Cải Thiện Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam

Cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nhằm nâng cao dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

• Tác giả: Pham Tran Phong Thu
• Người hướng dẫn: Ms. Can Thuy Lien (Assoc. Dr)
• Trường học: State Bank of Vietnam Banking Academy
• Chuyên ngành: Foreign Languages
• Đề tài: Cải Thiện Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2019 – 2023
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• CERTIFICATE OF ORIGINALITY
• ACKNOWLEDGEMENTS
• TABLE OF CONTENT
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES
• ABSTRACT
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Background of the study
• 1.2. Objectives of the study
• 1.3. Significance of the study
• 1.4. Scope and limitation
• 1.5. Definition of terms
• 1.6. Summary of Chapter 1
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW
• 2.1. Review of related literature
• 2.1.1. Domestic studies
• 3. CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY
• 3.1. Locate of the study
• 3.2. Validity and Reliability
• 3.3. Self-Reflection on Secondary Data Collection Analysis
• 4. CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION
• 4.1. VIB’s MTCB business activities in the period from 2020 to 2022
• 4.2. Current status of credit quality at VIB Main Transaction Center Branch from 2020 to 2022
• 4.2.1. Personal outstanding credit
• 4.2.2. Effective use of capital
• 4.2.3. Non-performing loans and overdue debts
• 4.2.4. Provisions for credit risk
• 4.2.5. Overall assessment of credit quality
• 5. CHAPTER 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION
• 5.1. Summary of findings
• 5.2. To the State Bank of Vietnam
• 5.3. To VIB's head office
• 5.4. To VIB MTCB

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại VIB Phân Tích

Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là huyết mạch của toàn bộ nền kinh tế. Hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân, là nguồn lợi nhuận chính, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong những năm gần đây, tín dụng cá nhân VIB phát triển mạnh mẽ nhờ sự gia tăng nhu cầu vay tiêu dùng VIB, vay mua nhà VIB, và vay mua ô tô VIB. Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra những thách thức về quản lý rủi ro và đảm bảo chất lượng tín dụng. Bài viết này tập trung vào việc phân tích và đề xuất giải pháp để cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB). VIB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, và tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong chiến lược này. Vì vậy, việc nghiên cứu và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân VIB là vô cùng cần thiết.

1.1. Vai trò của Tín Dụng Cá Nhân trong Hoạt Động Ngân Hàng VIB

Tín dụng cá nhân không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng VIB mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn vốn để cải thiện chất lượng cuộc sống. Theo nghiên cứu, tín dụng cá nhân giúp kích cầu tiêu dùng, tạo động lực cho các ngành sản xuất và dịch vụ phát triển. VIB nhận thức rõ vai trò này và không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân VIB để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Đây là một phần quan trọng trong chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu.

1.2. Tầm Quan Trọng của Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Tại VIB

Mặc dù tiềm năng phát triển lớn, tín dụng cá nhân cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là nợ xấu tín dụng cá nhân VIB. Việc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân VIB hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và duy trì hoạt động ổn định của ngân hàng. Các yếu tố như biến động kinh tế, thu nhập không ổn định của khách hàng, và thiếu thông tin tín dụng đầy đủ có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân. Do đó, VIB cần xây dựng quy trình thẩm định và quản trị tín dụng cá nhân chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro.

II. Thực Trạng Tín Dụng Cá Nhân VIB Thách Thức và Cơ Hội Phát Triển

VIB - Main Transaction Center Branch (MTCB) là một trong những chi nhánh hàng đầu của VIB trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, chi nhánh này cũng đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, và những thay đổi trong quy định của Ngân hàng Nhà nước. Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại VIB MTCB từ 2020-2022 cho thấy sự tăng trưởng về dư nợ nhưng cũng có sự gia tăng về nợ xấu tín dụng cá nhân. Điều này đòi hỏi VIB MTCB phải có những giải pháp phù hợp để duy trì tăng trưởng đồng thời kiểm soát rủi ro hiệu quả. Theo báo cáo, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đang có xu hướng tăng.

2.1. Đánh Giá Dư Nợ Tín Dụng Cá Nhân VIB 2020 2022

Dữ liệu từ 2020 đến 2022 cho thấy dư nợ tín dụng cá nhân tại VIB MTCB liên tục tăng trưởng, phản ánh nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng. Sự tăng trưởng này đến từ nhiều yếu tố, bao gồm chính sách marketing tín dụng cá nhân VIB hiệu quả, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân VIB, và mở rộng mạng lưới khách hàng. Tuy nhiên, cần phân tích kỹ hơn về cơ cấu dư nợ, tỷ trọng giữa các loại hình vay (tiêu dùng, mua nhà, mua ô tô) để đánh giá mức độ bền vững của tăng trưởng. Cụ thể, VIB đã mở rộng danh mục sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng.

2.2. Phân Tích Nợ Xấu Tín Dụng Cá Nhân Tại VIB Nguyên Nhân và Hậu Quả

Mặc dù dư nợ tăng trưởng, VIB MTCB cũng phải đối mặt với tình trạng gia tăng nợ xấu tín dụng cá nhân VIB. Điều này gây ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và khả năng thanh khoản của ngân hàng. Nguyên nhân của nợ xấu có thể đến từ nhiều yếu tố, bao gồm khả năng trả nợ suy giảm của khách hàng do mất việc làm, kinh doanh thua lỗ, hoặc do quy trình cấp tín dụng cá nhân VIB chưa chặt chẽ. Việc phân tích nguyên nhân gốc rễ của nợ xấu là rất quan trọng để đưa ra các giải pháp phòng ngừa và xử lý hiệu quả.

2.3. Ảnh Hưởng Của Đại Dịch Covid 19 Đến Tín Dụng Cá Nhân VIB

Đại dịch Covid-19 đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế và ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng cá nhân VIB. Nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ do mất việc làm hoặc giảm thu nhập. Điều này dẫn đến sự gia tăng nợ xấu tín dụng cá nhân VIB. VIB đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ khách hàng, như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất, nhưng vẫn cần tiếp tục theo dõi và đánh giá tác động của đại dịch để có những điều chỉnh phù hợp. Theo báo cáo, việc tái cấu trúc nợ đã hỗ trợ một phần cho khách hàng.

III. Giải Pháp Cải Thiện Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân VIB Bí Quyết Thành Công

Để cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB, cần có một chiến lược toàn diện, bao gồm hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng cá nhân VIB, tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân VIB, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Việc áp dụng công nghệ trong tín dụng cá nhân VIB cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, VIB cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân VIB Để Giảm Rủi Ro

Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân VIB cần được rà soát và hoàn thiện để đảm bảo tính chính xác và khách quan. Cần chú trọng đến việc thu thập và phân tích thông tin về khả năng trả nợ của khách hàng, bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập, và tài sản đảm bảo. Việc sử dụng các công cụ đánh giá tín dụng cá nhân VIB hiện đại cũng giúp nâng cao hiệu quả thẩm định. VIB cần cập nhật và cải tiến quy trình thẩm định thường xuyên để phù hợp với tình hình thực tế.

3.2. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân VIB Bằng Công Nghệ

Việc ứng dụng công nghệ trong tín dụng cá nhân VIB giúp nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân VIB. Các hệ thống chấm điểm tín dụng tự động, phân tích dữ liệu lớn, và giám sát giao dịch thời gian thực giúp phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường và ngăn chặn rủi ro. VIB cần đầu tư vào các giải pháp công nghệ tiên tiến để nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. Việc này giúp VIB đưa ra các quyết định tín dụng thông minh và hiệu quả.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng Tín Dụng Cá Nhân Của VIB

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng tín dụng cá nhân. VIB cần chú trọng đến việc xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, tận tâm, và có khả năng tư vấn, hỗ trợ khách hàng. Cần cung cấp thông tin đầy đủ, minh bạch về các sản phẩm tín dụng cá nhân VIB, điều kiện vay tín dụng cá nhân VIB, và lãi suất tín dụng cá nhân VIB. Ngoài ra, cần xây dựng quy trình giải quyết khiếu nại nhanh chóng và hiệu quả để nâng cao sự hài lòng của khách hàng. VIB cần lắng nghe ý kiến khách hàng để cải thiện dịch vụ liên tục.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Tín Dụng Cá Nhân VIB

Các giải pháp đề xuất cần được triển khai thực tiễn tại VIB MTCB và đánh giá hiệu quả một cách khách quan. Việc theo dõi và đánh giá các chỉ số về dư nợ, nợ xấu, lợi nhuận, và sự hài lòng của khách hàng giúp VIB điều chỉnh chiến lược và giải pháp một cách linh hoạt. Nghiên cứu này có thể được sử dụng làm tài liệu tham khảo cho các chi nhánh khác của VIB trong việc cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân. Cần có một hệ thống báo cáo và đánh giá định kỳ để đảm bảo tính hiệu quả của các giải pháp.

4.1. Triển Khai Thí Điểm Các Giải Pháp Tại VIB MTCB Đánh Giá Hiệu Quả

Việc triển khai thí điểm các giải pháp tại VIB MTCB giúp đánh giá tính khả thi và hiệu quả của các giải pháp trong thực tế. Cần xác định rõ các chỉ số đánh giá hiệu quả, như dư nợ tăng thêm, tỷ lệ nợ xấu giảm, và mức độ hài lòng của khách hàng tăng. Kết quả đánh giá sẽ là cơ sở để điều chỉnh và hoàn thiện các giải pháp trước khi triển khai rộng rãi. Điều này giúp VIB tối ưu hóa nguồn lực và đạt được hiệu quả cao nhất.

4.2. Xây Dựng Hệ Thống Báo Cáo và Đánh Giá Định Kỳ Tín Dụng Cá Nhân VIB

Để đảm bảo tính hiệu quả của các giải pháp, cần xây dựng một hệ thống báo cáo và đánh giá định kỳ về hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB. Hệ thống này cần cung cấp thông tin chi tiết về dư nợ, nợ xấu, lợi nhuận, chi phí, và sự hài lòng của khách hàng. Việc phân tích dữ liệu trong báo cáo giúp VIB nhận diện các vấn đề và đưa ra các giải pháp kịp thời. Hệ thống báo cáo và đánh giá cần được thiết kế linh hoạt để đáp ứng nhu cầu thông tin của các cấp quản lý.

V. Kết Luận và Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân VIB

Bài viết đã phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại VIB MTCB, chỉ ra những thách thức và cơ hội, và đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng. Với sự nỗ lực của toàn hệ thống, VIB có thể tiếp tục phát triển tín dụng cá nhân một cách bền vững và khẳng định vị thế là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam. Việc liên tục cải tiến và đổi mới là yếu tố then chốt để VIB duy trì lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng cạnh tranh. VIB cần chủ động nắm bắt các xu hướng mới và áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Cải Thiện Tín Dụng Cá Nhân VIB Đã Đề Xuất

Bài viết đã đề xuất một loạt các giải pháp để cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB, bao gồm hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro bằng công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và xây dựng hệ thống báo cáo và đánh giá định kỳ. Các giải pháp này cần được triển khai một cách đồng bộ và có hệ thống để đạt được hiệu quả tối đa. Việc phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan là rất quan trọng để đảm bảo sự thành công của các giải pháp.

5.2. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân VIB Trong Tương Lai

Trong tương lai, tín dụng cá nhân VIB cần tiếp tục phát triển theo hướng bền vững và hiệu quả. VIB cần chú trọng đến việc mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, cần tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ để duy trì lợi thế cạnh tranh. Việc ứng dụng công nghệ và khai thác dữ liệu lớn sẽ giúp VIB đưa ra các quyết định tín dụng thông minh và hiệu quả hơn. Phát triển tín dụng cá nhân cần đi đôi với an toàn và hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY FACULTY OF FOREIGN LANGUAGES ---------- GRADUATION THESIS TOPIC: IMPROVING PERSONAL CREDIT OPERATION AT VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – MAIN TRANSACTION CENTER BRANCH Student : Pham Tran Phong Thu Class : K22ATCC Academic year : 2019 – 2023 Student ID : 22A7510009 Supervisor : Ms. Can Thuy Lien (Assoc. Dr) Hanoi, May 2023 17014127454491000000 STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY FACULTY OF FOREIGN LANGUAGES ---------- GRADUATION THESIS TOPIC: IMPROVING PERSONAL CREDIT OPERATION AT VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – MAIN TRANSACTION CENTER BRANCH Student : Pham Tran Phong Thu Class : K22ATCC Academic year : 2019 – 2023 Student ID : 22A7510009 Supervisor : Ms. Can Thuy Lien (Assoc.

Dr) Hanoi, May 2023 CERTIFICATE OF ORIGINALITY I declare that the thesis “Improving personal credit operation at Vietnam International Joint Stock Bank- Main Transaction Center Branch” is the result of my research, with the assistance of my supervisor, and has not been copied from any previous research. The information gathered is factual and correct. If there is a copy of other studies found, I accept full responsibility. Ha Noi, May 2023 Author Pham Tran Phong Thu i ACKNOWLEDGEMENTS This section is dedicated to the people I love.

Thanks to their companionship, I was able to complete my thesis. First of all, I would like to express my sincere and deep gratitude to my supervisor, Ms. Can Thuy Lien. During my research, I received her detailed instructions.

I am very grateful for her valuable and enthusiastic guidance as I conduct my research. Thanks to her support and direction, I was able to get the correct orientation while analyzing and completing my thesis. It is an honor for me to have her support. I also express my deep gratitude to the Banking Academy, especially the lecturers of the Faculty of Foreign Languages, who have provided me with a solid intellectual foundation.

The teachers have inspired and encouraged me so that I can improve my skills and be confident. Thank you Banking Academy for giving me memorable university years. I would also like to thank the Retail Banking Department of VIB MTCB. They guided me wholeheartedly during my internship and provided data and information to complete my thesis.

Finally, I would like to thank my family, siblings, and friends for always encouraging and accompanying me through the most difficult time. ii TABLE OF CONTENT CERTIFICATE OF ORIGINALITY. ii TABLE OF CONTENT. iii LIST OF ABBREVIATIONS.v LIST OF TABLES.

vi LIST OF FIGURES. viii CHAPTER 1: INTRODUCTION. Background of the study. Objectives of the study.

Significance of the study. Scope and limitation. Definition of terms .4 CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW. Review of related literature.

Overview of personal credit activities at commercial banks. Personal credit quality at commercial banks .13 CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY. Locate of the study. Validity and Reliability.

Self-Reflection on Secondary Data Collection Analysis .19 CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION. VIB’s MTCB business activities in the period from 2020 to 2022. Current status of credit quality at VIB Main Transaction Center Branch from 2020 to 2022. Personal outstanding credit.

Effective use of capital. Non-performing loans and overdue debts. Provisions for credit risk. Overall assessment of credit quality.43 CHAPTER 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION.

Summary of findings. To the State Bank of Vietnam. To VIB's head office. To VIB MTCB .54 iv LIST OF ABBREVIATIONS ACRONYMS WORD’S MEANING CIC Vietnam National Credit Information Center CIR Cost-to-income LDR Loan-to-deposit NPL Non-performing loan SBV State Bank of Vietnam VIB Vietnam International Joint Stock Bank Vietnam International Joint Stock Bank- VIB- MTCB Main Transaction Center Branch VND Vietnam Dong v LIST OF TABLES Table Page Table 4.

Business result of VIB MTCB from 2020 to 2022 20 Table 4. Cost-to-income ratio of VIB MTCB from 2020 to 2022 21 Table 4. Capital mobilization of VIB MTCB from 2020 to 2022 23 Table 4. Outstanding credit of VIB MTCB from 2020 to 2022 25 Table 4.

Personal oustanding credit of VIB MTCB from 2020 to 2022 28 Table 4. Loan-to-deposit ratio of VIB MTCB from 2020 to 2022 31 Table 4. Classification of debt groups of VIB MTCB from 2020 to 32 2022 Table 4. Personal overdue debt ratio of VIB MTCB from 2020 to 34 2022 Table 4.

Personal NPL ratio of VIB MTCB from 2020 to 2022 35 Table 4. Provisions ratio of VIB MTCB from 2020 to 2022 37 Table 4. Secured loans to individual customers of VIB MTCB from 39 2020 to 2022 Table 4. Personal credit products of VIB MTCB from 2020 to 2022 40 vi LIST OF FIGURES Figure Page Figure 3.1: Hierarchical order in VIB organization 17 Figure 3.2: Research design process 18 Figure 4.1: Capital structure of VIB MTCB from 2020 to 2022 24 Figure 4.2: Loan portfolio by terms from 2020 to 2022 26 Figure 4.3: The proportion of individual outstanding credit from 29 2020 to 2022 vii ABSTRACT The title of the thesis: Improving personal credit operation at Vietnam International Joint Stock Bank- Main Transaction Center Branch Author: Pham Tran Phong Thu Advisor: Dr.

Can Thuy Lien Keywords: personal credit, solution, VIB- Main Transaction Center Branch Abstract: Personal credit is an important activity in a bank's operations that must be prioritized. To attract consumers, VIB has been strengthening its credit quality in order to become a premier retail bank. Therefore, the thesis has provided solutions to improve personal credit quality. First, the essay investigated the business situation of VIB MTCB in the period of 2020-2022.

Next, the personal credit quality of VIB MTCB was analyzed according to the indicators of outstanding loans, overdue debts, non-performing loans, and provisions for credit risks. Some assessments have shown that personal outstanding loan were raised every year. However, overdue debt and bad debt was tending to increase. Finally, practical and specific solutions were proposed to solve the problem, to improve credit quality for individual customers.

viii CHAPTER 1: INTRODUCTION 1. Introduction In any period, the banking industry also plays a very important and prominent role, being the lifeblood of the whole economy. The banking system plays an active, timely, and effective lifeline of the economy, which is the main channel of capital for production and business, contributing to promoting economic restructuring, active international integration, and high-living standards. In banking activities, credit activities are an influential field, which is the principal source of profit, deciding the existence and development of the bank.

Bank credit not only benefits commercial banks themselves but also contributes to the development of the economy. In recent years, personal credit is tending to flourish along with the development of the socio-economic opening period. The young population in an open market with consumer demand such as buying a house, a car, shopping, and doing business is the motivation for personal credit widespread. Personal credit is an immediate and convenient solution to people's demands.

The development of personal credit also brings problems in limiting the potential threats. Commercial banks need to take appropriate measures to determine risks to improve their personal credit quality and competitiveness. Therefore, it is essential to study personal credit for the sake of developing and enhancing the quality of personal credit. VIB- Main Transaction Center Branch is a branch of Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB.

With the strength in personal credit, the branch has been a leading branch in improving credit quality for sustainable evolution. Realizing the importance of personal credit to the development of the bank, the topic "Improving personal credit operation at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank- Main Transaction Center Branch" was selected as the graduation thesis topic. The graduation thesis provides an actual situation at VIB- MTCB to propose providing appropriate measures and recommendations to improve, diversify and improve credit quality. Background of the study With the vision to become the most innovative bank in Vietnam, with the core value of being Customer-oriented - Outstanding effort - Honesty - Team spirit - Discipline compliance, VIB has maintained preeminence and consistency in the organizational culture, creating the motivation to promote fast, strong and comprehensive transformation activities throughout the system.

VIB was established to carry out all transactions of a commercial bank by current laws, including mobilizing and deposits from organizations and individuals; providing loans to organizations and individuals based on the nature and capital sources of the bank; performing foreign currency transactions, providing international trade finance services, discounting commercial papers, bonds and other valuable papers, providing payment services and other banking services approved by the State Bank of Vietnam. To “become the most innovative and customer-oriented bank in Vietnam” and position itself as the leading retail bank in Vietnam in terms of quality and scale, VIB focuses on developing retail banking. VIB continues to affirm its position as a bank with a leading retail proportion in the market, with a high-quality portfolio and solid growth. In the context that the economy is recovering from Covid-19, the competition between banks is increasing due to the increasing demand for personal credit loan customers.

If banks do not appraise to optimize their credit activities, they will be omitted in the battle to win customer decisions. Therefore, solutions to improve personal credit efficiency at VIB-MTCB can help the transaction office's credit expand and enhance competitiveness with other banks. Objectives of the study The specific objective of the thesis is to analyze the current situation of credit for individual customers, thereby advancing solutions to develop personal credit activities at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank. To clarify the problem, the following need to be classified.

2 Firstly, analyze the overall assessment of business performance at VIB-MTCB in terms of business results, mobilized capital, and outstanding credit. Secondly, analyze and evaluate the actual situation of personal credit of VIB- MTCB based on qualitative indicators of credit quality through the data provided. Finally, provide solutions to enhance personal credit at VIB-MTCB. Significance of the study The thesis has systematized and clarified theoretical issues of bank credit, highlighting the importance of personal credit, and the current situation of VIB- MTCB.

Through researching and analyzing information, the author has an overview and objective view of the presented problem and proposes solutions with the desire to strengthen and improve bank credit quality. Through the thesis, the bank can have practical information, thereby drawing out specific solutions to improve quality and position in the eyes of customers. The juniors and the students can find the necessary information, to improve understanding, or use it as a reference for purposes of searching materials. Scope and limitation The scale of the study took place within the scope of the International Commercial Joint Stock Bank- Main Transaction Center Branch from 2020 to 2022.

In this thesis, credit operations and products for individual customers were studied. Due to restricted access to internal branch documents, the data gathered was rather constrained. Additionally, due to limitations in examining the customer-side perspective, this study did not have data availability. The thesis is also limited in terms of time, so it is impossible to conduct it on all branches of the bank to give the best overview.

Definition of terms Commercial bank: a type of bank that is entitled to carry out all banking activities and other business activities by this Law to profit target. Bank credit: a borrowing relationship expressed in the form of money or in-kind based on the principle of repayment. In this relationship, the lender only cedes the use of capital to the borrower for a certain period, while the borrower is responsible for repaying both capital and interest to the lender unconditionally upon the due date of the agreement. Personal credit: a loan to finance the borrowing needs of individuals and households.