách hàng điện từ KYC trong fish vục ngân hàng (electronic Know You Customs) là sẽ được dựa tin quy tình KYC.

Tuy nhiên, KÝC sổ có thêm nyhỗ tro từ video call và các công nghệ tí tuê nhân tạo dé đọc và rich xuất các thing tin rên gậy ta, đố chiếu thông in cá nhân tức thôi với cơ sở đã hiệu tập trung vi danh tinh người ding wv. KY cho phép ngôn hàng ảnh danh khách hàng 100% online dua vào các thông tín ảnh trắc học (biometric), nhận diện khách hàng bing tr tu nhân tạo (AD, v. mã không cần gặp mặt trục tp nhơ quy tình hiện “Tei Day Vk ON Tange waka dh eli hing moc ty eV wi boc co Vs Nan: smujetpngyy 011/015 Eek ny ay hs Thiercarhalene mustengiun ran i dels wd ang tự -snaoErcyelatboc.dovitsve may 331/610] Sa ia? 10 tai Déng thời, về phía khách hang họ cũng không cin gặp mất, tới trực tiếp chi nhánh cia ngân hàng mã có th thực hiện quy trình đnh danh ở bắt cử đâu Qua các phân tích ở trên, tác giá đơa ra khái niệm Định danh khách hing điện {i (CRYO) như sau. “Định dah khách hàng điệu từ trong lành vực ngân hàng là các thit tục nhằm xác định dam tink khách hàng trực tryễn, đảnh giá, giảm sit ñiro, theo đối inh hình tài chính cần khách hàng bằng cách sĩ đụng các pirơng.

tiệu điệu từ từ đó to điều kiện thuận lợi cho quá trình gino địch với khách hàng”. fe điểm của Định anh khách hàng điện từ trong lĩnh vực ngân hàng in bằng giấy thay vào đó làsữ dung cách thức xác minh điện tic eKYC là một hệ thing không cân giấy từ, giáp tay th nữ cầu quân lý tà, Hiệu dạng vậtlý. Vite sử dạng hf thống tre tuyển dựa tiên đán mấy không chỉ giúp giần lương khí thik carbon, bio về môi trường mà còn giúp giản chỉ nhí liên quan din vie tuần thủ KỆYC thông thường, N goi ra, hộ thống KY còn giúp bảo mắt dt liệu khách hàng và tránh thất lạc tủ liệu No giã quyết vẫn đ quá tả tụ hậuúi gây” tờ cần lưu trổ theo phương thúc truyền thống te các ngân hàng Thứ hai, có tính bảo mật cao. Dữ liêu nhân dang và xác nhân khách hing (eKYC) chi được cung cấp với at cho phép của công din đó qua xác thục din danh điện tờ (eID), qua dé bảo vệ được thông tin tiêng te cũa công din.

Mét cá nhân sf cin đồng ý cho bắt kỳ dã liệu nào được chia sẽ hoặc truy cập bai bit kỷ bên thứ ba não khác, do đó bảo vệ quyén riêng tur của một cả nhân. Ngoài ra thông tin sổ được bảo mật và bảo vé bằng cách sở dụng ihe và khóa chung Thay và chia sẽ ảnh hoặc bản rao ảnh hỗ chiễu, quát inh rắc học được sử dung dé xác minh danh tính của mét cá nhân bing nhận dạng dẫu vin tay, đầy được coi Tà một rong những cách xác minh ihách hàng en toàn nhất hiện cổ, STE R g Sự gibiến đa Eve ong là vực gn lộng tự cp ngày 30112013 Lake tuý cp npeim it com mb bite hghao mi, 1 giúp ngân chin dỡ liệu cũa khách hàng bị lam dung bồi bén thứ ba chum được xác sinh gõ răng, Thứ ba, loại bo được nh trang giã mạo tài liệu. Diu tiên, thay vi chỉ xác thục người ding tạ thải diém đăng nhập vào tài khoăn hệ thing Định danh khách hing điện tổ cia ngân hàng rổ én tục giám sat ti Xhoăn và xác minh ring người ding không có bảnh vũ kỹ la Một cách để khái nệm, hóa cách thức host động cũa xác thue liên tục là thông qua hệ thống tính đểm “đo Tường mức độ chắc chắn rằng chủ số hữn tài khoản cũng là người sie ng thiết bị Những công nghệ này bao gần OCR, nhận dang khuôn mit, phát hiện sơ sống và phat hiện gian lận Tiếp theo, mỗi cá nhân sẽ được cơ quan cung cấp mã dinh danh, Xhách hàng do Chỉnh Phố cấp, do đó «KYC có thể dựa trên mã đính danh để đơn thông tia nhân dạng địa chỉ khách hing cho nhà cũng cắp dich vung lập tức, từ đó có thể phát tả liệu kỹ thuật số gid mao. Cách này giúp các ngân hing ting cường bảo uất cho hệ thẳng của mình, giảm thiễu gian lân trong quá bình tiễn ka kỹ thuật ổ, đâm bio an toàn trong quá tình dink danh Hơn nit, và đỡ liêu nhận dang và xác hận khách hàng điện từ (EKYC) do chính phố cong cấp trực tiếp nên không có ủi 1o vỀ gẫy từ giả mao Thứ tr, chi phi thấp eKYC là mốth thắng không cần giấy tờ thay thể nhụ cầu quân ý tạ liệu bằng tả liêu giấy, Điều này cho phép ngân hing hoặc công ty giảm lượng kis thi carbon bing cách thin thiện với mối trường và sở dụng hộ thông trực tuyén đọa trên dim nây.

Thủ tục giấy tờ không chỉ tt kiệm cho hành nh ma con giúp giản chỉ phi liên quan din việc tuân thi KYC thông thường, Ngoài ra hệ thống eKYC còn gúp bảo mật đã liệu cde khách hing ching thất lạ tả liệu v KY sở đụng các công nghệ ‘iin in đơn tiến dim mây af thu thâp, phân tịch và bio mất đ iậu khách hàng nhằm "ngăn ngừa mắt đỡ liệu và dim báo quyện iêng tơ Nó giải quyết được vẫn đổ quá ti tả liệu, gy tờ cần hưu rổ theo cách truyền thống t các ngân hàng Việc loi bồ xác nhận tên giấy, i chuyển và lưu trổ giấy tờ có thể giản ch phi của quy tình nhận, dang và xác nhân khách hàng (RYC) chi bằng một phn so với chỉ phí ngày nay, 12 Thứ năm, tính chất tức thời Đình danh khách hing din tờ (¢KYC) đã ra đời lấy tiêu chuẩn là hiệu quả và tốc độ đỄ đơn ra kết quả gin như tặc thôi. Dich vụ eKYC hoàn toàn tự động trục tuyển Điều này có nga là đ liệu KYC có thể được truyền theo thờ gian thụ, moi thứ được ti lên, ghỉ lạ, câp nhật, la rổ hoặc gối chỉ bằng một nút bm ma không cần bắt kỹ nự can hiệp thủ cổng nào. Quy trình KY trên giấy có thể mất vài ngày đắn vài tuân để được xác minh, nhưng quy tình đCVC chỉ mất vài phút đŠ xác minh và pháthãnh. Điễu này giúp ếtLiậm thoi gian cho mét cá nhân vi ho không cén phải din bit kỳ văn phòng nào, chỉ tién cho vide đt lại đó, xâp hàng chờ đợi cũng nine Xhông kidm tra thục tổ các tả liêu trước kei bản giao tà liệu đó cho cơ quan có liên quan Thứ sản, tính chất có thé đọc trên may.

Hiện nay có rất nhiễu phương phép để nhận dạng xác thực khách hàng trong đó có phương pháp OCR và ảnh trắc giọng nóễ như một đặc đm sinh học nhận dang duy nhất a xác thục họ.