Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam

• Tác giả: Nguyễn Huỳnh Quang
• Người hướng dẫn: TS. Lê Tấn Phước
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. Lý do thực hiện đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
• 2.1. Tổng quan về thẻ tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm
• 2.2. Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ
• 2.2.1. Chủ thẻ (Card Holder)
• 2.2.2. Ngân hàng phát hành (Issuing Bank)
• 2.2.3. Ngân hàng thanh toán (Acquiring Bank)
• 2.2.4. Đơn vị chấp nhận thẻ
• 2.2.5. Tổ chức thẻ quốc tế
• 2.3. Cơ sở lý thuyết về hành vi lựa chọn của người tiêu dùng
• 2.3.1. Xu hướng tiêu dùng
• 2.3.2. Thuyết hành động hợp lí (TRA-Theory of Reasoned Action)
• 2.3.3. Thuyết hành vi hoạch định (TPB -Theory of Planned Behavior)
• 2.3.4. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM-Technology Acceptance Model)
• 2.4. Tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân
• 2.4.1. Hình ảnh thương hiệu của ngân hàng
• 2.4.2. Chất lượng dịch vụ
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
• 3.1. Về phát hành thẻ
• 3.2. Doanh số thanh toán thẻ
• 3.3. Hệ thống ATM và POS
• 4. CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG KHI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM
• 4.1. Thiết kế nghiên cứu
• 4.2. Mẫu nghiên cứu
• 4.3. Nghiên cứu sơ bộ
• 4.4. Xây dựng thang đo nghiên cứu
• 4.5. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 4.6. Phân tích kết quả nghiên cứu
• 4.7. Đánh giá thang đo
• 4.8. Kiểm định các giả thuyết, mô hình nghiên cứu thông qua phân tích hồi quy
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VẬN DỤNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TÍCH CỰC ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM VÀ KẾT LUẬN
• 5.1. Các nhóm giải pháp
• 5.2. Nhóm giải pháp nâng cao hình ảnh của ngân hàng
• 5.3. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng
• 5.4. Nhóm giải pháp đa dạng hóa chi phí sử dụng thẻ
• 5.5. Nhóm giải pháp nâng cao an toàn và bảo mật
• 5.6. Nhóm giải pháp đầu tư công nghệ và con người
• 5.7. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.8. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: DÀN BÀI PHỎNG VẤN ĐỊNH TÍNH
• PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
• PHỤ LỤC 3: THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU
• PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA

I. Tổng quan về thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính quan trọng, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mà không cần thanh toán ngay bằng tiền mặt. Theo định nghĩa từ Oxford, thẻ tín dụng là thẻ nhựa do ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ mua hàng hóa hoặc dịch vụ dựa trên tín dụng. Thẻ tín dụng không chỉ giúp người tiêu dùng quản lý chi tiêu mà còn mang lại nhiều lợi ích như thanh toán nhanh chóng và tiện lợi. Việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng phổ biến tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh phát triển kinh tế và công nghệ. Các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) tại Việt Nam đã phát triển nhiều sản phẩm thẻ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tình hình kinh tế, chất lượng dịch vụ ngân hàng và các yếu tố cá nhân khác.

1.1. Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ

Trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, có nhiều chủ thể tham gia, bao gồm chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và đơn vị chấp nhận thẻ. Chủ thẻ là người sở hữu thẻ và có quyền sử dụng thẻ để thanh toán. Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm cấp thẻ và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng. Ngân hàng thanh toán đóng vai trò trung gian trong giao dịch, trong khi đơn vị chấp nhận thẻ là các cửa hàng hoặc dịch vụ có ký hợp đồng với ngân hàng để chấp nhận thanh toán qua thẻ. Sự phối hợp giữa các chủ thể này là rất quan trọng để đảm bảo sự thuận lợi và an toàn trong giao dịch thẻ tín dụng.

II. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng TMCP Việt Nam chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau. Một trong những yếu tố quan trọng là hình ảnh thương hiệu của ngân hàng. Hình ảnh thương hiệu không chỉ phản ánh chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng. Chất lượng dịch vụ cũng là một yếu tố then chốt, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng. Ngoài ra, chi phí sử dụng thẻ cũng là một yếu tố quan trọng, bao gồm các khoản phí thường niên, lãi suất và các khoản phí khác liên quan đến việc sử dụng thẻ. Khách hàng thường có xu hướng lựa chọn ngân hàng có mức phí hợp lý và dịch vụ tốt nhất.

2.1. Thói quen chi tiêu của khách hàng

Thói quen chi tiêu của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Những khách hàng có thói quen chi tiêu cao và thường xuyên mua sắm sẽ có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn. Họ coi thẻ tín dụng như một công cụ quản lý tài chính hiệu quả, giúp họ dễ dàng theo dõi chi tiêu và tận dụng các chương trình khuyến mãi từ ngân hàng. Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, như nợ nần và chi tiêu vượt quá khả năng tài chính. Do đó, ngân hàng cần cung cấp thông tin rõ ràng về cách sử dụng thẻ và các rủi ro liên quan để khách hàng có thể đưa ra quyết định đúng đắn.

III. Giải pháp nâng cao quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Để nâng cao quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng, các ngân hàng TMCP cần triển khai nhiều giải pháp khác nhau. Một trong những giải pháp quan trọng là cải thiện chất lượng dịch vụ. Ngân hàng cần đảm bảo rằng dịch vụ khách hàng luôn sẵn sàng và đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, việc nâng cao an toàn và bảo mật trong giao dịch thẻ cũng rất cần thiết. Khách hàng cần cảm thấy an tâm khi sử dụng thẻ tín dụng, do đó ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật và thường xuyên cập nhật các biện pháp phòng ngừa gian lận. Cuối cùng, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các sản phẩm thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.1. Đầu tư công nghệ và con người

Đầu tư vào công nghệ và con người là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao dịch vụ thẻ tín dụng. Ngân hàng cần áp dụng các công nghệ mới nhất để cải thiện quy trình giao dịch và bảo mật thông tin khách hàng. Đồng thời, việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng cũng rất cần thiết. Nhân viên ngân hàng cần có khả năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách hiệu quả, từ đó tạo ra sự hài lòng và tin tưởng từ phía khách hàng. Sự kết hợp giữa công nghệ và con người sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển nhanh chóng của nền kinh tế số và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng ngày càng trở thành công cụ quan trọng trong quản lý chi tiêu cá nhân tại Việt Nam. Tính đến quý 3 năm 2018, tổng số thẻ ngân hàng phát hành đạt trên 147 triệu thẻ, trong đó thẻ tín dụng chiếm gần 4%, cho thấy tiềm năng phát triển còn rất lớn. Tuy nhiên, tỷ lệ thanh toán qua thẻ tín dụng vẫn còn thấp, chỉ khoảng 1% tổng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phản ánh sự hạn chế trong việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân.

Luận văn tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Việt Nam trong giai đoạn 2009-2018. Mục tiêu chính là xác định và đánh giá mức độ tác động của các nhân tố như hình ảnh thương hiệu ngân hàng, an toàn bảo mật, chi phí sử dụng, chất lượng dịch vụ và ảnh hưởng từ người thân đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc giúp các ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, nâng cao chất lượng phục vụ và thu hút khách hàng, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên ba lý thuyết nền tảng để phân tích hành vi khách hàng trong việc sử dụng thẻ tín dụng:

• Thuyết hành động hợp lý (TRA): Giải thích hành vi tiêu dùng dựa trên thái độ và chuẩn chủ quan, trong đó thái độ phản ánh lợi ích nhận được và chuẩn chủ quan là ảnh hưởng từ người thân, bạn bè.
• Thuyết hành vi hoạch định (TPB): Mở rộng TRA bằng cách bổ sung yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi, tức là đánh giá mức độ dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi sử dụng thẻ tín dụng.
• Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM): Tập trung vào sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận của công nghệ, trong nghiên cứu này được phản ánh qua chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng.

Các khái niệm chính được nghiên cứu gồm: hình ảnh thương hiệu ngân hàng, an toàn bảo mật, chi phí sử dụng thẻ, chất lượng dịch vụ và ảnh hưởng từ người thân.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát 400 khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại các thành phố lớn như TP. Hồ Chí Minh, Hà Nội, với mẫu chọn thuận tiện, độ tuổi từ 20 đến 55, thu nhập trung bình trở lên. Sau khi loại bỏ 44 bảng khảo sát không hợp lệ, 356 bảng được phân tích.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS phiên bản 22.0, bao gồm kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các biến, kiểm định mô hình hồi quy tuyến tính đa biến để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Thời gian nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2009-2018, phù hợp với sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng của hình ảnh thương hiệu ngân hàng: Hệ số tương quan Pearson đạt 0,288 với mức ý nghĩa 1%, cho thấy hình ảnh thương hiệu có tác động tích cực và đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Các yếu tố như uy tín, dịch vụ khách hàng lịch sự và hệ thống chi nhánh rộng khắp góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng.

2. Ảnh hưởng của an toàn bảo mật: Đây là yếu tố có hệ số tương quan cao nhất trong các biến độc lập với giá trị 0,362 (p < 0,01). Khách hàng đánh giá cao các biện pháp bảo mật như thẻ gắn chip, xác thực thanh toán trực tuyến và cam kết bảo mật thông tin giao dịch.

3. Chi phí sử dụng thẻ: Hệ số tương quan 0,328 (p < 0,01) cho thấy chi phí hợp lý, minh bạch về phí và lãi suất là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

4. Chất lượng dịch vụ: Có tác động mạnh mẽ với hệ số tương quan 0,386 (p < 0,01). Các tiện ích gia tăng, hệ thống ATM/POS thuận tiện, xử lý giao dịch chính xác và hỗ trợ khách hàng kịp thời là những điểm được khách hàng đánh giá cao.

5. Ảnh hưởng từ người thân, bạn bè: Mặc dù có tác động tích cực với hệ số tương quan 0,175, mức độ ảnh hưởng thấp hơn so với các yếu tố khác nhưng vẫn đóng vai trò trong việc hình thành quyết định sử dụng thẻ.

Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến cho thấy 5 yếu tố trên giải thích được 28% sự biến thiên trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng (R² hiệu chỉnh = 0,280), còn lại 72% do các yếu tố khác chưa được nghiên cứu.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các lý thuyết hành vi tiêu dùng và chấp nhận công nghệ, đồng thời tương đồng với các nghiên cứu trong và ngoài nước về hành vi sử dụng thẻ tín dụng. Ví dụ, yếu tố an toàn bảo mật được xem là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ, nhất là trong bối cảnh rủi ro gian lận ngày càng gia tăng. Hình ảnh thương hiệu và chất lượng dịch vụ cũng là những nhân tố then chốt giúp ngân hàng tạo dựng niềm tin và thu hút khách hàng.

Biểu đồ phân tích hồi quy có thể minh họa mức độ ảnh hưởng tương đối của từng yếu tố, trong đó chất lượng dịch vụ và an toàn bảo mật đứng đầu, tiếp theo là chi phí sử dụng và hình ảnh thương hiệu, cuối cùng là ảnh hưởng từ người thân. Bảng số liệu chi tiết về hệ số Cronbach’s Alpha và hệ số tải nhân tố cũng cho thấy thang đo các biến đều đạt độ tin cậy cao, đảm bảo tính chính xác của kết quả.

Kết quả này có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp các ngân hàng TMCP Việt Nam hiểu rõ hơn về nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chính sách phù hợp nhằm thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng, góp phần phát triển thị trường thanh toán không dùng tiền mặt.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng: Tăng cường quảng bá thương hiệu qua các kênh truyền thông hiện đại, xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín, thân thiện và hiện đại. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng. Chủ thể: Ban marketing và truyền thông ngân hàng.

2. Cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng: Đầu tư nâng cấp hệ thống ATM, POS, phát triển các tiện ích gia tăng như thanh toán qua điện thoại di động, internet banking, đảm bảo xử lý giao dịch nhanh chóng, chính xác. Thời gian: 12-18 tháng. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin và dịch vụ khách hàng.

3. Đa dạng hóa và minh bạch chi phí sử dụng thẻ: Rà soát, điều chỉnh các khoản phí và lãi suất cạnh tranh, công khai rõ ràng các chi phí để khách hàng dễ dàng tiếp cận và so sánh. Thời gian: 3-6 tháng. Chủ thể: Ban quản lý sản phẩm và pháp chế.

4. Tăng cường an toàn và bảo mật giao dịch: Áp dụng công nghệ bảo mật tiên tiến như thẻ gắn chip, xác thực đa yếu tố, hệ thống giám sát giao dịch bất thường, đồng thời nâng cao nhận thức khách hàng về bảo mật thẻ. Thời gian: 6-12 tháng. Chủ thể: Phòng an ninh công nghệ thông tin và đào tạo khách hàng.

5. Khuyến khích tham khảo ý kiến và truyền thông từ người thân: Tổ chức các chương trình giới thiệu, ưu đãi dành cho khách hàng giới thiệu người thân sử dụng thẻ, tạo hiệu ứng lan tỏa tích cực. Thời gian: 6 tháng. Chủ thể: Ban marketing và chăm sóc khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng TMCP: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

2. Chuyên gia nghiên cứu thị trường tài chính – ngân hàng: Cung cấp dữ liệu thực tiễn và mô hình phân tích hành vi khách hàng trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại Việt Nam.

3. Sinh viên và học viên cao học ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá cho các đề tài nghiên cứu liên quan đến hành vi tiêu dùng và phát triển dịch vụ ngân hàng.

4. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Hỗ trợ đánh giá thực trạng và đề xuất các chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, đảm bảo an toàn hệ thống thanh toán.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng?
   Chất lượng dịch vụ và an toàn bảo mật là hai yếu tố có tác động mạnh nhất, với hệ số tương quan lần lượt là 0,386 và 0,362, cho thấy khách hàng rất quan tâm đến trải nghiệm dịch vụ và sự an toàn khi giao dịch.

2. Tại sao chi phí sử dụng thẻ lại quan trọng?
   Chi phí sử dụng thẻ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng vì khách hàng mong muốn các khoản phí hợp lý, minh bạch và cạnh tranh trên thị trường, giúp họ cân nhắc lợi ích so với chi phí bỏ ra.

3. Ảnh hưởng từ người thân có vai trò thế nào?
   Mặc dù ảnh hưởng từ người thân có tác động tích cực nhưng mức độ thấp hơn các yếu tố khác, cho thấy khách hàng chủ yếu dựa vào trải nghiệm cá nhân và đánh giá dịch vụ hơn là lời khuyên từ người khác.

4. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng là gì?
   Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính (phỏng vấn, thảo luận nhóm) và định lượng (khảo sát 356 khách hàng, phân tích dữ liệu bằng SPSS), đảm bảo tính toàn diện và chính xác của kết quả.

5. Làm thế nào để ngân hàng nâng cao an toàn bảo mật?
   Ngân hàng cần áp dụng công nghệ bảo mật hiện đại như thẻ gắn chip, xác thực đa yếu tố, đồng thời tăng cường truyền thông nâng cao nhận thức khách hàng về bảo mật thẻ và xử lý kịp thời các sự cố.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định 5 yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng TMCP Việt Nam: hình ảnh thương hiệu, an toàn bảo mật, chi phí sử dụng, chất lượng dịch vụ và ảnh hưởng từ người thân.
• Chất lượng dịch vụ và an toàn bảo mật là hai nhân tố có tác động mạnh nhất, chiếm tỷ lệ giải thích 28% sự biến thiên trong quyết định sử dụng thẻ.
• Mẫu nghiên cứu gồm 356 khách hàng tại các thành phố lớn, chủ yếu trong độ tuổi 22-35 và có thu nhập từ 5-10 triệu đồng, phản ánh nhóm khách hàng tiềm năng của thị trường thẻ tín dụng.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để các ngân hàng xây dựng các giải pháp nâng cao dịch vụ, giảm chi phí và tăng cường bảo mật nhằm thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 6-18 tháng và tiếp tục nghiên cứu các yếu tố khác chưa được đề cập để hoàn thiện mô hình hành vi khách hàng.

Hành động ngay hôm nay: Các ngân hàng TMCP nên áp dụng kết quả nghiên cứu để tối ưu hóa dịch vụ thẻ tín dụng, đồng thời tăng cường truyền thông nhằm nâng cao nhận thức và niềm tin của khách hàng cá nhân.