Khóa luận tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank chi nhánh Huế

Nghiên cứu thực trạng và giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank chi nhánh Huế nhằm kiểm soát nợ xấu và nâng cao hiệu quả.

• Tác giả: Lương Thị Phương Yên
• Người hướng dẫn: PGS.TS. Trần Văn Hòa
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế
• Đề tài: Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) - Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank Huế

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giữ vai trò nòng cốt trong chiến lược kinh doanh của MB Bank Chi nhánh Huế. Ngân hàng cung ứng nguồn tài chính kịp thời cho các mục tiêu sinh hoạt, tiêu dùng và mở rộng sản xuất. Quy mô dư nợ bán lẻ tăng trưởng đều qua từng năm. Danh mục gói vay ngày càng đa dạng, đáp ứng linh hoạt các phân khúc thị trường. Địa bàn Thừa Thiên Huế sở hữu tiềm năng phát triển kinh tế năng động. Nhu cầu mua sắm ô tô, xây sửa nhà ở và bổ sung vốn kinh doanh nhỏ lẻ của người dân gia tăng mạnh. MB Bank Huế nhanh chóng đón đầu xu thế này. Chi nhánh xây dựng các chính sách cấp tín dụng với thủ tục tinh gọn và lãi suất cạnh tranh. Đội ngũ cán bộ tín dụng tư vấn chuyên nghiệp, hỗ trợ tối đa cho người vay. Khâu thẩm định hồ sơ diễn ra minh bạch, an toàn và tuân thủ đúng quy định pháp luật. Hoạt động tín dụng cá nhân không chỉ đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Quá trình này còn hạn chế tín dụng đen, bảo vệ tài chính lành mạnh cho người dân địa phương.

1.1. Đặc điểm cho vay cá nhân tại MB Bank Huế

Tín dụng cá nhân tại MB Bank Huế có số lượng khoản vay lớn nhưng giá trị từng khoản vay thường nhỏ lẻ. Thời hạn vay phân bổ linh hoạt từ ngắn hạn đến trung và dài hạn. Lãi suất cho vay được điều chỉnh theo biến động của thị trường tài chính. Khách hàng trả nợ theo phương thức chia nhỏ gốc và lãi định kỳ hàng tháng. Chi phí vận hành của mảng bán lẻ tương đối cao do quy trình tiếp nhận, kiểm tra và giải ngân yêu cầu nhiều nhân lực. Bù lại, rủi ro tín dụng được phân tán rộng rãi trên nhiều đối tượng vay khác nhau, giúp bảo toàn danh mục đầu tư.

1.2. Các sản phẩm vay cá nhân tại MB Bank Huế

MB Bank Huế triển khai đa dạng các gói sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng sát sườn từng mục đích của người vay. Nhóm sản phẩm cho vay bất động sản hỗ trợ mua nhà đất và xây sửa nhà ở với hạn mức cao. Nhóm cho vay tiêu dùng bao gồm mua xe ô tô trả góp, vay tín chấp không cần tài sản bảo đảm và thấu chi tài khoản. Nhóm vay sản xuất kinh doanh phục vụ bổ sung vốn lưu động hoặc đầu tư máy móc cho các hộ kinh doanh cá thể. Mỗi sản phẩm đều có cơ chế thanh toán thuận tiện, giảm nhẹ áp lực tài chính.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank Huế

Hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank Chi nhánh Huế ghi nhận nhiều kết quả khả quan về quy mô tăng trưởng. Dư nợ cho vay tăng liên tục qua các giai đoạn. Thị phần bán lẻ tại tỉnh Thừa Thiên Huế được mở rộng vững chắc. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn đối mặt với không ít rào cản và thách thức nội tại. Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn tạo áp lực giảm lãi suất cho vay. Chi phí huy động vốn biến động khiến biên lợi nhuận của chi nhánh bị thu hẹp đáng kể. Tình trạng biến động kinh tế vĩ mô ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập thường xuyên của khách hàng cá nhân. Khả năng thanh toán nợ vay đúng hạn vì thế có xu hướng giảm sút ở một số thời điểm. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh tiềm ẩn nhiều rủi ro cho bảng cân đối tài chính. Ngoài ra, việc xác minh nguồn thu nhập phi chính thức của khách hàng gặp nhiều trở ngại thực tế. Thủ tục thẩm định tài sản thế chấp đòi hỏi thời gian xử lý kéo dài.

2.1. Khó khăn trong quản lý rủi ro tín dụng tại MB Bank Huế

Rủi ro tín dụng cá nhân bắt nguồn từ sự bất ổn định trong thu nhập của người vay. Khách hàng tiêu dùng thường không có hệ thống sổ sách kế toán chuyên nghiệp để chứng minh dòng tiền. Ngân hàng khó kiểm soát toàn diện mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân tiền vay. Khi xảy ra suy thoái kinh tế hoặc mất việc làm, người vay dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán nợ. Việc xử lý tài sản bảo đảm là bất động sản thường vướng mắc thủ tục pháp lý phức tạp và kéo dài. Tình trạng này làm phát sinh chi phí kiện tụng và thu hồi nợ.

2.2. Hạn chế về quy trình thẩm định tín dụng cá nhân

Quy trình xử lý hồ sơ vay vốn cá nhân tại MB Bank Huế đôi lúc còn chậm do nhiều bước phê duyệt thủ công. Việc kiểm tra thực địa tài sản và xác minh nhân thân tiêu tốn nhiều thời gian của cán bộ tín dụng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chưa tích hợp sâu rộng dữ liệu hành vi người dùng trên không gian số. Thông tin lịch sử tín dụng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng đôi khi có độ trễ cập nhật nhất định. Điều này dẫn đến sự chậm trễ trong việc phản hồi yêu cầu vay vốn của khách hàng, làm suy giảm lợi thế cạnh tranh của chi nhánh.

III. Giải pháp đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank Huế

MB Bank Chi nhánh Huế cần triển khai đồng bộ các giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay cá nhân. Trước hết, chi nhánh cần cải tiến quy trình cấp tín dụng theo hướng số hóa toàn diện. Ứng dụng ngân hàng số App MBBank cần tích hợp thêm tính năng phê duyệt tự động các khoản vay nhỏ. Việc tự động hóa giúp cắt giảm thời gian xử lý hồ sơ vay vốn từ vài ngày xuống còn vài phút. Thứ hai, ngân hàng cần thiết kế thêm nhiều gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt. Các gói vay cần bám sát từng chu kỳ tiêu dùng thực tế của người dân Thừa Thiên Huế. Mức lãi suất cho vay cần được điều chỉnh linh hoạt theo từng nhóm đối tượng khách hàng ưu tiên. Chi nhánh cũng phải chú trọng liên kết với các chủ đầu tư bất động sản và đại lý bán xe uy tín. Mô hình hợp tác này tạo kênh tiếp cận khách hàng tiềm năng một cách nhanh chóng. Đồng thời, công tác kiểm tra sau giải ngân phải được thực hiện thường xuyên để ngăn ngừa nợ xấu từ sớm.

3.1. Đẩy mạnh số hóa quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Chuyển đổi số là chìa khóa then chốt để MB Bank Huế mở rộng thị phần tín dụng cá nhân. Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tiếp nhận và xử lý hồ sơ trực tuyến qua ứng dụng App MBBank. Việc ứng dụng công nghệ định danh điện tử eKYC và trí tuệ nhân tạo giúp thẩm định thông tin khách hàng nhanh chóng. Ngân hàng cần kết nối dữ liệu dân cư quốc gia để xác thực nhân thân và lịch sử thu nhập chuẩn xác. Quy trình giải ngân tự động giúp tiết kiệm chi phí vận hành cho ngân hàng. Người vay nhận được vốn kịp thời mà không cần đến trực tiếp quầy giao dịch.

3.2. Nâng cao năng lực thẩm định và kiểm soát nợ quá hạn

MB Bank Huế cần liên tục đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng. Nhân viên thẩm định cần có kỹ năng phân tích dòng tiền thực tế của hộ kinh doanh cá thể. Việc định giá tài sản thế chấp phải tuân thủ chặt chẽ khung giá thị trường nhằm hạn chế rủi ro giảm giá. Chi nhánh cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu chậm thanh toán nợ của khách hàng. Bộ phận thu hồi nợ phải chủ động liên hệ nhắc nhở khách hàng trước các kỳ đến hạn. Biện pháp này giúp ngăn chặn nợ xấu phát sinh và duy trì tỷ lệ an toàn vốn cao.

IV. Kết luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại MB Bank Huế

Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là định hướng chiến lược tất yếu của MB Bank Chi nhánh Huế. Chiến lược này giúp chi nhánh tối ưu hóa nguồn vốn huy động và gia tăng nguồn thu dịch vụ. Sự phát triển của mảng bán lẻ góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của thương hiệu MB trên thị trường tài chính miền Trung. Ngân hàng không chỉ giải quyết bài toán tăng trưởng lợi nhuận ngắn hạn. Việc mở rộng tín dụng cá nhân còn tạo đòn bẩy thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế phát triển thịnh vượng. Người dân địa phương có thêm điều kiện thuận lợi để an cư, lạc nghiệp và mở rộng sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Để duy trì đà tăng trưởng bền vững, chi nhánh cần liên tục hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng. Đẩy mạnh chuyển đổi số song hành với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yêu cầu cấp thiết. MB Bank Huế sẽ củng cố vững chắc nền tảng phát triển an toàn, hiệu quả trong giai đoạn tới.

4.1. Ý nghĩa kinh tế của tín dụng cá nhân tại địa phương

Mở rộng vốn vay cá nhân đem lại tác động lan tỏa tích cực đến toàn bộ nền kinh tế Thừa Thiên Huế. Nguồn vốn tín dụng hỗ trợ hàng nghìn hộ gia đình tiếp cận vốn mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại và nâng cao chất lượng sống. Các hộ kinh doanh cá thể có thêm nguồn lực để luân chuyển hàng hóa và mở rộng quy mô buôn bán. Dòng vốn lưu thông thông suốt kích thích tổng cầu tiêu dùng trên thị trường nội địa. Hoạt động này tạo ra thêm việc làm mới và gia tăng thu nhập cho người lao động địa phương, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định.

4.2. Định hướng ứng dụng công nghệ trong tương lai

Trong tương lai, MB Bank Huế tiếp tục coi công nghệ số là động lực tăng trưởng cốt lõi cho mảng bán lẻ. Chi nhánh sẽ đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm cho vay tín chấp tự động trên nền tảng di động. Dữ liệu lớn Big Data và học máy Machine Learning sẽ được ứng dụng sâu trong việc chấm điểm tín dụng cá nhân. Việc tự động hóa giúp giảm thiểu tối đa hồ sơ chứng từ giấy tờ phức tạp. Khách hàng thực hiện đăng ký và nhận giải ngân hoàn toàn trực tuyến mọi lúc mọi nơi. Đây là tiền đề vững chắc để ngân hàng bứt phá thị phần tín dụng bán lẻ tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại 1. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại Lịch sử ngân hàng bắt nguồn từ nghề đổi tiền, đúc tiền của thợ vàng, dần phát triển thành nhận tiền gửi, thanh toán và cho vay.

Thời kỳ đầu, ngân hàng chủ yếu cho vay nặng lãi. Đến thế kỷ 17, ngân hàng hiện đại ra đời với các ngân hàng như Amsterdam (1609), Hamburg (1619), và Anh (1694). Sau Thế chiến thứ hai, hệ thống ngân hàng toàn cầu phát triển mạnh với sự xuất hiện của các tổ chức quốc tế như IMF, Ngân hàng Thế giới, hỗ trợ phối hợp chính sách tài chính toàn cầu. Theo Nghị định 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại được xác định là một dạng tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh liên quan, với mục tiêu tạo ra lợi nhuận, tuân thủ theo Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật hiện hành.

Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần là loại hình ngân hàng thương mại được tổ chức và vận hành dưới dạng công ty cổ phần. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển chủ yếu nhờ vào nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, khiến hoạt động huy động vốn trở thành yếu tố cốt lõi trong hoạt động của ngân hàng. Vốn tự có thường không đủ để đáp ứng toàn bộ nhu cầu kinh doanh, do đó, ngân hàng cần khai thác và tập hợp các nguồn vốn nhàn rỗi từ bên ngoài nhằm gia tăng quy mô hoạt động và thực hiện các nghiệp vụ khác. Việc đẩy mạnh và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn ngân hàng củng cố nguồn lực tài chính và nâng cao vị thế, uy tín và khả năng linh hoạt trong kinh doanh.

5 NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau: Tiền gửi: tiền gửi của khách hàng là tài nguyên quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. - Tiền gửi thanh toán - Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp - Tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư - Tiền gửi của các ngân hàng khác Nguồn đi vay - Vay từ NHNN - Vay từ các tổ chức tín dụng và NHTM khác - Vay trên thị trường vốn - Nguồn uỷ thác Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN: như phát hà nh cá c loạ i giay tờ có giá trị. Hoạt động sử dụng vốn Mục tiêu cốt lõi trong việc sử dụng vốn của ngân hàng thương mại là tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn để đạt được lợi nhuận cao nhất từ nguồn vốn huy động, đồng thời giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất. Do đó, hoạt động cho vay và đầu tư để tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn huy động là yếu tố sống còn đối với ngân hàng thương mại.

Ngoài ra, ngân hàng cần nghiên cứu và xây dựng các chiến lược sử dụng vốn một cách hợp lý và hiệu quả nhất. Các hình thức sử dụng vốn của ngân hàng bao gồm: - Cho vay: hoạt động chủ đạo và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Các khoản vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau như mục đích vay, hình thức bảo đảm, thời hạn vay, nguồn gốc vốn và phương thức thanh toán. - Đầu tư: Cùng với sự phát triển của xã hội, nhiều nhu cầu mới xuất hiện, đòi hỏi ngân hàng – với vai trò là một đơn vị cung cấp dịch vụ – phải luôn cập 6 nhật thông tin và đa dạng hóa các nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.

Hai hình thức đầu tư chính bao gồm: [phần tiếp theo chưa được cung cấp trong đoạn gốc, có thể bổ sung nếu cần]. + Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác. + Đầu tư vào các trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh dooanh của ngân hàng. - Cho thuê tài chính - Đầu tư tiền gửi vào các tổ chức tài chính khác - Dự trữ bắt buộc: dự trữ vốn nhằm đảm bảo an toàn về khả nnawng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra.

- Cơ chế quản lý vốn tập trung 1. Hoạt động khác Bên cạnh hai hoạt động chính là cho vay và đầu tư, các ngân hàng thương mại còn triển khai nhiều hoạt động khác như: - Dịch vụ thanh toán: Ngân hàng đóng vai trò như “thủ quỹ” của nền kinh tế. Các khách hàng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, không cần tốn thời gian xử lý thanh toán sau khi mua bán hàng hóa hay dịch vụ, bởi ngân hàng đảm bảo thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng và chính xác. - Dịch vụ tư vấn và môi giới: Ngân hàng hoạt động như một trung gian trong việc mua bán chứng khoán, đồng thời cung cấp tư vấn cho nhà đầu tư về các quyết định liên quan đến chứng khoán, bất động sản và các lĩnh vực khác.

- Các dịch vụ khác : Ngân hàng còn cung cấp dịch vụ quản lý tài sản thay cho khách hàng, giữ hộ vàng và tiền, cho thuê két sắt an toàn, cùng các dịch vụ bảo mật khác. Chức năng của Ngân hàng thương mại - Chức năng trung gian. Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối giữa những người có nguồn vốn nhàn rỗi với những người có nhu cầu vay vốn. Đây được xem là chức năng cốt lõi của NHTM.

Cụ thể, ngân hàng nhận tiền gửi từ 7 những người dư thừa vốn và sử dụng nguồn vốn để đầu tư hoặc cho vay đối với những người cần vốn. Nhờ đó, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa là người cho vay, tạo ra lợi ích cho tất cả các bên tham gia: Đối với người gửi tiền: Họ nhận được lợi nhuận từ khoản tiền nhàn rỗi thông qua lãi suất tiền gửi mà ngân hàng chi trả, ngân hàng đảm bảo sự an toàn cho số tiền gửi của họ. Đối với người vay tiền: Họ tiết kiệm được thời gian và công sức trong việc tìm kiếm nguồn vốn, đồng thời đáp ứng được nhu cầu vay vốn để phục vụ cho mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng. Đối với NHTM: Ngân hàng thu được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi.

Đối với nền kinh tế: Hoạt động góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế bằng cách đảm bảo nguồn vốn liên tục cho quá trình sản xuất và tái sản xuất. - Chức năng trung gian thanh toán Với chức năng trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại hoạt động dựa trên nền tảng của chức năng trung gian tín dụng. Để thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, khách hàng cần có một khoản tiền gửi trước đó. Khi khách hàng yêu cầu thanh toán, ngân hàng chuyển tiền từ tài khoản của họ để chi trả cho các dịch vụ, hàng hóa hoặc chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng theo chỉ dẫn.

Trong vai trò, ngân hàng thương mại trở thành "người giữ tiền" đáng tin cậy cho cả doanh nghiệp và cá nhân, quản lý tài khoản và đảm bảo các giao dịch được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả. Chức năng mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng. Thay vì phải mang theo tiền mặt, đặc biệt là những khoản tiền lớn, khách hàng có thể thực hiện thanh toán một cách nhanh chóng và an toàn thông qua ngân hàng, tiết kiệm thời gian và giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc sử dụng tiền mặt, ngân hàng cũng thu được lợi nhuận từ các khoản phí dịch vụ thanh toán mà khách hàng phải trả, góp phần tăng thêm nguồn thu cho hoạt động kinh doanh của mình. Nhờ chức năng trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại hỗ trợ khách 8 hàng trong việc quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp và góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh tế diễn ra một cách trơn tru và hiệu quả hơn.

- Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện dựa trên hai chức năng cơ bản là trung gian tín dụng và trung gian thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay. Khoản tiền cho vay sau đó được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ, trong khi số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch và có thể tiếp tục được sử dụng cho các mục đích khác. Quá trình tăng tổng lượng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của xã hội.

Khả năng tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định. Khi lượng cung tiền trong nền kinh tế tăng cao, ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để kiểm soát lượng tiền lưu thông. Chức năng tạo tiền phản ánh bản chất quan trọng của NHTM và cho thấy vai trò then chốt của ngân hàng trong việc điều tiết và thúc đẩy hoạt động kinh tế thông qua việc cung cấp và quản lý nguồn tiền trong hệ thống tài chính. Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay là một hình thức kinh doanh của ngân hàng, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) tạm thời chuyển giao một lượng giá trị nhất định cho khách hàng kèm theo lãi suất. Sau một khoảng thời gian, giá trị mà NHTM nhận lại lớn hơn so với số ban đầu. Nói cách khác, cho vay thể hiện mối quan hệ giữa NHTM (bên cung cấp vốn) và khách hàng (bên nhận vốn), trong đó ngân hàng chuyển giao tiền hoặc tài sản cho khách hàng với điều kiện khách hàng phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận, một hoạt động cốt lõi và lâu đời của ngân hàng, vì vậy khi nhắc đến việc vay vốn hay vay tiền, người 9 ta thường liên tưởng ngay đến các tổ chức ngân hàng.