Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đã xuất hiện từ rất lâu, nhưng chiếc thẻ thanh toán chỉ mới manh nha khoảng 200 năm. Năm 1996, Việt Nam bắt đầu triển khai dịch vụ thẻ. Ban đầu, việc ứng dụng thẻ còn hạn chế do cơ sở pháp lý, điều kiện kinh tế, và hạ tầng kỹ thuật còn yếu. Tuy nhiên, với sự chỉ đạo của Chính phủ, các ngân hàng đã nỗ lực đưa chiếc thẻ trở nên thông dụng hơn. BIDV tham gia thị trường thẻ từ năm 2002 và là một trong những ngân hàng đầu tiên triển khai dịch vụ thẻ và hệ thống ATM.

BIDV có bề dày lịch sử hoạt động, đã đầu tư vào công nghệ, hệ thống ATM và nhân sự. Tuy nhiên, dịch vụ thẻ của BIDV vẫn chưa thực sự phát triển mạnh mẽ, chưa tạo được dấu ấn riêng. Tiện ích của thẻ BIDV chưa đủ hấp dẫn, chủ yếu mới chỉ dùng để rút tiền mặt. Để cạnh tranh trên thị trường tiềm năng nhưng đầy thách thức, BIDV cần mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ một cách toàn diện. Theo đánh giá của các ngân hàng nước ngoài có uy tín, chiếc thẻ được xem là phương tiện thu hút người dân sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng một cách nhanh chóng nhất.

Rủi ro là một yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh thẻ. Rủi ro có thể đến từ gian lận, giả mạo thẻ, hoặc từ việc khách hàng không thanh toán nợ đúng hạn. Để giảm thiểu rủi ro, BIDV cần tăng cường công tác phòng chống gian lận, nâng cao hệ thống bảo mật thông tin thẻ, và xây dựng quy trình quản lý rủi ro hiệu quả. Việc ban hành kịp thời các chính sách trên của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã giúp môi trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam từ năm 2007 trở nên thông thoáng hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức kinh doanh thẻ hoạt động, đồng thời tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho người dân.

Để phát triển dịch vụ thẻ, BIDV cần đầu tư vào hạ tầng công nghệ hiện đại, đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, an toàn và bảo mật. Bên cạnh đó, BIDV cũng cần chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao, am hiểu về nghiệp vụ thẻ và có khả năng tư vấn, hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất. Việc hoàn thiện mô hình tổ chức và quy trình nghiệp vụ cũng là một yếu tố quan trọng. Việc ứng dụng thẻ ở Việt Nam vào thời điểm đó còn bị giới hạn rất nhiều về cơ sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật.

BIDV cần triển khai các chương trình marketing hiệu quả để quảng bá sản phẩm và dịch vụ thẻ, thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Các chương trình khuyến mãi, giảm giá, tích điểm thưởng sẽ là những yếu tố hấp dẫn khách hàng. Bên cạnh đó, BIDV cần xây dựng chính sách khách hàng ưu đãi, tạo sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Thẻ Ngân hàng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền tại các ngân hàng đại lý hay tại các máy rút tiền tự động (ATM).

Đầu tư vào công nghệ thẻ hiện đại là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo mật thông tin. BIDV cần áp dụng các công nghệ mới như chip EMV, tokenization, 3D Secure để tăng cường khả năng bảo mật cho thẻ. Bên cạnh đó, BIDV cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá và nâng cấp hệ thống bảo mật để đối phó với các nguy cơ tấn công mạng ngày càng tinh vi. Để giảm thiểu rủi ro, BIDV cần tăng cường công tác phòng chống gian lận, nâng cao hệ thống bảo mật thông tin thẻ, và xây dựng quy trình quản lý rủi ro hiệu quả.

Xây dựng quy trình nghiệp vụ thẻ rõ ràng, hiệu quả sẽ giúp BIDV giảm thiểu sai sót, nâng cao năng suất làm việc. BIDV cũng cần chú trọng đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu về nghiệp vụ thẻ, có kỹ năng giao tiếp và tư vấn khách hàng tốt. Là nhân viên của BIDV và cũng là một khách hàng sử dụng thẻ, tác giả phần nào nắm bắt thực trạng dịch vụ thẻ BIDV và tìm hiểu định hướng phát triển dịch vụ này qua đồng nghiệp cùng với chỉ đạo của lãnh đạo BIDV.

Dựa trên số liệu về số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, số lượng ATM, POS, BIDV cần phân tích để đánh giá hiệu quả của hoạt động kinh doanh thẻ. Phân tích này sẽ giúp BIDV xác định được những sản phẩm và dịch vụ nào đang hoạt động tốt, những sản phẩm và dịch vụ nào cần cải thiện, và những cơ hội nào cần khai thác. Sử dụng các phương pháp : thống kê, tổng hợp, so sánh… để xử lý số liệu thu thập được. Kết hợp hài hòa giữa lý luận và thực tiễn: vận dụng kiến thức các môn học, sách vở, kinh nghiệm thực tế qua hơn 6 năm làm việc tại BIDV.

So sánh dịch vụ thẻ của BIDV với các đối thủ cạnh tranh hàng đầu như Vietcombank, ACB, Techcombank sẽ giúp BIDV nhận diện được những điểm mạnh, điểm yếu của mình so với thị trường. Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng thành công trong và ngoài nước sẽ cung cấp cho BIDV những bài học quý giá để áp dụng vào thực tế. Bên cạnh đó trong quá trình làm luận văn tác giả tham khảo, thu thập tài liệu, kinh nghiệm làm việc về thẻ qua bạn bè làm ở các ngân hàng khác để luận văn mang tính thực tiễn hơn.

BIDV cần xây dựng một định hướng phát triển dịch vụ thẻ dài hạn, bền vững, phù hợp với chiến lược phát triển chung của ngân hàng. Định hướng này cần dựa trên những phân tích kỹ lưỡng về thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, và những xu hướng công nghệ mới. Để thực hiện được việc này vai trò của các ngân hàng thương mại là hết sức quan trọng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đã được các ngân hàng triển khai ở Việt Nam từ năm 1996 với sự chỉ đạo và hỗ trợ tích cực của Chính phủ.

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ. Các chính sách hỗ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước, như giảm thuế, phí, tạo điều kiện cho các ngân hàng tiếp cận vốn vay ưu đãi, sẽ giúp BIDV có thêm nguồn lực để đầu tư vào phát triển dịch vụ thẻ. Để củng cố cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng, năm 2007, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều chính sách thúc đẩy các hoạt động phát hành và thanh toán thẻ như: Đề án thanh toán không dùng tiền mặt, Quy định trả lương qua tài khoản.