Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh huế

Khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Huế.

• Tác giả: Nguyễn Thị Minh Trang
• Người hướng dẫn: Th.S Võ Phan Nhật Phương
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Hà Nội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng Quan Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Vay Vốn SHB

Hoạt động vay vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển kinh tế. Các ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) nói riêng, và các ngân hàng khác nói chung, đều nỗ lực cung cấp các sản phẩm vay đa dạng cho khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, quyết định vay vốn của khách hàng chịu tác động từ nhiều yếu tố. Việc xác định và phân tích các yếu tố này giúp SHB đưa ra các chính sách và chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng cá nhân, tăng trưởng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Nghiên cứu này đi sâu vào phân tích các yếu tố ảnh hưởng quyết định vay vốn tại SHB chi nhánh Huế, nhằm đưa ra giải pháp thiết thực.

1.1. Tầm Quan Trọng của Nghiên Cứu Về Quyết Định Vay Vốn SHB

Nghiên cứu về quyết định vay vốn giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng cá nhân. Từ đó, ngân hàng có thể điều chỉnh các sản phẩm vay vốn, quy trình vay vốn và dịch vụ khách hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường. Điều này góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh, tăng trưởng tín dụng và xây dựng uy tín ngân hàng. Theo tài liệu nghiên cứu, việc hiểu rõ các yếu tố này giúp ngân hàng "xây dựng một hệ thống quản trị quan hệ khách hàng tốt thông qua đó thỏa mãn được các nhu cầu của khách hàng, gia tăng giá trị của khách hàng đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.".

1.2. Thách Thức Trong Việc Thu Hút Khách Hàng Cá Nhân Vay Vốn

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng và công ty tài chính. Khách hàng cá nhân có nhiều lựa chọn về sản phẩm vay vốn, lãi suất vay, và thời hạn vay. Do đó, SHB cần phải đối mặt với thách thức trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Theo báo cáo từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có chiến lược riêng để tồn tại và phát triển.

II. Phân Tích Chi Tiết Các Yếu Tố Tác Động Vay Vốn SHB

Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau, có thể chia thành nhóm yếu tố bên trong và yếu tố bên ngoài ngân hàng. Các yếu tố bên trong bao gồm lãi suất vay, thời hạn vay, tài sản đảm bảo, quy trình vay vốn, và dịch vụ khách hàng. Các yếu tố bên ngoài bao gồm thu nhập cá nhân, điểm tín dụng, mục đích vay vốn, và các yếu tố kinh tế - xã hội. Nghiên cứu này tập trung vào phân tích cụ thể từng yếu tố để đánh giá mức độ ảnh hưởng của chúng đến quyết định vay vốn.

2.1. Tác Động của Lãi Suất Vay và Chi Phí Vay Vốn SHB

Lãi suất vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Mức lãi suất quá cao có thể khiến khách hàng e ngại vay vốn, trong khi mức lãi suất hợp lý sẽ khuyến khích khách hàng vay vốn để đáp ứng nhu cầu. Ngoài ra, các chi phí vay vốn khác như phí thẩm định, phí bảo hiểm cũng cần được xem xét. Theo khảo sát, phần lớn khách hàng cá nhân quan tâm đến lãi suất vay trước khi quyết định vay vốn.

2.2. Vai Trò của Uy Tín Ngân Hàng và Chất Lượng Dịch Vụ SHB

Uy tín ngân hàng và chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin và thu hút khách hàng cá nhân. Một ngân hàng có uy tín tốt và cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp, tận tình sẽ tạo được ấn tượng tốt với khách hàng, từ đó khuyến khích khách hàng lựa chọn vay vốn. Ngược lại, một ngân hàng có uy tín kém hoặc dịch vụ không tốt có thể khiến khách hàng e ngại. Chất lượng dịch vụ bao gồm thái độ phục vụ, thời gian xử lý hồ sơ vay, và khả năng giải quyết các vấn đề phát sinh.

2.3. Chính Sách Tín Dụng và Thủ Tục Vay Vốn Ảnh Hưởng Thế Nào

Chính sách tín dụng và thủ tục vay vốn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Một chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn. Ngược lại, một chính sách tín dụng quá khắt khe và thủ tục vay vốn phức tạp có thể gây khó khăn cho khách hàng. Sự rõ ràng và minh bạch trong các điều khoản vay vốn cũng góp phần tạo dựng niềm tin cho khách hàng.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Đánh Giá Mức Độ Ảnh Hưởng Cụ Thể

Để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại SHB chi nhánh Huế, nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát định lượng. Mẫu khảo sát bao gồm khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng các sản phẩm vay vốn tại SHB Huế. Dữ liệu thu thập được phân tích bằng các công cụ thống kê như Cronbach's Alpha, EFA, và hồi quy tuyến tính đa biến. Kết quả phân tích sẽ cho thấy mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định vay vốn.

3.1. Thu Thập và Xử Lý Dữ Liệu Khách Hàng Vay Vốn SHB

Việc thu thập dữ liệu được thực hiện thông qua khảo sát trực tiếp và trực tuyến. Bảng câu hỏi được thiết kế dựa trên các yếu tố đã được xác định trong phần cơ sở lý thuyết. Dữ liệu sau khi thu thập được kiểm tra và làm sạch trước khi đưa vào phân tích. Phần mềm SPSS được sử dụng để xử lý và phân tích dữ liệu. Các kỹ thuật thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy của thang đo (Cronbach's Alpha), phân tích nhân tố khám phá (EFA), và phân tích hồi quy được sử dụng để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố.

3.2. Mô Hình Hồi Quy Tuyến Tính Đa Biến Phân Tích Chuyên Sâu

Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến được sử dụng để xác định mối quan hệ giữa các yếu tố độc lập (ví dụ: lãi suất vay, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ) và yếu tố phụ thuộc (quyết định vay vốn). Kết quả hồi quy sẽ cho thấy hệ số hồi quy của từng yếu tố, từ đó đánh giá được mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định vay vốn. Các kiểm định thống kê được thực hiện để đảm bảo tính chính xác và tin cậy của kết quả hồi quy.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Mạnh Nhất Tại SHB

Kết quả nghiên cứu cho thấy một số yếu tố có ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại SHB chi nhánh Huế. Các yếu tố này bao gồm uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ, lãi suất vay, và thời hạn vay. Các yếu tố khác như tài sản đảm bảo và điểm tín dụng cũng có ảnh hưởng nhưng không mạnh bằng. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng khách hàng cá nhân đánh giá cao các ngân hàng có uy tín tốt, dịch vụ chuyên nghiệp và cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt.

4.1. Uy Tín Ngân Hàng và Thương Hiệu SHB Sức Mạnh Vô Hình

Uy tín ngân hàng và thương hiệu có ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng cá nhân. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ tạo dựng được niềm tin và sự an tâm cho khách hàng, từ đó khuyến khích họ lựa chọn vay vốn. SHB cần tiếp tục xây dựng và củng cố uy tín của mình thông qua việc cung cấp dịch vụ chất lượng, minh bạch và trách nhiệm.

4.2. Dịch Vụ Khách Hàng Yếu Tố Quyết Định Sự Hài Lòng

Dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng trải nghiệm tốt cho khách hàng cá nhân. SHB cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp và tận tình, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục vay vốn để tạo sự thuận tiện cho khách hàng.

V. Giải Pháp Nâng Cao Sức Hút Vay Vốn Khách Hàng Tại SHB

Dựa trên kết quả nghiên cứu, một số giải pháp được đề xuất để nâng cao sức hút vay vốn của khách hàng cá nhân tại SHB chi nhánh Huế. Các giải pháp này bao gồm cải thiện chất lượng dịch vụ, điều chỉnh lãi suất vay và thời hạn vay linh hoạt hơn, tăng cường marketing ngân hàng và truyền thông để nâng cao uy tín ngân hàng, và đơn giản hóa thủ tục vay vốn. Việc triển khai các giải pháp này sẽ giúp SHB thu hút nhiều khách hàng cá nhân hơn, tăng trưởng tín dụng và củng cố vị thế trên thị trường.

5.1. Tối Ưu Hóa Quy Trình và Thủ Tục Vay Vốn SHB

Việc tối ưu hóa quy trình vay vốn và thủ tục vay vốn là rất quan trọng để tạo sự thuận tiện cho khách hàng cá nhân. SHB cần rà soát lại toàn bộ quy trình và thủ tục, loại bỏ các bước không cần thiết, và áp dụng công nghệ thông tin để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay.

5.2. Marketing Ngân Hàng Xây Dựng Hình Ảnh và Uy Tín

Tăng cường marketing ngân hàng và truyền thông là cần thiết để xây dựng hình ảnh và uy tín của SHB. Ngân hàng cần triển khai các chiến dịch quảng cáo, PR, và tham gia các hoạt động xã hội để nâng cao nhận diện thương hiệu và tạo ấn tượng tốt với khách hàng cá nhân.

5.3. Nâng Cao Chất Lượng Tư Vấn Tài Chính Vay Vốn SHB

Cung cấp tư vấn tài chính chuyên nghiệp cho khách hàng cá nhân trước khi họ quyết định vay vốn. Điều này giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm vay vốn, lãi suất, và thời hạn vay, từ đó đưa ra quyết định phù hợp với khả năng tài chính của mình. Tư vấn cũng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho cả ngân hàng và khách hàng.

VI. Kết Luận Tầm Quan Trọng và Hướng Phát Triển Vay Vốn SHB

Nghiên cứu này đã xác định và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại SHB chi nhánh Huế. Kết quả nghiên cứu cung cấp thông tin hữu ích cho SHB trong việc xây dựng các chính sách và chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng cá nhân, tăng trưởng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Trong tương lai, SHB cần tiếp tục nghiên cứu và cập nhật thông tin về nhu cầu của thị trường để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân.

6.1. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Các Yếu Tố Mới Nổi

Trong tương lai, các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào các yếu tố mới nổi ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, chẳng hạn như ảnh hưởng của công nghệ số, các kênh truyền thông xã hội, và các yếu tố tâm lý. Nghiên cứu cũng có thể mở rộng phạm vi khảo sát sang các chi nhánh khác của SHB để có cái nhìn tổng quan hơn.

6.2. Vai Trò Của Chuyển Đổi Số Trong Quyết Định Vay Vốn

Quá trình chuyển đổi số của ngành ngân hàng đang tạo ra những thay đổi lớn trong quy trình vay vốn và trải nghiệm của khách hàng cá nhân. Các ngân hàng đang ứng dụng công nghệ để đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cung cấp dịch vụ trực tuyến, và tăng cường tư vấn tài chính cá nhân. Nghiên cứu cần xem xét vai trò của chuyển đổi số trong việc ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG VAY VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1. Lý luận chung về hoạt động cho vay vốn của ngân hàng thương mại 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1. Ngân hàng thương mại và chức năng của ngân hàng thương mại Theo nghị định số 59/2009/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM: Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.

NHTM là một loại định chế tài chính trung gian với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là huy động vốn và cho vay. Chức năng của ngân hàng thương mại - Chức năng làm trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa những người thừa vốn và những người thiếu vốn. Đối với khách hàng với tư cách là người gửi tiền, họ được hưởng lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi suất, tiền gửi, tiện ích cho khách hàng vay, giúp các chủ thể kinh tế trang trải được tình trạng thiếu vốn tạm thời trong sản xuất và quy trình kinh doanh đồng thời tiết kiệm chi phí, tiết kiệm thời gian, thuận tiện, bảo mật và hợp pháp. Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thông qua lợi nhuận thu được từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo ra bút toán giúp nâng cao quy mô tín dụng để nền kinh tế tăng trưởng.

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, nó quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng. - Chức năng trung gian thanh toán 10 NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán.

Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. - Chức năng tạo tiền Là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận chẳng hạn như yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM. Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.

Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại NHTM hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác. Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xem lẫn nhau trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM. ❖ Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau: - Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được. Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình được gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi.

- Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế. Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh. - Nghiệp vụ đi vay: Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo. Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ.

- Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác 12 vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay. - Vốn chủ sở hữu của NHTM: Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM. Lượng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng.

Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh. Trong thực tế khoản vốn này không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng mang lại. ❖ Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận. Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau: - Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước đề ra.

- Nghiệp vụ cho vay: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại. NH thương mại đi vay để cho vay, do đó có cho vay được hay không là vấn đề mà mọi NH thương mại đều phải tìm cách giải quyết. Thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay này chiếm tới 65- 70% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Nghiệp vụ cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua.

13 - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới các hình thức như : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường. và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu tư đó. - Nghiệp vụ khác: Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và kim khí, đá quý; thực hiện các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác và đại lý; kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm. ❖ Nghiệp vụ trung gian khác Ngoài hai nghiệp vụ cơ bản trên ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp vụ khác như: - Dịch vụ trong thanh toán: Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền kinh tế.

Các doanh nghiệp , tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bán hàng hoá và dịch vụ bởi việc thanh toán sẽ được ngân hàng thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác. - Dịch vụ tư vấn, môi giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản. - Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật.2: Khái niệm, đặc điểm và vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.