Luận văn thạc sĩ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại vietinbank

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank, cung cấp cái nhìn sâu sắc và thực tiễn.

• Tác giả: Huỳnh Tú Trinh
• Người hướng dẫn: PGS. Bùi Thanh Tráng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Doanh Thương Mại
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Bố cục luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
• 2.1. Khái quát về thẻ tín dụng
• 2.1.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.1.2. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.1.3. Các loại thẻ tín dụng tại Vietinbank
• 2.1.4. Pháp luật quy định về sử dụng thẻ tín dụng
• 2.2. Lý thuyết hành vi người tiêu dùng và các mô hình nghiên cứu
• 2.2.1. Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA)
• 2.2.2. Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB)
• 2.2.3. Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model – TAM)
• 2.3. Tổng quan các nghiên cứu về quyết định sử dụng thẻ tín dụng trước đây
• 2.4. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 2.4.1. Tính tiện lợi (Convenience)
• 2.4.2. Sự thỏa mãn với cuộc sống (The satisfaction with life)
• 2.4.3. Thái độ đối với thẻ tín dụng (Credit card attitude)
• 2.4.4. Thái độ đối với nợ (Debt attitude)
• 2.4.5. Thái độ về rủi ro (Risk attitude)
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Thiết kế nghiên cứu
• 3.3. Nghiên cứu định tính
• 3.3.1. Thiết kế nghiên cứu định tính
• 3.3.2. Thang đo gốc của các yếu tố
• 3.3.3. Kết quả nghiên cứu định tính
• 3.4. Nghiên cứu định lượng
• 3.4.1. Chọn mẫu nghiên cứu
• 3.4.2. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 3.5. Tóm tắt chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Tổng quan về mẫu nghiên cứu
• 4.2. Kiểm định thang đo
• 4.2.1. Kiểm định hệ số tin cậy của thang đo
• 4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.3. Phân tích tương quan
• 4.4. Xây dựng mô hình hồi quy
• 4.5. Kiểm định mô hình nghiên cứu
• 4.5.1. Kiểm định các giả thuyết hồi quy
• 4.5.2. Kiểm định liên hệ tuyến tính
• 4.5.3. Kiểm định về phân phối chuẩn của phần dư
• 4.5.4. Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
• 4.5.5. Kiểm định tự tương quan
• 4.6. Kết luận về các giả thuyết nghiên cứu
• 4.7. Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng cá nhân
• 4.7.1. Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng đối với nhóm giới tính
• 4.7.2. Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các độ tuổi
• 4.7.3. Kiểm định sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm thu nhập của khách hàng
• 4.8. Thống kê mô tả các biến quan sát của các giả thuyết được chấp nhận
• 4.9. Tóm tắt chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Hàm ý quản trị
• 5.1.1. Về thái độ đối với nợ thẻ tín dụng
• 5.1.2. Về tính tiện lợi của thẻ tín dụng
• 5.1.3. Về sức chịu đựng rủi ro thẻ tín dụng
• 5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tương lai
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng đã trở thành một phần quan trọng trong đời sống tài chính của người tiêu dùng hiện đại. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng không chỉ giúp ngân hàng phát triển sản phẩm mà còn giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố như thái độ về nợ, tính tiện lợi và rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng.

1.1. Khái niệm và vai trò của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính cho phép người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng để thực hiện các giao dịch mua sắm. Vai trò của thẻ tín dụng không chỉ dừng lại ở việc thanh toán mà còn bao gồm việc quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

1.2. Tại sao thẻ tín dụng ngày càng phổ biến

Sự phát triển của thương mại điện tử và nhu cầu thanh toán nhanh chóng đã thúc đẩy sự phổ biến của thẻ tín dụng. Khách hàng ngày càng nhận thấy lợi ích từ việc sử dụng thẻ tín dụng như tính tiện lợi và các chương trình ưu đãi hấp dẫn.

II. Các thách thức trong việc sử dụng thẻ tín dụng hiện nay

Mặc dù thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại không ít thách thức. Những rủi ro liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng. Việc hiểu rõ những thách thức này là rất quan trọng.

2.1. Rủi ro tài chính khi sử dụng thẻ tín dụng

Người tiêu dùng có thể gặp phải các vấn đề như nợ nần chồng chất nếu không quản lý chi tiêu hợp lý. Lãi suất cao và phí phạt cũng là những yếu tố cần được xem xét.

2.2. Thái độ tiêu cực đối với nợ thẻ tín dụng

Nhiều người tiêu dùng có thái độ tiêu cực đối với việc vay nợ, dẫn đến việc họ ngần ngại trong việc sử dụng thẻ tín dụng. Sự thiếu hiểu biết về cách quản lý nợ cũng góp phần vào vấn đề này.

III. Phương pháp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính và định lượng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Việc thu thập dữ liệu từ khách hàng sẽ giúp đưa ra những kết luận chính xác.

3.1. Nghiên cứu định tính

Phương pháp nghiên cứu định tính sẽ giúp khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng thông qua phỏng vấn sâu và khảo sát nhóm.

3.2. Nghiên cứu định lượng

Nghiên cứu định lượng sẽ sử dụng bảng hỏi để thu thập dữ liệu từ một mẫu lớn khách hàng, từ đó phân tích và kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng là thái độ về nợ, tính tiện lợi và thái độ về rủi ro. Những phát hiện này có thể được áp dụng để cải thiện các sản phẩm thẻ tín dụng tại VietinBank.

4.1. Tác động của thái độ về nợ

Thái độ tích cực về nợ có thể thúc đẩy người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn. Ngân hàng cần cung cấp thông tin rõ ràng về cách quản lý nợ để khách hàng yên tâm hơn.

4.2. Tính tiện lợi và sự hài lòng của khách hàng

Tính tiện lợi trong việc sử dụng thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng. Ngân hàng cần cải thiện trải nghiệm khách hàng để tăng cường sự hài lòng và khuyến khích sử dụng thẻ.

V. Kết luận và hướng phát triển trong tương lai

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng là rất cần thiết. VietinBank cần có những chiến lược phù hợp để phát triển mảng thẻ tín dụng trong tương lai.

5.1. Đề xuất chính sách cho VietinBank

Cần có các chính sách khuyến khích sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm các chương trình ưu đãi và giảm phí dịch vụ để thu hút khách hàng.

5.2. Tương lai của thẻ tín dụng tại Việt Nam

Với sự phát triển của công nghệ và thương mại điện tử, thẻ tín dụng sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này để phát triển sản phẩm phù hợp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ và đời sống người dân được cải thiện, xu hướng tiêu dùng cũng chuyển dịch theo hướng hiện đại và tiện lợi hơn. Việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán đang dần được thay thế bởi thẻ tín dụng nhờ những tiện ích như dễ dàng thanh toán, gọn nhẹ, an toàn và hưởng nhiều ưu đãi. Tại Việt Nam, đặc biệt là tại các thành phố lớn như TP. Hồ Chí Minh, các trung tâm thương mại, siêu thị và khu phức hợp mua sắm ngày càng phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ tín dụng. Theo ước tính, việc thanh toán qua thẻ tín dụng giúp tiết kiệm chi phí in ấn, lưu thông tiền mặt và thúc đẩy các chính sách kinh tế tiền tệ được truyền dẫn nhanh hơn.

Tuy nhiên, VietinBank – một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam – vẫn chưa khai thác hiệu quả phân khúc khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Luận văn này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank, tập trung khảo sát tại các chi nhánh thuộc TP. Hồ Chí Minh trong giai đoạn từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2019. Mục tiêu cụ thể là đánh giá mức độ tác động của các yếu tố như tính tiện lợi, thái độ về nợ, thái độ về rủi ro và sự thỏa mãn với cuộc sống đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng, đồng thời kiểm định sự khác biệt theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và thu nhập.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp VietinBank xây dựng chính sách phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, đồng thời cung cấp cơ sở cho khách hàng cá nhân lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên ba lý thuyết hành vi người tiêu dùng và mô hình nghiên cứu chính:

1. Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA): Mô hình này nhấn mạnh thái độ và chuẩn chủ quan là hai yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định hành vi. Thái độ được đo bằng nhận thức về các thuộc tính sản phẩm, còn chuẩn chủ quan phản ánh sức ép xã hội từ người thân, bạn bè.

2. Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior - TPB): Phát triển từ TRA, TPB bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, phản ánh mức độ dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi. Mô hình này giúp dự đoán hành vi người tiêu dùng chính xác hơn bằng cách kết hợp thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi.

3. Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM): Tập trung vào cảm nhận về tính hữu dụng và sự dễ sử dụng của công nghệ, mô hình này giải thích thái độ và ý định sử dụng sản phẩm công nghệ như thẻ tín dụng.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu bao gồm: tính tiện lợi, sự thỏa mãn với cuộc sống, thái độ đối với thẻ tín dụng, thái độ về nợ và thái độ về rủi ro. Mô hình nghiên cứu đề xuất rằng các yếu tố này đều ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được tiến hành theo hai giai đoạn chính:

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện tại TP. Hồ Chí Minh trong tháng 6 năm 2019, thông qua phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm với 5 chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ tín dụng. Mục đích là khám phá, điều chỉnh và bổ sung các thang đo phù hợp với thực tiễn VietinBank và môi trường Việt Nam.

• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu sơ cấp từ khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại các chi nhánh VietinBank ở TP. Hồ Chí Minh (Chi nhánh 1, 6, 11, 12 và TP.HCM) trong khoảng thời gian từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2019. Mẫu nghiên cứu gồm khoảng 300 khách hàng được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện. Dữ liệu được phân tích bằng các phương pháp thống kê như kiểm định Cronbach’s Alpha để đánh giá độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các biến, phân tích tương quan và hồi quy đa biến để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

Quy trình nghiên cứu được thiết kế nhằm đảm bảo tính khoa học, khách quan và phù hợp với mục tiêu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Thái độ về nợ có tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng: Hệ số hồi quy đạt 0.701, cho thấy khách hàng có thái độ tích cực với nợ thẻ tín dụng có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn. Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu trước đây cho thấy thái độ về nợ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ.

2. Tính tiện lợi ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng: Hệ số tác động là 0.334, phản ánh rằng sự thuận tiện trong thanh toán, tiết kiệm thời gian và giảm thiểu rủi ro mất tiền mặt là động lực quan trọng thúc đẩy khách hàng lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng.

3. Thái độ về rủi ro cũng có ảnh hưởng cùng chiều: Mặc dù mức độ tác động thấp hơn, thái độ chấp nhận rủi ro trong việc sử dụng thẻ tín dụng góp phần làm tăng khả năng sử dụng thẻ của khách hàng.

4. Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều: Khách hàng có mức độ thỏa mãn cao với cuộc sống có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng ít hơn, thể hiện sự thận trọng và hạn chế rủi ro tài chính cá nhân.

5. Sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng theo nhân khẩu học: Kiểm định cho thấy có sự khác biệt đáng kể về hành vi sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm tuổi và thu nhập, trong đó nhóm khách hàng trẻ tuổi và có thu nhập cao sử dụng thẻ nhiều hơn. Tuy nhiên, sự khác biệt theo giới tính và trình độ học vấn không rõ ràng.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy thái độ về nợ là yếu tố quyết định hàng đầu trong việc sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank, điều này phản ánh tâm lý chấp nhận vay mượn để chi tiêu của khách hàng cá nhân. Tính tiện lợi của thẻ tín dụng cũng là một động lực quan trọng, phù hợp với xu hướng tiêu dùng hiện đại và nhu cầu thanh toán nhanh chóng, an toàn. Thái độ về rủi ro cho thấy khách hàng có mức độ chấp nhận rủi ro cao hơn sẽ dễ dàng sử dụng thẻ tín dụng hơn, điều này cần được VietinBank cân nhắc trong việc thiết kế các sản phẩm phù hợp.

Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều, cho thấy khách hàng hài lòng với cuộc sống hiện tại có xu hướng thận trọng hơn trong việc sử dụng tín dụng, hạn chế rủi ro tài chính cá nhân. Điều này phù hợp với các nghiên cứu về hành vi tiêu dùng và quản lý tài chính cá nhân.

Việc phân tích sự khác biệt theo nhân khẩu học giúp VietinBank xác định nhóm khách hàng mục tiêu để tập trung phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng. Các biểu đồ phân phối tần suất sử dụng thẻ theo nhóm tuổi và thu nhập sẽ minh họa rõ nét hơn sự khác biệt này, hỗ trợ cho việc ra quyết định chiến lược.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường truyền thông và giáo dục về quản lý nợ thẻ tín dụng: VietinBank nên tổ chức các chương trình tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả, tránh rơi vào tình trạng nợ xấu, nhằm cải thiện thái độ tích cực về nợ và tăng cường niềm tin của khách hàng.

2. Phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng tiện lợi, linh hoạt: Tập trung nâng cao tính tiện lợi trong thanh toán, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tích hợp công nghệ thanh toán không tiếp xúc và di động để thu hút khách hàng trẻ tuổi và nhóm thu nhập cao trong vòng 12 tháng tới.

3. Xây dựng chính sách ưu đãi phù hợp với từng nhóm khách hàng: Dựa trên phân tích nhân khẩu học, VietinBank nên thiết kế các chương trình ưu đãi riêng biệt cho khách hàng trẻ tuổi, khách hàng thu nhập cao và khách hàng ưu tiên nhằm tăng tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng.

4. Quản lý rủi ro và nâng cao nhận thức về rủi ro tín dụng: Tăng cường kiểm soát và đánh giá khả năng chịu rủi ro của khách hàng trước khi cấp thẻ, đồng thời cung cấp các công cụ hỗ trợ khách hàng quản lý chi tiêu và rủi ro trong vòng 6-12 tháng.

5. Đẩy mạnh hợp tác với các đối tác thương mại điện tử và dịch vụ: Mở rộng các chương trình liên kết, tích điểm và ưu đãi khi sử dụng thẻ tại các điểm bán hàng trực tuyến và ngoại tuyến để gia tăng giá trị sử dụng thẻ tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên viên phát triển sản phẩm: Luận văn cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, tối ưu hóa các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi khách hàng.

2. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế, tài chính: Tài liệu tham khảo hữu ích về mô hình nghiên cứu hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng, phương pháp phân tích dữ liệu và ứng dụng lý thuyết hành vi trong thực tiễn.

3. Chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân: Hiểu rõ các yếu tố tâm lý và nhân khẩu ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, từ đó tư vấn khách hàng hiệu quả hơn trong quản lý tài chính cá nhân.

4. Khách hàng cá nhân và người tiêu dùng: Nắm bắt các tiêu chí quan trọng khi lựa chọn và sử dụng thẻ tín dụng, giúp đưa ra quyết định phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank?
   Thái độ về nợ là yếu tố có tác động mạnh nhất với hệ số hồi quy 0.701, cho thấy khách hàng có thái độ tích cực với nợ thẻ tín dụng sẽ sử dụng thẻ nhiều hơn.

2. Tính tiện lợi của thẻ tín dụng được hiểu như thế nào trong nghiên cứu này?
   Tính tiện lợi bao gồm sự thuận tiện trong thanh toán, tiết kiệm thời gian, giảm thiểu rủi ro mất tiền mặt và khả năng sử dụng thẻ trong và ngoài nước, là động lực quan trọng thúc đẩy sử dụng thẻ.

3. Có sự khác biệt nào về hành vi sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm tuổi không?
   Có, nhóm khách hàng trẻ tuổi sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn so với nhóm lớn tuổi, phản ánh xu hướng tiêu dùng hiện đại và khả năng chấp nhận công nghệ cao hơn.

4. Làm thế nào VietinBank có thể giảm thiểu rủi ro tín dụng từ thẻ tín dụng?
   Ngân hàng nên tăng cường đánh giá khả năng chịu rủi ro của khách hàng, áp dụng các công cụ quản lý rủi ro và giáo dục khách hàng về cách sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm.

5. Sự thỏa mãn với cuộc sống ảnh hưởng thế nào đến việc sử dụng thẻ tín dụng?
   Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều, khách hàng hài lòng với cuộc sống hiện tại thường sử dụng thẻ tín dụng ít hơn do có xu hướng thận trọng trong chi tiêu và quản lý tài chính.

Kết luận

• Thái độ về nợ, tính tiện lợi và thái độ về rủi ro là ba yếu tố chính ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại VietinBank.
• Sự thỏa mãn với cuộc sống có tác động ngược chiều, làm giảm xu hướng sử dụng thẻ tín dụng.
• Có sự khác biệt đáng kể về hành vi sử dụng thẻ tín dụng theo nhóm tuổi và thu nhập, trong khi giới tính và trình độ học vấn không ảnh hưởng rõ ràng.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để VietinBank xây dựng các chính sách phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong vòng 12 tháng, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các khu vực khác để hoàn thiện mô hình.

Hành động ngay hôm nay: Các nhà quản lý VietinBank và chuyên gia tài chính nên áp dụng kết quả nghiên cứu để tối ưu hóa chiến lược phát triển thẻ tín dụng, đồng thời khách hàng cá nhân cần nâng cao nhận thức và kỹ năng quản lý tài chính khi sử dụng thẻ tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Chương này giới thiệu về lý do tại sao nghiên cứu này được thực hiện cũng như nêu lên mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu của luận văn. Chương 2: Chương này trình bày cơ sở lý thuyết liên quan đến các khái niệm nghiên cứu. Đặt ra các giả thuyết nghiên cứu và xây dựng mô hình nghiên cứu. Chương 3: Chương này trình bày quy trình nghiên cứu, giới thiệu cách chọn mẫu từ các khách hàng, mô tả thang đo và mô hình nhằm đo lường các khái niệm nghiên cứu cũng như các mối quan hệ giữa các khái niệm này.

Chương 4: Chương này trình bày kết quả nghiên cứu của tác giả so sánh đối chiếu với các kết quả nghiên cứu trước đây. Chương 5: Chương này tóm tắt các kết quả và đưa ra các hàm ý quản trị. Đồng thời nêu lên những hạn chế của nghiên cứu và đề nghị các hướng nghiên cứu tiếp theo. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.

Khái quát về thẻ tín dụng 2.1 Khái niệm thẻ tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đưa ra khái niệm về thẻ trong quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ ngày 19/10/1999. Theo đó Ngân hàng Nhà nước quy định: “Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Thẻ ngân hàng được hiểu như một phương tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các phương tiện thanh toán khác như tiền mặt, séc, ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu. Với những tính năng ưu việt như gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng đã và đang được sử dụng khá phổ biến ở nhiều nước trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng”.

“Thẻ tín dụng (credit card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với TCPHT. Thông thường, thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho chủ thẻ với một hạn mức nhất định dựa trên việc đánh giá và thẩm định lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, mức lương hàng tháng của chủ thẻ hoặc số tiền ký quỹ hay tài sản mà chủ thẻ đảm bảo tại ngân hàng”. Với đặc điểm là chi tiêu trước, trả tiền sau, chủ thẻ có thể thực hiện các giao dịch hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT hay trên các website thương mại điện tử thông qua hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng. Sau đó một ngày định kỳ của mỗi tháng theo quy định của từng ngân hàng, ngân hàng sẽ gửi một bảng sao kê cụ thể các khoản chi tiêu trong tháng trước đó mà chủ thẻ tín dụng đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán.

Khi đó, chủ thẻ có thể chọn thanh toán toàn bộ số tiền trước hoặc trong thời hạn ghi trong thông báo, nếu chủ thẻ thanh toán đúng thời hạn thì sẽ không phải trả lãi và bất kỳ loại phí phát sinh nào. Ngoài ra, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán số tiền tối thiểu trên sao kê (từ 5% -10% tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng), phần còn lại chủ thẻ có thể trả từ từ và sẽ bị tính lãi theo quy định của ngân hàng. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 Thẻ tín dụng thường được phân hạng nhằm quản lý đối tượng khách hàng (có thể theo thu nhập hoặc mức phí thẻ) như thẻ chuẩn (standard/classic), thẻ vàng (gold), thẻ bạch kim (platinum)… Theo đó, chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng có hạng càng cao thì được hưởng càng nhiều ưu đãi.1: Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam (Nguồn: Lê Văn Tề & Trương Thị Hồng (1999), Nhà xuất bản trẻ, tr.2 Phân loại thẻ tín dụng * Phân loại thẻ theo đối tượng sử dụng: - Thẻ cá nhân: Là thẻ được phát hành cho các chủ thẻ là cá nhân có nhu cầu và đáp ứng được được đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn thu nhập của bản thân mình.

+ Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên đề nghị phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 + Thẻ phụ: Chủ thẻ chính đề nghị phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng (chủ thẻ phụ). Chủ thẻ phụ sẽ được sử dụng chung hạn mức mà chủ thẻ chính đã được cấp, đồng thời chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ các chi tiêu của chủ thẻ phụ. Một cá nhân không được vừa là chủ thẻ chính và vừa là chủ thẻ phụ tại một ngân hàng.

- Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình. Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và uỷ quyền cho cá nhân thuộc công ty đứng tên trên thẻ và sử dụng thẻ với mục đích chi tiêu phục vụ hoạt động của công ty, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngân hàng phát hành. * Phân loại theo công nghệ sản xuất: - Thẻ dập nổi (Embossed Card): là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Trên bề mặt thẻ đươc khắc nổi các thông tin cần thiết.

Hiện nay hầu như nó không còn sử dụng vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ dễ bị làm giả. - Thẻ từ tính (Magnetic Card): hay còn gọi là thẻ băng từ, được sản xuất dựa trên các kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở măt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng hơn 20 năm nay. Tuy nhiên có một số nhược điểm sau: + Khả năng mất cắp thông tin cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được, người ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy tính.

+ Thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn. Do đó trong những năm gần đây, nhiều chủ thẻ đã bị lợi dụng lấy cắp tiền. - Thẻ thông minh/thẻ chíp (EMV Card): là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ EMV là thẻ chíp điện tử theo tiêu chuẩn của các Tổ chức thẻ quốc tế ban hành có khả năng lưu trữ và mã hóa thông tin với độ bảo mật cao. Thẻ được trang bị gắn một con chip kích thước nhỏ hơn sim điện thoại, nằm ở mặt trước thẻ, ngay trên số thẻ.

Thẻ thông minh an toàn và hiệu quả hơn thẻ băng từ do “chip” có thể chứa thông tin TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 nhiều gấp 80 lần so với dãy băng từ. Hiện nay, thẻ này đang được sử dụng rất phổ biến.3 Các loại thẻ tín dụng tại Vietinbank Tất cả các loại thẻ tín dụng hiện nay do Vietinbank phát hành đều là thẻ “chip” (EMV Card) với khả năng bảo mật cao. Ngoài ra, việc phân loại hạng thẻ của hầu hết các dòng thẻ tín dụng tại Vietinbank (trừ thẻ EMV Visa Signature) chỉ khác nhau ở các chương trình khuyến mãi và mức phí (phí phát hành và phí thường niên, không phân theo hạn mức hay thu nhập của khách hàng như một số ngân hàng khác. Cụ thể: * Thẻ tín dụng công ty (Corporate Card): - Đây là sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế dành riêng cho các khách hàng là công ty hiện đang có quan hệ với VietinBank về tín dụng, có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ cho các mục đích chi tiêu của công ty như tiếp khách, mua văn phòng phẩm, đi công tác, thanh toán chi phí điện nước,… Phôi thẻ sẽ được in tên của Công ty và tên của cán bộ Công ty hoặc chỉ in tên của cán bộ Công ty (tùy vào yêu cầu của công ty).

- Tổ chức thẻ: Visa. - Hạng thẻ: Hiện tại Vietinbank có hai hạng thẻ đối với thẻ tín dụng công ty là hạng vàng (gold) và bạch kim (platinum).2: Thẻ tín dụng công ty (Corporate Card) * Thẻ tín dụng cá nhân thông thường Cremium: - Là loại thẻ Vietinbank phát hành cho các khách hàng là cá nhân đáp ứng đủ điều kiện được phát hành thẻ tín dụng theo quy định. - Tổ chức thẻ: Visa, Master, JCB. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 - Hạng thẻ: Chuẩn (Classic) và bạch kim (Platinum).

Riêng thẻ tín dụng JCB Cremium chỉ có hạng chuẩn (Classic).3: Thẻ tín dụng cá nhân thông thường Cremium * Thẻ tín dụng đồng thương hiệu: - Đây là những loại thẻ tín dụng được liên kết bởi Vietinbank, tổ chức thẻ tín dụng quốc tế và tổ chức/doanh nghiệp có thương hiệu/nhãn hàng mong muốn tiếp cận thêm các đối tượng khách hàng từ ngân hàng với các quyền lợi ưu đãi đặc biệt (tích điểm, chiết khấu, tặng quà,…) chỉ dành riêng cho chủ thẻ sử dụng thẻ này khi chi tiêu tại các tổ chức/doanh nghiệp đã liên kết. - Tổ chức thẻ: Visa, JCB. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 11 - Hạng thẻ: Chuẩn (Classic) và bạch kim (Platinum). Riêng thẻ tín dụng JCB Vietnam Airline và JCB V-point (thẻ đồng thương hiệu Vpoint-Vinaphone) chỉ có hạng bạch kim (Platinum).4: Thẻ tín dụng đồng thương hiệu TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 12 * Thẻ tín dụng khách hàng ưu tiên Premium: - Đây là loại thẻ dành riêng cho đối tượng là khách hàng ưu tiên (tiền gửi hoặc/và tiền vay) tại Vietinbank có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế.

Dòng thẻ này dùng để nhận diện chủ thẻ là khách hàng ưu tiên để được ưu tiên giao dịch tại tất cả các điểm giao dịch của Vietinbank, ngoài ra có rất nhiều các ưu đãi chỉ dành riêng cho khách hàng sử dụng thẻ này khi thanh toán mua sắm/trải nghiệm dịch vụ tại các đơn vị cung cấp sản phẩm, dịch vụ trong và ngoài nước. - Tổ chức thẻ: Master. - Hạng thẻ: Bạch kim (Platinum) Hình 2.5: Thẻ tín dụng khách hàng ưu tiên Premium * Thẻ tín dụng Visa Signature: - Là dòng thẻ dành riêng cho nhóm khách hàng cao cấp của VietinBank với công nghệ bảo mật, an toàn và cao cấp nhất hiện nay, khách hàng sử dụng thẻ này thì ngoài những ưu đãi giống như của thẻ tín dụng khách hàng ưu tiên còn có những ưu đãi đặc biệt khi chơi Golf. Và đây cũng là dòng thẻ duy nhất của Vietinbank quy định về hạn mức thẻ tối thiểu được cấp.

- Tổ chức thẻ: Visa. - Hạng thẻ: Signature. - Hạn mức thẻ: Tối thiểu 100 triệu VND. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.6: Thẻ tín dụng Visa Signature 2.