Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại: Những Giải Pháp Hiệu Quả

Tài liệu nghiên cứu Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về kinh tế.

• Tác giả: Nguyễn Đức Tú
• Trường học: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại: Giải Pháp và Kinh Nghiệm
• Loại tài liệu: luận án tiến sỹ

Tóm tắt

I. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Ngân Hàng Tổng Quan Tầm Quan Trọng

Trong bối cảnh kinh tế đầy biến động, quản lý rủi ro tín dụng trở thành yếu tố sống còn đối với các ngân hàng thương mại (NHTM). NHTM, với mục tiêu tối đa hóa giá trị, không chỉ tìm kiếm lợi nhuận mà còn phải bảo vệ mình khỏi các tổn thất tiềm tàng. Hoạt động tín dụng, dù mang lại lợi nhuận lớn nhất, cũng tiềm ẩn rủi ro cao nhất. Do đó, quản lý rủi ro tín dụng, thay vì chỉ tập trung vào tăng doanh thu và giảm chi phí, đã trở thành chính sách nòng cốt, nền tảng cho sự thành công dài hạn của ngân hàng. Bài học từ những thất bại trước đây, khi các ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà bỏ qua rủi ro, cho thấy tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro một cách toàn diện. Việc này góp phần đảm bảo an toàn và phát triển bền vững cho NHTM trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.

1.1. Hoạt Động Tín Dụng Nền Tảng Kinh Doanh Của NHTM

Hoạt động tín dụng là nền tảng kinh doanh cốt lõi của NHTM, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận và mở rộng thị phần. Tuy nhiên, hoạt động này cũng đi kèm với rủi ro tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự ổn định tài chính của ngân hàng. Theo luận án, rủi ro tín dụng là rủi ro cơ bản trong hoạt động cho vay, có thể xuất phát từ biến động lãi suất hay tỷ giá. NHTM cần tập trung vào việc xây dựng các quy trình và chính sách quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu các tổn thất tiềm ẩn. Quản lý tốt hoạt động tín dụng đồng nghĩa với việc đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1.2. Rủi Ro Tín Dụng Khái Niệm Phân Loại và Tác Động

Rủi ro tín dụng là khả năng người vay không trả được nợ gốc và lãi theo thỏa thuận. Rủi ro này có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, như loại hình tín dụng, đối tượng khách hàng, hoặc nguyên nhân gây ra. Rủi ro tín dụng gây ra những tác động tiêu cực đến lợi nhuận, vốn, và uy tín của ngân hàng. Việc xác định các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng là rất quan trọng, các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro, và các chỉ số đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, việc nhận diện, đo lường, và quản lý rủi ro tín dụng là vô cùng quan trọng để bảo vệ sự an toàn và ổn định của hệ thống ngân hàng.

II. Thách Thức Trong Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại NHTM Hiện Nay

Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng, các NHTM vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình triển khai. Sự phức tạp của thị trường tài chính, sự thay đổi nhanh chóng của các quy định pháp lý, và sự thiếu hụt nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao là những yếu tố gây khó khăn cho công tác quản lý rủi ro. Bên cạnh đó, áp lực tăng trưởng tín dụng và cạnh tranh gay gắt cũng có thể dẫn đến việc lỏng lẻo trong thẩm định và giám sát tín dụng, làm gia tăng nguy cơ rủi ro tín dụng. Để vượt qua những thách thức này, các NHTM cần có chiến lược quản lý rủi ro toàn diện, linh hoạt, và phù hợp với điều kiện thực tế.

2.1. Nhận Diện Rủi Ro Sự Phức Tạp Của Môi Trường Kinh Doanh

Trong môi trường kinh doanh ngày càng phức tạp, việc nhận diện rủi ro trở nên khó khăn hơn bao giờ hết. Các yếu tố kinh tế vĩ mô, sự thay đổi trong chính sách, và các yếu tố đặc thù của từng ngành nghề đều có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Việc đánh giá đúng và đầy đủ các yếu tố này đòi hỏi NHTM phải có hệ thống thông tin và phân tích chuyên sâu. Các dấu hiệu sớm của rủi ro tín dụng như chậm trả, thay đổi trong tình hình tài chính của doanh nghiệp cần được theo dõi sát sao.

2.2. Đo Lường Rủi Ro Tín Dụng Thiếu Công Cụ Định Lượng Hiệu Quả

Đo lường rủi ro tín dụng là một bước quan trọng trong quá trình quản lý rủi ro. Tuy nhiên, nhiều NHTM vẫn còn thiếu các công cụ định lượng hiệu quả để đánh giá chính xác mức độ rủi ro của từng khoản vay. Việc sử dụng các mô hình thống kê và phân tích dữ liệu để dự đoán khả năng vỡ nợ của khách hàng là cần thiết. Cần phát triển các mô hình đo lường rủi ro tín dụng phù hợp với đặc thù của từng loại hình tín dụng và đối tượng khách hàng. Các mô hình này cần được cập nhật và điều chỉnh thường xuyên để phản ánh sự thay đổi của thị trường.

2.3. Kiểm Soát Rủi Ro Quy Trình Cấp Tín Dụng Chưa Chặt Chẽ

Việc kiểm soát rủi ro chưa thực sự hiệu quả do quy trình cấp tín dụng còn nhiều bất cập. Theo tài liệu gốc, quy trình cấp tín dụng còn bất cập, hệ thống đo lường rủi ro tín dụng thiếu đồng bộ và xuất hiện tình trạng tập trung tín dụng. Việc thẩm định khách hàng còn sơ sài, dẫn đến việc đánh giá sai lệch về khả năng trả nợ. Đồng thời, việc giám sát sau khi cấp tín dụng chưa được thực hiện chặt chẽ, khiến cho các dấu hiệu rủi ro không được phát hiện kịp thời. Do đó, cần phải cải thiện quy trình cấp tín dụng, tăng cường giám sát và kiểm tra sau khi cấp tín dụng.

III. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Hiệu Quả Cho NHTM

Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, các NHTM cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Xây dựng và hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của ngân hàng là yếu tố then chốt. Cần chú trọng đến việc cải cách cơ cấu tổ chức bộ máy và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản lý rủi ro. Áp dụng các công cụ và kỹ thuật đo lường rủi ro tiên tiến, đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng là những biện pháp không thể thiếu. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến việc xây dựng văn hóa quản lý rủi ro trong toàn hệ thống ngân hàng.

3.1. Hoàn Thiện Mô Hình Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả quản lý. Theo tài liệu gốc, mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện tại không phù hợp. Mô hình cần bao gồm các yếu tố: nhận diện, đo lường, kiểm soát, và xử lý rủi ro. Mô hình phải phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của từng NHTM. Mô hình cần được xây dựng dựa trên các chuẩn mực quốc tế và phải được cập nhật thường xuyên để phù hợp với sự thay đổi của thị trường.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Nguồn Nhân Lực Quản Lý Rủi Ro

Nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao là yếu tố quan trọng để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả. NHTM cần đầu tư vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro. Cán bộ cần được trang bị kiến thức về các công cụ và kỹ thuật đo lường rủi ro tiên tiến. Việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp và ý thức trách nhiệm của cán bộ quản lý rủi ro là vô cùng quan trọng.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro tín dụng có thể giúp nâng cao hiệu quả và giảm thiểu chi phí. Việc sử dụng các phần mềm quản lý rủi ro, các hệ thống chấm điểm tín dụng tự động, và các công cụ phân tích dữ liệu lớn có thể giúp NHTM đưa ra các quyết định tín dụng chính xác hơn. Ứng dụng công nghệ còn giúp cải thiện khả năng theo dõi và giám sát tín dụng, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro.

IV. Kinh Nghiệm Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Từ Các Ngân Hàng Quốc Tế

Nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng quốc tế là một cách hữu hiệu để học hỏi và áp dụng các bài học thành công. Các ngân hàng hàng đầu thế giới thường có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tiên tiến, với các quy trình và công cụ được chuẩn hóa. Việc nghiên cứu các mô hình quản lý rủi ro của các ngân hàng này, tìm hiểu cách họ nhận diện, đo lường, và kiểm soát rủi ro, có thể giúp các NHTM Việt Nam nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập quốc tế.

4.1. Ngân Hàng Phát Triển Hàn Quốc KDB Mô Hình Phê Duyệt Tín Dụng

Ngân hàng Phát triển Hàn Quốc (KDB) nổi tiếng với mô hình phê duyệt tín dụng hiệu quả, được thể hiện qua sơ đồ 1.1 trong tài liệu gốc. Mô hình này tập trung vào việc phân tích kỹ lưỡng các yếu tố rủi ro và đảm bảo tính khách quan trong quá trình ra quyết định. Việc nghiên cứu mô hình của KDB có thể giúp các NHTM Việt Nam cải thiện quy trình phê duyệt tín dụng và giảm thiểu rủi ro.

4.2. Ngân Hàng Nova Scotia Chất Lượng Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Ngân hàng Nova Scotia được đánh giá cao về chất lượng quản lý rủi ro tín dụng. Bảng 1.3 trong tài liệu gốc cho thấy các yếu tố tạo nên chất lượng quản lý rủi ro tín dụng. Bài học từ Nova Scotia cho thấy tầm quan trọng của việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro toàn diện và hiệu quả, với sự tham gia của tất cả các bộ phận trong ngân hàng.

V. Ứng Dụng Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại NHTM Cổ Phần Công Thương

Việc ứng dụng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (NHCT) là một quá trình liên tục và không ngừng hoàn thiện. NHCT đã đạt được những tiến bộ đáng kể trong việc xây dựng hệ thống khuôn khổ, cơ chế, chính sách tín dụng đồng bộ và cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục, như chiến lược quản lý rủi ro chưa toàn diện, mô hình quản lý rủi ro không phù hợp, và quy trình cấp tín dụng còn bất cập. Do đó, NHCT cần tiếp tục nỗ lực để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và đảm bảo sự phát triển bền vững.

5.1. Đánh Giá Thực Trạng Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại NHCT

Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại NHCT cho thấy những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Theo tài liệu gốc, chất lượng nợ và cơ cấu tín dụng chuyển biến theo chiều hướng tích cực, và NHCT đã xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Tuy nhiên, vẫn còn tình trạng tập trung tín dụng vào một số ngành hàng và chưa xây dựng được hệ thống theo dõi cảnh báo sớm rủi ro tín dụng.

5.2. Giải Pháp Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại NHCT

Để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại NHCT, cần hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro phù hợp với tiến trình phát triển của ngân hàng. Cải cách cơ cấu tổ chức bộ máy và nhân sự quản lý rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động của cơ chế phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng, và tăng cường quản lý rủi ro ở cấp độ danh mục, ngành hàng là những giải pháp quan trọng.

VI. Tương Lai Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Công Nghệ Quy Định Mới

Tương lai của quản lý rủi ro tín dụng sẽ gắn liền với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi của các quy định pháp lý. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) trong quản lý rủi ro sẽ giúp NHTM đưa ra các quyết định tín dụng chính xác hơn và phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. Các quy định mới về an toàn vốn và quản lý rủi ro sẽ tạo ra những thách thức và cơ hội mới cho các NHTM. Do đó, các NHTM cần chủ động thích ứng với sự thay đổi và đầu tư vào công nghệ để nâng cao năng lực quản lý rủi ro.

6.1. Ứng Dụng Trí Tuệ Nhân Tạo Trong Quản Lý Rủi Ro

Trí tuệ nhân tạo (AI) có tiềm năng to lớn trong việc quản lý rủi ro tín dụng. AI có thể giúp tự động hóa các quy trình, phân tích dữ liệu lớn, và dự đoán khả năng vỡ nợ của khách hàng. Ứng dụng AI có thể giúp NHTM tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả, và giảm thiểu rủi ro.

6.2. Tác Động Của Quy Định Mới Đến Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Các quy định mới về an toàn vốn và quản lý rủi ro sẽ có tác động lớn đến hoạt động của các NHTM. Các NHTM cần tuân thủ các quy định mới và điều chỉnh chiến lược kinh doanh để đảm bảo tuân thủ và duy trì khả năng cạnh tranh. Các quy định mới có thể tạo ra những cơ hội mới cho các NHTM, nhưng cũng đòi hỏi các NHTM phải đầu tư vào công nghệ và nâng cao năng lực quản lý.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM Khái niệm NHTM Lịch sử ra đời của NHTM gắn liền với lịch sử phát triển của sản xuất, lưu thông hàng hoá và tiền tệ qua các hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Hoạt động Ngân hàng thủa ban đầu có nguồn gốc từ hoạt động lưu giữ hộ, thanh toán chi trả hộ, sau đó là sự phát triển hoạt động cho vay và các loại hình dịch vụ khác từ những người thợ kim hoàn. Trải qua thời gian, những người giữ hộ đã trở thành nhà Ngân hàng thực thụ với ba nghiệp vụ cơ bản bao gồm: Nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cấp tín dụng cho khách hàng của mình cùng việc phát triển các nghiệp vụ Ngân hàng khác. Mặc dù có nhiều tổ chức tài chính như Công ty kinh doanh chứng khoán, Công ty môi giới chứng khoán, Quỹ tương hỗ, Công ty bảo hiểm, Công ty tài chính .đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của Ngân hàng song NHTM vẫn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.

NHTM có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Song xét trên giác độ những loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, khái niệm NHTM được định nghĩa như sau: NHTM là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.1 Chức năng của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là tổ chức nhận tiền gửi đóng vài trò là trung gian tài chính huy động tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp cho những chủ thể cần vốn chủ yếu dưới hình thức các khoản vay trực tiếp. Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dưới dạng: tiền gửi thanh toán tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá. Vốn huy động được dùng để cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản và để mua chứng khoán chính phủ, trái phiếu của chính quyền địa phương.

Ngân hàng thương mại dù ở quốc gia nào cùng là nhóm trung gian tài chính lớn nhất và là nhóm tổ chức tài chính mà các chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên nhất. không chỉ vậy, ngân hàng còn có những chức năng riêng nó mà không một tổ chức tín dụng nào được phép có.  Chức năng tạo tiền Dù các ngân hàng không thể tạo tiền kim loại nhưng bản thân các ngân hàng thương mại trong quá trình thực hiện các chức năng của mình vẫn có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại hay các khoản nhận nợ. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch.

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của Ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Toàn bộ hệ thống ngân hàng 14 cũng tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ.

Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Các nghiên cứu đã chỉ ra lượng tiền gửi mà hệ thống ngân hàng tạo ra chịu tác động trực tiếp của các nhân tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt qua ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi không phải tiền gửi thanh toán …  Chức năng trung gian tài chính Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu với cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, nói cách khác, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ.

Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. Đối với người đi vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp, chi tiêu, thanh toán mà không chi phí nhiều về sức lực thời gian cho việc tìm kiếm những nơi cung ứng vốn riêng lẻ. Đặc biệt là đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất. 15 Chức năng trung gian tài chính được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.

 Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng , ngân hàng thương mại, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khác thu khác theo lệnh của họ. Việc ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,…cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần.

Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này mô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tố độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong cùng một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản,. Ngân hàng thương mại thu phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vạy của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng.2 Những hoạt động cơ bản của NHTM Hoạt động huy động vốn.

Đây là hoạt động cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá. Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương. Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Nghiệp vụ này bao gồm việc huy động các nguồn vốn: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn; phát hành trái phiếu và kỳ phiếu, vay các tổ chức tín dụng; vốn tiếp nhận tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn uỷ thác đầu tư. Hoạt động sử dụng vốn Đây được coi là hoạt động quan trọng của NHTM, trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nếu việc sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất Hoạt động tín dụng Cho vay được coi là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM vì phần lớn lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu là thu từ hoạt động này.