Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 - 2023

Khóa luận đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế giai đoạn 2021-2023

• Tác giả: Ngô Huỳnh Luân
• Người hướng dẫn: ThS. Hoàng Hạnh Nguyên
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính
• Đề tài: Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 - 2023
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế

Hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò trụ cột trong chiến lược kinh doanh của Vietcombank chi nhánh Huế giai đoạn 2021-2023. Ngân hàng tập trung giải ngân cho các mục đích thiết thực. Các sản phẩm chủ lực gồm vay mua nhà, vay tiêu dùng và vay kinh doanh. Nguồn vốn cho vay cá nhân hỗ trợ tích cực đời sống dân cư địa phương. Thị trường tỉnh Thừa Thiên Huế ghi nhận nhu cầu vay vốn tăng đều mỗi năm. Chi nhánh áp dụng quy trình cấp tín dụng chặt chẽ theo chuẩn toàn hệ thống. Cán bộ tín dụng thẩm định kỹ lưỡng hồ sơ pháp lý và tài sản bảo đảm. Mức lãi suất cho vay duy trì ở ngưỡng cạnh tranh cao. Ngân hàng đẩy mạnh chuyển đổi số để rút ngắn thời gian phê duyệt. Dịch vụ chăm sóc khách hàng được nâng cấp liên tục qua từng năm. Sự gia tăng nguồn vốn huy động tạo nền tảng vững chắc cho dư nợ cá nhân mở rộng. Nhờ vậy, vị thế tín dụng bán lẻ của đơn vị luôn giữ vững trước áp lực cạnh tranh.

1.1. Cơ sở pháp lý và môi trường kinh doanh tại Thừa Thiên Huế

Hoạt động tín dụng cá nhân tuân thủ nghiêm ngặt Luật các Tổ chức tín dụng. Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều thông tư điều chỉnh lãi suất và hạn mức an toàn vốn. Vietcombank Huế cụ thể hóa các quy định bằng văn bản hướng dẫn nội bộ chi tiết. Địa bàn thành phố Huế và các thị xã phụ cận ghi nhận sự chuyển dịch kinh tế mạnh mẽ. Thu nhập bình quân đầu người cải thiện rõ rệt qua từng năm. Người dân địa phương có xu hướng tiếp cận tín dụng chính thống nhiều hơn. Môi trường pháp lý minh bạch giúp bảo vệ quyền lợi của tổ chức tín dụng và người đi vay. Ngân hàng kiểm soát rủi ro pháp lý ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ ban đầu.

1.2. Danh mục sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân

Vietcombank Huế thiết kế danh mục sản phẩm tín dụng đa dạng cho khách hàng cá nhân. Gói vay mua nhà đất và xây sửa nhà ở chiếm vị trí trọng tâm. Gói vay tiêu dùng thế chấp đáp ứng nhu cầu mua sắm ô tô hoặc trang thiết bị sinh hoạt. Gói vay sản xuất kinh doanh hỗ trợ nguồn vốn lưu động cho các hộ tiểu thương. Thời hạn vay được phân chia linh hoạt từ ngắn hạn đến dài hạn tới hai mươi năm. Phương thức giải ngân thực hiện bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản trực tiếp cho bên thụ hưởng. Lãi suất ưu đãi áp dụng cố định trong những năm đầu vay vốn. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho người vay lập kế hoạch trả nợ.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế

Số liệu thống kê giai đoạn 2021-2023 phản ánh tốc độ tăng trưởng tín dụng khả quan tại Vietcombank Huế. Dư nợ cho vay cá nhân tăng từ 4.507 tỷ đồng năm 2021 lên 4.819 tỷ đồng năm 2022. Con số này chạm mức 5.216 tỷ đồng vào cuối năm 2023. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cá nhân đạt 6,92% năm 2022 và tăng tốc lên 8,24% năm 2023. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cá nhân trên tổng dư nợ lại giảm dần từ 74,47% xuống còn khoảng 72,78%. Nguyên nhân xuất phát từ sự bứt phá mạnh hơn của mảng tín dụng doanh nghiệp. Mặc dù quy mô vốn tăng đều, chất lượng tín dụng đối mặt nhiều thách thức lớn. Tình hình kinh tế phục hồi chậm sau dịch khiến nguồn thu nhập của người vay biến động. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng gia tăng cục bộ tại một số phân khúc tiêu dùng. Công tác xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều trở ngại do thủ tục tố tụng kéo dài. Sự cạnh tranh khốc liệt về lãi suất từ các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân cũng gây áp lực lớn.

2.1. Biến động quy mô và cơ cấu dư nợ cá nhân giai đoạn 2021 2023

Tổng dư nợ tín dụng tại Vietcombank Huế tăng từ 6.052 tỷ đồng năm 2021 lên 7.167 tỷ đồng năm 2023. Mức tăng ròng đạt 1.115 tỷ đồng sau hai năm. Trong đó, dư nợ cá nhân đóng góp 709 tỷ đồng vào tổng mức tăng trưởng chung. Dư nợ bán lẻ năm 2022 tăng 312 tỷ đồng so với năm trước. Năm 2023 ghi nhận mức tăng tiếp tục với 397 tỷ đồng. Tỷ trọng dư nợ cá nhân duy trì trên 70% tổng quy mô danh mục. Dòng vốn tập trung chủ yếu vào các khoản vay mua nhà ở và vay sản xuất kinh doanh nhỏ. Sự mở rộng ổn định khẳng định nhu cầu vay tiêu dùng tại địa phương vẫn ở mức cao.

2.2. Kiểm soát nợ quá hạn và rủi ro thu hồi vốn tín dụng cá nhân

Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ báo phản ánh trực tiếp chất lượng danh mục cho vay. Khách hàng chậm trả nợ chủ yếu do suy giảm việc làm và nguồn thu nhập bất ổn. Thị trường bất động sản trầm lắng khiến việc bán tài sản bảo đảm gặp nhiều trở ngại. Nhiều khoản nợ quá hạn chuyển biến thành nợ khó đòi sau thời gian dài gia hạn. Ngân hàng phải trích lập chi phí dự phòng rủi ro lớn hơn qua từng quý. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến biên lợi nhuận ròng của chi nhánh. Công tác theo dõi dòng tiền sau giải ngân còn phụ thuộc nhiều vào tính tự giác của khách hàng. Rủi ro đạo đức và thông tin bất đối xứng vẫn hiện hữu trong quá trình vay vốn.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế

Để khắc phục các rào cản hiện tại, Vietcombank Huế cần triển khai nhóm giải pháp đồng bộ. Trước hết, ngân hàng cần đổi mới quy trình thẩm định tín dụng cá nhân. Việc ứng dụng dữ liệu lớn và chấm điểm tín dụng tự động giúp sàng lọc rủi ro ngay từ đầu. Chi nhánh nên đa dạng hóa các gói cho vay tiêu dùng theo phân khúc khách hàng chuyên biệt. Nhóm công chức, viên chức và hộ kinh doanh truyền thống cần các chính sách lãi suất riêng. Đội ngũ cán bộ tín dụng cần được đào tạo thường xuyên về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra thực địa tài sản bảo đảm trước khi giải ngân. Công tác giám sát nguồn vốn sau vay đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và chính quyền địa phương. Ngân hàng cần số hóa toàn diện hồ sơ cấp tín dụng nhằm rút ngắn chu kỳ xử lý khoản vay. Các giải pháp thu hồi nợ mềm dẻo sẽ giúp giảm thiểu nguy cơ phát sinh nợ xấu nhóm cao.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay cá nhân

Ngân hàng cần tối ưu hóa quy trình tiếp nhận và thẩm định hồ sơ tín dụng. Cán bộ thẩm định phải xác minh nguồn thu thực tế của người vay qua sao kê ngân hàng và bảo hiểm xã hội. Chi nhánh nên tích hợp hệ thống định giá bất động sản tự động để xác định chính xác giá trị tài sản thế chấp. Việc phân quyền phê duyệt theo mức độ rủi ro giúp đẩy nhanh tốc độ giải ngân cho các khách hàng uy tín. Ngoài ra, việc thiết lập danh mục cảnh báo sớm sẽ ngăn ngừa rủi ro mất khả năng thanh toán. Các tiêu chí xét duyệt cần được công khai minh bạch để gia tăng trải nghiệm khách hàng.

3.2. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro và xử lý nợ quá hạn

Vietcombank Huế cần thành lập tổ chuyên trách xử lý và thu hồi nợ xấu nội bộ. Đơn vị này chủ động liên hệ người vay khi xuất hiện dấu hiệu quá hạn dưới mười ngày. Ngân hàng có thể cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho các hộ kinh doanh gặp khó khăn tạm thời. Biện pháp này giúp người vay có cơ hội phục hồi dòng tiền sản xuất. Đối với các khoản nợ cố tình chây ỳ, chi nhánh cần nhanh chóng khởi kiện và phát mại tài sản bảo đảm. Đồng thời, ngân hàng cần trích lập đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

IV. Bài học từ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế

Giai đoạn 2021-2023 mang lại nhiều bài học thực tiễn giá trị cho hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Huế. Tăng trưởng dư nợ phải luôn song hành với kiểm soát an toàn chất lượng vốn. Việc mở rộng quy mô tín dụng cá nhân đòi hỏi sự nhạy bén trước biến động vĩ mô. Ngân hàng cần cân bằng giữa việc mở rộng thị phần và kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn. Chuyển đổi số trong ngân hàng bán lẻ là xu thế bắt buộc để tối ưu chi phí vận hành. Nền tảng dữ liệu khách hàng sạch giúp định giá rủi ro chính xác và công bằng hơn. Đơn vị cần tiếp tục củng cố uy tín thương hiệu để thu hút dòng tiền gửi giá rẻ. Nguồn vốn dồi dào sẽ tạo dư địa giảm lãi suất cho vay hỗ trợ người dân. Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo hữu ích cho các tổ chức tài chính tại địa bàn Thừa Thiên Huế. Việc thực thi đồng bộ các chính sách tín dụng sẽ bảo đảm sự phát triển bền vững cho ngân hàng trong tương lai dài hạn.

4.1. Khả năng nhân rộng mô hình tín dụng bán lẻ an toàn

Mô hình tín dụng cá nhân của Vietcombank Huế cung cấp bài học kinh nghiệm tốt cho các phòng giao dịch tại miền Trung. Việc gắn chỉ tiêu kinh doanh với chất lượng tín dụng giúp nhân viên nâng cao tinh thần trách nhiệm. Ngân hàng chú trọng quản lý danh mục theo từng phân khúc ngành nghề cụ thể. Các chi nhánh khác có thể học hỏi cách xây dựng cơ chế phê duyệt linh hoạt nhưng chặt chẽ. Hệ thống kiểm soát rủi ro độc lập hạn chế tối đa nguy cơ sai sót do yếu tố con người. Mô hình này chứng minh hiệu quả thực tế khi áp dụng tại các đô thị đang trên đà hiện đại hóa.

4.2. Định hướng mở rộng thị phần tín dụng trong giai đoạn mới

Trong tương lai gần, Vietcombank Huế định hướng đẩy mạnh mảng cho vay số hóa qua ứng dụng di động. Khách hàng cá nhân có thể nộp hồ sơ và nhận kết quả phê duyệt trong vài phút. Ngân hàng mở rộng liên kết với các chủ đầu tư bất động sản để cung cấp gói vay mua nhà trọn gói. Chi nhánh cũng sẽ mở rộng mạng lưới tiếp cận người dân tại các huyện, thị xã lân cận. Chiến lược cá nhân hóa sản phẩm tài chính giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới. Đây là bước đi chiến lược nhằm củng cố vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Thừa Thiên Huế.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021-2023" được thực hiện bởi sinh viên Ngô Huỳnh Luân, chuyên ngành Tài chính, Khoa Kế toán – Tài chính, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế (niên khóa 2020–2024), dưới sự hướng dẫn chuyên môn của ThS. Hoàng Hạnh Nguyên.

Trong cấu trúc của nền kinh tế hiện đại, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch trong việc dẫn vốn và điều hòa tiền tệ. Tính đến đầu năm 2024, Việt Nam có 50 ngân hàng đang hoạt động, trong đó có 31 ngân hàng thương mại. Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN), trở thành mảng kinh doanh cốt lõi mang lại nguồn thu nhập lớn và ổn định cho các tổ chức tín dụng. Sự chuyển dịch chiến lược sang mảng ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu khi thị trường tiêu dùng và kinh doanh hộ cá thể tại Việt Nam còn nhiều dư địa phát triển. Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn hàng đầu tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank - VCB) đã và đang đẩy mạnh mảng bán lẻ. Tuy nhiên, trước bối cảnh kinh tế giai đoạn 2021–2023 chịu nhiều biến động và tác động kéo dài từ đại dịch Covid-19, việc duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng nợ và mở rộng thị phần tại các chi nhánh địa phương đặt ra nhiều thách thức thực tiễn. Do đó, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Vietcombank Chi nhánh Huế là yêu cầu thực tế cấp thiết.

Tác giả xác định mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu rõ ràng:

• Mục tiêu chung: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh Huế nhằm nhận diện khả năng tăng trưởng tín dụng, kiểm soát rủi ro và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng.
  3. Đề xuất hệ thống giải pháp và khuyến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh Huế trong giai đoạn tiếp theo.

Khóa luận tập trung giải quyết 3 câu hỏi nghiên cứu:

1. Làm thế nào để hiểu rõ về công tác cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại?
2. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quy trình đánh giá và phê duyệt cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam?
3. Ngân hàng cần thực hiện những giải pháp gì để tăng cường hiệu quả công tác cho vay khách hàng cá nhân trong những năm tiếp theo?

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (trụ sở tại 78 Hùng Vương, TP. Huế cùng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc).
  • Thời gian: Dữ liệu thứ cấp và các báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng trong giai đoạn 3 năm, từ 2021 đến 2023.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp lý chuyên ngành và hệ thống lý thuyết ngân hàng hiện đại:

• Khung pháp lý và khái niệm: Nghiên cứu căn cứ vào Luật Các tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) để xác định bản chất của NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Tác giả làm rõ 4 chức năng cơ bản của NHTM: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền và thủ quỹ.
• Lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân: Hoạt động cấp tín dụng cá nhân được định nghĩa là hình thức tổ chức tài chính chuyển giao vốn cho cá nhân sử dụng phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, kèm nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi theo kỳ hạn thỏa thuận. Khóa luận phân tích 2 nguyên tắc cấp tín dụng cốt lõi: (1) Quản lý việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết; (2) Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn.
• Điều kiện vay vốn đối với khách hàng cá nhân: Bao gồm các tiêu chuẩn thẩm định về độ tuổi pháp lý (từ đủ 18 tuổi trở lên), nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ, lịch sử tín dụng minh bạch (được kiểm tra qua Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia CIC), mục đích vay vốn hợp pháp và tài sản bảo đảm hợp chuẩn (bất động sản, phương tiện vận tải, giấy tờ có giá).
• Hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá: Khóa luận sử dụng khung chỉ tiêu gồm: tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN; tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu (tính trên tổng dư nợ KHCN); doanh số cho vay (DSCV) và tốc độ tăng trưởng DSCV; doanh số thu nợ và hệ số thu nợ (tính bằng Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay); vòng quay vốn tín dụng KHCN (Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân); tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN.
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thu thập dữ liệu: Tác giả thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, bảng cân đối kế toán nội bộ do Phòng Kế toán và các phòng ban chuyên môn tại Vietcombank Chi nhánh Huế cung cấp trong 3 năm 2021, 2022 và 2023.
  • Phương pháp tổng hợp và phân tích số liệu: Áp dụng phương pháp phân tích so sánh cơ bản bao gồm so sánh theo chiều ngang (đánh giá biến động tăng/giảm tuyệt đối và tương đối giữa các năm liên tiếp 2022/2021 và 2023/2022) và so sánh theo chiều dọc (phân tích biến động cơ cấu tỷ trọng của từng danh mục vay trong tổng thể). Kết hợp phương pháp thống kê miêu tả để làm rõ đặc trưng danh mục cho vay và cơ cấu khách hàng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương này tập trung xây dựng cơ sở lý luận về NHTM và nghiệp vụ tín dụng cá nhân:

• Tổng quan về NHTM: Trình bày định nghĩa, các tiêu chí phân loại NHTM (theo hình thức sở hữu gồm ngân hàng quốc doanh, cổ phần, liên doanh, 100% vốn nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; theo chiến lược kinh doanh gồm bán buôn, bán lẻ, hỗn hợp; theo tính chất hoạt động gồm chuyên doanh và kinh doanh tổng hợp) và 3 nhóm nghiệp vụ chính: huy động vốn, thanh toán - ngân quỹ và hoạt động tín dụng.
• Nghiệp vụ cho vay KHCN: Trình bày khái niệm, đặc điểm kỳ hạn (vay ngắn hạn ≤ 12 tháng, trung hạn từ trên 12 đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), quy định về thời gian ân hạn, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ. Tác giả phân tích các đặc trưng riêng của tín dụng cá nhân: quy mô món vay nhỏ lẻ nhưng số lượng hồ sơ lớn, chi phí quản lý trên từng món vay tương đối cao nhưng giúp ngân hàng phân tán rủi ro danh mục thay vì tập trung vào các khách hàng doanh nghiệp lớn.
• Khẳng định vai trò của cho vay KHCN: Đối với nền kinh tế - xã hội (hỗ trợ nhu cầu đời sống, kích thích tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh hộ gia đình); đối với ngân hàng (tạo nguồn thu nhập thường xuyên, đa dạng hóa danh mục, bán chéo sản phẩm dịch vụ); đối với khách hàng (giải quyết nhu cầu vốn kịp thời với chi phí hợp lý, tránh tín dụng đen). Đồng thời, chương 1 chuẩn hóa các công thức toán tài chính cho các chỉ tiêu đo lường hiệu quả và chất lượng tín dụng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế giai đoạn 2021-2023

Chương 2 cung cấp bức tranh thực nghiệm chi tiết về đơn vị khảo sát:

• Tổng quan về Vietcombank và Chi nhánh Huế: Vietcombank được thành lập ngày 01/04/1963 từ Cục Quản lý Ngoại hối Trung ương, thực hiện cổ phần hóa ngày 02/06/2008 và niêm yết cổ phiếu mã VCB trên HOSE ngày 30/06/2009. Vietcombank Chi nhánh Huế chính thức đi vào hoạt động từ ngày 02/11/1993 tại 78 Hùng Vương, TP. Huế, hiện quản lý mạng lưới gồm 5 phòng giao dịch: PGD số 1, PGD số 2, PGD Phạm Văn Đồng, PGD Mai Thúc Loan và PGD Bến Ngự.
• Kết quả kinh doanh tổng thể của Chi nhánh Huế:
  • Nguồn vốn huy động: Số dư tiền gửi khách hàng tăng từ 6.493 tỷ đồng (năm 2021) lên trên 7.000 tỷ đồng (năm 2023), tương ứng mức tăng 4% so với năm 2022 và tăng 6% so với năm 2021. Hoạt động phát hành giấy tờ có giá và đi vay liên ngân hàng ghi nhận số dư bằng 0.
  • Kết quả hoạt động kinh doanh: Tổng thu nhập ròng duy trì đà tăng trưởng ổn định. Lợi nhuận trước thuế tăng liên tục qua các năm: năm 2021 đạt 180 tỷ đồng, năm 2022 đạt 220 tỷ đồng (tăng 40 tỷ đồng, tương đương tăng 22,22%), và năm 2023 đạt 250 tỷ đồng (tăng 30 tỷ đồng, tương đương tăng 13,64% so với năm 2022). Tổng chi phí hoạt động sau khi tăng mạnh 19,65% trong năm 2022 (+49,96 tỷ đồng) đã được kiểm soát và giảm 2,58% trong năm 2023 (-7,78 tỷ đồng), đạt mức 296,44 tỷ đồng.
• Quy trình vận hành và sản phẩm cấp tín dụng:
  • Quy trình 4 bước chặt chẽ: (1) Xác định nhu cầu vay; (2) Đánh giá tài chính và thẩm định uy tín qua CIC kết hợp hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân tự động; (3) Phê duyệt hồ sơ cho vay; (4) Lập hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay.
  • Danh mục sản phẩm tín dụng: Vay tiêu dùng/cá nhân; Vay mua nhà (hỗ trợ hạn mức tối đa lên tới 70% giá trị tài sản bảo đảm, thời hạn vay kéo dài đến 15 năm, phương thức trả nợ gốc và lãi linh hoạt theo tháng/quý/năm); Vay đầu tư/sản xuất kinh doanh; Vay cầm cố giấy tờ có giá.
• Phân tích thực trạng dư nợ và doanh số cho vay KHCN:
  • Tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh tăng trưởng liên tục: từ 6.052 tỷ đồng (2021) lên 6.512 tỷ đồng (2022) và đạt 7.167 tỷ đồng (2023). Tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 7,60% (năm 2022) và 10,06% (năm 2023).
  • Dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng chủ đạo trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh: Năm 2021 đạt 4.507 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 74,47%); năm 2022 đạt 4.819 tỷ đồng (tăng 312 tỷ đồng, tương ứng tăng 6,92%, chiếm tỷ trọng 74,00%); năm 2023 đạt 5.216 tỷ đồng (tăng thêm 397 tỷ đồng, tương ứng tăng 8,24%, chiếm tỷ trọng 72,78%).
  • Cơ cấu kỳ hạn dư nợ KHCN: Vay ngắn hạn giảm nhẹ từ 540,84 tỷ đồng (2021) xuống 530,09 tỷ đồng (2022, giảm 1,98%), sau đó tăng mạnh lên 625,92 tỷ đồng (2023, tăng 18,1%). Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn và duy trì tăng trưởng đều đặn.
  • Doanh số cho vay (DSCV) KHCN: Năm 2021 đạt 6.052 tỷ đồng (ngắn hạn: 2.118,2 tỷ đồng, chiếm 35%; trung/dài hạn: 3.933,8 tỷ đồng, chiếm 65%); năm 2022 đạt 6.512 tỷ đồng (ngắn hạn: 2.409,4 tỷ đồng, chiếm 37%; trung/dài hạn: 4.102,6 tỷ đồng, chiếm 63%); năm 2023 đạt 7.167 tỷ đồng (ngắn hạn: 2.723,5 tỷ đồng, chiếm 38%; trung/dài hạn: 4.443,5 tỷ đồng, chiếm 62%). Doanh số trung và dài hạn chiếm ưu thế rõ nét do nhu cầu vay vốn khôi phục cơ sở kinh doanh và mua sắm tài sản sau đại dịch.
• Đánh giá tổng quát: Tác giả nhận định ưu điểm nằm ở quy trình thẩm định bài bản, ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng hiện đại giúp chuẩn hóa phê duyệt, sản phẩm phong phú. Nhược điểm tồn tại là điều kiện phê duyệt khoản vay còn khắt khe, khó tiếp cận đối với khách hàng thu nhập trung bình thấp hoặc không có tài sản thế chấp đầy đủ; khâu thu thập và xác thực thông tin tài chính cá nhân còn gặp trở ngại thực tế và mất nhiều thời gian phân tích thủ công.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm khắc phục, hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế

Chương này trình bày các mục tiêu chiến lược và các nhóm giải pháp xuất phát từ kết quả phân tích thực trạng:

• Định hướng chiến lược: Tiếp tục xác định tín dụng cá nhân là trọng tâm tăng trưởng, gia tăng quy mô thị phần bán lẻ trên địa bàn Thừa Thiên Huế, duy trì tăng trưởng dư nợ đi kèm với kiểm soát chặt chẽ nợ xấu và nợ quá hạn.
• Nhóm giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng: Linh hoạt hóa các gói sản phẩm cho vay, đa dạng hóa phương thức trả nợ, xây dựng các gói lãi suất cạnh tranh phù hợp với chu kỳ kinh doanh của từng nhóm khách hàng cá nhân.
• Nhóm giải pháp về quy trình và công nghệ: Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, tối ưu hóa các bước kiểm tra, phân loại hồ sơ trên phần mềm chấm điểm tín dụng cá nhân nhằm rút ngắn thời gian luân chuyển chứng từ và giải ngân vốn.
• Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Đẩy mạnh đào tạo chuyên môn sâu về kỹ năng thẩm định thực tế dòng tiền của cá nhân, nâng cao đạo đức nghề nghiệp và tính tuân thủ quy trình nhằm chủ động ngăn chặn rủi ro đạo đức.
• Tăng cường giám sát sau cấp tín dụng: Thắt chặt công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân, theo dõi biến động tài chính của người vay để kịp thời phát hiện sớm các dấu hiệu suy giảm khả năng thanh toán.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp các số liệu phản ánh trung thực kết quả hoạt động kinh doanh và tín dụng cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh Huế trong 3 năm liên tiếp:

Chỉ tiêu phân tích	Đơn vị	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	So sánh 2022/2021	So sánh 2023/2022
Tổng dư nợ toàn chi nhánh	Tỷ đồng	6.052,0	6.512,0	7.167,0	+460,0 (+7,60%)	+655,0 (+10,06%)
Dư nợ cho vay KHCN	Tỷ đồng	4.507,0	4.819,0	5.216,0	+312,0 (+6,92%)	+397,0 (+8,24%)
Tỷ trọng dư nợ KHCN / Tổng dư nợ	%	74,47%	74,00%	72,78%	-0,47%	-1,22%
- Dư nợ KHCN ngắn hạn	Tỷ đồng	540,84	530,09	625,92	-10,75 (-1,98%)	+95,83 (+18,10%)
Tổng doanh số cho vay KHCN	Tỷ đồng	6.052,0	6.512,0	7.167,0	+460,0 (+7,60%)	+655,0 (+10,06%)
- DSCV KHCN ngắn hạn	Tỷ đồng	2.118,2 (35%)	2.409,4 (37%)	2.723,5 (38%)	+291,2	+314,1
- DSCV KHCN trung và dài hạn	Tỷ đồng	3.933,8 (65%)	4.102,6 (63%)	4.443,5 (62%)	+168,8	+340,9
Lợi nhuận trước thuế	Tỷ đồng	180,0	220,0	250,0	+40,0 (+22,22%)	+30,0 (+13,64%)
Tổng chi phí	Tỷ đồng	254,26	304,22	296,44	+49,96 (+19,65%)	-7,78 (-2,58%)

Về mặt đóng góp:

• Về mặt học thuật: Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về phân tích tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại, cung cấp chuỗi số liệu tài chính thực tế minh chứng cho quá trình phục hồi tín dụng bán lẻ sau dịch Covid-19 tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Về mặt thực tiễn: Công trình chỉ rõ sự dịch chuyển trong cơ cấu kỳ hạn tín dụng cá nhân (dư nợ ngắn hạn phục hồi mạnh năm 2023 với mức tăng 18,1%, trong khi doanh số trung và dài hạn luôn chiếm trên 60% tổng doanh số giải ngân). Các phân tích về hạn chế trong khâu thẩm định thông tin và rào cản tài sản thế chấp cung cấp căn cứ thực tiễn để ban lãnh đạo chi nhánh điều chỉnh quy trình nghiệp vụ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn một số hạn chế gắn liền với phạm vi và nguồn dữ liệu:

• Nguồn số liệu nghiên cứu phụ thuộc hoàn toàn vào số liệu thứ cấp do Vietcombank Chi nhánh Huế cung cấp; một số bảng biểu chưa phản ánh chi tiết các chỉ số phân loại nợ xấu theo 5 nhóm nợ hoặc tỷ lệ nợ quá hạn cụ thể qua các năm.
• Nghiên cứu chưa triển khai phương pháp điều tra xã hội học bằng bảng hỏi khảo sát trực tiếp (khảo sát sơ cấp với cỡ mẫu $n$) để lượng hóa mức độ hài lòng hoặc đánh giá các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu bằng các mô hình định lượng (như mô hình hồi quy đa biến kiểm định các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng cá nhân hoặc mô hình SERVQUAL đo lường chất lượng dịch vụ cho vay); mở rộng phạm vi so sánh đối sánh giữa Vietcombank với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân khác trên địa bàn miền Trung.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên các ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán, Quản trị kinh doanh khi xây dựng đề cương và thực hiện khóa luận tốt nghiệp về mảng tín dụng ngân hàng thương mại. Phần phương pháp phân tích so sánh theo chiều ngang, chiều dọc và cơ cấu chỉ tiêu tài chính cung cấp khung mẫu rõ ràng cho các nghiên cứu tương tự.
• Cán bộ quản lý tín dụng và nhân viên tín dụng bán lẻ tại các chi nhánh NHTM trong việc tham khảo quy trình thẩm định, cơ cấu giải ngân theo kỳ hạn và các kinh nghiệm kiểm soát chi phí hoạt động thực tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của Vietcombank Chi nhánh Huế giai đoạn 2021–2023 diễn biến ra sao?
Dư nợ cho vay KHCN luôn chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng dư nợ của chi nhánh, đạt 74,47% vào năm 2021 (4.507 tỷ đồng / 6.052 tỷ đồng), đạt 74,00% vào năm 2022 (4.819 tỷ đồng / 6.512 tỷ đồng) và đạt 72,78% vào năm 2023 (5.216 tỷ đồng / 7.167 tỷ đồng). Mặc dù giá trị tuyệt đối của dư nợ KHCN tăng đều qua các năm (+6,92% năm 2022 và +8,24% năm 2023), tỷ trọng có xu hướng giảm nhẹ do tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ toàn chi nhánh cao hơn (+10,06% trong năm 2023).

2. Cơ cấu kỳ hạn của doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh có đặc điểm gì nổi bật?
Doanh số cho vay KHCN tập trung chủ yếu vào kỳ hạn trung và dài hạn, lần lượt chiếm 65% (năm 2021), 63% (năm 2022) và 62% (năm 2023) trong tổng doanh số giải ngân. Nguyên nhân là sau đại dịch Covid-19, khách hàng có nhu cầu vay vốn dài hạn để đầu tư khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị và tài sản giá trị lớn. Doanh số ngắn hạn tăng nhẹ từ mức 35% (2021) lên 38% (2023).

3. Kết quả lợi nhuận trước thuế và chi phí của Vietcombank Chi nhánh Huế biến động như thế nào trong 3 năm nghiên cứu?
Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng liên tục: từ 180 tỷ đồng năm 2021 lên 220 tỷ đồng năm 2022 (+22,22%) và đạt 250 tỷ đồng năm 2023 (+13,64%). Tổng chi phí hoạt động tăng 19,65% trong năm 2022 (+49,96 tỷ đồng, đạt 304,22 tỷ đồng), nhưng đến năm 2023 đã giảm 2,58% (-7,78 tỷ đồng, còn 296,44 tỷ đồng) nhờ chi nhánh thực hiện các biện pháp tiết giảm chi phí không cần thiết.

4. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh Huế gồm những bước nào?
Quy trình được thực hiện qua 4 bước cơ bản: (1) Xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng; (2) Đánh giá tài chính, kiểm tra lịch sử tín dụng qua CIC và thẩm định năng lực trả nợ bằng phần mềm chấm điểm tín dụng cá nhân; (3) Phê duyệt hồ sơ vay vốn dựa trên kết quả thẩm định; (4) Lập hợp đồng tín dụng quy định rõ quyền, nghĩa vụ hai bên và thực hiện giải ngân.

5. Những khó khăn và hạn chế lớn nhất trong công tác cấp tín dụng cá nhân mà khóa luận chỉ ra là gì?
Hai hạn chế chính được chỉ ra gồm: tiêu chuẩn và điều kiện vay vốn còn khắt khe, gây khó khăn cho những khách hàng có mức thu nhập thấp hoặc thiếu tài sản bảo đảm hợp lệ; khâu thu thập và thẩm tra thông tin tài chính cá nhân còn gặp nhiều trở ngại, tốn thời gian phân tích thủ công mặc dù đã có phần mềm hỗ trợ chấm điểm tự động.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Ngô Huỳnh Luân đã hoàn thành mục tiêu hệ thống hóa lý luận và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh Huế giai đoạn 2021–2023. Các dữ liệu thực nghiệm chứng minh chi nhánh duy trì được quy mô tín dụng cá nhân vững chắc (chiếm trên 72% tổng dư nợ) và đóng góp tích cực vào mức lợi nhuận trước thuế tăng từ 180 tỷ lên 250 tỷ đồng. Những nhóm giải pháp về linh hoạt hóa chính sách sản phẩm, hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định sau giải ngân là các khuyến nghị có giá trị thực tiễn đối với hoạt động kinh doanh bán lẻ của ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại N gân Formatted: Font: 13 pt hàng thương mại Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của N gân hàng Formatted: Font: 13 pt thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh huế giai đoạn 20220210- Formatted: Font: 13 pt 20220232 Formatted: Font: 13 pt Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm khắc phục, hoàn thiện hoạt động cho Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese vay khách hàng cá nhân cá nhân của N gân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Formatted: Justified, Indent: First line: Việt N am – chi nhánh Huế 0.39", Space After: 0 pt, Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control Phần III: Kết luận và kiến nghị Formatted: Heading 1, Left, Space Before: PHẦ II: ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU 0 pt, After: 0 pt, No widow/orphan control Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese CHƯƠ G 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY KHÁCH Formatted: Font: 13 pt, Not Bold, HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI Vietnamese Formatted: Font: (Default) Times New 1.1 Tổng quan về gân hàng thương mại Roman, 13 pt, Bold, Vietnamese 1.1 Khái niệm gân hàng thương mại (TLTK1, Khái niệm HTM, 2023) Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Bold N gân hàng thương mại là N gân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận. Formatted: Font: (Default) Times New N gân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách Roman, 13 pt, Bold, Vietnamese Formatted hàng cá nhân nhằm cấp tín dụng và thực hiện các nhiệm vụ chiếc khấu và làm phương. [2] thức thanh với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của N HTM trên cơ sở chế độ Formatted. [3] hoạch toán kinh tế, nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận.

N HTM được pháp luật cho phép Formatted. [4] thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh N gân hàng như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ Formatted. [6] hạn, tiền gửi tiết kiệm thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, dịch vụ thanh toán hay động Formatted: Font: 13 pt, Bold, Vietnamese vốn bằng cách phát hành trái phiếu, cổ phiếu chứng chỉ nhận nợ,. Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese Theo luật số 47/2010/QH112 của Qquốc hội: thì quy định N gân hàng là loại hình Formatted.

[7] Formatted: Font: 13 pt tổ chức tín dụng có thể thực hiện tất cả các hoạt động của N gân hàng theo quy định Formatted. [8] của luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động các loại hình N gân hàng bao gồm Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese N gân hàng thương mại, N gân hàng chính sách và N gân hàng hợp tác xã. [9] N gân hàng thương mại là loại hình N gân hàng được thực hiện tất cả các hoạt Formatted.

[11] động N gân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật nhằm Formatted. [12] mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại Formatted. [16] Chức năng trung gian tín dụng Formatted.

[17] 4 Đối với khách hàng cá nhân: N gân hàng thương mại là cầu nối giữa những người cần vốn và những người có vốn nhàn rỗi. Khách hàng cá nhân có thể nhận lợi ích từ Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese việc gửi tiền qua việc nhận lãi suất và đảm bảo an toàn tài sản. Đồng thời, họ cũng có thể thuận lợi vay vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình, tiết kiệm thời gian và chi phí. Đối với N gân hàng, chức năng này là cơ sở để tạo lợi nhuận từ việc thu nhập lãi suất cho vay và chi phí tiền gửi.

N ó cũng cung cấp nguồn vốn cho hoạt động cho vay, góp phần vào sự phát triển kinh tế đồng thời là cơ sở để N gân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế. Đối với nền kinh tế chức năng trung gian tín dụng giúp điều hòa vốn từ nơi dư Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, No thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần thúc đN y các hoạt động sản xuất kinh doanh widow/orphan control đN y mạnh tăng trưởng kinh tế Chức năng trung gian thanh toán Đối với khách hàng cá nhân N gân hàng thương mại làm nhiệm vụ thay mặt khách hàng cá nhân để thực hiện các giao dịch thanh toán. Thông qua việc ghi nợ tài khoản và chuyển tiền cho người thụ hưởng, N gân hàng tạo ra sự thuận titiện, ện và an toàn và hiệu quả cho khách hàng cá nhân. Đối với N gân hàng dDịch vụ này cũng là cách để N gân hàng thu hút vốn tiền gửi, sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động toàn diện của họ.Đối với nền kinh tế chức năng này giúp lưu thông hàng hóa, thúc đN y tăng Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, No trưởng kinh tế nâng cao hiệu quả trong quá trình tái sản xuất đồng thời nó cũng giúp widow/orphan control làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt.

Chức năng tạo tiền Với mục tiêu chính là tìm kiếm lợi nhuận thì N gân hàng thương mại sử dụng Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, No nguồn vốn huy động được để cho vay, tạo ra tiền mới trong nền kinh tế thông qua việc widow/orphan control mua hàng hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán. Quá trình này góp phần vào tăng trưởng kinh tế và tạo ra lợi nhuận cho N gân hàng. Chức năng thủ ququỹỷ Chức năng thủ quỹ của N gân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, quản lý và thực hiện các giao dịch thanh toán. Đây là dịch vụ giúp khách hàng cá nhân an toàn lưu trữ tài sản và cung cấp nguồn vốn tạm thời cho sự phát triển kinh tế.

5 Đối với khách hàng cá nhân chức năng thủ quỹ giúp cho khách hàng cá nhân ngoài việc đảm bảo an toàn tài sản còn có khả năng sinh lời được từ các nguồn vốn dư thừa. Đối với N gân hàng giúp N gân hàng có thêm nguồn vốn để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, các chức năng tín dụng và là cơ sở để N gân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán. Đối với nền kinh tế chức năng thủ quỹ khuyến khích tích lũy nguồn tiền trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời dư thừa để phục vụ phát triễn nề kinh tế xã hội Formatted: Vietnamese 1.3 Phân loại gân hàng thương mại Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese - Dựa vào hình thức sở hữu thì N gân hàng thương mại được chia thành 5 loai: Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese Formatted: Font: 13 pt, Not Bold, N gân hàng thương mại quốc doanh, N gân hàng thương mại cổ phần, N gân hàng liên Vietnamese doanh, N gân hàng 100% vốn nước ngoài, N gân hàng chi nhánh nước ngoài. Formatted: Heading 3, Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, No gân hàng thương mại quốc doanh của Việt N am hiện nay được thành lập với widow/orphan control Formatted: Font: (Default) Times New nguồn vốn đến từ ngân sách nhà nước.

Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hội nhập, các Roman, 13 pt, Vietnamese N gân hàng này áp dụng nhiều chiến lược để gia tăng vốn và tăng giá trị cho mình. Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Vietnamese Điều này thường được thực hiện thông qua việc phát hành trái phiếu hoặc cổ phần hóa. Formatted: Font: Bold, Italic N hững biện pháp này không chỉ giúp tăng cường vốn mà còn làm tăng giá trị của N gân hàng trong hệ thống tài chính của quốc gia. Do có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, các N gân hàng quốc doanh phải tuân thủ sự quản lý của chính phủ và thực hiện các nhiệm vụ được giao.

Dưới đây là một số N gân hàng thương mại quốc doanh tiêu biểu: Formatted: Font: Italic + N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn (Agribank) + N gân hàng N goại thương Việt N am (Vietcombank) + N gân hàng Công thương Việt N am (Vietinbank) + N gân hàng Đầu tư và Phát triển Việt N am (BIDV) gân hàng thương mại cổ phần được thành lập từ việc góp góp vốn kinh doanh Formatted: Indent: First line: 0.39", Space After: 0 pt, No widow/orphan control từ các cổ đông, doanh nghiệp. Trong đó mỗi một các nhân hay công ty chỉ được sở hữu một số cổ phần giới hạn theo quy định của nhà nước Việt N am một số N gân hàng cổ phần ở Việt N am như: + N gân hàng thương mại cổ phần quân đội (MB Bank) + N gân hàng thương mại cổ phần kỹ thương (Techcombank) 6 + N gân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà N ội (SHB) gân hàng liên doanh được thành lập dưới hình thức góp vốn giữa N gân hàng Việt N am và N gân hàng nước ngoài trong đó tỷ lệ góp vốn từ nước ngoài không quá 50%. Trụ sở chính đặt tại Việt N am dưới sự quản lý của pháp luật Việt N am một số N gân hàng liên doanh như: + N gân hàng Việt N ga (VRB) + Vid Public Bank (VID) + Vinasiam Bank (VSB) gân hàng 100% vốn nước ngoài được thành lập và tuân thủ theo quy định pháp luật của Việt N am có đầy đủ các quyền như một N gân hàng có đầy đủ các dịch vụ cho thị trường Việt N am thời gian hoạt động không quá 99 năm. Một số N gân hàng vốn 100% nước ngoài gồm: + N gân hàng TN HH một thành viên AN Z + N gân hàng TN HH một thành viên Standard Chartered.

+ N gân hàng TN HH một thành viên HSBC gân hàng chi nhánh nước ngoài là N gân hàng được thành lập 100% vốn nước ngoài theo quy định, luật pháp nước ngoài và được phép hoạt động tại Việt N am. Một số N gân hàng chi nhánh nước ngoài ở Việt N am như + Citibank + Shinhan Bank + Deutsche Bank • - Dựa vào chiến lược kinh doanh: Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt N gân hàng thương mại bán buôn, N gân hàng thương mại bán lẻ, N gân hàng thương Formatted: Font: (Default) Times New mại vừa bán buôn vừa bán lẻ Roman, 13 pt, Vietnamese Formatted: List Paragraph, Space After: 0 gân hàng bán buôn thì đối tượng chủ yếu mà N gân hàng nhắm tới là các khách pt, Tab stops: Not at 0.39" hàng cá nhân doanh nghiệp, các công ty tài chính lớn, các tập đoàn kinh tế rất ít khi Formatted: Indent: First line: 0.