Chiến Lược Marketing Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Trong Ngành Bảo Hiểm

Chuyên khảo kinh tế phân tích Chiến lược marketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Trần Thị Bích Ngọc
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Hải Đường
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Bảo hiểm
• Đề tài: Chiến Lược Marketing Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Trong Ngành Bảo Hiểm
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: MARKETING TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM
• 1.1. Thị trường bảo hiểm và hoạt động kinh doanh bảo hiểm
• 1.2. Thị trường bảo hiểm
• 1.3. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm
• 1.4. Marketing trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm
• 1.5. Vai trò của Marketing trong kinh doanh bảo hiểm
• 1.6. Nội dung cơ bản của Marketing trong kinh doanh bảo hiểm
• 1.7. Marketing với năng lực cạnh tranh của DNBH
• 1.8. Năng lực cạnh tranh của DNBH
• 1.9. Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của DNBH
• 1.10. Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của DNBH
• 1.11. Vai trò của Marketing trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của DNBH
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHIẾN LƯỢC MARKETING VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA ABIC
• 2.1. Vài nét về công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp (ABIC)
• 2.2. Lịch sử ra đời và phát triển của Công ty ABIC
• 2.3. Cơ cấu tổ chức và nhân sự
• 2.4. Mục tiêu kinh doanh của ABIC
• 2.5. Những nghiệp vụ đang được triển khai tại công ty
• 2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ABIC
• 2.7. Môi trường vĩ mô
• 2.8. Môi trường vi mô
• 2.9. Thực trạng năng lực cạnh tranh của ABIC
• 2.10. Năng lực cạnh tranh của ABIC
• 2.11. Chiến lược Marketing đang được triển khai tại ABIC
• 2.12. Đánh giá tác động của chính sách Marketing đến hoạt động nâng cao năng lực cạnh tranh của ABIC
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CHIẾN LƯỢC MARKETING ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA ABIC
• 3.1. Mục tiêu của ABIC
• 3.2. Những thuận lợi và khó khăn của ABIC trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh
• 3.2.1. Những thuận lợi
• 3.2.2. Những khó khăn
• 3.3. Một số giải pháp về chiến lược Marketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ABIC trong thời gian tới
• 3.3.1. Giải pháp về hoạt động Marketing
• 3.3.2. Một số giải pháp mang tính hỗ trợ
• 3.4. Một số kiến nghị
• 3.4.1. Đối với Nhà nước
• 3.4.2. Đối với các tổ chức khác
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chiến Lược Marketing Bảo Hiểm Hiện Nay

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, ngành bảo hiểm Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức và cơ hội. Để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần có những bước chuyển mình mạnh mẽ, đặc biệt là trong chiến lược marketing bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau khi gia nhập WTO chứng kiến sự gia nhập của nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt. Các DNBH Việt Nam cần nỗ lực không ngừng để giữ vững và nâng cao vị thế cạnh tranh của mình. Nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng và xây dựng chiến lược marketing phù hợp là yếu tố then chốt để thành công. Theo giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm của trường Đại học Kinh tế Quốc dân “Thị trường bảo hiểm là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu đảm bảo sự an toàn trong cuộc sống của mọi tầng lớp dân cư”.

1.1. Phân Loại Thị Trường Bảo Hiểm và Đặc Điểm

Thị trường bảo hiểm rất đa dạng và phong phú, có thể phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau như đối tượng bảo hiểm (tài sản, trách nhiệm dân sự, con người), tính chất rủi ro (nhân thọ, phi nhân thọ), hoặc theo các tiêu thức marketing (địa lý, nhân khẩu học, tâm lý học, hành vi người tiêu dùng). Mỗi cách phân loại giúp DNBH có cái nhìn sâu sắc hơn về thị trường và xây dựng chiến lược marketing phù hợp. Đặc trưng của thị trường bảo hiểm là cung cầu biến động, giá cả phụ thuộc nhiều yếu tố, cạnh tranh và liên kết diễn ra liên tục, và thị phần các doanh nghiệp luôn thay đổi.

1.2. Các Quy Luật Chi Phối Thị Trường Bảo Hiểm

Thị trường bảo hiểm chịu sự chi phối của các quy luật chung của thị trường như cung cầu, giá cả, cạnh tranh và liên kết. Bên cạnh đó, còn có các quy luật riêng như quy luật “số đông bù số ít”, mang tính tương trợ và san sẻ rủi ro trong cộng đồng người tham gia bảo hiểm. Quy luật này là nền tảng của hoạt động bảo hiểm. Nếu không có quy luật này, hoạt động bảo hiểm không thể tồn tại. Các DNBH trên cơ sở thu được số phí của nhiều người cùng tham gia vào một dịch vụ bảo hiểm nào đó để chi trả cho một (hoặc một số ít người) không may gặp rủi ro gây tổn thất.

II. Phân Tích Năng Lực Cạnh Tranh Bảo Hiểm Thách Thức Cơ Hội

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc phân tích năng lực cạnh tranh bảo hiểm là vô cùng quan trọng. Các DNBH cần đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả. Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh bao gồm môi trường vĩ mô (kinh tế, chính trị, pháp luật, công nghệ) và môi trường vi mô (khách hàng, đối thủ cạnh tranh, nhà cung cấp, sản phẩm thay thế). Việc hiểu rõ các yếu tố này giúp DNBH đưa ra các quyết định marketing sáng suốt. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có những đặc trưng chủ yếu sau: Đối tượng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đa dạng. Đối tượng kinh doanh của bảo hiểm thương mại là tài sản, trách nhiệm dân sự, và con người.

2.1. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Năng Lực Cạnh Tranh

Môi trường vĩ mô bao gồm các yếu tố kinh tế (tăng trưởng GDP, lạm phát, lãi suất), chính trị (ổn định chính trị, chính sách của chính phủ), pháp luật (hệ thống pháp luật, quy định về bảo hiểm), và công nghệ (sự phát triển của công nghệ thông tin, Insurtech). Môi trường vi mô bao gồm khách hàng (nhu cầu, hành vi mua hàng), đối thủ cạnh tranh (số lượng, thị phần, chiến lược marketing), nhà cung cấp (sức mạnh đàm phán), và sản phẩm thay thế (các sản phẩm tài chính khác). Các DNBH cần phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này để xác định lợi thế cạnh tranh.

2.2. Đánh Giá Lợi Thế Cạnh Tranh Bảo Hiểm Hiện Tại

Để đánh giá lợi thế cạnh tranh bảo hiểm, cần xem xét các yếu tố như thị phần, mức độ nhận biết thương hiệu, chất lượng sản phẩm và dịch vụ, mạng lưới phân phối, và khả năng đổi mới sáng tạo. Các DNBH cần so sánh năng lực cạnh tranh của mình với các đối thủ trên thị trường để xác định vị thế và tìm ra các điểm cần cải thiện. Kinh doanh bảo hiểm là một loại hình kinh doanh dịch vụ tài chính do đó quy định của pháp luật về vốn điều lệ hết sức chặt chẽ để đảm bảo doanh nghiệp có đủ khả năng kinh doanh và bảo vệ quyền lợi cho khách hàng.

III. Chiến Lược Marketing Bảo Hiểm Hiệu Quả Phương Pháp Mới

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các DNBH cần xây dựng chiến lược marketing bảo hiểm hiệu quả, tập trung vào việc tạo ra giá trị cho khách hàng và xây dựng mối quan hệ lâu dài. Chiến lược marketing cần bao gồm các yếu tố như phân khúc thị trường, định vị thương hiệu, phát triển sản phẩm, định giá, phân phối, và truyền thông marketing. Việc ứng dụng digital marketing và công nghệ bảo hiểm (Insurtech) cũng là yếu tố quan trọng để tiếp cận khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn cần phải có dự phòng nghiệp vụ. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn có sự tích lũy rủi ro, điều đó có nghĩa là rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào đối với người tham gia trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.

3.1. Phân Khúc Thị Trường Bảo Hiểm và Định Vị

Phân khúc thị trường bảo hiểm là quá trình chia thị trường thành các nhóm khách hàng có đặc điểm chung về nhu cầu, hành vi, và khả năng tài chính. Định vị thương hiệu là quá trình tạo ra một hình ảnh độc đáo và khác biệt cho thương hiệu trong tâm trí khách hàng. Các DNBH cần xác định rõ phân khúc thị trường mục tiêu và xây dựng thông điệp định vị phù hợp để thu hút khách hàng. Để đảm bảo doanh nghiệp có thể chi trả, bồi thường kịp thời cho khách hàng khi rủi ro xảy ra buộc các DNBH phải trích lập dự phòng nghiệp vụ đối với phần trách nhiệm giữ lại của mình.

3.2. Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm và Định Giá

Phát triển sản phẩm bảo hiểm là quá trình tạo ra các sản phẩm mới hoặc cải tiến các sản phẩm hiện có để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Định giá là quá trình xác định mức phí bảo hiểm phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh và lợi nhuận cho doanh nghiệp. Các DNBH cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của khách hàng và chi phí hoạt động để đưa ra các quyết định về sản phẩm và giá cả hợp lý. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn luôn gắn liền với hoạt động đầu tư. Đầu tư là một hoạt động không thể thiếu trong kinh doanh bảo hiểm.

3.3. Kênh Phân Phối Bảo Hiểm và Truyền Thông

Các kênh phân phối bảo hiểm bao gồm đại lý, môi giới, ngân hàng, và kênh trực tuyến. Truyền thông marketing bao gồm quảng cáo, quan hệ công chúng, khuyến mãi, và digital marketing. Các DNBH cần lựa chọn các kênh phân phối và truyền thông phù hợp với phân khúc thị trường mục tiêu và ngân sách marketing. Bởi lẽ, đó là biện pháp sử dụng có hiệu quả nhất nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ vốn điều lệ, quỹ dự trữ bắt buộc và tự nguyện, lợi nhuận để lại, quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm.

IV. Ứng Dụng Digital Marketing Bảo Hiểm Bí Quyết Thành Công

Digital marketing bảo hiểm đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng và xây dựng thương hiệu. Các DNBH cần tận dụng các kênh digital marketing như website, mạng xã hội, email marketing, SEO, và quảng cáo trực tuyến để tăng cường nhận diện thương hiệu, thu hút khách hàng tiềm năng, và tăng doanh số bán hàng. Việc sử dụng công nghệ bảo hiểm (Insurtech) cũng giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình hoạt động. Hoạt động đầu tư trong kinh doanh bảo hiểm có vai trò rất lớn không những đối với DNBH mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế - xã hội. Tuy nhiên hoạt động đầu tư này chịu sự quy định, giám sát chắt chẽ của pháp luật.

4.1. Xây Dựng Website và Tối Ưu Hóa SEO

Website là bộ mặt của doanh nghiệp trên internet. Các DNBH cần xây dựng website chuyên nghiệp, thân thiện với người dùng, và tối ưu hóa SEO để tăng thứ hạng trên các công cụ tìm kiếm. Nội dung website cần cung cấp thông tin hữu ích về sản phẩm, dịch vụ, và thương hiệu của doanh nghiệp. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm vừa có sự hợp tác vừa có sự cạnh tranh. Cũng như các hoạt động kinh doanh khác, mục đích chủ yếu của kinh doanh bảo hiểm là lợi nhuận, do đó cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi.

4.2. Sử Dụng Mạng Xã Hội và Email Marketing

Mạng xã hội là kênh giao tiếp hiệu quả với khách hàng. Các DNBH cần xây dựng cộng đồng trên mạng xã hội, chia sẻ nội dung hấp dẫn, và tương tác với khách hàng. Email marketing là kênh truyền thông trực tiếp với khách hàng tiềm năng và khách hàng hiện tại. Các DNBH cần xây dựng danh sách email chất lượng và gửi các email có giá trị cho khách hàng. Các DNBH trên thị trường luôn cạnh tranh với nhau để giữ vững và ngày càng nâng cao vị thế của mình từ đó nhằm thu hút khách hàng, tăng thu nhập, tăng lợi nhuận,.Tuy nhiên, các DNBH cũng luôn có sự hợp tác với nhau thông qua hoạt động đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm.

V. Chăm Sóc Khách Hàng Bảo Hiểm Yếu Tố Quyết Định Thành Công

Chăm sóc khách hàng bảo hiểm là yếu tố then chốt để xây dựng mối quan hệ lâu dài và tạo ra sự trung thành của khách hàng. Các DNBH cần cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm, chu đáo, và chuyên nghiệp. Việc giải quyết khiếu nại nhanh chóng và hiệu quả cũng là yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ các quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và của các Luật có liên quan, đồng thời phải phù hợp với các điều ước quốc tế mà Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia.

5.1. Xây Dựng Quy Trình Chăm Sóc Khách Hàng

Các DNBH cần xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng rõ ràng, bao gồm các bước như tiếp nhận yêu cầu, giải quyết vấn đề, và theo dõi phản hồi của khách hàng. Quy trình chăm sóc khách hàng cần được thực hiện một cách nhất quán và hiệu quả để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu sự quy định và giám sát chặt chẽ của pháp luật, đặc biệt hoạt động tái bảo hiểm còn phải phù hợp với quy định của luật pháp cũng như các điều ước quốc tế vì chủ yếu là tái bảo hiểm cho các công ty, các tập đoàn lớn của nước ngoài.

5.2. Đào Tạo Nhân Viên Chăm Sóc Khách Hàng

Nhân viên chăm sóc khách hàng cần được đào tạo về kiến thức sản phẩm, kỹ năng giao tiếp, và kỹ năng giải quyết vấn đề. Nhân viên chăm sóc khách hàng cần có thái độ nhiệt tình, chu đáo, và sẵn sàng giúp đỡ khách hàng. Sở dĩ kinh doanh bảo hiểm chịu sự quy định nghiêm ngặt của pháp luật như vậy là vì kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh sản phẩm vô hình, kinh doanh lời hứa.

VI. Tương Lai Chiến Lược Marketing Bảo Hiểm Xu Hướng Mới

Trong tương lai, chiến lược marketing bảo hiểm sẽ tiếp tục phát triển theo hướng cá nhân hóa, trải nghiệm khách hàng, và ứng dụng công nghệ bảo hiểm (Insurtech). Các DNBH cần liên tục đổi mới sáng tạo, nắm bắt xu hướng mới, và xây dựng chiến lược marketing linh hoạt để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và duy trì năng lực cạnh tranh trên thị trường. Hoạt động kinh doanh của một DNBH bao gồm 3 nội dung chính. Kinh doanh bảo hiểm gốc. Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của DNBH nhằm mục đích sinh lời.

6.1. Cá Nhân Hóa Trải Nghiệm Khách Hàng

Khách hàng ngày càng mong muốn được trải nghiệm các dịch vụ cá nhân hóa, phù hợp với nhu cầu và sở thích của mình. Các DNBH cần thu thập dữ liệu khách hàng, phân tích hành vi, và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ được thiết kế riêng cho từng khách hàng. Kinh doanh bảo hiểm gốc là mối quan hệ mua bán bảo hiểm trực...

6.2. Ứng Dụng Trí Tuệ Nhân Tạo AI và Machine Learning

Trí tuệ nhân tạo (AI) và Machine Learning có thể được ứng dụng trong nhiều lĩnh vực của marketing bảo hiểm, như phân tích dữ liệu khách hàng, dự đoán rủi ro, tự động hóa quy trình chăm sóc khách hàng, và tạo ra các chatbot hỗ trợ khách hàng 24/7.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2007 đã chứng kiến bước chuyển mình mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân toàn ngành đạt trên 20% mỗi năm. Sự tham gia của hơn 25 doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước đã tạo ra môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt, đòi hỏi các đơn vị nội địa phải nhanh chóng củng cố vị thế thương hiệu. Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) được thành lập ngày 18/10/2006 theo Giấy phép số 38GP/KDBH của Bộ Tài chính với số vốn ban đầu 300 tỷ đồng, sau đó nâng lên 380 tỷ đồng vào năm 2008. Dù sở hữu mạng lưới hỗ trợ tiềm năng từ cổ đông chi phối là Agribank với hơn 2.200 chi nhánh trên toàn quốc, ABIC vẫn đối mặt với bài toán tối ưu hóa chiến lược Marketing để gia tăng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề tài là phân tích thực trạng hoạt động Marketing hỗn hợp và đánh giá toàn diện năng lực cạnh tranh của ABIC so với các đối thủ cùng thời điểm gia nhập thị trường như BIC và Bảo Tín. Mục tiêu cụ thể là làm rõ các nhân tố ảnh hưởng, đo lường các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính giai đoạn 2007 - 2009, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp Marketing đồng bộ nhằm giúp ABIC nâng cao thị phần lên trên mức 5% trong những năm tiếp theo. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam trong không gian hoạt động của ABIC giai đoạn 2007 - 2009. Luận văn mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi cung cấp các chỉ số đo lường hiệu quả kinh doanh, tỷ suất lợi nhuận và giải pháp khai thác tối đa mô hình liên kết bảo hiểm - ngân hàng (Bancassurance).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng nền tảng dựa trên lý thuyết Marketing dịch vụ hỗn hợp 7P kết hợp triết lý kinh doanh đặc thù của ngành bảo hiểm. Do sản phẩm bảo hiểm có tính vô hình và chu trình kinh doanh đảo ngược, khung lý thuyết tập trung vào các cấu phần: Sản phẩm (Product), Giá phí (Price), Phân phối (Place), Xúc tiến hỗn hợp (Promotion), Con người (People), Quy trình (Process) và Triết lý kinh doanh (Philosophy). Trong kinh doanh bảo hiểm, dịch vụ bao quanh chiếm khoảng 30% tổng chi phí nhưng đóng vai trò quyết định trong việc tạo dựng sự khác biệt và niềm tin của khách hàng.

Luận văn vận dụng lý thuyết lợi thế cạnh tranh của Michael Porter nhằm xác định các yếu tố cấu thành sức mạnh của doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm năng lực tài chính, quy mô vốn pháp định theo quy định tối thiểu 300 tỷ đồng đối với khối phi nhân thọ, chất lượng dịch vụ và uy tín thương hiệu. Bên cạnh đó, mô hình ma trận Ansoff được ứng dụng để phân tích 4 chiến lược tăng trưởng thị trường và sản phẩm. Khái niệm chu kỳ sống của sản phẩm bảo hiểm qua 4 giai đoạn (thâm nhập 0 - T1, tăng trưởng T1 - T2, bão hòa T2 - T3, suy thoái T3 - T4) cùng nguyên tắc đặc thù "số đông bù số ít" được tích hợp xuyên suốt để làm sáng tỏ cơ chế cân bằng rủi ro và xác lập giá trị thặng dư trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán của ABIC giai đoạn 2007 - 2009, số liệu thống kê thường niên của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV) và các báo cáo chuyên ngành của Bộ Tài chính. Về cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu, tác giả thực hiện khảo sát toàn diện dữ liệu hoạt động tại 4 chi nhánh nòng cốt của ABIC (gồm Hà Nội, Đà Nẵng, Nghệ An, Đắk Lắk) kết hợp phương pháp chọn mẫu so sánh có chủ đích đối với 3 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thành lập cùng thời kỳ (tiêu biểu là BIC và Bảo Tín) cùng 2 đơn vị đầu ngành là Bảo Việt và PVI.

Phương pháp phân tích chủ đạo là nghiên cứu định tính kết hợp thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ số tài chính (horizontal & vertical analysis) và phân tích đối chuẩn (benchmarking). Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm phản ánh chân thực các chỉ tiêu tuyệt đối (doanh thu, lợi nhuận trước thuế, vốn chủ sở hữu) và chỉ tiêu tương đối (thị phần tương đối, tỷ suất sinh lời theo doanh thu, hiệu quả sử dụng lao động). Toàn bộ quy trình thu thập, xử lý dữ liệu và kiểm định thực nghiệm được thực hiện trong mốc thời gian 11 tháng của năm 2010, đảm bảo tính cập nhật và độ tin cậy khoa học cao.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, về năng lực tài chính và quy mô hoạt động, vốn điều lệ của ABIC đã được điều chỉnh tăng từ 300 tỷ đồng lên 380 tỷ đồng vào năm 2008 theo Giấy phép số 38/GPĐC1/KDBH, đáp ứng đầy đủ yêu cầu biên khả năng thanh toán. Doanh thu phí bảo hiểm của ABIC trong giai đoạn 2007 - 2009 duy trì tốc độ tăng trưởng bình quân trên 35%/năm, đưa ABIC trở thành một trong những doanh nghiệp có tốc độ bứt phá thị phần nhanh nhất trong nhóm công ty mới gia nhập thị trường sau năm 2006.

Thứ hai, về hiệu quả khai thác kênh phân phối Bancassurance, cơ cấu cổ đông sáng lập với sự tham gia chi phối của Agribank (nắm giữ 40,26% vốn điều lệ) cùng các công ty con đã tạo bệ phóng vững chắc cho ABIC. Đến năm 2009, doanh thu khai thác qua hệ thống phòng giao dịch ngân hàng chiếm trên 60% tổng doanh thu phí của toàn công ty, giúp ABIC tiết kiệm khoảng 25% chi phí vận hành mạng lưới so với các đơn vị phát triển theo mô hình đại lý độc lập truyền thống.

Thứ ba, về cơ cấu sản phẩm và chất lượng nhân sự, tỷ lệ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học tại ABIC năm 2009 đạt trên 75%. Tuy nhiên, cơ cấu sản phẩm còn mất cân đối nghiêm trọng khi nhóm bảo hiểm bảo an tín dụng và bảo hiểm tài sản gắn với các khoản vay ngân hàng chiếm hơn 80% tỷ trọng, trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện cho khu vực nông thôn mới chỉ đóng góp khoảng 15% tổng doanh thu.

Thứ tư, về các chỉ số hiệu quả kinh doanh, hệ số sinh lời trên doanh thu và chỉ tiêu hiệu quả sử dụng lao động của ABIC năm 2009 cao hơn khoảng 10 - 15% so với mức trung bình của các doanh nghiệp bảo hiểm cùng quy mô như Bảo Tín, khẳng định tính đúng đắn của định hướng kinh doanh liên kết ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Kết quả phân tích cho thấy lợi thế cạnh tranh vượt trội của ABIC xuất phát trực tiếp từ mối quan hệ sở hữu với Agribank (nắm 40,26% vốn) và hệ sinh thái tài chính nông nghiệp. Tuy nhiên, việc phụ thuộc quá mức vào các sản phẩm gắn liền với tín dụng ngân hàng khiến ABIC dễ bị tổn thương trước những biến động của chính sách tiền tệ và lãi suất. So sánh với BIC (thuộc khối BIDV) và PVI, ABIC chiếm ưu thế vượt trội tại khu vực nông thôn nhưng lại lép vế ở các nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật phức tạp, hàng hải và năng lượng.

Chiến lược xúc tiến hỗn hợp của công ty còn bộc lộ nhiều hạn chế khi ngân sách dành cho quảng cáo, truyền thông chỉ chiếm dưới 5% tổng chi phí hoạt động, khiến mức độ nhận diện thương hiệu ngoài hệ thống Agribank chưa cao. Dữ liệu nghiên cứu thực trạng có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng doanh thu phí giai đoạn 2007 - 2009 và bảng tổng hợp ma trận thị phần tương đối giữa ABIC, BIC và Bảo Tín năm 2009. Cách trình bày này giúp làm nổi bật khoảng cách về hiệu quả thâm nhập thị trường giữa các mô hình kinh doanh bảo hiểm khác nhau.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cấu trúc và đổi mới chính sách sản phẩm (Product): Ban Lãnh đạo cùng Phòng Nghiên cứu và Phát triển sản phẩm ABIC cần thiết kế từ 3 đến 5 gói sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp chuyên biệt (như bảo hiểm rủi ro thiên tai cây trồng, bảo hiểm vật nuôi và bảo hiểm tai nạn lao động nông nghiệp) trong giai đoạn 2011 - 2013, nhằm nâng tỷ trọng doanh thu các sản phẩm tự nguyện từ mức 15% hiện tại lên tối thiểu 25% vào năm 2015.

Thứ hai, hoàn thiện chính sách giá và định phí linh hoạt (Price): Phòng Thẩm định và Quản lý rủi ro cần xây dựng biểu phí kỹ thuật linh hoạt dựa trên dữ liệu tổn thất lịch sử, thực hiện chiết khấu từ 5% đến 10% phí bảo hiểm cho các khách hàng truyền thống và hộ vay vốn nhóm tốt tại Agribank. Giải pháp này cần hoàn thành trong quý 2/2011 để gia tăng tỷ lệ duy trì hợp đồng tái tục lên trên 85%.

Thứ ba, chuẩn hóa và mở rộng hệ thống phân phối Bancassurance (Place): Ban Điều hành ABIC phối hợp cùng Agribank nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, triển khai cấp đơn bảo hiểm trực tuyến tại 100% chi nhánh và phòng giao dịch toàn quốc, đặt mục tiêu mở rộng thêm 500 điểm đại lý ngân hàng chuyên nghiệp trong giai đoạn 2011 - 2012.

Thứ tư, đẩy mạnh chính sách xúc tiến hỗn hợp và truyền thông (Promotion): Phòng Marketing cần gia tăng ngân sách xúc tiến thương hiệu lên mức 7% đến 8% tổng doanh thu trong giai đoạn 2011 - 2015, tập trung tổ chức các hội nghị khách hàng định kỳ tại các vùng nông thôn trọng điểm nhằm nâng cao mức độ nhận biết thương hiệu lên trên 60%.

Thứ năm, phát triển yếu tố con người và chuẩn hóa quy trình (People & Process): Phòng Tổ chức Cán bộ cần phối hợp với các trung tâm đào tạo tổ chức các khóa tập huấn nghiệp vụ cho ít nhất 1.500 lượt cán bộ tín dụng kiêm đại lý bảo hiểm mỗi năm trong giai đoạn 2011 - 2014, kết hợp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ bồi thường xuống dưới 15 ngày làm việc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Ban lãnh đạo, giám đốc chiến lược và chuyên viên quản trị tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, đặc biệt là các đơn vị đang vận hành mô hình Bancassurance. Họ có thể ứng dụng khung phân tích 7P và phương pháp đánh giá thị phần tương đối để tái cấu trúc kênh bán hàng qua ngân hàng, tối ưu hóa nguồn vốn pháp định 300 - 500 tỷ đồng và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Nhóm 2: Học viên cao học, nghiên cứu sinh và giảng viên các chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Kinh doanh Bảo hiểm, Tài chính - Ngân hàng. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận kết hợp giữa nghiên cứu định tính và định lượng trong việc giải quyết bài toán Marketing dịch vụ tài chính tại thị trường mới nổi.

Nhóm 3: Các nhà quản lý sản phẩm (Product Managers) và chuyên gia Marketing ngành tài chính. Nhóm này có thể vận dụng ma trận Ansoff và lý thuyết chu kỳ sống sản phẩm để thiết kế các gói bảo hiểm tài sản, bảo an tín dụng phù hợp với đặc thù hành vi của từng phân khúc khách hàng mục tiêu.

Nhóm 4: Các cơ quan hoạch định chính sách và quản lý nhà nước như Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm (Bộ Tài chính) và Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam. Dữ liệu thực tiễn từ luận văn giúp các cơ quan này hoàn thiện hành lang pháp lý, quy định về tỷ lệ hoa hồng đại lý và cơ chế giám sát an toàn vốn cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình hội nhập quốc tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Mô hình liên kết Bancassurance giữa ABIC và Agribank mang lại những lợi thế cạnh tranh cụ thể nào? Mô hình này cho phép ABIC khai thác trực tiếp mạng lưới hơn 2.200 chi nhánh rộng khắp của Agribank, nơi nắm giữ 40,26% vốn điều lệ. Lợi thế này giúp ABIC tiết kiệm hơn 25% chi phí thiết lập kênh bán, tiếp cận nhanh chóng hàng triệu khách hàng vay vốn và duy trì tốc độ tăng trưởng doanh thu trên 35% mỗi năm.

2. Việc tăng vốn điều lệ lên 380 tỷ đồng có ý nghĩa gì đối với năng lực cạnh tranh của ABIC? Mức vốn 380 tỷ đồng năm 2008 vượt quy định vốn pháp định tối thiểu 300 tỷ đồng của Nhà nước, giúp ABIC nâng cao biên khả năng thanh toán, gia tăng tỷ lệ giữ lại phí bảo hiểm gốc trên 50% và tạo điều kiện mở rộng năng lực nhận tái bảo hiểm từ các đối tác trong và ngoài nước.

3. Tại sao chiến lược Marketing hỗn hợp 7P lại đặc biệt quan trọng đối với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ? Do bảo hiểm là dịch vụ vô hình và có chu trình kinh doanh đảo ngược, 7P giúp doanh nghiệp kiểm soát toàn diện các yếu tố cốt lõi và bao quanh. Việc tập trung vào con người (People) và quy trình bồi thường (Process) giúp giải quyết hơn 30% các rào cản tâm lý của khách hàng khi quyết định tham gia bảo hiểm.

4. Những đối thủ cạnh tranh trực tiếp của ABIC trong giai đoạn 2007 - 2009 gồm những đơn vị nào? ABIC cạnh tranh trực tiếp với các doanh nghiệp bảo hiểm trực thuộc ngân hàng thành lập cùng thời kỳ như BIC (thuộc BIDV) và Bảo Tín. Đồng thời, ABIC cũng chịu sự cạnh tranh thị phần mạnh mẽ từ các doanh nghiệp đầu ngành như Bảo Việt và PVI, những đơn vị chiếm trên 50% thị phần toàn ngành.

5. Luận văn đưa ra giải pháp nào để ABIC khắc phục tình trạng phụ thuộc vào nhóm sản phẩm bảo an tín dụng? Tác giả đề xuất phát triển 3 đến 5 sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp tự nguyện mới giai đoạn 2011 - 2013, kết hợp chiết khấu phí 5 - 10% và đào tạo 1.500 cán bộ đại lý mỗi năm. Mục tiêu là nâng tỷ trọng doanh thu các sản phẩm ngoài tín dụng lên mức 25% vào năm 2015.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về Marketing dịch vụ và các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong bối cảnh Việt Nam hội nhập WTO.
• Phân tích rõ thực trạng tăng trưởng của ABIC giai đoạn 2007 - 2009 với vốn điều lệ 380 tỷ đồng và vị thế dẫn đầu trong việc khai thác kênh phân phối Bancassurance thông qua 40,26% vốn góp của Agribank.
• Chỉ ra những điểm nghẽn chiến lược như cơ cấu sản phẩm lệch về bảo an tín dụng (trên 80%) và tỷ trọng ngân sách xúc tiến bán hàng còn thấp (dưới 5%).
• Đề xuất thành công 5 nhóm giải pháp Marketing hỗn hợp 7P có tính khả thi cao, hướng tới mục tiêu tăng trưởng thị phần trên 20%/năm và đa dạng hóa danh mục doanh thu cho ABIC giai đoạn 2011 - 2015.
• Cung cấp khung phương pháp luận khoa học và dữ liệu thực chứng chuẩn mực cho các nghiên cứu tiếp theo về quản trị kinh doanh bảo hiểm.

Lộ trình triển khai tiếp theo cần ưu tiên thực hiện thí điểm các gói sản phẩm mới và chuẩn hóa hệ thống cấp đơn điện tử từ quý 1/2011 đến quý 4/2012, định kỳ đánh giá hiệu quả sau mỗi 6 tháng. Các nhà quản lý và nhà nghiên cứu có thể khai thác các mô hình định lượng trong công trình này để hoạch định chiến lược kinh doanh bảo hiểm hiệu quả và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, kết luận, danh mục các bảng biểu và danh mục tài liệu tham khảo, phần nội dung của bản luận văn gồm 3 chương: Chƣơng 1: Marketing trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Chƣơng 2: Thực trạng chiến lược Marketing và năng lực cạnh tranh của ABIC. Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện chiến lược Marketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ABIC. 3 CHƢƠNG 1: MARKETING TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM 1.

Thị trƣờng bảo hiểm và hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1. Thị trường bảo hiểm Trong bất kỳ lĩnh vực nào, để kinh doanh thành công thì không thể không nghiên cứu về thị trường. Nội dung chủ yếu trong hoạt động Marketing của các doanh nghiệp cũng là nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu thị trường, đưa ra hệ thống các giải pháp nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đó. Trong kinh doanh bảo hiểm, thì nghiên cứu thị trường là nội dung đầu tiên và hết sức quan trọng của hoạt động Marketing.

Theo giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm của trường Đại học Kinh tế Quốc dân “Thị trường bảo hiểm là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu đảm bảo sự an toàn trong cuộc sống của mọi tầng lớp dân cư”. Người mua ở đây chính là khách hàng, bao gồm các cá nhân hay tổ chức có tài sản, trách nhiệm dân sự trước pháp luật, tính mạng hoặc thân thể có thể gặp rủi ro cần bảo hiểm. Người bán ở đây là các DNBH, các DNBH bán các sản phẩm bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng hoặc thông qua các tổ chức trung gian. Các tổ chức trung gian là cầu nối giữa người mua với người bán, gồm các công ty môi giới và các đại lý.

Phân loại thị trường bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm rất đa dạng, phong phú, tùy vào mục đích nghiên cứu mà thị trường được phân loại theo các tiêu thức khác nhau. Nhưng cốt lõi của phân loại thị trường nhằm phục vụ cho khai thác, thâm nhập thị trường, thu hút khách hàng để nâng cao thị phần, đạt hiệu quả kinh doanh cao. Thông thường, thị trường bảo hiểm được phân loại theo các tiêu thức sau:  Phân loại thị trường theo đối tượng bảo hiểm: Theo tiêu thức này, thị trường bảo hiểm được chia thành 3 loại: - Thị trường bảo hiểm tài sản.

4 - Thị trường bảo hiểm trách nhiệm dân sự. - Thị trường bảo hiểm con người. Cách phân loại này giúp DNBH thấy thế mạnh của mình để tập trung phát triển và tìm biện pháp hữu hiệu để thâm nhập các thị trường khác.  Phân loại thị trường theo tính chất của rủi ro bảo hiểm: Theo tiêu thức này, thị trường bảo hiểm chia làm hai loại: - Thị trường bảo hiểm nhân thọ.

- Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Cách phân loại này giúp công tác quản lý phát triển sản phẩm, phát triển thị trường được đúng hướng và đáp ứng được yêu cầu của một thị trường bảo hiểm hoàn chỉnh, hiện đại.  Phân loại thị trường kết hợp. Ngoài hai cách phân loại thông thường trên thì thị trường bảo hiểm còn có thể được phân loại theo 4 tiêu thức thường dùng trong Marketing là: địa lý, nhân khẩu học, tâm lý học và hành vi người tiêu dùng.

Đặc trưng của thị trường bảo hiểm Cũng như các loại thị trường khác, thị trường bảo hiểm có những đặc trưng chung đó là:  Cung, cầu về các loại sản phẩm luôn biến động. Cung về sản phẩm bảo hiểm do các DNBH thực hiện. Các doanh nghiệp ngày một nhiều và luôn đưa ra thị trường những sản phẩm mới, được cải tiến và hoàn thiện để thích ứng với đòi hỏi thị trường, do vậy mà cung luôn biến đổi. Cầu về bảo hiểm là nhu cầu có khả năng thanh toán của dân cư, các tổ chức xã hội, của doanh nghiệp,.

cũng không ngừng tăng lên khi nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, đời sống của người dân không ngừng được cải thiện và nâng cao. Cung và cầu về sản phẩm bảo hiểm phát triển song hành. Cầu tăng thì cung tăng và ngược lại. Ở đây không có sự mất cân đối giữa cung và cầu, không có hiện tượng khủng hoảng thừa.

 Giá cả sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Giá của sản phẩm bảo hiểm (phí bảo hiểm) phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Số tiền bảo hiểm mà người mua có thể chấp nhận, tỷ lệ phí, xác suất rủi ro, mức độ 5 thiệt hại, điều kiện bảo hiểm,.Mặt khác, những chính sách quản lý của Nhà nước như chính sách thuế, lãi suất, hợp tác và liên kết,.cũng ảnh hưởng đến chi phí quản lý của doanh nghiệp do đó ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Ngoài những yếu tố kể trên, phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào quy luật cung cầu của thị trường, quy luật cạnh tranh.  Cạnh tranh và liên kết diễn ra liên tục.

Thị trường bảo hiểm cũng như các thị trường khác giữa các doanh nghiệp luôn có sự cạnh tranh quyết liệt để tranh giành khách hàng, thu nhiều lợi nhuận. Thêm vào đó sản phẩm bảo hiểm lại là sản phẩm dễ bắt chước và không được bảo hộ bản quyền, do đó cạnh tranh giữa các DNBH càng có phần quyết liệt hơn. Tuy nhiên, cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển. Liên kết có thể diễn ra trong phạm vi một quốc gia giữa các doanh nghiệp nhỏ với nhau, giữa doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ, giữa các doanh nghiệp lớn với nhau.nhưng cũng có thể là liên kết với các doanh nghiệp nước ngoài.

Biểu hiện rõ nét nhất của liên kết giữa các doanh nghiệp trong kinh doanh bảo hiểm là hoạt động tái bảo hiểm.  Thị phần các doanh nghiệp luôn thay đổi: Thị phần bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm của mỗi DNBH chiếm trong thị trường bảo hiểm thường được tính theo doanh thu phí bảo hiểm của doanh nghiệp so với tổng phí thu được của toàn thị trường. Cạnh tranh diễn ra liên tục do đó doanh nghiệp nào thành công trong cạnh tranh thì sẽ tăng được thị phần của mình. Chính vì vậy mà thị phần của doanh nghiệp luôn có sự thay đổi.

Ngoài những đặc điểm chung kể trên, do đặc tính sản phẩm và môi trường kinh doanh, thị trường bảo hiểm còn có những đặc điểm riêng biệt đó là:  Thị trường bảo hiểm có đối tượng khách hàng rất rộng do đối tượng kinh doanh bảo hiểm đa dạng, gồm tài sản, trách nhiệm dân sự và con người.  Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính do đó chịu sự kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ của Nhà nước. Nhà nước có thể can thiệp sâu vào hoạt động của các DNBH như: Quy định về vốn pháp định, xét duyệt biểu phí, xác định trách nhiệm phải bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quyết định hình thức triển khai là bắt buộc hay tự nguyện. 6  Thị trường bảo hiểm thường ra đời muộn hơn so với các thị thường khác như thị trường hàng hóa, lao động,.

do sự ra đời của thị trường bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều điều kiện kinh tế, xã hội nhất định. Chẳng hạn, bảo hiểm nhân thọ triển khai được trong điều kiện kinh tế - xã hội phát triển đến mức độ nhất định, thu nhập của người dân được nâng cao, trình độ học vấn được cải thiện, môi trường pháp lý tương đối ổn định và phát triển, các loại thị trường khác đã hình thành (thị trường tài chính, đầu tư,.  Thị trường bảo hiểm là thị trường cung cấp sản phẩm liên quan đến rủi ro, sự bấp bênh. DNBH chỉ phát sinh nghĩa vụ khi rủi ro xảy ra và khách hàng tuân thủ các yêu cầu của hợp đồng bảo hiểm.

Trên thực tế rủi ro là mang tính bất định không lường trước vì vậy hoạt động kinh doanh của DNBH chỉ phát triển khi khách hàng có ý thức đề phòng hạn chế rủi ro.  Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không được bảo hộ độc quyền; chính vì vậy sản phẩm của các doanh nghiệp có xu hướng giống nhau và điều này làm cho việc cạnh tranh giữa các doanh nghiệp khó khăn hơn và đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải hoàn hảo. Một số quy luật của thị trường bảo hiểm Cũng như các thị trường khác, thị trường bảo hiểm cũng bị chi phối bởi các quy luật chung của thị trường như: quy luật cung cầu, quy luật giá cả, quy luật cạnh tranh và liên kết,.Bên cạnh đó còn chịu sự chi phối của các quy luật riêng có của thị trường bảo hiểm như quy luật “số đông bù số ít.  Quy luật “số đông bù số ít”: Đây là quy luật đặc thù của thị trường bảo hiểm.

Quy luật này mang tính tương trợ, cùng san sẻ rủi ro trong cộng đồng những người tham gia bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là các DNBH trên cơ sở thu được số phí của nhiều người cùng tham gia vào một dịch vụ bảo hiểm nào đó để chi trả cho một (hoặc một số ít người) không may gặp rủi ro gây tổn thất. Nếu quy luật này không phát huy tác dụng thì hoạt động bảo hiểm không tồn tại.  Quy luật cung cầu: Cung và cầu về bảo hiểm luôn tồn tại song hành.

Cung phát triển trên cơ sở cầu, cầu tăng thì cung tăng và ngược lại. Cung cầu cùng phát triển nhịp nhàng cân đối theo sự phát triển của nền kinh tế xã hội. 7  Quy luật giá cả: Giá cả của sản phẩm bảo hiểm được điều tiết theo quan hệ cung - cầu về bảo hiểm trên thị trường, theo xác suất rủi ro xảy ra trong quá khứ; theo chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chính sách thuế, đầu tư, tỷ giá, lãi suất,.  Quy luật cạnh tranh và liên kết: Thị trường bảo hiểm với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế.

Do đó cạnh tranh giữa các doanh nghiệp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, nâng cao thị phần, .ngày càng gay gắt, quyết liệt. Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển, có thể là liên kết giữa các doanh nghiệp trong nước với nhau, liên kết giữa doanh nghiệp trong nước với doanh nghiệp nước ngoài. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1. Đặc trưng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Để hiểu rõ những đặc trưng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trước tiên ta phải hiểu hoạt động kinh doanh bảo hiểm là gì.

Trên thực tế, kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của DNBH nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của bên mua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.