Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu

Khóa luận: Yếu tố ảnh hưởng quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại ACB An Cựu - Hồ Thị Thanh Hằng

• Tác giả: Hồ Thị Thanh Hằng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Diệu Linh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại
• Đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về quyết định dùng thẻ tín dụng tại ACB An Cựu

Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến hiện nay. Ngân hàng TMCP Á Châu cung cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn cho người dùng. Khách hàng chi tiêu trước và thanh toán sau trong thời gian ân hạn không lãi suất. Tại địa bàn Thừa Thiên Huế, Phòng giao dịch ACB An Cựu đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối dịch vụ này đến cư dân địa phương. Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nguồn thu ngoài lãi bền vững cho đơn vị. Khách hàng lựa chọn phát hành thẻ dựa trên nhu cầu tài chính cá nhân. Nhu cầu mua sắm tiêu dùng ngày càng gia tăng tạo điều kiện thuận lợi cho sản phẩm phát triển. Các chương trình liên kết trả góp không phần trăm thu hút lượng lớn giới trẻ và nhân viên văn phòng. Phòng giao dịch An Cựu tích cực triển khai các sản phẩm thẻ quốc tế như Visa, Mastercard và JCB. Mạng lưới đơn vị chấp nhận thanh toán mở rộng giúp nâng cao giá trị trải nghiệm. Khách hàng dễ dàng thanh toán hóa đơn điện, nước và vé máy bay trực tuyến. Quyết định mở thẻ phản ánh xu hướng tiêu dùng thông minh và hiện đại. Việc nghiên cứu các yếu tố thúc đẩy quyết định dùng thẻ có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc.

1.1. Bản chất dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng bán lẻ

Thẻ tín dụng là hình thức cấp tín dụng cá nhân phổ biến. Ngân hàng cấp trước hạn mức dựa trên mức độ uy tín và thu nhập của khách hàng. Chủ thẻ thực hiện giao dịch mua sắm tại cửa hàng hoặc sàn thương mại điện tử. Mỗi giao dịch đều được ghi nhận tự động vào sao kê hàng tháng. Khách hàng tận dụng thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày để cân đối ngân sách. Mô hình này giúp khách hàng quản lý chi tiêu hiệu quả mà không cần giữ tiền mặt. Sản phẩm đóng vai trò then chốt trong chiến lược bán lẻ của ngân hàng hiện đại. Thẻ tín dụng tạo mối liên kết dài hạn giữa tổ chức tài chính và khách hàng.

1.2. Môi trường cung ứng thẻ tại ACB An Cựu

Phòng giao dịch An Cựu tọa lạc tại trung tâm thành phố Huế. Địa bàn này tập trung nhiều trường đại học, bệnh viện và khu thương mại sầm uất. Đội ngũ nhân sự tại chi nhánh am hiểu thị trường bản địa sâu sắc. ACB An Cựu không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân. Ngân hàng triển khai các gói phát hành thẻ liên kết với doanh nghiệp chi lương. Quy trình xét duyệt hạn mức diễn ra nhanh chóng và linh hoạt. Cơ sở vật chất khang trang cùng ứng dụng ACB ONE hiện đại tạo sự thuận tiện tối đa. Chi nhánh xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp và tạo dựng lòng tin vững chắc trong cộng đồng địa phương.

II. Phân tích quyết định dùng thẻ tín dụng tại ACB An Cựu

Hành vi sử dụng thẻ tín dụng tại ACB An Cựu chịu tác động từ nhiều nhóm biến số lý thuyết và thực tiễn. Nghiên cứu thực nghiệm chỉ ra năm nhóm yếu tố chủ đạo: nhận thức sự tiện ích, chi phí tài chính, rủi ro nhận thức, ảnh hưởng xã hội và uy tín thương hiệu. Nhận thức tiện ích thể hiện qua khả năng thanh toán linh hoạt và hạn mức tín dụng phù hợp. Chi phí sử dụng gồm phí phát hành thường niên, lãi suất quá hạn và phí rút tiền mặt. Khách hàng địa phương tại Huế thường cân nhắc kỹ lưỡng bài toán chi phí trước khi mở thẻ. Yếu tố uy tín thương hiệu ACB mang lại cảm giác an tâm về chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó, áp lực từ nhóm tham khảo như đồng nghiệp, người thân đóng vai trò định hướng quyết định. Tuy nhiên, doanh số thanh toán qua máy POS tại điểm bán vẫn còn tăng trưởng chậm. Nhận thức về rủi ro bảo mật thông tin và mất an toàn dữ liệu vẫn là rào cản lớn. Khách hàng lo ngại nguy cơ phát sinh nợ xấu nếu không kiểm soát tốt chi tiêu. Việc phân tích rõ từng yếu tố giúp làm sáng tỏ hành vi của người tiêu dùng.

2.1. Tác động của nhận thức tiện ích và biểu phí

Nhận thức tiện ích là động lực mạnh mẽ thúc đẩy khách hàng mở thẻ. Khách hàng đánh giá cao tốc độ thanh toán chạm không tiếp xúc. Ứng dụng ngân hàng số hỗ trợ theo dõi biến động số dư theo thời gian thực. Hạn mức tín dụng linh hoạt giúp giải quyết nhu cầu tài chính cấp bách. Ngược lại, biểu phí dịch vụ là yếu tố gây đắn đo lớn. Khách hàng thường so sánh mức phí thường niên giữa các ngân hàng cạnh tranh. Lãi suất trả chậm và phí phạt thanh toán trễ cũng tác động tiêu cực đến tâm lý sử dụng. Chi nhánh cần minh bạch thông tin biểu phí để giảm thiểu tâm lý e ngại.

2.2. Rào cản rủi ro bảo mật và thói quen tiền mặt

Tâm lý sợ rủi ro tài chính là rào cản ngăn người dân tiếp cận thẻ. Khách hàng lo ngại tình trạng lộ thông tin mã CVV trên thẻ tín dụng. Các chiêu trò lừa đảo công nghệ cao xuất hiện nhiều trên không gian mạng. Điều này khiến một bộ phận khách hàng trung niên giữ tâm lý thận trọng. Ngoài ra, thói quen tiêu dùng tiền mặt tại Huế vẫn duy trì mạnh mẽ. Các chợ truyền thống và hộ kinh doanh nhỏ lẻ ít trang bị máy POS thanh toán. Chi phí chiết khấu giao dịch cao khiến các tiểu thương từ chối nhận quẹt thẻ. Điều này làm giảm tính hữu dụng của thẻ tín dụng trong đời sống hàng ngày.

III. Giải pháp nâng cao quyết định dùng thẻ tín dụng tại ACB An Cựu

Để mở rộng thị phần thẻ tín dụng, ACB An Cựu cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp marketing và vận hành. Trước hết, ngân hàng cần đẩy mạnh hợp tác với các doanh nghiệp chi lương qua tài khoản payroll. Đây là nhóm khách hàng tiềm năng có thu nhập ổn định và rủi ro tín dụng thấp. Quy trình cấp thẻ tín dụng tích hợp cho nhóm đối tượng này cần tinh gọn tối đa. Bên cạnh đó, ngân hàng nên tăng cường liên kết với các chuỗi bán lẻ, siêu thị và nhà hàng trên địa bàn Huế. Các chương trình giảm giá trực tiếp và tích điểm đổi quà tạo động lực thanh toán thường xuyên. Song song đó, công tác truyền thông về tính năng bảo mật thông tin cần được chú trọng. ACB An Cựu nên hướng dẫn khách hàng cách quản lý mã PIN và tính năng khóa thẻ linh hoạt trên ứng dụng điện thoại. Chính sách miễn phí thường niên năm đầu hoặc hoàn tiền theo hạn mức chi tiêu sẽ tạo sức hút lớn. Ngoài ra, chi nhánh cần mở rộng mạng lưới thiết bị POS tại các cơ sở kinh doanh dịch vụ du lịch.

3.1. Đẩy mạnh khai thác tệp khách hàng trả lương qua tài khoản

Khách hàng nhận lương qua ngân hàng là phân khúc có độ tin cậy tài chính cao. PGD An Cựu sở hữu danh sách đối tác doanh nghiệp payroll phong phú. Đơn vị cần chủ động phê duyệt trước hạn mức thẻ dựa trên dòng tiền thu nhập hàng tháng. Thủ tục phát hành hồ sơ cần tối giản và thực hiện chuyển phát tận tay khách hàng. Nhân viên tín dụng cần tư vấn chi tiết quyền lợi trả góp lãi suất không phần trăm. Việc đồng bộ tiện ích rút tiền và chi tiêu thẻ giúp kích cầu giao dịch. Đây là phương thức tăng trưởng thẻ tín dụng an toàn và hiệu quả.

3.2. Cải thiện mạng lưới POS và liên kết ưu đãi thương mại

Doanh số thanh toán qua máy POS tại ACB An Cựu cần được kích hoạt mạnh mẽ hơn. Ngân hàng cần hợp tác với nhiều cửa hàng tiện lợi, quán cà phê và điểm du lịch. Chính sách giảm phí quẹt thẻ cho đơn vị chấp nhận thanh toán sẽ thúc đẩy lắp đặt máy POS. Đồng thời, ngân hàng nên tung ra các chương trình hoàn tiền khi chi tiêu thẻ vào dịp lễ tết. Việc tích hợp công nghệ chạm giúp khách hàng thao tác thanh toán trong tích tắc. ACB An Cựu cần kết nối chặt chẽ với hệ sinh thái thương mại để gia tăng giá trị thực tế cho chủ thẻ tín dụng.

IV. Kết luận về quyết định dùng thẻ tín dụng tại ACB An Cựu

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ACB An Cựu là kết quả tổng hợp của nhiều biến số hành vi. Việc thấu hiểu các động lực tiện ích và rào cản chi phí giúp ngân hàng tối ưu hóa giải pháp kinh doanh. Sự phát triển dịch vụ thẻ thúc đẩy tiến trình chuyển đổi số và kinh tế không dùng tiền mặt tại Huế. Chi nhánh ACB An Cựu sở hữu lợi thế thương hiệu mạnh cùng nền tảng công nghệ ngân hàng số ACB ONE ưu việt. Hoạt động khai thác hiệu quả nhóm khách hàng doanh nghiệp trả lương mang lại nguồn tăng trưởng ổn định. Đồng thời, việc nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo mật thông tin giúp duy trì lòng trung thành của người dùng. Các kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở thực tiễn quan trọng cho ban lãnh đạo chi nhánh. Chiến lược lấy khách hàng làm trọng tâm là chìa khóa mở rộng quy mô thị trường bền vững. Đầu tư nâng cấp trải nghiệm người dùng sẽ mang lại thành công dài hạn cho ngân hàng trong kỷ nguyên số.

4.1. Ứng dụng thực tiễn trong quản trị ngân hàng bán lẻ

Kết quả nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn cho hoạt động quản trị bán lẻ tại ACB An Cựu. Cán bộ quản lý có thể phân bổ nguồn lực marketing vào các kênh tiếp cận giàu tiềm năng. Đội ngũ bán hàng trực tiếp được đào tạo tập trung vào việc giải đáp băn khoăn về biểu phí và an toàn dữ liệu. Ngân hàng cần thiết kế các gói sản phẩm thẻ linh hoạt theo phân khúc nghề nghiệp và độ tuổi. Việc theo dõi chỉ số hài lòng của chủ thẻ định kỳ giúp ngăn ngừa rủi ro rời bỏ dịch vụ. Ứng dụng khoa học dữ liệu hỗ trợ phát hiện sớm nhu cầu nâng hạn mức tín dụng.

4.2. Khuyến nghị định hướng phát triển thẻ tín dụng dài hạn

Định hướng phát triển dài hạn đòi hỏi ACB An Cựu nâng cấp liên tục hạ tầng số. Ngân hàng cần tích hợp công nghệ trí tuệ nhân tạo để cá nhân hóa ưu đãi cho chủ thẻ. Việc mở rộng liên kết với các sàn thương mại điện tử giúp tối ưu hóa chi tiêu trực tuyến. Bên cạnh đó, chi nhánh cần tiếp tục phối hợp với chính quyền địa phương triển khai các tuyến phố thanh toán không tiền mặt. Đẩy mạnh giáo dục tài chính cá nhân giúp người dân hiểu đúng về lợi ích của thẻ tín dụng. Chiến lược phát triển bền vững cần dung hòa giữa mục tiêu tăng trưởng thẻ và kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sự phát triển của cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư đã thúc đẩy quá trình chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ. Trong hệ thống các công cụ thanh toán hiện đại, thẻ tín dụng (credit card) giữ vai trò nổi bật nhờ cơ chế chi tiêu trước, trả tiền sau cùng các tính năng tiện lợi và an toàn. Theo thống kê từ Tạp chí Tài chính Công thương (2023) được trích dẫn trong công trình, tổng số lượng thẻ tín dụng đưa vào lưu hành trên toàn quốc trong năm 2023 đã vượt mức 36 triệu thẻ, đi kèm với mạng lưới khoảng 25.000 máy rút tiền tự động (ATM) và hệ thống máy chấp nhận thanh toán (POS) được mở rộng rộng khắp tại các cơ sở bán lẻ, ăn uống, lưu trú và dịch vụ vận tải.

Tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, môi trường kinh doanh dịch vụ tài chính ghi nhận mức độ cạnh tranh cao với sự hiện diện của 23 tổ chức tín dụng. Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) phải cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng thương mại nhà nước có bề dày hoạt động (Vietcombank, BIDV, VietinBank, Agribank) lẫn các ngân hàng thương mại cổ phần có thế mạnh về công nghệ thẻ bán lẻ (VPBank, Techcombank, TPBank). Dù Ngân hàng TMCP Á Châu đã triển khai nhiều giải pháp công nghệ như thẻ tích hợp hai đầu ghi nợ - tín dụng, số hóa thẻ vật lý trên ứng dụng điện thoại thông minh, liên kết thanh toán không tiếp xúc Apple Pay và các dòng thẻ hoàn tiền, thị phần thẻ tín dụng của ACB tại địa bàn vẫn chịu nhiều áp lực cạnh tranh. Thực trạng này đòi hỏi đơn vị phải nhận diện rõ chân dung khách hàng, kênh tiếp cận và các nhân tố quyết định đến việc sử dụng thẻ tín dụng nhằm xây dựng chính sách kinh doanh và tiếp thị phù hợp.

Từ bối cảnh thực tiễn trên, tác giả Hồ Thị Thanh Hằng (sinh viên ngành Kinh doanh thương mại, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế) đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu". Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là phân tích các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch (PGD) An Cựu, từ đó đề xuất các giải pháp thúc đẩy hoạt động phát hành và sử dụng thẻ tại đơn vị.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu được xác định gồm 3 nhiệm vụ:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về những vấn đề liên quan đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân.
2. Xác định và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu.
3. Đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được giới hạn như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng do Ngân hàng TMCP Á Châu cung ứng trên địa bàn.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được triển khai tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, địa chỉ số 165 Hùng Vương, phường An Cựu, thành phố Huế.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích hoạt động kinh doanh và phát hành thẻ được thu thập trong giai đoạn 2020–2022 (và số liệu báo cáo 2021–2023); dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát khách hàng trực tiếp trong thời gian từ tháng 01/2024 đến tháng 02/2024.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cùng các mô hình hành vi người tiêu dùng và chấp nhận công nghệ đã được chuẩn hóa trong nghiên cứu học thuật:

• Cơ sở pháp lý: Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng; Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 và Thông tư số 19/2018/TT-NHNN ngày 30/06/2018 quy định về hoạt động thẻ ngân hàng.
• Khung lý thuyết hành vi: Tháp nhu cầu của Abraham Maslow (1943); Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng và Tiến trình quyết định mua 5 giai đoạn (Nhận thức nhu cầu – Tìm kiếm thông tin – Đánh giá phương án – Quyết định mua – Hành vi sau mua) của Philip Kotler (2002, 2005, 2008).
• Các mô hình thực nghiệm nền tảng: Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein & Ajzen (1975); Thuyết hành vi dự định (TPB) của Ajzen (1991); Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) của Fred Davis (1989); Mô hình chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) của Venkatesh và cộng sự (2003).

Tác giả đã tổng hợp và kế thừa thang đo từ 5 nghiên cứu thực nghiệm liên quan trong nước:

• Bùi Ngọc Toản (2018) về quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại TP. Hồ Chí Minh (kế thừa biến Cảm nhận sự tin cậy và Quyết định sử dụng).
• Huỳnh Tú Trinh (2019) về thẻ tín dụng tại VietinBank (kế thừa biến Cảm nhận chi phí).
• Nguyễn Trí Dũng (2020) tại PVcomBank Chi nhánh Ninh Kiều (kế thừa biến Cảm nhận tính dễ sử dụng).
• Bùi Văn Thuỵ (2021) tại Vietcombank Chi nhánh Đông Đồng Nai (kế thừa biến Cảm nhận hữu ích).
• Lê Thị Kim Chi (2023) tại các ngân hàng thương mại tỉnh An Giang (kế thừa biến Chuẩn chủ quan).

Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 biến độc lập tác động cùng chiều (+) đến 1 biến phụ thuộc (Quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng - QD), bao gồm:

• Giả thuyết H1: Cảm nhận sự tin cậy (TC) có mối quan hệ cùng chiều với Quyết định sử dụng.
• Giả thuyết H2: Cảm nhận chi phí (CP) có mối quan hệ cùng chiều với Quyết định sử dụng.
• Giả thuyết H3: Cảm nhận tính dễ sử dụng (DSD) có mối quan hệ cùng chiều với Quyết định sử dụng.
• Giả thuyết H4: Cảm nhận hữu ích (HI) có mối quan hệ cùng chiều với Quyết định sử dụng.
• Giả thuyết H5: Chuẩn chủ quan (CCQ) có mối quan hệ cùng chiều với Quyết định sử dụng.

Về phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu:

• Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp: Đề tài thu thập các báo cáo tài chính, thống kê nhân sự, kết quả kinh doanh và số liệu phát hành thẻ giai đoạn 2020–2022 do PGD An Cựu cung cấp; áp dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp và phương pháp so sánh tương đối (tỷ lệ %), so sánh tuyệt đối qua các năm.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Khảo sát chọn mẫu phi ngẫu nhiên (chọn mẫu thuận tiện). Căn cứ theo quy tắc cỡ mẫu của Hair và cộng sự (2019), kích thước mẫu tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát (23 biến quan sát x 5 = 115 mẫu). Tác giả quyết định chọn cỡ mẫu chính thức là n = 120 khách hàng cá nhân trực tiếp giao dịch tại PGD An Cựu. Quy trình tiếp cận được tiến hành bằng phiếu khảo sát in sẵn phát tại quầy trong lúc khách chờ giao dịch (trung bình 15–20 người/ngày, thu về 10–15 phiếu hợp lệ/ngày) từ tháng 01/2024 đến tháng 02/2024.
• Thiết kế thang đo: Bảng hỏi cấu trúc gồm 3 phần (Thông tin chung, Các biến nghiên cứu đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ từ 1 = Hoàn toàn không đồng ý đến 5 = Hoàn toàn đồng ý, và Thông tin cá nhân) với 23 biến quan sát (TC1–TC4, CP1–CP4, DSD1–DSD4, HI1–HI4, CCQ1–CCQ4, QD2–QD3).
• Phương pháp phân tích dữ liệu sơ cấp: Số liệu được mã hóa và xử lý trên phần mềm SPSS, bao gồm:
  1. Thống kê mô tả mô tả tần số, tỷ lệ, giá trị trung bình và độ lệch chuẩn của mẫu.
  2. Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (điều kiện chấp nhận: hệ số tương quan biến – tổng hiệu chỉnh $\ge 0{,}3$ và hệ số Cronbach's Alpha $\ge 0{,}6$ theo chuẩn của Nunnally & Bernstein, 1994).
  3. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) sử dụng phép trích Principal Component Analysis và phép quay Varimax (điều kiện: $0{,}5 \le \text{KMO} \le 1$, kiểm định Bartlett có mức ý nghĩa $\text{Sig.} < 0{,}05$, hệ số tải nhân tố factor loading $\ge 0{,}5$, chỉ số Eigenvalue $> 1$, tổng phương sai trích $\ge 50%$ theo Gerbing & Anderson, 1998; Hair và cộng sự, 1998).
  4. Phân tích ma trận tương quan Pearson giữa các biến.
  5. Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến: $Y = \beta_0 + \beta_1 X_1 + \beta_2 X_2 + \beta_3 X_3 + \beta_4 X_4 + \beta_5 X_5 + e$ để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về thẻ ngân hàng và dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại. Tác giả làm rõ khái niệm thẻ tín dụng theo Thông tư 19/2016/TT-NHNN, phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất (thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ, thẻ thông minh gắn chip điện tử chuẩn EMV), theo tính chất thanh toán (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước) và theo phạm vi lãnh thổ (nội địa, quốc tế). Các tổ chức thẻ quốc tế phổ biến được phân tích gồm Visa (hoạt động trên 190 quốc gia), MasterCard (trên 210 quốc gia), JCB (trên 200 quốc gia) và American Express.

Văn bản mô tả chi tiết 3 chức năng nghiệp vụ trọng tâm của thẻ tín dụng: thanh toán chậm (miễn lãi trong khoảng thời gian từ 45 đến 55 ngày), rút tiền mặt tại máy ATM/đại lý (chịu phí rút từ 2% đến 4%) và trả góp linh hoạt lãi suất 0%. Quy trình phát hành thẻ gồm 6 bước chuẩn hóa từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định điều kiện thu nhập và lịch sử tín dụng qua CIC, phân loại khách hàng, đăng ký chữ ký mẫu và mã số PIN đến bàn giao thẻ. Quy trình thanh toán được trình bày qua sự kết nối giữa chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ (POS), ngân hàng thanh toán, tổ chức chuyển mạch thẻ quốc tế và ngân hàng phát hành.

Bên cạnh các lợi ích về quản lý tài chính và ưu đãi tiêu dùng, chương này phân tích cụ thể 5 rủi ro và hạn chế trong vận hành thẻ tín dụng:

• Lãi suất trả chậm và phí phạt quá hạn khi kết thúc thời gian miễn lãi.
• Phí rút tiền mặt tại ATM ở mức cao (thường ở mức 4%).
• Nguy cơ lộ thông tin bảo mật và mã số bí mật CVV/CVC dẫn đến mất tiền trong tài khoản khi giao dịch trực tuyến tại các website quốc tế không yêu cầu mã xác thực OTP.
• Nguy cơ chuyển nhóm nợ từ nợ đủ tiêu chuẩn sang nợ cần chú ý (nhóm 2) và nợ xấu (nhóm 3–5), gây ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng cá nhân.
• Rủi ro kỹ thuật đường truyền, lỗi quá tải hệ thống xử lý giao dịch hoặc mất điện tại mạng lưới máy ATM/POS.

Phần cuối chương dành cho việc tổng hợp các lý thuyết hành vi người tiêu dùng (tháp nhu cầu Maslow, mô hình hành vi và 5 bước quyết định mua của Kotler), so sánh các mô hình công nghệ (TRA, TPB, TAM, UTAUT), bình luận 5 công trình thực nghiệm trong nước và thiết lập Bảng thang đo nghiên cứu (Bảng 1.1) gồm 23 biến quan sát cụ thể làm căn cứ thiết kế bảng hỏi khảo sát.

Chương 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu

Chương 2 trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu và PGD An Cựu (khai trương ngày 10/02/2014, là phòng giao dịch thứ 160 của ACB trên toàn hệ thống). Cơ cấu tổ chức của PGD An Cựu bao gồm Giám đốc PGD cùng 3 bộ phận nghiệp vụ trực thuộc: Bộ phận Vận hành (CSR), Bộ phận Quan hệ Khách hàng cá nhân (KHCN) và Bộ phận Quan hệ Khách hàng doanh nghiệp (KHDN).

Tình hình nguồn nhân lực và kết quả kinh doanh của PGD An Cựu giai đoạn 2020–2022 được phản ánh qua các bảng số liệu cụ thể:

Bảng 1: Cơ cấu lao động của PGD An Cựu giai đoạn 2020–2022

Chỉ tiêu	Năm 2020 (Người)	Cơ cấu (%)	Năm 2021 (Người)	Cơ cấu (%)	Năm 2022 (Người)	Cơ cấu (%)	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tổng số lao động	9	100,00	10	100,00	12	100,00	11,11	20,00
Phân theo giới tính:
- Nam	5	55,56	6	60,00	7	58,33	20,00	16,67
- Nữ	4	44,44	4	40,00	5	41,67	0,00	25,00
Phân theo trình độ:
- Đại học, trên đại học	7	77,78	7	70,00	9	75,00	0,00	28,57
- Cao đẳng, trung cấp	2	22,22	3	30,00	3	25,00	50,00	0,00
- THPT	0	0,00	0	0,00	0	0,00	0,00	0,00

Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD An Cựu giai đoạn 2020–2022 (Đơn vị tính: Triệu đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
I. Tổng thu nhập	11.220	16.840	21.560	50,09	28,03
1. Thu nhập lãi huy động	2.660	3.760	4.310	41,35	14,63
2. Thu nhập lãi cho vay	8.890	13.540	15.260	52,31	12,70
3. Thu nhập bảo lãnh	200	300	400	50,00	33,33
4. Thu nhập lãi thẻ	270	260	300	-3,70	15,38
II. Tổng chi phí	6.910	9.010	13.550	30,39	50,39
III. Lợi nhuận trước thuế	4.310	7.830	8.010	81,67	2,30
IV. Lợi nhuận sau thuế	3.448	6.264	6.408	81,67	2,30

Về thực trạng cung ứng sản phẩm thẻ tín dụng, ACB triển khai các dòng thẻ chuyên biệt:

• Thẻ ACB Visa Infinite dành cho phân khúc khách hàng ưu tiên, hạn mức tín dụng từ 300 triệu đồng trở lên, cung cấp quyền hội viên Club Marriott (ưu đãi 20% đặt phòng tại 300 khách sạn/khu nghỉ dưỡng và 30% ẩm thực tại hơn 1.000 nhà hàng, voucher quà tặng tới 50 triệu đồng), đặc quyền ẩm thực Private Chef & Catering, giảm giá 5% dịch vụ đón tiễn ưu tiên và 10% thuê xe đưa đón sân bay toàn cầu.
• Thẻ ACB Visa Signature dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu du lịch với tính năng hoàn tiền 10% chi phí đặt phòng khách sạn, vé máy bay; hoàn tiền 0,5% cho chi tiêu khác; tặng voucher du lịch 2 triệu đồng (khi tích lũy chi tiêu 200 triệu đồng) hoặc 4 triệu đồng (tích lũy 300 triệu đồng) và 01 lượt phòng chờ sân bay cao cấp mỗi quý.
• Thẻ ACB JCB Gold và ACB MasterCard Gold hỗ trợ tính năng chuyển đổi trả góp linh hoạt từ 3 đến 12 tháng qua ứng dụng ngân hàng số ACB ONE hoặc hotline 24/7 với mức giao dịch rút tiền mặt từ 3 triệu đồng trở lên.
• Thẻ nội địa ACB Express với mức lãi suất trong hạn 20% và chính sách miễn phí rút tiền mặt tại toàn bộ hệ thống ATM/PGD của ACB trên toàn quốc.

Bảng 3: Hạn mức giao dịch thẻ tín dụng ACB quy định

Tiêu chí giao dịch	Hạn mức áp dụng
Hạn mức ứng tiền mặt tối đa trong ngày	Tối đa 100% hạn mức tín dụng được cấp
Hạn mức ứng tiền mặt cho một giao dịch tại ATM	- Thẻ Infinite, Signature: 25.000.000 VNĐ - Thẻ Gold và Classic: 5.000.000 VNĐ
Số lần ứng tiền mặt tối đa trong ngày	5 lần (áp dụng chung cho cả ATM và POS)
Hạn mức chi tiêu hàng ngày	Tối đa bằng hạn mức tín dụng của thẻ
Hạn mức chi tiêu cho một giao dịch	Tối đa 50.000.000 VNĐ
Số lần giao dịch trên POS và Internet	Tối đa 10 lần/ngày

Thực trạng kết quả phát hành và doanh thu thẻ tín dụng tại PGD An Cựu giai đoạn 2020–2022 được thống kê chi tiết:

Bảng 4: Tình hình phát hành thẻ và cơ cấu doanh thu thẻ tín dụng PGD An Cựu (2020–2022)

Chỉ tiêu nghiệp vụ	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Số lượng thẻ phát hành mới (Thẻ)	1.009	1.108	1.269	9,81	14,53
Doanh số thanh toán thẻ quốc tế (Tr. đồng)	2.851	3.042	3.449	6,70	13,38
Doanh số thanh toán qua máy POS (Tr. đồng)	950	980	1.022	3,16	4,29

Bên cạnh hoạt động phát hành truyền thống, PGD An Cựu đã đẩy mạnh dịch vụ cấp hạn mức thẻ tín dụng thông qua các hợp đồng chi trả lương (Payroll) cho cán bộ, nhân viên thuộc các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Huế.

Phần nội dung khảo sát thực nghiệm của chương trình bày tiến trình phân tích 120 mẫu điều tra: thống kê đặc điểm mẫu, hành vi sử dụng, đánh giá độ tin cậy Cronbach's Alpha thang đo 23 biến quan sát, phân tích nhân tố khám phá EFA cho nhóm biến độc lập và biến phụ thuộc, kiểm định ma trận tương quan Pearson, chạy mô hình hồi quy đa biến và tổng hợp giá trị điểm đánh giá trung bình của khách hàng đối với từng nhóm nhân tố (Cảm nhận sự tin cậy, Cảm nhận chi phí, Cảm nhận tính dễ sử dụng, Cảm nhận hữu ích, Chuẩn chủ quan).

Chương 3: Định hướng và giải pháp thúc đẩy quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu

Chương 3 trình bày chiến lược kinh doanh và định hướng phát triển mảng dịch vụ thẻ tín dụng tại PGD An Cựu trong giai đoạn 5 năm tiếp theo. Căn cứ vào mô hình nghiên cứu và kết quả khảo sát thực tế, tác giả phân chia hệ thống giải pháp thành 5 nhóm tương ứng với 5 biến độc lập trong mô hình:

• Nhóm giải pháp nâng cao Cảm nhận hữu ích (HI): Mở rộng tính năng thẻ, đa dạng hóa danh mục sản phẩm thẻ liên kết, tăng cường liên kết mạng lưới đối tác ưu đãi dịch vụ du lịch, ăn uống, y tế và mua sắm trên địa bàn Thừa Thiên Huế.
• Nhóm giải pháp tối ưu Cảm nhận chi phí (CP): Xây dựng chính sách biểu phí phát hành, phí thường niên cạnh tranh; minh bạch hóa lãi suất quá hạn; áp dụng các gói miễn phí thường niên có điều kiện (dựa trên doanh số chi tiêu tích lũy).
• Nhóm giải pháp củng cố Cảm nhận sự tin cậy (TC): Đảm bảo tính bảo mật dữ liệu cá nhân của khách hàng theo chuẩn quốc tế; thực hiện đúng các cam kết tiện ích; nâng cao độ chuẩn xác và minh bạch trong cung cấp chứng từ sao kê, hóa đơn giao dịch định kỳ.
• Nhóm giải pháp cải thiện Cảm nhận tính dễ sử dụng (DSD): Tối giản quy trình thẩm định và thủ tục mở thẻ tại quầy; tối ưu hóa giao diện thao tác nghiệp vụ thẻ trên ứng dụng ngân hàng số ACB ONE giúp khách hàng dễ dàng kích hoạt, khóa thẻ và chuyển đổi trả góp trực tuyến.
• Nhóm giải pháp tác động Chuẩn chủ quan (CCQ): Đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông quảng bá về tiện ích thanh toán không tiền mặt phù hợp với lối sống hiện đại; triển khai các chương trình giới thiệu người thân, bạn bè mở thẻ nhận quà tặng khuyến mại (MGM).

---

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đạt được các kết quả cụ thể phản ánh qua số liệu hoạt động và dữ liệu phân tích học thuật:

• Đánh giá được bức tranh kinh doanh của PGD An Cựu: Trong giai đoạn 2020–2022, đơn vị duy trì tăng trưởng tổng thu nhập từ 11.220 triệu đồng (2020) lên 21.560 triệu đồng (2022), lợi nhuận sau thuế năm 2022 đạt 6.408 triệu đồng. Số lượng lao động tăng từ 9 lên 12 người, trong đó trình độ đại học và trên đại học chiếm 75%.
• Đo lường được quy mô phát triển dịch vụ thẻ tại cơ sở: Lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành mới tăng liên tục từ 1.009 thẻ (2020) lên 1.108 thẻ (2021) và đạt 1.269 thẻ (2022). Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế năm 2022 đạt 3.449 triệu đồng; doanh số thanh toán qua POS đạt 1.022 triệu đồng.
• Về mặt lý luận và mô hình: Khóa luận đã hệ thống hóa các lý thuyết nền tảng (TRA, TPB, TAM, UTAUT), xây dựng mô hình nghiên cứu gồm 5 nhân tố với thang đo chi tiết gồm 23 biến quan sát, kiểm chứng tính phù hợp của mô hình trong việc giải thích quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại thị trường đô thị Thừa Thiên Huế.
• Hệ thống giải pháp và kiến nghị hoàn chỉnh: Đề xuất 5 nhóm giải pháp quản trị gắn liền với 5 yếu tố ảnh hưởng, đồng thời đưa ra các kiến nghị vĩ mô gửi đến Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (về hoàn thiện hành lang pháp lý, nâng cấp hạ tầng thanh toán không dùng tiền mặt) và Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu (về chính sách sản phẩm, công nghệ ACB ONE, biểu phí và hạn mức tín dụng).

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận ghi nhận một số giới hạn xuất phát từ phạm vi và điều kiện thực hiện nghiên cứu:

• Kích thước mẫu khảo sát dừng lại ở mức $n = 120$ khách hàng và được thu thập bằng phương pháp lấy mẫu phi ngẫu nhiên (chọn mẫu thuận tiện) tại một địa điểm duy nhất là PGD An Cựu trong khoảng thời gian ngắn (tháng 01/2024 đến tháng 02/2024). Do đó, mức độ đại diện cho tổng thể khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng trên toàn địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế chưa thật sự cao.
• Khung nghiên cứu tập trung vào 5 nhóm yếu tố độc lập được chọn lọc (Tin cậy, Chi phí, Dễ sử dụng, Hữu ích, Chuẩn chủ quan), chưa bao quát hết các yếu tố tâm lý hành vi phức tạp khác như rủi ro bảo mật cảm nhận chi tiết hay thói quen sử dụng tiền mặt đặc thù của người dân địa phương.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng quy mô khảo sát với cỡ mẫu lớn hơn, áp dụng phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng tại nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại khác nhau trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế để tiến hành so sánh đối sánh đa chiều.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận cung cấp tài liệu tham khảo hữu ích cho các đối tượng sau:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Kinh doanh thương mại, Tài chính – Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Cung cấp tài liệu tham khảo thực tế về quy trình thực hiện một nghiên cứu định lượng khảo sát dịch vụ ngân hàng bán lẻ; phương pháp tích hợp các mô hình lý thuyết (TRA, TPB, TAM, UTAUT); cách thiết kế bảng hỏi và bảng thang đo nghiên cứu 23 biến quan sát phục vụ xử lý SPSS.
• Cán bộ quản lý chi nhánh và nhân viên kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu cũng như các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn miền Trung: Tham khảo bức tranh thực trạng phát triển thẻ tín dụng, quy định hạn mức giao dịch và hệ thống giải pháp tiếp thị khách hàng cá nhân dựa trên các nhân tố thực nghiệm.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Mục tiêu và phạm vi không gian, thời gian của khóa luận được xác định như thế nào?

Khóa luận tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu nhằm đề xuất giải pháp thúc đẩy kinh doanh thẻ. Nghiên cứu thực hiện tại PGD An Cựu (165 Hùng Vương, TP. Huế), sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn 2020–2022 và dữ liệu sơ cấp khảo sát khách hàng trong tháng 01 và tháng 02 năm 2024.

2. Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm những yếu tố nào và cỡ mẫu khảo sát là bao nhiêu?

Mô hình nghiên cứu đề xuất 5 nhóm nhân tố độc lập tác động cùng chiều đến biến phụ thuộc Quyết định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng, bao gồm: (1) Cảm nhận sự tin cậy, (2) Cảm nhận chi phí, (3) Cảm nhận tính dễ sử dụng, (4) Cảm nhận hữu ích, (5) Chuẩn chủ quan. Thang đo gồm 23 biến quan sát. Cỡ mẫu khảo sát được tác giả lựa chọn là $n = 120$ khách hàng cá nhân giao dịch trực tiếp tại PGD.

3. Tình hình phát hành thẻ tín dụng mới và doanh số thanh toán tại PGD An Cựu giai đoạn 2020–2022 đạt kết quả ra sao?

Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành mới tăng trưởng đều đặn qua các năm: đạt 1.009 thẻ (năm 2020), tăng lên 1.108 thẻ (năm 2021, tăng 9,81%) và 1.269 thẻ (năm 2022, tăng 14,53%). Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tăng từ 2.851 triệu đồng (2020) lên 3.449 triệu đồng (2022). Doanh số thanh toán qua máy POS tăng từ 950 triệu đồng (2020) lên 1.022 triệu đồng (2022).

4. Khóa luận phân tích những dòng sản phẩm thẻ tín dụng chính nào của ACB?

Văn bản giới thiệu chi tiết 5 dòng sản phẩm thẻ: thẻ cao cấp ACB Visa Infinite (hạn mức từ 300 triệu đồng, đặc quyền Club Marriott và dịch vụ đưa đón sân bay); thẻ du lịch hoàn tiền ACB Visa Signature; thẻ ACB JCB Gold và ACB MasterCard Gold (tính năng trả góp lãi suất 0%); và thẻ tín dụng nội địa ACB Express (lãi suất trong hạn 20%, miễn phí rút tiền mặt tại ATM ACB).

5. Tác giả đề xuất các nhóm giải pháp thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng dựa trên cơ sở nào?

Hệ thống giải pháp được đề xuất trực tiếp dựa trên 5 nhân tố của mô hình nghiên cứu: nâng cao cảm nhận hữu ích qua mở rộng mạng lưới ưu đãi; tối ưu cảm nhận chi phí bằng chính sách biểu phí và lãi suất cạnh tranh; củng cố cảm nhận sự tin cậy thông qua bảo mật dữ liệu; cải thiện cảm nhận tính dễ sử dụng qua đơn giản hóa thủ tục và nâng cấp ứng dụng ACB ONE; và tác động chuẩn chủ quan bằng truyền thông lối sống hiện đại cùng chương trình khách hàng giới thiệu khách hàng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hồ Thị Thanh Hằng đã giải quyết trọn vẹn mục tiêu nghiên cứu thông qua việc hệ thống hóa các lý thuyết hành vi và chấp nhận công nghệ, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu giai đoạn 2020–2022 và kiểm chứng mô hình ảnh hưởng gồm 5 nhân tố với mẫu khảo sát 120 khách hàng. Các kết quả trích xuất số liệu phản ánh chi tiết tình hình tăng trưởng phát hành thẻ, doanh thu thanh toán cũng như cơ cấu kinh doanh tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Huế. Hệ thống giải pháp và kiến nghị được xây dựng có tính tương thích với kết quả phân tích định lượng, cung cấp giá trị tham khảo thiết thực cho hoạt động nghiên cứu học thuật và công tác quản trị kinh doanh thẻ bán lẻ tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG 1. Tổng quan về dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại 1. Dịch vụ thẻ ngân hàng 1. Khái niệm thẻ ngân hàng Khái niệm về thẻ thanh toán được quy định tại điều 2 Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt ñộng thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo quyết định số 20/2007/Qđ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: “Thẻ thanh toán của ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”.

Bên cạnh đó, trang “About-Payments. Trong đó, tổ chức phát hành thẻ là một trong các tổ chức sau: Ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phát hành thẻ khi hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ được ghi trong Giấy phép hoặc Giấy phép bổ sung, sửa đổi (nếu có) do Ngân hàng Nhà nước cung cấp. Phân loại thẻ ngân hàng Thông tư số 19/2018/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2018 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân loại thẻ ngân hàng thành những loại cơ bản như sau:  Xét theo công nghệ sản xuất: - Thẻ khắc chữ nổi: Loại thẻ này được tạo ra dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi, những thông tin cần thiết được khắc nổi trên bề mặt thẻ. Đây là loại thẻ đầu tiên được sản xuất dựa trên công nghệ tiên tiến.

- Thẻ băng từ: Thẻ sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ, các thông tin này thường là thông tin cố định về chủ thẻ và số 7 liệu kết nối. - Thẻ thông minh: Thẻ thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, hơn hết thẻ có đặt một chip điện tử tương tự một máy tính cực nhỏ trên thẻ. Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến trên thế giới vì có ưu điểm là có nhiều nhóm dung lượng nhớ khác nhau, độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, nhanh chóng và an toàn hơn.  Xét theo tính chất thanh toán của thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ được sử dụng phổ biến, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những đơn vị chấp nhận thẻ.

Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được hưởng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi được mua hàng hóa hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử. Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động, thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ.

- Thẻ trả trước (Prepaid Card): đây là loại thẻ khá mới và thường được các Công ty lớn có trung tâm mua sắm riêng hay các Doanh nghiệp dịch vụ lớn phát hành cho các khách hàng.