Khóa luận: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại SHB Chi nhánh Huế - PGD Phú Hội (2025)

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SHB Chi nhánh Huế - PGD Phú Hội, phân tích kết quả và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Nhật Nguyệt Nhi
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Tiến Nhật
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Phú Hội (SHB)
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay cá nhân tại SHB Chi nhánh Huế PGD Phú Hội

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh Huế thiết lập mạng lưới giao dịch rộng khắp. Trong đó, Phòng giao dịch Phú Hội tại số 08 Bà Triệu là đơn vị kinh doanh trọng điểm. Thị trường bán lẻ tại thành phố Huế sở hữu tiềm năng tăng trưởng lớn. Nhu cầu vay vốn mua nhà, mua xe và kinh doanh nhỏ lẻ của người dân ngày càng tăng cao. Đơn vị tập trung đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng thị hiếu khách hàng. Ngân hàng áp dụng mức lãi suất cạnh tranh cùng nhiều gói ưu đãi linh hoạt. Tốc độ giải ngân nhanh tạo lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các đối thủ trên địa bàn. SHB Phú Hội duy trì phương châm đồng hành bền vững cùng khách hàng địa phương. Tỷ trọng dư nợ bán lẻ có xu hướng gia tăng ổn định qua từng năm. Sự mở rộng quy mô tín dụng thúc đẩy mạnh mẽ tăng trưởng kinh tế khu vực. Quy trình vận hành tín dụng luôn tuân thủ chặt chẽ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước. Đơn vị chú trọng xây dựng uy tín thương hiệu vững mạnh trong lòng cộng đồng dân cư.

1.1. Mạng lưới hoạt động của SHB tại thành phố Huế

Ngân hàng SHB Chi nhánh Huế đặt trụ sở chính tại đường Lý Thường Kiệt. Đây là điểm giao dịch thứ 136 trên toàn hệ thống SHB. Qua hơn một thập kỷ phát triển, chi nhánh không ngừng củng cố vị thế. Mạng lưới mở rộng với ba phòng giao dịch vệ tinh gồm Phú Bài, Phú Xuân và Phú Hội. Trong đó, Phòng giao dịch Phú Hội tọa lạc tại vị trí trung tâm sầm uất. Đơn vị sở hữu cơ sở vật chất khang trang cùng trang thiết bị hiện đại. Đội ngũ nhân sự trẻ tuổi luôn làm việc năng động và nhiệt huyết. Tác phong phục vụ chuyên nghiệp tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng. Địa bàn hoạt động trọng yếu giúp đơn vị dễ dàng tiếp cận lượng lớn hộ kinh doanh cá thể.

1.2. Khái niệm cơ bản về tín dụng khách hàng cá nhân

Tín dụng cá nhân là thỏa thuận chuyển nhượng vốn tạm thời giữa ngân hàng và khách hàng. Người vay cam kết hoàn trả gốc cùng lãi suất đúng hạn định. Các gói vay phân chia rõ rệt theo mục đích sử dụng. Nhóm vay tiêu dùng phục vụ mua sắm gia dụng, xây sửa nhà hoặc du học. Nhóm vay sản xuất kinh doanh hỗ trợ vốn lưu động cho hộ gia đình. Tài sản bảo đảm là căn cứ trọng yếu xác định hạn mức tín dụng. Khách hàng thế chấp bất động sản, phương tiện vận tải hoặc sổ tiết kiệm. Thời hạn vay dao động linh hoạt từ ngắn hạn đến trung và dài hạn. Hình thức cấp tín dụng cá nhân mang lại doanh thu lãi suất ổn định cho ngân hàng.

II. Thực trạng cho vay cá nhân tại SHB Chi nhánh Huế PGD Phú Hội

Thực tế triển khai nghiệp vụ cho vay cá nhân tại SHB Phú Hội ghi nhận nhiều chuyển biến tích cực. Quy mô dư nợ tăng trưởng ổn định qua các giai đoạn kinh doanh. Tỷ trọng vay mua nhà ở và vay kinh doanh chiếm phần lớn danh mục tín dụng. Các gói vay trả góp linh hoạt thu hút sự quan tâm của đông đảo cư dân địa phương. Quy trình thẩm định tài chính được thực hiện nghiêm ngặt và minh bạch. Nhân viên tín dụng chủ động đối soát lịch sử trả nợ trên hệ thống thông tin tín dụng quốc gia. Khách hàng đáp ứng tốt các tiêu chuẩn về phương án sử dụng vốn rõ ràng. Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh nhằm mở rộng tệp khách hàng thân thiết. Tuy nhiên, biến động kinh tế vĩ mô đặt ra nhiều thách thức mới. Thu nhập của một bộ phận người lao động giảm sút ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn có dấu hiệu biến động nhẹ trong một số chu kỳ. Công tác quản trị rủi ro vì thế luôn được đặt lên hàng đầu. Ban lãnh đạo phòng giao dịch tăng cường kiểm soát hồ sơ định kỳ nhằm giữ vững an toàn tín dụng.

2.1. Quy trình tiếp nhận và phê duyệt khoản vay

Quy trình cho vay tại SHB Phú Hội diễn ra qua nhiều bước chặt chẽ. Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và trực tiếp thẩm định thực tế nơi ở hoặc cơ sở kinh doanh. Ngân hàng kiểm tra nguồn thu nhập cùng tính pháp lý của tài sản thế chấp. Hợp đồng tín dụng được soạn thảo bảo đảm tuân thủ quy định pháp luật hiện hành. Lãnh đạo khối kinh doanh rà soát nội dung thẩm định trước khi nhập dữ liệu vào hệ thống. Sau bước phê duyệt chính thức, ngân hàng tiến hành giải ngân vốn vay cho khách hàng. Hồ sơ chứng từ giải ngân chuyển sang phòng kế toán thực hiện thanh toán minh bạch. Quy trình này bảo đảm tốc độ xử lý nhanh gọn và an toàn.

2.2. Kiểm soát rủi ro và chất lượng tài sản bảo đảm

Chất lượng tài sản bảo đảm đóng vai trò phòng ngừa rủi ro tín dụng then chốt. Đơn vị thường tiếp nhận tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất và nhà ở. Khâu định giá tài sản yêu cầu tính chính xác cao và bám sát thị trường thực tế. Cán bộ tín dụng theo dõi sát sao tiến độ trả nợ gốc và lãi định kỳ hàng tháng. Hệ thống phần mềm ngân hàng phát tín hiệu cảnh báo sớm khi phát sinh dấu hiệu chậm thanh toán. Ban kiểm soát chủ động nhắc nhở khách hàng trước thời điểm đáo hạn. Trường hợp phát sinh nợ xấu, ngân hàng phối hợp khách hàng cơ cấu lại nợ. Biện pháp thu hồi nợ được thực hiện quyết liệt theo đúng pháp lý nhằm bảo toàn vốn cho ngân hàng.

III. Giải pháp cho vay cá nhân tại SHB Chi nhánh Huế PGD Phú Hội

Nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân đòi hỏi các giải pháp mang tính chiến lược và đồng bộ. Ngân hàng cần đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Ứng dụng công nghệ hiện đại giúp tối ưu hóa luồng công việc giữa các phòng ban. Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng giữ vai trò quyết định. Đơn vị cần thiết kế thêm nhiều gói vay đặc thù cho hộ kinh doanh tiểu thương tại các chợ truyền thống trên địa bàn thành phố Huế. Mức lãi suất linh hoạt cùng chính sách phí dịch vụ ưu đãi sẽ gia tăng sức cạnh tranh trước các đối thủ ngân hàng khác. Đơn vị cũng cần thắt chặt khâu thẩm định tính khả thi của phương án vay. Công tác đánh giá tài sản bảo đảm phải phản ánh trung thực giá trị thị trường. Đội ngũ lãnh đạo cần thường xuyên rà soát danh mục nợ vay nhằm phát hiện sớm các nguy cơ tiềm ẩn. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng giúp củng cố mối liên kết gắn bó dài lâu.

3.1. Ứng dụng ngân hàng số và tự động hóa hồ sơ

Chuyển đổi số là xu thế tất yếu trong hoạt động ngân hàng bán lẻ hiện đại. SHB Phú Hội cần tận dụng nền tảng Internet Banking và Mobile Banking để tiếp cận khách hàng trẻ. Hệ thống cho phép người dùng đăng ký khoản vay trực tuyến mọi lúc mọi nơi. Công nghệ trí tuệ nhân tạo hỗ trợ chấm điểm tín dụng sơ bộ nhanh chóng. Giải pháp này giúp cắt giảm thời gian thu thập hồ sơ giấy tờ phức tạp. Dữ liệu khách hàng được lưu trữ điện tử bảo đảm tính toàn vẹn và an mật. Nhân viên tín dụng quản lý tiến độ xử lý hồ sơ trên phần mềm nội bộ chuyên dụng. Tốc độ phê duyệt rút ngắn nâng cao sự hài lòng từ phía khách hàng.

3.2. Đào tạo chuyên môn và nâng cao đạo đức nghề nghiệp

Nhân sự là yếu tố quyết định chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại. Chi nhánh cần tổ chức các khóa tập huấn kỹ năng thẩm định tín dụng định kỳ. Nhân viên cần nắm vững các kỹ thuật phân tích dòng tiền và xác minh thu nhập thực tế. Đơn vị chú trọng bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp nhằm ngăn ngừa hiện tượng tiêu cực. Tinh thần trách nhiệm cao giúp hạn chế sai sót trong quá trình lập hồ sơ giải ngân. Ban lãnh đạo thiết lập cơ chế thi đua khen thưởng minh bạch và công bằng. Môi trường làm việc chuyên nghiệp tạo động lực cống hiến cho cán bộ nhân viên. Đội ngũ tư vấn giỏi chuyên môn sẽ tạo dựng hình ảnh uy tín cho ngân hàng.

IV. Đánh giá cho vay cá nhân tại SHB Chi nhánh Huế PGD Phú Hội

Hoạt động cho vay cá nhân tại SHB Phú Hội khẳng định vai trò trụ cột trong chiến lược mở rộng thị phần. Đơn vị đã cung ứng nguồn tài chính kịp thời cho đông đảo hộ kinh doanh và người tiêu dùng. Kết quả kinh doanh phản ánh nỗ lực kiểm soát rủi ro và tăng trưởng tín dụng an toàn. Phòng giao dịch duy trì tỷ lệ thu hồi nợ ở mức tích cực nhờ quy trình giám sát chặt chẽ. Đội ngũ nhân sự thích ứng tốt với nhu cầu thị trường và chuẩn mực vận hành mới. Uy tín của thương hiệu ngân hàng SHB ngày càng lan tỏa mạnh mẽ trên địa bàn Thừa Thiên Huế. Xu hướng tín dụng số mở ra triển vọng bứt phá doanh số trong tương lai gần. Việc liên tục hoàn thiện chính sách cho vay đem lại lợi ích hài hòa cho cả ngân hàng lẫn khách hàng vay. Phòng giao dịch Phú Hội tiếp tục là điểm tựa tài chính tin cậy cho cộng đồng địa phương. Định hướng phát triển bền vững tạo tiền đề vững chắc cho những chặng đường tăng trưởng tiếp theo.

4.1. Đóng góp vào sự phát triển kinh tế khu vực

Vốn tín dụng từ SHB Phú Hội trực tiếp thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng nội hạt. Nhiều hộ kinh doanh mở rộng quy mô buôn bán nhờ tiếp cận kịp thời nguồn vốn ngân hàng. Hoạt động này tạo việc làm ổn định cho nhiều lao động trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Người dân có điều kiện cải thiện chất lượng đời sống qua các gói vay mua nhà và xe. Thu ngân sách địa phương gia tăng từ hoạt động kinh doanh phát đạt của các hộ cá thể. Ngân hàng cũng tích cực đồng hành trong nhiều chương trình an sinh xã hội địa phương. Sự gắn kết này tạo dựng mối quan hệ mật thiết giữa ngân hàng và chính quyền sở tại.

4.2. Định hướng phát triển thị phần bán lẻ tương lai

Chiến lược bán lẻ của SHB Phú Hội tập trung mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng. Ngân hàng ưu tiên phát triển các gói tín dụng xanh và tiêu dùng thông minh. Việc đẩy mạnh hợp tác với các sàn giao dịch bất động sản giúp khai thác nguồn khách chất lượng. Đơn vị chủ động áp dụng các giải pháp quản lý tài chính toàn diện nhằm giữ chân người dùng. Hệ thống dịch vụ khách hàng số sẽ tiếp tục được tối ưu hóa giao diện. Mạng lưới tiếp thị liên kết mở rộng độ nhận diện thương hiệu tại các khu dân cư mới. Đơn vị quyết tâm duy trì đà tăng trưởng tín dụng bền vững song hành cùng quản trị an toàn nợ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Nhật Nguyệt Nhi (Mã sinh viên: 21K4070170), sinh viên niên khóa 2021–2025 ngành Tài chính – Ngân hàng thuộc Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế, được thực hiện dưới sự hướng dẫn của ThS. Nguyễn Tiến Nhật. Nghiên cứu tập trung vào chủ đề: "Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Phú Hội (SHB)".

Về bối cảnh thực tiễn, tác giả nêu rõ quá trình phát triển và hội nhập kinh tế của Việt Nam đặt ngành ngân hàng vào vị trí trung tâm trong việc lưu thông tiền tệ, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và bình ổn tài chính quốc gia. Trong các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, cấp tín dụng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng là mảng kinh doanh cốt lõi, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu đồng thời giúp đa dạng hóa rủi ro danh mục tín dụng. Nhu cầu vay vốn của cá nhân ngày càng mở rộng, từ các mục đích thiết yếu phục vụ đời sống (tiêu dùng, sửa chữa nhà, mua ô tô, học tập, y tế) đến nhu cầu sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ. Tại địa bàn Thành phố Huế, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh Huế đã triển khai nhiều gói tín dụng đa dạng. Trong đó, Phòng giao dịch Phú Hội là đơn vị trực thuộc có nguồn vốn và mạng lưới khách hàng cá nhân tiềm năng. Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn cùng các biến động kinh tế vĩ mô, việc phân tích thực trạng nhằm tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân trở thành yêu cầu bức thiết tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định cụ thể:

1. Mục tiêu chung: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Phú Hội; trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả mảng nghiệp vụ này trong ngân hàng thương mại.
   • Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SHB Phòng giao dịch Phú Hội giai đoạn 2022–2024.
   • Nhận diện những hạn chế, nguyên nhân tồn tại và đề xuất nhóm giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi nghiên cứu về không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Phú Hội (Địa chỉ: Số 08 Bà Triệu, Phường Phú Hội, Thành phố Huế).
• Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Dữ liệu thứ cấp và các báo cáo nghiệp vụ tài chính được khảo sát trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2022 đến năm 2024.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các văn bản pháp luật, chuẩn mực ngành ngân hàng và mô hình lý thuyết tín dụng:

• Cơ sở pháp lý:
  • Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2024 (Luật số 32/2024/QH15), quy định về hoạt động cấp tín dụng và định nghĩa nghiệp vụ cho vay.
  • Thông tư số 12/2024/TT-NHNN (sửa đổi, bổ sung Thông tư năm 2016) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
  • Thông tư số 31/2024/TT-NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng (quy định phân loại 5 nhóm nợ: Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn, Nhóm 2 - Nợ cần chú ý, Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn, Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ, Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn; trong đó nhóm 3, 4, 5 được xác định là nợ xấu).
  • Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và các văn bản chỉ đạo của Hội đồng quản trị SHB.
• Khung khái niệm và chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay:
  • Tỷ lệ dư nợ khách hàng cá nhân trên tổng nguồn vốn: $\frac{\text{Dư nợ KHCN}}{\text{Tổng nguồn vốn}} \times 100%$
  • Tỷ lệ nợ quá hạn: $\frac{\text{Nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$ (theo quy định của NHNN, tỷ lệ $> 7%$ bị đánh giá là yếu kém, $\le 5%$ phản ánh chất lượng tín dụng an toàn).
  • Tỷ lệ nợ xấu: $\frac{\text{Nợ xấu (Nhóm 3 + 4 + 5)}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$
  • Hiệu suất sử dụng vốn vay: $\frac{\text{Tổng dư nợ}}{\text{Tổng nguồn vốn}} \times 100%$

Phương pháp nghiên cứu được tác giả áp dụng bao gồm:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất thông tin từ các báo cáo tài chính nội bộ, báo cáo tín dụng định kỳ, quy trình xử lý hồ sơ vay vốn, báo cáo thống kê nhân sự và các tài liệu chuyên ngành của SHB Phú Hội.
• Phương pháp phân tích và xử lý số liệu: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, phương pháp so sánh (so sánh tuyệt đối và tương đối qua các mốc thời gian 2022–2023 và 2023–2024), kỹ thuật lập bảng biểu để tổng hợp và minh họa thực trạng biến động vốn, dư nợ và nợ xấu.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Chương này tập trung hệ thống hóa bản chất nghiệp vụ cho vay trong hệ thống ngân hàng thương mại. Tác giả chỉ rõ cho vay là hoạt động chuyển giao quyền sử dụng một khoản tiền trong thời hạn xác định trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng phục vụ các cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ hợp tác nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đời sống hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh nhỏ.

Tác giả phân loại các khoản vay cá nhân theo thời hạn (ngắn hạn $\le 12$ tháng; trung hạn từ 1 đến 5 năm; dài hạn trên 5 năm), theo phương thức bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm với tỷ lệ cấp tín dụng từ 70% đến 80% giá trị tài sản thế chấp; cho vay không có tài sản bảo đảm dựa trên uy tín và dòng tiền), và theo phương thức cho vay (vay từng lần, theo hạn mức, thấu chi, trả góp). Chương này phân tích các yếu tố tác động đến hiệu quả tín dụng cá nhân từ ba phương diện: (1) Phía khách hàng (thu nhập, phương án sử dụng vốn, đạo đức và uy tín); (2) Phía ngân hàng (chính sách tín dụng, biên độ lãi suất, tính tinh gọn của quy trình thẩm định, công tác định giá tài sản bảo đảm); (3) Môi trường kinh tế – xã hội (chu kỳ kinh tế, chính sách tiền tệ và chuyển đổi số ngân hàng).

Chương 2: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Phú Hội

Chương 2 trình bày tổng quan và phân tích dữ liệu thực tế tại SHB Phòng giao dịch Phú Hội:

• Tổng quan đơn vị: SHB Chi nhánh Huế thành lập ngày 28/10/2011 theo Quyết định số 271/QĐ-HĐQT, đặt trụ sở tại số 28 Lý Thường Kiệt, TP. Huế. Phòng giao dịch Phú Hội đặt tại số 08 Bà Triệu, Phường Phú Hội. Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch gồm 1 Giám đốc quản lý, Phòng tín dụng (4 cán bộ), Quầy giao dịch (4 cán bộ gồm 1 kiểm soát viên và 3 giao dịch viên), cùng 3 nhân viên bảo vệ.
• Tình hình huy động vốn giai đoạn 2022–2024: Tổng nguồn vốn huy động đạt 725,0 tỷ đồng năm 2022, tăng lên 804,0 tỷ đồng năm 2023 (+10,9%), và tiếp tục tăng thêm 221,3 tỷ đồng năm 2024 (+27,52%). Tiền gửi tiết kiệm là nguồn chiếm ưu thế tuyệt đối (năm 2022: 575,3 tỷ đồng; năm 2023: 653,9 tỷ đồng; năm 2024: 690,8 tỷ đồng). Huy động bằng tiền gửi không kỳ hạn tăng từ 14,4 tỷ đồng (2022) lên 16,8 tỷ đồng (2024). Phát hành giấy tờ có giá duy trì cố định ở mức 135,3 tỷ đồng trong suốt 3 năm. Cơ cấu tiền gửi chủ yếu là nội tệ VNĐ (đạt 893,8 tỷ đồng năm 2024), trong khi tiền gửi ngoại tệ quy đổi biến động giảm mạnh trong năm 2023 (-79,2%) và tăng trở lại mức 3,1 tỷ đồng năm 2024 (+106,67%).
• Kết quả kinh doanh: Tổng doanh thu tăng trưởng đều qua các năm: 14,03 tỷ đồng (2022), 21,11 tỷ đồng (2023, tăng 50,46%) và 28,81 tỷ đồng (2024, tăng 36,49%). Thu nhập lãi thuần là nguồn sinh lời chính, lần lượt đạt 13,01 tỷ đồng (2022), 16,25 tỷ đồng (2023) và 21,13 tỷ đồng (2024). Lợi nhuận trước thuế của phòng giao dịch tăng từ 11,15 tỷ đồng (2022) lên 17,00 tỷ đồng (2023, tăng 52,47%) và đạt 23,49 tỷ đồng (2024, tăng 38,19%). Chi phí hoạt động tăng từ 2,56 tỷ đồng lên 4,09 tỷ đồng; chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng từ 0,31 tỷ đồng (2022) lên 0,98 tỷ đồng (2023) và 1,23 tỷ đồng (2024).

Chỉ tiêu kinh doanh (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	Chênh lệch 2023/2022 (%)	Chênh lệch 2024/2023 (%)
Tổng doanh thu	14,03	21,11	28,81	+50,46%	+36,49%
Thu nhập lãi thuần	13,01	16,25	21,13	+24,90%	+30,03%
Thu nhập từ sản phẩm dịch vụ	0,87	0,63	1,55	-27,59%	+146,03%
Thu nhập ngoại hối	0,03	0,018	0,012	-40,00%	-33,33%
Hoạt động khác	0,063	4,21	6,12	+6.582,50%	+45,37%
Tổng chi phí	2,88	4,10	5,32	+42,36%	+29,76%
Chi phí hoạt động	2,56	3,13	4,09	+22,27%	+30,67%
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng	0,31	0,98	1,23	+216,13%	+25,51%
Lợi nhuận trước thuế	11,15	17,00	23,49	+52,47%	+38,19%

• Tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân: Các sản phẩm cấp tín dụng cá nhân bao gồm: cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay tiêu dùng thế chấp, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua/sửa chữa nhà ở (thời hạn lên tới 240 tháng, ân hạn 36 tháng), cho vay mua ô tô (thời hạn tối đa 60 tháng). Quy trình cho vay được chuẩn hóa qua 6 bước: (1) Phỏng vấn và hướng dẫn lập hồ sơ; (2) Thẩm định điều kiện vay; (3) Xác định số tiền, thời hạn, lãi suất và lịch trả nợ; (4) Lập tờ trình thẩm định và phê duyệt; (5) Giải ngân, thu hồi nợ và kiểm tra sau vay; (6) Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ.
• Về quy mô và cơ cấu dư nợ cá nhân:
  • Năm 2022: Tổng dư nợ đạt 261,8 tỷ đồng; trong đó dư nợ ngắn hạn đạt 177,9 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 68,0%), dư nợ trung và dài hạn đạt 83,9 tỷ đồng (chiếm 32,0%). Nợ xấu là 0,5 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,20%.
  • Năm 2023: Tổng dư nợ tăng lên 316,6 tỷ đồng (+20,9%); dư nợ ngắn hạn tăng lên 206,7 tỷ đồng (tỷ trọng 65,3%), dư nợ trung dài hạn tăng lên 109,9 tỷ đồng (tỷ trọng 34,7%). Nợ xấu duy trì ở mức 0,5 tỷ đồng, đưa tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,16%.
  • Năm 2024: Tổng dư nợ giảm mạnh xuống còn 231,3 tỷ đồng (giảm 85,3 tỷ đồng, tương ứng giảm 29,6%). Có sự tái cơ cấu mạnh mẽ: dư nợ ngắn hạn giảm sâu 48,2% xuống còn 107,0 tỷ đồng (tỷ trọng giảm về 46,2%); ngược lại, dư nợ trung và dài hạn tăng lên 124,4 tỷ đồng (tỷ trọng chiếm đa số với 53,8%). Nợ xấu tăng gấp đôi lên 1,0 tỷ đồng, đẩy tỷ lệ nợ xấu lên 0,45%.

Chỉ tiêu tín dụng KHCN	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	So sánh 2023/2022	So sánh 2024/2023
Tổng dư nợ KHCN (tỷ đồng)	261,8	316,6	231,3	+54,8 tỷ (+20,9%)	-85,3 tỷ (-29,6%)
Dư nợ ngắn hạn (tỷ đồng)	177,9	206,7	107,0	+28,8 tỷ (+16,2%)	-99,7 tỷ (-48,2%)
Tỷ trọng nợ ngắn hạn (%)	68,0%	65,3%	46,2%	-2,7%	-19,1%
Dư nợ trung - dài hạn (tỷ đồng)	83,9	109,9	124,4	+26,0 tỷ (+31,0%)	+14,5 tỷ (+13,2%)
Tỷ trọng nợ trung - dài hạn (%)	32,0%	34,7%	53,8%	+2,7%	+19,1%
Giá trị nợ xấu (tỷ đồng)	0,5	0,5	1,0	0,0 tỷ (0,0%)	+0,5 tỷ (+100%)
Tỷ lệ nợ xấu (%)	0,20%	0,16%	0,45%	-0,04%	+0,29%

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Phú Hội

Dựa trên phân tích thực trạng, chương 3 đề ra định hướng phát triển tín dụng cá nhân và các nhóm giải pháp:

• Định hướng: Mở rộng tín dụng an toàn, kiểm soát nợ xấu dưới ngưỡng an toàn của NHNN, ưu tiên các khoản vay trung và dài hạn có tài sản thế chấp tốt, nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ trên địa bàn thành phố Huế.
• Giải pháp từ phía ngân hàng: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, thẩm định khả năng tài chính và tính minh bạch của phương án vay; định giá sát giá trị thị trường của tài sản bảo đảm; hoàn thiện quy trình kiểm tra sau giải ngân nhằm giám sát mục đích sử dụng vốn; đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số vào khâu tiếp nhận hồ sơ; tăng cường trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng; tổ chức bồi dưỡng kỹ năng nghiệp vụ chuyên sâu cho 4 cán bộ tín dụng tại đơn vị.
• Đề xuất kiến nghị:
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành linh hoạt lãi suất và hạn mức tín dụng (room tín dụng), hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch điện tử và xử lý tài sản bảo đảm.
  • Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (Hội sở): Tăng cường phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng linh hoạt cho cấp phòng giao dịch; cải tiến hệ thống phần mềm chấm điểm tín dụng tự động; thiết kế thêm các gói tín dụng ưu đãi theo đặc thù kinh tế vùng miền miền Trung.

---

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu của khóa luận mang lại các phát hiện thực chứng và đóng góp cụ thể:

• Phản ánh trung thực chu kỳ biến động của hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại SHB PGD Phú Hội: Sau giai đoạn mở rộng nhanh vào năm 2023 (tổng dư nợ tăng 20,9%), đơn vị đã chủ động tái cấu trúc và siết chặt quy mô cấp vốn trong năm 2024 (dư nợ giảm 29,6%, dừng ở mức 231,3 tỷ đồng) để kiểm soát chất lượng tín dụng trước các biến động tiêu cực của thị trường.
• Làm rõ sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn sụt giảm từ 68,0% (2022) xuống 46,2% (2024), trong khi dư nợ trung và dài hạn vươn lên chiếm vai trò chi phối (53,8% vào năm 2024), thể hiện định hướng tập trung vào các khoản vay có thời gian tích lũy và tài sản bảo đảm vững chắc (mua nhà đất, ô tô).
• Đánh giá xác thực mức độ an toàn tín dụng: Dù giá trị nợ xấu tăng từ 0,5 tỷ đồng lên 1,0 tỷ đồng vào năm 2024 làm tỷ lệ nợ xấu tăng lên 0,45%, con số này vẫn nằm sâu dưới ngưỡng an toàn theo quy định kiểm soát rủi ro của Ngân hàng Nhà nước ($\le 5%$).
• Đóng góp thực tiễn: Khóa luận hệ thống hóa đầy đủ sơ đồ bộ máy nhân sự 12 cán bộ nhân viên, mô tả chi tiết quy trình cho vay 6 bước thực tế tại chi nhánh, cung cấp cơ sở dữ liệu xác thực cho công tác quản trị rủi ro tín dụng tại phòng giao dịch cấp cơ sở.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn tồn tại một số giới hạn do điều kiện nghiên cứu:

• Phạm vi không gian hẹp: Dữ liệu thực nghiệm mới chỉ thu thập tại một đơn vị cơ sở là Phòng giao dịch Phú Hội trực thuộc SHB Chi nhánh Huế, chưa mở rộng so sánh liên phòng giao dịch (như PGD Phú Bài, PGD Phú Xuân) hoặc đối chiếu toàn diện với các ngân hàng thương mại cổ phần khác cùng địa bàn.
• Khung thời gian và nguồn số liệu: Nghiên cứu giới hạn trong mốc thời gian 3 năm (2022–2024), chủ yếu dựa trên các chỉ tiêu tài chính thứ cấp, chưa triển khai các phương pháp điều tra sơ cấp (phát phiếu khảo sát, phân tích định lượng SPSS/SEM về mức độ hài lòng hoặc hành vi trả nợ của khách hàng cá nhân).
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng quy mô khảo sát trên toàn hệ thống mạng lưới SHB tại Thừa Thiên Huế; ứng dụng các mô hình định lượng đánh giá xác suất vỡ nợ (Probability of Default) đối với danh mục cho vay tiêu dùng và cho vay mua nhà.

---

Giá trị tham khảo

Nội dung khóa luận có giá trị tham khảo học thuật và ứng dụng rõ nét:

• Đối với sinh viên, học viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tài liệu là mẫu hình nghiên cứu thực tế về cách tiếp cận một đề tài tín dụng vi mô tại phòng giao dịch ngân hàng, từ việc trích xuất báo cáo kinh doanh, tính toán hệ số nợ xấu, nợ quá hạn, đến cách phân tích cơ cấu kỳ hạn vốn.
• Đối với cán bộ nghiệp vụ và nhà quản trị ngân hàng: Quy trình tín dụng 6 bước, các bảng dữ liệu biến động huy động vốn, biến động lãi thuần và tỷ lệ trích lập dự phòng trong giai đoạn 2022–2024 cung cấp dữ liệu tham chiếu bổ ích cho việc thiết lập chính sách tín dụng tiêu dùng cá nhân trên địa bàn khu vực miền Trung.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại SHB PGD Phú Hội biến động như thế nào qua giai đoạn 2022–2024?
Năm 2022, tổng dư nợ KHCN đạt 261,8 tỷ đồng. Đến năm 2023, quy mô mở rộng lên 316,6 tỷ đồng (tăng 54,8 tỷ đồng, tương ứng tăng 20,9%). Đến năm 2024, do ngân hàng siết chặt điều kiện cấp tín dụng và thanh lý các khoản nợ ngắn hạn, tổng dư nợ giảm mạnh xuống còn 231,3 tỷ đồng (giảm 85,3 tỷ đồng, tương ứng giảm 29,6%).

2. Chất lượng tín dụng và tỷ lệ nợ xấu của PGD Phú Hội được kiểm soát ra sao trong 3 năm?
Trong hai năm 2022 và 2023, nợ xấu được giữ nguyên ở mức 0,5 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu lần lượt là 0,20% và 0,16%. Sang năm 2024, do thị trường gặp khó khăn và dư nợ co hẹp, nợ xấu tăng lên 1,0 tỷ đồng, khiến tỷ lệ nợ xấu tăng lên 0,45%. Mức này vẫn nằm trong giới hạn an toàn tín dụng theo quy chuẩn của NHNN ($\le 5%$).

3. Cơ cấu kỳ hạn dư nợ vay khách hàng cá nhân tại đơn vị có sự thay đổi cốt lõi nào?
Tỷ trọng dư nợ có sự đảo chiều rõ nét: Năm 2022, nợ ngắn hạn chiếm ưu thế với 68,0% (177,9 tỷ đồng), trung dài hạn chỉ chiếm 32,0% (83,9 tỷ đồng). Đến năm 2024, dư nợ ngắn hạn giảm xuống còn 46,2% (107,0 tỷ đồng), trong khi dư nợ trung và dài hạn tăng lên chiếm tỷ trọng chi phối 53,8% (124,4 tỷ đồng).

4. Khóa luận áp dụng những văn bản quy phạm pháp luật mới nào làm căn cứ lý luận và phân tích?
Khóa luận đã cập nhật Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 (Luật số 32/2024/QH15), Thông tư số 12/2024/TT-NHNN về quy định cho vay, Thông tư số 31/2024/TT-NHNN về phân loại nợ thành 5 nhóm, và Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm.

5. Cơ cấu tổ chức và nhân sự trực tiếp thực hiện quy trình cho vay tại SHB PGD Phú Hội được bố trí ra sao?
Phòng giao dịch gồm 1 Giám đốc quản lý toàn diện; Phòng tín dụng gồm 4 cán bộ tín dụng trực tiếp thực hiện thẩm định và giải ngân; Quầy giao dịch gồm 4 nhân sự (1 kiểm soát viên, 3 giao dịch viên) phụ trách kế toán, thu nợ và quản trị kho quỹ; cùng 3 nhân viên bảo vệ.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Nguyễn Nhật Nguyệt Nhi đã phản ánh toàn diện bức tranh hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại SHB Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Phú Hội giai đoạn 2022–2024. Thông qua hệ thống số liệu tài chính nội bộ, nghiên cứu đã phân tích chi tiết diễn biến tăng trưởng huy động vốn, kết quả lợi nhuận và sự đảo chiều cơ cấu danh mục từ nợ ngắn hạn sang trung dài hạn. Các số liệu thực nghiệm về tỷ lệ nợ xấu và quy trình 6 bước được trình bày chặt chẽ, tạo cơ sở thực tế cho các nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay được đề xuất ở phần cuối công trình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Khái niệm về hoạt động cho vay. Hiện nay, tại Việt Nam, hoạt động cho vay là một trong những trọng tâm chính của các ngân hàng và chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục sản phẩm tín dụng.

Tín dụng được hiểu là mối quan hệ giữa bên cho vay và bên đi vay, thể hiện qua việc các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp hoặc cá nhân tham gia trao đổi một giá trị nhất định, thường là tiền mặt, hàng hóa hoặc dịch vụ. Trong đó, ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng, vừa là bên cung cấp vốn vừa là bên huy động vốn, với nhiều hình thức linh hoạt và đa dạng [3]. Hoạt động cho vay giữ vai trò thiết yếu trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng thông qua hỗ trợ tài chính cho các mục đích như sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng. Tùy thuộc vào yêu cầu cụ thể của khách hàng, ngân hàng cung cấp các giải pháp tín dụng phù hợp.

Hoạt động này tồn tại và phát triển dựa trên mối quan hệ hàng hóa - tiền tệ và chịu sự điều tiết bởi các quy luật kinh tế trong xã hội. Hiện nay, cho vay vẫn là sản phẩm tín dụng chủ lực và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục sản phẩm của các ngân hàng tại Việt Nam [6]. Theo quy định tại Luật số 32/2024/QH15, cấp tín dụng được hiểu là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, thư tín dụng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2024, cho vay được định nghĩa như sau: " Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho bên cho vay.

Quan hệ cho vay hình thành dựa trên sự tương tác giữa bên cho vay (thường là ngân hàng và các tổ chức tín dụng) và bên đi vay (bao gồm các cá nhân hoặc tổ chức). Mối quan hệ này dựa trên nền tảng niềm tin và sự hợp tác, chỉ hoàn chỉnh khi người đi vay 4 hoàn thành xong nghĩa vụ trả nợ cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận sau khi kỳ hạn vay kết thúc. Đặc điểm của hoạt động cho vay: + Là hình thức cấp tín dụng: Ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho khách hàng dựa trên việc đánh giá năng lực tài chính và khả năng hoàn trả của họ [6]. + Thỏa thuận về thời hạn vay: Khoản vay được ấn định trong một khoảng thời gian cụ thể, có thể phân loại thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy theo nhu cầu và mục đích sử dụng vốn [6].

+ Cam kết hoàn trả: Khách hàng có trách nhiệm thanh toán đầy đủ khoản vay theo thời gian đã thống nhất, bao gồm cả số tiền gốc và lãi phát sinh [6]. + Tính rủi ro cao: Hoạt động vay vốn tiềm ẩn rủi ro, do đó ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng khách hàng cũng như áp dụng các biện pháp bảo đảm an toàn cho khoản vay [6]. Phân loại hoạt động cho vay: Theo Thông tư 12/2024/TT-NHNN (sữa đổi, bổ sung năm 2016), hoạt động cho vay được chia thành nhiều loại, bao gồm [12]: - Theo thời hạn vay: + Vay ngắn hạn (≤ 12 tháng) + Vay trung hạn (12 - 60 tháng) + Vay dài hạn (> 60 tháng) - Theo mục đích vay: + Vay tiêu dùng (mua sắm, du học, y tế, du lịch, v.) + Vay kinh doanh (bổ sung vốn lưu động, đầu tư dự án, v.) + Vay mua bất động sản (mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở) - Theo phương thức vay: + Vay từng lần (ngân hàng giải ngân từng khoản dựa trên nhu cầu cụ thể) + Vay theo hạn mức tín dụng (ngân hàng cấp sẵn hạn mức, khách hàng có thể rút tiền khi cần). + Vay thấu chi (ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản trong một giới hạn nhất định).

5 Cho vay là nghiệp vụ trọng yếu của ngân hàng, được pháp luật quản lý chặt chẽ để bảo đảm an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng. Tuân thủ quy định không chỉ giúp kiểm soát rủi ro tín dụng mà còn thúc đẩy kinh tế phát triển và ổn định tài chính. Vai trò hoạt động cho vay của với ngân hàng thương mại. Cho vay giữ vai trò trọng yếu trong nền kinh tế, ngân hàng và khách hàng.

Đây là nghiệp vụ chính của ngân hàng, hỗ trợ luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. - Hoạt động cho vay là một trong những chức năng cốt lõi và nguồn thu nhập chính của ngân hàng, mang lại lợi nhuận thông qua phí và lãi suất. Đây là một yếu tố thiết yếu, góp phần duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng [3]. - Nhờ việc cung cấp vốn, ngân hàng có thể đáp ứng tối ưu nhu cầu tài chính của khách hàng, từ đó mở rộng cơ sở khách hàng, củng cố mối quan hệ hợp tác, và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn.

Điều này không chỉ gia tăng lợi nhuận mà còn góp phần phát triển mạng lưới hợp tác giữa ngân hàng và khách hàng. - Ngoài ra, cho vay còn đóng vai trò là công cụ giúp tăng tính cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính. Hoạt động này hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý nguồn vốn hiệu quả. Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần quản lý chặt chẽ quy trình từ giai đoạn xét duyệt đến sử dụng vốn, đảm bảo tối ưu hóa hiệu quả tài chính.

Điều này giúp họ gia tăng thị phần, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, và xây dựng lợi thế cạnh tranh nhờ các chính sách vay linh hoạt cùng dịch vụ chuyên nghiệp, thân thiện hơn với khách hàng [7]. - Cho vay được coi là nhiệm vụ ưu tiên của mọi ngân hàng thương mại. Thông qua hoạt động này, ngân hàng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp, cá nhân và các hộ gia đình đáp ứng nhu cầu tài chính với mức lãi suất hợp lý, mà còn góp phần ổn định và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Đồng thời, hoạt động cho vay cũng giúp ngân hàng xây dựng giá trị thương hiệu trên thị trường với hình ảnh minh bạch, tận tâm và hiệu quả trong việc hỗ trợ khách hàng [2].

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Theo Thông tư 12/2024/TT-NHNN (sữa đổi, bổ sung năm 2016) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: " Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho tổ chức tín dụng" [12]. Trong đó, khách hàng cá nhân là những người có nhu cầu vay vốn để phục vụ đời sống, kinh doanh hoặc đầu tư cá nhân, không phải tổ chức hay doanh nghiệp. Cho vay dành cho khách hàng cá nhân là một hình thức cung cấp tín dụng mà đối tượng phục vụ là các cá nhân, hộ gia đình, chủ sở hữu trang trại, hoặc các tổ hợp tác có nhu cầu vay vốn nhằm mục đích hỗ trợ hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống.

Đây là sản phẩm tài chính phổ biến, giúp khách hàng cá nhân có nguồn vốn để phát triển kinh tế hoặc thực hiện những kế hoạch cá nhân [8]. Loại hình cho vay này được thiết kế nhằm đáp ứng đa dạng các nhu cầu của khách hàng cá nhân, bao gồm việc mua sắm đồ gia dụng, sửa chữa nhà cửa, chi phí học tập, dịch vụ y tế hoặc tham gia các chương trình du lịch. Bên cạnh đó, các khoản vay này cũng hỗ trợ khách hàng trong những mục tiêu dài hạn quan trọng hơn như vay mua nhà ở, đầu tư cải tạo bất động sản, hoặc trang trải chi phí để sở hữu phương tiện như ô tô nhằm nâng cao chất lượng sống. Sản phẩm tín dụng này không chỉ là công cụ tài chính mà còn đóng vai trò cầu nối giúp cá nhân và gia đình thực hiện được các mục tiêu tài chính và nhu cầu thiết yếu một cách kịp thời và hiệu quả [8].

Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân: Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có rất nhiều công thức vay và đa dạng tấn công đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hình thức cho vay phổ biến của khách hàng cá nhân là [8]:  Căn chỉnh theo thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: các tài khoản vay có thời hạn cho vay dưới 12 tháng, dành cho khách hàng có nhu cầu tài chính ngắn hạn như tiêu dùng, sử dụng rút ngắn hạn của các sản phẩm xuất khẩu, cá nhân. 7 - Cho vay trung hạn: các tài khoản vay có thời hạn cho vay từ 1 đến 5 năm, dành cho khách hàng có mục đích xây nhà, sữa chữa nhà ở và mua oto,. - Cho vay dài hạn: các tài khoản vay có thời hạn cho vay từ 5 năm trở lên, dành cho khách hàng có nhu cầu mua nhà hoặc đầu tư dài hạn.  Căn cứ theo phương thức đảm bảo của tài khoản vay: - Cho vay có tài sản đảm bảo: Đây là hình thức vay yêu cầu khách hàng phải cung cấp tài sản dùng để thế chấp.

Những tài sản có thể sử dụng bao gồm bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm hoặc các loại giấy tờ có giá trị khác. Loại hình vay này thường có lãi suất thấp và hạn mức vay cao, có thể đạt từ 70% đến 80% giá trị tài sản đảm bảo. - Cho vay không có tài sản đảm bảo: Đây là hình thức vay không cần thế chấp tài sản. Việc xét duyệt khoản vay dựa trên tính khả thi của phương án vay vốn, uy tín cá nhân, thu nhập ổn định hoặc lịch sử tín dụng của khách hàng.

Ưu điểm của loại vay này là thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh và khả năng thực hiện lại cao hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo.