CHƯƠNG 1: TONG QUAN NGHIÊN CỨU VA CƠ SỞ LÝ LUẬN VE PHÁT TRIEN TÍN DUNG BAN LE TẠI NGÂN HÀNG THUONG MẠI 1. Tổng quan nghiên cứu về tín dụng bán lẻ tại NHTM - Nguyễn Văn Lê (2019), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bat ồn, Luận văn Tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng. Tác giả đã phân tích thực trạng chất lượng tín dụng với khách hàng cá nhân tại Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô hiện tại. Qua đó, đưa ra mô hình dé áp dụng tăng trưởng chất lượng tin dụng với khách hàng cá nhân tại ngân hang thương mai.
- Nguyễn Thị Thu Dung (2019), Nang cao chất lượng tin dụng đối với khách hang ban lẻ tai Ngân hang TMCP Quân đội — Chỉ nhánh Hà Thanh, Luan văn thạc sĩ kinh tế, Học viện tài chính. Tác giả nghiên cứu cụ thé thực trạng. định hướng của Agribank — Chi nhánh Hà Thành trong việc nâng cao chất lượng tin dung với khách hàng bán lẻ giai đoạn 2016— 2018. - Hoàng Quốc Hoàn (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Lào Cai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, học viện tài chính.
Luận văn đã đánh giá một cách cơ bản, toàn diện thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Techcombank — Chi nhánh Lào Cai. Đồng thời thấy được hạn chế, nguyên nhân và giải pháp khắc phục chất lượng tín dụng tại chi nhánh. - Nguyễn Thị Mai Trinh (2019), “Những nhân tổ ảnh hưởng phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ của BIDV”, luận văn thạc sỹ, ĐHKT quốc dân. Tác giả đã tìm ra những nhân tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đó đến phát triển tín dụng bán lẻ, từ đó đề ra những biện pháp để giúp các NH có những biện pháp chính xác, hợp lý nhằm khai thác tối đa tín dụng bán lẻ, hoàn thiện hơn dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu của KH trong hiện tại và tương lai.
- Ngô Phương Dung (2019), “Phân tích phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Hưng Yên”, DHKT quốc dân. Luận văn phân tích phát triển tin dung bán lẻ của của BIDV Hưng Yên, xác định những điểm mạnh, điểm yêu của NH dé đưa ra chiến lược Marketing nhằm thu hút KH. - Lê Văn Té (2019), “Phân tích phát triển khách hàng tín dung bán lẻ tại BIDV Hai Dương” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng. Luận văn cho thấy thực trạng phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hải Dương.
Từ đó đưa ra một số giải pháp cho việc phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hải Dương trong thời gian tới. Đỗ Thanh Son (2020), “Phat triển tín dụng bán lẻ ở ngân hàng thương mại cổ phan Công Thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, tạp chí ngân hàng, số 122. Bài viết đã nghiên cứu khuôn khổ lý thuyết về phát triển tín dụng bản lẻ trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, và ap dụng vào thực tiễn hoạt động của hệ thống NHTMCP Công Thương Việt Nam. Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” tạp chí ngân hàng, số 126.
Bài viết đã hệ thống hóa và làm rõ hơn các vấn đề có liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mai, trong đó tập trung vào nội dung, chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ NHTM.; Tô Khánh Toàn (2020), “Phá triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phan Công Thương Việt Nam”, tạp chí kinh té, số 129. Bài viết nghiên cứu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ, cũng như phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ. Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ dừng lại ở góc độ phát triển tín dụng bán lẻ thông qua phương pháp nghiên cứu định tính, mà chưa có cái nhìn toàn diện về phát triển tín dụng bán lẻ. Khoảng trống nghiên cứu Trên thế giới cũng như tại Việt Nam đã có khá nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ của NHTM.
Các nghiên cứu trên thế giới chủ yếu tập trung vào việc dự báo xu hướng phát triển dịch vụ ngân hang bán lẻ nói chung; các nghiên cứu tại Việt Nam đã có những nghiên cứu về giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ nói chung và tại một số các ngân hàng cụ thể. Tuy nhiên, nghiên cứu lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng bán lẻ trước làn sóng số hóa các hoạt động của ngân hàng tại một ngân hàng thương mại cụ thé gần như chưa có công trình nào nghiên cứu; Do vậy, cần có một nghiên cứu cụ thê, toàn diện đê hoàn thiện co sở lý luận về phát triên tín dụng ban lẻ trước làn sóng số hóa các hoạt động của ngân hàng, nghiên cứu thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung, từ đó đề xuất những giải pháp có căn cứ khoa học dé vận dụng có hiệu quả trong thực tế. Tất cả các công trình nghiên cứu trong nước và ngoài nước nghiên cứu về tín dụng bán lẻ và liên quan đến tín dụng bán lẻ. Nhưng chưa có công trình nào nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam— Chi nhánh Quang Trung.
Chính vì vậy bài luận văn này em nghiên cứu chủ đề: Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung 1. Cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ tại NHTM 1. Khái niệm về tin dụng bán lé tại NHTM Trong bối cảnh kinh doanh của các ngân hàng Việt nam hiện nay, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có thể hiểu là những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho nhóm khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh. Tín dụng bán lẻ là một phần của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo đó ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho các đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh.
(Lê Thế Giới, 2010) Đối với thực tế hoạt động tín dụng ban lẻ tại BIDV nói chung và BIDV Quang Trung nói riêng. Hiện tại, tín dụng bán lẻ được hiểu là dịch vụ tín dụng mà BIDV cung cấp cho nhóm khách hàng cá nhân và các hộ kinh doanh, trong đó không đánh giá tới các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ. Phân loại dịch vụ TDBL Theo thời gian Căn cứ theo tiêu thức thời gian thì TDBL được chia thành 3 loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn & cho vay dài hạn. - Cho vay ngăn hạn: Là loại vay dưới 12 tháng và được sử dung dé bù đắp sự thiếu hụt trong nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân.
- Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời han từ 1 năm đến 5 năm va thường được sử dụng dé mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, dau tư trang thiết bị máy móc phục vụ sản xuất. - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Tín dụng dài hạn được cung cấp dé đáp ứng các nhu cầu dài hạn như mua sắm, xây dựng nha ở, mua sắm các tai sản sử dung lâu bền. Theo mục địch vay của khách hàng Phân loại theo tiêu thức này có thé phân loại TDBL của ngân hàng thành: - Thấu chi tài khoản: Cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của mình vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận.
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Là sản phâm mà ngân hàng cho vay vốn dé mua đất và nhà ở, xây dựng, cải tạo, sửa chữa và mua sam trang trí nội thất nhà cửa. Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng vay và vị trí nhà đất thế chấp và mục đích sử dụng vốn vay mà hạn mức cho vay tối đa được quy định tùy theo từng khu vực. - Cho vay mua 6 tô: Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu mua xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe. - Cho vay cán bộ công nhân viên: Sản phẩm này quy định về cho vay đối với khách hàng là CBCNV nhằm phát triển kinh tế phụ gia đình và/hoặc đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống của CBCNV mà nguồn thu nợ là thu nhập thường xuyên của họ.
- Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình: Cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ gia đình là sản phẩm tin dụng nham đáp ứng tối đa nhu cầu về vốn và mục đích của khách hàng, bổ sung nguồn vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh. - Cho vay cam có giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: Là hình thức cho vay có đảm bảo bằng các loại giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm do chính phủ, ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác phát hành nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi giấy tờ có giá và thẻ tín dụng chưa đến hạn thanh toán. - Cho vay du học: Đây là dịch vụ tín dụng đối với khách hàng là cá nhân người đi du học hoặc thân nhân của người di du học nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải chi phi của du học sinh ở nước ngoài. Thời han cho vay đối với sản pham nay thường từ 5 đến 7 năm tùy theo khóa học.
Với sản phẩm này, tài sản đảm bảo có thể là bảo lãnh của cơ quan đơn vị cho đi học hay tài sản thế chấp, cầm cé thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn. Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. - Cho vay người lao động đi làm việc tại nước ngoài: Sản phẩm này quy định việc cho vay đối với khách hàng vay là người lao động, chuyên gia và tu nghiệp sinh Việt Nam di làm việc ở nước ngoai. Theo hình thức đảm bảo Theo tiêu thức phân loại này TDBL được chia thành 2 loại: cho vay tín chấp và cho vay thế chấp.
- Cho vay tín chấp: Là loại cho vay không có tài sản thé chấp, cầm cô hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba. Mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực, có khả năng tài chính mạnh thì ngân hàng có thê cấp TDBL dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung.