Cải Thiện Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam

Cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nhằm nâng cao dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

• Tác giả: Pham Tran Phong Thu
• Người hướng dẫn: Ms. Can Thuy Lien (Assoc. Dr)
• Trường học: State Bank of Vietnam Banking Academy
• Chuyên ngành: Foreign Languages
• Đề tài: Cải Thiện Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2019 – 2023
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• CERTIFICATE OF ORIGINALITY
• ACKNOWLEDGEMENTS
• TABLE OF CONTENT
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES
• ABSTRACT
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Background of the study
• 1.2. Objectives of the study
• 1.3. Significance of the study
• 1.4. Scope and limitation
• 1.5. Definition of terms
• 1.6. Summary of Chapter 1
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW
• 2.1. Review of related literature
• 2.1.1. Domestic studies
• 3. CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY
• 3.1. Locate of the study
• 3.2. Validity and Reliability
• 3.3. Self-Reflection on Secondary Data Collection Analysis
• 4. CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION
• 4.1. VIB’s MTCB business activities in the period from 2020 to 2022
• 4.2. Current status of credit quality at VIB Main Transaction Center Branch from 2020 to 2022
• 4.2.1. Personal outstanding credit
• 4.2.2. Effective use of capital
• 4.2.3. Non-performing loans and overdue debts
• 4.2.4. Provisions for credit risk
• 4.2.5. Overall assessment of credit quality
• 5. CHAPTER 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION
• 5.1. Summary of findings
• 5.2. To the State Bank of Vietnam
• 5.3. To VIB's head office
• 5.4. To VIB MTCB

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại VIB Phân Tích

Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là huyết mạch của toàn bộ nền kinh tế. Hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân, là nguồn lợi nhuận chính, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong những năm gần đây, tín dụng cá nhân VIB phát triển mạnh mẽ nhờ sự gia tăng nhu cầu vay tiêu dùng VIB, vay mua nhà VIB, và vay mua ô tô VIB. Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra những thách thức về quản lý rủi ro và đảm bảo chất lượng tín dụng. Bài viết này tập trung vào việc phân tích và đề xuất giải pháp để cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB). VIB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, và tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong chiến lược này. Vì vậy, việc nghiên cứu và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân VIB là vô cùng cần thiết.

1.1. Vai trò của Tín Dụng Cá Nhân trong Hoạt Động Ngân Hàng VIB

Tín dụng cá nhân không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng VIB mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn vốn để cải thiện chất lượng cuộc sống. Theo nghiên cứu, tín dụng cá nhân giúp kích cầu tiêu dùng, tạo động lực cho các ngành sản xuất và dịch vụ phát triển. VIB nhận thức rõ vai trò này và không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân VIB để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Đây là một phần quan trọng trong chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu.

1.2. Tầm Quan Trọng của Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Tại VIB

Mặc dù tiềm năng phát triển lớn, tín dụng cá nhân cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là nợ xấu tín dụng cá nhân VIB. Việc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân VIB hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và duy trì hoạt động ổn định của ngân hàng. Các yếu tố như biến động kinh tế, thu nhập không ổn định của khách hàng, và thiếu thông tin tín dụng đầy đủ có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân. Do đó, VIB cần xây dựng quy trình thẩm định và quản trị tín dụng cá nhân chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro.

II. Thực Trạng Tín Dụng Cá Nhân VIB Thách Thức và Cơ Hội Phát Triển

VIB - Main Transaction Center Branch (MTCB) là một trong những chi nhánh hàng đầu của VIB trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, chi nhánh này cũng đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, và những thay đổi trong quy định của Ngân hàng Nhà nước. Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại VIB MTCB từ 2020-2022 cho thấy sự tăng trưởng về dư nợ nhưng cũng có sự gia tăng về nợ xấu tín dụng cá nhân. Điều này đòi hỏi VIB MTCB phải có những giải pháp phù hợp để duy trì tăng trưởng đồng thời kiểm soát rủi ro hiệu quả. Theo báo cáo, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đang có xu hướng tăng.

2.1. Đánh Giá Dư Nợ Tín Dụng Cá Nhân VIB 2020 2022

Dữ liệu từ 2020 đến 2022 cho thấy dư nợ tín dụng cá nhân tại VIB MTCB liên tục tăng trưởng, phản ánh nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng. Sự tăng trưởng này đến từ nhiều yếu tố, bao gồm chính sách marketing tín dụng cá nhân VIB hiệu quả, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân VIB, và mở rộng mạng lưới khách hàng. Tuy nhiên, cần phân tích kỹ hơn về cơ cấu dư nợ, tỷ trọng giữa các loại hình vay (tiêu dùng, mua nhà, mua ô tô) để đánh giá mức độ bền vững của tăng trưởng. Cụ thể, VIB đã mở rộng danh mục sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng.

2.2. Phân Tích Nợ Xấu Tín Dụng Cá Nhân Tại VIB Nguyên Nhân và Hậu Quả

Mặc dù dư nợ tăng trưởng, VIB MTCB cũng phải đối mặt với tình trạng gia tăng nợ xấu tín dụng cá nhân VIB. Điều này gây ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và khả năng thanh khoản của ngân hàng. Nguyên nhân của nợ xấu có thể đến từ nhiều yếu tố, bao gồm khả năng trả nợ suy giảm của khách hàng do mất việc làm, kinh doanh thua lỗ, hoặc do quy trình cấp tín dụng cá nhân VIB chưa chặt chẽ. Việc phân tích nguyên nhân gốc rễ của nợ xấu là rất quan trọng để đưa ra các giải pháp phòng ngừa và xử lý hiệu quả.

2.3. Ảnh Hưởng Của Đại Dịch Covid 19 Đến Tín Dụng Cá Nhân VIB

Đại dịch Covid-19 đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế và ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng cá nhân VIB. Nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ do mất việc làm hoặc giảm thu nhập. Điều này dẫn đến sự gia tăng nợ xấu tín dụng cá nhân VIB. VIB đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ khách hàng, như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất, nhưng vẫn cần tiếp tục theo dõi và đánh giá tác động của đại dịch để có những điều chỉnh phù hợp. Theo báo cáo, việc tái cấu trúc nợ đã hỗ trợ một phần cho khách hàng.

III. Giải Pháp Cải Thiện Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân VIB Bí Quyết Thành Công

Để cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB, cần có một chiến lược toàn diện, bao gồm hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng cá nhân VIB, tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân VIB, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Việc áp dụng công nghệ trong tín dụng cá nhân VIB cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, VIB cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân VIB Để Giảm Rủi Ro

Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân VIB cần được rà soát và hoàn thiện để đảm bảo tính chính xác và khách quan. Cần chú trọng đến việc thu thập và phân tích thông tin về khả năng trả nợ của khách hàng, bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập, và tài sản đảm bảo. Việc sử dụng các công cụ đánh giá tín dụng cá nhân VIB hiện đại cũng giúp nâng cao hiệu quả thẩm định. VIB cần cập nhật và cải tiến quy trình thẩm định thường xuyên để phù hợp với tình hình thực tế.

3.2. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân VIB Bằng Công Nghệ

Việc ứng dụng công nghệ trong tín dụng cá nhân VIB giúp nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân VIB. Các hệ thống chấm điểm tín dụng tự động, phân tích dữ liệu lớn, và giám sát giao dịch thời gian thực giúp phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường và ngăn chặn rủi ro. VIB cần đầu tư vào các giải pháp công nghệ tiên tiến để nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. Việc này giúp VIB đưa ra các quyết định tín dụng thông minh và hiệu quả.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng Tín Dụng Cá Nhân Của VIB

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng tín dụng cá nhân. VIB cần chú trọng đến việc xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, tận tâm, và có khả năng tư vấn, hỗ trợ khách hàng. Cần cung cấp thông tin đầy đủ, minh bạch về các sản phẩm tín dụng cá nhân VIB, điều kiện vay tín dụng cá nhân VIB, và lãi suất tín dụng cá nhân VIB. Ngoài ra, cần xây dựng quy trình giải quyết khiếu nại nhanh chóng và hiệu quả để nâng cao sự hài lòng của khách hàng. VIB cần lắng nghe ý kiến khách hàng để cải thiện dịch vụ liên tục.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Tín Dụng Cá Nhân VIB

Các giải pháp đề xuất cần được triển khai thực tiễn tại VIB MTCB và đánh giá hiệu quả một cách khách quan. Việc theo dõi và đánh giá các chỉ số về dư nợ, nợ xấu, lợi nhuận, và sự hài lòng của khách hàng giúp VIB điều chỉnh chiến lược và giải pháp một cách linh hoạt. Nghiên cứu này có thể được sử dụng làm tài liệu tham khảo cho các chi nhánh khác của VIB trong việc cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân. Cần có một hệ thống báo cáo và đánh giá định kỳ để đảm bảo tính hiệu quả của các giải pháp.

4.1. Triển Khai Thí Điểm Các Giải Pháp Tại VIB MTCB Đánh Giá Hiệu Quả

Việc triển khai thí điểm các giải pháp tại VIB MTCB giúp đánh giá tính khả thi và hiệu quả của các giải pháp trong thực tế. Cần xác định rõ các chỉ số đánh giá hiệu quả, như dư nợ tăng thêm, tỷ lệ nợ xấu giảm, và mức độ hài lòng của khách hàng tăng. Kết quả đánh giá sẽ là cơ sở để điều chỉnh và hoàn thiện các giải pháp trước khi triển khai rộng rãi. Điều này giúp VIB tối ưu hóa nguồn lực và đạt được hiệu quả cao nhất.

4.2. Xây Dựng Hệ Thống Báo Cáo và Đánh Giá Định Kỳ Tín Dụng Cá Nhân VIB

Để đảm bảo tính hiệu quả của các giải pháp, cần xây dựng một hệ thống báo cáo và đánh giá định kỳ về hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB. Hệ thống này cần cung cấp thông tin chi tiết về dư nợ, nợ xấu, lợi nhuận, chi phí, và sự hài lòng của khách hàng. Việc phân tích dữ liệu trong báo cáo giúp VIB nhận diện các vấn đề và đưa ra các giải pháp kịp thời. Hệ thống báo cáo và đánh giá cần được thiết kế linh hoạt để đáp ứng nhu cầu thông tin của các cấp quản lý.

V. Kết Luận và Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân VIB

Bài viết đã phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại VIB MTCB, chỉ ra những thách thức và cơ hội, và đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng. Với sự nỗ lực của toàn hệ thống, VIB có thể tiếp tục phát triển tín dụng cá nhân một cách bền vững và khẳng định vị thế là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam. Việc liên tục cải tiến và đổi mới là yếu tố then chốt để VIB duy trì lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng cạnh tranh. VIB cần chủ động nắm bắt các xu hướng mới và áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Cải Thiện Tín Dụng Cá Nhân VIB Đã Đề Xuất

Bài viết đã đề xuất một loạt các giải pháp để cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB, bao gồm hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro bằng công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và xây dựng hệ thống báo cáo và đánh giá định kỳ. Các giải pháp này cần được triển khai một cách đồng bộ và có hệ thống để đạt được hiệu quả tối đa. Việc phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan là rất quan trọng để đảm bảo sự thành công của các giải pháp.

5.2. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân VIB Trong Tương Lai

Trong tương lai, tín dụng cá nhân VIB cần tiếp tục phát triển theo hướng bền vững và hiệu quả. VIB cần chú trọng đến việc mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, cần tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ để duy trì lợi thế cạnh tranh. Việc ứng dụng công nghệ và khai thác dữ liệu lớn sẽ giúp VIB đưa ra các quyết định tín dụng thông minh và hiệu quả hơn. Phát triển tín dụng cá nhân cần đi đôi với an toàn và hiệu quả.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò huyết mạch của nền kinh tế, vừa là kênh cung ứng vốn chủ lực cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, vừa là nguồn thu nhập và lợi nhuận cốt lõi quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại. Trong giai đoạn phục hồi kinh tế xã hội, hoạt động tín dụng cá nhân có xu hướng phát triển mạnh mẽ do cơ cấu dân số trẻ và nhu cầu vay vốn mua nhà, mua xe, tiêu dùng, nâng cấp trang thiết bị sinh hoạt cũng như phát triển kinh tế hộ gia đình gia tăng nhanh chóng. Tuy nhiên, sự gia tăng về quy mô tín dụng cá nhân cũng đi kèm nhiều rủi ro tiềm ẩn về nợ quá hạn và nợ xấu, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải liên tục đánh giá và tối ưu hóa chất lượng tín dụng để nâng cao năng lực cạnh tranh.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB), chiến lược chuyển đổi 10 năm đã định vị mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu và sáng tạo nhất tại Việt Nam. Chi nhánh Trung tâm Giao dịch Hội sở (VIB MTCB) là chi nhánh cấp 1 giữ vai trò đầu tàu trong hoạt động bán lẻ tại khu vực phía Bắc. Đề tài khóa luận tốt nghiệp "Improving personal credit operation at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank – Main Transaction Center Branch" được tác giả Phạm Trần Phong Thu thực hiện nhằm phân tích thực trạng và đưa ra các giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại đơn vị này.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận gồm 3 nhiệm vụ cụ thể:

1. Phân tích và đánh giá tổng quan kết quả hoạt động kinh doanh của VIB MTCB trên các phương diện: kết quả kinh doanh tổng thể, công tác huy động vốn và tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại VIB MTCB thông qua hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng trong giai đoạn 2020 - 2022.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB MTCB.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân.
• Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh Trung tâm Giao dịch Hội sở Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB MTCB); dữ liệu thứ cấp được thu thập và phân tích trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống lý luận dựa trên các khái niệm cơ bản về ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng và tín dụng cá nhân. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được phân loại theo nhiều tiêu chí:

• Theo mục đích sử dụng vốn: Vay mua bất động sản, vay mua ô tô, vay sửa nhà, vay du học, vay tiêu dùng sinh hoạt và vay bổ sung vốn lưu động/đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình.
• Theo phương thức cho vay: Cho vay từng lần (theo món) và cho vay theo hạn mức tín dụng.
• Theo thời hạn cho vay: Ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (trên 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng).
• Theo biện pháp bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm (cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bên thứ ba) và cho vay không có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp, thẻ tín dụng).

Quy trình cấp tín dụng cá nhân chuẩn hóa gồm 6 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ; (2) Thẩm định điều kiện vay vốn; (3) Phân tích tín dụng; (4) Phê duyệt khoản vay tiêu dùng cá nhân; (5) Ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân; (6) Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới.

Hệ thống đánh giá chất lượng tín dụng được thiết lập qua hai nhóm tiêu chí:

• Tiêu chí định tính: Uy tín thương hiệu của ngân hàng, khả năng thỏa mãn nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng, chính sách và quy trình cấp tín dụng, nền tảng ứng dụng khoa học công nghệ (nền tảng ngân hàng số MyVIB và MyVIB 2.0 tích hợp công nghệ thực tế ảo AR và Cloud-native).
• Tiêu chí định lượng và khung pháp lý áp dụng:
  • Hiệu quả sử dụng vốn / Tỷ lệ cho vay trên huy động ($LDR = \frac{\text{Tổng dư nợ}}{\text{Tổng vốn huy động}} \times 100%$), tuân thủ trần 85% theo quy định tại Thông tư 26 của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
  • Phân loại 5 nhóm nợ dựa trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và Quyết định 22/VBHN-NHNN: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ), Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn).
  • Tỷ lệ nợ quá hạn ($Overdue\ debt\ ratio = \frac{\text{Nợ quá hạn (Nhóm 2-5)}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$).
  • Tỷ lệ nợ xấu ($NPL\ ratio = \frac{\text{Nợ xấu (Nhóm 3-5)}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$).
  • Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định tại Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của Thống đốc NHNN.
  • Các chính sách cơ cấu nợ và xử lý nợ xấu liên quan như Thông tư 14/2021/TT-NHNN và Nghị quyết 42/2017/QH14.

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp phân tích quy nạp (inductive analysis), thống kê mô tả, tổng hợp và so sánh số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính nội bộ đã kiểm toán và công bố công khai của VIB MTCB từ năm 2020 đến 2022.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHAPTER 1: INTRODUCTION

Chương mở đầu xác lập tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh phục hồi kinh tế sau đại dịch Covid-19 và xu hướng chuyển đổi số mạnh mẽ trong ngành ngân hàng. Tác giả công bố mục tiêu nghiên cứu gồm 3 nhiệm vụ trọng tâm, xác định ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài, đồng thời làm rõ phạm vi nghiên cứu tại VIB MTCB giai đoạn 2020 - 2022. Chương 1 cũng cung cấp danh mục định nghĩa các thuật ngữ học thuật và nghiệp vụ ngân hàng cốt lõi như CIR, LDR, NPL, CIC, phân loại 5 nhóm nợ và phân khúc khách hàng thế hệ Millennials, Gen Z.

CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW

Chương 2 tổng thuật các công trình nghiên cứu trong nước (Lưu Vĩnh Quang, 2016 tại SHB; Trần Đức Bảnh, 2013 tại Sacombank Thanh Trì; Nguyễn Thị Bích Ngọc, 2016 tại VIB Quảng Ninh; Lê Hải Anh, 2021 tại ACB Hoàng Cầu) và nghiên cứu quốc tế (Leo, Martin, Suneel Sharma & Koilakuntla Maddulety, 2019 về hệ thống ngân hàng Bangladesh; Gaibullaev Rakhim Murodovich & Nuriddinow Jahongir, 2022 về quy trình cho vay). Bên cạnh việc hệ thống hóa khung lý thuyết về tín dụng cá nhân, quy trình 6 bước và các chỉ tiêu định tính - định lượng, chương này phân tích 3 nhóm nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng: nhân tố chủ quan từ ngân hàng (chính sách tín dụng, năng lực cán bộ tín dụng, quy trình thẩm định), nhân tố khách quan từ khách hàng (tính trung thực, thiện chí trả nợ, khả năng tài chính) và nhân tố môi trường (kinh tế vĩ mô, biến động chính trị, hành lang pháp lý của Chính phủ và NHNN).

CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY

Chương 3 trình bày địa bàn nghiên cứu là VIB MTCB (tiền thân là Hội sở chính VIB, hiện là chi nhánh cấp 1 đặt tại Tòa nhà Corner Stone, 16 Phan Chu Trinh, Hoàn Kiếm, Hà Nội). Khối tín dụng của chi nhánh gồm Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Dịch vụ khách hàng. Quy trình thiết kế nghiên cứu được thực hiện qua 5 bước: Xác định đề tài $\rightarrow$ Thu thập dữ liệu $\rightarrow$ Lọc và tổ chức bảng biểu $\rightarrow$ Phân tích và thảo luận $\rightarrow$ Đề xuất giải pháp. Tác giả trình bày phương pháp phân tích quy nạp đối với dữ liệu thứ cấp và giải trình về tính hợp lệ, độ tin cậy của dữ liệu do Ban Giám đốc VIB MTCB phê duyệt cung cấp.

CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION

Chương 4 là nội dung trọng tâm, phản ánh toàn diện hoạt động kinh doanh và chất lượng tín dụng cá nhân tại VIB MTCB giai đoạn 2020 - 2022 qua các chỉ số cụ thể:

1. Kết quả hoạt động kinh doanh và hiệu quả hoạt động: Tổng tài sản của VIB MTCB tăng trưởng liên tục từ 34.751 tỷ đồng (2020) lên 44.133 tỷ đồng (2021, tăng 27%) và đạt 49.097 tỷ đồng (2022, tăng 11,7%). Lợi nhuận sau thuế tăng từ 641 tỷ đồng (2020) lên 882 tỷ đồng (2021, tăng 37,1%) và đạt 1.183 tỷ đồng (2022, tăng 34%).

Chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
Tổng thu nhập hoạt động (tỷ đồng)	1.543	2.009	2.451
Tổng chi phí hoạt động (tỷ đồng)	608	701	804
Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR)	39,4%	34,9%	32,8%

2. Công tác huy động vốn: Tổng vốn huy động đạt 39.614 tỷ đồng vào năm 2022, tăng hơn 9.000 tỷ đồng so với năm 2020. Trong đó, tiền gửi từ khách hàng và phát hành giấy tờ có giá đóng vai trò chủ đạo, chiếm từ 83,18% đến 85,18% tổng nguồn vốn huy động (năm 2020: 25.215 tỷ đồng; năm 2021: 30.544 tỷ đồng; năm 2022: 33.742 tỷ đồng). Tiền gửi từ các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ hơn, dao động từ 14,82% đến 16,44% (năm 2020: 4.961 tỷ đồng; năm 2021: 6.014 tỷ đồng; năm 2022: 5.872 tỷ đồng).

3. Quy mô và cơ cấu dư nợ tín dụng: Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 22.412 tỷ đồng (2020) lên 26.947 tỷ đồng (2021) và đạt 31.398 tỷ đồng (2022). Trong đó, cho vay và ứng trước khách hàng chiếm trên 93,3% tổng dư nợ. Xét theo thời hạn, dư nợ dài hạn chiếm tỷ trọng cao nhất (trên 60%), tăng từ 12.790 tỷ đồng (2020) lên 19.459 tỷ đồng (2022); dư nợ ngắn hạn tăng đều từ 4.258 tỷ đồng lên 7.052 tỷ đồng; dư nợ trung hạn giảm nhẹ từ 4.005 tỷ đồng xuống 3.421 tỷ đồng.

Phân loại dư nợ tín dụng	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
Dư nợ KH cá nhân (tỷ đồng / tỷ trọng)	16.211 (77%)	20.451 (80%)	24.543 (82%)
Dư nợ KH doanh nghiệp (tỷ đồng / tỷ trọng)	6.201 (23%)	6.496 (20%)	6.855 (18%)
Tổng dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	22.412 (100%)	26.947 (100%)	31.398 (100%)

Dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng 51% sau 2 năm (từ 16.211 tỷ lên 24.543 tỷ đồng), phản ánh chiến lược tái cơ cấu danh mục cho vay hướng mạnh vào mảng bán lẻ của VIB.

4. Hiệu quả sử dụng vốn (Tỷ lệ LDR): Tỷ lệ LDR của VIB MTCB duy trì ở mức an toàn: năm 2020 đạt 74,26%, năm 2021 đạt 73,71% và năm 2022 đạt 79,26%, hoàn toàn đáp ứng trần 85% theo quy định của NHNN.

5. Chất lượng nợ, nợ quá hạn và nợ xấu phân khúc cá nhân:

• Nợ nhóm 1 (Đủ tiêu chuẩn): Duy trì ở mức cao trên 95% dư nợ cá nhân (năm 2020: 15.647 tỷ đồng, chiếm 96,52%; năm 2021: 19.463 tỷ đồng, chiếm 95,17%; năm 2022: 23.321 tỷ đồng, chiếm 95,02%).
• Nợ nhóm 2 (Cần chú ý): Tăng từ 347 tỷ đồng (2,14%) năm 2020 lên 695 tỷ đồng (3,40%) năm 2021 và 854 tỷ đồng (3,48%) năm 2022.
• Nợ quá hạn (Nhóm 2-5): Tăng từ 564 tỷ đồng (3,48%) năm 2020 lên 989 tỷ đồng (4,84%) năm 2021 và 1.223 tỷ đồng (4,98%) năm 2022.
• Nợ xấu (NPL - Nhóm 3, 4, 5): Tăng từ 217 tỷ đồng (1,34%) năm 2020 lên 294 tỷ đồng (1,44%) năm 2021 và đạt 369 tỷ đồng (1,50%) năm 2022 (trong đó nợ nhóm 3 dao động 0,31% - 0,61%; nợ nhóm 4 chiếm 0,49%; nợ nhóm 5 chiếm 0,35% - 0,54%). Mức nợ xấu này vẫn nằm trong giới hạn kiểm soát dưới 3% của NHNN.

6. Dự phòng rủi ro và sản phẩm tín dụng:

• Chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân tăng mạnh từ 93 tỷ đồng (tỷ lệ 0,57% ~ 0,6%) năm 2020 lên 164 tỷ đồng (0,80%) năm 2021 do ảnh hưởng dịch bệnh, sau đó điều chỉnh về 147 tỷ đồng (0,60%) trong năm 2022.
• Cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng áp đảo từ 90% đến 93% tổng dư nợ cá nhân (năm 2020: 15.077 tỷ đồng; năm 2021: 18.611 tỷ đồng; năm 2022: 22.090 tỷ đồng). Trong danh mục cho vay có tài sản bảo đảm, cho vay mua ô tô (car loans) là sản phẩm chiếm tỷ trọng cao nhất với hơn 43% - 44% (năm 2020 đạt 6.486 tỷ đồng, chiếm 43,13%).

CHAPTER 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION

Chương kết luận tổng hợp các phát hiện nghiên cứu về sự tăng trưởng quy mô gắn liền với thách thức gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu sau đại dịch và khi Thông tư 14 hết hiệu lực. Tác giả xây dựng hệ thống giải pháp và kiến nghị phân cấp:

• Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV): Hoàn thiện khung khổ pháp lý về xử lý nợ xấu (thay thế/gia hạn Nghị quyết 42), hướng dẫn phân loại nợ và hỗ trợ lãi suất minh bạch.
• Kiến nghị đối với Hội sở chính VIB: Nâng cấp hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, hoàn thiện chính sách định giá tài sản bảo đảm, đẩy mạnh phát triển ngân hàng số MyVIB 2.0 tích hợp công nghệ AI/Cloud để sàng lọc khách hàng thế hệ Millennials và Gen Z.
• Kiến nghị đối với VIB MTCB: Tăng cường đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng, thực hiện nghiêm ngặt quy trình kiểm tra sau giải ngân, theo dõi sát sao nhóm nợ cần chú ý (nhóm 2) để ngăn chặn chuyển nhóm nợ, đẩy mạnh thu hồi nợ xấu tồn đọng.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã lượng hóa chi tiết bức tranh chuyển dịch cơ cấu tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại quy mô lớn:

• Minh chứng thực nghiệm cho thấy tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân tại VIB MTCB đã tăng từ 77% (2020) lên 82% (2022), đạt mức tăng trưởng dư nợ cá nhân 51% sau hai năm.
• Xác định tỷ lệ CIR giảm mạnh từ 39,4% xuống 32,8% và hệ số LDR được kiểm soát tốt ở mức 74,26% - 79,26%, phản ánh hiệu quả tối ưu hóa chi phí vận hành và quản trị thanh khoản.
• Chỉ rõ thực trạng tỷ lệ nợ quá hạn tăng từ 3,48% lên 4,98% và nợ xấu tăng từ 1,34% lên 1,50% do ảnh hưởng kéo dài của dịch Covid-19, việc hết hạn chính sách cơ cấu nợ theo Thông tư 14/2021/TT-NHNN, cũng như các hạn chế trong khâu giám sát vốn vay sau giải ngân của cán bộ tín dụng.
• Đóng góp hệ thống giải pháp 3 cấp đồng bộ (NHNN - Hội sở VIB - Chi nhánh VIB MTCB) gắn liền với mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại và công nghệ số MyVIB 2.0.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận ghi nhận một số hạn chế do điều kiện nghiên cứu thực tế:

• Do tính chất bảo mật thông tin nội bộ của ngân hàng, một số tài liệu và số liệu chi tiết chuyên sâu chưa thể tiếp cận trọn vẹn.
• Nghiên cứu chỉ sử dụng dữ liệu thứ cấp từ phía ngân hàng, chưa tiến hành điều tra khảo sát định lượng trực tiếp từ phía khách hàng vay vốn.
• Giới hạn thời gian nghiên cứu khiến phạm vi phân tích chỉ gói gọn tại một chi nhánh đơn lẻ (VIB MTCB) trong giai đoạn 2020 - 2022, chưa thực hiện so sánh đối chuẩn trên toàn bộ mạng lưới chi nhánh của VIB hoặc với các ngân hàng thương mại cổ phần khác.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát sơ cấp đối với hành vi và mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân, đồng thời áp dụng các mô hình kinh tế lượng để đo lường định lượng các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng cá nhân trên quy mô toàn hệ thống.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh và Kinh tế quốc tế cần tài liệu mẫu bằng tiếng Anh về phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHTM.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tại các tổ chức tín dụng tham khảo về cơ cấu sản phẩm cho vay cá nhân (cho vay mua ô tô, mua nhà, thẻ tín dụng), quy trình thẩm định 6 bước và các biện pháp kiểm soát nợ nhóm 2 chuyển nhóm.
• Các nhà nghiên cứu quan tâm đến tác động của các văn bản pháp quy (Thông tư 11, Thông tư 14, Thông tư 26, Nghị quyết 42) đối với chất lượng tín dụng ngân hàng trong giai đoạn hậu Covid-19.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân tại VIB MTCB thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2020 - 2022? Dư nợ tín dụng cá nhân tại VIB MTCB tăng trưởng liên tục về cả quy mô tuyệt đối và tỷ trọng tương đối: từ 16.211 tỷ đồng (chiếm 77% tổng dư nợ) năm 2020 lên 20.451 tỷ đồng (80%) năm 2021 và đạt 24.543 tỷ đồng (82%) năm 2022. Sau 2 năm, dư nợ cá nhân tăng trưởng 51%. Ngược lại, tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp giảm tương ứng từ 23% (năm 2020) xuống 18% (năm 2022).

2. Diễn biến nợ quá hạn và nợ xấu (NPL) của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ra sao? Tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tăng từ 3,48% (564 tỷ đồng) năm 2020 lên 4,84% (989 tỷ đồng) năm 2021 và đạt 4,98% (1.223 tỷ đồng) năm 2022. Tỷ lệ nợ xấu (NPL - nhóm 3 đến 5) tăng nhẹ từ 1,34% (217 tỷ đồng) năm 2020 lên 1,44% (294 tỷ đồng) năm 2021 và đạt 1,50% (369 tỷ đồng) năm 2022, vẫn duy trì dưới ngưỡng trần an toàn 3% của Ngân hàng Nhà nước.

3. Hiệu quả hoạt động (CIR) và hệ số cho vay trên huy động (LDR) của chi nhánh đạt mức nào? Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) của VIB MTCB giảm liên tục từ 39,4% (2020) xuống 34,9% (2021) và đạt 32,8% (2022). Hệ số LDR được duy trì ổn định và an toàn ở mức 74,26% (2020), 73,71% (2021) và 79,26% (2022), tuân thủ giới hạn tối đa 85% theo quy định tại Thông tư 26 của NHNN.

4. Sản phẩm tín dụng nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục cho vay cá nhân có bảo đảm tại VIB MTCB? Cho vay có tài sản bảo đảm chiếm từ 90% đến 93% tổng dư nợ cá nhân của chi nhánh. Trong đó, cho vay mua ô tô (car loans) là sản phẩm chủ lực chiếm tỷ trọng cao nhất, đóng góp trung bình hơn 43% - 44% tổng dư nợ cho vay cá nhân có bảo đảm (năm 2020 đạt 6.486 tỷ đồng, chiếm 43,13%).

5. Nguyên nhân chủ yếu nào dẫn đến sự gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu tại VIB MTCB giai đoạn này? Nguyên nhân gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan: tác động tiêu cực của dịch Covid-19 làm suy giảm thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng; việc hết hạn chính sách cơ cấu nợ theo Thông tư 14/2021/TT-NHNN; vướng mắc trong thủ tục xử lý tài sản bảo đảm theo Nghị quyết 42; một số cán bộ tín dụng chưa đánh giá sát khả năng trả nợ của khách hàng và thiếu đôn đốc, kiểm tra sau giải ngân.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phạm Trần Phong Thu đã phân tích toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Trung tâm Giao dịch Hội sở VIB giai đoạn 2020 - 2022 dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp xác thực. Nghiên cứu phản ánh sự tăng trưởng mạnh mẽ của phân khúc bán lẻ với tỷ trọng dư nợ cá nhân đạt 82% và hiệu quả vận hành tối ưu với CIR đạt 32,8%, đồng thời nhận diện chính xác áp lực gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu trong bối cảnh hậu đại dịch. Các nhóm giải pháp đề xuất cho NHNN, Hội sở VIB và VIB MTCB có tính thực tiễn cao, hỗ trợ đơn vị nâng cao chất lượng thẩm định, quản trị rủi ro và phát triển tín dụng cá nhân bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY FACULTY OF FOREIGN LANGUAGES ---------- GRADUATION THESIS TOPIC: IMPROVING PERSONAL CREDIT OPERATION AT VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – MAIN TRANSACTION CENTER BRANCH Student : Pham Tran Phong Thu Class : K22ATCC Academic year : 2019 – 2023 Student ID : 22A7510009 Supervisor : Ms. Can Thuy Lien (Assoc. Dr) Hanoi, May 2023 17014127454491000000 STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY FACULTY OF FOREIGN LANGUAGES ---------- GRADUATION THESIS TOPIC: IMPROVING PERSONAL CREDIT OPERATION AT VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – MAIN TRANSACTION CENTER BRANCH Student : Pham Tran Phong Thu Class : K22ATCC Academic year : 2019 – 2023 Student ID : 22A7510009 Supervisor : Ms. Can Thuy Lien (Assoc.

Dr) Hanoi, May 2023 CERTIFICATE OF ORIGINALITY I declare that the thesis “Improving personal credit operation at Vietnam International Joint Stock Bank- Main Transaction Center Branch” is the result of my research, with the assistance of my supervisor, and has not been copied from any previous research. The information gathered is factual and correct. If there is a copy of other studies found, I accept full responsibility. Ha Noi, May 2023 Author Pham Tran Phong Thu i ACKNOWLEDGEMENTS This section is dedicated to the people I love.

Thanks to their companionship, I was able to complete my thesis. First of all, I would like to express my sincere and deep gratitude to my supervisor, Ms. Can Thuy Lien. During my research, I received her detailed instructions.

I am very grateful for her valuable and enthusiastic guidance as I conduct my research. Thanks to her support and direction, I was able to get the correct orientation while analyzing and completing my thesis. It is an honor for me to have her support. I also express my deep gratitude to the Banking Academy, especially the lecturers of the Faculty of Foreign Languages, who have provided me with a solid intellectual foundation.

The teachers have inspired and encouraged me so that I can improve my skills and be confident. Thank you Banking Academy for giving me memorable university years. I would also like to thank the Retail Banking Department of VIB MTCB. They guided me wholeheartedly during my internship and provided data and information to complete my thesis.

Finally, I would like to thank my family, siblings, and friends for always encouraging and accompanying me through the most difficult time. ii TABLE OF CONTENT CERTIFICATE OF ORIGINALITY. ii TABLE OF CONTENT. iii LIST OF ABBREVIATIONS.v LIST OF TABLES.

vi LIST OF FIGURES. viii CHAPTER 1: INTRODUCTION. Background of the study. Objectives of the study.

Significance of the study. Scope and limitation. Definition of terms .4 CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW. Review of related literature.

Overview of personal credit activities at commercial banks. Personal credit quality at commercial banks .13 CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY. Locate of the study. Validity and Reliability.

Self-Reflection on Secondary Data Collection Analysis .19 CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION. VIB’s MTCB business activities in the period from 2020 to 2022. Current status of credit quality at VIB Main Transaction Center Branch from 2020 to 2022. Personal outstanding credit.

Effective use of capital. Non-performing loans and overdue debts. Provisions for credit risk. Overall assessment of credit quality.43 CHAPTER 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION.

Summary of findings. To the State Bank of Vietnam. To VIB's head office. To VIB MTCB .54 iv LIST OF ABBREVIATIONS ACRONYMS WORD’S MEANING CIC Vietnam National Credit Information Center CIR Cost-to-income LDR Loan-to-deposit NPL Non-performing loan SBV State Bank of Vietnam VIB Vietnam International Joint Stock Bank Vietnam International Joint Stock Bank- VIB- MTCB Main Transaction Center Branch VND Vietnam Dong v LIST OF TABLES Table Page Table 4.

Business result of VIB MTCB from 2020 to 2022 20 Table 4. Cost-to-income ratio of VIB MTCB from 2020 to 2022 21 Table 4. Capital mobilization of VIB MTCB from 2020 to 2022 23 Table 4. Outstanding credit of VIB MTCB from 2020 to 2022 25 Table 4.

Personal oustanding credit of VIB MTCB from 2020 to 2022 28 Table 4. Loan-to-deposit ratio of VIB MTCB from 2020 to 2022 31 Table 4. Classification of debt groups of VIB MTCB from 2020 to 32 2022 Table 4. Personal overdue debt ratio of VIB MTCB from 2020 to 34 2022 Table 4.

Personal NPL ratio of VIB MTCB from 2020 to 2022 35 Table 4. Provisions ratio of VIB MTCB from 2020 to 2022 37 Table 4. Secured loans to individual customers of VIB MTCB from 39 2020 to 2022 Table 4. Personal credit products of VIB MTCB from 2020 to 2022 40 vi LIST OF FIGURES Figure Page Figure 3.1: Hierarchical order in VIB organization 17 Figure 3.2: Research design process 18 Figure 4.1: Capital structure of VIB MTCB from 2020 to 2022 24 Figure 4.2: Loan portfolio by terms from 2020 to 2022 26 Figure 4.3: The proportion of individual outstanding credit from 29 2020 to 2022 vii ABSTRACT The title of the thesis: Improving personal credit operation at Vietnam International Joint Stock Bank- Main Transaction Center Branch Author: Pham Tran Phong Thu Advisor: Dr.

Can Thuy Lien Keywords: personal credit, solution, VIB- Main Transaction Center Branch Abstract: Personal credit is an important activity in a bank's operations that must be prioritized. To attract consumers, VIB has been strengthening its credit quality in order to become a premier retail bank. Therefore, the thesis has provided solutions to improve personal credit quality. First, the essay investigated the business situation of VIB MTCB in the period of 2020-2022.

Next, the personal credit quality of VIB MTCB was analyzed according to the indicators of outstanding loans, overdue debts, non-performing loans, and provisions for credit risks. Some assessments have shown that personal outstanding loan were raised every year. However, overdue debt and bad debt was tending to increase. Finally, practical and specific solutions were proposed to solve the problem, to improve credit quality for individual customers.

viii CHAPTER 1: INTRODUCTION 1. Introduction In any period, the banking industry also plays a very important and prominent role, being the lifeblood of the whole economy. The banking system plays an active, timely, and effective lifeline of the economy, which is the main channel of capital for production and business, contributing to promoting economic restructuring, active international integration, and high-living standards. In banking activities, credit activities are an influential field, which is the principal source of profit, deciding the existence and development of the bank.

Bank credit not only benefits commercial banks themselves but also contributes to the development of the economy. In recent years, personal credit is tending to flourish along with the development of the socio-economic opening period. The young population in an open market with consumer demand such as buying a house, a car, shopping, and doing business is the motivation for personal credit widespread. Personal credit is an immediate and convenient solution to people's demands.

The development of personal credit also brings problems in limiting the potential threats. Commercial banks need to take appropriate measures to determine risks to improve their personal credit quality and competitiveness. Therefore, it is essential to study personal credit for the sake of developing and enhancing the quality of personal credit. VIB- Main Transaction Center Branch is a branch of Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB.

With the strength in personal credit, the branch has been a leading branch in improving credit quality for sustainable evolution. Realizing the importance of personal credit to the development of the bank, the topic "Improving personal credit operation at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank- Main Transaction Center Branch" was selected as the graduation thesis topic. The graduation thesis provides an actual situation at VIB- MTCB to propose providing appropriate measures and recommendations to improve, diversify and improve credit quality. Background of the study With the vision to become the most innovative bank in Vietnam, with the core value of being Customer-oriented - Outstanding effort - Honesty - Team spirit - Discipline compliance, VIB has maintained preeminence and consistency in the organizational culture, creating the motivation to promote fast, strong and comprehensive transformation activities throughout the system.

VIB was established to carry out all transactions of a commercial bank by current laws, including mobilizing and deposits from organizations and individuals; providing loans to organizations and individuals based on the nature and capital sources of the bank; performing foreign currency transactions, providing international trade finance services, discounting commercial papers, bonds and other valuable papers, providing payment services and other banking services approved by the State Bank of Vietnam. To “become the most innovative and customer-oriented bank in Vietnam” and position itself as the leading retail bank in Vietnam in terms of quality and scale, VIB focuses on developing retail banking. VIB continues to affirm its position as a bank with a leading retail proportion in the market, with a high-quality portfolio and solid growth. In the context that the economy is recovering from Covid-19, the competition between banks is increasing due to the increasing demand for personal credit loan customers.

If banks do not appraise to optimize their credit activities, they will be omitted in the battle to win customer decisions. Therefore, solutions to improve personal credit efficiency at VIB-MTCB can help the transaction office's credit expand and enhance competitiveness with other banks. Objectives of the study The specific objective of the thesis is to analyze the current situation of credit for individual customers, thereby advancing solutions to develop personal credit activities at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank. To clarify the problem, the following need to be classified.

2 Firstly, analyze the overall assessment of business performance at VIB-MTCB in terms of business results, mobilized capital, and outstanding credit. Secondly, analyze and evaluate the actual situation of personal credit of VIB- MTCB based on qualitative indicators of credit quality through the data provided. Finally, provide solutions to enhance personal credit at VIB-MTCB. Significance of the study The thesis has systematized and clarified theoretical issues of bank credit, highlighting the importance of personal credit, and the current situation of VIB- MTCB.

Through researching and analyzing information, the author has an overview and objective view of the presented problem and proposes solutions with the desire to strengthen and improve bank credit quality. Through the thesis, the bank can have practical information, thereby drawing out specific solutions to improve quality and position in the eyes of customers. The juniors and the students can find the necessary information, to improve understanding, or use it as a reference for purposes of searching materials. Scope and limitation The scale of the study took place within the scope of the International Commercial Joint Stock Bank- Main Transaction Center Branch from 2020 to 2022.

In this thesis, credit operations and products for individual customers were studied. Due to restricted access to internal branch documents, the data gathered was rather constrained. Additionally, due to limitations in examining the customer-side perspective, this study did not have data availability. The thesis is also limited in terms of time, so it is impossible to conduct it on all branches of the bank to give the best overview.

Definition of terms Commercial bank: a type of bank that is entitled to carry out all banking activities and other business activities by this Law to profit target. Bank credit: a borrowing relationship expressed in the form of money or in-kind based on the principle of repayment. In this relationship, the lender only cedes the use of capital to the borrower for a certain period, while the borrower is responsible for repaying both capital and interest to the lender unconditionally upon the due date of the agreement. Personal credit: a loan to finance the borrowing needs of individuals and households.