Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank

• Tác giả: Huỳnh Tú Trinh
• Người hướng dẫn: PGS. Bùi Thanh Tráng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Doanh Thương Mại
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Tại VietinBank
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Bố cục luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
• 2.1. Khái quát về thẻ tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.1.2. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.1.3. Các loại thẻ tín dụng tại Vietinbank
• 2.1.4. Pháp luật quy định về sử dụng thẻ tín dụng
• 2.2. Lý thuyết hành vi người tiêu dùng và các mô hình nghiên cứu
• 2.2.1. Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA)
• 2.2.2. Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB)
• 2.2.3. Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model – TAM)
• 2.3. Tổng quan các nghiên cứu về quyết định sử dụng thẻ tín dụng trước đây
• 2.4. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 2.4.1. Tính tiện lợi (Convenience)
• 2.4.2. Sự thỏa mãn với cuộc sống (The satisfaction with life)
• 2.4.3. Thái độ đối với thẻ tín dụng (Credit card attitude)
• 2.4.4. Thái độ đối với nợ (Debt attitude)
• 2.4.5. Thái độ về rủi ro (Risk attitude)
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Thiết kế nghiên cứu
• 3.2.1. Nghiên cứu định tính
• 3.2.2. Thang đo gốc của các yếu tố
• 3.2.3. Kết quả nghiên cứu định tính
• 3.2.4. Nghiên cứu định lượng
• 3.2.4.1. Chọn mẫu nghiên cứu
• 3.2.4.2. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 3.3. Tóm tắt chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Tổng quan về mẫu nghiên cứu
• 4.2. Kiểm định thang đo
• 4.2.1. Kiểm định hệ số tin cậy của thang đo
• 4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.3. Phân tích tương quan
• 4.4. Xây dựng mô hình hồi quy
• 4.4.1. Kiểm định mô hình nghiên cứu
• 4.4.2. Kiểm định các giả thuyết hồi quy
• 4.4.3. Kiểm định liên hệ tuyến tính
• 4.4.4. Kiểm định về phân phối chuẩn của phần dư
• 4.4.5. Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
• 4.4.6. Kiểm định tự tương quan
• 4.5. Kết luận về các giả thuyết nghiên cứu
• 4.6. Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng cá nhân
• 4.6.1. Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng đối với nhóm giới tính
• 4.6.2. Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các độ tuổi
• 4.6.3. Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm thu nhập của khách hàng
• 4.7. Thống kê mô tả các biến quan sát của các giả thuyết được chấp nhận
• 4.8. Tóm tắt chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Hàm ý quản trị
• 5.1.1. Về thái độ đối với nợ thẻ tín dụng
• 5.1.2. Về tính tiện lợi của thẻ tín dụng
• 5.1.3. Về sức chịu đựng rủi ro thẻ tín dụng
• 5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tương lai
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Tổng Quan Thẻ Tín Dụng VietinBank Quyết Định Sử Dụng

Thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam, thay thế dần tiền mặt nhờ sự tiện lợi. Việc khai thác khách hàng VietinBank có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng là một mục tiêu quan trọng. Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank, từ đó đề xuất giải pháp phát triển phân khúc khách hàng tiềm năng này. Tiền mặt đang dần được thay thế bởi thẻ tín dụng vì những lợi ích mà nó mang lại. Việc sử dụng thẻ tín dụng đang là một trong những vấn đề được quan tâm tại các ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng VietinBank.

1.1. Vai trò của thẻ tín dụng trong thanh toán hiện đại

Thẻ tín dụng quốc tế là một trong những chủ trương lớn của các NHTW trên toàn thế giới nói chung và NHNNVN nói riêng bởi vì việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán thay cho tiền mặt giúp cho các quốc gia tiết kiệm một lượng rất lớn chi phí cho việc in ấn, lưu trữ và lưu thông tiền mặt. Kèm theo đó, việc thanh toán qua dạng điện tử như thẻ tín dụng cũng giúp cho các cơ chế truyền dẫn các chính sách về kinh tế, tiền tệ trong một quốc gia được diễn ra nhanh hơn thay vì các khoản thời gian trễ khi phải dùng các hình thức có liên quan đến tiền mặt.

1.2. Tiềm năng phát triển thẻ tín dụng tại VietinBank

Đối với các NHTM, kinh doanh sản phẩm thẻ tín dụng là tạo ra một hình thức tín dụng mới, tăng dư nợ cho ngân hàng, đồng thời tăng doanh số các sản phẩm liên quan, đặc biệt rủi ro tín dụng của các khoản cho vay thông qua thẻ tín dụng là rất thấp (Vì đa phần các khoản chi tiêu thông qua thẻ tín dụng khá nhỏ nên tính đa dạng hóa danh mục khách hàng sẽ rất cao và giảm thiểu rủi ro tín dụng hệ thống). Do đó, việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng là vô cùng cần thiết.

II. Thách Thức Rào Cản Sử Dụng Thẻ Tín Dụng VietinBank

Mặc dù có nhiều ưu điểm, việc sử dụng thẻ tín dụng VietinBank vẫn đối mặt với một số thách thức. Nhiều khách hàng còn e ngại về lãi suất thẻ tín dụng, chi phí sử dụng thẻ tín dụng và các rủi ro tiềm ẩn liên quan đến bảo mật thông tin. Bên cạnh đó, sự hiểu biết về điều kiện mở thẻ tín dụng VietinBank và cách quản lý hạn mức tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng.

2.1. Lo ngại về chi phí và lãi suất khi sử dụng thẻ

Nhiều người tiêu dùng lo ngại về các khoản phí ẩn, lãi suất cao và các điều khoản phạt chậm trả. Việc thiếu thông tin minh bạch về chi phí sử dụng thẻ tín dụng có thể khiến khách hàng e dè trong việc đăng ký và sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng VietinBank.

2.2. Rủi ro bảo mật và gian lận thẻ tín dụng

Nguy cơ gian lận, đánh cắp thông tin thẻ và các hình thức tấn công mạng khác là một mối quan tâm lớn đối với người dùng. Sự cố bảo mật có thể gây thiệt hại tài chính và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng VietinBank. Khách hàng cũng quan tâm về bảo mật thẻ tín dụng để đảm bảo an toàn khi giao dịch.

2.3. Thiếu kiến thức và kỹ năng quản lý thẻ tín dụng

Một số khách hàng có thể thiếu kinh nghiệm và kiến thức về cách sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả và an toàn. Điều này có thể dẫn đến việc chi tiêu quá mức, nợ nần và các vấn đề tài chính khác. Cần trang bị kinh nghiệm sử dụng thẻ tín dụng VietinBank cho khách hàng.

III. Yếu Tố Tâm Lý Tác Động Quyết Định Dùng Thẻ VietinBank

Ngoài các yếu tố khách quan, tâm lý khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Mức độ chấp nhận rủi ro, nhận thức về tài chính, phong cách sống và nhu cầu chi tiêu cá nhân là những yếu tố tác động mạnh mẽ đến hành vi của người tiêu dùng. Thẻ tín dụng mang đến sự tiện lợi nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn những rủi ro về tài chính.

3.1. Mức độ chấp nhận rủi ro và lo ngại về nợ nần

Những người có mức độ chấp nhận rủi ro thấp thường e ngại sử dụng thẻ tín dụng vì lo sợ về khả năng trả nợ và gánh nặng tài chính. Thái độ đối với nợ nần cũng ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng thẻ.

3.2. Nhu cầu chi tiêu và phong cách sống hiện đại

Những người có nhu cầu chi tiêu cao và phong cách sống hiện đại thường có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu mua sắm, du lịch và giải trí. Sự tiện lợi và các ưu đãi hấp dẫn là những yếu tố thu hút họ.

3.3. Nhận thức về tài chính cá nhân và quản lý chi tiêu

Những người có nhận thức về tài chính tốt và có kỹ năng quản lý chi tiêu hiệu quả thường sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm và tránh được các vấn đề nợ nần. Ngược lại, những người thiếu kiến thức tài chính có thể dễ dàng rơi vào tình trạng mất kiểm soát chi tiêu.

IV. Marketing Truyền Thông Ảnh Hưởng Đến Sử Dụng Thẻ VietinBank

Marketing thẻ tín dụng và truyền thông về thẻ tín dụng có tác động đáng kể đến nhận thức và quyết định của khách hàng. Các chương trình khuyến mãi, chương trình ưu đãi thẻ tín dụng, thông tin về lợi ích thẻ tín dụng và hình ảnh thương hiệu của VietinBank đều ảnh hưởng đến sự lựa chọn của người tiêu dùng. Thông qua đó, nhiều khách hàng sẽ tin tưởng và lựa chọn thẻ tín dụng VietinBank.

4.1. Tác động của chương trình ưu đãi và khuyến mãi

Các chương trình ưu đãi thẻ tín dụng như giảm giá, tích điểm, hoàn tiền và trả góp lãi suất 0% có thể kích thích nhu cầu sử dụng thẻ và thu hút khách hàng mới. Chương trình khuyến mãi hấp dẫn có thể tạo động lực cho khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên hơn.

4.2. Vai trò của truyền thông và xây dựng thương hiệu

Các chiến dịch truyền thông về thẻ tín dụng hiệu quả có thể giúp nâng cao nhận thức về lợi ích thẻ tín dụng và xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín cho VietinBank. Uy tín ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong quyết định lựa chọn thẻ của khách hàng.

4.3. Ảnh hưởng của thông tin và tư vấn từ ngân hàng

Thông tin chi tiết và tư vấn chuyên nghiệp từ nhân viên ngân hàng về các loại thẻ, chính sách thẻ tín dụng và cách sử dụng thẻ an toàn có thể giúp khách hàng đưa ra quyết định sáng suốt. Dịch vụ khách hàng thẻ tín dụng tốt sẽ tạo sự tin tưởng và hài lòng cho người dùng.

V. Nghiên Cứu Thực Tế Yếu Tố Ảnh Hưởng tại VietinBank 2019

Luận văn thạc sĩ của Huỳnh Tú Trinh (2019) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank. Nghiên cứu này chỉ ra rằng thái độ về nợ, tính tiện lợi và thái độ về rủi ro là những yếu tố chính tác động đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng. Kết quả nghiên cứu cung cấp thông tin quan trọng cho VietinBank trong việc xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng.

5.1. Kết quả nghiên cứu về thái độ đối với nợ và sử dụng thẻ

Nghiên cứu cho thấy rằng những người có thái độ tích cực về nợ (ví dụ: coi nợ là một công cụ tài chính hữu ích) có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn. Ngược lại, những người có thái độ tiêu cực về nợ thường e ngại sử dụng thẻ.

5.2. Tầm quan trọng của tính tiện lợi khi sử dụng thẻ VietinBank

Tính tiện lợi là một yếu tố quan trọng đối với nhiều khách hàng. Thẻ tín dụng cho phép thanh toán dễ dàng, nhanh chóng và không cần mang theo tiền mặt. Sự tiện lợi này đặc biệt quan trọng đối với những người có lối sống bận rộn.

5.3. Ảnh hưởng của thái độ về rủi ro đến quyết định dùng thẻ

Những người có thái độ về rủi ro cao (ví dụ: sẵn sàng chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận) có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn. Ngược lại, những người có thái độ thận trọng về rủi ro thường sử dụng thẻ một cách cẩn trọng và hạn chế.

VI. Giải Pháp Tương Lai Phát Triển Thẻ Tín Dụng VietinBank

Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng VietinBank, cần có các giải pháp đồng bộ từ phía ngân hàng. Tăng cường truyền thông về thẻ tín dụng, cải thiện dịch vụ khách hàng thẻ tín dụng, nâng cao bảo mật thẻ tín dụng và phát triển các chương trình ưu đãi thẻ tín dụng hấp dẫn là những yếu tố then chốt. Trong tương lai, thẻ tín dụng sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong hệ thống thanh toán không tiền mặt.

6.1. Nâng cao nhận thức và kiến thức về thẻ tín dụng

Cần tăng cường các hoạt động giáo dục tài chính để giúp khách hàng hiểu rõ về lợi ích, rủi ro và cách sử dụng thẻ tín dụng một cách an toàn và hiệu quả. Cung cấp thông tin minh bạch và dễ hiểu về các loại phí, lãi suất và điều khoản sử dụng.

6.2. Phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ đa dạng

Cung cấp các loại thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng. Phát triển các dịch vụ hỗ trợ như quản lý chi tiêu trực tuyến, cảnh báo giao dịch và hỗ trợ khẩn cấp.

6.3. Tăng cường bảo mật và phòng chống gian lận thẻ

Áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến như xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu và giám sát giao dịch bất thường. Nâng cao ý thức của khách hàng về các biện pháp phòng chống gian lận và cung cấp kênh thông báo và hỗ trợ kịp thời.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ và đời sống người dân ngày càng được cải thiện, xu hướng tiêu dùng cũng chuyển dịch theo hướng hiện đại và tiện lợi hơn. Theo ước tính, việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán đang dần được thay thế bởi các hình thức thanh toán điện tử, trong đó thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng. Tại Việt Nam, đặc biệt là tại các thành phố lớn như TP. Hồ Chí Minh, VietinBank là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu nhưng chưa khai thác hiệu quả phân khúc khách hàng sử dụng thẻ tín dụng cá nhân. Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank, với dữ liệu thu thập từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2019 tại các chi nhánh thuộc khu vực TP. Hồ Chí Minh.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu bao gồm: xác định các yếu tố tác động đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng, đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố, kiểm định sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và thu nhập, đồng thời đề xuất các giải pháp quản trị nhằm phát triển mảng thẻ tín dụng tại VietinBank. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng tối ưu hóa chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, đồng thời hỗ trợ khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên ba lý thuyết chính để phân tích hành vi sử dụng thẻ tín dụng:

1. Thuyết hành động hợp lý (TRA): Mô hình này nhấn mạnh vai trò của thái độ và chuẩn chủ quan trong việc dự đoán xu hướng hành vi tiêu dùng. Thái độ tích cực đối với sản phẩm và sự ảnh hưởng từ người thân, bạn bè có thể thúc đẩy quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

2. Thuyết hành vi dự định (TPB): Mở rộng từ TRA, TPB bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, phản ánh mức độ dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi. Mô hình này giúp giải thích tốt hơn các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

3. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM): Tập trung vào cảm nhận về tính hữu dụng và sự dễ sử dụng của công nghệ, mô hình này giúp đánh giá mức độ chấp nhận thẻ tín dụng như một công cụ thanh toán hiện đại.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu gồm: tính tiện lợi, sự thỏa mãn với cuộc sống, thái độ đối với thẻ tín dụng, thái độ về nợ và thái độ về rủi ro. Mô hình nghiên cứu đề xuất rằng các yếu tố này đều ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện theo hai giai đoạn chính:

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm tập trung với 5 chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại VietinBank khu vực TP. Hồ Chí Minh. Mục đích nhằm khám phá, điều chỉnh và bổ sung các thang đo cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng Việt Nam.

• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu sơ cấp từ khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại các chi nhánh VietinBank ở TP. Hồ Chí Minh trong khoảng thời gian từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2019. Mẫu nghiên cứu gồm khoảng 300 khách hàng được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện. Dữ liệu được phân tích bằng các phương pháp thống kê như kiểm định Cronbach’s Alpha để đánh giá độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các biến, phân tích tương quan và hồi quy đa biến để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

Quá trình nghiên cứu được thiết kế chặt chẽ nhằm đảm bảo tính khoa học và độ tin cậy của kết quả, từ đó đưa ra các khuyến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động của VietinBank.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Thái độ về nợ có tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng với hệ số hồi quy đạt 0.701, cho thấy khách hàng có thái độ tích cực với việc vay nợ qua thẻ tín dụng có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn.

2. Tính tiện lợi của thẻ tín dụng cũng ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng, với hệ số tác động là 0.334. Điều này phản ánh nhu cầu sử dụng thẻ để thuận tiện trong thanh toán, đặc biệt trong các giao dịch thương mại điện tử và du lịch.

3. Thái độ về rủi ro có tác động cùng chiều nhưng mức độ thấp hơn, cho thấy khách hàng có khả năng chịu đựng rủi ro cao hơn sẽ có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

4. Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều, tức khách hàng cảm thấy hài lòng với cuộc sống thường ít có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng, do họ có thể hạn chế chi tiêu vay mượn.

Ngoài ra, kết quả kiểm định sự khác biệt cho thấy có sự khác biệt đáng kể về quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm thu nhập và độ tuổi, trong khi sự khác biệt theo giới tính và trình độ học vấn không rõ ràng. Cụ thể, nhóm khách hàng trẻ tuổi và có thu nhập cao có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây tại các quốc gia đang phát triển và phát triển, như nghiên cứu của Khare và cộng sự (2012) tại Ấn Độ và Wang và cộng sự (2011) về thái độ nợ. Tính tiện lợi được xác nhận là yếu tố quan trọng thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng, phản ánh xu hướng tiêu dùng hiện đại và nhu cầu thanh toán nhanh chóng, an toàn. Thái độ tích cực với nợ cho thấy khách hàng chấp nhận việc vay mượn qua thẻ như một công cụ tài chính hữu ích, đồng thời thái độ về rủi ro phản ánh sự khác biệt cá nhân trong việc chấp nhận các rủi ro tài chính.

Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều, điều này có thể được giải thích bởi những người hài lòng với cuộc sống thường có xu hướng tiết kiệm và hạn chế vay nợ, trong khi những người chưa hài lòng có thể sử dụng thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Các biểu đồ phân tích hồi quy và ma trận tương quan minh họa rõ mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc, giúp các nhà quản trị VietinBank dễ dàng hình dung và áp dụng trong chiến lược phát triển sản phẩm.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường truyền thông và giáo dục khách hàng về lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng nhằm nâng cao thái độ tích cực và nhận thức đúng đắn về việc sử dụng thẻ, giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Thời gian thực hiện: 6 tháng; Chủ thể: Phòng Marketing và Phòng Quản lý rủi ro VietinBank.

2. Phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng, tập trung vào tính tiện lợi và ưu đãi hấp dẫn như tích điểm, hoàn tiền, giảm phí thường niên để thu hút khách hàng trẻ và nhóm thu nhập cao. Thời gian thực hiện: 12 tháng; Chủ thể: Phòng Sản phẩm và Dịch vụ VietinBank.

3. Xây dựng hệ thống đánh giá và phân loại khách hàng dựa trên thái độ về nợ và rủi ro để cá nhân hóa các chính sách tín dụng, hạn mức và lãi suất phù hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thời gian thực hiện: 9 tháng; Chủ thể: Phòng Quản lý tín dụng và Phòng Công nghệ thông tin.

4. Tăng cường dịch vụ chăm sóc khách hàng và hỗ trợ tư vấn tài chính cá nhân nhằm nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng sử dụng thẻ tín dụng lâu dài. Thời gian thực hiện: 6 tháng; Chủ thể: Phòng Chăm sóc khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý và chuyên viên ngân hàng VietinBank: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và chính sách phù hợp.

2. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu thực tiễn về hành vi tiêu dùng tài chính cá nhân tại Việt Nam.

3. Các tổ chức phát hành thẻ và công ty tài chính tiêu dùng: Hỗ trợ trong việc thiết kế sản phẩm, chiến dịch marketing và quản lý rủi ro dựa trên đặc điểm hành vi khách hàng.

4. Khách hàng cá nhân và người tiêu dùng thẻ tín dụng: Giúp nhận thức rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ, từ đó lựa chọn sản phẩm phù hợp và sử dụng thẻ hiệu quả, tránh rủi ro tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank?
   Thái độ về nợ được xác định là yếu tố có tác động mạnh nhất với hệ số 0.701, cho thấy khách hàng có thái độ tích cực với việc vay nợ qua thẻ tín dụng sẽ sử dụng thẻ nhiều hơn.

2. Tính tiện lợi của thẻ tín dụng được hiểu như thế nào trong nghiên cứu?
   Tính tiện lợi bao gồm khả năng thanh toán nhanh chóng, an toàn, dễ dàng sử dụng trong và ngoài nước, đặc biệt trong các giao dịch thương mại điện tử và du lịch, giúp khách hàng tránh các rủi ro và bất tiện khi dùng tiền mặt.

3. Có sự khác biệt nào về quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm nhân khẩu học không?
   Có sự khác biệt đáng kể giữa các nhóm thu nhập và độ tuổi, trong đó khách hàng trẻ tuổi và có thu nhập cao có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn, còn sự khác biệt theo giới tính và trình độ học vấn không rõ ràng.

4. Làm thế nào VietinBank có thể tăng cường sử dụng thẻ tín dụng?
   Ngân hàng nên tập trung vào việc nâng cao nhận thức khách hàng về lợi ích và rủi ro, phát triển sản phẩm đa dạng với ưu đãi hấp dẫn, cá nhân hóa chính sách tín dụng và cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng.

5. Sự thỏa mãn với cuộc sống ảnh hưởng thế nào đến việc sử dụng thẻ tín dụng?
   Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều, tức khách hàng hài lòng với cuộc sống thường ít sử dụng thẻ tín dụng hơn, có thể do họ có xu hướng tiết kiệm và hạn chế vay nợ.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định năm yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank: thái độ về nợ, tính tiện lợi, thái độ về rủi ro, sự thỏa mãn với cuộc sống và thái độ đối với thẻ tín dụng.
• Thái độ về nợ có tác động mạnh nhất, trong khi sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều.
• Có sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm thu nhập và độ tuổi, phản ánh đặc điểm đa dạng của khách hàng.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để VietinBank xây dựng các chính sách phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu và hành vi khách hàng.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả nhằm tối ưu hóa việc sử dụng thẻ tín dụng, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Hãy áp dụng những kiến thức và giải pháp từ nghiên cứu này để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng trong thời đại số.