lời mở đầu, kết luận, danh mục các bảng biểu và danh mục tài liệu tham khảo, phần nội dung của bản luận văn gồm 3 chương: Chƣơng 1: Marketing trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Chƣơng 2: Thực trạng chiến lược Marketing và năng lực cạnh tranh của ABIC. Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện chiến lược Marketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ABIC. 3 CHƢƠNG 1: MARKETING TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM 1.
Thị trƣờng bảo hiểm và hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1. Thị trường bảo hiểm Trong bất kỳ lĩnh vực nào, để kinh doanh thành công thì không thể không nghiên cứu về thị trường. Nội dung chủ yếu trong hoạt động Marketing của các doanh nghiệp cũng là nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu thị trường, đưa ra hệ thống các giải pháp nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đó. Trong kinh doanh bảo hiểm, thì nghiên cứu thị trường là nội dung đầu tiên và hết sức quan trọng của hoạt động Marketing.
Theo giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm của trường Đại học Kinh tế Quốc dân “Thị trường bảo hiểm là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu đảm bảo sự an toàn trong cuộc sống của mọi tầng lớp dân cư”. Người mua ở đây chính là khách hàng, bao gồm các cá nhân hay tổ chức có tài sản, trách nhiệm dân sự trước pháp luật, tính mạng hoặc thân thể có thể gặp rủi ro cần bảo hiểm. Người bán ở đây là các DNBH, các DNBH bán các sản phẩm bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng hoặc thông qua các tổ chức trung gian. Các tổ chức trung gian là cầu nối giữa người mua với người bán, gồm các công ty môi giới và các đại lý.
Phân loại thị trường bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm rất đa dạng, phong phú, tùy vào mục đích nghiên cứu mà thị trường được phân loại theo các tiêu thức khác nhau. Nhưng cốt lõi của phân loại thị trường nhằm phục vụ cho khai thác, thâm nhập thị trường, thu hút khách hàng để nâng cao thị phần, đạt hiệu quả kinh doanh cao. Thông thường, thị trường bảo hiểm được phân loại theo các tiêu thức sau: Phân loại thị trường theo đối tượng bảo hiểm: Theo tiêu thức này, thị trường bảo hiểm được chia thành 3 loại: - Thị trường bảo hiểm tài sản.
4 - Thị trường bảo hiểm trách nhiệm dân sự. - Thị trường bảo hiểm con người. Cách phân loại này giúp DNBH thấy thế mạnh của mình để tập trung phát triển và tìm biện pháp hữu hiệu để thâm nhập các thị trường khác. Phân loại thị trường theo tính chất của rủi ro bảo hiểm: Theo tiêu thức này, thị trường bảo hiểm chia làm hai loại: - Thị trường bảo hiểm nhân thọ.
- Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Cách phân loại này giúp công tác quản lý phát triển sản phẩm, phát triển thị trường được đúng hướng và đáp ứng được yêu cầu của một thị trường bảo hiểm hoàn chỉnh, hiện đại. Phân loại thị trường kết hợp. Ngoài hai cách phân loại thông thường trên thì thị trường bảo hiểm còn có thể được phân loại theo 4 tiêu thức thường dùng trong Marketing là: địa lý, nhân khẩu học, tâm lý học và hành vi người tiêu dùng.
Đặc trưng của thị trường bảo hiểm Cũng như các loại thị trường khác, thị trường bảo hiểm có những đặc trưng chung đó là: Cung, cầu về các loại sản phẩm luôn biến động. Cung về sản phẩm bảo hiểm do các DNBH thực hiện. Các doanh nghiệp ngày một nhiều và luôn đưa ra thị trường những sản phẩm mới, được cải tiến và hoàn thiện để thích ứng với đòi hỏi thị trường, do vậy mà cung luôn biến đổi. Cầu về bảo hiểm là nhu cầu có khả năng thanh toán của dân cư, các tổ chức xã hội, của doanh nghiệp,.
cũng không ngừng tăng lên khi nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, đời sống của người dân không ngừng được cải thiện và nâng cao. Cung và cầu về sản phẩm bảo hiểm phát triển song hành. Cầu tăng thì cung tăng và ngược lại. Ở đây không có sự mất cân đối giữa cung và cầu, không có hiện tượng khủng hoảng thừa.
Giá cả sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Giá của sản phẩm bảo hiểm (phí bảo hiểm) phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Số tiền bảo hiểm mà người mua có thể chấp nhận, tỷ lệ phí, xác suất rủi ro, mức độ 5 thiệt hại, điều kiện bảo hiểm,.Mặt khác, những chính sách quản lý của Nhà nước như chính sách thuế, lãi suất, hợp tác và liên kết,.cũng ảnh hưởng đến chi phí quản lý của doanh nghiệp do đó ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Ngoài những yếu tố kể trên, phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào quy luật cung cầu của thị trường, quy luật cạnh tranh. Cạnh tranh và liên kết diễn ra liên tục.
Thị trường bảo hiểm cũng như các thị trường khác giữa các doanh nghiệp luôn có sự cạnh tranh quyết liệt để tranh giành khách hàng, thu nhiều lợi nhuận. Thêm vào đó sản phẩm bảo hiểm lại là sản phẩm dễ bắt chước và không được bảo hộ bản quyền, do đó cạnh tranh giữa các DNBH càng có phần quyết liệt hơn. Tuy nhiên, cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển. Liên kết có thể diễn ra trong phạm vi một quốc gia giữa các doanh nghiệp nhỏ với nhau, giữa doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ, giữa các doanh nghiệp lớn với nhau.nhưng cũng có thể là liên kết với các doanh nghiệp nước ngoài.
Biểu hiện rõ nét nhất của liên kết giữa các doanh nghiệp trong kinh doanh bảo hiểm là hoạt động tái bảo hiểm. Thị phần các doanh nghiệp luôn thay đổi: Thị phần bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm của mỗi DNBH chiếm trong thị trường bảo hiểm thường được tính theo doanh thu phí bảo hiểm của doanh nghiệp so với tổng phí thu được của toàn thị trường. Cạnh tranh diễn ra liên tục do đó doanh nghiệp nào thành công trong cạnh tranh thì sẽ tăng được thị phần của mình. Chính vì vậy mà thị phần của doanh nghiệp luôn có sự thay đổi.
Ngoài những đặc điểm chung kể trên, do đặc tính sản phẩm và môi trường kinh doanh, thị trường bảo hiểm còn có những đặc điểm riêng biệt đó là: Thị trường bảo hiểm có đối tượng khách hàng rất rộng do đối tượng kinh doanh bảo hiểm đa dạng, gồm tài sản, trách nhiệm dân sự và con người. Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính do đó chịu sự kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ của Nhà nước. Nhà nước có thể can thiệp sâu vào hoạt động của các DNBH như: Quy định về vốn pháp định, xét duyệt biểu phí, xác định trách nhiệm phải bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quyết định hình thức triển khai là bắt buộc hay tự nguyện. 6 Thị trường bảo hiểm thường ra đời muộn hơn so với các thị thường khác như thị trường hàng hóa, lao động,.
do sự ra đời của thị trường bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều điều kiện kinh tế, xã hội nhất định. Chẳng hạn, bảo hiểm nhân thọ triển khai được trong điều kiện kinh tế - xã hội phát triển đến mức độ nhất định, thu nhập của người dân được nâng cao, trình độ học vấn được cải thiện, môi trường pháp lý tương đối ổn định và phát triển, các loại thị trường khác đã hình thành (thị trường tài chính, đầu tư,. Thị trường bảo hiểm là thị trường cung cấp sản phẩm liên quan đến rủi ro, sự bấp bênh. DNBH chỉ phát sinh nghĩa vụ khi rủi ro xảy ra và khách hàng tuân thủ các yêu cầu của hợp đồng bảo hiểm.
Trên thực tế rủi ro là mang tính bất định không lường trước vì vậy hoạt động kinh doanh của DNBH chỉ phát triển khi khách hàng có ý thức đề phòng hạn chế rủi ro. Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không được bảo hộ độc quyền; chính vì vậy sản phẩm của các doanh nghiệp có xu hướng giống nhau và điều này làm cho việc cạnh tranh giữa các doanh nghiệp khó khăn hơn và đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải hoàn hảo. Một số quy luật của thị trường bảo hiểm Cũng như các thị trường khác, thị trường bảo hiểm cũng bị chi phối bởi các quy luật chung của thị trường như: quy luật cung cầu, quy luật giá cả, quy luật cạnh tranh và liên kết,.Bên cạnh đó còn chịu sự chi phối của các quy luật riêng có của thị trường bảo hiểm như quy luật “số đông bù số ít. Quy luật “số đông bù số ít”: Đây là quy luật đặc thù của thị trường bảo hiểm.
Quy luật này mang tính tương trợ, cùng san sẻ rủi ro trong cộng đồng những người tham gia bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là các DNBH trên cơ sở thu được số phí của nhiều người cùng tham gia vào một dịch vụ bảo hiểm nào đó để chi trả cho một (hoặc một số ít người) không may gặp rủi ro gây tổn thất. Nếu quy luật này không phát huy tác dụng thì hoạt động bảo hiểm không tồn tại. Quy luật cung cầu: Cung và cầu về bảo hiểm luôn tồn tại song hành.
Cung phát triển trên cơ sở cầu, cầu tăng thì cung tăng và ngược lại. Cung cầu cùng phát triển nhịp nhàng cân đối theo sự phát triển của nền kinh tế xã hội. 7 Quy luật giá cả: Giá cả của sản phẩm bảo hiểm được điều tiết theo quan hệ cung - cầu về bảo hiểm trên thị trường, theo xác suất rủi ro xảy ra trong quá khứ; theo chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chính sách thuế, đầu tư, tỷ giá, lãi suất,. Quy luật cạnh tranh và liên kết: Thị trường bảo hiểm với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế.
Do đó cạnh tranh giữa các doanh nghiệp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, nâng cao thị phần, .ngày càng gay gắt, quyết liệt. Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển, có thể là liên kết giữa các doanh nghiệp trong nước với nhau, liên kết giữa doanh nghiệp trong nước với doanh nghiệp nước ngoài. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1. Đặc trưng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Để hiểu rõ những đặc trưng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trước tiên ta phải hiểu hoạt động kinh doanh bảo hiểm là gì.
Trên thực tế, kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của DNBH nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của bên mua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.