CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng một lượng giá trị với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định. Thông thường quy mô của những khoản vay này nhỏ rủi ro cao vì phụ thuộc phần lớn vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng. Mà hiện nay, ở Việt Nam tỷ lệ thu nhập ngầm rất là cao nên lãi suất cho vay tiêu dùng rất là cao. Đối tượng được cho vay là các cá nhân và hộ gia đình vay để phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ô tô, du học, du lịch,… 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1 Phân loại theo thời gian Cho vay ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống.
Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Cho vay trung hạn: là những khoản vay từ 1 năm tới 5 năm. Khoản tín dụng này được sử dụng để đầu tư đổi mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ hoặc mở rộng sản xuất. Cho vay dài hạn: là những khoản vay trên 5 năm.
Các khoản vay này thường dùng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nghiệp, các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất động sản và cho vay tiêu dùng cá nhân vào các nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải,… 5 1 0 1.2 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay Cho vay sản xuất: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để sản xuất ra những sản phẩm hàng hóa. Cho vay sản xuất gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm – ngư nghiệp. Cho vay lưu thông: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ 3 làm đảm bảo. Cho vay không có tài sản đảm bảo: Loại tín dụng này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay.4 Phân loại theo hình thức cho vay Cho vay theo món: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục tín dunngj cần thiết.
Cho vay theo món cũng gọi là cho vay từng lần vì khi có nhu cầu vốn khách hàng làm hồ sơ xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể. Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cơ sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay và trả nợ gửi đến ngân hàng. Áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh. Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng, đồng thời mở cho doanh nghiệp một tài khoản cho vay để theo dõi việc vay và trả nợ.3 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Bình Dương 1.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 6 1 0 Bạn đang mong muốn có một ngôi nhà, căn hộ như ý muốn, OCB sẽ đồng hành cung cấp giải pháp tài chính hoàn hảo cho bạn.
Đối tượng bao gồm tất cả các cá nhân có nhu cầu mua nhà, căn hộ thuộc các dự án mà OCB có ký liên kết. Loại tiền cho vay là VNĐ, thời hạn cho vay lên tới 20 năm, lãi suất cạnh tranh, hồ sơ giải quyết nhanh chóng trong vòng 48 giờ. Khách hàng có thể được ân hạn không thanh toán gốc trong 6 tháng đầu. Tài sản đảm bảo có thể là nhà, căn hộ định mua, tài sản khác của người vay hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ ba.2 Cho vay mua ô tô Với sản phẩm cho vay mua xe ô tô của OCB, giờ đây việc sở hữu một để phục vụ nhu cầu đi lại hay kinh doanh .trở nên quá dễ dàng.
Thủ tục cho vay đơn giản, lãi suất ưu đãi và nhiều chính sách khuyến mãi hấp dẫn. Thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn cùng lãi suất cạnh tranh. Khoản vay lên đến 100% giá trị xe mua nếu thế chấp bằng bất động sản hoặc 75% giá trị xe mua nếu thế chấp bằng chính xe mua. Thời gian vay tối đa lên tới 60 tháng.
Lãi suất cạnh tranh, giải quyết hồ sơ nhanh chóng trong vòng 3 ngày làm việc. OCB có liên kết chặt chẽ với các đại lý xe ô tô lớn trên toàn quốc giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn mẫu xe phù hợp.3 Cho vay hỗ trợ du học Khách hàng cá nhân là người Việt Nam hoặc Việt Kiều sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam có khả năng tài chính tốt, đảm bảo trả nợ vay trong thời gian cam kết, loại tiền cho vay là VNĐ và USD, thời gian cho vay tối đa 5 năm, lãi suất linh hoạt theo qui định của OCB theo từng thời điểm. Lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần, tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, tài sản đảm bảo khác của bên vay hoặc của bên bảo lãnh. Mức cho vay tùy theo nhu cầu vay, khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không quá mức chi phí hợp lý cho toàn bộ khóa học do nhà trường hoặc cơ sở giáo dục ở nước ngoài thông báo và tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo.
Ngân hàng giải quyết hồ sơ nhanh chóng trong vòng 48 giờ.4 Cho vay tiêu dùng khác Ngoài 3 loại cho vay chủ yếu trên, OCB còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của các cá nhân và hộ gia đình. Đó là các nhu cầu chính đáng nâng cao mức sống và phục vụ đời sống sinh hoạt hằng 7 1 0 ngày. Các điều kiện cho vay, mực cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo quy chế cho vay tiêu dùng của OCB.4 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Điều kiện: Khách hàng cá nhân là người Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam. Có hộ khẩu thường trú / tạm trú (KT3)/ giấy xác nhận tạm trú tại tỉnh/ thành phố có trụ sở đơn vị kinh doanh của OCB.
Có độ tuổi từ 18 đến 58 tuổi. Mục đích vay: Sản phẩm này áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn để thanh toán cho các nhu cầu tiêu dùng phát sinh trong cuộc sống như: Mua sắm trang thiết bị/vật dụng sinh hoạt gia đình. Sửa chữa trang trí nội thất nhà ở, chi phí học tập trong nước/du lịch/khám chữa bệnh. Các nhu cầu vay tiêu dùng khác phù hợp quy định pháp luật hiện hành.
Tài sản đảm bảo: Thẻ tiết kiệm/Chứng chỉ tiền gửi do OCB phát hành, bất động sản Thời hạn cho vay: Đối với khách hàng có tài sản đảm bảo là thẻ tiết kiệm/Chứng chỉ tiền gửi do OCB phát hành và bất động sản thì thời gian cho vay tối đa 7 năm (đối với khoản vay từ 500.000 đồng trở xuống), tối đa 09 năm (đối với khoản vay > 500. Tài sản đảm bảo là xe ô tô thì thời gian cho vay tối đa là 4 năm. Phương thức cho vay: Vay từng lần Lãi suất vay: Theo quy định lãi suất cho vay tiêu dùng được OCB ban hành trong từng thời kỳ 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Chất lượng của các khoản CVTD chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố bao gồm nhân tố khách quan. Để có thể nâng cao được chất lượng CVTD ngân hàng phải xem xét tác động của các nhân tố đến hoạt động cho vay của ngân hàng như thế nào, chỉ ra được những mặt tích cực và những hạn chế còn tồn tại.
Từ đó, phát huy một cách hiệu quả những mặt tích cực và hạn chế những mặt tiêu cực.1 Các nhân tố khách quan - Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Chiến lược kinh doanh là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng tới chất lượng CVTD. Chiến lược được hiểu là tầm nhìn của doanh nghiệp trong dài hạn và phương hướng, quy mô phát triển, về thị trường, lợi thế nguồn lực, môi trường ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh, giá trị kỳ vọng mà những người trong và ngoài doanh nghiệp cần. Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên một thị trường cụ thể. Chiến lược kinh doanh nó quyết định việc lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ khác, khai thác và tạo ra các cơ hội mới.
Cũng như các doanh nghiệp, các NHTM nếu không có chiến lược kinh doanh cụ thể sẽ rơi vào tình trạng bị động, sẽ bị bỏ lại phía sau trong cuộc chạy đua giữa các ngân hàng. Các ngân hàng dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra. - Chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng: Con người luôn là nhân tố then chốt quyết định thành công trong mọi hoạt động kinh tế xã hội. Kết quả của hoạt động tín dụng nói chung hay cho vay tiêu dùng nói riêng phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn cũng như đạo đức của cán bộ tín dụng.