Luận văn học viện tài chính aof thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh thái bình

Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình.

• Tác giả: Bùi Anh Phương
• Trường học: Học viện Tài chính
• Đề tài: Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Công Thương Thái Bình
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Địa điểm: Thái Bình

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV
• 1.1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Đặc điểm của DNNVV
• 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 1.1.4. Vốn tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2. Chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Sự cần thiết cần nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV
• 1.2.3. Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNNVV
• 1.2.4.1. Các nhân tố về môi trường hoạt động
• 1.2.4.2. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
• 1.2.4.3. Các nhân tố về phía Ngân hàng
• 1.2.4.4. Các yếu tố khác
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Thái Bình
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thái Bình
• 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình
• 2.2.1. Dư nợ cho vay các DNNVV
• 2.2.2. Nợ xấu cho vay DNNVV
• 2.2.3. Vòng quay vốn tín dụng DNNVV
• 2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP công thương Thái Bình
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV
• 3.1.1. Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình
• 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình
• 3.2. Giải pháp nâng cao chât lượng tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình
• 3.2.1. Hoàn thiện chính sách cho vay đối với DNNVV
• 3.2.2. Giảm thiểu phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu bằng cách nhận dạng các khách hàng đang lâm vào tình trạng khó khăn, đồng thời phải ngăn ngừa, xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ xấu
• 3.2.3. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và đảm bảo thực hiện đúng qui trình trước khi giải ngân
• 3.2.4. Nâng cao hoạt động Marketing Ngân hàng
• 3.2.5. Phát huy nhân tố con người
• 3.2.6. Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ cho các DNNVV
• 3.2.7. Tăng cường kiểm tra giám sát các khoản cho vay
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà Nước
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• LỜI MỞ ĐẦU
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Chất lượng tín dụng và doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Đối với Ngân hàng Công Thương Thái Bình, việc đánh giá và nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn thúc đẩy sự phát triển của các DNNVV. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn, và khả năng trả nợ của khách hàng. Những yếu tố này phản ánh hiệu quả của quản lý tín dụng và sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của DNNVV

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là những đơn vị kinh tế có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu. Chúng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt trong việc tạo việc làm và đóng góp vào GDP. Tại Thái Bình, các DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu kinh tế địa phương. Tuy nhiên, họ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng do rủi ro cao và năng lực tài chính hạn chế.

1.2. Chất lượng tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá

Chất lượng tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn, và khả năng trả nợ. Tại Ngân hàng Công Thương Thái Bình, việc quản lý và đánh giá chất lượng tín dụng được thực hiện chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm môi trường kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng, và hiệu quả của chính sách tín dụng.

II. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Thái Bình

Tại Ngân hàng Công Thương Thái Bình, chất lượng tín dụng đối với các DNNVV được đánh giá thông qua các chỉ tiêu cụ thể như dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, và vòng quay vốn. Kết quả cho thấy, mặc dù ngân hàng đã có nhiều nỗ lực trong việc hỗ trợ tài chính, tỷ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức cao. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần có các giải pháp hiệu quả hơn trong quản lý tín dụng và đánh giá rủi ro.

2.1. Dư nợ và nợ xấu của DNNVV

Dư nợ cho vay các DNNVV tại Ngân hàng Công Thương Thái Bình đã tăng đáng kể trong những năm gần đây. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng tăng theo, phản ánh những khó khăn trong việc quản lý và kiểm soát rủi ro. Ngân hàng cần tăng cường hỗ trợ tài chính và cải thiện quy trình thẩm định tín dụng để giảm thiểu nợ xấu.

2.2. Vòng quay vốn và hiệu quả tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của các DNNVV. Tại Ngân hàng Công Thương Thái Bình, vòng quay vốn đạt mức trung bình, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện hiệu quả sử dụng vốn. Ngân hàng cần tăng cường tư vấn tài chính và hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc quản lý vốn.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV, Ngân hàng Công Thương Thái Bình cần thực hiện các giải pháp đồng bộ. Trong đó, việc hoàn thiện chính sách tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro, và nâng cao hiệu quả hỗ trợ tài chính là những yếu tố then chốt. Các giải pháp này không chỉ giúp giảm thiểu nợ xấu mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của các DNNVV.

3.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng

Việc hoàn thiện chính sách tín dụng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng tín dụng. Ngân hàng Công Thương Thái Bình cần xây dựng các chính sách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm của các DNNVV. Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường đánh giá rủi ro và kiểm soát chặt chẽ các khoản vay.

3.2. Tăng cường hỗ trợ tài chính và tư vấn

Hỗ trợ tài chính và tư vấn là yếu tố quan trọng giúp các DNNVV sử dụng vốn hiệu quả. Ngân hàng Công Thương Thái Bình cần tăng cường các chương trình tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc quản lý vốn và phát triển kinh doanh. Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa. Doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu. Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Trong nền kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa là một bộ phận quan trọng, đóng góp đáng kể vào Ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho hàng triệu người lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Theo nghị định 56/2009/NĐ-CP DNNVV được chia ra 3 cấp Bảng 1.2: Quy mô DNNVV ở Việt Nam DN siêu Quy mô Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Số lao Tổng Tổng nguồn Số lao động Số lao động Khu vực nguồn vốn vốn động Từ trên I.Nông, Từ trên 10 Từ trên 20 200 lâm 10 người 20 tỷ đồng người đến tỷ đồng đến người đến nghiệp và trở xuống trở xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 thủy sản người Từ trên II.Công Từ trên 10 Từ trên 20 200 10 người 20 tỷ đồng nghiệp và người đến tỷ đồng đến người đến trở xuống trở xuống xây dựng 200 người 100 tỷ đồng 300 người Từ trên III.Thươn Từ trên 10 Từ trên 10 10 người 10 tỷ đồng 50 người g mại và người đến tỷ đồng đến trở xuống trở xuống đến 100 dịch vụ 50 người 50 tỷ đồng người (Nguồn: Điều 3 nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP) 10 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH 1.2 Đặc điểm của DNNVV.1 DNNVV hoạt động chủ yếu trong hầu hết các lĩnh vực: Doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động chủ yếu trong hầu hết các lĩnh vực và thường tập trung ở nhiều khu vực chế biến và dịch vụ, tức là gần với người tiêu dùng hơn. Trong đó cụ thể là: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là vệ tinh, chế biến bộ phận chi tiết cho các doanh nghiệp lớn với tư cách là tham gia vào các sản phẩm đầu tư. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thực hiện các dịch vụ đa dạng và phong phú trong nền kinh tế như các dịch vụ trong quá trình phân phối và thương mại hoá, dịch vụ sinh hoạt và giải trí, dịch vụ tư vấn và hỗ trợ. Trực tiếp tham gia chế biến các sản phẩm cho người tiêu dùng cuối cùng với tư cách là nhà sản xuất toàn bộ.

Chính nhờ tính chất hoạt động kinh doanh này mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa có lợi thế về tính linh hoạt. Có thể nói tính linh hoạt là đặc tính trội của các doanh nghiệp nhỏ và vừa , nhờ cấu trúc và quy mô nhỏ nên khả năng thay đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh thậm chí cả địa điểm kinh doanh được coi là mặt mạnh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa .2 Năng lực tài chính thấp: Nhìn chung các doanh nghiệp nhỏ và vừa bị hạn chế bởi nguồn vốn, tài nguyên, đất đai và công nghệ. Sự hữu hạn về nguồn lực này là do tôn chỉ và nguồn gốc hình thành doanh nghiệp. Mặt khác còn do sự hạn hẹp trong các quan hệ với thị trường tài chính – tiền tệ, quá trình tự tích luỹ thường đóng vai trò quyết định của từng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

11 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Nhận thức về vấn đề này các quốc gia đang tích cựu hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa để họ có thể tham gia tốt hơn trong các tổ chức hỗ trợ để khắc phục sự hạn hẹp này. 12 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH 1.3 Trình độ công nghệ, lao động và năng lực quản lý thấp: Cơ sở vật chất kĩ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thường yếu kém, lạc hậu, ít có khả năng huy động vốn để đầu tư đổi mới công nghệ giá trị cao: Do nguồn vốn nhỏ và sự hiểu biết còn hạn chế, thông thường các DNNVV chỉ sử dụng các công nghệ trung bình, đơn giản nên năng suất lao động thấp, làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Rất ít DNNVV được trang bị công nghệ hiện đại, trừ khi liên doanh với nước ngoài. Hơn nữa các DNNVV rất khó có thể vay được một khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp công nghệ.

So với các doanh nghiệp Nhà nước, các DNNVV rất khó tiếp cận với thị trường công nghệ máy móc và thiết bị quốc tế. Do thiếu thông tin về thị trường này, các DNNVV cũng khó tiếp cận những dịch vụ tư vấn hỗ trợ trong việc xác định công nghệ thích hợp và hiệu quả, giúp họ cải tiến và nâng cao sức cạnh tranh. Bên cạnh đó, DNNVV ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu thiết kế cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm. Trình độ tay nghề công nhân thấp, cơ sở kinh doanh phân tán, lạc hậu.

Cơ sở vật chất hạ tầng nghèo nàn, lạc hậu dẫn đến năng suất lao động thấp và kém sức cạnh tranh hơn so với doanh nghiệp lớn. Trình độ quản lý ở các DNNVV còn bị hạn chế: Nhiều chủ doanh nghiệp tư nhân không có kiến thức quản lý, không có trình độ chuyên môn, thậm chí trình độ văn hoá thấp, không đủ khả năng xây dựng được dự án phát triển kinh doanh và xây dựng dự án đầu tư, xin vay vốn Ngân hàng theo quy định. Các quản trị gia doanh nghiệp nhỏ và vừa thường nắm bắt, bao quát và quán xuyến hầu hết các mặt của hoạt động kinh doanh. Thông thường họ được coi là nhà quản trị doanh nghiệp hơn là nhà quản lý chuyên sâu.

Chính vì vậy mà 13 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn rất thấp so với yêu cầu.4 Năng lực kinh doanh còn hạn chế. Do các đặc điểm kể trên nên năng lực kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn nhiếu hạn chế, họ bị thụ động nhiều hơn ở thị trường. Vị thế của DNNVV trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh tranh thấp: Nguồn vốn tài chính của DNNVV còn hạn chế, trong khi các doanh nghiệp lớn có nhiều khả năng nhận thức được các nguồn tài chính khác nhau. Các DNNVV thường gặp khó khăn trong giai đoạn mới hình thành, phần lớn là khó khăn về vốn.

Các NHTM cũng như các tổ chức tài chính khác thường e ngại, không muốn cho DNNVV vay vốn bởi vì họ chưa có quá trình kinh doanh uy tín và chưa tạo lập được khả năng trả nợ. Điều này ngăn cản sự mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác như: thiếu sức cạnh tranh trên thị trường, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất, khó có điều kiện nâng cao chất lượng lực lượng lao động. Chính vì thế cơ hội “đánh thức”, “dẫn dắt” thị trường của họ rất nhỏ nguy cơ bị “bỏ rơi” là rất lớn 1.5 Quy mô nhỏ nên tính năng động, linh hoạt cao. DNNVV có tính năng động, linh hoạt, tự do sáng tạo trong kinh doanh.

So với doanh nghiệp lớn, DNNVV năng động hơn, trước những thay đổi liên tục của thị trường: - Các DNNVV dễ dàng và nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc Cách mạng Khoa học-Công nghệ hiện đại: DNNVV với yêu cầu vốn bổ sung không nhiều và giảm được sự thiệt hại trong việc thay đổi tư bản cố định khi có sự cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên các 14 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH DNNVV dễ dàng và nhanh chóng trong việc đổi mới thiết bị, công nghệ khi cần thiết. - Các DNNVV chỉ cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh: Vì thế mà đã hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức ở mọi thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực này. - DNNVV có tỷ suất vốn đầu tư trên lao động thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn, cho nên chúng có hiệu suất tạo việc làm cao hơn. - Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNNVV gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp.

Bộ máy tổ chức của các DNNVV thường đơn giản, gọn nhẹ. Các quyết định được thực hiện nhanh, công tác giám sát được tiến hành chặt chẽ, không phải qua nhiều khâu trung gian. Chính vì vậy đã tiết kiệm được chi phí quản lý doanh nghiệp. - Quan hệ giữa những người lao động và người quản lý trong các DNNVV khá chặt chẽ.

Vì thế người lao động dễ dàng trao đổi với nhau cũng như với lãnh đạo, đề xuất những ý tưởng mới lạ, đóng góp cho sự phát triển của doanh nghiệp. Chỉ với lượng vốn đầu tư ít ỏi và một mặt bằng hẹp là DNNVV đã có thể khởi sự kinh doanh. Với vòng quay sản phẩm nhanh, quy mô nhỏ , bộ máy quản lý đơn giản giúp cho doanh nghiệp có thể phản ứng nhạy bén với thị trưởng chuyển hướng sản xuất kinh doanh khi có bất lợi và quản lý nhân sự, quản lý tài chính rất dễ dàng.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế. Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau: 15 BÙI ANH PHƯƠNG LỚP: CQ50/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH ● Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế và đóng góp không nhỏ giá trị GDP cho quốc gia: Trong các loại hình sản xuất kinh doanh ở nước ta hiện nay doanh nghiệp nhỏ và vừa có sức lan toả trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội.

Vì thế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (ở Việt Nam chỉ xét các doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ này là trên 95%) và phân bố ở mọi ngành nghề như thương mại, sửa chữa động cơ, xe máy, chế biến, xây dựng, kinh doanh tài sản, tư vấn, khách sạn… Hàng năm, bộ phận doanh nghiệp này đã tạo thêm trên nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội và tạo ra hơn 40% GDP của cả nước. Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể. Như vậy có thể nói rằng hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Việt Nam là doanh nghiệp nhỏ và vừa .